Ngân hàng chính sách xã hội với sự nghiệp xã hội hóa giáo dục đào tạo

Ngân hàng chính sách xã hội với sự nghiệp xã hội hóa giáo dục đào tạo

"

Giao dl,jc la quoc sach

hang dau, dau hi cho

giao dl,jc la dau tLfcho

pMt trien" Dimg va Nha nLfoc ta

da kh~ng dinh nhLfv~y, d6 la d<)ng

IIfC, la nhan to quyet dinh tang

trLfdng kinh te va phat trien xa h<)i

Lqi fch kinh tecua dau tLf cho

giao dl,jc, dao t<;lOc6 d~c thu riemg

va VLf<;jtxa cac 10<;lidau tLf khac

Giao dl,jc dao t<;lOt<;lOnen nhU'ng

nhan to c6 tac d<)ng Uch CIfCden

tang trLfdng kinh te ma trLfoc het la

t<;lOra IIfC ILf<;jnglac d<)ng c6 trlnh

d<) ky thu~t, nang suat cao Tuy

nhien, mau thuan d~t ra la nhu

cau dLfqc hQc t~p dao t<;lOva kha

nang dap U'ngcac chi phf cho giao

dl,jc dao t<;lola bai toan can dLfqc

giai Neu chi trang Chd vao khoan

trq cap hQCb6ng qua Ngan sach

Nha nLfoc (NSNN) thl chi c6 m<)t

so ILfqng nho hQc sinh, sinh vien

thu<)c di$n chfnh sach dLf<;jcthl,j

hLfdng; m~t khac, neu noi long

dieu ki$n thl,j hLfdng hQc b6ng qua

NSNN thl ganh n~ng doi voi

NSNN la rat lan, trang khi cac ITnh

vlfc dau tLf khac cho ml,jc tieu

hLfong toi cua nen kinh te cOng

het sUCcap thiet TrLfocthlfc tr<;lng

d6, chLfdng trlnh cho yay doi voi

hQc sinh, sinh vien cua Ngan

hang Chfnh sach xa h<)i

(NHC-SXH) voi nhG'ngdieu ki$n het suc

Lfudai da t<;lOCd h<)idLfqc hQct~p,

dao t<;lOnghe nghi$p cho mQi doi

tLfqng hQcsinh, sinh vien, d6 cOng

la slf dam bao cang bang trang

PGS.,TS Nguy~n Th! Thu Thao *

phan bo giao dl,jc,dang dLfqcslf dong tlnh ung h<)cua mQitang lap nhan dan va day cOngchfnhla slf khac bi$t ro net cua NHCSXHvoi hO<;ltd<)ng cua cac ngan hang thLfdng m<;li (NHTM) trang nen kinh te thi trLfdng

Ket qua dc;ttdU'c;sc

HQc sinh, sinh vien dLfqc sa dl,jng nguon van he trq thong qua NHCSXH da d<;ltdLfqc ml,jc tieu:

(1) DLfqc sa dl,jng nguon van nay giup giam bat ganh n~ng cho nhG'nggia dlnh ngheo kh6 c6 con,

em la hQc sinh, sinh vien dang dLfqc dao t<;lOt~p trung t<;licac trLfdng (2) Cho yay doi voi hQc sinh, sinh vien g6p phan dam bao Cdh<)itiep c~n dao t<;lO,nang cao chat ILfqng dao t<;lO,h<;lnche thap nhat tlnh tr<;lngbo hQc giG'achang

do gia dlnh khang du dieu ki$n tai

chfnh (3) Ngoai cac yeu to tai

chfnh phl,jc vl,j cho vi$c hQc t~p n6i tren, hQcsinh, sinh vien dLfqc yay van con la Cd h<)i de tltng bLfoc lam quen voi cac giao dich tai chfnh qua ngan hang, ren luy$n Unh tlf I~p, tlf chiu trach nhi$m voi nhG'ng khoan yay cua minh, hO<;lch djnh vi$c sa dl,jng,

"dong van" sac c6 hi$u qua nhat,

biet chuan b! tot cho tLfdng lai.

De d<;lt dLfqc ml,jc tieu tren, NHCSXH sau khi tiep nh~n nguon van tlt quy Un dl,jng dao t<;lOtlt nam 2003 da no IIfCtrang

hO<;ltd<)ngcho yay doi voi hQc

nhU'ng thanh cang nhat dinh . Tren g6c d<) xa h<)i, nhd chLfdng trlnh cho yay he tr<;jhQc sinh, sinh vien tlt quy Un dl,jng dao t<;lOda c6 them hang ngan ILfqt hQc sinh, sinh vien c6 Cd h<)i hQc t~p, c6,nghTa la dat r;1LfOCc6 them khang ft nguon nhan Ilfcc6 tri thuc, c6 fch cho xa h<)i

Cho yay doi voi hQc sinh, sinh vien da thlfc slf phat trien theo xu hLfongmdr<)ngva phat huy hi$u qua, doi tLfqng sa dl,jng nguon van yay da tltng bLfoctangtrLfdng

ca ve ILfqngva chat, rat nhieu

trong so hQcsinh, sinhvien dLf<;jC

sa d~ng nguon van yay nay da d<;ltdLfqc ket qua cao trang hQc t~p, tlt d6 d~t nen tang cho hQ tlf kh~ng dinh dLfqc mlnh sau khi ra trLfdng Theo sOli$u thong ke cua quy Un dl,jng dao t<;lo:(i) TrLfdng D<;IihQC SLf ph<;lmVinh, trang so

2.239 sinh vien yay van da c6

923 sinh vien c6 ket qua hQCt~p

tot, chiem 41,22%; (ii) TrLfdng Cao d~ng SLf ph<;lmtlnh Kien Giang, trang 692 sinh vien dLf<;jC

yay van da c6 128 sinh vien tot

nghi$p , trang d6 c6 23%d<;lt10<;li

kha, gioi; (iii) So sinh vien cua cac

trLfdng D<;IihQc SLf ph<;lmI, D?i hQc Mo dja chat dLfqc yay van

tlt quy deu tot nghi$p, phan Ian

cac sinh vien deu c6 vi$c lam 6n dinh, va tltng bLfOCthlfc hi$n carn

~ai hoe Kinh te Quae don

56

T~ CHINGANHANG-ro9 NAM2005 ,

ket tran<;1ngfmhang.

~hlrng kh6 khan tra ng~i

(ChU'dng trinh cho yay doi vdi

h9C sinh, sinh viem da d9t dU'<;1c

nhieu ket qua kha quan, song

cOng g~p phai khong It kh6 khan,

trd ng9i trong qua trinh thl!C hi~n:

.M(>tla, kha nang clap (Jng nhu

cho yay doi vdi h9Csinh, sinh vien

h9n h~p ( gan 100 ty dong) dan

trai hang tram tnJdng trong ca

nU'dc,nguon van nay chi dCtngd

muc "xoa d6i, giam ngheo" trong

h9Ct~p d m(>tb(> ph~n h9C sinh,

sinh vien Dieu nay khien cho so

h9Csinh, sinh vien dU'<;1ctiep c~n

vdi nguon van nay het suc h9n

che VdC tfnh hi~n nay, ngfm hang

mdi chi dap U'ng dU'<;1ckhoang

28% so h9C sinh, sinh vien thu(>c

doi tU'<;1ngdU'<;1cyay van.

Hai la, qui clfnh cho vay chua

ma r(>ng va kern linh hO(Jt: Theo

qui dinh cua yay van doi vdi h6

tr<;1sinh vien dieu ki~n lien quyet

rang bu(>ckhi sinh vien lam ho Sd

vay van la ket qua h9C t~p cua

sinh vien Qui dinh nay gay trd

ng9i doi vdi sinh vien nam thu

nhat c6 nhu cau yay van 19ichU'a

tiep c~n dU'<;1Cvan yay ngay tCt

ngay dau nh~p trU'dng; m~t khac,

cac tinh huang kh6 khan d(>txuat

cua sinh vi en nay sinh khi g~p

thien tai, am dau, tai n9n chU'a

dlf<;1Cdap U'ng.

ChU'dng trinh cho yay doi vdi

sinh vien chU'a tfnh den d~c thu

dao t90, chU'a gan vdi cac chlnh

sach khac nhU' phan luong dao

t90, chuyen nganh dao t90 can

khuyen khlch

Ba la, chUa co sl/ phai ket hc;Jp

ch~t che gilia NHCSXH vdi nha

trlfdng va chlnh quyen d!a

phlfdng de van yay den dung doi

TWem NGANMNG- ro 9 NAM2005

tlf<;1ngva d9t hi~u qua cao trong

sa d(,Jngva hoan tra NhU'vi~c c6 m(>t so tlnh cac trU'dng d9i h9C chU'a trien khai cong tac cho yay doi vdi h9C sinh, sinh vien, ho~c ng9i thl!C hi~n nhi~m V(,Jnay khi can b(> t9i cac trU'dng lam kiem nhi~m cong tac nay D~c bi~t trong vi~c xac nh~n cua chlnh quyen d!a phU'dng doi vdi doi tU'<;1ngsinh vien thu(>c di~n chlnh sach con mang tfnh ca ne va chU'a gan trach nhi~m vdi con dau xac nh~n cua minh khien cho khong It sinh vien nh~n dU'<;1cvan yay khong dung doi tU'<;1ngcan

dU'<;1c h6 tr<;1.

Bon la, thu tllc hanh chinh con rUdrnra phtJc t(Jp:De nh~n dLt<;1c

van yay sinh vien phai trai qua cac khau lam thu t(,Jcho Sd rU'dm

ra , rat nhieu giay td de hoan thi~n dU'<;1Cho Sd yay van Sinh vien phai xin xac nh~n day du cac

yeu to tCt xac nh~n cua Doan

thanh nien nha trU'dng, Ban giam hi~u xac nh~n ddn xin yay, dia phU'dng xac nh~n hoan canh gia dinh, ndi d9i di~n gia dinh ho~c ngU'di dB dau h<;1pphap cua sinh vien, xac nh~n kha nang tai chlnh Nhieu sinh vien do chu quan khong hoan thi~n kip ho Sd yay van, ho~c khong du kien tri lam ho Sd da khong yay dU'<;1c nguon van h6 tr<;1nay, lam giam di tfnh tfch Cl!c va hi~u qua cua van yay

Narn la, kha nang thu h6i van

thap:Cho yay doi vdi h9c sinh, sinh vi en la hinh thuc cho yay lieu dung d~c bi~t, khong c6 bao dam Hdn nlia, doi tU'<;1ngnh~n van yay da d9ng, phuc t9P nen rui ro cao Vi~c thu hoi n<;1ch~m

va rat kh6 khan: m(>t m~t, do nh~n thUc cua khong It doi tU'<;1ng th(,JhLtdng va gia dinh cuaJ19 cho

rang day la so tien dU'<;1ccho khong nen chU'ac6 ythuc hoan tra; m~t khac, khong It so sinh vien nh~n van h6 tr<;1trong qua trinh h9C , song khi ra trU'dngthat nghi~p, ho~c lam nhU'ng cong vi~c nguon thu nh~p thap chU'a the tfch luy dU'<;1Cde hoan tra n<;1 Dieu nay, gay kh6 khan cho h09t d(>ng cua chU'dng trinh cho yay doi vdi h9C sinh, sinh vien va anh hU'dng den tfnh hi~u qua ben VU'ngcua van yay

De NHCSXH tham gia tot hdn .

nlia vao sl! nghi~p xa h(>i hoa giao d(,Jcdao t90, can c6 sl! quan tam cua Nha nU'dc, cua cac cap, cac nganh va sl! d6ng g6p cong

sUc cua dong dao cac t6 chUc, ca

nhan trong x~h(>i, d6 la:

ThtJ nhat, t~p trung nang cao

nang II/C tai chinh clap (Jng nhu cau vay van cua hQc sinh, sinh

vi{m.

Can thiet duy tri va tang trU'dng nguon quy tfn d(,Jngdao t90, tCtkhi chU'dng trinh cho h9C sinh, sinh vien yay van dU'<;1ctrien khai, quy tfn d(,Jngdao t90 dU'<;1cthanh I~p cho den nay nguon chu yeu van la

yay tCt ngan hang (chiem tren

80%) nguon van tCt NSNN la rat nho,

Hi~n nay, doi tU'<;1ngdU'<;1c hLtdngnhU'sinh vien cac trU'dngsU' ph9m dLt<;1chLtdng 100% h9cb6ng , dieu nay the hi~n Sl! quan tam cua Nha nU'dc vdi sl! nghi~p dao t90 , thu hut nhan tai cho Sl! nghi~p "trong ngU'di".Song, khong

It giao sinh sau khi tot nghi~p ra trU'dng da khong lam vi$c dung nganh nghe dLt<;1cdao t90, do khong muon di xa Dieu nay, anh hU'dng den nguon van, m(,Jclieu dau tLt cua NSNN da kh6ng dung

57

doi tU'(;mg Nen chang, NSNN

chuye;n nguon he tr<;jcho dao t~o

giao dl,lc trong khuon kh6 nganh

sang cho NHCSXH thl,!'chi$n cho

yay doi vdi giao sinh dU'dihinh thuc

t~m U'nghQc b6ng, neu sau khi ra

trU'dng sinh vien d6 thl,!'c Sl,!'trd

thanh giao vien se dU'qcxoa toan

b9 nq yay; ngU'qcI~i, neu khong

lam dung nganh nghe dU'q~dao

t~o se phai hoan tra hQc b6ng da

t~m U'ngvdi phan lai suat cho yay

doi vdi sinh vien, nguon nay se

giup NHCSXHc6 them von duy tri

quy tin dl,lngdao t~o danh cho doi

tU'qng sinh vien khac dU'qc sa

dl,lng, dong thdi von dau tU' cho

giao dl,lctlt Ngfm sach dung ml,lc

dfch

ThtJ hai, xay dl/f7g nguon van

cho vay da dfilng va thl/C hi{~nxa

hQihoa cac nguon van cho vay.

Ngoai nguon von tlt NSNN,

can nguon von het suc quan trQng

d61a tlt cac NHTM.Theo yeu cau

cua Ngan hang Nha nU'dc, cac

NHTM c6 nghTa Vl,ltrfch m9t ty 1$

phan tram tlt nguon von huy d9ng

dU'Qctren th! trU'dng chuye;n sang

NHCSXH,tuy nhien nguon von

nay ch!u ap II,!'CIdn vi lai suat huy

d9ng tren thi trU'dngcao trong khi

lai suat cho yay doi vdi hQcsinh,

sinh vien thap hdn rat nhieu Miflc

du v~y, von de; dap ung day du

cho nhu cau yay cua hQc sinh,

sinh vien van rat h~n h~p Nen

chang, thu hut mQi nguon von

tiem tang trong xa h9i dU'dihinh

thuc t~ptrung quy dao t~o, quy he

trQtai nang tlt cac doanh nghi$p,

cac dl,!'an vao NHCSXH,dung

m9t phan trao hQcb6ng tai nang

cho so sinh vien thl,!'CSl,!'xuat sac,

phan can I~i dung he trQ thong

qua cho yay U'udai; mifltkhac, yeu

cau cac t6 chuc, cac doanh

nghi$p, cac ddn vi kinh te khi

tuye;ndl,lnglac d9ng c6 nghTaVl,l

va trach nhi$md6ng g6p vao quy tin dl,lng dao t~o do NHSCXH quan Iym9tphan kinhphfdaDt~o khi sa dl,lngchat xam Chung ta

hy vQngday cOngla cach lam de;

d~t tdi ml,lctieu xa h9i hoa giao dl,lcma Nha nU'dcdifltra.

ThtJ ba, xay dl/f7g chLldng trinh

cho vay linh hOfilt,dam bao nhu cau, ml}Clieu dao tfilO.

NHCSXHcung vdi cac Cd quan chuc nang khac can phai tang cU'dng quan Iy chiflt che vi$c sa dl,lngvon cua hQc sinh, sinh vien m9t cach hi$u qua, thu hoi nQday

du va nhanh ch6ng, giam toi da rui

ro chay ykhong tra nQ Md r9ng cac hinh thuc cho yay theo cac chU'dngtrinh dao t~o c6 dja chI

dong thdi, xay dl,l'ng cac chfnh sach cho yay doi vdi sinh vien ket hQplien thong vdi cac chU'dngtrinh chfnh sach khac nhU':mien giam hQc phf trong dao t~o, v~n d9ng tri thuc ve vung sau vung xa, phan luong dao t~o De; thl,!'Chi$n dU'QC

ml,lctieu nay, can chu trQngm9t vai van de cl,lthe;sau:

- Da d~ng hoa phU'dng thuc

cho yay doi vdi hQc sinh, sinh

vien: Nen thl,!'chi$n cho yay thong qua ngU'dibao lanh, c6 the; la gia dinh, hoiflc cac cong ty dU'di sl,!' dam bao trach nhi$m cua dia phU'dng sau khi xac nh~n doi tU'Qngyay Yon, t~o d9ng II,!'Cde;

sinh vien c6 y thuc hdn doi vdi dong von gia dinh va ngU'di bao lanh yay da xac nh~n cho sinh vien, nen dU'avi$c cho yay ve d!a

phU'dngndi "cU'tru"cua ngU'dibao lanh Vi$c thl,!'Chi$n cho yay d Cd

Sd se hi$u qua hdn tranh vi$c cho yay chi t~p trung thanh pho Idn ndi t~p trung cac trU'dngdi?i hQc-cao d~ng, dong thdi se thu hut

dU'Qcnguon von t~m thdi nhan rei

d dja phU'dng Ngoai ra, cac ngan hang t~i dia phU'dngse nam r5 doi tU'Qngyay von va bao lanh m6n

yay, dieu nay thu~n IQihdn trong

giai ngan va thu nQ.

- Md r9ng doi tU'QngdU'Qcyay von la sinh vien: Nen md r9ng doi tU'QngdU'Qcyay ke; ca sinh vien nam thu nhat dl,!'atren die;mthi dau vao va ket qua hQCcua 3 nam cuoi ph6 thong, neu du tieu chuan gia dinh can he trq.

- Ap dl,lng lai suat linh ho~t cOng nhU'md r9ng thdi h~n sa dl,lng von yay: Can nghien cuu kinh nghi$mcua Trung Quoc cho sinh vien yay von thee lai suat thi trltdng doi vdi doi tU'qng chfnh sach se dU'QcNha nU'dc he trQ 50% lai suat, va neu c6 nhU'ng thanh tfch xuat sac se dU'Qcxet giam dan lai phai tra.

ThtJ tLI, d6i moi vi{jc t6 chtJc,

quan ty, thl/c hi{jn chLldngtrinh cho vay dai voi hQc sinh, sinh

.vifm:

- Can thiet tuyen truyen quang

ba r9ng rai hinh thuc cho yay doi vdi sinh vien, ket hQp ch~t che giCracac t6 chuc doan the; , Ban giam hi$u nha trU'dng vdi NHC-SXH thong qua cac bu6i gidi thi$u chU'dngtrinh, hay h9i thao duc rut

kinhnghi$m Ben c~nh d6, can phan dinh r5 trach nhi$m, quyen

IQigiCracac ca nhan, t6 chuc c6 lien quan den chU'dng trinh cho yay sinh vien, chu trQngvai tro cua chfnh quyen dja phU'dng, gia dinh

trong vi$c chU'ngthl,!'c,trong thu

nQ, xa Iy rui roo

- SolU'Qngsinhvien dU'Qctham gia chU'dng trinh yay von t~i cac trU'dngngay cang nhieu, vi$c cho yay dU'qcthl,!'Chi$n chu yeu thong qlja ~I,!'kie;msoat cua nha trU'dng;

t9i mQt so trlfdng do chLfa phEln

d!nh trach nhi~m, do thieu nhi~t

tinh, khOng mi:;!ln ma trong cho

yay doi vdi sinh vien nen vi~c

trien khai chLfdngtrinh, I~pho Sd

yay von cho sinh vien ch~m, anh

hLfongden kha nang tiep c~n

nguon von yay cua sinh vien VI

v~y, cac trLfdngnen co can bQ

chuyen trachtheo d6i rieng mang

cho yay doi vdisinh vienva co

quy dinh thlfong, ph9t nghiem

minh doi vdi nhCtng can bQ

chuyen trach nay

- Cai tien ddn gianhoa thu h,IC

ho Sd yay Yon, thl!c hi~n giai

ngan qua tai khoan , sinh vien sa

dl:mg the rut tien cua minhde sa

dl,!ng von yay, tranh dLf9cvi~c

bao lanh giai ngan qua gia dinh bi

ngLfdi bao lanh sa dl,!ng von

khong dung ml,!cdfch

- De dam bao thu hoi von co

hi~u qua, thi da d9ng cac hinh

thltc thu hoi von 113bi~n phap giai quyet nhCtngkho khan trong cong tac thu n9 cua NHCSXH hi~n nay.Doi vdi sinhvienda yay Yon, neu co kha nang t90 thu nh~p trong he co the thl!Chi~n thu Iai

trlfdc ( co dieu ki~n LfU dai giam lai de khuyen khfch) Cac khoan n9 cua sinh vien sau khi ra trLfdng NHCSXH co the lien ket Vdi cd SO tuyen dl,!ng apdl,!ng bi~n phap cltng ran 113tnl dan nq trong thu nh~p ILfdng thang cua ngLfdi yay

- Trien khai hinh thltc sinh vien mua bao hiem tien yay doi vdi hinh thltc yay von nay, vdj ml,!c tieu h9n che rui ro doi vdi khoan von yay , va xa hQi hoa von yay doi vdi sinh vien.

ChLfdngtrinh cho yay doi vdi hQc sinh, sinh vien 113van de mang tfnh xa hQiva chfnh sach

cao maNHCSXH dam nhi~m, vdi thdi gian tiep nh~n von tU'quy tfn dl,!ng dao t90 de trien khai chLfdng trinh chLfa lau, ben c9nh nhCtng ket qua d9t dlfqc con nhieu van de can ban den va tiep tl,!C hoan thi~n trong qua trinh cho yay doi vdi hQc sinh, sinh vien Vi v~y, tim ra bi~n phap nang cao hi~u qua cho yay doi vdi sinh vien thong qua dung doi tLfqng, sa dl,!ng dung ml,!c dfch, hoan tra dung h9n, khong nay sinh ruirooo.duy tri va phat trien ben vCtng nguon von cho yay nay, se dem 19i Iqi fch cho hQc sinh, sinh vien, gia dinh, xa hQi

va chfnh NHCSXH,do cOng 113

dong gap dang ke cua NHCSXH

vao sl! nghi~p xa hQi hoa giao dl,lcdao t90, ma Dang, Nha nlfdc

va mQi tang Idp nhan dan dang quan tam

'" "",'" "",'" "",' '" , ,

CACHTOTNHATD£ GfATANGGfAT~f\lA DAHgAOI

AN TOAN(!HOKHOANTIEN QUt

D' e huy dQng dLfqc cac

khoan tien nhan roi

trong nhan dan, cac

ngan hang thLfdng m9i (NHTM)

dang dua nhau dLfa ra cac bi~n

phap huy dQng Yon Ngoai vi~c

mo rQng m9ng ILfdi, tang cLfdng

chat ILfqngphl,!CvI,! nham thoa

man cao nhat yeu cau cua khach

hang, cac NHTM hi~n nay con

dU'ara nhieu san pham dichvI,!

ve nQi dung va hinh thltc tiet

ki$m, phong pM, thiet thl!c vdi

ngLfdidan ca ve nQidung va hinh

thucnhLf:tiet ki~m dlf thLfdng, tiet

ki$m tfch gap dl! thLfong, tiet

ki~m a trltng Yang, tiet ki~m b~c thang Tuy cung 113hinh thltc tiet ki~m, song tuy vao kha nang tai chfnh, nguon hinh thanh cac

khoan thu nh~p, mltc dQ khac

nhau ve thu nh~p cua tU'ngngLfdi,

ma ngLfdi dan co the Il!a chQn cac hinh thltc gai tien tiet ki~m khac nhau NhCtngsan pham tien gai tiet ki~m mdi nhat cua Ngan hang Cong thLfdng (Incombank) dLfara phl,lc vI,! khach hang nhLf tiet ki~m dl! thLfdng, tiet ki~m b~c thang la nhCtng san pham tieu bieu dap ltng dlf9c cac nhu cau

da d9ng cua ngLfdi ga~~ Neu

tiet ki~m dl! thLfong mang 19i Cd hQi trd thanh tlphu cho ngLfdi gai tien, mQt Cd cau giai thLfong Idn

ma chLfa NHTM nao t9i Vi~t Nam dlfa ra thi hinh thltc tiet ki~m b~c thang 19imang nhCtngIqi fch thiet thl!C cho nhCtng ngLfdi co nhCtng khoan tien Idn gai' vao Incombank Tiet ki~m b~c thang 113san pham tien gai tiet ki~m co

ky h9n Vdi lai suat tangdan theo

so tien gai do Incombank quy dinh Theo do, khach hang gai tien vdj cung mQt ky h9n nhLfng khoEln tien gU'i cang Idn thi li3i suat

tien glri cang cao Hinh thltc tiet