Thuyết trình về: TÍN DỤNG VỀ MỘT SẢN PHẨM DÀNH CHO CÁ NHÂN VÀ DOANH NGHIỆP

CDV - Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…

TÍN DỤNG VỀ MỘT SẢN PHẨM DÀNH CHO CÁ

NHÂN VÀ DOANH NGHIỆP

 Khái niệm:

Cho vay là hình thức cấp tín dụng bằng tiền của ngân hàng

mà trong đó ngân hàng cấp một mức dư nợ nhất định cho khách hàng sử dụng trong một thời hạn nhất định

-  yêu cầu khi vay phải có phương án

-  yêu cầu tính hiệu quả và khả thi của phương án

 Các phương thức cho vay:

 Cho vay từng lần

 Cho vay theo hạn mức tín dụng

 Cho vay theo dự án

 Cho vay hợp vốn

 Cho vay trả góp

 Cho vay theo HMTD dự phòng

 Cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng

 Cho vay theo hạn mức thấu chi

1 Cho vay từng lần (cho vay theo món):

Khái niệm

Cho vay từng lần (từng món) là hình thức cấp tín dụng của NHTM

mà theo đó làm 1 bộ hồ sơ vay 1 lần nhất định với mức tín dụng ngân hàng

và khách hàng thỏa thuận

Cách lập hồ sơ

Người vay sẽ phải làm hồ sơ vay vốn cho từng lần vay với lãi suất,

thời hạn trả tiền và số tiền vay xác định

Ưu điểm

Thủ tục rõ ràng, ngân hàng chủ động trong việc cho vay

Phổ biến ở Việt Nam vì doanh nghiệp hoạt động không hiệu quả,

không cần vốn thường xuyên, trong khi ngân hàng với nghiệp vụ chưa cao nên cho vay theo hình thức này ít rủi ro hơn

Nhược điểm

Thủ tục rườm rà, doanh nghiệp không linh động trong việc sử dụng vốn do phải lập hồ sơ cho từng lần vay, chỉ thích hợp với doanh nghiệp có nhu cầu vốn không định kì

Phạm vi áp dụng

Chỉ áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu vốn không thường xuyên, hoặc vay có tính chất thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh

2 Cho vay theo hạn mức tín dụng

(cho vay luân chuyển):

Phạm vi áp dụng

Chỉ áp dụng cho các khách hàng vay có nhu cầu vay vốn thường

xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng và có tín nhiệm với ngân hàng

(có khả năng tài chính,sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, trong thời gian một năm trước đó không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng)

3 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng:

Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là việc ngân hàng

cho vay cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định để đầu t ư cho dự án Theo hình thức này, căn

cứ vào nhu cầu của khách hàng, ngân hàng và khách hàng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn hiệu lực của tín dụng dự phòng Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu khách hàng không sử dụng hoặc không sử dụng hết hạn mức, khách hàng phải trả phí

đã cam kết theo thoả thuận Khi khách hàng vay chính thức, phần vốn vay được tính theo lãi suất tiền vay hiện hành

4.Cho vay thông qua nghiệp vụ

phát hành và sử dụng thẻ:

Với hình thức này, ngân hàng cho phép khách hàng trong phạm vi

hạn mức để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các cơ sở bán hàng có chấp nhận thanh toán thẻ hay rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động

Khi cho vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, ngân hàng và khách

hàng phải tuân theo quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng Hình thức tín dụng này đem lại cho

khách hàng tính tự chủ cao và tiết kiệm thời gian

5.Cho vay theo dự án đầu tư:

Ngân hàng khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư và phát

triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống Ngân hàng cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thoả thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân tích các kỳ hạn trả nợ Sau đó Ngân hàng sẽ thực hiện giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án

Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng lập giấy nhận nợ tiền vay trong phạm

vi mức vốn đầu tư đã thoả thuận; kèm theo các chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng Trường hợp khách hàng đã dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí cho dự án được phê duyệt trong thời gian chưa vay được vốn Ngân hàng, thì Ngân hàng Nông nghiệp có thể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó

6.Cho vay hợp vốn:

Cho vay hợp vốn là hình thức cho vay trong đó có từ 2 hay nhiều tổ

chức tín dụng tham gia vào một dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh của một khách hàng vay vốn Bên cho vay hợp vốn là hai hay nhiều tổ chức tín dụng cam kết với nhau để thực hiện đồng tài trợ cho một dự án Bên nhận tài trợ

là pháp nhân hay tổ tổ chức có nhu cầu và được bên đồng tài trợ cấp tín dụng để thực hiện dự án

Điều kiện áp dụng cho vay hợp vốn:

- Nhu cầu xin cấp tín dụng để thực hiện dự án của bên nhận tài trợ vượt quá giới hạn cho vay của một ngân hàng theo quy định hiện hành

- Khả năng tài chính và nguồn vốn của một ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu cấp tín dụng của dự án đầu tư

- Nhu cầu phân tán rủi ro của ngân hàng

- Bên nhận tài trợ có nhu cầu huy động vốn từ nhiều ngân hàng

Nguyên tắc tổ chức việc cho vay hợp vốn:

- Các thành viên tự nguyện tham gia và phối hợp với nhau để thực hiện

- Các thành viên thống nhất lựa chọn một ngân hàng làm đầu mối

- Hình thức cấp tín dụng và phương thức giao dịch giữa các bên tham gia cho vay hợp vốn với bên nhận tài trợ phải được các bên thoả thuận ghi trong hợp đồng cho vay hợp vốn

Trường hợp có vấn đề phát sinh trong quá trình hợp vốn, các bên tham gia cho vay hợp vốn cùng thoả thuận và thống nhất với bên nhận tài trợ để xử lý theo hợp đồng Mọi tranh chấp do vi phạm hợp đồng cho vay hợp vốn và hợp đồng tín dụng được các bên giải quyết trên cơ sở đàm phán thoả thuận Trường hợp không giải quyết được các bên có quyền khởi kiện theo qui định của pháp luật

7.Cho vay trả góp:

Cho vay trả góp là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho các tài sản cố định hoặc lâu bền Số tiền trả mỗi lần được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng (với dự án thì số tiền trả thường là từ khấu hao

và lợi nhuận sau thuế, với cho vay tiêu dùng thì là từ thu nhập hàng tháng của người tiêu dùng).

Hình thức cho vay này được áp dụng nhiều nhất trong cho vay tiêu dùng Cho vay trả góp thường gặp rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay Nếu người vay mất việc hay ốm đau, thu nhập giảm sút thì khả năng thu nợ của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng Chính vì rủi ro cao nên lãi suất cho vay trả góp thường cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng

8.Cho vay thấu chi:

Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi

trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi

- Được thực hiện trên tài khoản vãng lai

- Chủ yếu nhằm mục đích cho vay đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nảy sinh bất chợt

- Ngân hàng có thể tùy vào uy tín hoặc chính sách của mình mà cấp cho hạn mức

- Thấu chi có tài sản đảm bảo hoặc không

- Lãi suất thấu chi rất cao, gấp 1,5 lần lãi suất vay thông thường

Cảm ơn!