Sử dụng một số mô hình phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Thanh Quan thuộc ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội đối với các ngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc.DOC

Sử dụng một số mô hình phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Thanh Quan thuộc ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội đối với các ngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc

PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU

Trong những năm qua, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam

đã từng bươc đổi mới và ngày càng khẳng định tầm quan trọng trongviệc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, đặc biệt là hoạt động tíndụng của các ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng là hoạt động

cơ bản của các ngân hàng thương mại, nó chiếm tỉ trọng lớn nhất trongtổng tài sản của các ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng đượchiểu là hoạt động trong đó ngân hàng thực hiện tài trợ cho các nhu cầu

sử dụng vốn của nền kinh tế và dựa trên nguyên tắc hoàn trả, có thờihạn và có lãi Hoạt động tín dụng đem lại thu nhập chính cho ngân hàngthương mại nhưng cũng có thể gây ra những tổn thất nghiêm trọng nếucác khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp không hiệu quả, bị rủi ro

Để tín dụng có hiệu quả là vấn đề hết sức khó khăn nhưng cũng hết sứcquan trọng đối với các ngân hàng thương mại nói chung và đối với ngânhàng cổ phần Nhà Hà Nội nói riêng

Từ khi ra đời và hoạt động đến nay, chi nhánh Thanh Quan đã dầnchứng tỏ là một chi nhánh vững mạnh trong hệ thống của Habubank.Thống nhất với mục tiêu và phương hướng hoạt động của toàn ngânhàng, chi nhánh luôn cung cấp cấp những khoản tín dụng an toàn, hiệuquả Trong cơ cấu tín dụng theo ngành nghề kinh tế của chi nhánh, cácngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc chiếm tỉ trong tương đốiđem lại lợi nhuận thường xuyên cho chi nhánh Tuy nhiên tỉ trọng đốivới các ngành này trong tổng dư nợ của chi nhánh chưa cao Từ nhữngnghiên cứu này cùng với những kiến thức đã được tiếp thu trong trường

em lựa chọn đề tài: “Sử dụng một số mô hình phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Thanh Quan thuộc ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội đối với các ngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc ”.

Chuyên đề bao gồm 3 phần: Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, phần nội dung gồm 3 chương:

Chương 1: Hoạt động tín dụng của chi nhánh Thanh Quan thuộc

ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội đối với các ngành xâydựng, vận tải và thông tin liên lạc

Chương 2: Sử dụng một số mô hình để phân tích hiệu quả hoạt

động tín dụng của chi nhánh Thanh Quan – Ngân hàng cổ phần Nhà HàNội đối với các ngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc

Chương 3: Một số đề xuất, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả

hoạt động tín dụng của chi nhánh Thanh Quan – Habubank đối với cácngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc

Em xin trân trọng cảm ơn các thầy cô giáo trong khoa toán kinh tế

-tr ường đ ại học kinh tế quốc dân, đặc biệt là thầy giáo PGS.TS HoàngĐình Tuấn đã dành nhiều tâm huyết giúp đỡ chỉ bảo em trong suốt thờigian thực tập và làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Đồng thời em xin chân thành cảm ơn tập thể cán bộ làm việc tại chinhánh Thanh Quan - Ngân hàng cổ phần hà Hà Nội đặc biệt là các côchú anh chị làm việc tại phòng tổ chức, phòng Tín dụng đã tận tìnhgiúp đỡ chỉ bảo cho em trong suốt thời gian thực tập vừa qua

PHẦN II: NỘI DUNG CHƯƠNG 1: Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (Habubank) – chi nhánh Thanh Quan đối với các ngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc.

1.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng của Habubank – chi nhánhThanh Quan đối với các ngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc

1.1.1 Tổng quan về Habubank – chi nhánh Thanh Quan:

1.1.1.1 Sự hình thành và phát triển của Habubank – chi nhánh Thanh Quan

Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội là ngân hàng thươngmại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam được ngân hàng nhà nước cấp giấyphép hoạt động từ ngày 6 tháng 6 năm 1992 trong thời hạn 99 năm với

số vốn điều lệ ban dầu là 5 tỉ đồng

Habubank được thành lập để tiến hành các hoạt động ngân hàng baogồm nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cánhân; cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn các tổ chức và cá nhântùy theo tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng, thực hiện cácnghiệp vụ kinh doanh đối ngoại, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu vàcác chứng từ có giá, cung cấp các dịch vụ cho các khách hàng và cácdịch vụ ngân hàng khác khi được ngân hàng nhà nước cho phép

Phương châm hoạt động của ngân hàng là : cung cấp một cáchtoàn diện các gói sản phẩm và dịch vụ tài chính ngân hàng có chấtlượng cao, sáng tạo nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của từng đốitượng khách hàng đặc trưng với tính chuyên nghiệp cao

Với phương châm hoạt động này, mục tiêu chiến lược được đưa ra là:

- Tối đa hóa giá trị đầu tư cho các cổ đông

- Duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng đốivới Habubank

- Giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận và tình hình tài chínhlành mạnh

- Không ngừng nâng cao động lực làm việc và năng lực cán bộ

- Góp phần tích cực làm vững chắc thị trường tài chính trongnước

Chính bởi vì vậy, trong thời gian hoạt động Habubank đã không ngừngphát triển về tất cả các mặt, điều này được thể hiện là:

- Năm 1992 Habubank chính thức được thành lập với số vốn điều

lệ là 5 tỉ đồng

- Năm 1995 Habubank đã tăng vốn điều lệ lên hơn 24 tỉ đồng, trởthành thành viên thị trường đấu thầu tín phiếu kho bạc và bắt đầu mởphòng giao dịch số 1

- Năm 1996 Habubank tăng vốn đièu lệ lên hơn 50 tỉ đồng và mởtài khoản ngoại tệ ở nước ngoài để hoạt động kinh doanh và thanh toánquốc tế

- Năm 1999 Habubank trở thành thành viên hiệp hội ngân hàngViệt Nam

- Năm 2000 Habubank được Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cấpchứng nhận bảo hiểm tiền gửi và vốn điều lệ lên hơn 70 tỉ đồng

- Năm 2001 Sáp nhập ngân hàng thương mại cổ phàn nông thồnQuảng Ninh vào Habubank, mở chi nhánh tại Quản Ninh Tại Hà Nội,ngân hàng mở thêm hai chi nhánh là chi nhánh Hàm Long và chi nhánhThanh Quan

Cũng trong năm này, Habubank trở thành thành viên của hiệp hộiSWIFT

- Năm 2002 Habubank mở chi nhánh tại Bắc Ninh

- Năm 2003 Habubank mở chi nhánh tại TP Hồ Chí Minh và haichi nhánh ở Hà Nội là: chi nhánh Hoàng Quốc Việt và chi nhánh XuânThủy

- Năm 2004 Habubank tăng vốn điều lệ lên hơn 200 tỉ đồng, tổchức liên kết với công ty bảo hiểm Vỉễn Đông, thực hiện các dịch vụbảo hiểm phi nhân thọ

- Năm 2005 Habubank tăng vốn điều lệ lên hơn 300 tỉ đồng, thànhlập trung tâm thẻ, thành lập công ty chứng khoán HBBS, gia nhập hệthống VNBC (liên minh thẻ)

- Năm 2006 Habubank phấn đấu tăng vốn điều lệ lên hơn 500 tỉđồng, tăng vốn điều lệ của công ty chứng khoán HBBS lên 50 tỉ

Chi nhánh Thanh Quan là một trong năm chi nhánh ở Hà Nội củaHabubank được ngân hàng nhà nước chấp thuận cho phép hoạt độngtheo quyết định số 716/NHNN-TD ngày 12 tháng 12 năm 2001

Thống nhất với phương châm hoạt động của Habubank và theo đúngphương châm “giá trị tích lũy niềm tin”, ngoài các dịch vụ và các kênhgiao dịch truyền thống chi nhánh đã đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng vàthiết bị đảm bảo phát triển tốt các dịch vụ và kênh giao dịch mới nhằmcung ứng tới khách hàng cá nhân và công ty nhiều gói giá trị tiện íchphù hợp với nhu cầu ngày càng cao và đa dạng

Với phương châm hoạt động như vậy, trong hơn 5 năm hoạt động chinhánh Thanh Quan đã hoàn thành tốt mục tiêu chiến lược đề ra và đangtrở thành một chi nhánh vững mạnh đóng góp vào kết quả chung củatoàn ngân hàng

Phòng tín dụng chiếm một vị trí rất quan trọng trong chi nhánhThanh Quan nói riêng và trong toàn Habubank nói chung Chính bởi

nguồn vốn tăn trưởng với tốc độ nhanh cộng với diễn biến tíchcực của nền kinh tế đã tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh sử dụnghiệu quả nguồn vốn của mình, trong đó tín dụng vẫn là nguồn thu lớnnên việc chú trọng tăng trưởng tín dụng là mục tiêu phát triển của chinhánh Để có nguồn thu tín dụng chất lượng, chi nhánh đã không ngừnghoàn thiện chế độ đối với khách hàng, tích cực mở rộng địa bàn pháttriển nhiều loại hình cho vay mới với lãi suất hợp lý, tạo điều kiệnthuận lợi cho khách hàng từ khâu xét duyệt hồ sơ đến khâu phát tiềnvay, nhưng vẫn luôn đảm bảo việc kiểm soát rủi ro chặt chẽ

1.1.1.2 Cơ cấu vốn và hoạt động huy động vốn của Habubank

- chi nhánh Thanh Quan

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, trong những năm quaHabubank đã có những bước tiến đáng kể Do thực hiện chính sáchmarketing hiệu quả, chú trọng cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụđối với khách hàng và áp dụng cơ cấu lãi suất hấp dẫn, Habubank ngàycàng thu hút được sự quan tâm của đông đảo dân cư và các tổ chức kinh

tế Tổng nguồn vốn hoạt động của chi nhánh đều tăng mạnh qua cácnăm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân đều tăng cao, bằng cảđồng VN, USD và EUR Điều này thể hiện Habubank đã không ngừngnâng cao uy tín của mình và trở thành một địa chỉ đáng tin cậy đối vớicác khách hàng Ngoài các hình thức huy động theo các kênh truyềnthống, Habubank đã có ý thức đa dạng hóa hơn các nguồn vốn như tíchcực tham gia vào các dự án của WB, chiết khấu nhứng từ có giá với cáccông ty chứng khoán, sử dụng hợp lý nguồn của NHNN Ngoài ra,Habubank cũng rất tích cực tham gia kinh doanh bán buôn trên thịtrường liên ngân hàng và đa dạng hóa các loại tiền tệ huy động

Cơ cấu vốn của Habubank tính tại thời điểm 31.12.2005:

Cõ cấu nguồn vốn năm 2005

Tiền gửi của khách hàng 52%

Vốn chủ sở hữu 9%

Bảng cơ cấu nguồn vốn qua các năm của Habubank:

b Công tác huy động vốn của Habubank:

Thực hiện chủ trương của ngành, tiếp tục đổi mới xây dựng Habubankthành một ngân hàng vững mạnh làm tốt chức năng tạo vốn, huy động vàcho vay có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu đầu tư và phát triển phục vụ cho sựnghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước Habubank luôn xác địnhcông tác huy động vốn là điều kiện tiên quyết để duy trì và mở rộng hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng Vì thế ngay từ những năm đầu ngân hàng

đã có những giải pháp hữu hiệu nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốnnhư: phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, số thẻ, tiết kiệm, mở rộng và hợp lýhóa mạng lưới huy động tạo ra nền tảng ổn định và vững chắc, thực hiệnphương châm an toàn trong tăng trưởng

Để thấy được tình hình thực hiện công tác nguồn vốn tại Habubank trong

5 năm qua ta xem xét bảng số liệu sau:

Năm 2002

Năm 2003

Năm 2004

Năm 2005

Từ bảng trên cho ta thấy tình hình huy động vốn của ngân hàng tăng dầnqua các năm, những con số này thể hiện sự cố gắng của ngân hàng trong

công tác huy động vốn Đạt được những thành quả này là do ngân hàng đãduy trì và không ngừng nâng cao chất lượng thực hiện huy động vốn bằngcác hình thức huy động truyền thống vốn có, thường xuyên nắm bắt tìnhhình diễn biến lãi suất huy động và nhu cầu thị trường vốn trên địa bàn, từ

đó có những giải pháp điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phù hợp đã thu hútđược lượng vốn đáng kể Mặt khác Habubank còn thực hiện mở rộngmạng lưới huy động vốn trong dân cư như mở thêm phòng huy động vốn,bàn tiết kiệm…với phong cách giao dịch tận tình, chu đáo, văn minh, lịch

sự của đội ngũ nhân viên ngân hàng

Với kết quả này ngân hàng đã đáp ứng đủ nguồn vốn cho công tác kinhdoanh tín dụng, dịch vụ đầu tư và phát triển của mọi đối tượng kháchhàng, vì vậy vị thế của ngân hàng ngày càng được nâng cao

1.1.2 Hoạt động tín dụng của Habubank – chi nhánh Thanh Quan đối với ngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc

1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng là loại tài sản chiếm tỉ trọng lớn nhất ở phần lớn các ngânhàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng

Tín dụng là quan hệ vay mượn gồm cả cho vay và đi vay Tuy nhiên, khigắn tín dụng với chủ thể nhất định như ngân hàng (hoặc các trung giankhác) ví dụ như tín dụng ngân hàng thì chỉ bao hàm nghĩa là ngân hàngcho vay Việc xác định như thế nào là rất cần thiết để định lượng tín dụngtrong các hoạt động kinh tế

1.1.2.2 Các hoạt động tín dụng của Habubank - chi nhánh Thanh Quan đối với các ngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc

Hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất đối với Habubank,chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất vàcũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất Hoạt động tín dụng của

Habubank – chi nhánh Thanh Quan đối với các ngành xây dựng, vận tải

và thông tin liên lạc là nhằm đáp ứng nhu cầu tạm thời thiếu hụt về vốncủa các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế hoặc các cá nhân trong quátrình sản xuất kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng hàng ngày Các hoạt động đólà:

a Cho vay

Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kếtkhách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định.Cho vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng, khi lập các báo cáotài chính, cho vay được ghi dưới hình thức dư nợ

HABUBANK hỗ trợ nhu cầu cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VND vàngoại tệ nhằm hỗ trợ nhu cầu về vốn trong các lĩnh vực sản xuất, kinhdoanh, dịch vụ của các tổ chức, doanh nghiệp của hầu hết các ngành kinh

tế, trong đó các ngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc chiếm tỉ

trọng tương đối cao.

HABUBANK có nhiều hình thức vay phong phú, đáp ứng nhu cầu về vốncủa khách hàng Tùy theo thời gian cần sử dụng vốn, khách hàng có thểlựa chọn vay ngắn hạn, trung và dài hạn với lãi suất cho vay linh hoạt,theo thỏa thuận Khách hàng có thể dùng tài sản hình thành từ vốn vay đểcầm cố, thế chấp với quy trình vay đơn giản, nhanh chóng

Điều kiện vay vốn:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ vàchịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi,

có hiệu quả kèm theo phương án trả nợ khả thi cho HABUBANK

- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định củaChính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước, các quy định củaHABUBANK

nghiệp có thể cân nhắc vay từng lần tùy theo nhu cầu sử dụng vốn

mỗi lần, có thể rút vốn vay một hay nhiều lần phù hợp với tiến độ

sử dụng vốn, nhưng tổng số tiền của các lần rút vốn không vượt quá

số tiền cho vay ghi trong hợp đồng tín dụng

- Khi khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu động thường xuyên,

có vòng quay vốn nhanh và việc vay, trả diễn ra thường xuyên,

khách hàng có thể đăng ký vay theo hạn mức tín dụng.

- Nếu doanh nghiệp có nhu cầu vay bổ sung vốn để thực hiện các dự

án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục

vụ đời sống, có thể đề xuất vay theo dự án đầu tư.

Tài sản đảm bảo khoản vay:

- Quý khách có thể sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay để cầm cố,thế chấp

- Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba cũng được coi như tài sản đảmbảo

- Bất động sản (nhà, đất…)

- Động sản (hàng hoá, máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải…)

- Các loại giấy tờ có giá (Sổ tiết kiệm, Trái phiếu, Kỳ phiếu, Chứngchỉ tiền gửi, Công trái…)

- Đảm bảo bằng uy tín của khách hàng

b Bảo lãnh:

Bảo lãnh là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộkhách hàng của mình Mặc dù không phải xuất tiền ra nhưng ngân hàng đãcho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi Bảo lãnh được ghi vàotài sản ngoại bảng, đó là giá tị mà ngân hàng cam kết trả thay khách hàngcủa mình Phần bảo lãnh ngân hàng phải thực hiện chi trả được ghi vào tàisản nội bảng

HABUBANK sẽ nhận bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ tài chính thaycho các tổ chức, doanh nghiệp khi các tổ chức, doanh nghiệp đáp ứngđược các yêu cầu của HABUBANK

Đối tượng bảo lãnh:

- Các doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh hợp pháp tại ViệtNam

- Hợp tác xã và các tổ chức tín dụng khác có đủ điều kiện theo quyđịnh của pháp luật

- Các tổ chức nước ngoài tham gia các hợp đồng hợp tác liên doanh

và tham gia đấu thầu các dự án đầu tư tại Việt Nam hoặc vay vốn để thựchiện các dự án đầu tư tại Việt nam

Điều kiện bảo lãnh:

- Khách hàng phải có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, hành vi dân

sự theo quy định của PL

- Mục đích đề nghị được bảo lãnh là hợp pháp.

- Khách hàng phải có đảm bảo hợp pháp cho nghĩa vụ được bảo lãnh:HABUBANK và khách hàng sẽ thoả thuận áp dụng hoặc không áp dụngcác biện pháp bảo đảm cho bảo lãnh Các hình thức bảo đảm cho bảo lãnhbao gồm: ký quỹ, cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, bảo lãnh bằng tài sảncủa bên thứ ba và các biện pháp bảo đảm khác theo quy định của phápluật

- Trường hợp bên được bảo lãnh là tổ chức, cá nhân nước ngoài,ngoài các điều kiện trên, khách hàng còn phải thực hiện các quy định vềquản lý vay và trả nợ nước ngoài, cho vay và thu hồi nợ nước ngoài, quyđịnh về quản lý ngoại hối và các quy định của pháp luật liên quan khác

- Đối với trường hợp bảo lãnh hối phiếu, lệnh phiếu, khách hàng phảibảo đảm các điều kiện theo quy định về thương phiếu

Mức bảo lãnh phụ thuộc vào các yếu tố sau đây:

- Nhu cầu bảo lãnh của khách hàng

- Giá trị tài sản đảm bảo (theo thoả thuận giữa HABUBANK và kháchhàng)

- Khả năng thực hiện nghĩa vụ của khách hàng

Thời hạn của bảo lãnh:

Được xác định căn cứ vào thời hạn thực hiện nghĩa vụ được bảo lãnhcủa khách hàng đối với HABUBANK, trừ trường hợp có các thoả thuậnhoặc cam kết khác.

Phí bảo lãnh:

Khách hàng trả phí bảo lãnh cho HABUBANK theo quy định củaHABUBANK

c Cho thuê tài chính

Cho thuê tài chính là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để chokhách hàng thuê theo những thỏa thuận nhất định Sau thời gian nhất địnhkhách hàng phải trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng

Habubank cung cấp dịch vụ cho thuê tài chính nhằm hỗ trợ cho cácdoanh nghiệp thuộc các ngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc cónhu cầu đầu tư để đổi mới trang thiết bị, phát triển sản xuất kinh doanh.Cho thuê tài chính là việc nhận một khoản tín dụng trung, dài hạn thôngqua việc thuê máy móc thiết bị và các động sản khác từ Công ty Cho thuêtài chính, qua đó khách hàng có thể sử dụng tài sản thuê và thanh toán dầntiền thuê trong suốt thời hạn đã được thỏa thuận

- Khách hàng được hoàn toàn quyết định trong việc lựa chọn loại

máy móc thiết bị, nhà cung cấp phù hợp với yêu cầu của mình

Đối tượng:

Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để đầu tư vào máy móc, thiết

bị, phương tiện vận tải và các động sản khác

Điều kiện:

- Tài sản cho thuê tài chính: Máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải

và các động sản khác

- Lãi suất: Thỏa thuận trên cơ sở lãi suất cho vay của NHCTVN

- Loại tiền tệ giao dịch: Đồng Việt Nam (VND)

- Tỷ lệ vốn tham gia: Tùy vào từng trường hợp cụ thể mà Bên Thuê trả trước từ 30-50% giá trị tài sản thuê

- Hạn mức tín dụng tối đa: 30,5 tỷ đồng

- Thời hạn: Do hai bên thỏa thuận

- Bảo hiểm: Mọi tài sản thuê tài chính đều được mua bảo hiểm trongsuốt quá trình thuê Phí bảo hiểm do bên thuê trả Người thụ hưởng là Công ty Cho thuê tài chính

d Chiết khấu thương phiếu:

Chiết khấu thương phiếu là việc ngân hàng ứng trước tiền cho kháchhàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập củangân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn (hoặc một giấy nợ).Đây là hình thức trao đổi trái quyền

Căn cứ vào tính khả thi hoặc tính linh hoạt của chứng từ, Ngân hàng sẽđưa ra tỉ lệ và lãi suất chiết khấu hấp dẫn nhất với khách hàng Có 2 loạichiết khấu chủ yếu:

+ Chiết khấu chứng từ có giá: Ngân hàng mua những chứng từ như:

Kỳ phiếu, sổ tiết kiệm do ngân hàng phát hành.

+ Chiết khấu chứngtừ thanh toán hàng xuất: có 2 hình thức chủyếu sau:

Chiết khấu miễn truy đòi: ngân hàng mua toán bộ chứng từChiết khấu truy đòi: ngân hàng thực hiện chiết khấu được

quyền đòi lại tiền khách hàng nếu ngân hàng nước ngoài từ chối thanh

toán

1.2 Hiệu quả hoạt động tín dụngcủa chi nhánh Thanh Quan thuộc ngânhàng cổ phần Nhà Hà Nội đối với các ngành xây dựng, vận tải và thôngtin liên lạc

1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh đối với các ngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc

Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, hiệu quả hoạt động tín dụng làchỉ tiêu tiên quyết đối với sự tồn tại và phát triển trong hoạt độngngân hàng Khi hiệu quả cho vay đạt ở mức cao thì nó sẽ tạo ra động lựccho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như hoạt động sảnxuất của toàn bộ nền kinh tế

Hiệu quả hoạt động tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàngphù hợp với sự phát triển kinh tế xă hội và sự phát triển tồn tại của ngânhàng Hiệu quả tín dụng bằng chính kết quả cuối cùng của tín dụng, đó làlợi nhuận sau khi hạch toán tất cả các dư nợ phát sinh Kết quă này làthước đo những cố gắng cuă Ngân hàng trong tính toán, điều tiết nguồnvốn cho vay, tỷ giá cho vay, thu nợ…Hiệu quă tín dụng là một chỉ tiêutổng hợp, nó phản ánh mức độ thích nghi của Ngân hàng thương mại với

sự phát triển của môi trường bên ngoài, thể hiện sức mạnh của Ngân hàngtrong quá trình cạnh tranh để tồn tại

1.2.2 Hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Thanh Quan thuộc Habubank đối với các ngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc

Nền kinh tế thị trường ngày càng khẳng định vai trò ưu việt củamình trong tiến trình phát triển dẫn đến mô hình các doanh nghiệp tư

nhân, các công ty TNHH trong tất cả các ngành nghề kinh tế chính đượcthành lập ngày càng nhiều với nhu cầu về vốn cao trong đó ngành xâydựng, vận tải và thông tin liên lạc chiếm tỉ trọng đáng kể.

Trong những năm qua, tổng dư nợ cho vay của Habubank đối vớicác ngành trên tăng trưởng tốt đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Mặtkhác Habubank cũng đã thành công trong việc tuân thủ các nguyên tắcquản lý rủi ro thận trọng của mình: xây dựng những danh mục tín dụngchất lượng bằng cách tránh rủi ro tập trung đối với các khách hàng trongngành, luôn cảnh giác với các dấu hiệu cảnh báo sớm, nhận biết và quản

lý rủi ro tiềm năng trước khi chúng trở thành hiện thực

Đạt được những thành tựu trên là nhờ:

- Chính sách quản trị điều hành đúng đắn, chiến lược phát triển phùhợp với thực tế hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Hệ thống trang thiết bị, công nghệ hiện đại hỗ trợ cho công tácnghiệp vụ một cách thuận lợi hiệu quả

- Đội ngũ cán bộ nghiệp vụ có trình độ năng lực và đạo đức nghềnghiệp – đây là yếu tố quan trọng nhất trong mọi hoạt động của ngânhàng

- Quy trình nghiệp vụ tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế, đảmbảo quản lý chặt chẽ quá trình cấp tín dụng vừa thuận tiện với kháchhàng, vừa đảm bảo tín dụng cho ngân hàng

- Uy tín mà ngân hàng đã tạo dựng được trong nền kinh tế và cácmối quan hệ với khách hàng truyền thống

Chính bởi vì vậy hiệu quả tín dụng của ngân hàng ngày càng được nângcao góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh và làm lành mạnhtài chính của khách hàng Hiệu quả tín dụng được đảm bảo cũng có nghĩa

là ngân hàng tồn tại và phát triển và nhờ vậy ngân hàng có điều kiện cung

ứng vốn tín dụng đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh của kháchhàng.

1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động tín dụng của Habubank – chi nhánh Thanh quan đối với các ngành xây dựng, vận tải

và thông tin liên lạc.

Hiệu quả tín dụng phụ thuộc vào nhiều yéu tố, trước hết là nhữngnhân tố có liên quan dến hai chủ thể tham gia trực tiếp vào hoạt động làngân hàng và khách hàng Tuy nhiên, yếu tố môi trường cũng có ảnhhưởng lớn, nó tác động tối hai chủ thể trên và gây ảnh hưởng tới hiệu quảcủa tín dụng Nhưng nhìn chung thì các nhân tố thuộc về ngân hàng cóảnh hương trực tiếp và quyết định tới hiệu quả tín dụng nối riêng và hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng nói chung

1.2.3.1 Các yếu tố thuộc phía ngân hàng

* Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng bao gồm các vấn đề liên quan đến việc cấp tíndụng như: danh mục các khoản mục tín dụng, lãI suất, đảm bảo, pham vithực hiện, xác định quyền hạn, trách nhiệm của cán bộ tín dụng và banthẩm định tín dụng, những hướng dẫn cụ thể khác…Một chính sách tíndụng rõ ràng sẽ mang lại nhiều lợi thế và thuận lợi cho ngân hàng Chínhsách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của khách hàng và hướng dẫncho đội ngũ nhân viên tín dụng các thủ tục, các bước phảI tuân thủ và chỉ

rõ phạm vi trách nhiệm của họ Chính sách tín dụng giup ngân hànghướng tới một danh mục cho vay hiệu quả và có thể đạt được nhiều mụctiêu như: tăng cường khả năng sinh lời, hạn chế rủi ro và đáp ứng nhữngyêu cầu của cơ quan quản lý Một chính sách tín dụng với mức lãI suất đadạng cho từng loại hình vốn vay và kỳ hạn phù hợp với phương án sảnxuát kinh doanh của doanh nghiệp sẽ làm tăng tính hiệu quả của món vay

đó Chính sách cho vay linh hoạt sẽ có thể nhanh chóng thay đổi để phù

hợp vối những quy định mới của cơ quan quản lý, những thay đổi của nềnkinh tế Ngược lại chính sách tín dụng không rõ ràng cán bộ tín dụng sẽlúng túng trước nhu cầu vay vốn của khách hàng, thủ tục vay rườm rà khirủi ro xảy ra không biết quy trách nhiệm cho ai do đó cán bộ tín dung sẽthiếu trách nhiểmtong công việc điều này làm cho khoản tín dụng màngân hàng cấp có thể không hiệu quả Một chính sách tín dung quá cứngnhắc sẽ làm cho ngân hàng khó có thể thực hiện được món vay và làmgiảm tính cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng, do đó cũng có thể làmgiảm hiệu quả tín dụng.

* Chất lượng của công tác thẩm định

Thẩm định bao gồm các bước phân tích các yếu tố tín dụng, là khâuquan trọng nhất trong quy trình tín dụng, kết quả thẩm định là căn cứ đểnhà quản lý ngân hàng đưa ra quyết định có cho vay hay không Công tácthẩm định có chất lượng sẽ giuý nhà quản lý biết được dự án mà mìnhđịnh tài trợ có thực sự khả thi hay không, khả năng đem lại mức độ lợinhuận ở mức độ nào… qua đó biết được khả năng trả nợ của khách hàngkhi vay vốn ngân hàng đồng thời đó là căn cứ để có thể lựa chọn ra dự ánhiệu quả nhất để tài trợ trong trường hợp nguồn vốn có hạn mà có nhiềunhu cầu tài trợ khác nhau Việc thẩm định quá nguyên tắc, cứng nhắc,kém linh hoạt có thể dẫn đến ngân hàng bỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư tín dụng

có hiệu quả không những đảm bảo an toàn mà còn tăng khả năng sinh lợicho ngân hàng Do khi ngân hàng thiết lập được mối quan hệ với nhữngkhách hàng làm ăn hiệu quả thì ngoài quan hệ tín dụng thì ngân hàng còn

có thể thiết lập những mối quan hệ khác như lập tài khoản tiền gửi thanhtoán, làm trung gian thanh toán, bảo lãnh cho khách hàng… qua các hoạtđộng này ngân hàng sẽ thu dược một khoản phí nhờ đó làm tăng thu nhậpcủa ngân hàng

* Chất lượng đội ngũ nhân sự.

Một trong những yếu tố quyết định đem lại hiệu quả trong mọi hoạtđộng là con người Đặc biệt với hoạt động kinh doanh của ngân hàng nóichung và hoạt động tín dụng nói riêng thì chất lượng nguồn nhân lực củangân hàng là yếu tố chủ yếu quyết định đến tính hiệu quả các hoạt động.Trình độ nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng đảm bảoquá trình thực thi nhiệm vụ nhanh chóng, chính xác, linh hoạt trong mọitình huống khi cho vay Những hiểu biết mang tính chất tổng hợp sẽ tạođiều kiện cho các cán bộ tín dụngthực hiện công việc tốt hơn, đặc biệttrong khâu thẩm định Như vậy, với đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi sẽ giúpngân hàng có được những khoản vay có hiệu quả Một ngân hàng với độingũ cán bộ lãnh đạo có năng lực và nhiệt huyết sẽ đưa ra được nhữngchính sách tín dung hợp lý, phương thức phát triển phù hợp với khuynhhướng phát triển của nền kinh tế, nhờ đó nâng cao hiệu quả hoạt động củangân hàng nói chung và hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng

Hoạt động tín dụng là hoạt động gặp nhiều rủi ro nhất của ngânhàng, một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro nhất tín dụng là trình

độ của cán bộ tín dụng, do sự thiếu trách nhiệm và đạo đức của cán bộ tíndụng đã lợi dụng sơ hở trong quản lý để thực hiện động cơ riêng Nhưvậy, để có được những khoản tín dụng có hiệu quả cũng như để khôngngừng nâng cao hiệu quả đó cần thiết phảI nâng cao chất lượng đội ngũcán bộ tín dụng nói riêng và đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng nóichung

Bên cạnh đó một ngân hàng với những công nghệ hiện đại sẽ tạođiều kiện thuận lợi cho mọi hoạt động của ngân hàng được diễn ra mộtcách nhanh chóng, chính xác đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng,nhờ đó mà thu hút được những khách hàng lớn làm ăn hiệu quả đến vớingân hàng, thị phần của ngân hàng sẽ không ngừng được mở rộng… Ngân

hàng có cơ hội tìm kiếm những khoản tín dụng hiệu quả cao Ngược lại,một ngân hàng với những công nghệ lạc hậu không đáp ứng được nhu cầungày càng phong phú của khách hàng, không đủ khả năng cạnh tranh vớicác ngân hàng khác, sẽ khó thu hút được những khách hàng lớn làm ănhiệu quả đến với mình.Công nghệ lạc hậu còn có thể làm giảm chất lượngcủa công tác thẩm định dự án đầu tư.

1.2.3.2 Các yếu tố môi trường

* Môi trường kink tế.

Môi trường kink tế là môi trường sống của cả khách hàng và ngânhàng Mọi hoạt động kinh doanh của cả hai chủ thể này đều bị ảnh hưởngrất lớn bởi môI trường kinh tế Môi trường kinh tế luôn biến động nó baogồm các yếu tố như giá cả, cung cầu… Đối với ngân hàng, sự thay đổi củanhững yếu tố như lãi suát, tỷ giá hối đoái, cung và cầu tiền tệ… thườnggây cho ngân hàng những biến cố bất ngờ có thể đem lại lợi nhuạn lớnhơn dự định nhưng có thể gây thua lỗ trầm trọng

Môi trường kink tế ảnh hưởng lớn đến giá trị đồng tiền, sự giảm sútcủa giá trị đồng tiền chính là hao mòn vô hình của nó Nguyên tắc cho vaycủa ngân hàng là bỏ ra một lượng tiền nhất định để sau một thời gian nhấtđịnh nhận được một lượng tiền lớn hơn Tuy nhiên, sự chênh lệch giữalượng tiền mà ngân hàng thu được với lượng tiền mà ngân hàng bỏ ra chỉphản ánh sự lớn hơn về mặt lượng, còn về giá trị thực có phát triển lênhay không còn phụ thuộc vào sự biến động dòng tiền thời gian cấp tíndụng

Ngoài ra, chu kỳ kinh tế cũng ảnh hưởng lớn đến nhu cầu tín dụngđối với ngân hàng Trong thời kỳ hưng thịnh, nhu cầu sản xuất gia tăng vàgắn bó với nó nhu cầu vốn cũng tăng, vốn được quay vòng nhanh và hiệuquả của việc sủ dụng vốn cũng tăng Nhưng trong thời kỳ nền kinh tế suythoáI, các hoạt động kinh tế lâm vào tình trạng trì trệ, sản xuát kinh doanh

bị thu hẹp và như vậy nhu cầu vốn cũng giảm nhanh chóng Ngoài ra, sựbiến động của thị trường về những yếu tố như giá hàng hoá dịch vụ, thịhiếu cạnh tranh cũng tác động đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp.Kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp ảnh hưởng tới việc doanhnghiệp có trả nợ được ngân hàng đúng hạn hay không.

Như vậy, những tác động của thị trường tới hoạt động kinh tế nóichung và hiệu quả cho vay nói riêng là rất lớn và khó có thể lường trướcđược, vì thế rất cần có những biên pháp dự đoán để đề phòng và chống rủi

ro thị trường

* Môi trường pháp lý.

Một ngân hàng thương mại khi hoạt động luôn phải tuân thủnhững quy định của cơ quan quản lý, đặc biệt hoạt động tín dụng là hoạtđộng có nhiều rủi ro nên nó chịu những quy địng rất chặt chẽ, do đó một

hệ thống pháp lý đầy đủ ổn định sẽ tạo điều kiện nâng cao hiệu quả tíndụng

Mọi thành phần trong nền kinh tế đều có quyền tự do kinh doanhnhưng phảI đảm bảo trong khuôn khổ pháp luật Hoạt động tín dụng củangân hàng cũng phải tuân theo nhiều văn bản luật và dưới luật của Nhànước như luật các tổ chức tín dụng, quy chế cho vay và các văn bản khác 1.2.3.3 Các yếu tố từ phía khách hàng

Hiệu quả tín dụng không chỉ phụ thuộc vào việc ngân hàng đãthực hiện nó như thế nào mà còn phụ thuộc vào người sử dụng vốn vay.Việc sử dụng vốn vay của khách hàng làm cho khoản tín dụng mà ngânhàng đã cung cấp không có hiệu quả hoặc hiệu quả không cao, là do:

- Do khách hàng kinh doanh thua lỗ: Đây là nguyên nhan chủ yếu dẫnđến nợ quá hạn của ngân hàng Đói với những khoản vay phuc vụ mụcđích kinh doanh thì nguồn vốn vay được sử dụng hiệu quả không chỉ đem

lại lợi nhuận cho doanh nghiệp mà còn là tiền đề cho sự hoàn trảnợ ngânhàng cả gốc lẫn lãi đúng thời hạn Ngược lại, khi khách hàng làm ăn thua

lỗ sẽ ảnh hưởng tới khả năng trả nợ khách hàng, thậm chí không trả đượcnợ

- Năng lực tài chính của doanh nghiệp không lành mạnh sử dụng vốn saimục đích Nhiều doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng không đúngphương án, mục đích xin vay vốn Các nguồn thu của doanh nghiệp rấthạn chế nhưng khối lượng các khoản nợ đến hạn của doanh nghiệp quálớn Coq cấu vốn đầu tư của doanh nghiệp không hợp lý: dùng vốn ngắnhạn để đầu tư dài hạndẫn đến không trả được nợ đúng hạn Tất cả cácnguyên nhân trên gây nên khó khăn trả nợ đúng hạn của khách hàng, tạo

ra các khoản nợ quá hạn

CHƯƠNG 2: Sử dụng một số mô hình để phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội (Habubank) – chi nhánh Thanh Quan đối với các ngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc.

2.1.Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh Thanh Quanthuộc Habubank đối với các ngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc

Trong quá trình kinh doanh của ngân hàng, xem xét thực trạng hiệuquả hoạt động tín dụng luôn đòi hỏi là một công việc thường xuyên vàphải được đánh giá một cách toàn diện và chính xác Đặc biệt đối với cácngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc, do đặc thù của ngành nênchi nhánh luôn phải xem xét đánh giá kỹ lưỡng để có những khoản mụctín dụng chất lượng

Để thấy rõ điều này cần phải tìm hiểu tình hình tín dụng dựa trên các chỉtiêu đánh giá tính hiệu quả của hoạt động tín dụng của chi nhánh đối vớicác ngành nói trên:

- Về cơ cấu dư nợ đối với các cá nhân doanh nghiệp thuộc cácngành xây dựng, vận tải và thông tin liên lạc:

ngày càng gia tăng, mà do nguồn vốn nội lực có hạn nên nhu cầu vay vốncủa doanh nghiệp này khá lớn Nắm bắt được thực trạng này, chi nhánh đãđưa ra những phương hướng chiến lược nhằm thu hút tối đa số lượngkhách hàng thuộc các ngành này và đã đạt được những thành công banđầu như trên Tuy nhiên có thể thấy trong cơ cấu tổng dư nợ, việc cho vaycủa chi nhánh đối với các ngành này chưa cao Việc cho vay của chinhánh đối với ngành xây dựng thay đổi theo xu hướng tích cực: lượng vốncho vay năm 2005 tăng thêm 202282.62 triệu VNĐ và tăng thêm 3.92%trong tổng dư nợ so với năm 2004 Nhưng đối với ngành vận tải và thôngtin liên lạc mặc dù lượng cho vay năm 2005 tăng thêm 97606.4 triệu VNĐnhưng tỷ trọng trong tổng dư nợ lại giảm xuống 0.08% so với năm 2004.Thực trạng này cho thấy chi nhánh cần có những biện pháp để thay đổi cơcấu dư nợ theo ngành kinh tế theo xu hướng tích cực, đảm bảo tính đadạng hóa trong các loại hình cho vay, hạn chế những rủi ro theo ngành.

- Về rủi ro:

Quản lý rủi ro là mảng hết sức quan trọng và cũng rất phức tạptrong ngân hàng Để có hệ thống quản lý rủi ro hiệu quả đòi hỏi ngânhàng không những phải nhất quán tuân thủ các quy định chính sách màcòn không được cản trở cơ hội tăng lợi nhuận cho mình Việc cân bằng rủi

ro lợi nhuận là mục tiêu luôn được chú trọng quản lý Trong những nămqua, chi nhánh đã thành công tỏng việc tuân thủ các nguyên tắc quản lýthận trọng của mình.Tăng trưởng tín dụng với tốc độ cao nhưng khôngnóng đẻ làm tăng tổng tài sản là một mục tiêu quan trọng của ngân hàng.Mục tiêu tăng trưởng luôn được gắn với việc tăng vốn chủ sở hữu và quản

lý danh mục tín dụng có mức độ phân tán an toàn để luôn đảm bảo tỷ lệ

an toàn vốn bằng ít nhất 8% tại mọi thời điểm Then chốt để có một danhmục tín dụng chất lượng trong một thị trường đang phát triển như ViệtNam là tránh rủi ro tập trung, luôn cảnh giác với các dấu hiệu cảnh báo