Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh kỳ hòa luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

Đề tài được trình bày theo phương pháp định tính, từ lý luận tổng quan về sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, tác giả đã sử dụng phương pháp thu thập thông tin, số liệu, phương phá

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

HUỲNH THỊ THÚY CẨM

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM - CHI NHÁNH KỲ HÒA

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 8 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐÀM MINH ĐỨC

TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2020

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là: Huỳnh Thị Thúy Cẩm

Người hướng dẫn khoa học: TS Đàm Minh Đức

Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào Luận văn này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài khoa học nào

Tôi xin chịu trách nhiệm về lời cam đoan của mình

TP.HCM, tháng 08 năm 2020

Tác giả luận văn

Huỳnh Thị Thúy Cẩm

LỜI CẢM ƠN

Trong suốt thời gian từ khi bắt đầu học tập tại trường đến nay, tôi đã nhận được rất nhiều sự quan tâm, giúp đỡ của quý Thầy Cô, gia đình và bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, tôi xin gửi đến quý Thầy Cô ở Khoa Tài chính – Ngân hàng trường ĐH Ngân hàng đã cùng với chính tri thức và tâm huyết của mình để truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho tôi trong suốt thời gian học tập tại trường Và đặc biệt, trong học kỳ này nếu không có những lời hướng dẫn, dạy bảo của TS Đàm Minh Đức thì tôi nghĩ bài khóa luận cuối khóa này của tôi rất khó có thể hoàn thiện được Một lần nữa, tôi xin chân thành cảm ơn Thầy

Ngoài ra, tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo ngân hàng BIDV CN Kỳ Hòa, các anh, chị đồng nghiệp đã tạo điều kiện giúp tôi hoàn thành luận văn

Tôi kính chúc quý Thầy Cô, Ban Giám Đốc và toàn thể nhân viên trong chi nhánh BIDV Kỳ Hòa dồi dào sức khỏe, gặt hái được nhiều thành công và Ngân hàng ngày càng phát triển

Xin trân trọng cảm ơn!

TP.HCM, tháng 08 năm 2020

Tác giả luận văn

Huỳnh Thị Thúy Cẩm

Đề tài được trình bày theo phương pháp định tính, từ lý luận tổng quan về sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, tác giả đã sử dụng phương pháp thu thập thông tin, số liệu, phương pháp phân tích, tổng hợp và so sánh số liệu để phân tích, đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng hiện đại tại BIDV CN Kỳ Hòa từ đó đưa ra các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại BIDV CN Kỳ Hòa trong những năm tới

Tuy đây không phải là một đề tài mới nhưng có tính thực tiễn nhất định trong hiện tại, có giá trị tham khảo và là cơ sở để cho các nhà quản lý có thể tiến hành những nghiên cứu sâu hơn về việc hoạch định các chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng ở mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại trong thời gian tới

1.3 Từ khóa:

Dịch vụ ngân hàng, ngân hàng hiện đại, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

The topic is presented qualitatively, from the general theory of the modern banking development, the author used the method of collecting information, data, analyzing, synthesizing and comparing data to analyze and evaluate the current status of modern banking services at BIDV, Ky Hoa Branch, then offer solutions to develop modern banking services at BIDV, Ky Hoa Branch in the coming years Although this is not a new topic but has certain practicality in the present, it has a reference value and is the basis for managers to conduct further studies on planning the battle development strategy of banking business in modern banking services in the coming time

2.3 Keywords:

Banking services, modern banking, Joint Stock Commerial Bank for Investment and Development of Vietnam

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Từ viết tắt Cụm từ tiếng Anh Cụm từ tiếng Việt

ATM Automated teller mạchine Máy rút tiền tự động

EDI Electronic Data Interchange Trao đổi dữ liệu điện tử

Fintech Financial Technology Công nghệ tài chính

IBPS Inter Bank Payment System Hệ thống thanh toán điện tử liên

ngân hàng ICT Information & Communication

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

TÓM TẮT LUẬN VĂN iii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v

MỤC LỤC vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU x

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ xi

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI CỦA CÁC NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI 8

1.1 Tổng quan về dịch vụ ngân hàng hiện đại của các ngân hàng thương mại 8 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 8

1.1.2 Khái niệm dịch vụ ngân hàng 9

1.1.3 Khái niệm dịch vụ ngân hàng hiện đại 10

1.1.3.1 Khái niệm 10

1.1.3.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng hiện đại 11

1.1.3.3 Phân biệt giữa dịch vụ ngân hàng truyền thống và dịch vụ ngân hàng hiện đại 12

1.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại 13

1.2.1 Khái niệm và vai trò việc phát triển ngân hàng hiện đại 13

1.2.1.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại 14

1.2.1.2 Vai trò của việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại 14

1.2.2 Những tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của các ngân hàng thương mại 16

1.2.3 Các nhân tố tác động tới sự phát triển của dịch vụ ngân hàng hiện đại 17

1.2.3.1 Nhân tố khách quan 17

1.2.3.2 Nhân tố chủ quan 19

1.3 Các loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại chủ yếu 21

1.3.1 Dịch vụ huy động vốn 21

1.3.2 Dịch vụ tín dụng 21

1.3.3 Dịch vụ thẻ 22

1.3.4 Dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ 23

1.3.4.1 ATM (Automated Teller Machine) 23

1.3.4.2 Dịch vụ thanh toán qua POS (Point of sale) 24

1.3.5 Dịch vụ thanh toán 24

1.3.5.1 Dịch vụ thanh toán trong nước 24

1.3.5.2 Thanh toán QR code (Quick Response code) 24

1.3.5.3.Dịch vụ thanh toán quốc tế 25

1.3.6 Dịch vụ chi trả kiều hối 25

1.3.7 Dịch vụ mua bán ngoại tệ 26

1.3.8 Dịch vụ ngân hàng điện tử 26

1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại một số ngân hàng thương mại 28

1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của một số nước 28

1.4.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại trong nước 33

1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho BIDV 35

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 36

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CN KỲ HÒA

(GIAI ĐOẠN 2017-2019) 37

2.1.Khái quát về BIDV và BIDV Kỳ Hòa 37

2.1.1 Khái quát về BIDV 37

2.1.2 Khái quát về BIDV CN Kỳ Hòa 39

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV CN Kỳ Hòa từ 2017 – 2019 42

2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại BIDV Kỳ Hòa giai đoạn 2017-2019 46

2.2.1 Dịch vụ thẻ 46

2.2.2 Thiết bị chấp nhận thẻ: 53

2.2.3 Dịch vụ thanh toán 55

2.2.4 Dịch vụ kiều hối 58

2.2.5 Dịch vụ ngân hàng điện tử 59

2.3 Đánh giá tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại BIDV Kỳ Hòa 64

2.3.1 Những kết quả đạt được 64

2.3.2 Hạn chế 66

2.3.3 Nguyên nhân 67

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 71

CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NH TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CN KỲ HÒA 72

3.1 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại BIDV CN Kỳ Hòa 72 3.1.1 Định hướng phát triển của BIDV 72

3.1.2 Định hướng phát triển của BIDV CN Kỳ Hòa 73

3.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại BIDV Kỳ Hòa 73

3.2.1 Xây dựng chiến lược tâm lý KH 73

3.2.2 Xây dựng đội ngũ nhân sự chất lượng cao 74

3.2.3 Xây dựng nâng cấp hệ thống công nghệ ngân hàng 75

3.2.4 Xây dựng chiến lược quảng cáo và chăm sóc KH hiệu quả 76

3.2.5 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại 77

3.3 Một số kiến nghị để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại 79

3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 79

3.3.2 Đối với ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kỳ Hòa 80

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 82

KẾT LUẬN 83

TÀI LIỆU THAM KHẢO i

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 1.1 Bảng so sánh DV NHHĐ và DV NHTT 12

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của NH BIDV CN Kỳ Hoà 43

Bảng 2.2 Phân loại và hạn mức giao dịch của thẻ nội địa 46

Bảng 2.3 Phân loại và hạn mức giao dịch của thẻ quốc tế 49

Bảng 2.4 Kết quả hoạt động dịch vụ thẻ 51

Bảng 2.5 Kết quả hoạt động dịch vụ ATM từ năm 2017 đến 2019 54

Bảng 2.6 Số lượng máy ATM/POS 55

Bảng 2.7 Dịch vụ thanh toán trong nước từ năm 2017 đến 2019 56

Bảng 2.8 Kết quả dịch vụ chi trả kiều hối từ năm 2017 đến 2019 58

Bảng 2.9 Kết quả dịch vụ ngân hàng điện tử từ năm 2017 đến 2019 63

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIDV 38

Sơ đồ 2.2 Sơ đồ bộ máy quản lý của BIDV 39 Biểu đồ 2.1 Thực trạng số lượng thẻ phát hành từ năm 2017 đến năm 2019 51 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ doanh số giao dịch tại máy ATM BIDV CN Kỳ Hòa từ năm 2017 đến năm 2019 54 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ dịch vụ ngân hàng điện tử từ năm 2017 đến 2019 64

1.2 Tính cấp thiết của đề tài

Cùng với sự hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, sự phát triển của nền kinh tế tri thức và cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đang được đề cập nhiều trong thời gian gần đây thì việc đa dạng hóa và mở rộng dịch vụ ngân hàng hiện đại là xu hướng chung của các ngân hàng thương mại để đáp ứng yêu cầu sử dụng ngày càng cao của khách hàng

Quá trình hội nhập nền kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ ít nhiều bị tác động làn sóng phát triển như vũ bão của hệ thống ngân hàng toàn cầu Trong khi đó cho đến nay hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn còn nhiều yếu kém, năng lực cạnh tranh chưa cao Hoạt động cung ứng các dịch vụ ngân hàng

ở Việt Nam trong những năm qua đã có tốc độ phát triển khá nhanh nhưng theo đánh giá chung thì do xuất phát điểm thấp, qui mô và chất lượng các loại hình dịch

vụ này còn hạn chế, các dịch vụ do các ngân hàng thương mại Việt Nam cung cấp chủ yếu vẫn là các dịch vụ truyền thống, quá trình đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng hiện đại diễn ra còn chậm Ngay cả các loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống cũng còn đơn điệu, các dịch vụ mới đáp ứng phù hợp nhu cầu của người dân

và các doanh nghiệp xuất hiện chưa nhiều Vì vậy, các ngân hàng thương mại Việt Nam muốn tồn tại và phát triển được trong bối cảnh hội nhập hiện nay buộc phải đổi mới

Bên cạnh đó, cuộc cách mạng công nghệp 4.0 đã và đang tác động đến mọi mặt của nền kinh tế - xã hội nói chung và ngành ngân hàng nói riêng Dòng chảy này tạo thêm nhiều cơ hội, động lực mới cho các ngân hàng thương mại trong việc tự động hóa quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa các thủ tục và tạo sự minh bạch, giúp cung ứng nhiều dịch vụ ngân hàng đến khách hàng Ra đời và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại là nhu cầu tất yếu của các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói riêng Thành công của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ ngân hàng

mà xã hội có nhu cầu và sử dụng phổ biến

Theo điều tra dân số, Việt Nam hiện có hơn 96,2 triệu dân, là quốc gia đông dân thứ 15 trên thế giới, thứ ba Đông Nam Á (số liệu thống kê tháng 4/2019) Dân cư đông, trình độ học vấn ngày càng cao, thu nhập bình quân đầu người ngày càng tăng kèm theo đó là các chính sách ban hành của nhà nước trong việc thanh toán không dùng tiền mặt hay nâng cao chất lượng, đa dạng hóa các dịch vụ trên cơ sở

áp dụng công nghệ hiện đại do áp lực từ Basel II, các ngân hàng đang chạy đua đầu

tư vào công nghệ, số hóa để giảm thiểu chi phí trong bối cảnh buộc phải giảm dần phụ thuộc vào tín dụng.… đã thúc đẩy các ngân hàng phải nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại để đáp ứng tốt nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, song song với cải tiến, minh bạch quy trình, thủ tục cung cấp dịch vụ

Thấy được tính cấp thiết và tầm quan trọng trong việc phát triển dịch vụ ngân

hàng hiện đại, em đã chọn đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NH TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kỳ Hòa” làm đề tài nghiên

cứu cho luận văn thạc sĩ của mình

2 Mục tiêu của đề tài

2.1 Mục tiêu tổng quát

Tìm hiểu về dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam CN Kỳ Hòa nói riêng để từ đó đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm thúc đẩy sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại chi nhánh

2.2 Mục tiêu cụ thể:

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về dịch vụ ngân hàng hiện đại tại các

NH TMCP tại Việt Nam

- Phân tích thực trạng và các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - CN Kỳ Hòa

- Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển tốt dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam CN Kỳ Hòa

3 Câu hỏi nghiên cứu

- Dịch vụ ngân hàng hiện đại là gì? Dịch vụ ngân hàng hiện đại có gì khác biệt

so với dịch vụ ngân hàng truyền thống?

- Các dịch vụ ngân hàng hiện đại mà NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

đã và đang đưa ra giới thiệu cho KH sử dụng?

- Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại và các nhân tố nào ảnh hưởng đến việc phát triển dich vụ ngân hàng hiện đại tại chi nhánh?

- Từ những trở ngại trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại thì có những giải pháp kiến nghị nào để từ đó hoàn thiện tốt hơn?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu:

Luận văn tập trung nghiên cứu tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam CN Kỳ Hòa

4.2 Phạm vi nghiên cứu:

- Không gian nghiên cứu: Việc thực hiện nghiên cứu cũng như thu thập số liệu, thông tin cho đề tài chủ yếu được thực hiện tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam CN Kỳ Hòa có trụ sở đặt tại 137C Nguyễn Chí Thanh P9 Q5 TP.HCM

- Thời gian nghiên cứu :

+ Đề tài thu thập số liệu về tình hình hoạt động của ngân hàng qua 3 năm:

2017, 2018, 2019

+ Thời gian thực hiện đề tài từ ngày 15/05/2020 đến 15/08/2020

5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thống kê: Số liệu được thu thập từ các báo cáo thường niên của BIDV, báo cáo tài chính, báo cáo thường niên của NHNN, các Website, tạp chí chuyên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng và xử lý thông tin về thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại BIDV CN Kỳ Hòa

- Phương pháp phân tích và tổng hợp số liệu: sàng lọc, phân tích, so sánh số liệu

và đúc kết từ thực tiễn và lý luận để đề ra giải pháp và bước đi phục vụ cho mục tiêu nghiên cứu

6 Nội dung nghiên cứu

Ngoài lời mở đầu và kết luận và danh mục tài liệu tham khảo luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của các ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam CN Kỳ Hòa (giai đoạn 2017-2019)

Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NH TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam CN Kỳ Hòa

7 Đóng góp của đề tài

Đề tài nghiên cứu góp phần đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại và đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng cũng như phát triển dịch vụ tại chi nhánh Đề tài làm cơ sở ứng dụng cho Ban lãnh đạo có những chính sách phù hợp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của chi nhánh trong thời gian tới, góp phần thu hút thêm nhiều khách hàng đến với chi nhánh nhằm tăng nguồn thu từ dịch vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao năng lực cạnh tranh so với các chi nhánh BIDV nói riêng và các ngân hàng khác trên địa bàn và trong khu vực

8 Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu

(1) Hồ Thiện Bảo Lộc (2009) Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, luận văn Thạc sĩ, trường ĐH Kinh tế Đề tài đưa ra một

cái nhìn tổng quát về các dịch vụ ngân hàng hiện đại của các NHTM trong những

năm gần đây và đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trong các dịch vụ ngân hàng bằng biện pháp cải thiện tốt vai trò công nghệ ngân hàng

(2) Lê Minh Thanh Nguyệt (2010) Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, luận văn Thạc sĩ, trường ĐH

Kinh tế Đề tài đã phân tích toàn diện về dịch vụ ngân hàng hiện đại, góp phần giúp ngân hàng đẩy nhanh tốc độ phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, ngân hàng bán

lẻ, đa dạng hóa các dịch vụ, gia tăng tiện ích, tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt cho người dân, từ đó gia tăng lợi thế cạnh tranh của ngân hàng trong thời buổi hội nhập và cạnh tranh gay gắt như hiện nay

(3) Nguyễn Thị Hằng Nga (2012) Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn CN Biên Hòa, trường ĐH Lạc

Hồng Đề tài nghiên cứu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại và các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại thông qua phương pháp định lượng và định tính bằng phiếu khảo sát và đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach Alpha, phân tích nhân tố EFA, phân tích tương quan, hồi quy thông qua phần mềm SPSS 20.0

(4) Phạm Anh Thủy (2013) Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam, luận văn thạc sĩ, trường đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh

Đề tài đề cập đến DV phi tín dụng trên hai khía cạnh quy mô và chất lượng để thấy được quan điểm và hạn chế trong việc phát triển DV phi tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam Trên cơ sở đó, luận án đề ra các giải pháp phát triển

DV phi tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện bằng phương pháp định tính thông qua lấy ý kiến chuyên gia dùng để điều chỉnh và bổ sung thang đo chất lượng dịch vụ phi tín dụng và tác động của nó đến sự hài lòng của khách hàng Nghiên cứu chính thức được thực hiện bằng phương pháp nghiên cứu định lượng thông qua bảng câu hỏi phỏng vấn trực tiếp

(5) Nguyễn Thanh Phương và Đặng Thị Lan Phương (2018) Digital Banking

in Vietnam Current Situation and Recommendations, trường ĐH Thương mại Hà

Nội Đề tài đề cập đến tình hình các quốc gia trên toàn thế giới đã và sẽ bước vào

cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư thời đại với các công nghệ như thực tế ảo, internet kết nối, in 3D, dữ liệu lớn và trí tuệ nhân tạo Do đó, ngành ngân hàng phải được cải cách để sử dụng các nguồn lực và công nghệ để phát triển Một trong các khía cạnh quan trọng cho quá trình này là ngân hàng số Tại thời điểm này, dịch vụ ngân hàng số đang được phát triển tại tốc độ nhanh chóng và nó giúp các ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch, giảm chi phí và thúc đẩy khả năng cạnh tranh Ngân hàng số bây giờ được coi là tương lai của ngành ngân hàng Một đất nước đang phát triển như Việt Nam, sự phát triển của kỹ thuật số ngân hàng không chỉ là một

cơ hội hay một xu hướng mà còn là một thách thức đáng kể, đưa ra các tiềm năng phát triển và giải pháp

(6) Nguyễn Đại Trí - Cục trưởng Cục Tin học và Thống kê tài chính, Nguyễn

Cương - Cục Tin học và Thống kê tài chính (Bộ Tài chính) (2019) Phát triển thị trường dịch vụ tài chính trong kỷ nguyên cách mạng công nghiệp 4.0 Tác giả đã đề

cập dến những bước tiến quan trọng của thị trường dịch vụ tài chính Việt Nam, thực trạng phát triển công nghệ tài chính tại thị trường dịch vụ tài chính Việt Nam với sự tham gia của các công ty Fintech và các giải pháp phát triển thị trường tài chính tại Việt Nam

(7) Đào Minh Tuấn (2019) Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trên nền tảng công nghệ ngân hàng hiện đại - xu thế và tiềm năng Cho ta thấy được lợi thế

khác biệt khi phát triển ngân hàng số và đặt ra những thách thức cho các ngân hàng thương mại Việt Nam Cơ quan quản lý đã và đang tập trung hoàn thiện, ban hành

cơ chế chính sách, xây dựng hành lang pháp lý trong hoạt động ngân hàng thích ứng với xu hướng số hóa dịch vụ và ứng dụng mạnh mẽ công nghệ số, hợp tác mở như: mô hình ngân hàng đại lý (agent banking); nhận biết ngân hàng điện tử (e-KYC); tiền điện tử (e-money), đề án cơ chế quản lý thử nghiệm có kiểm soát (Regulatory Sandbox) Fintech cho lĩnh vực ngân hàng Nâng cấp, xây dựng các hệ thống thanh toán quan trọng trong nền kinh tế (hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng - IBPS, hạ tầng thanh toán bù trừ tự động - ACH), xây dựng và triển khai tiêu chuẩn thống nhất về thanh toán QR Code, tiêu chuẩn thẻ chíp nội địa…đảm bảo tính tương thích, liên thông ngân hàng số bởi vậy rất cần thiết để

giúp các ngân hàng cạnh tranh sòng phẳng với các ngân hàng kiểu mới (neo-banks)

và các tổ chức phi ngân hàng tham gia vào mảng tài chính về chi phí, tính năng sử dụng và sự hài lòng của khách hàng

Các đề tài này đã phân tích về dịch vụ ngân hàng hiện đại và cung cấp cho chúng ta kiến thức tổng quan về dịch vụ NHTM và thực trạng dịch vụ NHTM nói chung, hoặc

là mới chỉ phân tích trong phạm vi một loại hình dịch vụ cụ thể hay chỉ nghiên cứu một khía cạnh nhất định nào đó của dịch vụ ngân hàng hiện đại mà chưa mở rộng hoặc

đề cập đến những đề tài khác liên quan của dịch vụ ngân hàng hiện đại một cách có hệ thống Các giải pháp đưa ra chưa mang tính đồng bộ hoặc chưa phù hợp với bối cảnh nền kinh tế như hiện nay

Kế thừa chọn lọc các kết quả của các công trình nghiên cứu trước đề tài tập trung nghiên cứu dịch vụ ngân hàng hiện đại Tìm hiểu thực trạng phát triển dịch

vụ và các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại chi nhánh Từ đó đưa ra các kiến nghị giải pháp để phát triển tốt dịch vụ ngân hàng hiện đại tại BIDV chi nhánh Kỳ Hòa, để các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại của BIDV đến được với nhiều khách hàng hơn, mang lại sự hài lòng và trải nghiệm dịch vụ của KH được tốt nhất

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRỂN DỊCH VỤ

NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI CỦA CÁC NGÂN HÀNG

Ở Pháp: NHTM là những doanh nghiệp và cơ sở nào thường xuyên nhận của

công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ tín dụng, chứng khoán hay dịch vụ tài chính

Ở Mỹ: NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài

chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính

Ở Ấn Độ: NHTM là cơ sở chuyên nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài

trợ đầu tư

Ở Việt Nam: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và

thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng

số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương thức thanh toán

Như vậy có thể hiểu NHTM là một tổ chức tín dụng (TCTD) chuyên kinh doanh tiền tệ và các hoạt động ngân hàng vì mục tiêu lợi nhuận

Theo điều 4, Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 của Việt Nam thì ngân hàng được định nghĩa như sau:

“Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong đó, hoạt động ngân hàng được định nghĩa là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một số nghiệp vụ như: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản

là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

1.1.2 Khái niệm dịch vụ ngân hàng

Có nhiều quan điểm khác nhau về dịch vụ ngân hàng:

Quan điểm thứ nhất:

Theo WTO, dịch vụ ngân hàng là một bộ phận cấu thành trong dịch vụ tài chính nói chung Hoạt động dịch vụ ngân hàng bao gồm tất cả các dịch vụ truyền thống do ngân hàng cung cấp như nhận tiền gửi, cho vay các loại, thanh toán và dịch vụ chuyển tiền và các dịch vụ tài chính khác như: mua bán ngoại hối và tất cả các loại chứng khoán, bảo lãnh chứng khoán, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch

vụ thanh toán và bù trừ, cung cấp và chuyển giao thông tin tài chính, tư vấn và các dịch vụ tài chính bổ trợ khác

Quan điểm thứ hai

Theo thông lệ quốc tế, dịch vụ ngân hàng là các công việc trung gian về tiền tệ của các tổ chức nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng về sinh lời, đầu tư, giữ hộ hay bảo đảm an toàn, đem lại nguồn thu cho tổ chức cung ứng dịch vụ

Quan điểm thứ ba

Theo David Cox: Hầu hết các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng thương mại đều gọi là dịch vụ ngân hàng hoặc là cơ sở, điều kiện để mở rộng và phát triển dịch

vụ ngân hàng

Quan điểm thứ tư

Theo khoản 7 điều 20 của Luật các tổ chức tín dụng và theo khoản 3 điều 9 Luật Ngân hàng Nhà Nước do NHNN Việt Nam ban hành, dịch vụ ngân hàng cũng không được định nghĩa mà chỉ nêu dịch vụ ngân hàng nằm trong hoạt động ngân hàng “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán” Như vậy vẫn chưa có sự phân định rõ ràng về

kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng

Có không ít quan niệm cho rằng: Dịch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chức năng của một trung gian tài chính (cho vay, huy động tiền gửi…), mà chỉ bao gồm những hoạt động không thuộc nội dung nói trên (như chuyển tiền, uỷ thác, mua bán hộ, môi giới kinh doanh chứng khoán…) Một số khác lại cho rằng tất cả hoạt động ngân hàng phục vụ cho doanh nghiệp và công chúng đều là dịch vụ ngân hàng Theo một

số tác giả, dịch vụ ngân hàng cần được hiểu theo hai khía cạnh: rộng và hẹp Theo nghĩa rộng, dịch vụ ngân hàng bao gồm toàn bộ hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối… Quan niệm này phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân hàng trong dịch vụ tài chính của WTO và của hiệp định thương mại Việt nam - Hoa Kỳ, cũng như cách phân loại ở nhiều nước phát triển Theo nghĩa hẹp, dịch vụ ngân hàng chỉ bao gồm những hoạt động ngoài chức năng của định chế tài chính trung gian huy động vốn và cho vay Qua các quan điểm nói trên, ta có thể thấy rằng: Ở Việt Nam, dịch vụ ngân hàng vẫn còn nhiều cách hiểu khác nhau, các qui định về hoạt động dịch vụ ngân hàng vẫn còn nhiều bất cập Tuy nhiên, trong luận văn này dịch vụ ngân hàng được hiểu theo nghĩa rộng phù hợp với cách hiểu của WTO, theo đó dịch vụ ngân hàng là toàn bộ các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng được các NHTM cung ứng cho nền kinh tế

1.1.3 Khái niệm dịch vụ ngân hàng hiện đại

1.1.3.1 Khái niệm

Dịch vụ ngân hàng hiện đại thường là các dịch vụ gắn liền với sự phát triển, tiến bộ của công nghệ hiện đại như các dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ ngân hàng bán lẻ,… Dịch vụ ngân hàng hiện đại là dịch vụ truyền thống được nâng cấp phát triển dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại Sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng hiện đại không hoàn toàn là sự thay thế các sản phẩm truyền thống mà nó mang tính kế thừa, thậm chí là sự nâng cấp của các sản phẩm truyền thống Với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hàng hiện đại thì những quan hệ giao dịch trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng ngày càng thu hẹp lại và thay vào đó là các giao dịch ngân hàng tại nhà (Home Banking), ngân

hàng qua Internet (Internet Banking), ngân hàng qua điện thoại (Phone/Mobile Banking),…

Với một ngân hàng hiện đại việc cung cấp kịp thời các dịch vụ tiện ích, đa dạng là điều kiện cần thiết để nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động Hiện đại hóa ngân hàng là thiết lập một hệ thống xử lý tập trung sử dụng công nghệ thông tin và tự động hóa các giao dịch với mục đích lấy khách hàng là trung tâm nhằm cung ứng các dịch vụ tiện ích, nhanh chóng thuận lợi để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Để nâng cao năng lực cạnh tranh về các sản phẩm dịch vụ các ngân hàng thường tập trung nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin trong việc quản lý ngân hàng như: quản lý hồ sơ thông tin KH, nghiệp vụ tiền gửi, tín dụng tài trợ, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền trong và ngoài nước, quản lý tài sản…

1.1.3.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng hiện đại

 Chứa hàm lượng công nghệ thông tin lớn

Công nghệ thông tin là tập hợp các phương pháp khoa học, các phương tiện và công cụ kĩ thuật hiện đại - chủ yếu là kĩ thuật máy tính và viễn thông - nhằm tổ chức khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn tài nguyên thông tin rất phong phú và tiềm năng trong mọi lĩnh vực hoạt động của con người và xã hội Ngân hàng thuộc lĩnh vực dịch vụ tài chính, hầu hết các mảng hoạt động của khu vực ngân hàng đề gắn liền với việc tiếp nhận và xử lý thông tin, do vậy việc ứng dụng công nghệ thông tin có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển bền vững và có hiệu quả của từng ngân hàng nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng CNTT là tiền đề quan trọng để lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung, cho phép các giao dịch trực tuyến được thực hiện Nhờ khả năng trao đổi thông tin tức thời, CNTT góp phần nâng cao hiệu quả của việc quản trị ngân hàng và cho phép khai thác dữ liệu một cách nhất quán, nhanh chóng và chính xác

 Đòi hỏi trình độ nguồn nhân lực cao

Vì dịch vụ ngân hàng hiện đại gắn liền với khoa học công nghệ hiện đại, ứng dụng sâu rộng công nghệ thông tin truyền thông, đặc biệt là mạng Internet và đòi hỏi trình độ quản trị và độ lành nghề của cán bộ ngân hàng về tất cả các nghiệp vụ

và tin học ngày một cao hơn

 Dịch vụ ngân hàng hiện đại đa dạng và mang nhiều tiện ích cho khách hàng

Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại được dựa trên nền tảng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống kết hợp với ứng dụng công nghệ thông tin tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích giúp khách hàng có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng tại bất cứ nơi nào và bất kỳ thời điểm nào mà khách hàng muốn

1.1.3.3 Phân biệt giữa dịch vụ ngân hàng truyền thống và dịch vụ ngân hàng

hiện đại

DVNHTT và DVNHHĐ đều là những dịch vụ tài chính do ngân hàng cung ứng cho các khách hàng của mình vì vậy chúng đều có những đặc điểm chung của dịch vụ như tính vô hình, tính không đồng nhất, tính không thể tách rời và tính không thể bảo quản cất trữ

Dịch vụ ngân hàng truyền thống: Là các dịch vụ mà quá trình hình thành và phát triển lâu dài gắn liền với sự ra đời của các ngân hàng như cho vay thương mại, huy động vốn, chiết khấu thương phiếu, bảo quản tài sản có giá, tài trợ các hoạt động của Chính Phủ, cung cấp các dịch vụ uỷ thác,… quen thuộc với khách hàng Dịch vụ ngân hàng hiện đại: Là các dịch vụ ngân hàng mới, có hàm lượng công nghệ cao, đem lại các tiện ích mới cho khách hàng như các dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ ngân hàng bán lẻ,…

Tỷ trọng Chiếm tỷ trọng lớn trong

hoạt động ngân hàng nên đây là những dịch vụ mang lại nguồn thu nhập

Chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhưng đang ngày càng mở rộng và chiếm phần lớn các dịch vụ ngân hàng để thu hút

chính cho ngân hàng KH nhiều hơn góp phần làm

tăng thu nhập của ngân hàng

Nhân viên Cần nhiều nhân viên trong

việc giao dịch với KH

Cần số lượng nhân viên ít hơn vì đã có sự hỗ trợ của máy móc công nghệ

Công nghệ Sử dụng hệ thống công

nghệ cũ, lạc hậu

Áp dụng các máy móc hệ thống công nghệ tiên tiến, hiện đại

Kênh giao dịch KH muốn sử dụng các

dịch vụ ngân hàng phải đến trực tiếp các PGD hoặc chi nhánh ngân hàng

để thực hiện giao dịch

Chỉ cần KH có cài đặt mạng internet, phần mềm tự động, người dùng có tài khoản mật khẩu đăng nhập riêng

Thời gian, không

gian giao dịch

Trong thời gian giờ hành chính, tại trụ sở chi nhánh

24/7 mọi lúc mọi nơi

Thời gian chờ đợi

của ngân hàng

Theo quy định hiện hành của ngân hàng tuy nhiên mức phí sẽ thấp hơn so với DVNHTT

1.2 Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại

1.2.1 Khái niệm và vai trò việc phát triển ngân hàng hiện đại

1.2.1.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại

Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại là đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trên cơ sở kiểm soát rủi ro nhằm góp phần tăng trưởng quy mô cung ứng DVNHHĐ và gia tăng tỷ trọng thu nhập từ các dịch vụ này trên tổng nguồn thu nhập của ngân hàng, nâng cao chất lượng và gia tăng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ

1.2.1.2 Vai trò của việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại

 Đối với nền kinh tế:

Dịch vụ ngân hàng hiện đại góp phần thúc đẩy các hoạt động kinh tế thương mại, dịch vụ và du lịch phát triển, tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế thương mại với khu vực và thế giới Đặc biệt góp phần thúc đẩy các hoạt động thương mại điện tử phát triển

Dịch vụ ngân hàng hiện đại đã cung ứng nguồn vốn kịp thời, nhanh chóng cho các chủ thể đang cần vốn trong nền kinh tế Kích thích và thúc đẩy sản xuất kinh doanh góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế, giảm đáng kể lượng tiền mặt trong lưu thông

Dịch vụ ngân hàng hiện đại thúc đẩy nền kinh tế theo xu hướng nền kinh tế tri thức vì đây những dịch vụ chất lượng cao chứa hàm lượng công nghệ thông tin nhiều đòi hỏi các nhà cung cấp và khách hàng phải có kiến thức, sự am hiểu nhất định mới có thể sử dụng và vận hành

 Đối với hệ thống tài chính ngân hàng:

Dịch vụ ngân hàng hiện đại giúp tăng cường sự lưu chuyển các dòng vốn và tính ổn định của hệ thống tài chính Sự phát triển của dịch vụ mới, hiện đại với chi phí thấp, công nghệ và trình độ quản lý và kỹ thuật của các tổ chức tài chính được cải thiện là nhân tố quan trọng để ngăn chặn tối đa sự bất ổn của hệ thống tài chính Nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM, phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại đã góp phần cải tiến công nghệ, phát triển thị trường, làm tăng thị phần của mỗi NHTM, quảng bá thương hiệu và mang lại vị thế cạnh tranh cho các NHTM

Hiện nay các ngân hàng thương mại Việt Nam hoạt động chủ yếu dựa trên các nghiệp vụ tín dụng là chính, điều đó khiến cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều rủi

ro, bị phụ thuộc vào khách hàng Việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại khiến cho danh mục dịch vụ của ngân hàng trở nên đa dạng, thu hút được nhiều khách hàng, đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập lớn từ chi phí dịch vụ và hoa hồng Từ đó giúp cho ngân hàng phân tán được rủi ro, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường, đồng thời cho phép ngân hàng mở rộng nhiều dịch vụ trong khi không cần phải mở thêm nhiều chi nhánh và mạng lưới kinh doanh mới

Dịch vụ ngân hàng hiện đại giúp giảm thiểu rủi ro, tiết kiệm chi phí, mang lại lợi nhuận cao cho NHTM

Mặt khác, việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại làm tăng hiệu quả trong giao dịch, giảm tối đa các sai sót khi thực hiện giao dịch trên giấy Trong giao dịch truyền thống, các nhân viên NH phải thực hiện một số lượng lớn các giao dịch trên giấy và việc sai sót trong giao dịch là điều không thể tránh khỏi Với dịch vụ

NH hiện đại, các sai sót này sẽ được giảm tối đa vì các giao dịch sẽ được tự động hóa và khi xảy ra sai sót cũng dễ tìm ra lỗi nhanh chóng

 Đối với khách hàng:

Với sự phát triển của công nghệ thông tin hiện đại và sự phát triển của mạng Internet, các khách hàng được cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích Nếu trước đây để muốn sử dụng các dịch vụ ngân hàng khách hàng phải ra quầy thì giờ đây nhờ các dịch vụ ngân hàng hiện đại họ có thể ở bất cứ nơi đâu vào tại bất kỳ thời điểm nào cũng có thể dùng các dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu của mình một cách nhanh chóng Mặt khác, các dịch vụ ngân hàng hiện đại chủ yếu là những dịch vụ

tự động nên chi phí giao dịch sẽ ít hơn, giúp cho khách hàng tiết kiệm được chi phí trong việc giao dịch

Khi khách hàng đến giao dịch tại các ngân hàng có dịch vụ hiện đại, họ sẽ cảm thấy thoải mái hơn, vui vẻ hơn, vì họ sẽ được ngân hàng đáp ứng nhu cầu của mình một cách nhanh nhất, giúp họ tiết kiệm được thời gian để làm những công việc quan trọng khác

1.2.2 Những tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của các ngân hàng thương mại

 Gia tăng số lượng khách hàng và thị phần

Đây là tiêu chí chung để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, trong nền kinh tế thị trường thì “khách hàng là thượng đế” vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp Một ngân hàng càng hoạt động tốt bao nhiêu thì càng thu hút được nhiều khách bấy nhiêu

 Gia tăng qui mô và tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng hiện đại Lợi nhuận là mục tiêu sống còn của bất kỳ hoạt động kinh doanh nào nên một ngân hàng có dịch vụ ngân hàng hiện đại phát triển thì không chỉ đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới mà còn tối đa hóa các khoản thu từ dịch vụ ngân hàng hiện đại Nói cách khác, dịch vụ ngân hàng hiện đại không thể coi là phát triển nếu nó không mang lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng

 Gia tăng tiện ích của sản phẩm

Là những giá trị dịch vụ gia tăng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng như thuận tiện trong sử dụng, cách thức sử dụng dễ dàng, đơn giản, sản phẩm có nhiều chức năng Tiện ích sản phẩm là tiêu chí quan trọng để khách hàng đánh giá mức

độ hiện đại của sản phẩm và lựa chọn sử dụng sản phẩm Cùng với đó là độ chính xác an toàn, thời gian cung ứng dịch vụ so với các NHTM khác nhanh hơn, việc tối thiểu các lỗi khi giao dịch với khách hàng, tối thiểu hóa những lời phàn nàn, khiếu nại từ phía người sử dụng đối với ngân hàng đồng thời những rủi ro kinh doanh dịch vụ của ngân hàng ngày càng phải giảm đi Khi khách hàng đã biết đến và bắt đầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thông qua mạng lưới kênh phân phối, thì yêu cầu của họ càng nâng cao lên, dịch vụ nào có tính tiện ích cao, đáp ứng được đầy đủ các nhu cầu cần thiết hàng ngày thì sẽ được sử dụng nhiều Sự cạnh tranh do đó không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng mà thậm chí là giữa các dịch vụ của cùng một ngân hàng Nhờ ứng dụng công nghệ hiện đại, được đầu tư trang thiết bị đầy đủ, ngân hàng trực tuyến và thẻ thanh toán đang là các dịch vụ đa tiện ích nhất hiện nay mà ngân hàng cung cấp Khi các khách hàng đã được thoả mãn bằng những sản phẩm dịch vụ cốt lõi của ngân hàng đem lại thì những sản

phẩm dịch vụ gia tăng lại thu hút khách hàng nhiều nhất Việc nâng cao tính tiện ích của dịch vụ trong ngân hàng hiện đại là một cách để tăng thế cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác Vì vậy các ngân hàng càng nâng cao tính tiện ích của các dịch vụ thì ngân hàng đó càng phát triển hơn và thu hút được nhiều khách hàng hơn

 Gia tăng mức độ hài lòng cho khách hàng

Việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng trở thành một phần rất quan trọng của ngân hàng trong nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, giữ vững sự trung thành của khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh Mức độ hài lòng của khách hàng thể hiện ở sự mong đợi của khách hàng về sản phẩm dịch vụ, chất lượng và giá trị cảm nhận về dịch vụ đó

Dịch vụ ngân hàng là dịch vụ dựa trên niềm tin của khách hàng rất nhiều vì vậy cần gia tăng tính an toàn, và bảo mật thông tin vì hầu hết các dịch vụ ngân hàng hiện đại hầu hết được cung cấp qua hệ thống giao dịch điện tử nên phải luôn đối mặt với nhiều rủi ro an ninh hệ thống gây thiệt hại cho cả khách hàng và ngân hàng Vì vậy cần phải xây dựng hệ thống có độ an ninh bảo mật cao sẽ giúp cho khách hàng an tâm hơn khi giao dịch Bên cạnh đó việc xây đựng hệ thống công nghệ thông tin tốt sẽ hạn chế tốt đa tình trạng ngẽn mạng, tạm ngưng phục vụ và lỗi khi giao dịch để không làm gián đoạn trong việc sử dụng gây khó chịu cho khách hàng

Bên cạnh đó hệ thống giao dịch viên và các cán bộ quan hệ khách hàng đây là

bộ phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên cần phải có chuyên môn nghiệp vụ

và thái độ chăm sóc khách hàng thật tốt, nắm vững các dịch vụ mà ngân hàng mình đang có, xử lý giao dịch nhanh chóng chuẩn xác để khách hàng thấy được sự chuyên nghiệp tạo được niềm tin ở khách hàng

Để đo lường chất lượng dịch vụ ngân hàng hiện nay có thể sử dụng nhiều phương pháp như phiếu thăm dò ý kiến khách hàng, phỏng vấn trực tiếp khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng hoặc sử dụng hòm thư góp ý…

1.2.3 Các nhân tố tác động tới sự phát triển của dịch vụ ngân hàng hiện đại 1.2.3.1 Nhân tố khách quan

 Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế tác động đến việc cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại theo hai hướng là vào khách hàng và vào thị trường tài chính Thị trường tài chính tạo ra một áp lực cạnh tranh buộc các NHTM phải đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại Nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại của người dân thay đổi theo biến động kinh tế, thu nhập cá nhân, sức mua, khối lượng và phương thức thanh toán của cá nhân Nếu nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập của khách hàng càng cao thì nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại càng lớn do người dân cần tiết kiệm thời gian trong thời buổi cạnh tranh gây gắt như hiện nay

 Môi trường văn hóa- xã hội

Trình độ dân trí, thói quen, phong tục tập quán của dân cư Yếu tố này cũng ảnh hưởng rất lớn đến việc các ngân hàng phát triển các dịch vụ hiện đại vì trình độ dân trí thấp thì khả năng tiếp cận với công nghệ cao cũng bị hạn chế, sẽ làm cho khách hàng không thích sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại vì lo sợ Trong các thói quen đặc biệt có tính phổ biến của người Việt Nam là thích dùng tiền mặt trong quan hệ mua bán Chính yếu tố này đã tác động không nhỏ đến hoạt động ngân hàng khi đưa ra xã hội các dịch vụ ngân hàng hiện đại

 Môi trường công nghệ

Đối với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại thì đây là một yếu tố rất quan trọng Bởi lẽ các dịch vụ ngân hàng hiện đại phát triển dựa trên cơ sở trình độ khoa học công nghệ Ngân hàng là một ngành rất quan tâm đến việc ứng dụng CNTT vào hoạt động kinh doanh Ngày nay hoạt động của ngân hàng không thể tách rời khỏi sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin Trên thực tế CNTT ngày càng phát triển, điều đó cho phép ngân hàng đổi mới không chỉ quy trình nghiệp vụ

mà còn đổi mới cả cách thức phân phối, đặc biệt là phát triển dịch vụ ngân hàng mới, hiện đại như sự phát triển của mạng lưới máy tính cho phép ngân hàng cung cấp dịch

vụ 24/24 Để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại cần phải có cơ sở hạ tầng công nghệ đủ mạnh để có thể triển khai đầy đủ, hiệu quả tất cả các dịch vụ ngân hàng hiện đại và đảm bảo tính an toàn và bảo mật của hệ

thống mạng

 Môi trường chính trị, pháp luật

Cơ sở pháp lý (các luật, văn bản dưới luật) về thương mại điện tử còn thiếu, một số luật hiện hành có những qui định chưa phù hợp với điều kiện ứng dụng công nghệ mới theo phương thức tự động hoá đang là những khó khăn bức xúc đối với hoạt động ngân hàng hiện nay Cần phải có cơ sở pháp lý vững vàng để có thể giúp khách hàng cũng như ngân hàng yên tâm hơn khi phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại, làm cơ sở để bảo vệ quyền lợi của khách hàng cũng như ngân hàng

Hệ thống khung pháp luật do Nhà nước thiết lập nhằm quy định các nguyên tắc hoạt động cơ bản của thị trường dịch vụ tài chính Yêu cầu cơ bản đối với hệ thống khung pháp luật là phải thống nhất, ổn định, rõ ràng minh bạch, phải kết hợp, vận dụng các tiêu chuẩn chung đã được thừa nhận trên phạm vi toàn thế giới

1.2.3.2 Nhân tố chủ quan

 Năng lực tài chính

Năng lực tài chính mang tính quyết định đối với quy mô hoạt động của ngân hàng, chi phí cho đầu tư cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại,…Nguồn vốn càng lớn càng tạo niềm tin cho công chúng và khả năng huy động vốn của ngân hàng càng cao Ngược lại, nguồn vốn thấp kéo theo tỷ lệ an toàn vốn không đảm bảo dẫn đến những rủi ro cao trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Hệ thống NHTM Việt Nam, kể cả các NHTM nhà nước nhìn chung đều có quy mô vốn nhỏ, năng lực tài chính thấp hơn nhiều so với các ngân hàng nước ngoài Vì vậy, dịch vụ của các NHTM cung cấp còn hạn chế, đặc biệt là các dịch vụ đòi hỏi công nghệ hiện đại

 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Mỗi ngân hàng khi triển khai bất kỳ một mảng dịch vụ nào cũng đều phải xây dựng cho mình một kế hoạch kinh doanh, một tầm nhìn phù hợp Tuỳ theo việc xác định tầm quan trọng của dịch vụ ngân hàng hiện đại trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng mà ngân hàng đó sẽ có những đầu tư nguồn lực phù hợp để phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại

Do phần lớn đối tượng phục vụ của dịch vụ ngân hàng hiện đại là các cá nhân nên việc quảng bá, tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đóng vai trò cực kỳ quan trọng, có

lợi cho cả ngân hàng và khách hàng Tăng cường truyền tải thông tin tới công chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhật về năng lực và uy tín của ngân hàng, hiểu biết cơ bản về dịch vụ ngân hàng hiện đại, nắm được cách thức sử dụng

và lợi ích của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng

 Quy mô, uy tín của ngân hàng

Uy tín và quy mô của ngân hàng là nhân tố quan trọng quyết định cơ cấu danh mục dịch vụ của ngân hàng Tùy theo quy mô của mình mà mỗi ngân hàng sẽ tập trung vào loại hình dịch vụ mà mình có ưu thế nhất

 Chất lượng nguồn nhân lực

Trong xu thế phát triển cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay nếu như công nghệ được xem là yếu tố tạo ra sự đột phá, khác biệt cho dịch vụ thì một trong những yếu tố quan trọng tác động đến sự hoàn thiện và phát triển của dịch vụ ngân hàng chính là năng lực quản trị điều hành và chất lượng nguồn nhân lực

Nhân lực cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới việc phát triển các DVNHHĐ nhất là nhân lực có trình độ cao về tin học và ngoại ngữ Bởi lẽ DVNHHĐ đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải biết về tin học để có thể làm chủ điều khiển được hệ thống máy móc và hệ thống mạng Các DVNHĐT còn đỏi hỏi trình

độ quản trị mạng của các ngân hàng trong việc xử lý các vấn đề phát sinh trong quá trình truyền mạng, đảm bảo an toàn cho cả hệ thống mạng, đảm bảo an toàn tài khoản cho khách hàng trước sự phá hoại của các hacker (hoặc tội phạm internet) Trình độ ngoại ngữ cũng rất quan trọng vì các DVNHHĐ mang tính quốc tế hoá cao, không chỉ phục vụ cho khách hàng trong nước mà còn phục vụ khách hàng nước ngoài, Nhìn chung ngân hàng nào có nguồn nhân lực với trình độ cao, trẻ, năng động, nhiệt tình sẽ là điều kiện tốt để phát triển DVNHHĐ

 Trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng

Công nghệ hiện đại nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng bằng cách cho phép ngân hàng giảm bớt thời gian và chi phí giao dịch, tăng khả năng kiểm soát đối với các dịch vụ của mình, cập nhật, thu thập, xử lý và phân tích thông tin nhanh hơn, cung cấp cho khách hàng những dịch vụ đa tiện ích, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh và tăng lòng trung thành của khách hàng đối với ngân hàng

Ngân hàng phải căn cứ vào khả năng tài chính, trình độ đội ngũ nhân viên

và đối tượng khách hàng để lựa chọn áp dụng những công nghệ phù hợp nhằm đạt được hiệu quả cao nhất

1.3 Các loại hình dịch vụ ngân hàng hiện đại chủ yếu

1.3.1 Dịch vụ huy động vốn

Đây là một nghiệp vụ thuộc tài sản nợ, là một nghiệp vụ truyền thống của NHTM góp phần lớn vào việc hình thành nên nguồn vốn hoạt động của NHTM NTHM huy động vốn từ các khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp theo các hình thức: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…

Nếu trước đây khách hàng phải mất thời gian đi đường, bốc số thứ tự, chờ đợi, điền các biểu mẫu đăng ký tại ngân hàng để gửi tiền theo cách truyền thống thì giờ đây các giao dịch gửi tiết kiệm được thuận tiện, rút gọn được tối đa thời gian của KH chỉ cần vài thao tác nhỏ, khách hàng có thể tự chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm hay rút tiết kiệm dù là chủ nhật, ngày lễ, sáng sớm hay đêm khuya khách hàng đều có thể thực hiện được giao dịch của mình

Với ưu điểm không ràng buộc về thời gian, dễ dàng trong quá trình gửi, tất toán đồng thời lãi suất cao hơn so với giao dịch tại quầy gửi tiền có kỳ hạn trực tuyến (online) đang ngày càng phổ biến Tiền gửi có kỳ hạn online là một hình thức

mà thay vì phải đến quầy giao dịch, khách hàng có thể thực hiện các thao tác từ mở tài khoản, kiểm tra thông tin lãi suất, gửi tiền, tất toán, tái tục… trên các thiết bị điện tử có kết nối internet mọi lúc mọi nơi Hơn thế nữa, khách hàng gửi tiền có kỳ hạn online còn được tặng thêm lãi suất theo từng kỳ hạn

Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay nhằm giải quyết thiếu hụt vốn tạm thời trong kinh doanh của khách hàng Cho vay ngắn hạn chủ yếu đầu tư vào tài sản lưu động

Cho vay trung - dài hạn: là hình thức cho vay mà tiền vay có thể nhận trực tiếp bằng tiền hoặc cho vay thông qua tài sản - nghiệp vụ cho thuê tài chính Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cơ bản cho ngân hàng, nhưng đồng thời nó cũng mang lại rủi ro rất cao cho nên ngân hàng luôn xem xét kỹ lưỡng tới từng món vay

và từng đối tượng khách hàng vay để đảm bảo an toàn cho các khoản vay

Bên cạnh cho vay truyền thống các ngân hàng cũng đã tài trợ cho việc xây dựng xây dựng cá nhà máy mới đặc biệt là trong các ngành công nghệ cao, cho vay dưới hình thức tín chấp, cho vay đồng tài trợ các dự án lớn, cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh bất động sản cho vay trả góp xe máy, ô tô, nhà ở, các thẻ trả trước 1.3.3 Dịch vụ thẻ

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt rất tiện lợi và ngày càng phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp Tiện ích của thẻ là có thể thực hiện giao dịch tại ATM mà không cần thiết phải tới quầy giao dịch và có thể thực hiện giao dịch ngoài giờ hành chính

Các sản phẩm thẻ có thể phân loại như sau:

 Phân loại theo tính chất thanh toán thẻ

Thẻ tín dụng (Credit Card): Thẻ tín dụng là loại thẻ ngân hàng cho phép khách hàng chi tiêu trước, trả tiền sau trong một khoảng thời gian quy định Nếu quá hạn nợ (thường là 45 ngày) ngân hàng sẽ tính lãi suất phạt trả chậm theo quy định của mỗi ngân hàng Mỗi thẻ tín dụng sẽ được ngân hàng cấp cho một hạn mức chi tiêu riêng và người sử dụng chỉ có thể thanh toán, chi tiêu trong hạn mức đó Để

mở thẻ, bạn cần phải chứng minh năng lực tài chính hoặc tài sản có giá trị Dựa vào

đó, ngân hàng sẽ xác định khả năng trả nợ của chủ thẻ và đưa ra hạn mức tín dụng phù hợp

 Phân loại theo tính chất thanh toán thẻ

Thẻ ghi nợ (ATM, Debit Card, ) liên kết trực tiếp với tài khoản thanh toán tại ngân hàng, được sử dụng theo cơ chế nạp tiền trước và chi tiêu sau, trong phạm

vi số tiền có trong tài khoản ngân hàng Có nghĩa là bạn chỉ có thể thanh toán, chuyển khoản, rút tiền mặt tại ATM… khi có tiền trong thẻ và là tiền của bạn nạp vào chứ không phải đi vay của ngân hàng Do đó, thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng mà chỉ có hạn mức chuyển khoản theo ngày Người sử dụng thẻ không phải lo lắng về thời hạn thanh toán, lãi suất như thẻ tín dụng

Thẻ trả trước (prepaid card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền được nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức phát hành thẻ Điều đó có nghĩa là, khi chủ thẻ có một chiếc thẻ trả trước thì có thể “nạp tiền” vào thẻ qua các kênh của ngân hàng và chi tiêu trên

số tiền đã nạp đó Các loại thẻ trả trước hiện nay chủ yếu sử dụng để thanh toán chi phí mua xăng, dầu, dịch vụ giải trí, dịch vụ giao thông - vận tải và thanh toán trên các website thương mại điện tử

 Phân loại theo phạm vi sử dụng

Thẻ nội địa: là loại thẻ chỉ được sử dụng trong phạm vi một quốc gia và đồng tiền giao dịch là đồng tiền của nước đó Thông thường thẻ nội địa là những thẻ ghi

nợ do các NHTM phát hành, được sử dụng tại hệ thống ATM và mạng lưới các đơn

vị chấp nhận thẻ trong nước

Thẻ quốc tế: là những loại thẻ không chỉ sử dụng trên phạm vi một quốc gia

mà còn được sử dụng trên toàn thế giới Để phát hành thẻ quốc tế, tổ chức phát hành thẻ phải là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế, tuân thủ chặt chẽ các quy định trong việc phát hành và thanh toán thẻ do tổ chức thẻ quốc tế ban hành Khách hàng khi sử dụng sẽ phải chịu nhiều phí hơn so với thẻ nội địa, đặc biệt là chi phí chuyển đổi ngoại tệ giữa các quốc gia

1.3.4 Dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ

1.3.4.1 ATM (Automated Teller Machine)

Thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng, thực hiện việc nhận dạng khách hàng thông qua thẻ ATM (thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng) hay các thiết bị

tương thích, giúp khách hàng kiểm tra tài khoản, rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ

1.3.4.2 Dịch vụ thanh toán qua POS (Point of sale)

Đây là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt thông qua việc sử dụng kết nối giữa thiết bị đọc thẻ (Card reader) - còn gọi là máy quẹt (cà) thẻ/ hoặc POS với thẻ ngân hàng Qua đó, hệ thống tự động trích tiền từ tài khoản của người mua trả cho người bán ngay Sử dụng hình thức này chủ thẻ có thể thanh toán tiền hàng hóa dịch

vụ, rút tạm ứng tiền mặt tại bất kỳ điểm chấp nhận thẻ nào

1.3.5 Dịch vụ thanh toán

1.3.5.1 Dịch vụ thanh toán trong nước

Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng là thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán dưới hình thức ngân hàng trích chuyển từ tài khoản của người này chuyển sang người khác theo lệnh trả tiền của chủ tài khoản và được hưởng một khoản phí nhất định Hiện nay NHTM đang áp dụng nhiều phương thức thanh toán như: chuyển tiền trong nội bộ hệ thống ngân hàng, chuyển tiền qua NHTM khác, chuyển tiền qua ngân hàng nước ngoài và thanh toán bù trừ Các hình thức thanh toán bao gồm: Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ thanh toán,…Với NHTM, việc cung ứng các dịch vụ thanh toán sẽ mang lại nhiều tiện ích cho các chủ thể trong nền kinh tế, đó là sự trợ giúp thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán vượt phạm vi lãnh thổ của một quốc gia, hình thức thanh toán dể dàng, thuận lợi và nhanh chóng, đảm bảo an toàn trong thanh toán

Doanh số thanh toán liên ngân hàng của các NHTM ngày càng tăng là do kênh chuyển tiền với hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) của NHNN Sự phát triển kênh chuyển tiền IBPS đã dần dần thay thế kênh chuyển tiền

bù trừ qua hệ thống NHNN nên doanh số thanh toán bù trừ giảm dần

1.3.5.2 Thanh toán QR code (Quick Response code)

Không cần dùng tiền mặt, không cần thẻ chỉ cần cần quét mã QR bằng camera trên di động và nhập số tiền cần thanh toán, sau một tiếng “bíp” giao dịch được hoàn tất Hệ thống sẽ tự động trừ số tiền trong tài khoản ngân hàng của bạn bằng đúng số tiền cần thanh toán cho nhân viên thu ngân

Đây là một hình thức thanh toán đơn giản, doanh nghiệp không cần đầu tư nhiều cho cơ sở hạ tầng ban đầu, có thể dễ dàng triển khai đại trà, nhanh chóng với chi phí thấp và ứng dụng rất đa dạng trong đời sống như thanh toán tại quầy, thanh toán trên hóa đơn, thanh toán trên website, Facebook, catalogue, tờ rơi, biển quảng cáo,… Tất cả các kênh quảng cáo của doanh nghiệp có thể trở thành kênh bán hàng hiệu quả Ngoài ra, thanh toán di động rất an toàn và bảo mật với các giao dịch cá nhân

1.3.5.3 Dịch vụ thanh toán quốc tế

Dịch vụ chuyển tiền ngày nay đang được phát triển ngày càng rộng rãi Những giao dịch chuyển tiền không chỉ dừng lại ở trong nước, mà còn phát triển ra thế giới

để đáp ứng nhu cầu của người dùng

Dịch vụ thanh toán quốc tế giúp các doanh nghiệp xuất nhập khẩu thanh toán tiền hàng với bên bán hoặc đòi nợ bên mua được dễ dàng, thuận lợi và an toàn Các giao dịch thanh toán được thực hiện qua phương thức thư tín dụng chứng từ, nhờ thu, chuyển tiền

Dịch vụ thanh toán quốc tế còn giúp cho các cá nhân có thể chuyển tiền cho người thân ở nước ngoài cho các mục đích hợp pháp như: học phí, sinh hoạt phí cho mục đích du học; chuyển tiền thừa kế,trợ cấp thân nhân; đi công tác, du lịch, thăm viếng, chữa bệnh

Hiện có hai dịch vụ chuyển tiền quốc tế được nhiều người sử dụng nhất hiện nay đó là: chuyển tiền quốc tế qua Western Union và chuyển tiền quốc tế qua hệ thống Swift

1.3.6 Dịch vụ chi trả kiều hối

Các dịch vụ chuyển và nhận tiền kiếu hối luôn được các ngân hàng chú trọng Nhờ các dịch vụ này, KH có thể chuyển tiền an toàn, nhanh chóng, hiệu quả, tiết kiệm thời gian và độ chính xác cao NH cung cấp chuyển tiền đi và nhạn tiền đến, lợi nhuận thu từ phí củ dịch vụ này cũng góp phần đáng kể trong tổng lợi nhuận hằng năm của các ngân hàng

Các dịch vụ kiều hối hiện tại được sử dụng phổ biến ở Việt Nam như: dịch vụ Western Union, Money gram, Uniteller,…

1.3.7 Dịch vụ mua bán ngoại tệ

Kinh doanh ngoại tệ hay cụ thể hơn là mua bán ngoại tệ ra đời và phát triển theo sát sự đòi hỏi của hoạt động thương mại quốc tế Đối với ngân hàng tuy hoạt động mua bán ngoại tệ không phải là hoạt động truyền thống nhưng việc thành lập một bộ phận chuyên trách về kinh doanh ngoại tệ trở nên rất cần thiết vì đây là hoạt động dịch vụ để đảm bảo chắc chắn việc thực hiện thanh toán cho các khách hàng của ngân hàng giữa các nước được thực hiện trôi chảy, tăng qui mô của ngân hàng thông qua việc thúc đẩy mạnh hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, phát triển các hình thức kinh doanh khác như thanh toán quốc tế, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác Đem lại doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng thông qua các nghiệp vụ mua bán trên thị trường ngoại hối, tăng cường sức mạnh và khả năng phòng chống rủi ro

do biến động tỷ giá và cả khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong nền kinh tế

 Hợp đồng kỳ hạn (Forwards)

Hợp đồng mua bán ngoại tệ có kỳ hạn là hợp đồng trong đó tỷ giá và các điều kiện giao dịch được xác định vào thời điểm giao dịch, còn việc chuyển vốn sẽ được thực hiện vào một thời điểm trong tương lai đã được thỏa thuận trước Hợp đồng này được sử dụng để phòng ngừa rủi ro tỷ giá biến động hoặc để kiếm lời

 Hợp đồng hoán đổi (Swaps)

Hợp đồng hoán đổi là một sự thỏa thuận trao đổi các dòng tiền mặt vào những thời điểm xác định trong tương lai tuân thủ một số quy định cụ thể Vốn được hoán đổi vào ngày bắt đầu và kết thúc của hợp đồng hoán đổi Hợp đồng hoán đổi được

sử dụng để chuyển đổi một khoản nợ từ một đồng tiền này sang một khoản nợ bằng đồng tiền khác Ngoài ra, hợp đồng hoán đổi được sử dụng để chuyển đổi từ một khoản đầu tư bằng một đồng tiền sang một khoản đầu tư bằng đồng tiền khác

 Hợp đồng quyền chọn (Options)

Hợp đồng quyền chọn là một hợp đồng cho phép người nắm giữ có quyền, nhưng không bắt buộc, được mua hay bán một tài sản cơ sở ở một mức giá xác định vào (hoặc trước) một ngày được xác định trước

1.3.8 Dịch vụ ngân hàng điện tử

Dịch vụ ngân hàng điện tử là phương thức cung cấp dịch vụ ngân hàng đến

khách hàng thông qua con đường điện tử và các kênh truyền thông tương tác nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng, an toàn và tiện lợi

 Internet banking

Dịch vụ này giúp khách hàng chuyển tiền trên mạng thông qua các tài khoản cũng như kiểm soát hoạt động của các tài khoản này Để tham gia, khách hàng truy cập vào website của ngân hàng và thực hiện giao dịch tài chính, truy vấn thông tin cần thiết Thông tin rất phong phú từ chi tiết giao dịch của khách hàng đến những thông tin khác về ngân hàng Khách hàng cũng có thể truy cập vào các website khác để mua hàng và thực hiện thanh toán với ngân hàng Tuy nhiên, khi kết nối Internet thì ngân hàng phải có hệ thống bảo mật đủ mạnh để đối phó với rủi ro trên phạm vi toàn cầu Đây là trở ngại lớn đối với các ngân hàng tại Việt Nam vì đầu tư vào hệ thống bảo mật rất tốn kém

 Ví điện tử

Khách hàng có thể thanh toán các giao dịch mua bán, trao đổi tại các trang web thương mại điện tử một cách tiện lợi an toàn Khách hàng sử dụng dịch vụ này phải đăng ký trước với ngân hàng Hiện nay, ví điện tử ngày càng phổ biến và được đánh giá cao Hơn nữa, các giao dịch của bạn thay vì phải qua ngân hàng, bạn có thể thực hiện ngay với vài bước trên ví điện tử cực kỳ tiện lợi và nhanh chóng Với lượng người dùng khá lớn, bạn có thể chuyển tiền từ ví điện tử của bạn đến ví điện