Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lư¬ợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Huyện Bắc Quang - Tỉnh Hà giang.DOC

Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lư¬ợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Huyện Bắc Quang - Tỉnh Hà giang

Lời mở đầu

Sau 20 năm đổi mới, cùng với việc thực thi hàng loạt chủ trơng, chính sách,cơ chế quản lý của Đảng và nhà nớc, nền kinh tế nớc ta đã thu đợc nhiều thành tựutrên nhiều mặt, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Đất nớc thoát khỏikhủng hoảng kinh tế, tạo tiền đề vào giai đoạn phát triển mới, đẩy mạnh côngnghiệp hoá, nâng cao vị thế Việt nam trên thị trờng quốc tế

Để phục vụ mục tiêu phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn Chính sáchtín dụng ngân hàng đã và đang đợc đổi mới đồng bộ và hữu hiệu, đáp ứng các yêucầu mới Có thể nói: Chính sách tín dụng nhằm tạo động lực thúc đẩy sản xuấthàng hoá, tăng thu nhập, nâng cao mức sống cho ngời lao động trong lĩnh vực nôngnghiệp nông thôn, luôn là một chính sách quan trọng và nhất quán của Đảng và nhànớc ta

Ngày 26/8/1991 ( Ngày đầu của thời kỳ đổi mới ) Hội đồng bộ trởng, nay làThủ tớng chính phủ có chỉ thị số 202/CP nêu rõ “Việc cho vay của ngân hàng đểphát triển sản xuất nông, lâm, ng, nghiệp cần đợc chuyển sang cho vay trực tiếp

đến hộ sản xuất, tạo điều kiện cho các hộ sản xuất thuộc các ngành này thực sự trởthành đơn vị tự chủ ”

Trên cơ sở kết quả và kinh nghiệm sau hơn một năm làm thử việc chuyển sangcho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, ngày 02/03/1993 chính phủ ban hành nghị định

số 14/CP “Chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển sản xuất nông, lâm,

ng nghiệp và kinh tế nông thôn ” Có thể nói chỉ thị 202/CP và nghị định 14/CP làcăn cứ pháp lý mở đờng cho cho hệ thống Ngân hàng việt nam nói chung và NHNo

& PTNT nói riêng chuyển hớng từ đầu t vào doanh nghiệp và HTX là chủ yếu sang

đầu t bình đẳng giữa các thành phần kinh tế Lúc này kinh tế hộ sản xuất mới thực

sự khẳng định đợc mình, nhờ đó đầu t tín dụng trực tiếp đến hộ sản xuất đã thúc

đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển và mang lại những kết quả to lớn cho nền kinh tếnói chung và lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nói riêng

Với t cách là một ngời bạn đồng hành của nhà nông, trong những năm quaNHNo&PTNT Việt Nam với các chi nhánh của mình đã và đang là kênh chuyểnvốn nhanh chóng, mạnh mẽ, vững chắc đến hộ sản xuất ( một thị trờng lớn và đầytiềm năng ).Tuy nhiên do tính phức tạp của hoạt động này: Món vay nhỏ bé, chi phínghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, một số cán bộ tín dụng quản lý khá nhiềukhách hàng, nên việc cho vay hộ sản xuất còn gặp nhiều khó khăn Chính vì vậy,hiện nay nhiều chi nhánh NHNo gặp nhiều khó khăn trong hoạt động tín dụng Đốivới hoạt động tín dụng này chất lợng tín dụng cha thật tốt, trong đó NHNo & PTNTHuyện Bắc Quang cũng gặp phải khó khăn nh đã nêu

Xuất phát từ thực tế trên, qua khảo sát tại NHNo và PTNT Huyện Bắc Quang.

Em mạnh dạn chọn bài luận văn với đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao“

chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Huyện Bắc Quang Tỉnh Hà giang ” Với mong muốn tìm hiểu và đóng góp một vài ý kiến về vấn đề

-này Bài luận văn của em gồm 3 chơng:

Chơng I : Cơ sở lý luận về chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất Chơng II : Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện

Bắc Quang

Chơng III : Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ

sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang

Do kinh nghiệm về nghiệp vụ có hạn cũng nh thực tiễn bản thân còn nhiềuhạn chế, vì vậy bài luận văn của em còn nhiều thiếu sót Em xin cám ơn sự giúp đỡ

và sự hớng dẫn tận tình của cô giáo Thạc sỹ Hoàng Yến Lan và các thầy cô giáo

khoa Tài chính- Ngân hàng nhà trờng cùng Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ CNVC

ở NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang để bài luận văn của em đợc tốt hơn

Em xin chân thành cảm ơn !

Bắc quang, ngày 22 tháng 8 năm 2006

Sinh viên

Trần Thị Thuỳ Vân

Chơng I Cơ sở lý luận về Chất lợng tín dụng ngân hàng

đối với hộ sản xuất

1.1 Khái niệm và vai trò hộ sản xuất trong nền kinh tế việt nam

1.1.1 Khái niệm:

Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh,

là chủ thể trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kếtquả hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.Thành phần chủ yếu của hộ sản xuấtbao gồm: Hộ nông dân, hộ t nhân, cá thể, hộ gia đình, xã viên, lâm trờng viên, hoạt

động sản xuất kinh doanh, dịch vụ trong các ngành nông, lâm, ng nghiệp, tiểu thủcông nghiệp và công nghiệp

Nh vậy hộ sản xuất là chủ thể trong mọi quan hệ xã hội và tự chịu tráchnhiệm về kết quả hoạt động tài chính của mình Chính điều này đã thúc đẩy hộ sảnxuất khai thác mọi khả năng trí tuệ và năng lực trong sản xuất kinh doanh để khôngngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của các hộ sản xuất, ngày càng nâng cao đờisống vật chất tinh thần và góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội

1.1.2 Đặc trng của kinh tế hộ sản xuất:

*Hộ sản xuất ở nông thôn nớc ta đang chuyển dần từ cơ chế khép kín tự cung tự cấp sang nền kinh tế hàng hoá:

Hộ sản xuất : Là hình thức tổ chức kinh tế xuất hiện khá sớm trong ph ơngthức kinh tế xã hội loài ngời Ngày nay kinh tế hộ sản xuất đóng vai trò hết sứcquan trọng trong nền kinh tế quốc dân, có mối quan hệ mật thiết với các ngànhkinh tế khác, nó là nơi cung ứng, cũng là nơi tiêu thụ sản phẩm của các ngành kinhtế

Để ngân hàng đầu t có hiệu quả, cần nghiên cứu các đặc trng của hộ sảnxuất:

Thứ 1: Hộ sản xuất ở nông thôn nớc ta đang chuyển dần từ cơ chế khép kín, tự

cung tự cấp sang nền kinh tế hàng hoá, các hộ nông dân không chỉ dựa vào sảnxuất nông nghiệp mà còn biết kết hợp giữa sản xuất nông nghiệp với kinh doanhnghành nghề phụ Chính nhờ sự chuyển đổi này mà sản xuất của các hộ nông dângiảm bớt đợc sự lệ thuộc vào thời vụ, thời tiết góp phần nâng cao thu nhập cho hộnông dân, nâng cao dân trí trong nhân dân

Thứ 2: Quy mô sản xuất và cơ sở vật chất kỹ thuật của các hộ sản xuất ở các

vùng, các khu vực, cá tỉnh khác nhau và kể cả trong một vùng các hộ sản xuất cũngkhác nhau về quy mô, cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ năng lao động, khả năng về

vốn tự có Có sự khác biệt nh vậy là do tiềm lực, điều kiện tự nhiên và cơ sở hạtầng, điều này làm cho các hộ sản xuất có sức cạnh tranh từ đó mở rộng và pháttriển tăng kinh tế hộ sản xuất trong dân c.

Thứ 3: Kinh tế hộ sản xuất có những hình thức tổ chức kinh tế : Hộ sản xuất,

hộ nhận khoán, hộ đấu thầu, hộ gia đình là thành viên của hợp tác xã, nông trờng,tập đoàn sản xuất, doanh nghiệp nông nghiệp… Sự xuất hiện các hình thức tổ chức Sự xuất hiện các hình thức tổ chức

đã góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế hộ sản xuất, tăng thu nhập hộ từ đó cải thiện

đời sống của dân c và sự phát triển của hộ sản xuất góp phần làm cho kinh tế hộsản xuất khẳng định đợc vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân

Với những đặc trng trên kinh tế hộ sản xuất đợc coi là một trong nhân tố cầnthiết trong qúa trình đổi mới nông nghiệp và phát triển nông thôn Kinh tế hộ sảnxuất là điều kiện tiên quyết giúp nông thôn thoát khỏi cảnh đói nghèo

Phân loại hộ sản xuất.

Theo ngành nghề:

- Hộ sản xuất ngành nông nghiệp

- Hộ sản xuất ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp

- Hộ sản xuất ngành thuỷ- hải sản

- Hộ sản xuất ngành thơng nghiệp, dịch vụ

- Hộ sản xuất ngành nghề khác

1.1.3.2.Theo tính chất hoạt động sản xuất kinh doanh.

- Hộ loại 1: Chuyên sản xuất nông lâm ng nghiệp có tính chất tự sản xuất domột cá nhân làm chủ

- Hộ loại 2: Có giấy phép đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề do cơquan có thẩm quyền cấp, có mức vốn nhất định theo quy định của pháp luật

1.1.3.3 Phân theo mức thu nhập:

- Nhóm 1: Hộ sản xuất giàu và khá

- Nhóm 2: Hộ sản xuất trung bình

- Nhóm 3: Hộ sản xuất nghèo đói

1.1.4 Vai trò kinh tế của hộ sản xuất đối với nền kinh tế.

1.1.4.1 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết nhu cầu việc làm cho ngời lao động ở nông thôn.

Nguồn lao động ở nông thôn rất dồi dào và đa dạng, ngời nông dân biết làmnhiều việc mà không cần đòi hỏi trình độ khoa học kỹ thuật cao Do đó hộ sản xuấtphát triển sẽ kéo theo việc sử dụng hiệu quả nguồn lao động, giải quyết nhu cầuviệc làm cho ngời dân

1.1.4.2 Hộ sản xuất duy trì và phát triển ngành nghề thủ công truyền

thống.

Việc trao quyền tự chủ cho nông dân đã khơi dậy nhiều làng nghề thủ côngtruyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật trong sản xuất kinhdoanh, đem lại hiệu quả kinh tế cao hơn Điều đó khẳng định sự tồn tại khách quancủa hộ sản xuất

1.1.4.3 Hộ sản xuất góp phần cải tạo, khai thác hiệu quả nguồn lực đất

đai.

Ngày nay hộ nông dân đợc thừa nhận là một đơn vị kinh tế tự chủ nhờ đónông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu t vốn để thâm canh giống mới,chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, khai phá thêm hàng ngàn ha đất mới, đổimới cơ cấu sản xuất Sử dụng và khai thác hiệu quả về đất đai, tài nguyên, công cụlao động

1.1.4.4 Hộ sản xuất thúc đẩy nhanh sự cạnh tranh trong nền kinh tế thị ờng.

Trong nền kinh tế thị trờng hộ sản xuất là một đơn vị rất nhanh nhạy với sựbiến động nhu cầu của thị trờng và thúc đẩy nhanh sự cạnh tranh trong nền kinh tếthị trờng thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển

1.1.4.5 Hộ sản xuất giúp chuyên môn hoá, tạo khả năng hợp tác lao động.

Trong nền kinh tế thị trờng hộ sản xuất dễ dàng tổ chức lại sản xuất, phâncông lại lao động, bắt tay vào sản xuất kinh doanh những mặt hàng mà thị trờng đòihỏi, dễ dàng thích nghi và nắm bắt các cơ hội thuận lợi để sản xuất kinh doanhnhằm mang lại lợi nhuận cao

1.2 Tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất:

Tín dụng là một phạm trù kinh tế hàng hoá, bản chất của tín dụng là sự vay mợn

có hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau met thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhợng tạmthời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng hai bên cùng có lợi

Theo điều 20 luật các tổ chức tín dụng quy định:

+ Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có,nguồn vốn huy động để cấp tín dụng.

+ Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụngmet khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu,cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác

Do đặc điểm riêng nên tín dụng ngân hàng đạt đợc nhiều u thế hơn các hìnhthức tín dụng khác về khối lợng, thời hạn và phạm vi đầu t Với đặc điểm tín dụngbằng tiền, vốn tín dụng ngân hàng có khả năng đầu t chuyển đổi vào bất cứ lĩnh vựcnào của sản xuất và lu thông hàng hoá Vì vậy mà tín dụng ngân hàng ngày càngtrở thành hình thức tín dụng quan trọng trong các hình thức tín dụng hiện có

Tín dụng ngân hàng với một bên là ngân hàng và một bên là hộ sản xuấthàng hoá Đối với kinh tế hộ từ khi đợc thừa nhận là chủ thể trong mọi quan hệ xãhội, có quyền sở hữu tài sản, có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sảnthế chấp thì hộ sản xuất mới có khả năng và đủ t cách để tham gia quan hệ tín dụngvới ngân hàng Đây cũng chính là điều kiện để hộ sản xuất đáp ứng đợc điều kịênvay vốn của ngân hàng

1.2.2.Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất.

Ngân hàng đóng một vai trò hết sức quan trọng trong quá trình phát triểncủa nền kinh tế hàng hoá, do đó trong nền kinh tế thị trờng, tín dụng ngân hàng cóvai trò rất lớn đối với kinh tế hộ sản xuất

Với chức năng trung gian: Tín dụng ngân hàng nhận các khoản tiền nhàn

rỗi tạm thời tiến hành đầu t cho các hộ có khả năng phát triển mở rộng sản xuất

nh-ng thiếu vốn Tín dụnh-ng nh-ngân hành-ng đã đem lại khoản thu nhập cho nhữnh-ng nh-ngời cóvốn nhàn rỗi và đồng thời tạo cơ hội cho các hộ sản xuất hoạt động tốt mở rộng dâychuyền sản xuất , mua sắm máy móc thiết bị , đổi mới công nghệ… Sự xuất hiện các hình thức tổ chứcNh vậy tíndụng ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng trong quá trình phát triển kinh tếhàng hoá

Tín dụng ngân hàng là công cụ đắc lực, hữu hiệu trong quản lý kinh tế nhà nớc, góp phần vào việc hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn, giúp kinh tế hộ sản xuất phát triển làm ăn có hiệu quả: Thông qua vốn tín dụng ngân hàng các hộ

sản xuất đã thực sự đợc trợ giúp và có cơ hội tự khẳng định vị trí của mình trong xãhội Việc mở rộng kinh tế hộ sản xuất là hớng đi có tầm chiến lợc đóng vai tròquan trọng đối với việc xây dựng nền kinh tế toàn diện, thúc đẩy công nghiệp hoá,hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn, tạo thế lực mới cho sự phát triển đất nớc

* Đáp ứng nhu cầu về vốn cho hộ sản xuất để duy trì qúa trình phát triển

liên tục, góp phần đầu t phát triển kinh tế: Trong quá trình sản xuất hiện tợng tạm

thời thừa vốn, thiếu vốn đối với các hộ sản xuất là thờng xuyên xảy ra Hoạt động

ngân hàng đối với hộ sản xuất góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế , đáp ứngnhu cầu về vốn cho các hộ sản xuất

Với đặc trng sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất cùng với sự chuyên mônhoá, khi cha thu hoạch sản phẩm, cha có hàng hoá để bán thì cha có thu nhập lúc

đó các hộ sản xuất thiếu vốn tạm thời Tuy vậy, họ vẫn cần tiền để trang trải chocác khoản chi phí sản xuất, các khoản mua sắm, chi phí khác Trong điều kiện nhvậy các hộ sản xuất cần sự giúp đỡ của tín dụng ngân hàng để có đủ vốn duy trì sảnxuất đợc liên tục

Vậy vai trò tín dụng ngân hàng trở lên quan trọng, nó cung ứng vốn cho hộsản xuất để phát triển sản xuất và vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới trangthiết bị Tín dụng ngân hàng còn giúp cho các hộ sản xuất sử dụng hiệu quả nguồnlao động, nguồn nguyên liệu… Sự xuất hiện các hình thức tổ chức

*Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy qúa trình tập trung vốn, tập

trung sản xuất Trên cơ sở đó góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn:

Trong cơ chế thị trờng, ngân hàng là đơn vị kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ.Với vai trò tập trung vốn sản xuất, ngân hàng phải đảm bảo đợc độ an toàn và lợinhuận, tránh rủi ro trong hoạt động cho vay

Bằng cách tập trung vốn vào các hộ sản xuất kinh doanh có điều kiện để sảnxuất có hiệu quả hơn, thúc đẩy quá trình tăng trởng kinh tế, ngân hàng phải đảmbảo đợc hạn chế rủi ro tín dụng

Để làm tốt vai trò là cầu nối giữa ngời cần vốn và ngời đầu t, ngân hàng phảiquan tâm đến nguồn vốn đã huy động đợc để cho hộ sản xuất vay Vì vậy ngânhàng sẽ thúc đẩy các hộ sử dụng vốn hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệmvốn cho sản xuất và lu thông Vậy hộ sản xuất phải biết sử dụng vốn nh thế nào vàosản xuất để góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn

*Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và những ngành kinh tế mũi nhọn.

*Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn *Tín dụng ngân hàng kiểm soát đồng tiền và thúc đẩy sản xuất thực hiện chế độ hạch toán kế toán.

*Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận và mở rộng sản xuất hàng hoá.

*Vai trò của tín dụng ngân hàng về mặt chính trị xã hội.

Tín dụng ngân hàng không những có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩyphát triển kinh tế mà còn có vai trò to lớn về chính trị - xã hội.Thông qua việc chovay mở rộng sản xuất đối với các hộ sản xuất, góp phần giải quyết công ăn việc

làm cho ngời lao động đó là một trong những vấn đề cấp bách nhất hiện nay Dovậy tín dụng ngân hàng hỗ trợ sản xuất để tạo cho ngời lao động có việc làm và cóthu nhập, sẽ hạn chế đợc những tiêu cực xã hội, tín dụng ngân hàng thúc đẩy ngànhnghề phát triển, giải quyết việc làm cho những ngời lao động thừa ở nông thôn, hạnchế luồng di dân tự do ra thành phố, góp phần hạn chế các tệ nạn xã hội ở thànhphố và nông thôn.

Tín dụng ngân hàng góp phần thực hiện tốt các chính sách đổi mới của

Đảng và nhà nớc điển hình là chính sách xoá đói giảm nghèo, thúc đẩy các hộ sản xuất phát triển nhanh, làm thay đổi bộ mặt nông thôn, giúp cho các hộ sản xuất sử dụng hiệu quả đồng vốn của mình: Do đó các tệ nạn xã hội cũng dần đợc

xoá bỏ, trình độ dân trí và chuyên môn hoá của lực lợng lao động đợc nâng cao.Qua đó càng thấy rõ vai trò to lớn của tín dụng ngân hàng trong việc củng cố lòngtin của nông dân nói chung và hộ sản xuất nói riêng

1.2.3 Quy định cho vay đối với hộ sản xuất của NHN O & PTNT việt nam

Loại cho vay này có đặc trng cơ bản về mục đích sử dụng tiền vay, đối tợngcho vay, về tài sản thế chấp và về hồ sơ vay vốn khiến nó khác hẳn với các loại chovay khác

*Về mục đích cho vay : Là cho vay cả gia đình làm kinh tế

*Về đối tợng cho vay : Là cả hộ gia đình làm chủ thể trong quan hệ vay vốn

*Điều kiện vay vốn :

Có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự

Sử dụng vốn vay đúng mục đích

Dự án đầu t và phơng án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả

Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết ghi trong hợp

đồng tín dụng

* Nguyên tắc cho vay: Sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả vốn vay cả

gốc và lãi theo đúng thoả thuận đã ghi trong hợp đồng tín dụng, thực hiện đảm bảotiền vay ( Nếu có )

*Phơng thức cho vay vốn:

- Cho vay từng lần

- Cho vay theo hạn mức

* Hình thức vay vốn:

- Cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp qua tổ vay vốn

1.3 Chất lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất 1.3.1 Khái niệm:

Chất lợng tín dụng ngân hàng là tiêu chí hàng đầu trong việc cho vay, là sự

đáp ứng yêu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn hoặc hạn

chế rủi ro về vốn, tăng lợi nhuận ngân hàng, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tếxã hội.

Chất lợng tín dụng đợc hiểu là sự lành mạnh và hiệu quả qua các khoản vay,hạn chế rủi ro, nợ quá hạn thấp, các hộ vay vốn đã chấp nhận nghiêm túc hợp đồngtín dụng đã cam kết

1.3.2 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất.

* Các nhân tố thuộc về khách hàng:

- Khách hàng phải có trình độ sản xuất và trình độ quản lý phù hợp và khảnăng quản lý khoa học, khách hàng có thể đạt đợc kết quả sản xuất kinh doanh tốt,

sẽ có khả năng tài chính để trả nợ cho ngân hàng cả gốc và lãi tiền vay Nếu trình

độ sản xuất còn hạn chế sẽ không theo kịp kinh tế thị trờng, kết quả sản xuất kém

sẽ ảnh hởng đến việc trả nợ Nh vậy trình độ khách hàng ảnh hởng đến chất lợng tíndụng

- Khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích theo phơng án sản xuấtkinh doanh đã trình bày với ngân hàng khi vay vốn Nếu khách hàng sử dụng vốnvay sai mục đích đã phạm vaò nguyên tắc cho vay của ngân hàng và trực tiếp ảnhhởng đến kết quả sản xuất kinh doanh của khách hàng, mức độ rủi ro cao, dẫn đếnhiệu quả kinh tế kém, khả năng trả nợ của khách hàng cho ngân hàng gặp nhiềukhó khăn, do đó ảnh hởng không nhỏ tới chất lợng tín dụng

* Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng:

- Chính sách và cơ chế tín dụng ngân hàng: là một trong những chính sáchsản phẩm quan trọng nhất của ngân hàng Có chính sách tín dụng đúng đắn sẽ đa ra

đợc hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu thu hút khách hàng, đồng thời khuyếnkhích khách hàng trả nợ đúng hạn Do đó chính sách tín dụng ngân hàng ảnh hởngtrực tiếp tới chất lợng tín dụng

- Chấp hành cơ chế tín dụng: Việc chấp hành các quy định thể chế tín dụng củamỗi cán bộ làm tín dụng tốt hay không tốt là sự phản ánh chính xác để các chỉ tiêu

định tính đánh giá chất lợng tín dụng Chất lợng ngân hàng có thực hiện đợc haykhông Mỗi cán bộ tín dụng khi cho vay đều phải tuân theo luật các tổ chức tíndụng và các quy định thể lệ tín dụng của ngân hàng

Cho vay bảo lãnh với giá trị quá lớn khiến khách hàng khó có thể đủ khảnăng tài chính để trả nợ ngân hàng, đồng thời vi phạm điều kiện về đảm bảo tiềnvay, làm cho chất lợng tín dụng bị ảnh hởng

Trình độ cán bộ tín dụng sẽ có ảnh hởng trực tiếp tới chất lợng khoản chovay Chất lợng một khoản cho vay đợc xác định ngay từ khi khoản cho vay đợcquyết định qua các chỉ tiêu định tính

Kiểm tra kiểm soát của ngân hàng cha kịp thời, do đó không nắm bắt đợc

đầy đủ các thông tin về một khoản cho vay, không biết đợc các yếu tố ảnh hởng tớichất lợng tín dụng nào đã và đang và sẽ sảy ra để có biện pháp kịp thời không làmcho chất lợng tín dụng bị giảm sút Do đó đòi hỏi cán bộ tín dụng phải thẩm định

và kiểm tra kỹ càng trớc, trong và sau khi cho vay

Hệ thống thông tin ngân hàng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng nắm bắt đợc cácthông tin về khách hàng trớc khi quyết định một khoản cho vay Yếu tố này rấtquan trọng bởi nó quyết định góp phần ngăn chặn những khoản cho vay kém chất l-ợng ngay từ khi cha xảy ra

* Các nhân tố thuộc về môi trờng:

Trong điều kiện sản xuất của nớc ta còn phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên do

đó môi trờng tự nhiên là một nhân tố có ảnh hởng lớn tới chất lợng tín dụng ngânhàng

Môi trờng kinh tế xã hội : Có ảnh hởng gián tiếp tới chất lợng tín dụng hộ

sản xuất Môi trờng kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện cho hộ sản xuấtlàm ăn có hiệu quả, do vậy hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn nhiều hơn, các khoảnvay sử dụng đúng mục đích, mang lại hiệu quả kinh tế cao hơn Từ đó các khoảnvay đợc hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi Trên cơ sở đó chất lợng tín dụng hộsản xuất đợc nâng lên

Môi trờng chính trị pháp lý: Ngân hàng là một trong những ngành phải

chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan pháp luật và cơ quan chức năng, do vậy việctạo ra môi trờng pháp lý hoàn thiện sẽ góp phần quan trọng trong việc nâng caochất lợng tín dụng

Môi trờng chính trị ổn định, tạo điều kiện và cơ sở pháp lý để hoạt động sảnxuất kinh doanh của hộ sản xuất tiến hành thuận lợi Những quy định cụ thể củapháp luật về tín dụng và các lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động tín dụng làcơ sở để xử lý, giải quyết khi xảy ra các tranh chấp tín dụng một cách hữu hiệunhất Vì vậy môi trờng chính trị pháp luật có ảnh hởng rất lớn tới chất lợng tín dụng

hộ sản xuất

Môi trờng tự nhiên : Có tác động trực tiếp đến quá trình sản xuất, nhất là

những hộ sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiên Nếu điềukiện thuận lợi thì hộ sản xuất có khả năng tài chính để trả nợ ngân hàng và ngợc lạinếu điều kiện không thuận lợi thì sẽ gây thiệt hại lớn về kinh tế dẫn tới việc trả nợkhó khăn gây rủi ro cho khách hàng và cả ngân hàng Cho nên môi trờng tự nhiên

là yếu tố ảnh hởng rõ rệt đến chất lợng tín dụng hộ sản xuất

Tóm lại: Có thể khẳng định tín dụng ngân hàng có vai trò hết sức to lớn đối

với hộ sản xuất về cả mặt kinh tế, chính trị và xã hội Nó đợc coi là công cụ đắc lực

của nhà nớc, là động lực thúc đẩy sản xuất phát triển, phát huy đợc hết vai trò tolớn của mình đối với quá trình CNH – HĐH nông nghiệp, nông thôn cũng nh đốivới nền kinh tế quốc dân Nhng bên cạnh đó chất lợng tín dụng ngân hàng đối với

hộ sản xuất còn nhiều khó khăn, việc nâng cao chất lợng tín dụng là rất quan trọng

và cần thiết

1.3.3 Những nhân tố ảnh hởng đến mối quan hệ giữa ngân hàng và hộ sản xuất.

* Chính sách của chính phủ : Trên 80% dân số nớc ta sống ở nông thôn,

hình thức sản xuất chủ yếu làm kinh tế ở quy mô gia đình Vậy sự phát triển kinh tế

hộ sản xuất có ảnh hởng đến mọi mặt đời sống kinh tế đất nớc Vì thế các chính sách

của chính phủ sẽ tạo cơ hội để vốn tín dụng ngân hàng tiếp cận đến hộ sản xuất.

Trong quá trình sản xuất kinh doanh, mức độ rủi ro trong nông nghiệp nôngthôn là rất cao, trong khi tỷ suất lợi nhuận không cao vì chi phí lớn Do vậy hạn chếnhiều trong việc mở rộng cho vay và giảm hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với hộsản xuất Đối với ngân hàng, hộ gia đình là khách hàng truyền thống, là đối tợngphục vụ chính vì thế chính sách cho vay của ngân hàng có ảnh hởng quyết định đếnkhối lợng cho vay hộ sản xuất

*Sự phát triển của hộ sản xuất : Mối quan hệ của ngân hàng và hộ sản xuất

có ảnh hởng trực tiếp đến khối lợng cho vay của ngân hàng đối với hộ sản xuất Vìphần lớn hộ sản xuất năng lực sản xuất kinh doanh còn hạn chế do trình độ cònyếu, kinh tế hộ còn mang tính tự cung tự cấp, sản xuất còn nhỏ bé, manh mún, chaphát triển Việc chủ động tìm ra phơng thức đẩy nhanh tốc độ tăng trởng kinh tế,việc cho vay của ngân hàng đối với hộ sản xuất là nội dung rất quan trọng tronghoạt động của các ngân hàng thơng mại hiện nay

1.3.4 Các chỉ tiêu đo lờng chất lợng tín dụng hộ sản xuất.

*Đảm bảo nguyên tắc cho vay:

Nguyên tắc cho vay là một nguyên tắc quan trọng đối với mỗi ngân hàng

Để đánh giá chất lợng khoản cho vay điều đầu tiên là phải xem xét khoản vay có

đảm bảo nguyên tắc hay không Theo quyết định 1627/QĐ/CP Ngày 15/01/2002 tại

điều 6 nguyên tắc vay vốn ghi rõ: “ Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảmbảo hai nguyên tắc cơ bản sau:

+ Một là: Sử dụng vốn vay đúng mục đích theo thoả thuận trong hợp đồng

* Thực hiện đầy đủ các điều kiện cho vay:

Theo quyết định 1627/QĐ/CP Tại điều 7 điều kiện vay vốn ghi rõ: Tổ chứctín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau :

+ Một là : Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu

trách nhiệm dân sự theo đúng quy định của pháp luật Đối với hộ sản xuất phải ờng trú tại địa bàn nơi chi nhánh NHNo đóng, có xác nhận hộ khẩu thờng trú vàxác nhận của UBND xã, phờng nơi cho phép hoat động sản xuất kinh doanh

+ Hai là: Khả năng tài chính phải đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết Hộ

sản xuất vay vốn phải có vốn tự có tham gia vào phơng án, dự án sản xuất, kinhdoanh, dịch vụ Hộ sản xuất phải kinh doanh có hiệu quả không có nợ quá hạn từ 6tháng trở lên với ngân hàng

+ Ba là: Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, không vi phạm pháp luật, phù

hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội

+ Bốn là: Hộ sản xuất có dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất kinh doanh khả

thi và có hiệu quả

+ Năm là: Hộ sản xuất thực hiện các quy định đảm bảo tiền vay.

- Đối với hộ vay đến 10 triệu đồng không phaỉ thế chấp Do không phải đảmbảo bằng tài sản theo quy định của chính phủ hoặc không phải đảm bảo tài sản theolựa chọn của ngân hàng do khách hàng có tín nhiệm, phơng án khả thi và có khảnăng tài chính tốt

- Đối với hộ vay trên 10 triệu đồng phải thực hiện đảm bảo tiền vay bằng tàisản, quyền sử dụng đất ( gồm cầm cố, cầm đồ, thế chấp, bảo lãnh, tài sản hìnhthành bằng vốn vay … Sự xuất hiện các hình thức tổ chức) bất cứ khoản cho vay hộ sản xuất nào đều phải xem xét đếnnăm điều kiện để cho vay và để đánh giá chất lợng khoản vay

*Thẩm định cho vay đối với hộ sản xuất phải thực hiện đầy đủ theo quy trình:

+ Sau khi ngân hàng đã nhận đầy đủ thủ tục hồ sơ xin vay vốn, kiểm tra tínhhợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ ghi ý kiến thẩm định,trình giám đốc duyệt Nếu khoản vay đợc duyệt thì chuyển hồ sơ cho bộ phận kếtoán thực hiện hạch toán, (các bớc quy trình gồm giải ngân bằng tiền mặt: Lậpphiếu chi tiền mặt và thu phí hồ sơ) sau đó thủ quỹ thực hiện giải ngân cho kháchhàng Đây là bớc quan trọng nhất trong quy trình cho vay, nó quyết định tới chất l-ợng khoản cho vay Quá trình thẩm định là cách tốt nhất để ngân hàng nắm vững đ-

ợc thông tin về khách hàng, năng lực pháp luật, đạo đức, tình hình tài chính và khảnăng trả nợ của khách hàng … Sự xuất hiện các hình thức tổ chứcQuá trình thẩm định một khoản cho vay hộ sản xuấtrất phức tạp do đặc điểm sản xuất kinh doanh của hộ là sản xuất kinh doanh tổnghợp Vậy việc tuân thủ quy trình thẩm định và nội dung thẩm định cho vay là bắtbuộc để một khoản vay đạt chất lợng

1.3.5 Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất.

* Chỉ tiêu 1: Doanh số cho vay hộ sản xuất.

+Doanh số cho vay hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh số tiền ngânhàng cho hộ sản xuất vay trong thời kỳ nhất định thờng là một năm Ngoài ra ngânhàng còn sử dụng chỉ tiêu tơng đối phản ánh tỷ trọng cho vay hộ sản xuất trongtổng doanh số cho vay của ngân hàng trong một năm

Doanh số cho vay HSX

Tỷ trọng cho vay HSX =

Tổng doanh số cho vay

*Chỉ tiêu 2: Doanh số thu nợ hộ sản xuất.

+ Doanh số thu nợ hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiềnngân hàng thu hồi đợc sau khi đã giải ngân cho hộ sản xuất trong một thời kỳ Đểphản ánh tình hình thu nợ hộ sản xuất, ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tơng đốiphản ánh tỷ trọng thu hồi nợ đợc trong tổng doanh số cho vay hộ sản xuất của ngânhàng trong một thời kỳ

Doanh số thu nợ HSX

Tỷ lệ thu hồi nợ HSX = Doanh số cho vay HSX

*Chỉ tiêu 3: D nợ quá hạn hộ sản xuất.

+ Chỉ tiêu này phản ánh tổng thể số tiền ngân hàng cha thu hồi đợc saumột thời gian nhất định kể từ ngày khoản vay đến hạn thanh toán tại thời điểm

đang xét

D nợ quá hạn HSX

Tỉ lệ nợ quá hạn HSX =

Tổng d nợ HSX Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá tín dụng hộ sản xuất và chất lợng tíndụng đầu t cho vay đối với hộ sản xuất D nợ quá hạn càng nhỏ, tỷ lệ nợ quá hạncàng thấp, chất lợng tín dụng càng cao Hoạt động tín dụng nói chung có nhiều rủi

ro tác động đến lợi nhuận và an toàn kinh doanh của ngân hàng Việc đảm bảo thuhồi vốn cho vay đúng hạn thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn thấp là vấn đề quan trọngtrong quản lý ngân hàng liên quan đến sự sống còn Khả năng không thu hồi đợc

nợ ngời ngân hàng còn phải sử dụng chỉ tiêu nợ khó đòi

+ Đây là chỉ tiêu phản ánh tần suất sử dụng vốn, chỉ tiêu đo lờng vốn tíndụng của ngân hàng nói chung và của tín dụng hộ sản xuất nói riêng Vòng quaycàng lớn với số d luôn tăng chứng tỏ đồng vốn của ngân hàng bỏ ra đã đợc sử dụngmột cách có hiệu quả, tiết kiệm chi phí tạo ra lợi nhuận lớn

Doanh số thu nợ HSX Vòng quay vốn tín dụng HSX = -

1.4.1 Chất lợng tín dụng đối với sự phát triển của ngân hàng.

- Là điều kiện để ngân hàng làm tốt chức năng trung gian thanh toán, chứcnăng trung gian tín dụng, cầu nối giữa tiết kiệm và tiêu dùng Hoạt động tín dụngngân hàng bao gồm cả hai lĩnh vực huy động vốn và cho vay Mục tiêu của ngânhàng khi đầu t tín dụng là phải thu đợc cả gốc lẫn lãi đúng hạn Nhng thực tế hoạt

động ngân hàng luôn phát sinh rủi ro tuỳ theo mức độ khác nhau, đặc biệt là đốivới tín dụng hộ sản xuất vì cho vay hộ sản xuất chủ yếu là sản xuất nông nghiệp,

mà sản xuất nông nghiêp lại phụ thuộc nhiều bởi điều kiện tự nhiên, điều kiện nàynằm ngoài vùng khống chế của ngân hàng Vì vậy nâng cao chất lợng tín dụng làcần thiết để khắc phục rủi ro chủ quan đồng thời hạn chế những rủi ro khách quan

1.4.2 Chất lợng tín dụng đối với sự phát triển hộ sản xuất

Là công cụ đắc lực thúc đẩy sản xuất phát triển, tạo việc làm cho ngời lao

động, tăng nhanh quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn,tăng thêm thu nhập cho ngời lao động, góp phần giảm hộ đói nghèo Tăng hộ sảnxuất khá giàu trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn

1.4.3 Chất lợng tín dụng đối với sự phát triển nền kinh tế xã hội

Hộ sản xuất là nhân tố kinh tế quan trọng, đặc biệt là với một nớc kinh tếnông nghiệp chiếm phần lớn nh nớc ta Chính vì vậy, chất lợng tín dụng của cácNHTM tốt sẽ góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng tốc độ tăng trởng của nền kinh tếquốc dân Góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế, ổn định và điều hoà lu thôngtiền tệ, góp phần kìm chế lạm phát, tăng trởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia

Chơng II

Thực trạng chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại

ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc quang.

2.1 tổng quan về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện bắc quang.

2.1.1Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNTHuyện Bắc Quang

Ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang là một ngân hàng Huyện miền núivùng thấp trực thuộc ngân hàng No&PTNT Tỉnh Hà Giang

Chi nhánh đợc chia tách ngày 01/01/1990 từ chi nhánh ngân hàng thơng mạitỉnh Hà Tuyên cũ Trụ sở chính của chi nhánh đặt tại trung tâm huyện lỵ HuyệnBắc Quang cho nên có nhiều thuận lợi về vị trí và hoạt động ngân hàng Chi nhánhngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang ( Gọi tắt là chi nhánh ) là một pháp nhân

tự chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình Có bảngcân đối tài sản và con dấu riêng, hoạt động trong khuôn khổ pháp luật, luật ngânhàng và điều lệ của NHNo&PTNTVN nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triểnkinh tế nói chung, phát triển sản xuất nông nghiệp và xây dựng nông thôn mới nóiriêng, với các chức năng chủ yếu nh: Huy động vốn, hoạt động tín dụng, cung ứngcác dịch vụ thanh toán ngân quỹ và kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác

Hệ thống mạng lới của ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang gồm mộtchi nhánh hội sở ( Chi nhánh loại 2 ) và 4 chi nhánh loại 3 trực thuộc

2.1.2Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban.

2.1.2.1 Mô hình cơ cấu tổ chức của chi nhá nh NHNo&PTNT Huyện Bắc Qua ng.

Bộ máy tổ chức của Ngân hàng No huyện Bắc Quang gồm có 1 Giám đốc và

2 Phó giám đốc Trong đó, một Phó giám đốc phụ trách kế toán và một Phó giám

đốc phụ trách tín dụng Các phòng ban đợc bố trí nh sau:

- Phòng hành chính

- Phòng tín dụng

- Phòng kế toán ngân quỹ

- Phòng thanh toán quốc tế

Ngân hàng No&PTNT có 4 chi nhánh ngân hàng cấp 3 trực thuộc

Sơ đồ bộ máy tổ chức tại Ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang:

15

Giám đốc

Phó Giám đốcPhụ trách tínPhó Giám đốcdụng Phụ trách tín dụng

Phó Giám đốcPhụ trách kế toánPhụ trách kế toánPhó Giám đốc

Phòng tín dụng

Phòng tín dụng

Phòng Thanh toán quốc tế

Phòng Thanh toán quốc tế

Phòng

Kế toán ngân quỹ

2.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban:

*Ban giám đốc gồm có: 01 giám đốc và 02 phó giám đốc

- Giám đốc : Chịu trách nhiệm lãnh chỉ đạo và điều hành mọi hoạt động kinhdoanh của chi nhánh

- Phó giám đốc phụ trách kế toán ngân quỹ

- Phó giám đốc phụ trách hoạt động tín dụng

*Các phòng ban gồm:

+ Phòng tín dụng: Kiểm tra, xem xét và đề xuất cho vay các dự án tín dụngtheo phân cấp uỷ quyền Lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao,chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh toàn Huyện

+ Phòng kế toán ngân quỹ: Thực hiện các nghiệp vụ kế toán ngân hàng, hạchtoán tiền gửi, tiền vay, thanh toán chuyển tiền cho cá đơn vị, làm nhiệm vụ hạchtoán nội bộ, quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng của ngân hàng No&PTNTtrên địa bàn

Ngân quỹ: Có chức năng thu chi tiền mặt, đáp ứng yêu cầu tiền mặt cho cácDoanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân trên địa bàn, đảm bảo an toàn kho quỹ + Phòng hành chính nhân sự: Có nhiệm vụ làm công tác văn phòng, hànhchính văn th lu trữ và phục vụ hậu cần ( Lễ tân ), thực hiện công tác xây dựng cơbản, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động… Sự xuất hiện các hình thức tổ chức

Bộ phận vi tính: Tổng hợp, thống kê, lu trữ số liệu thông tin liên quan đến hoạt

động của chi nhánh, sử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán,hạch toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ và tín dụng, và các hoạt động khác phục

vụ cho hoạt động kinh doanh

+ Phòng thanh toán quốc tế: Thực hiện công tác thanh toán quốc tế thông quamạng, các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh, ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc

tế, các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ ( Mua, bán, chuyển đổi ), thanh toán quốc tếtrực tiếp theo quy định

* Chi nhánh ngân hàng loại 3 gồm: 04 chi nhánh.

Cơ cấu tổ chức của các chi nhánh loại 3 gồm:

Cha qua đào tạo: 3 cán bộ chiếm 6%

Đội ngũ cán bộ đợc sắp xếp hoạt động theo chức năng nhiệm vụ, trình độ cóthể đảm đơng đợc trên địa bàn

*Nhiệm vụ chủ yếu của ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang là:

1.Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của các đơn vị tổ chức kinh tế, cá nhântrong nớc, phát hành kỳ phiếu trái phiếu Chính phủ bằng tiền Việt nam đồng vàngoại tệ theo chỉ định của Chính phủ

2.Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng tiền Việt nam: Đối với mọi thànhphần kinh tế và tầng lớp dân c

3.Cho vay vốn bằng các nguồn tài trợ ủy thác đầu t của cộng đồng Châu âu(EU), vốn ADB, vốn Đức ( BVR ), vốn IFAD… Sự xuất hiện các hình thức tổ chức

4.Thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh bằng điện tử qua mạng lới vi tính với cáctỉnh, thành phố trong cả nớc với các nớc trên thế giới và chi trả kiều hối

5.Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cho các cá nhân, tổ chức kinh tế có tài khoảntiền gửi tại chi nhánh

* Mặt trận nông nghiệp là lĩnh vực sản xuất quan trọng nhất của nớc ta nóichung và của Huyện Bắc Quang nói riêng, song trình độ dân trí trên địa bàn cha

đồng đều, am hiểu khoa học kỹ thuật cha sâu nên nhu cầu vốn cha cao, những đơn

vị quốc doanh lớn và các Công - Nông – Lâm trờng chủ yếu vay vốn dài hạn ởngân hàng đầu t, vay vốn lu động tạm thời ở ngân hàng No Huyện, hiện nay cácDoanh nghiệp quốc doanh hầu hết đã chuyển sang công ty cổ phần, các Doanhnghiệp t nhân và các công ty TNHH hoạt động kém hiệu quả do năng lực quản lý

điều hành và trình độ quản lý kinh doanh cha sâu, hộ sản xuất nông dân vay vốn thìmanh mún, cha phát huy hết tiềm năng nội lực trên địa bàn Huyện

Trớc tình hình đó ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc quang đã phải chấnchỉnh và đề ra những biện pháp khắc phục những việc đã làm và sẽ làm, triển khai

đồng bộ những chủ trơng mới của Chính phủ, tiếp cận để cho vay các hộ nông dântheo các chơng trình phát triển kinh tế của Tỉnh và của Huyện, bố trí lao động hợp

lý, tổ chức và đào tạo cán bộ, đổi mới và trang bị máy móc hiện đại, mở rộng mạnglới hoạt động tới 100% số xã có quan hệ giao dịch với ngân hàng, thực hiện những

định hớng và chủ trơng cho vay theo tổ nhóm, xây dựng chỉ tiêu huy động vốn,

đảm bảo chất lợng, khối lợng đầu t

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Bắc quang.

9,6

36%

8,3% 74%

40%

60%

29,3 39,7

42%

58%

8,6 8,4

41% 25%

(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản tổng hợp năm 2004, 2005 - Phòng Kế toán.)

+ Nguồn vốn huy động có xu thế tăng, đây là một dấu hiệu tốt bởi ngân hàng NoHuyện Bắc Quang là địa bàn hoạt động miền núi với điều kiện kinh tế còn gặpnhiều khó khăn song chi nhánh đã thực sự quan tâm đến việc thu hút nguồn vốncủa nhân dân bằng nhiều biện pháp có hiệu quả nh: Tuyên truyền quảng cáo tiếpthị rộng rãi trên phơng tiện thông tin đại chúng, trực tiếp tuyên truyền đến tận thônbản ngời dân mặc dù nguồn vốn huy động đã tăng lên đáng kể song vẫn cha đủ

đáp ứng với nhu cầu địa bàn, hiện tại nguồn vốn huy động mới chiếm trên 36% sovới tổng d nợ, số còn lại phải vay vốn trung ơng với lãi suất cao hơn do đó phần nào

ảnh hởng đến thu nhập của chi nhánh

Nguồn vốn chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn mặc dù lãi suất huy động thấp song

đây là nguồn vốn ít ổn định do đó đòi hỏi chi nhánh phải cân đối nguồn vốn kịpthời để phù hợp với nhu cầu vay vốn và với tốc độ tăng trởng d nợ

2.1.3.2 Công tác sử dụng vốn (cho vay).

Cho vay là hoạt động tạo ra nguồn thu nhập chính cho Ngân hàng Với nhậnthức đó, ngân hàng đã chú trọng trong việc tìm khách hàng để cho vay, hớng đầu t

và đảm bảo đầu t có chất lợng đạt hiệu quả cao

Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn tại NHNo& PTNT Huyện Bắc Quang.

Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu

1 ∑ doanh số cho vay

101 97

54 108 36

1,7 0,9%

61 123

28 111 45

9,3 5%

-40 26

-26 3 9

7,6

56%

236% -7%

-40% 26%

-48% 2% 25%

447% 4,1%

(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản tổng hợp năm 2004-2005 - Phòng Tín dụng).

- D nợ trung và dài hạn tăng 26% so với năm 2004

- Cho vay ngắn hạn có xu thế giảm, d nợ cho vay trung hạn tăng lên

Đó là một nhu cầu khả quan để ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang có thể

đáp ứng và đầu t theo chiều sâu nhằm phát triển kinh tế VAC, kinh tế trang trại vàhạ tầng cơ sở nông thôn

* Xét về đối tợng cho vay :

D nợ cho vay hộ sản xuất luônchiếm tỷ trọng cao (năm 2004 là55%, năm 2005 là 60% ) tănglên 5% và đến 30/6/2006 d nợcho vay hộ sản xuất đã chiếmgần 70% tổng d nợ cho vay toànchi nhánh Tỷ trọng cho vayHSX luôn cao Điều đó đã thểhiện, Chi nhánh đã quan tâm đếnviệc cho vay hộ sản xuất Đóthực sự là một hớng đi đúng đắn

có sức bền và lâu dài, ổn định.Bởi hộ sản xuất là khách hàng

đầy tiềm năng với số lợng