CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…
Trang 11
Trang 2Kết cấu của đề tài
Trang 31.2 Đặc điểm kinh doanh và vai trò của NHTM trong nền KT thị trường
- Hoạt động của NHTM gắn bó mật thiết với hệ thống lưu thông tiền tệ và hệ thống thanh toán quốc gia
- NHTM là chủ thể thường xuyên nhận và kinh doanh tiển gửi
- Ngân hàng có sản phẩm phong phú, đa dạng và có phạm vu hoạt động rộng lớn
3
Trang 42 Khái quát về SPDV của NHTM:
2.1 Khái niệm SPDV ngân hàng:
- SPDV ngân hàng là tập hợp những đặc điểm, tính năng, công dụng do ngân hàng tạo
ra nhằm thoả mãn những nhu cầu, mong muốn nhất định nào đó của khách hàng trên thị trường tài chính
2.2 Đặc điểm của SPDV ngân hàng:
Sản phẩm ngân hàng được thể hiện dưới dạng dịch vụ nên nó có những đặc điểm sau đây:
Trang 52.3 Các loại SPDV ngân hàng:
A Sản phẩm cơ bản:
− Sản phẩm tiền gửi (nhận tiền gửi)
- Nhận tiền gửi của dân cư (cá nhân và hộ gia đình)
- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
- Tiền gửi của các ngân hàng khác
− Sản phẩm tín dụng và đầu tư tài chính
- Sản phẩm tín dụng
- Nghiệp vụ đầu tư
5
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về sản
phẩm dịch vụ ngân hàng
Trang 6B Sản phẩm bổ sung:
Sản phẩm bổ sung được thể hiện dưới hình thức là loại hình dịch vụ ngân hàng, đây cũng là các hình thức kinh doanh của ngân hàng mà không phải đầu tư cho vay vốn
+ Dịch vụ thanh toán
- Dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước
- Dịch vụ thu hộ, chi hộ…
+ Dịch vụ ngân quỹ
- Dịch vụ đếm kiểm, thu nộp và cung ứng tiền mặt cho các khách hàng có tài khoản
- Dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá
- Dịch vụ cho thuê két sắt
- Các dịch vụ ngân quỹ khác
+ Dịch vụ uỷ thác
+ Dịch vụ tư vấn
Như vậy, SPDV ngân hàng rất phong phú và đa dạng. 6
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về sản
phẩm dịch vụ ngân hàng
Trang 7Chương 1: Những vấn đề cơ bản về sản
phẩm dịch vụ ngân hàng
II Nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển sản phẩm dịch vụ của ngân hàng hiện nay:
1 Sự tiến bộ của công nghệ ngân hàng:
- Công nghệ là một trong những nhân tố của môi trường ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của ngân hàng
- Những thay đổi và tiến bộ của công nghệ ứng dụng vào ngân hàng đã tạo ra một cuộc Cách mạng công nghệ trong ngành ngân hàng
- Ngân hàng đổi mới và hoàn thiện SPDV và cung ứng ra thị trường một loạt các SPDV trên
cơ sở công nghệ hiện đại như:
+ Dịch vụ thẻ+ Dịch vụ ngân hàng tại nhà+ Ngân hàng tự động
+ Máy rút tiền tự động ( ATM )+ Chuyển tiền điện tử
7
Trang 8Chương 1: Những vấn đề cơ bản về sản
phẩm dịch vụ ngân hàng
2 Sự thay đổi nhu cầu của khách hàng:
- Trong hoạt động ngân hàng, khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng SPDV ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng chúng
- Cách thức sử dụng SPDV của khách hàng sẽ là yếu tố quyết định cả về số lượng, kết cấu, chất lượng SPDV, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
- Sự thay đổi nhu cầu của khách hàng sẽ là yếu tố quyết định đến sự thay đổi chính sách sản phẩm của ngân hàng
3 Sự gia tăng cạnh tranh:
- Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng trở lên quyết liệt khi số lượng ngân hàng tham gia trên thị trường tăng và các ngân hàng ngày càng mở rộng danh mục SPDV
8
Trang 9Chương 1: Những vấn đề cơ bản về sản
phẩm dịch vụ ngân hàng
4 Chính sách của Chính phủ và quy định của Pháp luật:
- Chính phủ của các quốc gia đều quản lý chặt chẽ hoạt động của hệ thống ngân hàng thông qua luật pháp
- Vì thế, những thay đổi trong chính sách pháp luật của nhà nước sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và tới danh mục SPDV ngân hàng nói riêng
- Nó vừa mang lại cơ hội để hình thành những nhóm SPDV ngân hàng mới, vừa tạo nên những thách thức mới cho danh mục SPDV ngân hàng trong tương lai
9
Trang 10Chương 1: Những vấn đề cơ bản về sản
phẩm dịch vụ ngân hàng
III Tác động của sự phát triển các SPDV ngân hàng
1 Giúp NHTM phân tán và giảm thiểu rủi ro.
- Rủi ro tín dụng lại dễ xảy ra nhất và gây thiệt hai cho ngân hàng nhiều nhất
- Quản lý hoạt động tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố: khách hàng, pháp luật, mức độ biến động của nền kinh tế
- Vì vậy, các NHTM hiện đại đang nỗ lực tạo ra các sản phẩm dịch vụ mới làm đa dạng hoá các danh mục sản phẩm, từ đó góp phần phân tán và giảm thiểu rủi ro
2 Làm tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị
trưòng
- Ngân hàng nào muốn tồn tại, phát triển và tạo được vị thế của mình trong cạnh tranh đều phải cải tiến hoạt động kinh doanh sao cho đáp ứng kịp thời các nhu cầu của khách hàng
10
Trang 11Chương 1: Những vấn đề cơ bản về sản
phẩm dịch vụ ngân hàng
3 Thúc đẩy các sản phẩm dịch vụ khác cùng phát triển.
- Các SPDV của ngân hàng đều có mối quan hệ hữu cơ, tác động qua lại lẫn nhau tạo thành một thể thống nhất
- Huy động vốn tạo nguồn cho việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ
- Nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ của ngân hàng phát triển sẽ tạo điều kiện huy động vốn được dễ dàng hơn do có uy tín của ngân hàng
11
Trang 12Chương 1: Những vấn đề cơ bản về sản
phẩm dịch vụ ngân hàng
4 Tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
- NHTM sẽ sử dụng triệt để nguồn vốn, cơ sở kỹ thuật cũng như đội ngũ cán bộ.
- Ngân hàng có thể khai thác những khoảng trống nhỏ để tăng thị phần, mặt khác sẽ làm giảm chi phí quản lý, chi phí hoạt động
12
Trang 13v Sơ lược tình hình kinh tế xã hội của thành phố Hồ Chí Minh
trong thời gian vừa qua
- Là trung tâm kinh tế, chính trị ,văn hóa của cả nước,
- TP.HCM là nơi có nhiều điều kiện thuận lợi về con ngưòi ,điều kiện
tự nhiên và văn hóa để các nhà đầu tư quan tâm
- Nơi đây cũng có thị trưòng lao động dồi dào và trình độ phổ cập khá
cao
- Đó là những yếu tố quan trọng để thu hút đầu tư ,nâng cao phát triển
sản xuất kinh doanh nói chung và cũng là môi trường thuận lợi
cho hoạt động của ngân hang thương mại cổ phần HD Bank.
Chương 2: Thực trạng phát triển SPDV của NHTM Cổ phần TPHCM HD Bank
Trang 15Chương 2: Thực trạng phát triển SPDV của NHTM Cổ phần TPHCM HD Bank
I Khái quát về hoạt động kinh doanh của NHTM CP
TPHCM HD Bank:
1 Quá trình hình thành phát triển của ngân hàng thương mại cổ
phần TP.Hồ Chí Minh HD Bank
Thành lập: HDBank được thành lập ngày 04/01/1990, là một trong những ngân hàng
TMCP đầu tiên của cả nước với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng Đến thời điểm cuối năm
2010, HDBank đã đạt được mức vốn điều lệ là 3.000 tỷ đồng
Chiến lược phát triển: Trong xu thế hội nhập của ngành tài chính ngân hàng Việt Nam để
phát triển và hội nhập kinh tế toàn cầu, HDBank đã thành một ngân hàng bán lẻ, đa năng, tiếp cận các chuẩn mực quốc tế trong quản lý;Tăng cường năng lực tài chính.Song song với việc xây dựng ngân hàng bán lẻ, HDBank bước đầu xây dựng mô hình ngân hàng đầu
tư để tối đa hóa hiệu quả kinh doanh vốn
Mạng lưới hoạt động: Đến tháng 12/2011 HDBank có 120 điểm giao dịch trên toàn quốc Tuân thủ pháp luật: Toàn bộ hoạt động của HDBank đều được thực hiện thống nhất theo
các Qui trình, Qui chế của HDBank, tuân thủ nghiêm ngặt theo qui định của pháp luật HDBank hoàn toàn đáp ứng được các tiêu chí về sự phát triển nhanh, lành mạnh, bền vững
Trang 162 Mô hình tổ chức của Ngân Hàng Thương Mai Cổ Phần TP.Hồ
Chí Minh HD Bank
A Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng
16
Trang 17B Cơ cấu quản lý bộ máy của Ngân Hàng
17
Trang 18Chương 2: Thực trạng phát triển SPDV của NHTM Cổ phần TPHCM HD Bank
3 Tình hình hoạt động của Ngân Hàng Thương Mai Cổ Phần
TP.Hồ Chí Minh HD Bank trong thời gian gần đây.
v Hoạt động chính của Ngân hàng:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
- Huy động vốn từ nước ngoài
- Xuất nhập khẩu vàng miếng, vàng nguyên liệu
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá
- Hùn vốn và liên doanh
- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng
- Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế
- Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước
18
Trang 19Chương 2: Thực trạng phát triển SPDV của NHTM Cổ phần TPHCM HD Bank
Trang 203.1 Hoạt động huy động vốn
Cơ cấu vốn huy động của HD Bank phân theo loại tiền huy động
Đơn vị: triệu đồng
20
Trang 21Chương 2: Thực trạng phát triển SPDV của NHTM Cổ phần TPHCM HD Bank
v Tiền gửi khách hàng theo đối tượng huy động
• Hoạt động huy động vốn của HDBank được triển khai qua 02
nhóm khách hàng chính: nhóm khách hàng cá nhân và các tổ chức kinh tế.
• Sản phẩm huy động vốn của HDBank được thiết kế đa dạng,
phong phú.
• Các sản phẩm huy động tiêu biểu như: Tiền gửi lãi suất lũy tiến,
Tiết kiệm bậc thang, Tiết kiệm Đa Lợi.
• Với ưu thế tạo sự linh động cho sản phẩm bằng giải pháp rút
vốn và lãi linh hoạt, không chỉ tối đa hóa thời hạn gửi tiền của
khách hàng mà còn giải quyết được vấn đề về nguồn vốn trung dài hạn của HDBank.
v Tiền gửi khách hàng theo kỳ hạn huy động
Trang 22Chương 2: Thực trạng phát triển SPDV của NHTM Cổ phần TPHCM HD Bank
3.2 Sử dụng vốn
− Hoạt động tín dụng
− Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế
− Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng vay
− Cơ cấu dư nợ theo chất lượng tín dụng
− Hoạt động liên kết và Đầu tư tài chính
− Hoạt động kinh doanh ngoại hối
− Kinh doanh vốn trên thị trường liên ngân hàng
− Hoạt động thanh toán trong nước và ngân quỹ
− Hoạt động thanh toán quốc tế
− Chiết khấu
22
Trang 23Chương 2: Thực trạng phát triển SPDV của NHTM Cổ phần TPHCM HD Bank
4 Thực trạng cung cấp sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương
v Tiền gửi thanh tóan:
- Tiền gửi thanh tóan và tiền gửi lãi suất lũy tiến
+ Gửi tiền mặt nhanh chóng tại các chi nhánh, phòng giao dịch của HDBank
+ Nhận tiền chuyển khoản, chuyển tiền thanh toán nhanh chóng, chính xác
+ Thanh toán chi trả bằng Séc cá nhân
+ Kiểm tra số dư và giao dịch tài khoản dễ dàng + Rút tiền dễ dàng tại bất kỳ chi nhánh, phòng giao dịch,
23
Trang 24Chương 2: Thực trạng phát triển SPDV của NHTM Cổ phần TPHCM HD Bank
v Tiền gửi tiết kiệm:
- Tiết kiệm online
Tiết kiệm Online là sản phẩm tiết kiệm giúp "tiền nhàn rỗi" của Quý khách hàng sinh lời cao nhất Chỉ cần truy cập vào Internet Banking là có thể gửi và rút tiền tiết kiệm mọi lúc mọi nơi.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
+ Hưởng lãi suất cao và được bảo hiểm tiền gửi đối với VND
+ Xác nhận số dư để chứng minh năng lực tài chính cá nhân
- Tiết kiệm tiền lãi trao ngay
+ Được hưởng lãi suất hấp dẫn và nhận lãi ngay khi gửi tiền
+ Cầm cố để vay vốn hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại HDBank
+ Được bảo mật tuyệt đối số dư tiền gửi
24
Trang 25Chương 2: Thực trạng phát triển SPDV của NHTM Cổ phần TPHCM HD Bank
Ø Sản phẩm tín dụng
+ Cho vay ngắn, trung – dài hạn các thành phần kinh tế bằng nội tệ và ngọai tệ
+ Thực hiện chiết khấu thương phiếu và một số giấy tờ có giá khác
Trang 26Chương 2: Thực trạng phát triển SPDV của NHTM Cổ phần TPHCM HD Bank
B Sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp.
- Sản phẩm huy động và dịch vụ tài chính
- Sản phẩm tín dụng và bảo lãnh
- Sản phẩm thanh tóan quốc tế
- Sản phẩm kinh doanh ngọai hối
- Dịch vụ ngân hàng điện tử
C Sản phẩm mới
- Ứng trước tài khỏan cá nhân
- Cho vay tiêu dùng tín chấp
- Tài khỏan linh họat
- Nạp tiền điện thọai di động
- Tiết kiệm online
- Thanh tóan hóa đơn
- Mobile Banking
26
Trang 27Chương 2: Thực trạng phát triển SPDV của NHTM Cổ phần TPHCM HD Bank
4.2 Khái quát thực trạng cung cấp sản phẩm dịch vụ của HDBank.
A Sản phẩm cơ bản
- Ngân hàng HD Bank nhận tiền gửi bằng cả nội tệ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và cá nhân với nhiều hình thức đa dạng và lãi suất hấp dẫn,kỳ hạn gửi tiền đa dạng đáp ứng được nhu cầu gửi tiền của khách hàng: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn
1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, tiền gửi tiết kiệm trung-dài hạn từ 1 năm trở lên
27
Trang 28Chương 2: Thực trạng phát triển SPDV của NHTM Cổ phần TPHCM HD Bank
B Sản phẩm tín dụng
- Ngân hàng HD Bank đã kết hợp đồng thời nhiều hình thức cấp tín dụng với các kỳ hạn khác nhau để đáp ứng tốt nhất nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng dựa trên nguồn vốn huy động được.
28
Trang 29Chương 2: Thực trạng phát triển SPDV của NHTM Cổ phần TPHCM HD Bank
C Các sản phẩm dịch vụ bổ sung (các dịch vụ NHTM CP TPHCM HD Bank cung cấp )
- Xây dựng thành công các sản phẩm – dịch vụ mới theo định hướng đa dạng hóa sản phẩm và hướng đến khách hàng mục tiêu.
- Sản phẩm dịch vụ mới được phát triển trên cơ sở tập trung vào nhu cầu của các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, Doanh nghiệp xuất nhập khẩu, ưu tiên hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh xuất khẩu nông, lâm, thủy sản.
- Ngoài ra, HDBank còn cung cấp trọn gói các giải pháp Tài chính cho Khách hàng doanh nghiệp theo tiêu chuẩn quốc tế với ưu đãi cao nhất
Tất cả đều với mục đích thể hiện được tinh thần tích cực đồng hành cùng doanh
nghiệp Việt Nam và góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển
29
Trang 30Chương 2: Thực trạng phát triển SPDV của NHTM Cổ phần TPHCM HD Bank
Mặc dù năm qua hoạt động trong điều kiện nền kinh tế còn khó khăn nhưng
HDBank đã đạt được các kết quả khả quan, hoàn thành và vượt kế hoạch mà Đại hội
cổ đông đề ra, làm nền tảng tăng trưởng bền vững trong những năm tới.
30
Trang 31Chương 3: Những giải pháp phát triển SPDV của Ngân hàng TMCP TPHCM
HD Bank .
Gồm có 3 phần:
• Định hướng phát triển kinh doanh của HD Bank
• những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của HD Bank trong 3 năm vừa qua
• Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng tại HD Bank
31
Trang 32Chương 3: Những giải pháp phát triển SPDV của Ngân hàng TMCP TPHCM
HD Bank .
I Định hướng phát triển kinh doanh của HD Bank thời
gian tới.
1 Kế hoạch phát triển lâu dài
Trong những năm tới hoạt động kinh doanh của HD Bank vẫn tiếp tục bám sát định hướng phát triển kinh tế xã hội của nhà nước và thực hiện mục tiêu nhiệm vụ kế hoạch của
HDBank như sau :
v Kế hoạch phát triển nguồn vốn :
• Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn
• Mở rộng tăng trưởng nguồn vốn
• Tăng cường các quảng cáo về sản phẩm mới
• Thực hiện có hiệu quả các loại sản phẩm dịch vụ huy động
• Nguồn vốn huy động phải được sử dụng có hiệu quả cao
• Đáp ứng nhu cầu thanh toán cho khách hàng
32
Trang 33Chương 3: Những giải pháp phát triển SPDV của Ngân hàng TMCP TPHCM
HD Bank .
v Kế hoạch sử dụng vốn :
• Luôn bám sát mục tiêu giới hạn tín dụng cao nhất và cơ cấu giới hạn tín dụng
do TW giao
• Luôn tuân thủ và cẩn trọng trong nghiệp vụ tín dụng
• Đảm bào chất lượng tín dụng –an toàn cho vay –hiệu quả đầu tư để phát triển tốt
• Gia tăng chất lượng và quy mô dư nợ có đảm bảo bằng tài sản đối với các khoảng vay của khách hàng
v Về phát triển dịch vụ :
• Tăng cường quảng bá các loại hình dịch vụ
• Vận dụng linh hoạt các cơ chế nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng tiện ích sản phẩm dịch vụ tryền thông
• Mở rộng dịch vụ NH tự động
33
Trang 34Chương 3: Những giải pháp phát triển SPDV của Ngân hàng TMCP TPHCM
HD Bank .
2 Các dự án phát triển hoạt động kinh doanh và nâng cao sản
phẩm dịch vụ đang được thực hiện tại HD Bank.
v Xây dựng mô hình ngân hàng bán lẻ và phát triển thương hiệu :
• HDBank triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ đa năng (3-5 năm tới ).
• HDBank đẩy mạnh việc thay đổi hệ thống nhận diện thương hiệu
v Hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng :
• HDBank khai thác hiệu quả thế mạnh công nghệ Core Banking
• HDBank đang xây dựng chiến lược và kế hoạch phát triển công nghệ ngân hàng 5 năm (2011 – 2016).
• Nâng cấp hệ thống chính đảm bảo tốc độ xử lý lệnh
• Tối ưu đường truyền viễn thông
34