Toàn cảnh bảo hiểm vi mô ở một số khu vực trên thế giới và hàm ý chính sách cho Việt Nam

Mở đầu Bảo hiểm vi mô là một phương tiện bảo vệ những người có thu nhập thấp trước những rủi ro cụ thể để đổi lấy việc thanh toán phí bảo hiểm đều đặn mà số tiền bảo hiểm tỷ lệ thuận với khả năng xảy ra và chi phí của rủi ro liên quan. Bảo hiểm vi mô đang có những bước phát triển vượt bậc trong những năm gần đây. Quy mô thị trường bảo hiểm vi mô toàn cầu là khoảng 68,6 tỷ USD vào năm 2020. Ngành này dự kiến sẽ tăng trưởng với tốc độ 6,5% trong giai đoạn 20212026 để đạt giá trị khoảng 100 tỷ USD vào năm 2026. Các thị trường mới đang được khám phá và giới thiệu các sản phẩm, chiến lược hoạt động mới. Một số Chính phủ đã bắt đầu phát triển các khuôn khổ quy định để tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các giải pháp sáng tạo. Khi ngày càng có nhiều bên liên quan nhận thấy tiềm năng của vi bảo hiểm đối với hoạt động kinh doanh và phát triển, nhu cầu về tổng quan chi tiết và cập nhật về hoạt động vi bảo hiểm càng tăng. Bài viết nhằm cung cấp những dữ liệu đáng tin cậy về thị trường bảo hiểm vi mô ở khu vực Tây Á và Châu Phi, Châu Mỹ Latinh từ đó rút ra những kinh nghiệm quý giá cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm vi mô tại Việt Nam trong công cuộc giúp bảo vệ người nghèo tốt hơn trước các rủi ro khác nhau.

Toàn cảnh bảo hiểm vi mô ở một số khu vực trên thế giới và hàm ý chính sách cho Việt Nam

Mở đầu

Bảo hiểm vi mô là một phương tiện bảo vệ những người có thu nhập thấp trước những rủi ro cụ thể để đổi lấy việc thanh toán phí bảo hiểm đều đặn mà số tiền bảo hiểm tỷ lệ thuận với khả năng xảy ra và chi phí của rủi ro liên quan Bảo hiểm vi mô đang có những bước phát triển vượt bậc trong những năm gần đây Quy mô thị trường bảo hiểm vi mô toàn cầu là khoảng 68,6 tỷ USD vào năm 2020 Ngành này dự kiến sẽ tăng trưởng với tốc độ 6,5% trong giai đoạn 2021-2026 để đạt giá trị khoảng 100 tỷ USD vào năm 2026 Các thị trường mới đang được khám phá và giới thiệu các sản phẩm, chiến lược hoạt động mới Một

số Chính phủ đã bắt đầu phát triển các khuôn khổ quy định để tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các giải pháp sáng tạo Khi ngày càng có nhiều bên liên quan nhận thấy tiềm năng của vi bảo hiểm đối với hoạt động kinh doanh và phát triển, nhu cầu về tổng quan chi tiết và cập nhật về hoạt động vi bảo hiểm càng tăng Bài viết nhằm cung cấp những dữ liệu đáng tin cậy về thị trường bảo hiểm vi mô ở khu vực Tây Á và Châu Phi, Châu Mỹ Latinh từ đó rút ra những kinh nghiệm quý giá cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm vi mô tại Việt Nam trong công cuộc giúp bảo vệ người nghèo tốt hơn trước các rủi ro khác nhau

Khái niệm Bảo hiểm vi mô

Hiệp hội Giám sát Bảo hiểm Quốc tế (IAIS) định nghĩa bảo hiểm vi mô là bảo hiểm cho những người có thu nhập thấp do nhiều tổ chức khác nhau cung cấp, tuân thủ các Nguyên tắc Cơ bản Bảo hiểm được chấp nhận chung và được tài trợ bởi phí bảo hiểm tương ứng với khả năng xảy ra và chi phí rủi ro liên quan Bảo hiểm vi mô phục vụ các nhóm dân cư trong khu vực phi chính thức

mà bảo hiểm khác loại trừ hoặc không phục vụ

Theo định nghĩa này, bảo hiểm vi mô có liên quan đến khoảng 50% dân

số thế giới và lên đến 80% ở một số quốc gia khiến điều này không thể bỏ qua ở các nền kinh tế mới nổi Theo thời gian, bảo hiểm vi mô đã được gọi bằng nhiều tên khác nhau - bảo hiểm trọn gói và bảo hiểm tiêu dùng mới nổi là một vài cái tên điển hình Tuy nhiên, về cốt lõi, chúng đều là cơ chế bảo vệ người thu nhập thấp trước rủi ro

Sự ra đời của bảo hiểm vi mô

Bảo hiểm vi mô là sự phát triển vượt bậc của các dự án tài trợ vi mô được phát triển bởi chủ ngân hàng và nhà kinh tế học người Bangladesh, đoạt giải Nobel Muhammad Yunus, đã giúp cho hàng triệu người có thu nhập thấp ở châu Á và châu Phi Có nhiều loại chương trình bảo hiểm vi mô khác nhau Một

số dựa trên kích hoạt tham số, cho phép thanh toán nhanh chóng dựa trên các yếu tố hoặc thông số có thể đo lường được Các chính sách tham số có tính đến các đặc điểm đã biết và có thể quan sát được Ví dụ, một chính sách đối với nông dân có thể dựa trên mức độ thiệt hại của một loại cây trồng nhất định sẽ có thể duy trì ở một khu vực nhất định trong các điều kiện cụ thể Khi các điều kiện đạt đến điểm kích hoạt, ví dụ, gió 100 dặm ở một vị trí cụ thể hoặc một lượng mưa xác định, các chủ hợp đồng bảo hiểm trong khu vực được chỉ định sẽ

tự động nhận được bồi thường Bằng cách không phải dựa vào những người điều chỉnh khiếu nại cá nhân để kiểm tra thiệt hại và quyết định số tiền thiệt hại, các yêu cầu bồi thường có thể được giải quyết nhanh chóng, do đó cho phép người yêu cầu tiếp cận nhanh với các khoản tiền mà họ có thể cần để duy trì hoạt động kinh doanh của mình

Bảo hiểm vi mô thường được phân phối với sự hợp tác của các tổ chức tài chính vi mô, ngân hàng nông thôn, hợp tác xã tiết kiệm và tín dụng, và các tổ chức nhân đạo cung cấp dịch vụ phi tài chính Cây trồng và vật nuôi được bảo hiểm có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp cho các khoản vay để mua thiết

bị tốt hơn hoặc cải thiện năng suất của nông dân, cuối cùng là nâng cao mức sống

American International Group Inc (AIG) là một trong những công ty đầu tiên cung cấp bảo hiểm vi mô và bắt đầu bán tại Uganda vào năm 1997 Nó sớm được tham gia bởi các công ty bảo hiểm lớn khác bao gồm Swiss Re, Munich Re, Allianz và Zurich Financial Services Ngày nay, nhiều sản phẩm bảo hiểm vi mô sáng tạo đã được phát triển để bảo vệ người lao động nghèo trước tác động tài chính của các tổn thất

Sự khác biệt so với bảo hiểm thường

Bảo hiểm vi mô cũng hướng đến mục đích như các loại hình bảo hiểm khác đó là nhằm cung cấp một hàng rào chống lại các tổn thất Tuy nhiên, điểm khác biệt là vi bảo hiểm nhắm đến một thị trường cụ thể hơn đó là những người

có thu nhập thấp Chính vì vậy, nó đòi hỏi một tập hợp các thông số khác nhau

về cách sản phẩm được phát triển, tiếp thị, định giá và bán Các công cụ và giả định được sử dụng cho các loại hình bảo hiểm khác không phù hợp với sự phát triển của bảo hiểm vi mô (Bảng 1) Quá trình phát triển sản phẩm này cần chú ý những điểm khác biệt này để cung cấp một quy trình làm cho bảo hiểm vi mô đáp ứng với phân khúc thị trường và thành công

Bảng 1: Sự khác biệt giữa bảo hiểm thông thường và bảo hiểm vi mô

Kên

h phân

phối

Được bán bởi các đại lý hoặc nhà môi giới được cấp phép cho những người giàu có, tầng lớp trung lưu hoặc các công ty thường hiểu về bảo hiểm

Thường được bán bởi các đại

lý phi truyền thống không có giấy phép cho những người có thu nhập thấp, tốt nhất là theo nhóm, yêu cầu giáo dục sản phẩm đáng kể

Kiể

m soát

Các yêu cầu sàng lọc có thể bao gồm khám sức khỏe hoặc các xét nghiệm khác

Nếu có bất kỳ yêu cầu sàng lọc nào, chúng sẽ rất hạn chế để kiểm soát chi phí/ các biện pháp kiểm soát phù hợp với thị trường

Thu

phí

Thường là các khoản thanh toán thường xuyên hàng

Các khoản thanh toán phí bảo hiểm thường xuyên hoặc không

năm, hàng quý hoặc hàng tháng thường xuyên Phù hợp với chu kỳ

dòng tiền

Tính

phí

Dựa trên độ tuổi và các đặc điểm rủi ro cụ thể khác

Định giá nhóm với các liên kết đến các dịch vụ khác / Cơ cấu rủi ro đa dạng

Chín

h sách

Tài liệu chính sách phức tạp, nhiều loại trừ, thường là các điều khoản hàng năm

Ngôn ngữ đơn giản, ít hoặc không có loại trừ, điều khoản phù hợp với thị trường

Bồi

thường

Quy trình yêu cầu bồi thường các khoản tiền lớn được bảo hiểm có thể khá khó khăn

Quy trình yêu cầu bồi thường đối với các khoản tiền nhỏ được bảo hiểm rất đơn giản và nhanh chóng, nhưng vẫn kiểm soát được gian lận

(Nguồn: Inter-American Development Bank, 2012)

Châu Phi

Là quê hương của hơn 700 triệu công dân có thu nhập thấp, châu Phi được coi là thị trường chính cho các dịch vụ tài chính vi mô, bao gồm cả bảo hiểm vi mô Theo nghiên cứu Toàn cảnh về Bảo hiểm vi mô ở Châu Phi năm 2020 do Mạng Bảo hiểm Vi mô thực hiện, khoảng 2% - 6% dân số có thu nhập thấp của Châu Phi hiện đang được các công ty bảo hiểm vi mô phục vụ, tổng số sinh mạng được bảo hiểm là từ 9,1 đến 29,6 triệu người với tổng phí bảo hiểm thu được là 212 triệu USD Giá trị tiềm năng của thị trường vi bảo hiểm ở đây được ước tính là 5.200 triệu USD Vi bảo hiểm bắt đầu xuất hiện ở thị trường châu Phi như một hình thức từ thiện, nằm trong các chương trình hỗ trợ tài chính toàn cầu do các tổ chức quốc tế thực hiện Các công ty cũng bắt đầu tham gia thị trường bằng cách cung cấp các chính sách bảo hiểm giá rẻ cho một số khách hàng cụ thể Những tổ chức tham gia bao gồm các công ty bảo hiểm tư nhân, các công ty bảo hiểm và quỹ tương hỗ, các tổ chức tài chính vi

mô, các tổ chức phi Chính phủ, Chính phủ hoặc các tổ chức bán công,… Hai yếu tố chính đã thu hút các công ty này đến với thị trường bảo hiểm vi mô ở

Châu Phi Thứ nhất, thành công lớn mà các hoạt động tài chính vi mô ở châu lục này, bên cạnh đó mức độ cạnh tranh tương đối thấp so với thị trường bảo hiểm truyền thống Thứ hai, có một lỗ hổng bảo hiểm đáng kể cần các sản phẩm phù hợp để giải quyết một số loại rủi ro mà các dịch vụ bảo hiểm truyền thống không bao phủ Chính vì điều này dẫn đến các chương trình vi bảo hiểm ở Châu Phi tập trung vào các loại sản phẩm sau:

- Bảo hiểm nhân thọ và nhân thọ tín dụng lần lượt chiếm tỷ lệ trong tổng phí bảo hiểm thu được năm 2020 chiếm 27,3% (với 9 triệu người tham gia) và 20,4% (với 8 triệu người tham gia) Đây được xem là sản phẩm bảo hiểm vi mô đầu tiên được phát triển ở Châu Phi Sự thống trị của bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ tín dụng là do lợi nhuận mà các sản phẩm mang lại cho các bên liên quan cũng như tính linh hoạt trong việc phân phối các sản phẩm này, thường đi kèm với các hợp đồng bảo hiểm sức khỏe và tai nạn

- Sản phẩm bảo hiểm tang lễ tăng mạnh nhất khi bảo hiểm cho 7 triệu người và đạt 36,3% tổng phí bảo hiểm thu được trong năm 2020 ở Châu Phi, và đặc biệt thành công ở các nước Nam Phi, bao gồm Zambia, Namibia, Nam Phi, Malawi và Zimbabwe

- Bảo hiểm sức khỏe cũng là một sản phẩm bảo hiểm vi mô hàng đầu khi

có đến 6,1 triệu người tham gia, chiếm 4,9% tổng phí bảo hiểm thu được năm

2020 Sản phẩm đã được mở rộng tích cực tại thị trường Châu Phi trong vài năm qua và được cung cấp thông qua hai chi nhánh chính, bằng cách hỗ trợ các chương trình bảo hiểm công cộng hoặc bằng cách cung cấp trực tiếp các sản phẩm bổ sung cho sức khỏe, chẳng hạn như tiền mặt của bệnh viện và đồ uống giá trị gia tăng y tế

- Tỷ lệ phần trăm bảo hiểm cây trồng và vật nuôi trên tổng phí bảo hiểm thu được trong năm 2020 là 3,3% Sản phẩm duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định

là một trong những sản phẩm bảo hiểm vi mô chính và thường được hỗ trợ bởi các chương trình của Chính phủ Các chương trình này không chỉ hỗ trợ nhóm dân số dễ bị tổn thương cần bảo hiểm nông nghiệp vi mô mà còn giúp các công

ty bảo hiểm tư nhân đối mặt với tỷ lệ bồi thường và cơ cấu chi phí cao hơn gây

ra bởi những khó khăn về phân phối và thách thức về khí hậu

Nhiều Chính phủ của các quốc gia ở châu Phi như Ghana, Kenya, Uganda và Nam Phi ngày càng có động thái ủng hộ đối với bảo hiểm vi mô, họ

có các giám sát viên có nhiệm vụ rõ ràng là hỗ trợ phát triển thị trường này nhằm thúc đẩy chương trình tài chính toàn diện Các giấy phép bảo hiểm vi mô

cụ thể cũng đóng một vai trò quan trọng trong khu vực trong việc khuyến khích những người mới tham gia và chính thức hóa các nhà cung cấp bán chính thức hoặc phi chính thức như các nhà tang lễ ở Nam Phi Ở các nước khác, quy định được coi là một nhân tố cản trở và đã có những tắc nghẽn kéo dài trong việc điều chỉnh các quy định này cho phù hợp với thực tế của bảo hiểm vi mô Kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm bắt buộc - các sản phẩm được cung cấp tự động cho khách hàng của các dịch vụ khác - và đặc biệt là những dịch vụ được phân phối thông qua các tổ chức tài chính đã được thành lập từ lâu trong khu vực Kinh doanh sản phẩm bảo hiểm tự nguyện lại gặp khó khăn hơn Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm phải vật lộn để đạt được quy mô với các sản phẩm tự nguyện

và thu nhập từ bảo hiểm vi mô khó có thể hài hòa với chi phí của các doanh nghiệp bảo hiểm truyền thống Đối với bảo hiểm nông nghiệp và bảo hiểm sức khỏe toàn diện, hầu hết các công ty bảo hiểm phụ thuộc vào quan hệ đối tác công tư để làm cho các sản phẩm này bền vững

Năm 2020, mỗi sản phẩm vi bảo hiểm ở Châu Phi tiếp cận trung bình 7.700 người, mỗi sản phẩm tạo ra trung bình 72.300 USD phí bảo hiểm Các sản phẩm có nhiều khả năng đạt được quy mô đáng kể là tín dụng nhân thọ (với trung bình 37.400 người được bảo hiểm), tang lễ (35.600) và y tế (24.600) Ba dòng sản phẩm này đại diện cho những sản phẩm thành công và lâu đời nhất tại các thị trường vi bảo hiểm Châu Phi

Một phát triển quan trọng của các sản phẩm vi bảo hiểm ở Châu Phi trong những năm gần đây là sự gia tăng của các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe giá rẻ, đặc biệt là sản phẩm tiền mặt bệnh viện Sản phẩm này cung cấp khoản hoàn trả

toàn diện bằng tiền mặt cho các chi phí y tế và sinh hoạt hàng ngày Các sản phẩm này ban đầu được thúc đẩy bởi các nhà cung cấp dịch vụ công nghệ và các công ty bảo hiểm ở châu Phi nhưng hiện nay đã được các công ty bảo hiểm địa phương có uy tín hơn cung cấp Ưu thế của họ trong khu vực thể hiện ở chỗ

là họ có giá thành thấp nhất trong khu vực với chi phí trung bình cho mỗi người

là 6,47 USD

Một xu hướng mới nổi thú vị là bán các gói quản lý rủi ro, bao gồm các giải pháp quản lý rủi ro phi bảo hiểm Ví dụ, Hollard đã hợp tác với Lumkani ở Nam Phi để cung cấp một thiết bị phát hiện hỏa hoạn chi phí thấp cho các khu định cư không chính thức đi kèm với bảo hiểm nhà cửa và đồ dùng Mối quan

hệ đối tác nhắm mục tiêu đến những ngôi nhà thường không được các nhà cung cấp chính thống bảo hiểm Hollard nhận thấy rằng sản phẩm được ưa chuộng một phần là do thiết bị hữu hình, có nghĩa là khách hàng nhận được thứ gì đó vật chất và ngay lập tức khi họ đăng ký

Một trong những yếu tố quan trọng nhất của sự thành công trong lĩnh vực bảo hiểm vi mô là khả năng giảm thiểu chi phí quản lý Lợi nhuận kinh doanh

và giá trị cho khách hàng được xác định dựa trên chi phí quản lý thấp Trong khu vực Châu Phi, chi phí hành chính (không bao gồm hoa hồng) trên tất cả các dòng sản phẩm chiếm khoảng 25% tổng phí bảo hiểm (trung bình 22%) Chi phí sản phẩm nông nghiệp có tỷ trọng chi phí cao nhất trong tổng chi phí Tuy nhiên, nó được thúc đẩy bởi một số chương trình lớn hơn, một số trong số đó được hỗ trợ bởi sự trợ cấp đáng kể của Chính phủ Chi phí quản lý tổng hợp cao đối với các sản phẩm tai nạn cá nhân là do một chương trình lớn hơn thúc đẩy, nhưng phần lớn các sản phẩm có hiệu quả cao hơn, bằng chứng là mức trung bình đạt 16% Các sản phẩm nhân thọ đang chiếm lĩnh thị trường nên dễ quản lý hơn, nhưng khu vực này vẫn chứng kiến đến 22% phí bảo hiểm được chuyển vào chi phí quản lý (trung bình 24% trên các sản phẩm nhân thọ)

Như vậy, có thể thấy lĩnh vực bảo hiểm vi mô ở châu Phi đã cho thấy nhiều bước phát triển tích cực Đã có sự tăng trưởng ổn định về khả năng tiếp

cận và dự án Ngày càng có nhiều công ty bảo hiểm tham gia vào thị trường và tiếp tục có sự phát triển của các loại sản phẩm Lần đầu tiên ở châu Phi, có một

số bằng chứng rõ ràng về khả năng sinh lời của vi bảo hiểm Mặc dù chắc chắn không phải tất cả các sản phẩm vi bảo hiểm đều có tỷ suất lợi nhuận dương nhưng phần lớn trong số đó đều có Tỷ lệ yêu cầu bồi thường trong toàn khu vực thấp và thậm chí có thể quá thấp, vì vậy các công ty bảo hiểm có thể vẫn phải vật lộn với việc tìm kiếm sự cân bằng thích hợp giữa giá cả sản phẩm, thiết

kế quy trình yêu cầu bồi thường dễ dàng, hơn nữa phải dễ hiểu cho khách hàng Chi phí quản lý (không bao gồm hoa hồng) dao động khoảng 25% phí bảo hiểm, nhưng các công ty bảo hiểm đang tăng cường sử dụng các công nghệ khác nhau

để cố gắng giảm chi phí này Quy mô vi bảo hiểm ở châu Phi thấp hơn so với các khu vực khác phản ánh các khía cạnh kinh tế và địa lý của khu vực cũng như sự tản mạn của thị trường bảo hiểm Thu nhập nhìn chung thấp và khó có

cơ hội để đạt được quy mô toàn quốc Ngoài ra, thị trường bảo hiểm còn rất phân mảnh với số lượng lớn các công ty bảo hiểm cạnh tranh nhau để giành khách hàng

Khu vực Tây Á

Nhiều nghiên cứu đã cho thấy rằng chỉ có rất ít chương trình bảo hiểm vi

mô tồn tại trong khu vực Tây Á Tuy nhiên, có một số kế hoạch - chủ yếu là ở Jordan, Lebanon, Palestine và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (UAE)

-và một số trong số đó khá thành công Mukherjee -và cộng sự (2014) trình bày

dữ liệu rất chính xác về mức độ bao phủ của các chương trình bảo hiểm vi mô ở sáu quốc gia Tây Á trong nghiên cứu về bối cảnh của bảo hiểm vi mô ở Châu Á

và Châu Đại Dương Theo đó, có 1,44% tổng số người dân ở Jordan có bảo hiểm vi mô, 0,12% tổng số người dân ở Lebanon, 0,08% tổng số người dân ở

Bờ Tây và Dải Gaza, 0,01% tổng số người ở Kuwait và Oman và ít hơn 0,01%

ở Yemen

Theo dữ liệu được công bố bởi Badri Management Consultancy (BMC), thị trường bảo hiểm của UAE đã ghi nhận mức tăng doanh thu 3,2%

trong 9 tháng đầu năm 2020 Phí bảo hiểm được ghi nhận bởi 29 công ty bảo hiểm niêm yết đã tăng từ 18,8 tỷ AED (đồng Dirham của UAE, tương đương 5,11 tỷ USD) vào ngày 30 tháng 9 năm 2019 lên 19,4 tỷ AED (tương đương 5,28 tỷ USD) trong 12 tháng sau đó Lợi nhuận ròng do các công ty bảo hiểm tạo ra lên tới 1,6 tỷ AED (khoảng 435,55 triệu USD), tăng 23% so với một năm trước đó ADA (Tổ chức hỗ trợ phát triển tự chủ) và đối tác Democrance - một công ty công nghệ bảo hiểm có trụ sở tại Dubai, đã hợp tác để cung cấp cho người lao động nhập cư và gia đình của họ quyền tiếp cận với các sản phẩm vi bảo hiểm thông qua một giải pháp chuyển tiền di động sáng tạo Dự án này nhằm vào người lao động nhập cư làm việc tại UAE nhằm mục đích bảo vệ thu nhập và sinh hoạt của các thành viên trong gia đình họ ở quê nhà Sáng kiến này được thực hiện nhờ hưởng ứng lời kêu gọi dự án “Mở rộng quy mô kiều hối (SURE): Thúc đẩy hệ thống chuyển tiền sáng tạo và các kênh đầu tư cho người

di cư ở các nền kinh tế nông thôn”, được tài trợ bởi Quỹ Phát triển Nông nghiệp Quốc tế (IFAD) - một cơ quan của Liên hợp quốc chuyên trách xóa đói giảm nghèo ở các vùng nông thôn của các nước đang phát triển - với quan hệ đối tác đồng tài trợ của Ủy ban Châu Âu, Chính phủ Luxembourg, Bộ Ngoại giao và Hợp tác Tây Ban Nha

Các công ty bảo hiểm thương mại khác đang thực hiện các chương trình bảo hiểm vi mô ở một số quốc gia Tây Á với tư cách là công ty bảo hiểm trọn gói, bao gồm: Bảo hiểm Al Manara ở Jordan, Bảo hiểm Warba ở Kuwait, Bảo hiểm Hồi giáo Da-mān ở Qatar, Bảo hiểm Thương mại ở Lebanon và Takaful Emarat ở UAE Lok Sureksha, một chính sách bảo hiểm nhân thọ vi mô được Warba Insurance đưa ra vào năm 2009 nhằm cung cấp bảo hiểm xã hội với chi phí thấp cho hơn 1,5 triệu lao động nước ngoài ở Kuwait, và hiện nay nó là một trong những sản phẩm bảo hiểm vi mô được biết đến nhiều nhất ở khu vực vùng Vịnh Gần đây, Al Manara đang cung cấp gói bảo hiểm nhân thọ, tai nạn và sức khỏe (chỉ nằm viện) kết hợp có tên là “Wafedeen” cho người lao động nhập cư

ở Jordan với giá 7 đô la Mỹ mỗi năm cũng như một sản phẩm tương tự cho

người giúp việc gia đình ở Jordan Damān ở Qatar đã giới thiệu “Family Shield Ta-kaful”- một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vi thời hạn vào tháng 7 năm 2012, sản phẩm này cũng cung cấp các khoản bồi thường trong trường hợp ốm đau và mất việc làm Nó nhắm đến những người lao động nhập cư có thu nhập thấp ở Qatar với chi phí 20 USD mỗi tháng và được bảo hiểm lên đến gần 70.000 USD Ở Qatar, phí bảo hiểm Ta-kaful chủ yếu đến từ bảo hiểm tài sản và trách nhiệm pháp lý cho các doanh nghiệp, nhưng có tiềm năng tăng trưởng đặc biệt trong lĩnh vực gia đình và y tế Công ty Bảo hiểm Hồi giáo Damān đạt mức tăng trưởng hai con số trong nửa đầu năm 2019 Tương lai của lĩnh vực vi bảo hiểm

có vẻ tươi sáng, Alpen Capital (ngân hàng đầu tư lớn thuộc vùng Vịnh) ước tính rằng thị trường bảo hiểm của Qatar sẽ mở rộng với tốc độ tăng trưởng kép là 2,4% từ năm 2019 đến năm 2024

Tính độc đáo của vi bảo hiểm Tây Á đó là nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe cung cấp một gói bảo hiểm bao gồm các chi phí của chính xác các dịch vụ y tế mà chính họ cung cấp Điển hình là tổ chức Ung thư King Hussein điều hành chương trình bảo hiểm chăm sóc ung thư, chương trình cung cấp khoản thu hồi chi phí chẩn đoán ung thư sớm và điều trị ung thư tại Trung tâm Ung thư King Hussein của chính Tổ chức này (được thành lập vào năm 1997 với tên gọi Trung tâm Al Amal ở Amman) Vấn đề của bảo hiểm là tỷ lệ đóng góp của nó, ít nhất 33 JOD (đồng Dinar của Jordan) cho một người lớn mỗi năm, không phù hợp với túi tiền của những người rất nghèo và hơn nữa nó có mức trần đối với các khoản bồi thường Tuy nhiên, những khoản đóng góp này quá thấp đối với bệnh tật như bệnh ung thư, căn bệnh mà chi phí điều trị có thể trở nên không tưởng

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tín dụng và bảo hiểm tàn tật lao động được các tổ chức TCVM cung cấp ở Jordan, Lebanon và Yemen với lợi ích kép: Khi chủ hợp đồng bảo hiểm qua đời hoặc bị tàn tật do lao động, bảo hiểm không chỉ hoàn trả phần vốn vay của họ cho tổ chức TCVM mà còn lợi ích tiền mặt nhỏ cho chính những người nắm giữ chính sách, chăm sóc gia đình của họ