Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk

Mục tiêu nghiên cứu chính của đề tài là trên cơ sở thực tiễn về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk, đưa ra kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại. Từ đó, đưa ra nhưng khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động chi vay cá nhân kinh doanh.

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

PHAN THỊ HỒNG THƠ

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH –

CHI NHÁNH ĐĂK LĂK

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 60.34.02.01

Đà Nẵng - 2019

Công trình được hoàn thành tại

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN

Người hướng dẫn KH: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ

Phản biện 1: TS ĐẶNG TÙNG LÂM

Phản biện 2: TS NGUYỄN HỮU DŨNG

Luận văn được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng họp tại Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng 8 năm 2019

Có thể tìm hiểu luận văn tại:

- Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng

- Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm vừa qua hệ thống ngân hàng thương mại ở Đăk Lăk không ngừng phát triển, mạng lưới được mở rộng với quy

mô ngày càng nhiều với hơn 20 ngân hàng thương mại cổ phần, do

đó việc canh tranh giữa các ngân hàng với nhau ngày càng khốc liệt Lợi nhuận của các ngân hàng đều dựa vào hoạt động tín dụng, trong

đó chủ yếu là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh vì đây là thị trường vô cùng tiềm năng do dân số Việt Nam hiện nay hơn 90 triệu người, nền kinh tế thị trường ngày càng mở cửa hội nhập với nền kinh tế thế giới, lĩnh vực ngành nghề kinh doanh mà cá nhân tham gia ngày càng nhiều

Xuất phát từ định hướng kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh nói chung và của chi nhánh Đăk Lăk nói riêng thì mục tiêu chung của ngân hàng là hướng tới ngân hàng bán lẻ tốt nhất nên hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng là hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Do đó Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh hiện nay đang tập trung vào thị trường này với nhiều sản phẩm đa dạng, linh hoạt đáp ứng với các nhu cầu về vốn của khách hàng cá nhân kinh doanh và đã đạt được những thành quả nhất định

Tuy nhiên do sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau và sự yêu cầu ngày càng cao về chất lượng, đa dạng về sản phẩm tín dụng của khách hàng cá nhân phải phù hợp với thực tế nên việc hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk càng cần thiết

Từ những yêu cầu cấp thiết trên tôi đã chọn đề tài : “Hoàn

thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk” làm đề tài nghiên cứu của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

 Mục tiêu chung

Trên cơ sở thực tiễn về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk, đưa ra kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại Từ đó, đưa ra nhưng khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động chi vay cá nhân kinh doanh

 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Hệ thống hóa những lý luận cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh

- Phân tích và đánh giá thực trạng cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk

- Đưa ra những khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

 Đối tượng nghiên cứu

Luận văn tập trung nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk

 Phạm vi nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động cho vay đối với cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk trong giai đoạn từ 2016-2018

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng những phương pháp phân tích sau:

- Phương pháp thu thập thông tin: thông tin được chọn lọc từ

các tài liệu gồm văn bản nội bộ của ngân hàng, các văn bản pháp luật, giáo trình, bài nghiên cứu, sách và các báo điện tử phù hợp với nội dung nghiên cứu

- Phương pháp xử lý thông tin: sau khi nhận được số liệu, các

phương pháp sau được thực hiện giúp xử lý thông tin: phương pháp thống kê, phương pháp tỷ số, phương pháp so sánh Từ những phương pháp nghiên cứu trên, bài viết đã đi từ cơ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải quyết và làm sáng tỏ vấn đề đặt ra trong luận văn

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

Ý nghĩa khoa học: góp phần hệ thống hóa các lý luận về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại các ngân hàng thương mại

Ý nghĩa thực tiễn: việc nghiên cứu giúp cho Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk nói riêng

và các ngân hàng thương mại trên địa bàn Đăk Lăk nói chung tìm ra được những khó khăn vướng mắc trong hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh hiện nay Từ đó đề ra những giải pháp mở rộng quy mô

cả về số lượng và chất lượng, hạn chế những rủi ro và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng

6 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, mục lục, bố cục của luận văn bao gồm 3 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk

Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay

cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Đăk Lăk

7 Tổng quan tình hình nghiên cứu

[1] Lê Thị Hồng Hạnh (2017), Phân tích hoạt động cho vay

hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Huyện Kbang - Tỉnh Gia Lai, Luận văn Thạc sĩ chuyên

ngành tài chính – ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng Luận văn đã đưa ra những nghiên cứu về mặt lý luận về hoạt động cho vay hộ kinh doanh Trên cơ sở những lý luận đó, tác giả đã phân tích và chỉ ra được những hạn chế của hoạt động cho vay này tại ngân hàng Dựa trên tình hình thực trạng hoạt động cho vay, bài viết đã đưa ra được một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tại chi nhánh Tuy nhiên, những khuyến nghị còn mang tính chất về mặt lý luận, chưa cụ thẻ rõ tại địa phương và ngân hàng

[2] Phạm Gia Nam (2016), Phân tích hoạt động cho vay hộ

kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Kom Tum, Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành tài chính – ngân

hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng

Đề tài đã cơ bản hệ thống hóa được lý luận cơ bản về hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng Phân tích được thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng, chỉ ra được những thành công, tồn tại và nguyên nhân của thực trạng đó Qua đó, tác giả đã đưa ra những giải pháp mang tính đồng bộ, hệ thống nhằm hoạt thiện chất lượng tín dụng ngân hàng

[3] Lê Như Ngọc (2018), Phân tích tình hình cho vay ngắn

hạn đối với cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành tài

chính – ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng

Bằng những phương pháp thu thập, phân tích số liệu và phương pháp phân tích lịch sử tác giả đã làm rõ được những hạn chế còn tồn tại ở ngân hàng Luận văn đã đưa ra được những đề xuất, khuyến nghị khắc phục những tồn tại trên Các giải pháp được xây dựng dựa trên tình hình kinh tế tại địa phương và những định hướng chính sách tại ngân hàng

 Khoảng trống nghiên cứu:

- Nội dung nghiên cứu: các luận văn chưa đi sâu vào nghiên cứu thực tiễn vai trò hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Một số khuyến nghị còn mang tính chất chung chung, chưa cụ thể hoặc chỉ phù hợp tại tình hình thực tế tại địa phương Các nghiên cứu chưa đi sâu vào hoạt động cho vay kinh doanh tại Thông tư 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng nhà nước

- Không gian nghiên cứu: trong thời gian qua chưa có đề tài nào nghiên cứu về vấn đề cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk

- Thời gian nghiên cứu: các đề tài nghiên cứu chỉ lấy số liệu đến năm 2017

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh

1.1.2 Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh

1.1.3 Phân loại cho vay cá nhân kinh doanh

1.1.4 Vai trò cho vay cá nhân kinh doanh

1.1.5 Rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Mục tiêu của hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng Thương mại

Đối với bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào, ngân hàng thương mại cũng muốn hướng đến một số mục tiêu nhất định đã được định hướng sẵn, cụ thể:

- Mở rộng thị trường, phát triển quy mô

- Tối đa hóa lợi nhuận với mức độ rủi ro chấp nhận được

- Nâng cao chất lượng dịch vụ

- Bán chéo các sản phẩm có liên quan đến cá nhân kinh doanh

1.2.2 Tổ chức hoạt động trong hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của Ngân hàng Thương mại

1.2.3 Nội dung phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của Ngân hàng Thương mại

a Các hoạt động triển khai cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại

 Hoạt động khảo sát nghiên cứu thị trường

 Đa dạng hóa sản phẩm

 Hoạt động chăm sóc khách hàng, phát triển khách hàng

 Nâng cao cơ sở vật chất, đào tạo đội ngũ cán bộ

 Chú trọng kiểm soát rủi ro tín dụng

b Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh

- Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh:

- Dư nợ bình quân của một khách hàng cá nhân kinh doanh:

- Tỷ lệ nợ xấu

- Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh

- Cơ cấu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh

a Nhân tố bên trong

 Chính sách tín dụng

 Chất lượng nguồn lực của ngân hàng

 Thông tin tín dụng

 Mạng lưới hoạt động

b Nhân tố bên ngoài

 Môi trường kinh tế - xã hội

 Môi trường pháp lý

 Môi trường tự nhiên

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk

2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý và chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận của Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk

a Cơ cấu tổ chức quản lý

b Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk

a Về hoạt động huy động vốn

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2016-2018 của

HDBank – CN Đăk Lăk

Hoạt động huy động vốn là hoạt động cơ bản, là nền tảng cho mọi hoạt động của ngân hàng Trong những năm gần đây, HDBank –

CN Đăk Lăk đã luôn chú trọng, quan tâm phát triển công tác huy động vốn Các hình thức huy động vốn cũng được đa dạng, phong phu hơn, đáp ứng nhu cầu về vốn cũng như hợp tạo được cơ cấu đầu vào hợp lý

Bảng số liệu 2.1 ta thấy được số dư huy động của HDBank –

CN Đăk Lăk tăng đều qua các năm Với số dư huy động năm 2017 là

626.977 triệu đồng, tăng 84.228 triệu đồng so với năm 2016, tương ứng với mức tăng 15,52% Năm 2018, số dư huy động là 741.384 triệu đồng, tăng 114.407 triệu đồng so với năm 2017, tỷ lệ tăng là 18,25% Huy động vốn bình quân qua các năm có giảm, tuy nhiên đây cũng không phải là điều tiêu cực vì HDBank – CN Đăk Lăk đã

mở rộng được số lượng khách hàng thông qua các chương trình Marketing trực tiếp đến khách hàng

Qua những phân tích trên về tình hình huy động vốn tại chi nhánh, ta có thể thấy được hoạt đông huy động vốn phụ thuộc vào tình hình phát triển kinh tế Tuy nhiên, để đạt được những kết quả trên, ngân hàng đã làm tốt các khâu tìm kiếm khách hàng, thu hút được khách hàng mở tài khoản, đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm, lãi suất linh hoạt và hợp lý để phù hợp với nhiều nhiều nhu cầu cảu khách hàng

b Về tình hình cho vay

Bảng 2.2 Dư nợ cho vay năm 2016-2018 của HDBank – CN Đăk

Lăk Biểu đồ 2.1: Biểu đồ dư nợ cho vay giai đoạn 2016-2018 của

HDBank – CN Đăk Lăk

Qua biểu đồ ta thấy được dư nợ cho vay tăng đều qua các năm,

từ 1.193.185 triệu đồng năm 2016 lên 2.573.663 triệu đồng năm

2018 Cụ thể:

Năm 2017, tổng dư nợ tín dụng đạt 1.798.967 triệu đồng, tăng 605.782 triệu đồng so với năm 2016, mức tăng trưởng là 50,77% Dư

nợ tín dụng bình quân đạt 253,45 triệu đồng, giảm 1,08% so với năm

2016, do số lượng khách hàng của ngân hàng ngày một gia tăng Năm 2018, tổng dư nợ tín dụng đạt 2.573.663 triệu đồng, tăng trưởng 43,06% so với năm 2017 Dư nợ tín dụng bình quân đạt

244,92 triệu đồng, giảm 3,36% so với năm 2017 Có thể thấy được, chi nhánh hiện đang mở rộng quy mô cả về mặt số lượng khách hàng lẫn dư nợ tín dụng

Với địa bàn chủ yếu phát triển kinh tế nông nghiệp, khách hàng chủ yếu là cá nhân, nông dân vay vốn để phát triển kinh doanh, HDBank – CN Đăk Lăk cần phát triển hơn trong các ngành nghề khác để đa dạng khách hàng vay và mục đích cho vay, cần phát triển hơn nữa đối tượng khách hàng pháp nhân sẵn có để tiếp cận những phương án vay vốn, nhu cầu vay vốn khác phù hợp với sự phát triển của kinh tế thị trường

c.Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn

2016-2018 của HDBank – CN Đăk Lăk

Qua bảng số liệu ta có thể thấy được, tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh tăng đều qua các năm Năm 2017, thu nhập đạt 155.583 triệu đồng, tăng 21,27% so với năm 2016 Năm 2018 thu nhập đạt 236.688 triệu đồng, tăng 52,13% so với năm 2017 Bên cạnh sự tăng trưởng của doanh thu thì chi phí của chi nhánh cũng có mức tăng cao, từ 106.033 triệu đồng năm 2016 lên 180.695 triệu đồng năm 2018 Mức tăng của chi phí chủ yếu là chi phí lãi vay chiếm tỷ trọng cao

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐĂK LĂK

2.2.1 Môi trường kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phát triền Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk

2.2.2 Công tác tổ chức cho vay cá nhân kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phát triền Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Đăk Lăk

a Về lực lượng lao động và cơ sở vật chất

 Cơ sở vật chất:

b Quy trình cho vay cá nhân kinh doanh

Quy trình cấp tín dụng của khách hàng cá nhân kinh doanh tại HDBank – CN Đăk Lăk được thực hiện theo các bước sau:

 Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay của khách hàng

 Bước 2: Phân tích thẩm định tín dụng và định giá tài sản

đảm bảo

 Bước 3: Kiểm soát nội dung thẩm định

 Bước 4: Phê duyệt

 Bước 5: Thông báo tín dụng

 Bước 6: Hoàn thiện soạn thảo các thủ tục ký Hợp đồng tín

dụng, Hợp đồng bảo đảm và thực hiện thủ tục nhận tài sản đảm bảo