(Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam

(Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam (Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam (Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam (Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam (Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam (Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam (Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam (Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam (Bài thảo luận nhóm) Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ. Tìm hiểu về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

BỘ MÔN TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP



-ĐỀ TÀI THẢO LUẬN HỌC PHẦN NHẬP MÔN TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ

Đề tài: Trình bày hiểu biết về bảo hiểm nhân thọ Tìm hiểu về các sản phẩm

bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam

Giảng viên hướng dẫn: ThS Trần Thị Thu Trang

Nhóm thực hiện: Nhóm 7 Lớp học phần: 2064EFIN2811

DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM

phân công

Đánh giá thành viên

66 Phạm Nhật Minh (Nhóm trưởng) 1.1 + Chương 3 A

Mục lục

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 2

1.1 Sự ra đời của bảo hiểm nhân thọ 2

1.2 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ 2

1.3 Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ 3

1.4 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ 8

1.5 Sự khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội 10

CHƯƠNG 2: MỘT SỐ SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ HIỆN CÓ TRÊN THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM 13

2.1 Bảo hiểm tử kỳ 13

2.2 Bảo hiểm trọn đời 18

2.3 Bảo hiểm sinh kỳ 20

2.4 Bảo hiểm hỗn hợp 21

2.5 Bảo hiểm nhân thọ đầu tư 25

2.6 Bảo hiểm hưu trí 26

2.7 Bảo hiểm trả tiền định kỳ 28

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM 29

3.1 Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam 29

3.2 Một số giải pháp cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường Việt Nam 30

KẾT LUẬN 31

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 32

LỜI MỞ ĐẦU

Với sự phát triển không ngừng của kinh tế - xã hội, bảo hiểm được coi như là một

hình thức quản lý rủi ro hiệu quả, giữ vai trò trong việc phát triển nền kinh tế và ổnđịnh tài chính của mỗi thành viên trong xã hội Henry Ford đã từng nói: “Không cóbảo hiểm sẽ không có một nhà tư bản nào dám đầu tư hàng triệu bạc để xây các tòanhà lớn bởi một tàn thuốc lá cũng có thể biến tòa nhà ấy thành tàn tro dễ dàng” Đốivới con người nói riêng, bảo hiểm nhân thọ ra đời giúp con người đảm bảo cuộc sốngkhi xuất hiện biến cố rủi ro, chính vì thế bảo hiểm nhân thọ đang ngày càng được quantâm và phát triển mạnh mẽ

Vì vậy việc tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ và các sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ làvấn đề quan trọng và cần thiết đối với mọi người trong xã hội hiện nay

Mục đích bài thảo luận nhằm tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ, đặc điểm, vai trò củabảo hiểm nhân thọ đối với cá nhân và kinh tế - xã hội, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọđang có trên thị trường hiện nay và đề xuất một vài giải pháp cho sản phẩm bảo hiểmnhân thọ trên thị trường Việt Nam

Bài thảo luận có kết cấu 3 phần:

- Chương 1: Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ

- Chương 2: Một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện có trên thị trường Việt Nam

- Chương 3: Giải pháp cho sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường Việt Nam

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ

1.1 Sự ra đời của bảo hiểm nhân thọ

Bất kì dịch vụ nào ra đời cũng xuất phát từ nhu cầu thực tế mà con người gặp phải Sự

ra đời của các quỹ bảo hiểm nhân thọ xuất hiện cùng với các hình thức bảo hiểm cháy,bảo hiểm hàng hải vào khoảng những năm 1600, khi giao thương hàng hải phát triểnmạnh mẽ tại Châu Âu, con người đã suy nghĩ về các rủi ro xảy ra với con người ngoàinhững rủi ro về thiên tai, cướp biển, cháy nổ,… Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiêntrên thế giới còn được lưu giữ là của ông William Gybbon vào năm 1583

Tuy nhiên vào thời điểm đó, bảo hiểm nhân thọ bị cấm hoạt động bởi các thế lựcchính trị và tôn giáo vì họ cho rằng bảo hiểm nhân thọ “Đẩy con người ta tới cái chết”,

là hoạt động trái thuần phong mỹ tục

Vào thế kỉ thứ XVII, 2 nhà toán học Pascal và Femat đã tìm ra phương pháp tính xácsuất, dựa trên cơ sở phát kiến này vào thế kỷ 18 nhà toán học Johahn Dewit và nhạctrưởng John Graunt đã lập ra bảng tỉ lệ tử vong Đây là cơ sở khoa học để thực hiệnbảo hiểm nhân thọ

Đến thế kỉ XVIII, bảo hiểm nhân thọ được đón nhận mạnh mẽ khi cung cấp nhữngsản phẩm dành riêng cho người trụ cột trong gia đình khi tử vong sớm Khi đó, người

dân mới thực sự thấy ý nghĩa lớn lao của bảo hiểm nhân thọ Khi người trụ cột tronggia đình không may mất sớm, với bảo hiểm nhân thọ gia đình sẽ có nguồn tài chính bùđắp sự thiếu hụt Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đầu tiên được thành lập tại London,Vương quốc Anh vào năm 1762, đánh dấu sự ra đời chính thức của bảo hiểm nhân thọ.Đây là thời điểm bảo hiểm nhân thọ bắt đầu bứt phá và phát triển tới tận ngày nay.

Ở Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ cũng đã từng xuất hiện trong thời kỳ Pháp thuộc và ởmiền Nam trước năm 1975 Tuy nhiên sau khi thống nhất đất nước, thị trường bảohiểm nhân thọ mới chính thức được tái lập

1.2 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm được chia thành 2 loại là bảo hiểm thương mại và bảo hiểm xã hội Hoạtđộng của bảo hiểm thương mại gồm 2 lĩnh vực là bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phinhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là cam kết của doanh nghiệp bảo hiểm đáp ứng nhu cầu một khoảntài chính (số tiền chi trả) trong tương lai của người tham gia bảo hiểm đã lựa chọn để

sử dụng khi xảy ra các rủi ro, sự cố bất ngờ hoặc các sự kiện được bảo hiểm đã đượcquy định trong hợp đồng bảo hiểm, đồng thời người tham gia bảo hiểm cam kết đóngphí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn như hợp đồng bảo hiểm đã quy định

 Các rủi ro được bảo hiểm có thể bao gồm: thiên tai, tai nạn bất ngờ, ốm đau,thương tật, tử vong

 Các sự cố bất ngờ được bảo hiểm bao gồm những sự cố nếu xảy ra sẽ ảnhhưởng lớn đến tình hình tài chính (tiền bạc) của người tham gia bảo hiểm khi bịgiảm sút hoặc mất thu nhập (nghĩa vụ chu cấp tài chính cho gia đình và ngườithân như trước khi xảy ra sự cố được bảo hiểm)

 Các sự kiện được bảo hiểm bao gồm những sự kiện lường trước được, chắcchắn xảy ra và khi xảy ra cần có nguồn tài chính từ chi trả quyền lợi bảo hiểmtheo quy định của hợp đồng bảo hiểm để triển khai thực hiện sự kiện đó Có thểbao gồm cả trường hợp người tham gia bảo hiểm đã bị tử vong, thương tật toàn

bộ vĩnh viễn trước khi xảy ra sự kiện (với hợp đồng có điều khoản miễn đóngphí với trường hợp trên) như: cho con theo học phổ thông trung học, đại học,học nghề, dựng vợ gả chồng, tậu nhà, mua xe hơi, nghỉ hưu…

Thực chất khái niệm trên là khái niệm mang tính pháp lý, ta có thể đưa ra một khái

niệm chung như sau: “Bảo hiểm nhân thọ là hình thức bảo hiểm những rủi ro liên quan

tới sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của người được bảo hiểm” Khái niệm này rộng

hơn và phù hợp với tình hình phát triển của bảo hiểm nhân thọ trong xã hội ngày nay

1.3 Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ

Để có thể trải qua được lịch sử hàng trăm năm phát triển trên thế giới và ngày càng

được lan tỏa rộng rãi, bảo hiểm nhân thọ đã đem tới những giá trị nhân văn cao đẹp, làcách thức dự phòng tài chính an toàn cho tương lai khi mà người mang lại nguồn thunhập chính trong gia đình không may gặp phải những biến cố bất ngờ

1.3.1 Mua lấy sự yên tâm cho chính bản thân

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia được bảo vệ trước những rủi

ro, xây dựng cho bản thân và gia đình một kế hoạch tài chính bền vững Như vậy, bạn

sẽ đủ tự tin, yên tâm khi mà đã tự mình có thể đảm bảo tương lai vững vàng cho cảbản thân và gia đình Bảo hiểm nhân thọ chính là cách thức hữu hiệu nhất để đảm bảonguồn thu nhập, mức sống gia đình như hiện tại khi có rủi ro xảy đến

1.3.2 Mục đích chính là bảo vệ trước rủi ro

Ngoài mục đích bảo vệ trước rủi ro trong cuộc sống như rủi ro bệnh tật, tai nạn,

tử vong, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia sẽ được đơn vị kinh doanhbảo hiểm nhân thọ cam kết thêm về yếu tố đầu tư:

 Lãi suất - đối với các sản phẩm liên kết chung

 Lãi chia - đối với sản phẩm truyền thống để gia tăng giá trị tích lũy của Hợpđồng cho khách hàng

Tuy vậy, người tham gia cũng không nên quá chú trọng vào lãi suất và so sánh

với các kênh đầu tư khác khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bởi mục đích chính của bảohiểm nhân thọ là mục tiêu bảo vệ, nhưng vẫn giúp người tham gia bảo hiểm tích lũyhiệu quả và có lợi ích từ đầu tư

Điều quan trọng hơn cả là tính chất bảo vệ sức khỏe và tài chính của kháchhàng trước những biến cố bất ngờ xảy đến trong cuộc sống này Khi tham gia bảohiểm nhân thọ, nếu chẳng may có rủi ro xảy đến, bạn sẽ được bảo hiểm chi trả các

quyền lợi nằm viện, phẫu thuật, bệnh ung thư, đột quỵ… (tùy từng trường hợp đượcbồi thường theo hợp đồng đã ký kết)

1.3.3 Là kênh tài chính dài hạn

Đa số người dân Việt khi có khoản tiền nhàn rỗi thì vẫn thường có nhữngphương pháp tiết kiệm tự phát và thụ động như mua vàng, ngoại tệ, hay gửi tiền vàongân hàng để lấy lãi Nhưng với những hình thức này, bạn thường sẽ bị cám dỗ bởi chitiêu, mua sắm mà dễ dàng rút ra, nên thường hình thức này sẽ không đạt tới mục đíchnhư mong muốn

Còn bản chất của bảo hiểm nhân thọ là hình thức tiết kiệm tiền có tính kỷ luật, đảm bảo được số tiền tiết kiệm ngay từ lúc tham gia Với số tiền đóng vào hàng

tháng, hàng quý, hàng năm, nhận được quyền lợi bảo vệ to lớn ngay tức thì sẽ hạn chếđược hành động rút trước hoặc hủy Hợp đồng vì mục đích chi tiêu ngắn hạn mà làmhỏng đi kế hoạch tài chính cho tương lai của cả một gia đình

Bảo hiểm nhân thọ giúp hình thành thói quen tiết kiệm lâu dài cho tương lai,giúp thực hiện được những mục tiêu lớn trong tương lai

1.3.4 Chỉ bảo vệ rủi ro không lường chứ không phải rủi ro có sẵn

Nhắc tới rủi ro là nói tới những điều không may mắn, xảy đến gây nên tật, mấtmát hay thậm chí cả tính mạng con người Tuy vậy, Bảo hiểm chỉ thực hiện bảo vệnhững rủi ro ngoài ý muốn ảnh hưởng tới sức khỏe, thân thể, tính mạng của ngườiđược bảo hiểm trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng

Bảo hiểm nhân thọ cũng không thực hiện chi trả cho những rủi ro cố ý hay cótrước khi mua bảo hiểm Bên cạnh đó, Bảo hiểm nhân thọ cũng sẽ không thực hiện bảo

vệ trước những rủi ro do các hoạt động vi phạm pháp luật hoặc rủi ro do thiên tai lớnnhư động đất, lũ lụt

Bởi vậy, chỉ tham gia được bảo hiểm nhân thọ khi chưa cần, còn đến khi cần,khi đã bị bệnh tật, chưa chắc khách hàng có thể tham gia được nữa Công ty bảo hiểmnhân thọ có thể từ chối khi khách hàng đã có những rủi ro sẵn có ở mức độ cao.

Như vậy, bản chất của bảo hiểm nhân thọ chính là cách thức chia sẻ rủi ro

cuộc sống làm ảnh hưởng đến tài chính của người tham gia bảo hiểm đến cho công tybảo hiểm Nếu không may gặp rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể hay tính mạngthì sẽ được công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi kịp thời để bù đắp phần nào tổn thất vềmặt tài chính trước những “biến cố” bất ngờ

Cũng như những loại hình dịch vụ khác, bảo hiểm nhân thọ đều có những ưu điểm vàhạn chế của mình:

a) Tích cực:

 Chi trả kịp thời giúp người tham gia khắc phục rủi ro

Rủi ro có thể ập đến bất cứ khi nào ngay cả với những người đang có một cuộcsống ổn định, một công việc với mức thu nhập cao Rủi ro cũng chẳng loại trừ ai, kể cảngười giàu hay người nghèo Nếu có chuẩn bị các phương án đối phó trong nhữngtrường hợp xấu nhất sẽ giúp giảm bớt hậu quả của rủi ro để lại Nếu đang sở hữu mộthợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người tham gia sẽ lạc quan hơn ngay cả khi gặp phải rủi

ro Gánh nặng tài chính trong tư tưởng không còn vì đã có công ty bảo hiểm chi trả.Người tham gia bảo hiểm sẽ lạc quan điều trị và nhanh chóng phục hồi vì được lựachọn cơ sở y tế tốt nhất để chữa bệnh

Như vậy, giá trị lớn nhất của bảo hiểm nhân thọ chính là khoản tiền được chi trảkịp thời những lúc bạn không may gặp rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn, tử vong… Đâycũng là giá trị nhân văn mà bảo hiểm nhân thọ mang đến cho người tham gia

 Tiết kiệm tiền cho những mục tiêu dài hạn

Bảo hiểm nhân thọ không chỉ giúp người tham gia an tâm trước những bất trắccủa cuộc sống mà còn giúp tiết kiệm tiền một cách an toàn cho những mục tiêu trongtương lai như kế hoạch học vấn, kế hoạch hưu trí… Trên mỗi chặng đường dài củacuộc sống luôn ẩn chứa những rủi ro khiến cho các kế hoạch đã chuẩn bị từ trước cóthể không diễn ra đúng như dự định Tuy nhiên, nếu có một hành trang tốt, một bảnhoạch định rõ ràng và thiết thực chúng ta sẽ tự tin hơn trên hành trình của mình Bảohiểm nhân thọ bảo vệ trước những rủi ro nhưng luôn khuyến khích bạn tự biết bảo vệ

và chăm sóc sức khỏe của mình để không bao giờ cần dùng đến tiền bồi thường và sẽnhận được tiền đáo hạn co những mục tiêu tương lai

 Bảo vệ trong thời gian dài và có thể trọn đời

Bảo hiểm nhân thọ có thể bảo vệ người tham gia trọn đời, điều đó giúp ngườitham gia an tâm khi rủi ro về sức khỏe càng lớn khi tuổi càng cao Tuổi càng cao thìcác chức năng của cơ thể càng bị suy giảm, sức khỏe càng yếu dần Chính vì thế,người cao tuổi dễ mắc bệnh và bệnh mạn tính cũng thường hay bị tái phát Tuy nhiên,đến thời điểm này bạn mới quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ thì đã quá muộnbởi lẽ, độ tuổi tham gia của bảo hiểm nhân thọ cũng bị giới hạn thường đến năm 65tuổi, một số sản phẩm cho phép khách hàng tham gia đến năm 75 - 80 tuổi nhưngnhưng ít khách hàng đủ điều kiện về sức khỏe để tham gia ở độ tuổi đó Hơn nữa, tuổicàng càng cao thì phạm vi bảo vệ hẹp do người cao tuổi sẽ gặp rủi ro nhiều hơn về mặtsức khỏe Đặc biệt, mức phí đóng khi tham gia bảo hiểm nhân thọ lúc 40 tuổi có thể sẽgấp đôi so với lúc bạn 25 tuổi Một trong những điểm hay nhất của bảo hiểm nhân thọ

là khuyến khích bạn tham gia sớm để được bảo vệ sớm, bảo vệ trong thời gian dài vớimức phí thấp nhất

 Mức phí bảo hiểm linh hoạt

Phí bảo hiểm được thiết kế linh hoạt theo điều kiện tài chính và nhu cầu bảo vệcủa từng người Những người có điều kiện kinh tế ở mức trung bình - khá có thể thamgia với mức phí chỉ từ 20.000 đồng - 30.000 đồng/ngày tương đương với khoảng 7triệu - 10 triệu/năm Với những ai muốn bảo vệ với mệnh giá lớn hơn, nhiều quyền lợi

bảo hiểm hơn có thể tham gia với mức phí vài trăm triệu/năm Nhờ đó mà bất cứ aicũng có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ để ổn định cuộc sống.

 Bảo hiểm nhân thọ là kênh dự phòng tài chính rất kỷ luật

Bảo hiểm nhân thọ là kênh dự phòng tài chính rất kỷ luật, bạn không nên rút rahoặc không nên dừng giữa chừng vì như thế sẽ thiệt thòi Thậm chí bạn sẽ không thuđược số phí đã đóng nếu dừng hợp đồng trước thời hạn 2 năm theo quy định trong luậtkinh doanh bảo hiểm Như vậy, xác định tham gia bảo hiểm là xác định tiết kiệm và dựphòng tài chính trong dài hạn

So với các loại hình bảo hiểm sức khỏe khác thì bảo hiểm nhân thọ vượt trộihơn hẳn vì có thêm yếu tố tích lũy tài chính bên cạnh yếu tố bảo vệ Điểm này giúpngười tham gia kết hợp dự phòng rủi ro và tiết kiệm cho tương lai với cùng một khoảntiền dành dụm

 Những rủi ro lớn được bảo hiểm nhưng ít xảy ra

Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chính chủ yếu bảo vệ các rủi ro lớn như bệnhhiểm nghèo, thương tật, tử vong Tuy nhiên nhiều người có suy nghĩ các rủi ro này ítxảy ra và nghĩ rằng sẽ không xảy ra với bản thân mình Tuy nhiên, bản chất của bảo

hiểm nhân thọ là chia sẻ rủi ro, lấy số đông bù số ít Vậy nên với số tiền đóng góp củacộng đồng sẽ giúp người không may mắn có nguồn tài chính kịp thời để trang trải cuộcsống Và nếu bạn là một trong những người may mắn không gặp phải rủi ro thì bạnvẫn có một khoản tiền khi đáo hạn hợp đồng Dù rủi ro ít xảy ra nhưng có thể xảy ravới bất kỳ ai ở độ tuổi nào, nghề nghiệp hay giới tính nào và đặc biệt có thể xảy ra bất

cứ lúc nào… Vì vậy việc dự phòng tài chính là rất cần thiết ngay cả khi ở thời điểmhiện tại mọi thứ đều có vẻ tốt với bạn: Một công việc tốt, một cơ thể khỏe mạnh vàmột gia đình hạnh phúc

 Thời hạn đóng phí và thời gian tham gia dài

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường kéo dài từ 10 năm, 20 năm, 30 năm…hoặc trọn đời Thời hạn đóng phí và thời gian tham gia bảo hiểm nhân thọ dài khiếnngười tham gia lo lắng Thực tế đây là điểm tốt cho người tham gia vì cuộc sống còndài hơn cả hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và khi càng về già, tuổi càng cao thì khả năngxảy ra rủi ro cho thân thể, sức khỏe hay tính mạng càng lớn

Việc tham gia bảo hiểm nhân thọ là sự tự nguyện của mỗi người Bạn nên muabảo hiểm nhân thọ khi đã thực sự hiểu về sản phẩm này và thấy được những mặt tíchcực khi sở hữu một hợp đồng bảo hiểm Nếu một số mặt hạn chế của bảo hiểm nhânthọ khiến bạn còn lăn tăn thì hãy biến chúng thành những điểm mạnh hoặc lợi ích chochính bạn Một lưu ý nhỏ muốn gửi gắm đến bạn là tham gia bảo hiểm nhân thọ càngsớm càng mức phí càng rẻ, quyền lợi bảo hiểm càng lớn

1.4 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ

1.4.1 Đối với cá nhân và hộ gia đình

Mọi bảo hiểm nhân thọ đều phát sinh chi trả tiền khi sự kiện bảo hiểm xảy ra

trong hợp đồng, một số bảo hiểm nhân thọ còn đáp ứng nhu cầu khác như tiết kiệm, ổnđịnh thu nhập về hưu,… vì vậy bảo hiểm nhân thọ có vai trò lớn đối với cá nhân và giađình trong xã hội ngày nay Một số vai trò của bảo hiểm nhân thọ như sau:

 Bảo vệ tài chính của gia đình:

Tham gia bảo hiểm nhân thọ là cách tốt nhất để dự phòng tài chính của gia đình

trước bạn những rủi ro như bệnh tật, tai nạn, tử vong… Thực tế cho thấy, chi phí khắcphục các rủi ro là một con số không hề nhỏ, đặc biệt các rủi ro liên quan đến bệnh tật,tại nạn… phải nằm viện điều trị dài ngày Khi đó, bảo hiểm nhân thọ sẽ phát huy vaitrò của mình, chi trả số tiền bảo hiểm kịp thời giúp người không may mắn và gia đình

bù đắp tổn thất và nhanh chóng vượt qua được khó khăn

 Tạo dựng quỹ tiết kiệm cho tương lai:

Nếu khách hàng may mắn không gặp bất cứ rủi ro nào trong thời hạn hợp đồng,

sẽ nhận lại quyền lợi đáo hạn Với khoản tiền nhận được từ quyền lợi này, khách hàng

sẽ có một quỹ tích lũy để thực hiện các dự định trong tương lai như cho con đi du học,đầu tư, kinh doanh…

 Chuẩn bị tài chính cho hưu trí an nhàn:

Sau những tháng ngày lao động vất vả của tuổi trẻ, khi về già ai cũng mong muốn

có những phút giây thư giãn đúng nghĩa bên con cháu mà không vướng bận về các chiphí hàng ngày Bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn có những ngày áp nghỉ dưỡng an nhànthông qua việc chi trả một khoản tiền bảo hiểm vào mỗi tháng Số tiền này có ý nghĩa rấtlớn đối với độ tuổi nghỉ hưu giúp họ tự do về tài chính, tâm lý thoải mái mà không còn

là gánh nặng của con cháu khi về già

1.4.2 Đối với nền kinh tế - xã hội

 Huy động nguồn vốn nhàn rỗi:

Bảo hiểm nhân thọ đã phát huy khả năng huy động một nguồn vốn nhàn rỗi lớncủa người tham gia để đầu tư dài hạn góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế.Với mô hình thu phí bảo hiểm trước và chi trả quyền lợi bảo hiểm sau, một nguồn vốnlớn thu được từ phí bảo hiểm đã giúp cho các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư vào cáclĩnh vực trái phiếu, cổ phiếu, bất động sản, tiền gửi, góp vốn vào doanh nghiệp Khinguồn vốn được sử dụng hiệu quả và tạo ra dòng luân chuyển nhanh sẽ giúp thúc đẩykinh tế phát triển.

 Góp phần kiểm soát rủi ro, hạn chế tổn thất và đảm bảo an toàn cho nền kinh tế: Tham gia bảo hiểm nhân thọ là quyền lợi của mọi công dân, bảo hiểm nhân thọ

đã làm cho cuộc sống con người được bảo đảm và phát triển một có kế hoạch Khitham gia bảo hiểm nhân thọ chúng ta sẽ một cuộc sống thoải mái hơn vì đã có sự đảmbảo nhất định của công ty bảo hiểm Hơn nữa, bằng cách tham gia bảo hiểm nhân thọ,khách hàng sẽ được tiếp cận với điều kiện khám chữa bệnh tốt hơn, chuẩn bị tài chính

để nghỉ hưu an nhàn, cũng như chăm lo kế hoạch học vấn trong tương lai của các con.Khi mỗi người trong cộng đồng ý thức hơn về sức khỏe và tài chính của mình thì xãhội được đảm bảo an toàn về con người và nền kinh tế

 Tạo công ăn việc làm cho lao động:

Vấn đề thất nghiệp luôn được quan tâm bởi Chính phủ, các tổ chức xã hội, ngườilao động Tỷ lệ thất nghiệp trong nước cao hay thấp đều ảnh hưởng đến nhiều mặt kinh

tế xã hội như: Tình hình phát triển kinh tế, sự ổn định chính trị, tệ nạn xã hội… Giảmbớt tỷ lệ thất nghiệp là mục tiêu của Chính Phủ và là mong muốn của toàn thể nhândân lao động Sự phát triển của các công ty bảo hiểm nhân thọ cũng góp phần tạo côngviệc cho rất nhiều lao động khi liên tục tuyển dụng các đại lý bảo hiểm, nhân viên tưvấn tài chính để phục vụ khách hàng một cách chu đáo nhất Hiện nay, hầu hết cáccông ty bảo hiểm nhân thọ đều có các chi nhánh phân bố khắp các tỉnh thành trên cảnước, tạo cơ hội việc làm cho rất nhiều người lao động

 Giảm gánh nặng ngân sách quốc gia: trong việc chăm lo người già và những

người phụ thuộc khi người trụ cột trong gia đình qua đời

 Thể hiện tính xã hội và nhân văn:

Dù hoạt động theo cơ chế kinh doanh, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ vẫn hoạtđộng theo tiêu chí nhân đạo và chi trả cho người tham gia khi không may gặp rủi ro Điềunày tạo ra sự chia sẻ, quan tâm giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia và sự quan

tâm giữa những người cùng tham gia bảo hiểm nhân thọ, tạo ra sự ổn định trong xã hội,thể hiện trách nhiệm quan tâm lẫn nhau giữa cá thành viên trong cộng đồng.

1.4.3 Đối với tổ chức kinh tế - xã hội

Nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ không chỉ xuất hiện ở cá nhân mà cả với các tổchức kinh tế-xã hội, thể hiện ở 2 vai trò:

 Nhờ bảo hiểm nhân thọ, các tổ chức kinh tế - xã hội tạo ra động lực khuyến khích người lao động làm việc hết năng lực của mình.

Nhờ có các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người lao động có thể yên tâm làm việc

do có sự đảm bảo khi không may có rủi ro xảy ra, cung cấp các khoản hưu trí phúc lợikhi hết tuổi lao động …

 Tạo sự tự chủ về tài chính:

Các doanh nghiệp có thể mua các hợp đồng bảo hiểm cá nhân có số tiền tương

đương với số vốn của chủ doanh nghiệp Với biện pháp này khi rủi ro doanh nghiệp vẫn

có sự tự chủ về tài chính của mình

1.5 Sự khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội

Bảo hiểm nhân thọ là một loại bảo hiểm thương mại, tuy giống với bảo hiểm xã hội đều

là bảo hiểm con người tuy nhiên bản chất và các đặc điểm lại hoàn toàn khác nhau Mặc

dù có những điểm khác biệt nhưng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội vẫn song songtồn tại phát triển và hỗ trợ lẫn nhau Dưới đây là bảng so sánh sự khác nhau cơ bản giữabảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm xã hội mà nhóm đã tìm hiểu được:

- Tham gia độc lập từng cá nhân hoặc tham gia cho cả gia đình trong cùng một hợp đồng.

- Đối tượng nằm trong độ tuổi lao động (15 tuổi trở lên)

- Tham gia độc lập tại doanh nghiệp hoặc tự tham gia

thức nguyện và bảo hiểm thất nghiệpThời

Phải thỏa mãn cả 4 yếu tố chính là

sức khỏe, tuổi tác, nghề nghiệp và

tài chính, chỉ cần thiếu 1 yếu tố

bạn sẽ bị công ty từ chối bảo hiểm

Đối tượng tham gia BHXH tự nguyện là công dân Việt Nam từ

đủ 15 tuổi trở lên và không thuộc đối tượng tham gia BHXH bắt buộc với mức đóng xác định trước

là 22% vào quỹ hưu trí, tử tuất

n tắc

hoạt

động

- Nguyên tắc sàng lọc rủi ro:

Rủi ro được bảo hiểm chi trả khi

nó xảy ra ngẫu nhiên không lường

trước được Những hành vi vi

phạm pháp luật, cố ý tạo ra rủi ro

sẽ không được bảo hiểm chi trả

Nguyên tắc này nhằm đảm bảo

trách nhiệm, ý thức của người

tham gia bảo hiểm đồng thời bảo

vệ công ty bảo hiểm khỏi hành vi

chuộc lợi, ảnh hưởng đến hoạt

động kinh doanh

- Nguyên tắc định phí bảo hiểm

phải trên cơ sở “giá” của các rủi

- Hoạt động của BHXH trước hết phải vì quyền lợi của người lao động và của cả cộng đồng

Do đó, việc thực hiện các nội dung BHXH phải đơn giản, dễ dàng, thuận tiện, bảo đảm kịp thời

và đầy đủ quyền lợi của người tham gia BHXH

- Quỹ BHXH là một quỹ tiền tệ độc lập, trong quá trình hoạt động

tổ chức BHXH phải có trách nhiệm đảm bảo sự cân đối thu chi,bảo toàn và phát triển quỹ Quỹ bảo hiểm xã hội được quản lí

ro: Trên cơ sở khoa học thống kê

số lớn, nếu một rủi ro có xác suất

xảy ra lớn, thiệt hại nhiều thì người

nào muốn tham gia bảo hiểm cho

những rủi ro đó phải trả phí cao và

ngược lại những rủi ro có xác suất

xảy ra thấp, thiệt hại ít thì người

tham gia bảo hiểm sẽ phải nộp phí

thấp

- Nguyên tắc đảm bảo an toàn:

Trong quản lí bảo hiểm người bảo

hiểm phải thận trọng ngay từ khi

ký hợp đòng bảo hiểm, như đánh

giá rủi ro bảo hiểm, các điều kiện

chập nhận bảo hiểm,…để tránh các

trường hợp gian lận, cũng như bất

cần của người tham gia bảo hiểm

- Nguyên tắc lấy số đông bù số ít:

Đây là nguyên tắc rất quan trọng,

vì nếu chỉ có số ít người tham gia

bảo hiểm thì không thể tổ chức

hoạt động bảo hiểm được Phải huy

động sự tham gia của nhiều người,

họ cùng đóng phí, với những mức

đóng góp có thể chấp nhận được để

bù đắp tổn thất của một số ít người

gặp rủi ro Những người này sẽ

nhận dược những khoản tiền bồi

thường khá lớn so với khoản phí

bảo hiểm đã đóng Đây là sự hấp

dẫn đối với người tham gia bảo

hiểm, bên cạnh lý do về sự đe dọa

thống nhất, dân chủ, công khai, minh bạch, được sử dụng đúng mục đích, được hạch toán độc lập theo các quỹ thành phần của bảo hiểm xã hội bắt buộc, bảo hiểm xãhội tự nguyện và bảo hiểm thất nghiệp

- Việc hình thành và sử dụng quỹ phải đáp ứng các yêu cầu sau:

+ Mức hưởng bảo hiểm xã hội được tính trên cơ sở mức đóng, thời gian đóng bảo hiểm xã hội và

có chia sẻ giữa những người tham gia bảo hiểm xã hội

+ Mức đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc được tính trên cơ sở tiền lương, tiền công của người lao động Mức đóng bảo hiểm xã hội

tự nguyện được tính trên cơ sở mức thu nhập do người lao động lựa chọn nhưng mức thu nhập nàykhông thấp hơn mức lương tối thiểu chung

+ Người lao động vừa có thời gian đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc vừa có thời gian đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện được hưởng chế độ hưu trí và chế độ tử tuất trên cơ sở thời gian đã đóng bảo hiểm xã hội

của những rủi ro đối với cuộc sốngcủa họ khiển họ đến với tổ chức bảo hiểm.

CHƯƠNG 2: MỘT SỐ SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ

HIỆN CÓ TRÊN THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM 2.1 Bảo hiểm tử kỳ

2.1.1 Khái niệm

Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết

trong một thời hạn nhất định Theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểmcho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa thuậntrong hợp đồng bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ là một trong những loại hình cơbản nhất của bảo hiểm nhân thọ

Thời điểm quy định trong hợp đồng thường là thời điểm đáo hạn của hợp đồng Nếunhư hết thời hạn bảo hiểm mà người được bảo hiểm vẫn còn sống thì doanh nghiệpbảo hiểm sẽ không có trách nhiệm phải thanh toán một khoản tiền nào cho bên muabảo hiểm Như vậy, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ trả tiền khi người được bảo hiểm bị

tử vong trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm Kể cả trường hợp người được bảo hiểm bịchết sau khi hết hạn hợp đồng bảo hiểm một thời gian rất ngắn, chẳng hạn sau đó 1ngày thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn không có trách nhiệm trả tiền Chính vì lý donày phí bảo hiểm trong các hợp đồng này thường là thấp nhất, so với các hợp đồngbảo hiểm nhân thọ khác, Bảo hiểm tử kỳ không có mục đích tiết kiệm mà chỉ đơnthuần mang tính bảo vệ, chống lại rủi ro tử vong

Điều kiện tham gia:

Người được bảo hiểm ở độ tuổi từ 18 đến 60 tuổi.

Thời hạn hợp đồng: 5 - 47 năm

Tuổi tối đa khi kết thúc hợp đồng: 65 tuổi

Thời hạn đóng phí: đóng phí bằng thời hạn hợp đồng, đóng phí ngắn hạn, đóng phíđơn kỳ

2.1.3 Các loại bảo hiểm tử kỳ

 Bảo hiểm tử kỳ cố định:

- Là dạng hợp đồng cổ điển và đơn giản nhất, rẻ nhất của bảo hiểm tử vong Đặcđiểm của dạng hợp đồng này là phí đóng và số tiền bảo hiểm giữ nguyên trong suốtthời hạn hiệu lực hợp đồng Doanh nghiệp bảo hiểm cam kết trả số tiền bảo hiểm nếungười được bảo hiểm chết trước ngày hết hạn hợp đồng, khi đến ngày hết hạn thì hợpđồng bảo hiểm đương nhiên không còn giá trị nữa

- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tử kỳ cố định không phải là loại hợp đồng mangtính chất tích lũy mà chủ yếu tính là bảo vệ trước rủi ro Do đó nó không có giá trịhoàn lại khi hết hợp đồng, tức là bạn sẽ không được nhận lại khoản tiền hoàn lại nhưcác dạng bảo hiểm nhân thọ khác Trên thực tế hợp đồng bảo hiểm này thường mangtính lợi ích cho người thụ hưởng trong việc trả lại các khoản nợ tồn đọng trong giađình khi người được bảo hiểm (trụ cột gia đình) bị tử vong

- Đặc điểm chính:

+ Phí bảo hiểm thấp

+Bảo hiểm cho một khoảng thời gian cụ thể

+Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm cố định không thay đổi

+Không có giá trị tiền mặt hoặc giá trị hoàn lại

+Không thanh toán khi hết hạn hợp đồng;

+Hợp đồng bảo hiểm này sẽ mất hiệu lực sau ngày ân hạn mà không nộp phí bảo hiểm

 Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục

- Đối với hợp đồng này, người được bảo hiểm có thể yêu cầu tái tục hợpđồng tham gia tiếp vào ngày kết thúc hợp đồng mà không cần cung cấp thêm bằngchứng nào về tình trạng sức khỏe vì doanh nghiệp bảo hiểm đã biết tương đối rõ vềtình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm Khi tái tục lại hợp đồng, phí đóng cốđịnh sẽ được điều chỉnh tăng lên phụ thuộc chủ yếu vào độ tuổi hiện tại của ngườiđược bảo hiểm

- Giới hạn độ tuổi của dạng hợp đồng này là 65 tuổi, khi người được bảo hiểmbước vào độ tuổi 65 thì hợp đồng bảo hiểm không thể được tái tục

 Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi

- Loại bảo hiềm này có số tiền bảo hiềm giảm dần hàng năm theo thời hạn bảo

hiểm Mức giảm của số tiền bảo hiểm được quy định cụ thể trong hợp đồng Bảo hiểm

tử kỳ giảm dần thường được sử dụng để bảo đảm cho một khoản nợ mà người đượcbảo hiểm phải trả dần Chẳng hạn như khoản nợ mua nhà trả góp, mua phương tiện đi