giáo trình luật ngân hàng việt nam

Giáo trình là tài liệu học tập tham khảo hữu ích đối với sinh viên, học viên bậc đại học, trong các nghành có môn học luật ngân hàng như : luật, kinh tế, tài chính, ngoại thương.....

™HS TRAN VO HAI (Chi bién)

(Ding trong các Trường Đại học chuyên ngành Luật, Ngân hàng, Kinh tế)

NHÀ XUẤT BẢN GIÁO DỤC VIỆT NAM

4 NHÀ XUẤT BẢN GIÁO DỤC VIỆT NAM

Biên soạn:

'Cñương 1, 5 TS Nguyễn Văn Tuyến, Th§ Trần Vũ Hải

“Chương 2 6, 7, 8 ~ Th§ Trần Vũ Hải

“Chương 3 - TS Trương Kim Dung

“Chương 4~TS Nguyễn Thị Thủy

Công ty Cổ phần sách Đại học ~ Dạy nghế - Nhà xuất bản Giáo dục Việt Nam:

giữ quyển công bổ tác phẩm

485 - 2010/CXB/8B - 727/GD Mã số: 7L253Y0~ DAI

myc Luc

Les CHƯƠNG 1:TỔNG QUAN VE PHAP LUATNGAN HANG VIỆT NAM {= end nr doa org non hig vc tn eg ấn nh vực ngứt hàng VI Nam

11K qua vê hệ thống pháp luật ngận hàng Vải Em,

He ting Ngan ang Vit Nam ign nay N- Ngăn hàng Nhà nước ViệtNem, xem auhồiên tập

'CHƯƠNG: TỔ CHỨC TÍN DỤNG

| Khai nigm 8 cha th dung va phan ogi che th dng

Ih-Thant ap che tin dung, exe hu th dung ul lồ hức ding Hoa dng ca chain yg

“Câu hồi tạp, 'CHƯƠNG PHÁP LUẬT VE HUY BONG VON GŨA TỔ CHỨC TÍN DỤNG

~ khảiniệm về hoại đông huy độn vấn của ổ chứ I dụng II— Hoại đông hủ động vốn (hông qua nhận in gửi

!~ Huy động vốn hông qua phát hành gấy lớ có gia V~C§eHnh hứchuyđợn vốn hệc

cannon

CHƯƠNG 4: PHAP LUT VE CHO VaY

—Khẽ qué 6 hoat dong cho vay sia chet dung Hợp đồng Shdụng »

I= Cac bien php dm bio ts vay bang săn caution ti

“CHƯƠNG 5: PHÁP LUẬT VE CAC HINH THUG CAP TN DUNG KHAG

TR Ra iy 108 la Cho ttn

| B90 than cin fier i

'GHƯƠNG 6; PHÁP LUẬT VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN QUA TÀI KHOẢN

1 Teng sc v8 ch than

“Chế đồ mổ vàsử dụng loện tho han 80

Canny the anh toàn qua Moân s

Cau hdion ip

CCHUONG 7: PHAP LUAT VỀ KNH DCANH NGOM HGS VA KINH DOANE KHAG GLA 78

‘cHUC TIN DUNG

| Pha ặ vôi! danh ngoại hổ vàn: da he a ch dr

l ~Mgts6ho ng fn oan eh

(canon

CCHVONG &: PHAP LUAT VỀ BẢO BAM AN TOAN TRONG HOAT BONG NGAN HANG

| Rr wong hoa độn ngẽn ng sy nha phế li 6 a Gi So ton

rong heat dng AGEN ANY essen ns

II Ng das tran cpp gt vồđăm bo an loạn ng hoi động gân hãng

16 30L

Linh vực ngần bằng luôn gi vi trù quan rong rung quả tình vận hành

vã nhát triển của nỀn nh tễ ở hẳu hếc các que is có nn kinl tế thị trường

“Thông qua hoại động ngần hàng, xã hội sẽ sĩ dụng hiệu quả hơn cắc ngiễn lực của mình để sẵn xuất sũa ải vậ thất phục vụ dồi xông con người

© Việt Nam từ năm 1990 cho đến nay, ệ thống phấp huật ngân bằng đã có những buốc phát miễn đăng k, tạo hành lang pháp lý thun lợi cho các tổ chúc tín dụng boạt động kinh doanh, đồng gốp không nhỗ vo quá trinh tăng trưởng của nên kinh tế, Người dân và doanh nghiệp ngây càng được sử dụng nhiều hơn

ede tiện ích từ những dịch vụ do tổ chức tĩn dụng cung cắp Dặc biệt lä sau khi

Vi Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thổ giối (WTO), việc hoàn tiện hệ thông phâp ut ngân hàng củng được chủ trọng hơn để bội nhập kinh tế quắc ,

"Nằm đáp ứng nhu cầu tìm biểu và nghiền cứu về phấp luật ngân bảng trong so ta le Hoe ö Vi Nam, lập th ác giá đã tiền hình biện soạn cuốn

"Giáo tình Luật Ngân hông Việt Nam”, Cc tắc giã đều là những giang viên

cổ nhiều kinh nghiện trong giãng doy vi nghiên cửu về php luật nên bảng tỉ

se cơ sở đão tạo luật uy tn dV

Gio tinh duge winb bay rõ rồng, cũ đọng súc lịch, là tải liệu học lập,

tham khảo hữu ích dỗi với các sinh viễn, học viên bậc đại học trong các ngành

học cỏ môn bọc Luật Ngân hằng nhơ: lật, kinh tổ, tài chính, ngoại thương,

Gio trình cũng lä tải liệu tham khảo bé ích cho tắt cà những ai quan lầm muốn

tm hiểu kiến thức về Luật Ngân hông,

Mie ds a rất cỗ gắng trong kiên soạn, nhưng chắc chắn giáo trình không ảnh khối khiếm khuyếc dic tiết lồ Mong bổi cỉnh Luật Ngân hing

hà nước và Luật Các tổ chức tin đụng năm 2010 có nhiễu quy định mồi biện

chưa cõ hướng dẫn cụ thể, Nhóm tác giả mong nhận được những ÿ kiến dóng,

ốp của các nhà gio, các chuyên gia VỀ lĩnh vực pháp luật ngấn bảng và bạn

đọc để giáo trinh dược haàn thiện hơn trong lần tái bản sau,

Mụi sốp ý sin gửi vế Công ty CP Sich Dại học - Dạy nghẻ, TANG

tra trong cam ont

Tiần Thuyền -

CÁC TÁC GIẢ

5

Chuong | eee

TONG QUAN

VE PHAP LUAT NGAN HANG VIET NAM

1- KHAI NIEM HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG VÀ CÁC YEU T6 ANH

HUONG DEN LINH VUC NGAN HANG G VIET NAM

1 Khái niệm hoạt động ngân hàng

4) Sera dit cia hogt dng ngân hing

hội loài người đã trải qua chặng đường phát tiễn rt di, cả về kinh tế

và văn hóa, Từ thuở sơ khi, khỉ cen người sản xuất được một lượng của cải vật chất dư thửa và có tính chuyển môn hỏa, thị nhủ cầu trao đồi tắt yếu sẽ phát sinh, Nhu cầu ấy dồi hỏi phải cỏ một loại hàng hỏa đặc biệt dùng lâm tải sản thánh toán, và do đó đồng tiền đã ra đời Sự xuất hiện của tiên đã lâm cho việc

trao đổi hàng hóa trở nên thuận lợi hơn, cũng như đảm bảo việc tích lũy của cải

phát triển của hoạt động ngắn hàng dều ghỉ nhận, hoạt động trao đổi tiễn tệ đã

số tử thời Hi Lạp, La Mã cổ đại, nơi có những đô thị lớn nhộn nhịp điễn ra việc trao đổi hàng hóa giữa thương nhân các nước, Đã cỏ những người chuyên thực hiện việc này như là một công việc kỉnh doanh và họ kiếm lới nhờ nhu cẫu đổi tiền của các thương nhân

Sự tích lũy của cải đã xuất hiện những tầng lớp dân cư giảu có

"Những người này cỏ một nhu cầu được bảo quản giữ gin tài sim, mã chủ yếu là:

tiền hoặc vàng bạc O châu Âu thời trung cổ, nhà thờ thường lâ nơi bảo quản tiền và tải sản quỷ hiến cho dân cư và cộng đồng Những người thợ kim hoàn cũng là người cất rũ vàng bạc, do họ cõ kiến thức về việc bảo guản chúng

“Cân ở Trung Qui, ebe oi buơn tiền đã xuất hiện từ rắt lầu Những hội buơn

tiên khơng eb dim bảo giữ gÌn an t0àn cắc tải sẵn lẻ vắng và bạc, mà hợ cơn

lầm cho việc cất tr, chuyển nhượng trẻ nên ễ đăng hơn bằng cách phát hành

le chứng thư vẫn bản, thường gọi là ngân phiểu

Củng với quá trình phát triển của xã hội, bền cạnh những người dư thữa

tủa cải, tử cũng xuất hiện những oh thé en vn để đáp ững những nhu cầu

của mình như kính doanh bay iều dùng, Những hạn chế về thơng tin và sư

thiểu tin cậy (ẫn nhau lâm cho những người thừa vỗn vá thiểu vốn t cơ cơ bội

tiễp cận với nhau trực iếp nà phải thơng qua một chủ thể thử ba cơ khả nàng,

Những tiên để siêu trên đã lắm suất hiển một ngành kinh đoanh mới, đĩ là

boạt động agin hing Xubt hign ở châu Âu từ nhiều thể kỹ tước, các ngăn hãng

ra đơi nhằm dip ứng nhu cầu gửi giữ túi sân, chuyên đổi dỗng tiên, cũng như

khơï thơng dịng chảy vé vén giữu những người du thửa củu ải và những người

6 nhu cầu được sữ dụng von, Theo ede thi liệu nghiên cửu, ngân hằng đầu tiên

được tổ chức theo mơ hình như hiện nay là Baneo Di Rialo thành lập ở Venise

(nay thuộc về Italia) vào nấm 1587, Với quả trình phát triển lầu dải của minh,

hoạt động ngên hing ngày cảng phong phủ giữ vai trồ to lớn trang việc năng

cao năng lực sản xuÄI của cấi vậi chất của xã hội

b) Khái niệm hoại động ngân hàng

Host dng ngân hàng, với quả trính phát triển lâu dải, khơng đễ cơ thể định:

nghĩa một cảch chỉnh xắc Các học giả cổ uy ti trên thế giới đễu cĩ chung

quan điểm, định nghĩa hoại động ngân hàng lã một việc khĩ khân, đo hoạt động

‘agin hing ngầy một đủ dang, theo các nhánh và các hướng khác nhau, thâm

hộp vào nhiều finh vực khắc nhau nhằm đấp ứng những đồi hồi của tên kinh

tế và những quy định của pháp luật Chính vÌ vậy phíp luật nhiều nước khơng

tiếp cận khái niệm hoạt động ngẫn hàng theo cách truyền thống bằng cách mơ

tủ bản chất của n, mà thường là liệt kẽ các hoạt động được coi là hoạt động

ngĩn hàng TTheo cách đồ, hoại động ngân hàng thưởng được thể hiện mm bởi

một, hoặc một số các hot động sau đầy

~ Nhận tiền gửi từ cơng chủng: là việc cúc chủ thể hoại động ngân hàng

sẵn sàng nhậm tiễn nhàn rỗi của cống chủng, cho đù đĩ 1À những khoản tiên lớn

hay nhỏ, với số lượng khơng hạn chế

tCẩp tín dụng: là việc ải trợ sỗn cĩ thời hạn dựa trên nguyễn tắc hồn trĩ

thơng qua nhiều hình thức khác nhau như cho vay, chiết khẩu, bảo lãnh, cho

thuế ài chinh, bạo thanh toắn và các bình thức tín dụng khác

— Cong cấp dịch vụ hỗ trợ thanh tọn: việ thanh tốn sẽ trở nên dễ dâng hon vi ce dich vụ của các chủ thể hoại động ngắn hàng như sếc, đy nhệm chi úy nhiễm thụ thưtin đụng, thẻ ngân hồng, và,

Chuyển dỗi liền tệ các chủ thể hoạt dộng ngơn hàng cĩ thể đếp ng nhủ sẵn chuyển đơi ur dng ido que gia này sang đồng tiên quốc gia khíc tho xêu cầu của khách bằng

Cúc nghiệp vụ Khác: như các nghiệp vụ tự vẫn, quản ly ài sản, kinh doanh chống khốn, til ty dB, v

Ở Việt Nam, thes Luật Các ỗ chức in dụng 1997 (sửs đổi, bổ sung nắm 2N), hoại đống ngân hàng được định nghĩa như su: °Eoạt đống ngân hỏng 1ã hoại đặng nh daanh tiễn tệ và địch và ngâm hồng vối mG dung (Hưởng

mon là nhân tiễn gui, sử dung số liễn này đề củ tin dụng và cưng ứng các:

địch vụ anh toẩn"”, Như vây, mặc đù đề đơa ra định ngiữa, nhưng thực chất php lot Vit Nam cing cb Tội kẽ những khi cạnh hog ng ngs Hing ne nhiều quốc gia khác, Chỉnh vì vậy, đ phủ hợp hơn vớ thơng l, đẳng thi lim

rõ nghĩa hơn từng nội đong của hoạt động ngẫu hồng, Luật Cúc lỗ chúc tì

ng năm 2010 đã đưa ra dịnh ngÄfa về hoạt động pgần bằng như sau

“Hep| động ngân hằng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên mật hoặc một số các nghiệp vụ sau dây:

4, hận én gi

5, Cấp tín đụn

e, Cong ứng dịch vụ thanh oan qua i khoả

`Với hản chấ là một hot động kinh doanh, nhưng hoạt động myn hang eo những đạc trưng nhẫ định mã các nh vực sản xuất kinh doanh thơng thường khơng cĩ, Tim hiểu vỀ những đạc rơng này là cẫn th, Ì chũng ảnh hưởng

hổ rũ nét đến hệ hơng các quy định của pháp uật ngần hàng, khơng chỉ ở Yiệt Nam mà ở hấu hết các quốc gi tên thể giới

“Theo quan di phi ido nin may trên th gi, oot dng ngẫn hìn về

bản chất là một loại hlnh địch vụ kinh doanh, trong đơ, các chủ thẻ hoạt động

siz đãi nam 3004)

bài lục

ˆ Khoản 1, Điều 20, Lo Cc lỗ chức tia dang năm L99/

° Rhộr, 3, DIễu4, LuậL Cc ỗ chữ tứ dụng nam 2010

ngăn hãng sẽ cung cắp các tiên ich thông qua những loại hình địch vụ củu mình

để hõã mãn những yêu cầu của khách hồng như cho vay, bảo lãnh, chiết khẩu

ấy lờ cẻ giả, địch vụ thanh to, Mục đích của hoạt đng ngăn hàng lã tha

1ö nhuận những khách hàng của mình,

"Những hoạt động ngắn bảng, trực tiếp hoặc giấu tiễp, đều liên quan đến

n tế, Tiên tệ được hiểu theo nạbĩa tộng là các phoơng tiện thành toán, bạn

sôm tiền Việt Nam ngoại tệ va các binh thức khắc Điều nảy lâm cho hoạt

đồng ngân hằng khảe với những hoot ding kinh voanh khúc vì nở chịu nhiễu

nh hưởng chinh sách tin lệ của cắc quốc gia ph hãnh đẳng tiễn, 'Thực tiễn

she thấy ở Việt Nam, chính sigh tiễn tệ gó những ảnh hưởng quan trọng đối với

hoại động ngăn bằng,

Hav lú, hoạt đẳng ngủn làng tiểu! đu thiều nguy cơ tài ra ca

Đặc điểm nấy có nguyên nhãn tử bản chất cán boot động ngắn hằng

TĐẽ thực hiện boạt động kinh doanh nưy tổ chức tin dụng cề quyên nhận tiễn

Si từ công chủng, sau đô sử dung phần lớn số tiền nảy để sắp tín đụng cho

khách hong dưới nhiễu hình thúc khác nhau Với quyền nhật tiên gửi không,

hạn chế về số lưng tổ chức ti dụng luận rang tinh trạng vi ã chủ ng, vừa

là người sỏ nghĩa vụ tã nợ do đổ sẽ phlĩ chịu ấp lục từ khả nữngrủt tiễn bảng

loạt của những người gửi tiên Hiện cay, người gửi tiền thường được pháp luật

bảo vệ bing quyễn rõt tiễn bắt y lúc nào miễn lš trong thời gian giao địh,

trong khử đổ tễ chức ta dụng lạ khống được Hồi tease hyn mia khếng cả lý

do chính đang, Chinh vĩ vậy, nễu say ra Links lrng rùt tiỂn hằng luặt của người

gi tiễn một tời điểm nhất dnh dương nhiễn ảnh hưởng nghiễm treng đến

kh nĩng thanh son của ỗ chức tin dụng,

.iên cạnh đổ ủi tù hoạt đồng ngân hing edn xuất phốt tử những nguyễn

nhẫn khác như sự thay đổi về tý gia hồi đoặi, tỉnh thánh khoản co tải sản bảo

dầm, lùa đáo trong các giao dịch tỉn dụng, đánh giả sai về tính kha shữ cũa dự ăn

xả nhiễu nguyễn Nhân khác

-Ma Ái, loại động ngửa hông có Ìlh chuyên mã nghiền tự cai

-Xẫt phát chỉnh từ đặc tà kinh doanh cô nhi rùi re vã liên quan dn Tình

Vực tiền lệ nến cũng với quá trinh phát tiễn cũa hoại động ngễn hằng, cho đến

nay lĩnh vục này thường đượu pháp luật yêu cầu tnh chuyến món nghÏệp vụ ca,

CCặc chủ thể hoạt động nưân hãng phải đáp ¿ng các điều kiện về sợ sử vi thi, hệ

thẳng hản mặt, quy trinh nội bộ tương đổi nghiếm ng Tiền cạnh dò, các nhá

10

quân 3ÿ và nhìn viên côa các ổ chức tín dụng cìng phải được đảo tạo, si hiểu

vvỆ lĩnh vực ngần hàng, đẳng thoi phải có phẩm chất đạo dức nghề nghiệp,

Tỉnh chuyên môn nghiệp vụ eo trong họp! động ngân hàng sẽ đảm bảo cho hoạt động ngấn hàng được thục hiện một cách cổ hiệu quổ, hạn chế ri 9 trong quả kinh thực hiện và năng cao khả băng gim sắt cũa ban thân các tổ

chức lin dụng eDae như co quan quản lý nhà nước,

ẩn là, hoại ng ngn hàng cỗ nh lp tát vớ in quốc l sâu sắc,

Trong hoạt đông ngắn hàng, ede 13 chite tín đụng thưởng khãng hoạt dộng,

tiếng lẻ Sở đi như vấy vĩ suy chủ củng, hoại động ngần hàng không thể giới

ạn tong một phạm vi bạp mã phải đâp ứng được những yêu cầu của khách

ining eding niu eva chink 16 ghức tin đụne, VI dụ! ông An mở tãi khoản lụi ngã:

{king M, côn bì Bình lại mở di khoán tại ngân hàng N, Da dn tiền eho bà Định được thuần tiện, tĩ ngân hãng Vf và ngân hùng N củn có xí liên kết, hợp túe với nhau trong thực hiện dịch vụ thônh toần, Mật khác ngân hãng M dư thừa nguồn vốn trong khi ngân hàng lạ cẫn vỗn để đập cing

hủ cầu vay của khách hing, tl hai ngăn hàng boàn ojn của thể hợp tắc với nhau để tim kiểm lợi nhuận,

tổ về lập quần quốc tỀ dược hình thảnh đập ng cho việc chuẪn hóa các gian dich quốa tế cũa ngân hồng

2 Những gếu tố cơ bản ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động ngân hãng ở Việt Nam

lắc kỹ một sự vật, biện tượng nào cũng cỗ mỗi liên hể và sự tác đồng qua

"hi đỗi vớt những sự vi, iện lượn xung quanh nó Trong tinh ye ng his vũng vậy Xem êt những yÊu ô eơ bản ảnh hướng dễn sự phú töấn của hoạt động ngân bằng & Việt Nam nhằm mục địch lâm r5 tộc động của hững yêu lỗ

này đến Hoạt động ngân hàng, cả tích cực vả liêu eực, để tủ đủ cẻ nhăn quan

tân diện hơn đổi với hệ thẳng phần luật ngĩn hàng ở Việt Nam

“Những yếu lỗ cự hn ãnh hướng đến sự phát tiện cửa hoạt động ngân hàng

& Viết Nam bao gồm

Chính sách kinl i eta Bvinng về Nhỏ nước,

Nn kinh tẾ của Việt Nem hiện gay là nến kinh tế thị trường theo định

hưởng xã hội chữ nulữa Với chinh sảch đỏ, nên kỉnh tẺ bao gằm nhiều thành

phần bình đẳng tham gia vào sắc hoor động kinh tẾ, Đại hội Đại biểu (ộn quốc

lẫn thứ X ehs Đảng cộng sản Việt Nam đã chí rõ phương hướng phát tiên thị

trường ngân hàng như sau: "Phất viễn mạnh th trade wi theo hưởng phát

"ân dũng manh hệ thơng ngắn hơng thường mại thuộc các thành phẩn linh

phát bụy Voi tổ của cảc ngân hàng ong tiệc hy động và cho vay vẫn đầu

eo What vid thì trưởng tiễn tỷ theo hường hiện đạt bùi và đu dụng loa cốc

‘ink hie hs cin; huàn thiện hệ thẳng uel php, dg eto tte con tranh,

nding Ie qui Irí của cúc ngân hơng: 0d Bd exc phan biệt dối xử tong điệp

cẩn ngần tốn và thon gia thy trưởng, lạo mỗi trưởng bình đẳng trên thị

trường tiễn tơ: lơng ewưng liên kết giữa tí ưng tiễn tế Với thị trưởng vẫn "*

“Chỉnh xích “mở sữa” vã hội nhập quốc tế mã Việt Nam đã và dang thực

hiện trang thi gian que để cỏ những tác dơng tích cục đến hoạc động ngân

hãng, Đằng chững là cổ ngày cảng nhiều tổ chức tín dụng được thành lặp, tong

đồ cõ ghiễu tổ chức tin dung e@ vẫn đầu tự nước ngồi Cúc loại hình dịch vụ

ngân hàng ngây cảng đa dạng, đấp ứng tắt bám nhụ cầu của khẳch hàng cơng

phụ khả nàng cạnh tran của kặc tổ chức in dụng,

— Xấu hướng hội nhập vệ quốc lễ hỏa hoại đồng ngãn hùng

tội nhập vá quốc tễ hỏa hoạt địng myn hằng là một xu hướng tt yễu etn

ui trinh phÁt triển của hoạt động ngãn hãng ứ Việt Nam Sự tắc dộng của guá

"vinh bội nhập là hẻ sức rõ rằng Các tổ chức tin dụng Việt Nam cần phai ng

cường khả nâng cạnh tranh, nhằm đáp ứng nhu cẫu của khách hãng ngảy vắng

dời hỏi những tiều chuầN eao hơn tzong việe cung cẤp các dịch vẹ ngĩn hãng

"Nếu thực hiệp tốt điều nảy, quả trình hội nhập sẽ dem hi những thời cơ và c2

hột mới eha các tổ chức tđn dụng Việt Nam Cẻn ngược lại tất yếu quá trinh

sành tranh sẽ c dộng liễu sục đến hot động cđa các lổ chúc tin dụng

‘Qui wink not np eBoy di hol hạt đồng ngăn hàng đ Việt Năm cẵn phải

đâp ng ắc iu chuẫn vã lập quản quốc hs iều chuẩn về tập quân quốc

vẽ nà độ rhấm thẳng nhất hoạt động ngơn hãng rên phạm vÌ quắc 8, hận shế

sắc ti ta tung quả tình thực hiện hoi động ngân hằng, độc Hệ! là ác hoyt

Sie pha twidn esi khoa hục kƑ thuật tà:

ng nghệ it lọc Kchoa hoe kp thiệt và sơng nghệ tin học đề [âm thay đổi sợ bản cách thức thực hiện hoạt động ngũ hằng tưng những thập kỹ quo Sự phát tiền nhành shống gủa khua học kỹ thuật và cơng nghệ tìn học giếp cho các tổ chúc tin

ng quần trị hệ thống tốt hơn, cung cấp cặc dịch vụ nhanh han và chính xác hen, Hẳu hết ắc tổ chức tjn dung hiện nay đêu cĩ kệ thẳng mạng in bọc hiện dal cho phép thực hiện cắc hoại động quản tị, thầm chỉ là ác giao địch ngấn hàng qua mang interme

Tuy nhiên, hoạt động ngăn hàng cũng phải dối mật với những thành thúc

từ việc sử dụng cơng nghệ như: tng thêm các chỉ phi đo tạo nhân viên, quân

Xd mạng cũng như xu hướng khơng lhíeh xử dụng cơng nghệ ca một nhĩm Xhách hàng nht định Các tổ chức tn dụng cơng phốt đi mặt thưởng xuyên Tien với những rủi ro cĩ thể xuât hiện tr mạng tin học nh việc dảnh sắp dữ

lậu, các iỗi hệ thơng dẫn dễn nEưng IrỆ giao địth v.v

1 - KHÁI QUÁT VỀ HỆ THỐNG PHÁP LUẬT NGÃN HÃNG

VIỆT NAM

1 Khái niệm hệ thống pháp luật ngần hàng Việt Nam

“Trong xã hội ngây nay, mọi hoại đồng đều chịu sự điều chỉnh của phảp lui Theo sách hiểu khái quất nhất, pip lt ld ede quy định về cách thức ứng

xử chung giữa các chủ th tong hội, trong đẻ ĩ lĩnh vực ngăn hàng So với

các bộ phận pháp luật khác trong hệ Ihồng pháp luật Việt Nam pháp luật nưân

"hãng dường như ra đời mugn hom, do đặc thù của quả trình phât triển kinh tế xã

“hội của nước ta trong những năm qua Kẻ từ khi thể chế kinh tế thị trưởng dược

hình thảnh vả ngày cảng hồn thiện, hệ thống pháp luật ngân hàng vịng cũ

ring bước phát tiễn wong Ứng vã ngày cảng trổ thẳnh một cng tụ quan trong đễ nhà nưốc quản lý Tĩnh vục ngăn hàng, đập ng đồi hơi của nên kỉnh tế

Mot cich Rha suất, pháp luật ngĩn hàng là tổng hợp cáe quy phạm php

luật diều chính các quan bệ ẫ hỏi giữa củc chủ thể phắp hệt ũng lĩnh vực

ngân hàng, Phâp luật ngân hàng được hình thành từ nhiễu nguồn khác nhau,

bao gdm

CCác đạo luật về nh ve nein hy, Vi dys ugh Nan hing Nha nde

Việt Mam, Luật Cắc tổ chức in dụng, v

~ Các đạo hiật cị iên quan, điều chỉnh

hằng như Bộ luật Dan sự Luật Giao dịch

nhượng, v.Yu

Cae van ban dưới luật quy định chỉ it những lĩnh vực nhất định của

hoạt đống ngăn hơng Ví dụ: các Nghị định của Chỉnh phú, Quyết dịnh cũa

Thing dbs Ngan bing Whi nude

lột số khis cạnh của lĩnh vực ngân

ï Luật Cáo cơng cụ chuyển

Ngồi ra nguễn của phấp luật ngân hẳng cịn cổ tế lĩ các điều túc quốc

t, tập quớn ngân bằng quée té dược phâp luật co phép ấp dung trong hoạt

động ngân hàng, VI dụ: sắc cam kết gia nhập Tơ chức Thương mại thể giỏi của

'Việt Nam, Quy tắc thực hảnh thơng nhắt về thư tin dụng (xiết tắt Ja UCP) eda

Phịng Thương mại Quốc lễ (CC), va

T' olnh: nơng trons nén Rich 18 thi rường ở Việt Nem hiện nay, hệ thẳng

Thập luật ngơn hồng hực hiện ắc chức năng sau đấy

— Là cơng cụ dễ nhà nước quản lý hoạt động ngân hẳng, nhằm đầm bảo

hoạt động ngân hàng phát triển theo dịng định hường củu Đảng và

Nhà nước, đáp ứng yêu ẫu sấy dựng nền kính tế tị trường theo định hưởng xŸ

hội chủ nghĩa và hội nhập kinh tể quốc tế ti Việt Nam

"hp luật sẽ tạo cợ sẽ pháp lý để ede cx quan nhà nước cĩ thẫm quyên tiến

kảnh các hoạt động quần lÿ nhà nước vỄ lĩnh vực ngân hàng như cp giấy phếp

thành lập và hoạt động ngẩn hãng, quan ly nhà nước về nạaqï hối, thanh tra,

kiểm tra hoạt động của các chủ th hoại động ngăn hãng, sử ý vì pham về pháp

uật ngắn hàng, v.v

— Lä sơ sử pháp lý dễ cúc tổ chửo hoạt động ngắn bằng thực hiệo các hoạt

động kinh doanh trọng lĩnh vực ngăn hắng trên cơ sử bình đẳng vã cạnh tranh:

lành mạnh

Để tiễn hành hoại động ngần hằng, các quy định phi lit 36 to 1 cc

quyển và nghĩa vụ cho cáo chủ thẾ trong quan hg pháp luật ngăn hàng

“

Các tổ chức tít dụng sẽ cổ một mơi trường pháp lý tà ở đĩ, họ dược tự chủ

kinh dcanh và vhịu trách nhiệm đồi với hảnh vĩ của mình, Cụnh tranh lãnh

mạnh các lơ chức tín dụng sẽ ốp ph thúc đẩy sự phát rn ca inh we ngs hàng, phảt huy vai tơ của hệ thơng nhấn hùng ong quá trình xầy dựng

kinh tế thị trường ở Việt Nam hiện nay

= Li eo si pháp lệ để uiải quyết các trình chấp cĩ thể phát sinh trong lĩnh

es ngân hãng

Những tranh chấp phát sinh rong cáo giao dịch thương mại nĩi chung và

ino dịch ngăn hằng núi tiếng trơng đổi phổ biển trong nỀn kinh lễhị tưởng

Vi dy tanh chip hợp đẳng tin dụng giữa tê chức tín dụøg là bên cho vay với khách hàng vay, tính chấp về dịch vụ thành tỗn si0a bn thụ bưởng thự tín đụng và ngắn hàng nhất hành thư ín dụng, v.⁄, Những trích chắp này sẽ được sắc bên thương lưng, bơa git hộ: cơ quan cổ thm quyễn tỏa án hoộc trọng dải hương tạ) iải quyết thêng qua việc văn dụng các quy định của phâp Mật ngũn hàng trang my tường hp eụ thể,

Vẻ phương pháp điễo chink phập hết, cĩ hài phương pháp chủ yêu là phương pháp trệnh lệnh - quyễn uy vã phương phỏp bình đồng thơ thuận

Phưeng pháp mệnh lệnh - quyền uy được ấp dụng trone trường hợp cơ quan nhà nước cư (hẩm quyền tấn hành cắc hoạt động quấn lý nhà nước rong lĩnh vực ngân hàng như cấp giấy phép thành lập và hoại động, thanh ta, kiểm tra hoạt động ngân hàng, xử phạt vĩ phạm phâp luật rong lĩnh vực ngân hồng, +zyu, Đặc trưng Của phường phảp này lã việc cơ quan nh nước cổ tim quyền bằng y cht cia minh, rone phom vỉ pháp luất cho pháp và cỏ căn cứ phâp luật,

tiến hành điều chinh hành vi của ệe chủ thể khả thơng qua các biện phầp quân

teen

Phường phập bình đẳng thẻa thuận được ấp dụng trong các giao dịch thuộc Tĩnh vực ngần hàng, theo đĩ, các chủ thể củs quan hệ pháp luật ình đăng vịi nhau về địa vị pháp lý, củng thơn thuận để thực hiền các quyền và nghĩa vụ của

mình Phương pháp này thưởng áp dụng đổi với các quan hệ pháp luật giữa tẫ

chủc ửa dụng với khách hàng, giữa tổ chức tin dụng vải nhau hoặc giữa ổ chức tín dụng và Ngân hùng Nhà nước trong một số trubne hợp nhất định

2 Những nguyên tắc của pháp luật ngân hàng Việt Nam

"Nguyên tắc của pháp lult ngắn bàng là hệ thơng những kz tưỡng chỉ đạo của Dắng và Nhã nước, được thế chế hỗa thành các quy định php lit nen

hing, Ni Kha đi, pháp luật ngân hing lĩ sự eụ thẺ hĩa những nguyễn rắc nấy

nhẫm đảm bảo xây đựng một hệ lhồng quy phạm pháp luật ngây cảng hồn

Huận sp phần điều chỉnh hiệu quá nh vực ngắn bảng ở Việt Nam

CClc nguyên lẫo cơ bản cũa pháp lật ngăn hàng Việt Nam bao gồm;

“Đầm bảo sự bình đồng cửa mọi thành phản kinh l 1ham gia vân HH vực

ngân bằng:

'guyên lắc này thể hiện ỉnh thẫn của Hiễn pháp 1993 (sửa đồi) theo đổ

pháp luặt cho phếp các thành phần kinh tế được binh đẳng tham gin vko hogt

dặng lãnh tẺ, mùng đĩ đượng nhiền oề hoạt động ngăn hãng”, Điều 5, Luật Cúc

tổ chức ín dụng năm 1997 (sửa đổi) ghỉ nhận "Nhà nước cĩ chính ch dộng

nuốc là chính và tanh thủ tổi da ngiển lực ngồi nu; mỡ rồng đầu tử tt đụng, 26p phin gii phỏng mọi năng lựa sẵn xvi,

phát huy nại iễm nắng của các thành ph bĩnh

Mật dù luật Cáo tổ chức tin dụng năm 2010 khơng cễn quy dịnh nội dung

như trên, nhưng rên thức tổ sự phát iên của bể thẳng pháp luật ngắn hàng đã

nềy cảng đám bảo tốt hen nguyền tổo này, VÍ dự, Loật Các 10 chức tín dung,

nấm 3010 khơng cịn quy định riêng đành chơ tổ chức tín dụng cỏ vốn đầu tư

nước ngồi như Luật năm 1997, Những giới hạn đổi với thành phần Kinh tế tự

nhân và tư bản nước ngưäi được dẫn dần gỡ bả, Cae tổ chức tín đung được lúnh

thành từ nhiễu thành phần kinh tễ khác nhau, được cạnh tanh binh đẳng tước

phập luật và theo sự quân lý của Ngân hàng Nhà nước Viet Nar,

Daim bdo an Iồn hẻ thẳng nuân hàng:

Sự am tộn của hệ thống ngân hàng cĩ quan hệ mặt thiết đền kih tễ xã hột

tủa một guốo gia, Những bằng chững lịch sử cho thấy, nẫ hệ thơng ngần hàng

xây ra khủng hồng sẽ túc động mạnh dn an sin và trật ự xã hội cũog như

lắm chữm quả trình phủt triển kinh tổ Chỉnh vĩ vấy, nguyên tắc đảm bao an

tồn trọng hệ thủng ngãn hàng đã tưng được ghỉ nhận như saut “Thẳng nhất

quần lý mại hoạt động ngẫn bảng, xãy đựơ hệ thẳng các tổ chức tín dụng hiện

di, di she đắp ime nhu eau vin vả địch vụ ngần hàng cho rn kỉnh tế và dân

eư, gúp phân thực hiện chính sách tiền tệ quốu gia, bảo đầm an tốn hệ hồng

1ð chứ ta đụng, bảa về lại ịch hợp pháp 0a người gửi tên" Luật Các tỗ

chức tin dụng năm 2010 đã tiến xa hơn bằng cếch guy định cụ thể vệ bảo vệ

Š Điều 53, 6 va #3, Hiên pháp nhm 1982 (sửa dào th hig ra gu dé ny

ˆ Điều 4, Luat Cac cous ít dụng n8 1007 sa đội)

l6

3uyễn lợi sùs khich hình, trãch nhiềm phơng chẳng răg tiễn vẽ lồi trở khơng

bổ, việc bát mát thơng in vã nhiều trảch nhiệm kh

lãm damm bảo an tồn cho hế thẳng ngũn hang." củi tổ chức tin đụng

Vite dim bảo an (nin trong hệ thng rgšn hãng khưng chí dược phân luật quy định H trách nhiệm của tơ quan quân lý nhà nước cố thÂm quyền (rong huf động thẩm tra, cấp phép, thanh ra, giãm sát, } mã cồn là trách

n ca hệ thẳng tố catt tín đụng (tong vige dd gÌá rủ ro, giảm sắt từ: dung tnt Kip dy phong, v/v, } và ca cc lổ chúc khác cẻ liến gan (như báo, hiểm tiễn gửi Việt Nam, Hiệp hội

khuơn khả cau pháp luật và tự chịu trách nhiệm về những hãnh vị đĩ, ˆ

Dam bo quyển tự chủ kinh doanh cỏ ý ngu hối sức quan Hong tong việc xây đụng mội thị trường ngần hảng lãnh mạnh và phẩt trên, Tuật Các tơ chúc tin dung nam 2010 quý định: "Ể chức tửn dung, chỉ hành ngắn bảng nước ngôi cổ quyỂn lự chu Uang boạt động kãnh doar vi ty eh trãch nhiệm về kết quả kinh doanh của mình, Khơng tơ chữa cả nhân nào dược căn thiệp trấi

hp luật vào hope động kinh doanh coa tế chức tin dụng, chỉ nhánh ngân hằng nước ngại, TỔ chức tin dụng, chỉ nhẳnh ngân hìng nước nụối cờ quyỂN từ hổi yêu cẫu cắp ữn dụng, cung ng sắc dịch vụ khác nẫu thủy khêng đi điều kiện, khẳng cỏ hiệu quả, khơng phả họp với guy din cus php lug.”

"Nguyễn le nay cũnE được phủ nhìn rmg 1 dốt Các tổ chức tn đụng nằm 1997

0 9,1 L113 v8

"bi 91 ie Un dang eden 2910, tim 2010

và được nhắc lại trong I.uật nâm 3010 Bên eunb dh, Ludt Cac 18 chức lín dụng

im 2010 côn cho pháp tổ chức, sã nhân tham gìs boạt động ngân hãng dược

-uyŠn thôa thuận ấp dụng lập quân thương tr như lập quân thương mì

tế do Phòng thương mại quốc tế lbtertaiobal Chanber oŸ Comtere ~ vi

14 ICC) ban hind vl exe tp quan thong mgi khắc không trái vi pháp luật cũi

Việt Nam"

Các cam kết qu tế của Việt Nam tương lĩnh vực ngân hãng, ngoại tử một

ổ các cam kết thục hiện agay, côn da phẫn phi được "tội luật hôa" ức là

được cụ thể how bằng các quy định của pháp luôt Việt Nam để thục hiện

Cie quy định vẻ mở cửa chi rtưêng ngăn hàng, cắp phép thành lập và hoạt đông:

cho cậc tô chức tin dug nude aged, ning din mic git hạn gớp vén nước

ngoài trung các tổ chức tn dụng cỗ phẫn Việt Mam v4 là những bước đi cụ

thể trong thal gian qua sũa hệ thỗng phảp luất Viết Nam trong việc đăm hảo

thực hiện sác cam kết quốc tiền qean đến nh vực ng hãng

1II- HỆ THONG NGAN HANG VIET NAM HIEN NAY

1 Sự phát triển của hệ thống ngắn hàng Việt Nam

“Trước giai Guan Phap thuộc, ở Việt Nam chu bảnh thảnh chính thức các lỗ

ngôi hàng Vio nam 1863 Ngin hing Hing Cog vi

“Thượng Hãi cữa nước Anh Lyït tắt tiếng Anh là HSRC) đã có chỉ nhánh ở

Việt Nan nhưa hoạt động tương đổi hạn chế, Chủ đến năm 1875, Ngận hàng

ông Dương được thỉnh lấp mãi được co là dẫu mộc quan trnw trong quả

tình hình thánh hệ thống ngần hàng œ Viet Navn, Nein hing nảy về bản chất

thuộc về sở hữu br nhân, nhưng do chỉnh quyễn Pháp điều hành vš được ủy

quyền phát hành đồng tiễn Döng Dương vả thực Niện các nghiệp vụ khác cho

Chỉnh phủ Pháp ð các pước thuộc địa Sau đố, ội sỗ nuẫn hàng nước ng2äi

cũng tiết lặp các chỉ nhãnh hoạt động tại Việt Sim mà chữ yêu là phục vụ cho

ngdồi nước ngoài, Cho đến tân năm 1927, ngần hàng đầu tiền thuộc sở hữu của

người Việt Nam mới tiược thành lớp, vớ tần sọilã Viết Nam Ngăn hãng,

Su khi Cách mạng thing Tắm thành công, nhà nước sắch mang chưa cô

diễu Xiên hình lặp ngần bùng, ĐỀ phục vụ cho việt điều hành iền £ ở vùng

giải phúng vit nu one tinh thin độc lập lư chủ, ngây'U/5/1951, Chủ dịch

113 Chi Minh đã ký Sắc lệnh sổ !5/SL thành lập Ngĩn hàng Quốc gia

` hen 1, Điều 3, Lut Các tổ chức tín dụng năm 3010

1

Việt Vam, nay là Nuôn hãng Nhà nước Vigt Nam Day 18 van bk phảp luật đặt

cơ xỡ pháp lý dầu tiên cha việc xấy đựng hệ thông ngãn hỗng sửa chế độ mới

KG ur dd cho dB ny, Ngĩn hùng Nh nước Việt Nam! giữ vai tr lš Ngân hang Trumy tương của chính quyền cách mạng, ở miễn ắc (d năm 1954 đến năm 1975) và củẽ Việt Nam t năm [975 chờ đến nuy

n hảng của Viết Nam tữ Khi giảnh độc lặp cho diễn nay đã phát tiên qua lui tô bình là mô blnh ngšn hàng một cắp xô mũ

ăn hàng hai cấp Những mô hình này tương it với từng gi đoạn khác nhau của cợ chế kinh tể Việt Nam qua cức hôi kỹlh sử,

Mã hình hệ thông ngăn hàng miệt cấp được bất đầu bằng sự má đội £00 Nin hing, Shi nude Việt Nam năm 1951 và ổn dị cho dẫn năm TM,

“Công vại nền kính tễ kế hoạnh hã sập treo, mổ hình hệ thống ngăn hàng mật

cp Ja pt buy biệu quế Đ cục tone giải đo sẽ a0ớc đầu anh thông thất

nu và ii đạp đầu sau ii thng nh, Cm in We ng ngẫn hồng mỗi cấp cả nên kính tẺ chỉ co một ngẫn hồng duy nhất thuốc sẽ hữu nhà nước là Nef hăng Nhà nước Việt Nam Mö hình bệ tiếng ngân hàng một cấp ở Việt Nam cũng tương tự nlư cảo guốc gia ã lội chủ ghia Iron thời kể đồ ở Đăng Âu, Ngôn hàng Nhỗ nước Việt Nar vữa là cơ guan quận lệ nhã nước vỄ tiễn tệ, vừa là Nưĩn hùng Trung ương với thúc nãng phảt hành tên, văa là chủ

thể hoạt động nưồn hàns mã chủ yêu là nhẫn tiễn gi và tài trự dưới hình thức

ng như h tợ\hanh tổn suất nhập khẩu Sau Dại hội Đăng toàn qu lầu hữ VI, tơ duy kinh tẻ mãi đã nh thành 'Nến kinh Ế ị trường theo định Hướng xã hội eMú ng]ĩa được xắc lập về phất tiễn Mớ hình ng: hủng một cắp dø hoàn thành vai tỏ lịch sử và khủng thích hợp rong diễu kiên mới Sự mí đời của Php Men Ned Ade Nr nc Triệt Nam và Phí lỹnf ngôy hùng, hợp tắc vã tín dụng vã cũng ty tài chỉnh dã

la một bước phấtkiển mới cửa hệ thẳng ngần bảng tạ Việt Nam, theo

đã mô hình bệ thẳng ngần hàng bai cầu r đời để thay thể she mổ bình hệ thẳng ngân bùng một cấp, Đản năm 1997, hai dạo uật về Tình vực ngân hàng là Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật Cúc tổ chúc tin dụng dã xá Vập một cách

‘diya hat ve mỗ hình hễ thẳng ngân hãng như hiện my:

w

uần hông rung ong của Việt Nam Hoat động ngần hằng đo cúc tổ chức tín

dụng và các tổ chứơ khúc sô hoạt dõng ngắn bàng thực hiện theo s sắp phép

của Ngân hàng Nhà nuốc Tổ chữc ta đụng lä chủ thể chủ yếu tiền hành hoạt

đồng ngần hằng với tự cách là những doanh nghiệp trên lĩnh vực nảy Tô chứ

tin dụng cổ thể thuộc mọï thành phần kinh tế, lược thành lận và hoạt đông khỉ

thủa mấy cứ điều kiện dụ phấp luật quy định Các 16 hức in dung được tự chủ

Sinh doanh, tự Ho cạn trình theo phấp luật rong hoi động ngân hồng

2 Cấu trúc hệ thống ngăn hàng Việt Nam hiện nay

Như tình bày ð trên, hệ thẳng ngăn hàng Việt Ram aiện nay là bệ thẳng

"ngần hông hãi cắp voi việc phăn định r5 slla chức nẽng kỉnh doanh tiễn tỹ và

quần lệ nhà nước trong Iĩnh vạc ngấn hàng, Hệ thống nảy, v cơ bản là phủ hợp

với thể shế kinh tỄ thị trường hiện ray, vữa đam: bác khuyển khlch các thản

phẫn kinh lẻ tham gia vào hoại động ngân hãng, vàn giữ vine định hưởng phảt

triển kỉnh lễ của nhà muse trong gì đoạn quả độ di lên chủ nghĩa xñ hội

"Tran hệ hẳng ngân hồng hiện say ở Việt Nam, cổ các chủ thể su đầy

— Ngũ hàng Nhà nước" là eơ quan của Chính phũ cô chức năng quản lý

nhủ nước về lĩnh vực ngìn hảng và lê ngần hằng rung ương của nước

“Cộng hòa xữ hội chủ nghĩ Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước (huộc sở hữu nhà

nước, cô nguồn vốn dơ ngĩn sich nhà nước cấp dễ tiên hành hoạt déng,

"Những chức năng và hoạt động cơ bản của Ngân hang Nhà nước sẽ dược trình

Tinh L1:HỆthÌng ngăn hàng Vật Nam hiện nay

16 chike túi dong, Lễ ehfe tt dụng lã doanh nghiệp dược thành lận theo

cduy định của Luật Các tổ chức tín dụng vã các quy định pháp luật khúc cử li

thường xuyển Để được thành lặp vỏ huạt động, tổ chúc tin dụng phải được

"Ngân hàng Nhà nước cắp giẫy phấp thành lập và hoại động khỉ đề chứng nÌnl

có đẫy đà các điễu kiện để noạt động ngân hồng

13 chive tn dụng theo quy định cáa nhấp luật hiện hành cỗ nhiều loại hình + ly theo tổng iêu chí phn ou, VT

tủ các loi tổ chức tin dụng sau đây: tổ chúc tín dung nhỏ nuức, lŠ thức in dong cỗ phẩn, tỄ shúc tin dung hụp tác tổ chức tín đụ nước ngoải v.v theo cách phân loại phố biển khác, tổ chức tít dụng bau gỗ ngân hãng và tô ehue tin đụng gỉ ngân hằng Những nội dung pháp luật là chứa tín dụn dược tình hãy rọng Chương 2 của Giáo trình ny,

cn kinh tề thị tường Thực tiễn pht ri trong hơn 20 hâm phật cho thấy, hệ thống ngân bảng Viết Nam đã vỏ dang dẫn huàn tiện, đáp Une ngày can tốt

hơn những dồi hoi us nên kinh tị trường theo định hướng xã hội ch nghề

tại Vi Nam,

IV- NGAN HANG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

1 Chức năng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

‘iw hée ede quốc gia trên thể

“ở một ngần hàng trung ương wr va er clam baw eh hoại động ân dịnh, phục vụ chớ sự phát triển của kinh tế xã hỏi quốc già ấy

Sự ra đi của các ngân hãng trang ương trên thể giới rất khắc nhau, tủy thuộc vio di

vấi lự cich là một iễn kinh tế độc tập,

th ding DD la Mj Nd hing Ảnh quốc cỡ

ign bany How Ki 6 quyén phat be

TẾ thụ tín dys 89 2010,

quyễn phát hành đồng tang Anh, Ngân hẳng Nhà nước Việt Nam phít hành

Đồng Việt Nam, v.v tuy nhiền, cĩng cỏ một ngoại lễ đồ à việc ngôn hàng

trung ương của cặc quẳc gia tham gia Liên mình Chấu Âu (trú Vương quốc

-Anh) tử bỏ việc phốt Sảnh đồng

Tring ương chủu Âu mbt x cbite guỗc tẼ) phải hành đồng lên chung châu Âu

(ding Puro)

quốc gia đ trao quyển này cho Ngắn hàng,

— 1ử tổ chứ cu trỗch nhiệm thực hiện chỉnh sánh điễn tệ qiuảc gi

Ngân hằng túng ương cổ quyền phát hành đằng tiễn quốc gia do dễ chính

nó phải là chủ thể đâm bả sức miuu Ất định cha đẳng tiễn quốc gìa thöng quá

tiệc thực hiện chính sich tiễn $£ quốc gia Chính sách tiễn quốc gia lẻ những

tự tưởng chỉ đào nhẫm đa! bảo cân bằng giữa cơng vã cầu vé Gén tệ để nến

kinh ễ và ội cua quốc gi dy phát triển n định và bề vững

Về sơ hôn,

tiền tệ và chính sách thất chặt tiễn tệ,

nh sách tiễn tổ ghốc gia cổ hãi loạt lã chỉnh sich mỡ rộng:

Chỉnh sich mô rộng tiễn tế là việc ngăn hảng trung ương sử địng cặc công

cụ và bi ấp nhằm lũng cung lượng tiễn cho nỉ hee Chink sch mi

rộng tin tế về lý te, 56 lao ru nhidu vige Hi, khuyến khi xuất khẩu, thú

đây dầu tư và da dò sử kích ihich tin eroding kinh «2 "Tuy nin, chinh sich

này cố thể lạo ta âp lực gãy nên Jove phat và lạo rũ những yếu tổ rồi rà trong,

qu ri láng tưởng

Chính s§ch tất hột tin § lš việc ngãn hàng trung ương sĩ dụng cấc công

'eụ và biệp pháp, nhằm giằm lượng cung tiễn chơ nên kinh tế, Chinh sảch thất

chất tiên lệ thưởng được ấp dụng rong truềng hợp rn kỉnh lễ tầng tưởng Ge

nhanh, rủ ro đầu tự lũng ao (thường được sọi là tâng trưởng "nông”) hoặc lạm

ph co này nụ ảnh huông đến đề! sống của đội da ở người dân bình thường

Nal chung, dé dtm bảo diỄu bình chính sch lễ tệ hiệu gui, ngăn hãng

trung wong cin ấp đụng lình hoại ng thời điểm mỗt rong hai loại chỉnh sich

Tin tế nỗi trên với mức độ thích hơp,

L4G (6 luc đảm bảo sự ôn dinh của hệ thẳng ngân hàng

Ngân bảng rung ương muễn đam bá thực thị chỉnh sich Ền tệ quốc in

hiệu quũ vn phải quan tấm đến việc đảm bạo sự dn định của hệ thỏng ngân

bảng, Việt một tổ chúc ta dụng phš an có thỄ gy nến những hấu quê nghiệm

trọng, nêu nïlư không cõ sự hễ trợ từ phía ngắn hãng trung ưưng vủ cóc tể chúc

uu điểm và nhược điểm khác nhau, điều quan trọng 13 phấp luật đã tra cha ngần hàng tung ng những quyển hạn gì vì cơ quên nảy thực thĩ những quyỂn hạn đô như thể nổ

"gắn hãng Nhỏ nước Việt at, kể lữ kỏ thành l ngân hằng trung ương tũa chính quyỂn tộc mạng, on quả trình phát tiễn một gi dogo Khả đâi thì việc tích hạch giöa chức năng ngôn Hằng trùng ương vì thức nông ä ngân hàng thương mọi là không rõ răng ChÍnh vĩ vậy, một trong những thuy đối cản bản dỗi với địa vị pháp ý của tổ chức ny là

bể tứ khỉ Phấp lệnh Ngân hàng Nhà nướ Việt Nem cổ biểu lực, theo đổ, Ngân hãng Nhà nước Việt Nam không còn chức nâng là chỉ thề kinh danh nữa

«AF nưmg rụng trách lồ

“Theo quy định của pháp luật hiện hành, Ngan hang Nhã nước iä cơ quan

ngang Hộ của Chính phủ và là Ngũn bảng trung ương củe nước Cộng hơi xã

hội chủ nghĩa Viet Nara!® Với về tì pháp lý đó, Ngân hằng Nhà nước thực hiện

chức nãng quản lý nhà nước về iễ tỷ, hoạt động ngân hãng và ngoại hối, đồng thôi thực hiện chức năng của Ngân hàng Irunk ương về phit hành tiền, ngân hing cũa sắc tổ chức tín dựng và sung ứng dịch vụ iền tệ ch Chinh phủ

oat động cua Ngân băng Nhĩ nước nhằm Ša định giá trị đẳng tiễn, bảo đầm an toàn hoạt dâng ngắn hàng và bệ thẳng các tổ chức tin tụng đẳng thoi bảo đảm sự an toàn hiệu quả của hệ thẳng thanh toản quỗt gíu, góp phn thie đây phải tiễn kinh tế xã hội theo định hưởng xã hội chữ nghĩa Đề thự hiện

bã chức nhng tên Ngân hẳng Nhà nước có những nhiệm vụ và quyền hạu

su đầy

© Die 2, Luật NgÂn hàng Nhã muớc Viết Nam năm 2016,

!! Điều 3, Luật Ngân hàng NHÀ tuộg Viết Nam nữ 3010

Xây dựng in lượu phải tiễn nginh nụ he giun nhà ngờ

cath quyền phế duyệt và tổ thúc bực hiện

hà bằng trì

Han bach hoặc trinl; cơ gian nhé nướe sổ thâm quyền ban hình văn bản

uy phạm phập luật về tiến tệ và nuân hàng; Ioyền ;ruyễn, hổ biển và kiểm tr

theo thant quyền vận bán quy phạm: pháp loật tiền lẽ vl ng hồng,

“Xây đựng chỉtiêu lun phảt bằng năm dễ Chính phủ trình Quốc hội quyết

— TẢ chức ïn đe bàn quản văn chuyến tiễn giẩy tiễn kim loại: thực hiện

Ibay tn vi tiều hui

- tiễn kim luại

nghiệp vụ phải hình, lu

~ Cấp, xửa đơi, bổ sung, thụ hỗi giấy phếp thành: lập vã hoạt động cụa tổ

tảng nước ngồi, giấy phép

chức tin dụng giấy phép thảnh lặp chỉ nhánh ngân

thành lặp văn phịng đại điện của \ỗ chức tt dụng nuức ngoặc, tũ thức Hước

giấy phép hoạt động sung ng thời TA ngs hang: wap, thot dụng cho ed 18 chuv:

ngội khúe cổ hoạt động ngân bàng; cấp, thu h

dịch vụ ung gian shanh tồn ch các tổ chức khơi

hồi giấy phép hoạt động cung img dich vụ hơng tin

chấp thuận việc muạ, bàn, chỉa, tách, hơn nhi, sắp nhập và giỗi thế tổ chúe tim

~The hign diện chủ sử hữu phẩr vẫn của Nhĩ nước lại doanh nghiệp

thực hiện chức nàng, hiệu vụ của NgÂn hẳng Nhỉ nước tổ chức tú dụng củ

vẫn há nte theo quỹ địh của thấp hật được én

‘én hình lp doanh nghiệp đc hủ nhằm taựe hiện chức năng hin ve

“Ngân hẳng Nhã nước he uy định cũa Thử tưổng Chính ph

lạng vẫn nhấn dịuh

~ Kiểm tra, anh ta, giản) sắt bán lãng: Xử lý vì phạm phập hật về tiễn

Tế và mẫn hãng the quy dịnh cũ php lới

Quyết định äp dong biện pháp xử ly đạc biết dễi voi che Gn dune vi

phạm nhiễm tenạ cắt quy định củi phâp Tu về tên tệ và ngăn hêng, gấp Nhs

Nhân về ti chính cơ ngự eơ gây mất an ần che bệ thẳng ngân bùng kêm

tua cổ phần tư tổ chữc tí dụng: đình chị, tạm dinh chí miễn nhiệm chức vụ

người quân lý, người điều hành của tổ chúc tin đựng: quyết định sắp nhận, hợp

+

Phẩt, giải thẻ chức in dụng biếu, thục hiện nhiệm vụ, quyên han sua mình then quy

~ Tủ chức, quả lý, giảm sả hệ tổng thanh lồn quốc gia, cung ứng địch

ị than tod chợ sắc ngân hing Tham gia lỗ che sả giam sà sự vận lả

các hộ thống thanh lồn (ranger: Rin

~ Tề chúc thục hiện hop ie quốc tế về dễn tệ vã ngãn ing

Đạt điện chủ Nhà nườ Cơn

“chúe tiỀn ệ vã ngân hãng quốc Hhuä xã hội chủ nghĩ Việt Noam tử tac lơ

= T6 chive hé théng thơng tin tÌn dụng và eung ứng dịch vụ (hồng tin tía dụng: thực hiện chúc nãng quân lý nha nude đổi vơi cúc tổ chúc Roạt động one tintin dung,

Hin địi lý và thục hiện các địch vụ ngân hơng che Kho ba Nhà nuyớc

Tan gia với Bộ Tải chỉnh vễ siBe phát hành ti phiểu Chính phủ, ti phiễu áo Chơnh phủ báu lành

— Tơ shức đảo tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ về tiên l vã nạ

‘iru, ng dong Khoa hoe va cống ah ngân hăng,

# Cơ cẩu ‡ố chức, lãnh đạo và điểu hành Ngân hàng Nhà nước

Việt Nam

Theo quy dink eos pháp tuật hiền hành, eờ cấu tổ chức của Ngăn hảng

Nhã nước Viết Nam fit cơ cấu lập treng thông nhất, bạo vằm In chính, các

chủ nhánh, văn phöng đại điện về các tổ chức rực thuộc,

1ì sở chỉnh Ngân hằng Nhà nước tại Hã Nội, là nơi lập Iring các hoạt

động chỉnh của gân bảng hã nước với lu cách là cơ quan ngúng bộ,

“Chỉ nhành là den vị phụ thuộc Ngân hàng Nhà nước, không có tư cách

phúp nhân, chịu sự lãnh đạo và điều hành tập trung, thẳng nhất cũe Thông độc,

Ngân bằng Nhà nuớo Chỉ dhánh được thực hiện các hoạt đọng của Ngân bảng

Nhà nước trên địn bàn, dưực phản công theo sự ủy quyền của Thông dốc

Nhân hãng Nhà nước, Chỉ nhẳnh thường được lập ở tỉnh, thanh phố trực thuộc

Tring ương,

iu phng đa diện là den vị phụ thuộc của Ngân hàng Nhà nước, không

có tự gốch phủp nhãn, có nhiệm vụ đại điện theo sự sỹ quyền con Thong dấu

Van phông dị được tiến hánh boạt dộng nghiệp vụ ngân hằng

Van phong đại diện dược lặp ở Thành phả Hỗ Chỉ Minh và ở nước ngoài

Văn phòng đại điện giống với Chỉ nhánh Nuẫn hing Nha hước ớ chỗ,

shũng đu không cế tự clch pháp nhân, nên tong hoại dộng đều nhữn danh

Nhân hùng Nhà nước Tuy nhiên, Chỉ nhình Nhấn hàng Nhã nước có nhiều

quyển hin ey thé bún, địc biệt là được phập hoạt động nghiệp Yụ ngân hằng,

cen vân phong dại diện không được thực hiện tẳm qhyên này, Với vai trở như

vậy chỉ nhánh Ngân hàng Nba nude of mat 4 tat cả các tính, thành phổ lrực

Thuộc Trung tưng côn Văn phông đại điện chỉ cổ ở nhồng nưi cần thiết

"Ngoài ta, Ngân hing Nhà nước côn cô eủe đơn vị sự ngÌiệp lâm sông tắc

nghiễn tấu, đòo tạo ứng dụng, các đoạnh nghiệp rực thuộc sản kuất các

phương liện thuyên dòng phụ? vụ cho haụ động ngần hàng rhư Học viện

fn hing, Thai bie ngin hing, Tap ché nga bảng, v.v Các chữ thê ny Irực

thuộc Ngân hãng Nhà nước nhưng đều là những pháp nhão chữ Không phải tả

đen vị phụ thuộc như Chỉ thẳnh Ngân hông Nhà nước hay vần phòng đại diện

'Vát cơ cầu tổ chúc như trên, việc lĩnh dạo về điều hành Ngân hằng

Nhà nước sẽ đo Thẳng dốc Ngân hàng Nba nude đảm nhiệm IĐ3 cỏ một giai

đoạn tbeo Phân lệnh Nin hãng Nhã rước Việt Nam năm 1990, lãnh đạo và điều

* itu 7 auf Nae ing Whi nước Viê Ngmt ÂM,

26

gin hìng Nhà nước lo gốm Hội đồng quản tị và Thông đắc

Ngăn lưẻng Nhà nước Tuy nhiễn, từ Luật Ngãn bảng Nhả nước Việt Nam năm:

1997 ã thể hiện tính thẫn đổi mới quản lý hả nuốc the Jiẫu nhấp 1992 thes

đ, Ngân hằng hả nước chỉ do Thống đức Ngân hùng Nh nước là người Boh

đạo vũ điều hành [e2 quy định của pháp luật hiện hãnh, Thống đốc Ngân hàng

"Nhà nước là thành viên Chính phủ, chịu trách nhiễm rước Thủ tướng

Chính phủ, trước Quố: hội về tỉnh vực tiền tỷ và ngân hãng Thủng đế

“Ngân hãng Nhả nước cỏ các nhiệm vụ, quyển hạt vau đầy!”

TỔ chức và chỉ đục thực iện chỉnh sách dần tệ quc sĩt the thÌm quyền;

- Tổ hức và chỉ đạo lục hiện nhiệm: vụ, gayn hạn của RgÌn bàng

“Nhã nước theo quy định của Luật này vả các quy định khác của pháp luật cá

liên soạn, Đại diện pháp nhân của Ngân hàng hi nước Giúp viết che Lhẳng dốc Ngân hàng Nhà nước côn gồm các Phố Thông

đc vẽ đơn vị trựe thuộc như Vụ Chỉnh sich tiên gs Vw Chiến lược phốt tiền ngắn hàng, Vụ Quản lý ngoại hối Vụ Che myn hing, Vu Cứ tổ ch tt đụng hợp tác, Vụ Pháp ch, Vụ Tín dụng, Vụ Nghiệp vụ phát hành về kh quỹ, Thanh trà Ngăn hàng, Sẻ giao địch, v

3 Hoạt động chú yếu của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 1) Thục hiện chính xách tễu lệ quốc gia

‘hur phi veh trên, thực hiện chính ch tiên tệ qeốc gia tä một ong thững hoạt động qua trọng nhất của Nyễn hàng Nha pute Chioh sich tga

quäc gia lâ một bộ phận của chính úch: kinh tế « tất chinh cum nha nước nhằm

‘bn dh giá trị đồng tiễn, luễm chế lạm phát góp phẫn thúc đây kình tổ - xã h bảo ầm quốc phàng, an ninh và nắng cao đời sông của nhílx dân

“dễ Ngắn bằng Nhà ngột thực hiện chỉnh sảch tên lệ quốc già bao gồm: ải sắp vẫn, li sắt dự doi, nghiệp vụ thị rưông tế và các sông cụ khác

lgần hàng Nhà nước cũ trch

Dab, Lube Mf fm Nha nuốc Viễt Nam năm 2010

+

ang ev nit ed von

lại cấp vẫn à hình hức cắp tít dụng củo Ngn hàng Nhà nước nhằm cune

nạ vẫn nhẫn hạn và phương ign thanh lộn cho ê chức in dụng: Ngắn hằng

Mhằ nước thục biện việc tả: cắp vốn che cũ img thew hữn hình

vũ cúc hình thúc khảc, Cũm p vên thường được đấy manh ân dụng

rng, bu th

tiễn trong nn hin lễ

là mồ rộn tiền tệ để tầng cơng về lượng

= Cong eu a si

‘gin hing Nhit mite súc định và tổng bổ lãi suat ev ban va suất ải cắp

vấn và câu loại lãi xuất kháe để điều hảnh chính sich tiền tệ chẳng ch vày

ng lãi" Treng từng giai đoan cụ th, li suết tự bản vĩ thế là cản cỡ ham

st inh doanh (cơ chẻ it sit th

Khảo dễ tế chức tín dụng đưa rà úy lãi

shu), age Ta etn cir bit bude để tắc muễn hàng thư tại sắc định lãi suất

kinh doanh khơnh vượi quá một mức nhất định sẽ với lãi suất ko bán, Nêu mức

ngược lại, nu mứt lãi suỗi sơ hìn IRm

toh nh trạng lãng tres qu nhanh di

vit eo ban glam she dây việc tăng lưỡng t

Ơ nhiều quốc gia phẩ trên lãi suất cơ bản (hoặc lãi suất chiết khẩu), chỉ

se š ngaĩa ls miệt ny ow sham khảo, nhưng rất sử giá tị vì n thể luện động

Ty giả hồi Nuái lã ty lỆ treo đơi giữa dễng Việt Mam về dỗ

god Vi dys | dal MF dt dye 19/000 đồng Viết Nam,

Ty id di đuối cou đồng Vi Num dua bin thane cơ sở cúng cả

"ngoại lệ tền thị trường cở sự điều tiết cin Nh nước Ngắn hang Nha nate Li

chủ thể co thin guyễn xảe định vá cơng bổ tý giá hỗi doại của đồng Việt Nam,

1y giá và cĩ chế điều hành ty giả hội doa!”

“Nhi hung, nhiễu quốc gia trên thể siới khơng cơn co rong cơng sự nấy

treng việt thục hiện chỉnh sash liễ tệ q đe bi là vất quốt gia cĩ nến

tăng trường phanh và thưởng xuyên thi hụt cần cân thanh tốn Út việc nhớ

lừ sẻ tiền mã vÄ chúc tin dụng phải gửi tụi Ngắn hồng

tia" Nếu mí

mat lại

Then qu dink eis php luật hiện bãnh, Ngắn Răng khả nước quy định lệ

lệ dự rữ Sắt buộc đối với từng loại trong ng thổi kỷ, Việc trả lãi đãi với tiễn gửi dự ở bắt huộc, tên gửi vượt dự

t ữ bất bu: của tơng loại hÌnh sổ chức tin dạng, từng lui ơng Từng dời kỷ cơng do Ngân hãng Nhà nưộc quy định,

¡nh tễ chức tín đụng vá từng leại tiền wai

tuửng mỡ thống qua vide

wee

yy thi

chi trường tớ nhữ một cộng cụ để iều hành chính ich iỄn tệ là bọ vụ: những nghiệp vụ khác như chiết khẫu, ải chiết khẩu hoc tế chiết Whe = bi dng tne sr thay di hạnh chẳng, thường xyễn cửa si trị động nội tệ Nghiệp vụ thị tri

hộ khổi cũng tiễn

de l cắt malo thường sử dụi

mớ chủ phêp ngân bảng trung some cho Ages hon wong việc điều

cạua đã ấn định gi bị đồng tiền

Ân định hạn mức tin dung chơ ồng loi vy hoc từng chủ thể vay nhất định

Củ thể thấy tong việc sở dụng cúc cơng ụ thực biện chính sách tị

aq gl he Using ede Whitin dame vi io rit Kn Nh ong Kid

mang tính hãnh chính (như nghiệp vụ thi trường mổ, tối cấp vốn) dẫu cần sự

hợp tắc chịt chẽ giữa Ngơn hàng Nhà nước với các tổ chức tín dụng Việc sử

dụng linh hoại các cơng cụ trên đây sẽ giúp Ngân hàng Nhi nước kiếm sốt

được thị trường tiễn tê, nhằm thực hiền tốt chính sãch tiền tệ quốc gia, kiểm chế

lạm phút ổn định già tị đồng tiền so với hẳng hố và ngogi lễ, pắp phần kích

thích nên kinh ễ tũngtrướng cao và ổn định

9) Ha! động phối hành tiễn

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là eợ quan duy nhất phát hảnh, thu hồi và

thay thể tiên giấy, tiên kờm loại của nuốc Cộng hồ xã hồi chủ nghĩa

Việt Na!" Tiền giây và tiên kim loại (gọi chung 1 tin mat) do Ngắn hãng

"Nhỏ nợc phát hành được dùng lãm phương tiện thanh toản khơng hạn chế tiên

lãnh thê Việt Nam

'Ngĩn hàng Nhà nước căn cũ vào kỂ hồch cung ứng tiỄn tăng thêm bằng

ấm được Chinh phủ phế duyết, nhu cỀu thành tồn bằng iên mật của nên kính

tế; như cầu thay thể tiên khơng đủ tiểu chuẫn lưu thơng, iễn định chị lưu hành

để sắc định sỗ lượng và cơ cu cà loại tiễn mi cần phát hình vào lưu thơng,

Ngĩn hàng Nhà nước được lập qu$ dự trữ phút hành và quỹ nghiệp vụ phát

hành trong hệ thống Ngắn hãng Nhà nước để quân lý tiễn dự \tữ phát hành

Ngân hàng Nhà nước chịu trách nhiệm ìn, đị, bảo quản, vận chuyển tiễn, phát

thình, thủ hồi, thay thể và tiêu huỷ tiền theo quy định của Chính phủ Việc

đúc và tiêu hủy tên ơn cổ aự tham gin của Bộ Tài chính với tư cách là cơ quan

kiểm ta” Ngân hàng Nhà nước lũ cơ quan quy định tiêu chu phân loại tiên

sách nất, hư hồng khơng đủ tiêu chuin lưu thơng: đối, thụ hồi cúc loại tiền rách

nit, hit hing do quế tránh lưu thơng”

Cân cử nhụ cẩu tiền mỗt của nủn kinh tế và yêu cầu ổn định tiền tệ

thống đốc Ngăn hãng Nhà nước trinh Thủ tướng Chính phủ cho cơng bỏ lưu

hành các loại tiễn mới chưa phát hành, Tiển mới được biểu lãleại tiễn cổ mẫu

mã mới hoặc mệnh giả mới Việc phát bảnh tiền mới khơng phải à thay đổi hệ

thẳng tên tẼ mà chÍ lâm cho ex edu tiên tệ phù hơp hơn, với chất lượng đồng

Tiền tắt hơn và sử dụng thuận tiện hơn Ngân hàng Whã nước chịu trách nhiệm

thiết kế mệnh giá kich thước, trọng lượng, hình về, how van vì các do điểm

Khác của tiến giấy, tiến kim loại trình Thủ tưởng Chính phú phế duyệt

'9 Điều 17, Lal\ Ngân bàng Nhànuốc Việt Nam nâm 2010

'Y Văn hận đã dẫn (Điêu 32)

© Văn tin (Điệu 19 và Điều 20),

0

tụ Chính phú cĩ thỄ xem xết dình chỉ luụ bình một số loại tiến khơng

phủ bớp Khi cư quyết định của hủ tướng Chinh phú vé thu hổi tiên định chỉ lưu hình, cơng bổ lưu hành LiỄn mới, Nuân hàng Nhà ước ph thé, bio Tơng tải trên các phường tiện thơng tỉn đại chẳng nhằm dim bd eho shia din

nhận thức đấy đù vã thục hiện thu hồi và rút khơi ru thơng các loại tiền khơng

củn thích hợp và phát hành các loi iền khúc thay th

"Ngồi việc phát hành riễn cho lưu thơng, Ngăn hãng Nhà nước cơn phất hình tiến mẫu và tiên lưu niệm” Tiễn mẫu là đồng tiến chỉnh thúc của Việt Nam, cỗ thêm chữ "tiễn mẫu" hoặc chữ "Spccime' Tiên mẫu dược dùng

lâm chuẩn để đi: chứng trang nghiệp vụ phát hành:

phương tiện thánh tồn tong in thơng, Tiên lưu ri khơng cổ giá trị làm phương tiện thanh tốn dược phảt hành cho mục đích su tập, lưu niệm Rộc mục địch khắc,

Ngân hằng Nhằ nước thực hiện phát bảnh tiễn vào lạ thồng về thu tiễn ie

ưu thơng về thơng quá dịch vụ ngân quỹ, thanh toần, 9Ì cấp vẫn và một số nghiệp vụ khác

+) Hoạt địng tin dụng

Là tơ quan quân lý nhà nước xế tiễn tệ và hoạt động ngân hàng, đồng Í

lì ngân hàng rung ưung nên Ngân hàng Nhà nước cơ thiều loại động tt dụng, thea d6, Ngân hàng Nhà nước cắp vẫn ch một số ch thể sử dụng trung một thời gian nhất dịnh tiền cơ sở cổ hồn trả, Hoạt động tín dụng của Ngân hàng: Nhà nước được thực hiện ong một phạm vĩ hợp và cõ những đặc điểm khác

"với hoạt động in dụng của các aga hang thương tại

Hoạt động tin dụng của Ngắn bằng Nhà nước dược thực hiện rùng nhàng, trường hợp sai dây:

"Ngân hàng Nhà nước ti cẤp vốn cho các tổ chức tt dụng bằng Bình thức cho vay cĩ bảo đăm bằng cẳm cơ giấy tð cổ giã ong quả trình thực biện cbiuh

ch tiền tệ quốc Hi,

~ ‘trong trường hợp đặc biệt, khi được Thủ tưởng Chính phủ chấp thuận,

"Ngân hãng Nhà nước cho vay đối với tổ chức tin dụ tạm thời mắt khả năng củi tá bư§e gặp sự cổ nghiêm trang cỗ nguy cơ gầy mắt an tràn chu hệ thẳng các tổ chữu tín đụng” Khi tổ chức tin dụng cổ nguy tơ mất khổ năng c tr,

`! iu 1, Luết Ngân bà Nhà nước VI Nam âm 200

"Điều 24, Ll Ny bing Nhà nước VIRL im nÂm 2010,

my khá tàng thanh tần, rong qua trinh ap dung biện phúp kiêm áõt đặc bl

"gân hang Nhú nu cả dễ cho tẺ chúc tín dụng vuy cúc khốn vay dộ biệt để

phục Hi tịnh trạng thánh kiến bình thường Việc chi vay trên đây thế hiện rỡ

vai tưồ Ngân hãng Taune tơng cõa Nga hãnễ Nhà nước nhằm dâm: bảo sự an

tea củt hệ thồng tin đọng Tuy nhiền, pháp luật cũng quy định khoản vay nly

phải được Hú tiên thành tồn

— Mẫn bàng Nhà nước theo sự chỉ định của Chỉnh phú đứng rẻ bán lành

cho lỗ chúc ồn dụng vay vốn nước người”! Mẫu tổ hức ín dụng đồ khơng ê

được nọ vay, li Ngân hán Nhà nước sẽ đi

đụng kẽ hải hồn tra khốn ng đỏ

— Ngân hìng Nhà nước tin ng cho ngĩn sãch trung tơng dễ xử lý thiểu

bụi lạm thểi quý ngân sch nhà nuỏe they quyết định của Thú tưống

Chính phủ Dây là một quyển hạn trưng đối dạ: biệt cua Ngân hng NHủ nước

19 ch để thục hiện việc này là: khí thục hiện ngãn sắen nhà nước, các khoản

chỉ on n§m được lẫy từ nguồn thu của ngay nấm đã, shơ nến cổ thế tổ niộc

thời điểm nht định nguỗn thu khơng tập ung kị› để đến ứng, nhủ cầu chỉ

Kửi độ, Ngân hàng Nhà nude eb :hế cho ngân sách trUnE Ưng tạm va}

(D3 cin vn rang tỏ thể gây a lam phát da Ig tức cunl tiên, pháp luật quy

dịn khoản tạm ứng này phải được hỗu tra ong năm Mus sich, trữ trường

hẹp đặc bigs du Lay han Thường vụ Quốc hội quyết định"

4) Mgr ng than toi i gan guys

Vol eich li Ngan hằng Truas ương

Thể kết tơi hoi động cửu cĩc tổ chức tín đụng trong mL th rang Fd go

hãng De đĩ, rách nhiệm của Ngân hing Nhà ngột TÀ phủ tố chức hệ thơng

nh tốn iền ngữt hồng hiệu qua, đấp ứng được những di hổi của nên bin

gân hãng Nhà nuộc phai là chú

V, giảm bốt vác chỉ phí ong hoạt động ngẩn bàng đảm bảo quả trình thanh:

de didn sa a toa big ewe

Then guy dnd cus pip fut hign hinh, Ngãn hàng Nha miớc ơ chức hệ

thống thành sôn và ức hiện các hoạt đẳng dịch xụ thành tồn sau

® cae diy UIT Hd I, Lh Nn hing Nh woe V9 Nun wen 200

~ Mũ tơi khỗn vã thực hiện các gian dịch cha tổ chức tín dụng,

—Mơ lài khuản và thực biện các giao địch chủ Kha bạc Nhà nước, Ở nh, thành phổ trực (huộc Iring ứeng, huyện, quận, thị xã, thành phổ thuộc tỉnh khơng cổ hỉ nhành của Ngân hàng Nhã nước, vi thực liệu sắc gin dich cho Tho bạc Nhà nước (heo quy định của Ngền hơng Nha nước

= Lim dai lý cho Kh bạc Nhà nước trong vige 16 chức đấu thấu, phải ảnh, hm kỹ và thành tốn it phiểu kho bạc, trái phiếu kho bạc - Thực hiện các kia dịch thanh tiến bằng tiễn tuặt vã khơng dũng liÊn miật theo yêu cau cin chủ Kho,

VỀ phần (mình, Ngắn hãng Nhã nước được mỡ lài khốn ở ngăn hãng nước ngồi tổ chức tiền tệ ngắn hàng quốc tế để tiến hánh các găa0 dịch: nhằm thực hiện chỉnh sàch liễn tế quốc gia, VỈ dụi mua, hắn ngoại hỗi trên thị trường quốc

LẾ, vay Vũ rả hỢ vn nước noi, v.v

&) Quản lệ nguại hối và hoạt động nguại hắT

Theo quy định củs phầy luật hiện hành Ngăn hàng Khả nước lš cư quan chuyên mơn được Chính phụ giao nhiệm vụ quân lý nhã nước về ngoại hỗi và hoạt động ngoại hỖï”, haw worn

— Quần lý ngoại bối và việc sử dụng noi hi trên lãnh thổ Việt Nam then suy đình của phập Bt

18 chic vi phi triển tỉ trường ngoại

— Cấp, thu hỗi giấy phép hoại động ngoại hi ho tổ chức tt dụng các hức khác số hoạt 00g ngoại hồi

lrinh Thủ tưởng Chính nhũ quyết định biện phẩp hàn chế giao địch goại ỗi để bảo im an ninh ði chinh, in tệ quốt gia

— Tủ chức, quản lý, tham gia thị trường ngủ

— Nhiệm vụ quyên hạn khác về quán lý ngoại Hi vã boạt động ngoại hồi

theo quy định của pháp lui

lên ngẫn hẳn

Nhân hãng Nhà nước cơn thực hiện việc quên lý dự trữ ngoại hỗi của nhà nước bao tằm: Rgoi tệ tiền mộ, sổ để nạajÏ tệ tin tài khuẩn, tên ửi ở nước ngồi, tbương phiêu và các giấy tử cổ giê khác cls nước ngoi thược nh bằng nệoại tế hoặc Vâng tiêu chuần quốc tễ Nhãn hãng Nhà nước trực tiễp sơn thực biện huại đồng nạoại hồi như mùa, bản ngoại bồi trên tị trường trong nước và

ˆ” Văn bạn diễn (Điều 11)

”

quốc tế nhằm thạc hiệu chnh sich tin tệ quốc gia vả dâm bảo ôn định cân sản

thanh toán quốc tế”

xÙ Giảm sắt và thanh: tra

Giảm sắt và thanh ti rong lĩnh vục ngần hằng là những hoại động quản

trong cls Mgẫn hãng Nhà nước phẩm đảm báo an oàn cha hệ thẳng ngẩn hàng,

động thời hạn shễ ah tạng vi phạm nhấp luật treng lĩnh vực ngân hàng

Diy 1A noi dung đượy sửa đổi và bỗ sung nhiều nhất rong Lưật Ngân húng

Nhà nước năm 2010 sơ với Luật Ngân hàng Nhà nước năm 1997 (sua đổi, bố

) Theo quy dịnh cua Luật Ngắn hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010, việt

hanh tí, giảm sắt ngân hàng nhằm ốp phần báo đảm: sự phít tiên an toàn,

ảnh mạnh của bể thông các tủ chúc tin đụng và hệ thông tả chỉnh: bảo vẽ

quyền và lợi Ith hợp pháp của ngướt gửi iÊn về khách hàng của tở chức tổ

dụng; đủy ơì và nũng cao leng tin cù cũng chủng đềi vải hệ thẳng các tổ chức

tin dạng; bào đâm việc chấp hành shlnh sách pháp luật vẽ tiễn tệ vã ngăn hàng;

gập phần nẵng cao biệu quả và hiệu lục quản lý nhà nước trang lĩnh vực tiền tệ

và ngân hàng”"

Giàn sát hệ thẳng ngn hàng thuốc vỀ chúc nàng củø Ngân hàng

rong ương Đầy là một nghiếp v quan trong đến mức các Ngân hing

‘ung ương củ các nuốc pha tiễn đã eững nhau thành lập Ly bàn quốc tế vŸ

im sắt ngẫ hằn: cỏ trụ sở ti Hascl (Thụy Sỹ) và để rà các nguyễn tắc cứ hãn

của huạt động siảm sốt ngần bằng {được ọi tất là Bộ liệu chuẩn Basot)™ KE kr

kh hội nhập, Nisin hing Nhà nước Việt Nan: time bade ip dung những tiếu

shuẪn nấy vâo ông tắc giảm sắt ngắn hãng Gia mình

sung năm 2

Đôi tượng giảm sắt của Ngãn hàn Nhá nước lã lễ chúc tin đụng được

thành lập vã boạt động tại Việt Nam và chỉ nhảnh ngần hàng nước ngoải tại

'Việt Nam Nội đung giảm st ngỒn hàng lä việc Ngân hàng Nhà nước thự nhận

thông tín về thị trường, về huại đồng của các tổ chức tín dụng, để từ đỏ phân

tích, đình giá và đưa ra nữ nhận định để cảnh báo kịp thời đề xuắt cc i

phấp phòng ngữa đến cắc tổ chúc tin dụng cô liên quan nêu lhẩy xuất hiện

những yêu (Ö cô thể gây re rủi ra Pháp luật hiện hành cũng yêu cầu sức tỗ

chức, cơ quan nhà nước cũ liễn quan phẩi cỏ trách nhiệm cung sắp thông tin

` Luật Xgăn băng NHÀ ước Việt Nam am 2010, et did nr 72 034

` Vạn bàn đân (Di 50)

E5 Raeel HS thẳng nhất ghe để Vễ du lường Về tức

‘de Quang Huy Nab, Van h9ẽ Thông tin, 2008, 13

khuyên nghĩ do cơ tan giậm sảt nuữn hùng đơa rẻ”, Công tác giám sắt được thực hiệo thưởng xuyếo, cổ hiệu quả vẽ giớp Ngân hỏng Nhà nước đưa rm những quyết định kịp hôi, phủ hợp với thực tiễn, Để đam bảo thực hiện chúc

năng giảm sắt pháp luật hiện hành cũng yếu cẩu cấu cợ quan: nhà nước cổ thẳm

quyền vì chức khắc phối hợp rong công tắ giêm st ngần hãng.”

Khác với công tắc giảm súl, hoạt động thanh ta được Ngân hàng Nhà nước:

thực hiện với tư cách l củ quan quản lý nhã nước Mục dịch của hoại động

(hành ta là nhằm phát hiệu tả xử lổ, ngân chăn và phông ngữa các hành vĩ vi

phim pháp luật ngn hàng như kink sean tr php, cấp tt dạng không dẻ diều kiện hoặc không đũng đối tượng điều hỉnh ti uỗ sai quy định, va:

— Cơ quan, tổ chúc, cả nhận Việt Nam và cơ qua goli tai Việt Nam rone việe thực hiện cức quy định của pháp luật vẺ ngân hàng thuc phạm vỗ quân lý nhà nufc của Ng hàng Nhà nước

TẾ chức, cả nhẫn nước

đua

DDE um ra quyết định thanh tra cẫn dụ bên một trong cắc cơ sở như chương trình, kế hoạch than rs, yêu cầu cữa Thông độc Ngân hàng Nh nước

"hy khí phát iện cô đấu hiệu vỉ phạm pháp luật của đổi tượng thanh tra hoặc

khí cổ dấu biểu rủi ro de don sy an toân hoạt động của tổ chữc tỉn đụng”,

'Nội dung thanh tra của Ngắn hàng Nhà nước bạo gắm)”:

— Thành tro việc chấp hành phâp luật về tiền lý và ngân hàng, việc thực hiện các quy định trong giấy phép do gắn hùng Nhả nước cắp

` Gác điều S6 đến SẼ, Luất Ngăn hồng Nhà nuớc Việt Nam năm 20110 2! Vim ấn 8 đần (Điều 60 và Diễu 6T),

© Điệu #4, LuÑ( Ngân hàng Nhã nước Việt Nam,

> an bind dn (itu 39)

Xein xét dánh giả mức độ rủi te, năng lực quân trị rúi rị và Ĩnh hình rải

chính cũa đối tượng thách sa ngân hải

— KiỄn nghị cơ quan nh pước cị thẳm quyển sửn dỗi, bỗ sung, huỷ bỏ

hoặc bàn hành văn bn quy nam! phâp lật đp ứng yêu cầu quân lý nhà nước

Ể 1ã ngần hồng,

— Kiến nghị, yêu ầu lồi tượng thanh la ngấn hồng cổ biện phap han ché,

“uti thiểu và xử ly rủi ro để bảo đâm an tồn hoại dộng ngắn hãng và phịng

ngủa gân shận hình động đẫn đến vi phạm pháp luật

~ Phát hiện, ngăn chặn và xứ lý theo thẳm quyề

nước eê thẩm quyển xử ly vì phạm pháp luật về tiễn tệ

lặt Nam năm

liền cạnh các quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước

2010, hoại dộng thanh tra của Ngã hang Nhà nuậc được thực biện the quy

dịnh của pháp lut hiện bánh về thanh trả

Sion tit cÂubzng 4

1 Cĩ ba tiền dB co bản dễ xuất hiện Hoạt động ngân hẳng, đỏ là: sự xuất

hiện đồng tiên dẫn đến nhu cầu trao dỗi tin tệ, như cầu gưi gi của cãi về nhủ

cầu đầu tư để tải sản dược sinh lới

3 Hoạt dặng ngân hing 1À hoạt động kinh doanh tên tệ và dị: vụ nga

băng vỗi nội dưng thưởng xuyên ä nhận tiên ii, sử dụng sổ tiễn nẻy dễ cắp in

dụng vẽ cưng ứng các dịch vụ Ihanh to loạt đăng ngận hàng lš dịch vụ kinh

doanh trực ấp liến quan đẫn Ễn tế, cơ uy cơ tải rị cau và cổ tính đầy chu}

đảo dộ đãi bi những chủ thể thực hiện phải cơ chuyên mơn nghiệp vụ vỆ ngẵn

hang n cạnh đỏ Ho đồng nhấo hàng c sự bợp tĩc vũ tỉnh quốc tế sũu ắc

3 Pháp luật ngần hàng là một cơng cụ quan trọng dễ thực hiển chinh sách

cửa Dãng vã Nhã nhức trong uệc xây dựng và hồn thiện hệ thing ngần hàng

cđặp ứng những đồi hồi tắt yếu cus thể chế kinh tế thị trường theo định hưởng xã

hội chủ nghĩa, Pháp lot ngăn bảng được xây đựng trên nguyên tắc đâm bao sự

trình đẳng của mọi thẳnh phẫn kinh cọ wong sự an tốn của hệ thơng ngân

hãng và quyên tự chủ xinh đoạnh cửa sắc lễ chúc tin dụng cũog như thực hiện

các cam kết hội nhập trong nh vực ngăn bảng,

1

4 HỆ thơng ngần bơng V

Mồ hính hệ thẳng ngân hàng một sập và thời kỷ thực iện cơ chế kh kế huạếl

"iu tập rong, ong dễ Ngân bằng Nhà nước là ngăn hồng duy nhất hực hiện zọÌ

"hoại động trên lĩnh vực nươn hàng Mơ hình hệ thắng ngân hàng hai cấp dược phát

triển từ khi Dảng và nhã nước chuyển nên kinh tế sang cơ chế thí trưởng cho dến

nay, Irong độ Ngân bảng Nhà nước chỉ giữ vai rẻ lã Ngân hàng Trung ong và cơ quan quan 19 phủ nước, cơn hoại động ngắn hàng được thực hiện hải cá tế chức

fin dụng thuộc nhiễu thành phân kin tễ, được cạnh tranh biIth đăng và lành mạnh

+ Nam đã mãi qua hai mơ hình phẩt trên

3 Ngăn hãng Nhà nước Việt Nam hiện nay gữ hai chúc năng: là cơ quan của

“Chính phê quấn lý nhỏ nước về Ĩnh vực ngẫn hàng sơ là Ngơn hàng Trung ương

của Việt Nam, VỀ lý thuyết cơ cậu tổ chức vã điều hiinh Ngan hang Nba nước đã

dược xây dựng nhầm 0m! bo IPh tập trung cao và khổ nồng phán ứng biệu quả tron qu tình hoạt động, Để thực hiện cae chức nững ca mình, Ngơn hàng 'Nhơ nước phải đảm tách nhiễu hoạt động như thực hiện chính ich tiền tế quốc viá,ghất ánh tt hoạt động tín đụng, tổ chức hệ thẳng dịch vụ hanh tu, quân

lý vã hoạt động ngoại hi, giảm si và thanh tì tung nh vực hgẫy hen,

3, Tại sao mơ hlnh: lê thơng qgâ2 hãng mội cấo khống thể phù hơp vớ: thể chẽ kính tễ thị trường hiên nay? MB hirk ngăn hồng hai sắp hiện ney €9 những đấc trưng gÍ”

.3, Hãy đãnh gà sự tác đồng của cøc cơng cụ thực hiên chính sảch tiền lệ uắc sie đền cung cẦu tiên lê của nên kim tế: Nếo nên Kinh lê xảy ra hiền tượng lạm phảt cao Ngân hàng Nhã nước nên sử dụng c&e căng cụ dy nhủ trễ nào?"

4 Phan bit Naat rg giãm sốt ngân hãng vớt hoai đồng thanh F3 ngân hang

`5 Tinh độc lâp của Ngân hằng Trung ương: sự cần lhiết và nhũng yêu cầu đãi ra đỗi với Ngan hang Nha rước Việt Nam?

DDE dip ứng nhủ tẫu trao đấi tiền tế cũng nlur nhủ cẫu về vên, tử lầu rong:

lịch sử nỗn thương rrại hàng hĩa đã xuất hiện những chủ thể thực hiện các hoạt

động ngăn hàng sợ khai, Đã cĩ những bằng chứng cho thấy ở các phiển chợ

La MA cd dai, cơ một sẽ thương nhữn lãm nghẺ đồi liễn và cho vay năng lồ

‘Cie thon bun sho vay phiêu lù liên quan đẫn vận chuyễn hàng hãi từ La MỸ

“sang cắc quốc gia Bắc Phi dã thề hiện rà bản chất của huạt động in dung trong

thời kỹ cỗ dài, gũng như cho thấy những dẫu hiệu manh nha của việt hÌnh

thánh nên các tổ chức tịn dong như hiển say, Cậc ngân hàng được tổ chức chất

chế và hiện đại, một mơ hình tổ chúc in dụng phổ biến hiện nay đã ra đối từ

Khoảng thể kỹ XVI đ chấu Âu Cũng với ngân bảng, nhiễu mồ hình tổ chức

hoạt động ngăn hàng khác cũng dần hình thành dễ đp ng những nhủ cu nưày

cảng đa dạng của cá tổcbfc cả nhận ong nhn kinh lễ

Việt Nam, khả| niện tổ chức tin dụng được để cập từ Luật Các tổ chức

tín dụng năm 1907 su đơ được hồn thiện dẫn qua Lui sửa dối, bổ sung

Luật Các tổ chức tin đụng năm 2001 và đẾn nạy 1à uậ Cúc ổ chúc tin dun

năm 3010, theo đơ tổ chốc tin ung lị duanh nghi tiực Huộn mi, mội xổ luộc

TẢ t cúc boạt động ngs hi,

[Nhu vậy, Luật Các tổ chức tin dụng dã để cập khả ngẫn bọn và báo qui

những đậc trưng cơ bản nhất củø tổ chức tn dụng để phân biệt voi eae loại hình

Lỗ chức khắc rang nên kinh

Thứ nhái, tỏ chức tín dựng là doanh mghưệp, Điều đẻ củ nghĩa việc thành

lập và hoạt động của tổ chúc in dụng lỏ vì re tiêu lợi dhuận, Với ÿ nghĩa đĩ,

mơ hình cơ câu tổ chúc vã điều hãnh của tổ shứe tín dụng phải tưng đồng với

sắc loại bin doanh nghiệp theo quy dệnh của php luật Việt Nam

3

Le đoanh nghiệp, 1ồ chức Ín đụng được quyên tự chủ kinh doanh bạo gắn! Việc tự chủ vẻ vẫn, về cũng ứng các dịch vụ và phân phổi thu nhập, Điều 7, Luật Các tổ chức tt dụng năm 2010 ghữ nhộn: TẾ chúc tt dụng cĩ quyên tự

chủ treng hoạt động kinh doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình, Khơng tở chức, cá nhấn nào được can thiệp trải pháp luật vào hoạt

động kinh doanh của (ổ chứ tín dụng, Bên cạnh đố, tổ chứa tín dựng cĩ quyền

tử chửi yêu cầu cấp tí: dung, cung ứng các dịch vụ khác nếu thấy khơng đủ

diều kiện, khơng cỏ hiệu quà, khơng phủ hợp wil quy dis cba phap luật

Tuy nhi, do hoạt động ngân hàng cŨ nhiễu đạc hũ, nến mộc dủ tổ chức tắn đụng cổ bản chit li doanh nghiệp nhưng khơng chịu sự điều chỉnh rực tiếp củs Luật Doanh nghiệp như cc Tag hình duaoh nghiệp thơng thường khốc, mi

chịu sự điều chỉnh trực liếp của Luật Các tổ chức tin dụng, VỀ nguyên lắc,

tong trường họp cĩ quy định khắc nhau giữa Luật Củc tổ hức ữn dụng và các luật khác cổ liên quan về thành lập, tổ chức, hoạt động, kiểm soi đặc biệt tổ chức lại, gia thể tổ chức in dụng thĩ ấp dụng tber quy định của Luật Các tơ

chữa tin đụng Trong trưởng họp Luật (1ie tổ chức tin dụng khơn quy định thí

áp dụng các quy định cơ Luật Duinh nghiệp phủ hợp với bản chất quạn hệ phíp lui tẫn điều chính,

“Thứ hau, lổ chive tin đụng là loại hình đoanh nghiệp đhU nhất rõ quyền

thực hiện một huấc it xố ạt dặng ngâm hồng, ĐiỀu dù khâng chỉ cha thấy

đặc trung của tổ chức tÌn dụng là cị quyển tiến hành hoạt động ngẽn bảng, mả

pháp luật sâm khơng cho phép bắt cử một tả chức, sả nhân nào khơng phải là lở jhe a dung được phéy tiến hình hoạt dộng ngần hàng, Quy dịnh nảy nhằm, dim bảo khả nồng quản lý của tác cơ guar nhà nuốc tố thắm quyển để với lhoớt dộng ngân hán và hệ thẳng cá tổ chúc rịn đụng

he với Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997 (sửa đối, bỗ sưng năm ˆ10H) cho phép một sồ tớ chức khúc được quyền hoạt động ng hãng, nu hoạt động đã là cần it và liên quan đến hoạt dộng kinh doanh chính, Luật Các tê chúc tín dụng 2019 quy định chỉ cĩ 1ã chúc th đụng mới cĩ quyễn boạt động ngân bảng, Để trình nhằm lẫn Luật này vũng quy định rõ: Nghiễm cm tổ hân, tổ chức khơng phải là tổ chức vin đụng thực hiệu boại động ngân bằng, trừ giao dịch ỷ cuỹ, già địch phua, bản lại chúng khoản của cơng ty chừng khốn, đằng thơi tơ chức khơng phải lũ tổ chức tớn dụng khơng được phép sử đụng cụm từ hoặc thuật tgữ "CỔ chúc tín đụng”, "ngần hàng”, "cơng ly lài chính", “cơng ty chủ thuê ti chị” he cặc eum lũ, thuật nạP kh trong tên

»

của tổ chức, chức danh hoặc tong các phần phụ thêm của lẽu, chúc dạnh hoặc

trong giấy tô giao địch hoặc quảng cao của mình nêu việc sử dụng cụm tử,

thuật ngữ đỏ cô thể gũy nhằm lẫn chơ khách bàng vẻ việc tổ chức củ mình là

một tổ chức tin đụng,

Nhu đã phân th ở Chương 1 hoạt động ngân hồng là một hoạt động kinh

doanh cỏ phiêu rồi m, cổ mức độ lắe động sầu zẵe đến nÊ kỉnh tẾ đo đó, các tổ

shức tin đụng đoợc thành lập dễu hỏi Icần thữ ắc quy định rất chất chế của

pháp luệt nhằtn đảm bão khả nãng hoại động hiệu quổ về en trện như diễu kiệm

về vẫn, vã cọ sự vật chất về cơ eda qua bY va dw hạnh tổ chức tần đụng

Những nội dung nấy sẽ được đề cặp chỉ t trong phần sưu,

2 Phiin loại tổ chức tín dụng

“Theo Luật Cát tổ chúc tắn đụng 2010, tễ chức tửn dụng cỏ nhiễu luại hình

khắc nhau, tùy theo Ling teu chí phần loi Cũ thể nhận thấy cách thức pliản

loại théo Luật Các tổ chức tít dụng 300 đì khốc phục một số nhược điểm:

trong việc nhần )oại tổ chức tín dụng của Luật Các tổ chúc gia đụng năm 1997

(sửa dỗi, bỏ sung nlm 3004), đồng thời lâm rũ hơn bản chất mg loại hÌnh

doanh nghiệp đôi với tỗ chức tin dụng,

Cô hai tiêu chỉ chủ y0 để phân loại tỏ chút tia đụng là phân loại the inh

chất hoạt động ngấn hãng và phản laại theo mộ hình doanh nghiệp,

Theo tinh chất hoạt động ngân hằng ti tỗ chúc tin dune 5áo tôm ngân

hãng, t chúc tin dụng phĩ ngân hảng, tổ chức rải chính vÌ tổ vả quỹ tt đụng

nhân dân

— Ngứn hang lã tổ chức tín dụng, được thực kiện tắt cä cắc hoạt động ngân

hang theo quy dinb của Luật Các tổ chức tin đụng (*õ thể nhận thiy ring,

hãng lã mổ bíh tỗ chúc tín dụng Đoin tiến nhất, có a hãng sưng e

ce nh thức dich vu ngận hằng cho n kinh tổ Tay sh, a ti hiện được

điều đỏ và đề đâm bao an toan trinh hoạt động, ngân hang nhai đập ta nhiều

dt ole điều hiện hoạt động o với các mổ hành tố chứ tín dung khi,

"Ngân hùng theo quy định can phấp luật Việt Nam sở các loại si đấy: ngăn

hina thang magi ngẫn hon chính sắcÌ: và ngân hàng họp tắc xã

¬3 Aiuẩn hàng; thương mi là loại hình ngân hàng được thục hiện tất cã các

ñoạl độn ngân hàng và cc hoạt đồng kith doanh Xhắc theo quy định của

(Cie 15 chite tn dag nhẳm mục tiêu lại nhuận Nội cách khác, đây là mỡ

hình ngân hồng sả hức năng kinh doanh thuầN tuy thông qug tắt sẻ eắc hoạt

ng tbeo quy định của pháp lu

| Nudie ding chính sắc là loại bÌnh ngần hãng được thành lặp để hoạt động ngân hàng khãng vi znue tiêu lợi nhuận phẩm thực hiện ắc chỉnh sich kinh tế ~ hộỹ cũa Nhà nước, Nuận hàng chính sich do Chỉnh phú hình lật: phẩm đảm bảo khả nănk hoại động, cũng như để thuận lợi trang việc thức hiệ cả: chính sach kinh sổ AT hội của nhà nước như cha vay xa đội, glam nghừø, che vay hỖ trợ cãi tụ nhả ở, Học tập chơ các dỗi tong chính sách, v.v

1 Alaf hàng lợp tắc là ngần hãng của tẫ ĩ các guỹ Ìn đựng nhãn dân

oie qa tín dụng nhân đần và mặt ỗ pháp nhấn gúp vốn thành lập (he Quy

inh cũa Luật Cáe tổ thức tt dụng nhằm mục tiêu chủ yêu làn kết hệ thẳng,

hỗ tải chính, diễu hòn vn trong hệ thẳng các quý tín dụng phần dân

~ TẢ thức tin ding pht ngân lông là luại hình tỗ chức th dụng dược thực

hiện nốt hoặc một số hoại động ngôn Sinh theo duy định của Luất ny, trừ cóc hoạt động nhận ÊN gu sun cổ nhận vệ cụng ứng các địch vụ thanh ân qơ tài hôn của khách hàng, Như vậy, thể Ấy rằng phạm vỉ và quy mô hoa dộng củi tổ chức ín dụng phi ngẫn hẳng hẹp hơn so với ngân hẳng, ng cũng chính ViLĐỂ, sắc diểu kiến thành lập và hoi động của tổ chắc tín dụng phì ngân hàng tương dễ động hơn, đặc biệt quy tố vôn pháp định

Tổ chức tín ong ph ngôn hồng bao gốm công ty ải chỉnh, công ty tho thu li chính và các tổ chức in dụng phi ngăn ny Kai

~ Củng tải chính là tổ chức tin dụng phỉ ngân hùng vit hức năng sử

Gung vin w ed, vn àiIy động, vốn ty thấu và các r;gaẩn vốn khác để hoạt động

ngần hãng và các hoạt động kính doanh khúc Cô thể dhẫy rằng công ty sá chính có hai điểm khi hiệt so với ngần hàng: Mi fà công ly ải chính không

được huy dộng tiên gửi của cứ hà! và cung trme các dich vụ thánh töàn qua lât

khoản; /im tá, eð quyền thực hiện một hofe một sŠ hoạt dộng ngũ hàng thee shia chon của tình tức 7â không, cln :hit phủi đập ứng đã cú diều kiện để cúng cấp toạn bộ các hoạt động ngÌn hàng như dỗi vái ngần hãng Điều do cũng sẽ nghĩ, rêu gỗng ly lồi chính thấy cô đủ diễu kiện để tïng thêm huại động ngũn hỏng, tỉ cân phải xin phếp Ngân hãng Nhã noớc,

nhốnt cống ty tập đoẳn, công ly mỹ - eỗng ty on, v3 ) thành lập

“Các nhỏm công ly vẽ thông qua công ty ti chỉnh đề huy động và sư dụng yến

“hiệu quù hứa Mật khae, công ty tải chính cñng là kênh giùp các nhôm công ty

thuy dộng vn từ cäc tô chúc bên ngoái để phục vụ cho nhu cầu vẫn của minh

~ Céing ty cho thu túi ehinl là lạ! hÌnh công ty tãi chỉnh có hoạt động

shính lã cho thuê tải chỉnh theo quy định của Luật Cũc lÔ chức lín dụng

Nhự vộy, công ty thụ thuế tải chỉnh lĩ một mổ hình căng ty ải chính đặc hú,

xớï chứ nâng chính là sử dạng vốn tự sẻ và vỗn huy dâng để cho thuế lải

chính, Hền cạnh đỏ, công Iy cho thuế lải chính cồng eÕ quyền cung cấp dịch vụ

cho thuê vận hãnh, cho vay bi sung vẫn ii động cho bền thuế tỹ chính và các

dịch vụ khắc nêu được Ngân hàng Nhà nuúc thân thuẫn

"Tỷ chức tài chinh vĩ mã là lai hình tễ ehữe ti: đụng chờ yếu thực hiện

một số hoạt động ngân hàng nhắm đập ứng nhu câu của các cả nhân, hộ gia

định cổ thủ nhập thấp và doanh nghiệp siêu ah, Tổ chức di chính vì mỗ được

thành lập để đáp Ging nh ed vay vỗn Ít sủa khách hẳng, với chỉ phí thập v thì

le đơn gian hơn o với sảe mô hịth ngất hằng vã tổ chức t dụng ph ngân

hàng, Tô chúc tài chỉnh vĩ mẽ thưởng Roạt trung một dịa bản hẹp (cỏ gh!

nhận tone ghẩy hp hoạt động) da đã mức độ an Miễu về tình ính ti chính

cum ede hủ thế vhy lẽ khả cao, gửng vửi khả năng giám sắt nguồn vẫn vay dễ

dăng Chính vì thể, các khoản tín dụng cũa tố chức tài chính vỉ mô có thề không,

củn phảï củ tải sản bão dâm

~ Qup tn yng nhân dân là ỗ chức tin dụng do các pháp nhận, cả nhân và

hộ gia dình tự nguyễn thành lập du: hình thức hẹp tác xĩ dễ thục biển một số

“hoạt động ngần hàng thes quy định cua Luật Các số chức tin dụng và Luật hợp

tác xã nhầm mục tiếu chủ yÊU là nương tợ nhau phắt ziễn sản xuất, kinh doanh

vã đối sông, Nhu vậy, đặc trưng của quỹ tín đọng nhân dẫn lš mỗ hình náy được

Thủnh lập và hoạt đậng theo nguyện tắc cu hợp tắc xũ, lúc là đặt mục liều lương

‘ug giúp đỡ giàu các tảnh viên tham xia gus tin dyn chân dân cau hơn In

tiêu lợi nhuận Dặc trưme này không chỉ chỉ phối dễn rauyễn tắc quyểt định tín

“dung, mê côn chỉ phốt đn hguyện tắc guần rộ vã dễu hành quỹ ôn dụng nhảm

alin Tuy niga, en phải 1iễo chu dũng rằng, hai mục tiễu này }hũng hẻ mẫu

thun nhau Nếu quỹ tn dụng nhấn dần có lợi nhoận cao đỗng nghĩn või việ cắc

Ihình viên cơt quỹ cỗ được u nhập t hơn tử hoạt động của quỷ

9 dụng Việt Nai [eo quy định cua Luật Các tổ

ng cồn cỗ sự (hưm gia của tổ chức vin dung

a

nước ngoài dưới hình thức chí nhánh ngắn hàng aước ngoài tí Việt Nam

Chi nhinh ngũ hông nước ngoài là đơn vị phụ thuốc của ngân hàng nước ngoài, không có tự cách pháp nhân, được ngăn hàng nước ngoài báo đâm chịu tách nhiệm về mọi nghĩa vụ, cà kết chỉ chỉ nhônh tỉ Viết Naữì

‘Nhu vậy, chỉ nhánh ngân hảng nước ngoài thễ hiện sự hiện điện của ngăn hng ước ngoài ở Việt Nam để tiển hành các hoạt động ngân ng,

Một cách khác để phân loai tổ chức tín đụng thes tiéu chi mé hinh doanh nghiệp Theo cách này, tỔ chức tín dụng bạo gồm cấc loại sau đây! lỗ chức tín

đụng là cũng ty cổ phần, tổ chúc tín dụng là công t trìch nhiệm hữu họn xô tổ

hức tin dụng là hợp tác xã

Tổ chực tín dụng là công t cñ phần (được vọi là tỗ chức tìn dụng sẻ:

phần) là tô chúc tín dụng cổ vẫn điễu lệ được chỉa hành nhiễu phÂn bằng nhau

gọt là có phần, với sự gôp vẵn của nhiễu cá nhân, tổ hức Luật Cặc tô chức tín

dụng năm 1997 (sửa đi năm 2004) quy định tổ hức tín đụng cỦ phần phải cỏ

sự thám gia gấp vỗn của nhà nước, ty nhiền quy định này đã bị bãi bờ theo Luật Các tổ chức tin đụng nằm 3010

Theo Iuộ Các tổ chức tít dụng năm 2010, các ngăn hàng thương mại phải được thình lập dưới hình thúc công ty cỂ phầ, trữ trường hợp ngôn hãng thương mại nhủ nước do nhà nước nằm giữ 100% vẫn điều lý, Tả chức ín đụng [hi nal Wing cê thể lợn chọn mô hình sông ty cô phân hoặc công ty eich nhiệm hữu hụn

'Để đảm bảo tô chức tín dụng cỗ phần không bị thao tũng bởi một nhỏ cổ đồng, Luật Cá ổ khúc tín dụng năm 2010 dua ea quy định giới han mức vỗn

‘gop củn tưng cổ dông, theo đó một cỗ đồng là cá nhân không được sở hữu vượt quê 58% vẫn điều lệ của một tô chức tin dụng Dồi với cỗ đông là tổ chức, mức iời họn này lÀ 1%, trừ một sồ trường hợp sau đầy:

kiểm soất đặc biệt theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước nhậm ++ TẾ chúc tn dạng gếp vẫn vẫo tổ chú in dụng khảo đang tren tỉnh mạn:

hein din ph an, cở thể gây la toán cho hệ thẳng ngẫt hãng

+ Đại diện sỡ lu nhà nước tgổ cất tổ chúc tín dụng nhà nước được cổ

phản hỏa

~ Nhã đầu lự nước nyo gấp vẫn vào lỗ dhủe tín đọng Việt Nim,

rong tường hợp này sẽ Luân thà quy định riếng cú Chỉnh phú, VÌ dys

¿ định 69/200/NU.CP ngày 40292001, ng smft sử hữu cô phẫt của

các nhà đâu tư nước ngoải (han gũm cà

so iến quan của các nhà dẫu tự nuữc ngoải đồ không vượt quả 20% vẫn điều lệ

của mội ngân hàng Việt Nam tang đủ tổng mức sở hữu của mặt nhả đấu tr

nưều ngoài không phải lš lễ chúe in dụng vã ngươi cỗ liền quan ving gu St

ủn tống miue sứ hữu số phẩn stla một tổ chức tín dụng nước ngeä] vả a0 có

liên quan không vuyt quả 10% vn điều lệcỉa một ngân bằng Việt ham

Hến cạnh đổ dế dim bio da dạng hảa cổ đồng, Quyết dịnh số

24/2/107/010-NHNN ngày 07/6/2007 của Thông đắc Ngũ hồng Nhà nước bám

"rãnh Quy chế cắp gily phép thành lập vả hoạt đông ngân hàng thương mọi có

phần cố quy định về số luựng sô đồng tối thiêu, theo đồ ngân hàng thương mi

sẽ phẫn phai sò nhất 0 cô đông, rung đổ cột thất 3 dng Ih php nin

tế Hà cing tụ dc nhiệm lữ hạn là tễ chức tin dự

được thành lặp dưới hình the công ty trích nhiệm hữu bạn, theo đồ phần vốn

của tổ chức tín đụng không được chữa thảnh từmg phân bằng nhau và khăng

duoc phẫt hành cổ shẳu 1Ẻ chức tín dụng là công ty deh hig hữu han cổ

hai loại là công ay trách nhiệm hữu bạn 3 thành viên eo Hn va ene ty seh

nhiệm hữu hạn mội thành viễn

anh viên ốp vên là phạp nhân trữ truýng hợp là tô chỉ

Sổ lượng thắnh viên ỗi dụ không vượi gui 9shành viên

ME hình lồ chúc ín dạng lù công ý trịch nhiện hữu hạn cô một sổ wu

diễm, Thứ nhủ, mô hinh này dường như thích hợp với tổ chứ tn đụng có duy

mũ vũ và nhỏ, sổ ít tinh viên gôp vẫn, 7h hơi, mũ hình này tỏ m hiệu qua

tro tr by các bình viễn có mỗi qua hệ shdt chê vớ: nhau, vì dụ nh

ata sắc cũng y rung tận dod, Hoge git ổ chốc in đụng Việt Nam v lỗ

chứ tin dụng nước neoại on hợp đống iên duảnh, vạ.,, Thự ñø, với (Nh,

tệ" củu jguỗn vẫn vũng như việc chuyên nhượng vẫn bên ngoài bị

lỗ shúc tt đụng là cống ly tách nhiệm hữu han it bi ink aoe tâm lÿ của chủ sở No hong tố hlnh tờ chút In đụng cõ phần

.được thành lặp (ỗ chúc đưỡi hình thức công ty trách nhiệm hữu han

~ TRÍ chức ty dụng lò hợp ràe xổ là tổ chức tín dụng được thành lập dưới hình thúc hụp tt xã tong đồ cäe thành viền vẻ thể tham gia gốp vẫn, duc chìa lợi nhgận cần cử vàn vẫn gấp và me đổ sử dụng dịch vụ trên nguyễn tắc ong tr lẫn nhan,

XMõ hình lỗ chức tin đụng hợp tác xã cẽ một số tu điểm nhất định Thứ thi, mổ hình này cả inh cộng dng eas, dia rên nguyên tắc ự nguyện,

ip đồ giữa các tủnh viên nến hoạt động ruơng dội thuận lợi trong phạm vĩ tộng đẳng dân cư nhỏ Đi với những khử vực lớn hơn, các khúc tin dụng

hp tắc sã tổ tẺ liên kế lại với nhau, Tứ lai, mổ hình này kh

triển các xhoan tiết kiểm nho, đồng thôi giảm: chỉ ph cắp in đụng, do bậ múy

oan tr gan the va hin ho

Tháo quy din es Lat Cae 16 che tín dụng năm 20 L9, ngân bàng hợp c

<8 và quỹ tín dụng nhân đền lồ các tổ chúc tin đụng được thành lập hea mb Wink bop ute x8,

Iï- THÀNH LAP TỔ CIIỨC TÍN DỤNG, CƠ CẤU TỔ CHỨC TÍN DUNG VÀ QUẦN LÝ TỔ CHỨC TÍN DỰNG

1 Thành lập tổ chức tín dụng

Thênh lập tổ chức tín dạng là các tủ lục pháp lý dưực thực hiện dễ tổ chứe tín đọng được hình thành Nhìn chung, pháp luật sắc quốc ght dẫn đưa a

cl điều kiện tương đổi phú tạp khỉ (lảnh lập 16 chức tíi: đọng hain dim bio

một Lỗ ch tn dụng khì đổ vận hoạt động ẽ đắp ứng được những dồi hờ của

tiễn kinh lẻ, dỗng thời cỏ khả nàng hoạt động một cách an toán vã hiệu quả,

Tu Kỹ, một nẫn hồng được thành lấp phải tha mãn nhiễu diều kiện khác nthm, ủy thoậe n lš ngăn hằng bang huy nẫn hằng liên ang NÊn ngân hãng được tbảnh lập lồ ngân hãng ong, nghĩa là như vì hot động thà yêu trong một bang nhất dịnh, thí nỗ phải đáp (ng cúc diều kiện của bang đó vẽ áo sợ tuân quản ÿ ngần hàng của bong ấp phép Trong trưếng hợp ngân tông được

shin lap Hugin hing fign bang, cô phạm vĩ ho! động ở nhiều bang, nò phải

‘ur thu ede điều kiến của Liên bang và do Cục Quan ly tiền tệ liên bang

(eổ chức năng quản lý agân Đúng cắp liền bang) ghấp thuần?" Ö Việt Nan! tô

chức từi dụng dược thảnh lập theo sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước

Việt Nam sau khi đã chưng minh đắp tp dẫy dủ cắc diều kiền da luuệt Các lỗ

chức th đụng quy định”,

“Những điễu kiến dễ dược cấp giẤy phấp thành lập tổ chức tn dụng

bạo gồm!

-Mijtõ, phái sõ vẫ đệ vốn duợt cắp ỗi thấu hìng nức vu phập địt

TÃnh vực kinh doanh ngân hàng có phiêu ũi rò, o đã nông, lực thình toắn

Gn tổ chức tín dụng là hết sử quan trọng Để dâm báo năng lực Ibanh toán,

fap luật yêu cầu tổ chức tia đụng chỉ đoợc thành lập nến như cõ vẫn diễu lệ

hoặc vẫn được sẵn không thấp hơn nưưc vẫn phâp địng dọ Chính phủ quy định,

‘Mat kd trang suốt thời gian boạt động, ổ chức tít dụng phối lun duy trì vẫn

tụ cô không thẤp hư me này,

So với nhiều ngành nghễ kinh đoanh khác có quy dịnh vẻ vỗn pháp dịnh

thì mức vên phấp định dãnh cho lĩnh vực ngân hàng dường như cao hơn hồ

Điều da chợ thấy lắm quan trọng về năng lực tả chỉnh đổi với sắc tổ chức tin

dung Về sự dn tg cia co quan quia Ij ahi nước trìng By ep phép hoạt

di ngân hàng Cho đến ngây 31/12/2010, các tổ chức tin dụng là ngận hãng

hải dâp ũng dược mốc vin phúp định là 3000 tỷ đồng Việt Nam sống t I

chính lũ 300 tỷ đồng, công ty cho thế tải chính là 150 tỷ đồng”"

“Mái lá, chủ vở bữa hoặc thành viên xing lập phải cũ năng lực hành ví dặn

sự Ấy đụ tú có đủ khô năng tải chỉnh đễ ip we

máy hết se quan trạng nhằm hiện thực bỏa điều kiến thử nhất Khả năng tải chỉnh củn chủ sở hữu hoc thẳnh siên gép vốn phaj được đảnh giá

kỹ lưỡng, để trảnh tình trạng cổ cam bết nhưng cuối cũng li không thực hiện

dược việc góp vẫn đũng hạn Nếu không chủng mính được cỏ đẫy đủ vẫn điều

lồ, tổ chúc tin dụng được thanh lập sẽ không được phép khai trương hoạt động,

ị ồtán luyện bố mắt hăng lục bành vÌ đị sự Năng lực bảnh vì dần sự đầy di s# sho phập chủ th gấp vẫn nhận thức đồng về tãch nhiệm, nữa vụ của tÌtH

Xổ thành lập tổ chúc ín đựng vũng như có khả nàng chịu tách nhiệm về hình

we ein

{ht gu qu ý, nd ay hi, thank vn ban ki soe đi các

tibw cin didu hig theo guy định của Luật Củe l chức tt dụng

'Điểu kiến này nhẫn đằm bậo tổ chữa tin dụng khí thành lập sẽ cố khả năng

.dfựe điễu hành một cảch hiệu quả, tránh tỉnh trang khỏ khăn ngay tử khi thành lịp Bởi lẽ tinh hình huại động cứa tổ chắc tn dụng hãng chỉ lên quan đến chlnh tổ chức tin đụng ly mã côn liên quan đn toàn bộ hễ thÒng cộc tổ chức tIn dụng và trách nhiệm của Ngân hằng Nhã nước như gišm sắt thanh tra hay kiểm soái big

kiêm soi tổ chức tin đụng sẽ được

Bein là phải củ điễu lẽ phù hop với qua định của Luật Các tổ chức tốn hung vr cio qu dịnh khúc cửa phù luột c liên quản,

Diễu lệ doanh bghiệp nói chưng và điễu lệ cũa tễ chức tÌn dụng nói

cắc quy uức của doanh nghiệp Hong quan hộ nỗi bi edb nur quan bệ bến nghi, được chủ xỡ hữu heệe đại hội cô đồng, Hi hội thành viên thống qua Điễu lệ côn tổ chức tin đụng phải cần xây dựng phủ hựp với các quy định phân luật, được eụ thể và chỉ 0t hôn đề hoạt động của tổ chức in dụng được thuận lợi vã mlnh bịch

Điều lệ ga tô chúc tn dụng phái số những nội dung chủ yêu như tên địa chi trụ sử chỉnh cửa t chức tin dụng, phạm vi vã thổi hạn hoạt động, thông tia

vb chi sc ht hue ee thủnh viên, vấn điều lệ và tỷ ệ vẫn gốp của cúc thành viên, cơ câu chức, nhiệm vụ và quyễn hạn của từng hộ phận quân trị và điều

bảnh, thể thức ra quyết định, gủe nguyên tắc vé tai chỉnh, kiểm soắt nội bộ vã

những nội dung quan irene khe

‘Naim là, phải có đễ n thành lập, phương ân lạnh doanh khả tủ, không gi" tình huuờng đền sự am toôn, đn định của hệ thng telnet dung: khong Yao ro eddie qupẫn hoặc hạn clẻ cạnh tronh ode cab ivan khủng lành: mụn rong

“bể thẳng tẢ chúc tu dung;

#

Điểu kiện này whiny dim bdo lễ ehức tin dụng được thành lập sẽ cĩ ee hii

cạnh ranh và hoạt dãng hiệu quả thê? nguyên tắc tị tường, trănh khả nữ bị

thua 4ð rgay khí thanh lập, Khúc vẻi Luật Các IƯ chức tia dụng nãm 1997

(Gũn Hi, hồ sung năm 200), chỉ xấu cầu về để án thành lặp vã phường ủn kinh

doanh, Luật Các tổ chức tin dụng năa 3010 dưa thểm khả năng đễ cơ quan nhà

nuốc 60 thầm quyỂn cản nhắc việc cho phâp thánh Jậa tổ chúc tÌn dụng hày

ne dm trên điễu kiện sự thừnh lập mi tơ chức ín dụng cần nh đến sự ăn

Tồn, ơn dịnh và cạnh Iranh lành “ạnh trang hệ thẳng tỗ chức in đụng Thực tế

hủ ấy trong những năm từ 200 đến 3007, sổ lưỡng tổ chức tin dụng hình

lập mới Š Việt Nam gìt tăng nhanh chẳng, nhưng quy mơ thường nho vã do

ấy aự cạnh tranh giản các ỗ chúc tín dụng trong mộ vãi thờ điềm cổ tính

1iêu cựe, anh hướtg đến» sự Gn định và en tồn của hệ thẳng nuãn hãng nơi riêng

xã tên kinh sể nơi chung Cũng vơi s ảnh hưởng của cuộc khing huìng tồi

shính tiễn lệ thế giới năm 2008 - 2009, vige cức nhà lập php đưa thêm điều

kiện để thành lập tơ chức ti dụung là cấu thiết trong giai daạn hiện này

Đơi với tổ chúc lin dụng liên doanh, tổ n dụng TU vẫn nước

goi‡ tài sguúi cất diễu kiện rên đầy, khi thàah lập tại Việt Nam phai tuản thủ

thêm các diễu kiện sau:

~ Tổ thức lu dụng nước ngoại đợc phếp thực hiện hoạt động ngân hãng theo

.q0y định của phủg luật của tước nẹlõ co tì: dụng nước ngồi đại ley a chia

Mout dng dụ kiễn gìn phép thục hiện tại Việt Na phi là hoạt động nlã

tổ chức tỉ đụng nức NgoÄÏ

dụng nước ngồi đặt rạ sở chỉnh: được phận thục hit tụÌ nước noi tố chức tt

18 chite un dung nude ngối pbai cư hoạt động lãnh mạnh, đấp ime eae

diễu kiện về tổng tải sản eỏ, tỉnh hình tải chỉnh, cố tỷ lệ bảu đảm an tồn theo

quy định của Ngân hang Nhs nude:

‘nite tín đụng bước bạột phải cĩ vẫn ban cam kết hỗ rự về tải chinh

cơng nghệ, quân wi điều hành, hoạt động cho tổ chức tín dụng liễn doanh, tổ

chức tin dụng 100% vốn nước ngoội: bảo dảm các tề chức nủy duy Id giả trị

thực của vốn điều lệ khơng thấp hơn mức vốn pháp dịnh và thực biện các quy

định về bảo dàm an toan-eua Lust ny:

~ Cy quan ¢6 thầm quyỀn tủa nước ngồi đã kỷ kết thủa thuận với

Nhân hàng Nhà nước vỀ thanh ta, giảm sắt hoạt động ngân hãng, trao đãi thơng

tin giảm sẩt an tồn ngẫu hàng và cẻ vần bản cam kết giám sắt hợp nhất theo

hăng lẽ quốc tễ đổi với hoạt động của tổ chức tin dung nước ag8ii

18

Đồi với ngăn hãng hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dấ muố, Ngăn hảng Nhà nước sẽ cỏ quy định riêng trên e sở đâm bảo khuyỂn Khíh các mỗ bình tb chức tin lụng nảy phát niễn, nhưng vẫn đăm bảo tuân thù

cđc điều kiện cư bản về năng lực vốn, quản trì, điều bảnh và quận lý rủi rơ

V8 (hi lục cấp giấy pháp thành lập chữ sở hữu, ede thành viền sảng lập phải gửi lỗ sơ đề nghị sắp giấy phép thành lấp dễn Ngã hàng Nhà nước Các vần bản rong hà sự sẽ dị Ngân hàng Nhà nước quy định sư bể, nhưng về

ÿ mui, th các lọ giấy sử này chí nhấm chững nh tổ chúc tĩn đụng cơ đủ

điều kiệu để thănh lập”, Trang thời hạn L80 ngày kể tử aeảy nhận đủ hỗ sơ hợp

Nef hing Nh nước sẽ tÍp giấy phép hoặc từ chổi cấp giấy phén Trong trường hựp tử chối Ngân bảng Nhã nước phải trả lời bằng văn hồn và

03 số liên tiếp hoặc bảo diện tữ của Việt Nam It nhất 3U ngày trrỏe ngây đự kiến khii tvrơng hoại động cáo thơng tìn sau đầy”

~ Tên, đu chữ Irạ sử chính eua tổ chức tỉn dụng, chủ nhảnh ngân bằng nước

"nguii, vầu phơng đại diện của tổ che tín dụng nước ngồi ỗ chức nude nga khác cỡ hoạt độn ngắn hằng:

~ Sổ, nuây clip wily phép, giẪy chứng nhận đảng kỷ kinh doanh, iẫy chứng, nhận đăng ký het động vã các hoạt dậng kinh doanh được phép thực hiện:

~ Vẫn điu lệ huặc vẫn dướp cẩm,

~ Người đại điện theo pháp luật của ỗ chữc tin dụng, tổng giám đốc (giảm, đc) chỉ nhành ngân hing nước ngội, trưởng vân phịng dại diện của tỗ chúc 1z đụng nước ngồi tổ chức nước ngồi khác cố hoạt tộng ngần hãng;

— Danh sich, 17 lỆ gỗ vẫn tương ứng vúa cổ đơng sang lập hoặc (hảnh viên gủp vẫn hoặc chủ sở hữu của tổ chúc tin đạng:

Ngày dự kiến ai trường hoạt độn

“Squ khi đã thẳnh Fp ding ky kinh doanh và cơng hỗ thâng tin 18 chức th

dụng được quyền khai rương hoạt động Tuy nhiễn, hấp luật dưa n các yêu

ˆ Điều 31, Luật Các ắ chức tn dưng nàm 3010,

* Văn hân đã đẫn [Diên 3)

ˆ Vy bãn đi dân (Điu 35)

“

‘elu mã lỗ chức tín dụng phổi tuân thủ dễ him bảo tổ chức tin dung boạt động,

bình thường” Những diễu kiện này ban gêm;

~ Đã dâng ký điều lệ IạÌ Ngân bằng Nhà nước;

— Cĩ ify chứng nhận dãng kỹ kinh doanh, sỏ dủ vốn điều lý vẫn được cắp,

ed kho tiễn đủ điều kiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, cơ tự sở đủ

iều kiện bão đảm an tồn tải sẵn và phù hợp với yêu câu hoại dộng ngơn hàng;

'Cĩ cơ cấu tổ chức, bộ may quản ị, điều hành, kiếm tốn nội bộ quản lý

ủi ro, hệ thống kiểm sột nội bộ ph hợp vớt loại hÌnh hoại động theo quy định

của Luật này và các quy định khác của pháp luật cĩ liên quan;

— Cĩ hệ thống cơng nghệ thơng tỉ đắp ăng yêu câu quản lý, quy mơ hoại động,

— ề quy chễ quân lý nội hộ về tổ chức, hoạt động của hội đẳng quan rủ,

hội đồng thành viên, ban kiêm soi, tổng giãm dắc (giảm dốc) sác phịng “ban

chuyên mơn nghiệp vụ lại trụ sở chính; quy chế nội bộ về quản lý rủi ro; quy

tuần lý mang lười tổ chúc,

Vẫn điều lẽ vẫn đuợc cấp bằng đồng Việt Nam phải được gửi đẫy đủ vào

{ai khoản phong tơa khơng hưởng Bi mai Nhân hàng Nhà nước nhất 30 ngày

rele ngày khai ng hoại động, Vốn đi lẽ, vốn được cấp được gii tơa khỉ tổ

chức tín dụng, chỉ nhảnh ngân bằng nước pgoải đã khai trương hoạt động;

~ Đã cơng bồ thơng tín hoại động theo quy định của Luật Các ỗ chức tín dụng

.2 Cơ cấu tổ chức-của tổ chức tin dụng

“Cứ cấu lỗ chức eđa tổ chức tín dựng lã tấp hợp các bộ phận và mỗi quan hệ

giữa chủng để tạo hành tổ hức tt đụng, ĐỂ thực hiện hoạt động kinh doanh của

mình, tổ chức tín đụng thường cỗ cơ cẵu tổ chức (nhưng khơng nhất thiết phải đây

<i) bao gr’ trụ sử chính, các chỉ nhánh, văn phậng đại điện và đơn Vị sự nghiệp

trực thuộc VỀ nguyên tắc việc hảnh kip, thay di, chim dút hoạt động cứn cĩc bộ

nhận này đều phài được Ngắn hàng Nhã nước chấp thuận."

8482 1 Cơ cầu tổ ch của hổ chủ (in dụng

— Trụ sử chịnh là nơi đặt bộ mấy quân trị và điều bành cao nhất của tổ chức tin dụng Trụ sở chỉnh cũng ]à nơi thục hiện các boạt động kỉnh doanh của tổ chức tín đụng, thường được gọi với cái tến là hội sở chính hay sở gia dịch trung tâm, Địc chỉ trụ sử chính của tổ chúc tứ dụng phải được phĩ trên giẫy phép thẳnh lập và ương điều lệ, Đây căng là đa điểm xác định nghĩa vụ tải chính của lỗ chức

th dụng đối với hà nước, xác định thẳm quyỂn sốt xử cje tảa ứa XhÍ cổ tanh

chẦp giữa Lễ chức tín dụng vã cả nhân, tơ chức khả,

“Nhà nước cổ thể xem xế chấp thuận chotổ chức in dụng thành lập chỉ nhánh ở nước ngồi đÊ hoạt dộng ngân bằng

Chi nhánh ca tổ chửc tín dụng cơ thể thành lập các phịng giao dịch để tâng

cưỡng khả năng hoạt động ngân hing (hung được goi lã chỉ nhành cấp 3), Chức năng của cức phịng giao địch tương tự như cáo chỉ nhỉnh, nhưng phạm vĩ hoạt động hẹp hơn tbzo sự phần cơng của tổ chúc tn dụng, Chủ yêu hoạt động của phịng giad dịch là phận tiên gi vả các dịch vụiên guan đến ti khoăn,

~ Văn những đại diện của tổ chức tin dụng là đơn vị khơng c từ cách pháp, dược thành lập để đại điện cho ỗ chú tin dung ở một địa bản nhất định

nh

trong nước hoặc đ nước agối, Văn phùng dại diện của tơ chức tín dụng khơng

hoạt động ngân hing

— Đøn vị sự nghiệp của tổ chức tín dụng lã các đơn vị hạch toắn phụ thuộc

được thánh lận để thực hiện vic host ding sy nghiệp của tổ chức tln dụng như

đảo tạ, nghiên cữu, truyền ting vv

Tổ chức tln đọng cũng cĩ quyền thÀnh lập cốc cơng ty trục thuộc dễ liến

hành các hot động kinh doanh khác như cơng ty chững khốn, cơng ty quần ly

“quỹ, cơng ly bào hiểm, cơng ty Inus, bản nợ, tuy nhiền, phi cơng ty này

trong vơ cầu tẺ chức cưa tổ chức tín dụng

3 Quan trị và điều hành tổ chức tin dụng

n cao vẻ nhiều rìl ro của hoạt động ngân hàng

di hỏi tổ chức tín đụng phải bả mổ hình quản trị diều bảnh hiệu quả, Luật Các

chức tin đụng năm 2640 hy sức chủ trọng đền vẫn để quản trị và điều hành

tổ chức te dụng nền đã cư các quy định teeny di eh vids trong vẫn để này,

Độ tổ chức tin dụng được thành lập theo nhiều mồ hình doanh nghiệp kháe

nhau như cổng ty cổ phần, cơng ty trích nhiệm hữu hạn, hợp tắc xã nến bộ

mây quan Iị và điều hành vÌ thể mỗ khơng giỗng nhau ở từng mổ hình,

# điều hành củu tễ chức rin dụng ta cong ty eb phn

Co cấu tổ ghức quản lý củu lỗ chức tốn dụng là cơng ly cổ phẫn bao gắm

cđạ hội đồng cỗ đăng, hội đỗng quân Hị, bàn kiểm salt va tng giám độc (huäc

Bur hii lg ot ing ban tồm lồn bộ các cỗ động của tổ hức ín dụng

‘Do di dy hifi đồng cổ đồng lã cơ quan cơ quyé cao nhất của tổ chức in dm

quyết định các vẫn đề lớn liên quan dén 8 chive tin dụng Theo quy định của

nhân luật, dạ hội dồng cỗ đồng sp lr nhất mỗi năm một ln (gui là họp

hưởng lê) khơng chậm quá 4 thẳng sa: khi kế thúc năm rồi chin, ngối ra

dơ thể họp bt thường theo mi tập của hội đồng quân ie trìng những tường

hợp đo phâp tật hoặc điều ẽ tủ chức tín dụng quy định”

Di hồi ng cỗ đơng cả những thiền vụ vã quyển hạn sa iy

E Khuân J, Điều 3% La: Các số chức in dụng nÂm 3010

© au bi dh đậu Rhea |, Deu $9)

* van nn df a (Rhodn 2, Dieu $8), *

= Thang qua dinh hung phat ign wat chen dung:

~ Sửu đối, bổ sung để lý cũn tổ chức in dụng

— Quyết định số lượng thành viên hội động quấn ị, ban kiểm sột từng

nhiễm kỳ; bẫu, miễn nhiệm bãi nhiệm, bẩu bd sung, thay thể thành viễn hội dồng

«qian thin vin ban kiểm sat phủ hyp wt ede tiếu chun, điễu kiến heo quy định của luật này và diều ệ của tổ chức in dạn

— Phế chuẩn quy định về tổ chức và hoạt đậng của hội đồng quân trị, ban

đồng quản tị, hàn kiểm sốt,

~ Nem xét vã qữ lý theo thẩm quyễn vĩ phạm củn hộ Xiễm soi gậytht hại chứ lổ chúc n dụng và cổ đồng si tổ chức íe dụng; đồng quản tị, han

Thơng qua phương ân hất hình trái phiễ chuyền dỗ

— Thơng que bảo cáo tị chính hẳng năm; phương án phân phối lọi nhuận

du khí để hồn thành nghĩa vụ thuẾ vi ede nulla vụ tấi chính khác của tổ chức,

Un dungs

Thơng qua báo cáo của hội đồng quân trị, bạn kiểm so về việc thục

hiện nhiệm vụ, quyển hạn được giao;

~ Quyết định thành lấp cơng ty eons

lp, tổ chúc tín dụng khác eo giá tt: 2019 trổ lên so với vẫn iu lệ của tổ hức tin yng {gh rong bầu củn tải chỉnh đã được kiểm lon gin nh

~ Quyễt định đẫu tư, mua, bán Hi sẵn của tổ chức ti dụng cổ gi tỉ tử Thống qua phương ân gép vẫn, mua cễ phần củs doanh nghị

230% trữ lên xe vải vẫn điều lạ cũ tổ chức tín đụng ghỉ trong bảo củo Lr eho

đã được kiếm tốn gồn nhất bogs một tý lẽ khắc thấp hơn theo quy định tạ điều l§ sửn lỗ chức tín dụ

~ 'Thông qua cäc hợp đẳng có giá trị trên 20% vẫn điễu lệ của tổ chức rin

dụng ghỉ trong bảo cáo di chính đã dược kiểm loin gần nhắt hoặc một tý lệ

“khác thấp hơn theo quy định tại điều lệ của tỗ chức tín dụng giữa 6 chute tin

cdụng với thành viên hội đồng quản ị, thành viên ban kiểm sắt tổng giám đốc

(im đắc), cỗ đăng lớn, người có liên quan của người quân lý, thành viên ban

kiếm soit, cổ đồng lồn của tỗ chất tín đụng; công ty con, công ty liền kết của

tổ chức tín dụng;

Quyết định việc chỉa, ch hợp nhất, sp nhập, shuyển đổi hình tức

pháp lý, giải thể hoặc yếu cẩu tỏa ản mơ thủ tục phá sản tổ chức tín dựng;

— Quyết định giải pháp khắc phục biến đồng lớn về tải chính của tổ chức

tín dụng,

Đại hội đẳng cổ đông thông qua quyết định thuộc thẳm quyển củn mình

bằng cách biểu quyết tại phiên họp hoặc lây ý kiến bãng văn bàn Quyết định sẽ:

được thông qua nêu cô 51% sổ phiếu dỗng Ý, trữ một số tnrờng hợp quan trọng

cắn có tỷ lệ dỗng ý từ 65% trở lên theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng

hoặc điều ệ của tổ chúc tin dụng

“Hội đẳng quản tị của tô chứ tin dụng là cỡ quan chịu trch nhiệm trước

đại hội cổ đồng đề thực hiệu chức năng quấn tị lỗ chức tin đụng, Lợi đồng

qgiản tị phải có ït nhầt 3 thánh viên và không guấ 11 thẳnh viên, Để dễ dân)

hơn trong biểu quyết, tiên thực tế số thánh viên của hội đồng quân ị thường

“Thành viên hội đồng quân mị phái có đủ các iêu chuỗn vử điều kiện sai

~ Không thuộc các trường hợp cắm đảm nhiệm chức vụ theo quy định của

Luật Các tổ chức tín đọng nềnh 3010

— Cổ đạo đùc nghề

Là cá nhãn sở hữn hoặc ngưởi được ủy quyễn đại diện sở hữu ïL nhất 54

vốn điều lệ của ô chức in dụng, trường hợp là thành viền hội đồng thành

viên, thành viên độc lập của hội đằng quản trị hoặc có bằng dại học trở lên về

một trong cúc ngành kinh tẺ, quần từj kinh doanh, luật hoặc cổ ít nhất Đã năm là

người quân ý oũa tổ chức tin dọng hoậc dosnh nghiện hoạt động ong ngành

bảo hiểm, chững khoản, kẾ toàn, kiểm toán hoặc cổ ít nhất 05 năm làm việc

true tp Ip oe bộ phân nghiệp vụ trong ĩnh vục ngần hằng, ti chính, kiểm

toần hoặc kễ toần

ˆ# Khuân 1, Điễn 50, Luật Cc tổ chức ín đụng năm 3010,

lội đồng quân trị của tổ chức tín đụng cỗ phẫn có nhiệm vụ và quyền hụn

sau diy":

— Chịu trách nhiệm triển khai việc thánh lập, khai trương hoạt động của tổ chức tin dụng su cuộc họp đại hôi đồng cổ đông đầu tiên

~ Chịu trách nhiệm trước đại hội đồng eễ đông trong việc thực hiện nhiệm

vụ, quyền hạn được giao,

~ Trình đại hội đồng cỗ động quyết định, thông quá cặc vn để thuộc thẳm,

quyền của dại hội dông cổ đồng

'Quyết định việc thành lập chỉ nhánh, văn phông đại diện, đơn vị sự nghiệp

'Bỗ nhiệm, miễn ttbiệm, bãi ahiệm, ký luật, đình chỉ và quyết định mức

lương, lợi h khác đối với các chức đanh tổng giãm đốc (giảm đốc), phỏ tổng kiẩm đốc (phổ giảm đe), kể toán trường, thự kỹ hội đồng quản trị, các chức anh thuộc bộ phận kiểm toán nội bộ và người quận lý, người điều hãnh khác

theo quy định nội bộ cúa hội đồng quản trị

Thông qua phương ăn góp vốn, mus cố phần của đoanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác, quyết định đâu tư, giao địch tua, bản tải sản cuø tổ ehứe tín đụng trừ

những trường hợp phải đo đại hội đồng cỄ đông quyết định

~ Cử người dại diễn vẫn góp của tổ chức tin dụng tại dom

“Quyết định các khoản cắp tin dụng tong trường hợp độc bit, từ các giao dịch thuộc thắm quyển quyết định của đại hội đồng cỗ đông:

‘ede hop ding của tổ chức tín đụng với ông ty con, công ty liễn

in dụng; các hợp đồng của 3Š chức tin dụng với thành viên hội

đồng quần tị thành viên bạn kiểm soặ, tổng giám đốc (giam đóc),cỗ đông lớn,

"người cổ liên quan của họ có giã ị bằng hoặc nhỏ hơn 201% vốn điều lƑ của tô chúc tin đụng ghi ong hảo cáo ải chính đã được kiểm toán gn nhất hoộc t lệ

khác nhỏ hơn đo điều lệ của tổ chức tín dụng quy định

Kiểm tra, giám sát, chi dao tống giảm đc (giám đốc) thực hiên nhiệm vụ

được phân công: đánh giá hằng năm về hiệu quả lâm việc của tổng giảm độc

(giầm độc}

Ban hành các quy định nội bộ liên quan đền tô chức, quản trị v4 hoạt

động của tŠ chức tin đụng phủ hợp với cäc quy định pháp lu, trừ những vẫn

đề thuộc thấm quyên của han kiểm sodt hoặc của dại hội đồng cổ đồng

` biêu 63, Lujt Các tổ chức tín dụng nÂm 3010,

$5

~ Quyat diah chink sich quan I) i eo vik sit việc thực thị cc biên

phúp phòng ngửa ri o eta 6 chitin dun

(Quyết định chân bản cổ phần mới, giả cễ phân mới teng phạm vi sb eb

phần được quyên chân bản, quyết định mua ý cổ phần của tổ chức in dụng

lên nghị phương ân phản phổi li nhuận, tức cỗ te được tra: quyết định

thỒ bạn vả hủ ục tả vô ức huậc xử lý ỗ gbt inhteng guả tình ỉnh doanh

— Chuẩn bị cặc nội đụng, xây dựng chương trình để

sm xét, phê duyệt bảo cáo thưởng nién,

še nhiệm vụ, quyển hạn khác theo quy định tại điều lệ uửa chúc tin

dựng hoặc phâp luit sề quy định,

Trong hoạt động của hỗi đồng quán trị, chứ tịch hồi đồng quản trị cỏ vai trồ

"hết sức quan trạng, Chú tịch bội dễng quản trị lä người điều hành, phot herp wide

các thành viễn cñs hội đồng qun tị trong hoạt độn, Chủ ịch hội đẳng quản tị

c6 thể à người đại điện theg pháp luật nếu điều lẽ cẻ quy định

‘Tang giảm đúc (giám đốc) cửa tŠ chức tin dụng cỗ phẩn do hội đông quân

trị bổ nhiệm trong số các thành viễn của hội đồng quản trị hoặc cổ thể dược

thuế ngoài Tổng giảm dốc (giảm đốc) là nguới điều hành tưo nhất công việc

tăng ngày của ả chức ta đụng § vểi dại diệ theo pháp hật của chức tụ

dụng (nêu điều lệ không quy định chủ tịch hội đồng quản trị lả ngưới đại điện)

và chịu trách nhiệm (nước hội đồng guàn trị vẻ quyền hạn vả trách nhiệm của

mình, Tổng giim đc khôa được đông thẻš là Chỉ lịch Hội đồng quản tr,

n điều kign sau diy":

~ Không thuộc những trường hợp bị tẫn đâm nhiện thức vụ (e9 q

dio eda Last Cas chức n dụng năm 2010,

~ Cổ Ít hhất 05 năm lâm người điều hình củu tổ chức tín đụng heặc có I

nhất 05 năm làm tông giảm đốc giảm đốc), phó ng giảm đốc (ph giam đốc)

~ Cư rủ tại Việt Nam tron thời gian đương nhi

m đốc (giảm dốc} của tổ chức tín dụng cỗ eñe qoyỄn và nghĩ vụ

sơ bản sau đầy:

— Bồ nhiệm, miễn nhiệm bãi nhiệm các chúc danh quản Lý, điều hãnh của tễ

chú Lin dng rte chúc danh thuc thẳm quyên quyết định cữa đại hội đổ đồng, chủ sở hữu, hình viên gấp vỗn, hội dồng quán tị, hộ dỄng hành viều

dang, Voi chúc năng này, Ban kiểm soe efi ce dja Vị ương dỗi dộc lập để cả

thê thuận lọi ương kiểm sodt rũ m haạt động cổ tổ chú ti dụng, bầo về quyền Jol chink ding của cỗ đồng,

an kiệm suảt ta tổ chức tín dụng cổ ít nhất 03 thành viên, sŠ lượng cụ

tế đe điều lý òa ô chức tin dụng quy ịh, trong đã phố cổ í kt một phẫn

Hi tổng ỗ thánh viên là thành viên chuyến rắc, không đồng thối đm nhiệm:

3, Lui Ca lộ chen dạng năm 3010,

chức vụ công việc kháetại tổ chức tín đụng hoặc doanb nghiệp khác Han kiểm

soát có bộ phận giúp việc, bộ phản kiểm toản nội bộ, được sử dụng các nguằn

lục của tổ chức tin dung, dược thuế chuyển gia và tổ chức bên ngoài để thực

hiện nhiệm vụ của minh”,

Thánh viên ban kiểm soát phải cỏ đ sảc iều chuẩn, điều kiển sau dây”!

"Không thuộc eáe trưởng hợp bị cằm đảm nhiệm chức vụ theo quy định

của Luật Cấc ổ chức tín đụng nằm 201;

Củ đạo đức nghề nghiệp;

Có bằng đại hộc trú lện vẽ một trong các ngônh kinh tổ, quận trì kinh

doanh, tut, Kd ton, kiểm toán; có ít nhất 03 năm lâm việc rực tiếp trong lĩnh

vực ngăn bảng, ải chính, kế toán hoe kiểm toản,

~ Không phải là người c liên quan củ người quân lý tổ chức lín dụng;

'hánh viên hen kiểm soát chuyên trách phải cự trủ tại Việt Nam trong:

thôi gian đương nhiệm

Ban kiểm soát eñ các nhiệm vụ và quyển hạn seu đây'°-

— Giăm si việc luân thủ các quy định của pháp luật vã điều lệ của lỗ chức

tin dụng

Bàn hành quy định nội bộ của ban kiếm soát; định ký hãng nãm xem xét

lại quy định nội bộ của ban kiểm sod các chính ich quan rong vỀ ễ toẫn và

báo co,

Thực hiện chủc nàng liên toán rỗi bộ: sõ guyển sử dụng tư xẵn độc lập

va quyền được tiếp cặn, eung cắp đẻ, chính xác kip thai cde thông In, tải liệu

liên quan đến hoạt động quản lý, điều hảnh tổ chức tin dụng

~ Thắm định báo cáo ti chính D6 thàng đầ: nm vũ hằng năm cña ỗ chức

tín đụng: Đảo cắn đại hội đẳng củ đăng, chủ sỹ hữu, thành viến gửn vẫn về kết

quả thẳm định bảo cão tat chink, dinh gid Unb hyp ly, hop phip, trung thực và

mức độ cân

Ban kiểm suất cỡ thể tham Kio ý kiến củi hệi đồng quân trị, hội đẳng thành

viên trước khi trình bảo cáo vả kiến nghĩ lên đại hội đồng cổ đông hoặc chủ sở

hữu hoặc thănh viên góp vẫn,

trong công tắc kế toáo, thẳng kẻ và lập báo cáo tài chÍnh

nhôm cỗ đồng lổn hoặc chủ sờ hữu hoặc thanh viền gúp vấn hoậc hội đồng,

thành viên phù hợp với quy định của pháp luật

— Kịp thải thông báo cho hội đẳng quản trị, hội đồng thành viên khi phát

"hiện người quản lý tổ chữa tín dụng cỏ hình vi vĩ phạm; yêu edu người vĩ phạm

chấm đứt ngay hành xỉ vỉ phạm và có giai ghâp khắc phục hậu quả nêu

— ĐỂ nghị tiệu tập hợp đại hội đồng cỗ động bÃI thường ưong những trường hợp theo guy định của điều lệ

~ Các quyên hạn khát theo pháp huệt hoặc điều lệ có quy định

3) Mõ hình guân trị, iễu hành của tổ chảo tin dạng là công ty tri aiiệm Hữu hạn lai thành viên tra Hen

Co cu 16 chức quan lý của tổ chức tín dụng là công ty trách nhiệm hữu hạn hai

thảnh iếu ở lên bao gồm hội đồng thành viên, lổng giảm đốc (giảm đất) và bạn Kiến soát

Hội đồng (hành viên là cơ quan có quyển quyễtdịnh cao nhất của tô chức sin dụng theo nô hình công ty trách nhiệm hữu hạn bá thônh viến ở lên

Do lhãnh viến gốp vẫn trong tổ chức tín dụng à công ty trách nhiệm hữu hạn

ti thành viên tr lên phải tổ chức, nến thành viên sửa hội đồng thành viên là

si nhân đại in cho thảnh viên gúp vên theo ủy quyền Kháe với mó nh tổ bức tín đụng à công ty SỐ phÌn, ứ cấu tổ chức quân lý của tổ chức tin đụog là

‘ng ty trảch nhiệm hữu hạn hai thành viên trở lên không có hộ: đồng quản t,

đo đồ, chức năng quân trị sẽ đo chlnh hội dồng thảnh viên đam phận Như vậy,

hội đồng thành viên của tổ chúc tin dạng là công ty trích nhiệm hữu hạn lui

thành viên mở lên vữn thực hiện chức năng lš chủ sở Lữu vừa thực biện chúc

năng lã cứ quan quản tr} của tổ chực tin dụng

"hiệm vụ quyền han của hội đng thành viên trong m hình này về cơ bản

là sự tổng hợp niệm vụ quyển hạn cua Đại hội đồng cổ đông và Hội đồng -auản trị tương mô hình tố chức in dụng cổ phần, từ một số quyền bạn đặc thủ sửa mã hình công ty cỗ phần như quyễt định phát hành cỗ phần, tát phiền

chuyển dai, viv 24

© lf 72, Lut Cae tehde wt dyng mtn 2010,

9

Nhiệm 9p vi qunén hen ede Teng gm dée (iain dBc) va tan kiém sat

được Luật Các tô chốc ín dụng năm 2010 quy định giỗng như ở mã hình tổ

Cơ cu quản ly, điều hành ổ chúc n đụng là cổng ty trích nhiệm hữu hạn

một thành viến bao gôm chỉ sở hữu, lội đồng thành viển, tổng giảm đốc

(giảm đốc) và ban kiểm sii

Chi sở bu là chủ thể gớp vẫn thành lip tb chức ta dụng do đô, phải củ

quyên cao nhất tone quấn lý vô điều bình lồ chức tin dụng Véï tư cảch lá chú

ứ hữu uy nht, hủ sẽ hữu tổ chức tíx đụng một (hình viễn cò cất quyễn hạn

quan tọng nhất, áp gốm -

“Quyết địn: số lương thảnh viễn hội dồng thành viên theo từng nhiệm kỷ,

nhưng không ít hơn 05 hành viên và không quế 1Í hành viên;

— Rỗ nhiệm ngư đại điền theo ủy quyễn với nhiềm kỳ không quả 0Š năm

để thức kiện các nhiệm vụ, quyễn hạn cúa chủ sơ bữu theo quy định cúa

Luật này, Người dại diện theo uy quyền phải cỏ dã các tiêu chun, diều kiện

nhữ đổi với người quản l, điều hành theo quy định của Loặt Các lễ chức tới

dịng năm 2010;

— Bỗ nhiệm, miễn nhiệm, bửi nhiệm, bô sung thành vi‡n hội đồng thank

yiễn chủ tịch bội đẳng thành viên, thành viên han Xiểm soi, lông giám dốc

(giám dắc), pho tổng giảm độc (phó giảm đốc), bể toán trường;

— Quyết địch thay đối vẫn điều lệ của tổ chức da dụng; chuyển nhượng

một phẪn hoặc toàn hộ vẫn điều lệ của tổ chữ tu dung và thay đối hình (hức

hấp lỷ của tổ chức tie dung;

— Ouyểt định thẳnh lập công y cạn, công liên kết:

— Thôn qux báo cáo tải chính hằng năm; quyết dịnh việc sữ dung tei

nhuận sau klủ đã hoàn thành nghĩ vụ thu va cae nah vụ tài chính khác cïi,

Hồi đẳng thành viên của tổ chức tin dụng là công y tách nhiệm hữu hạn

trội (hành viên gốm tt sả người dị điện theo ay quy cạnh chủ sở hữu tổ chức thực hiện quyền, nghữt vụ của shủ sở hữu theo quy định; nhần danh tổ chức tin đụng thực kiện các quyên, nghĩa vụ của tổ hú tin dạng chịu trách nhiệm trước chủ sở hữu trong việt thực biện nhiệm vụ, quyển

Hội đồng thánh viên trong tê chức tin đụng một thánh viên sẽ thực hiện

sắc quyền hạn tương tự như hội đồn thành viền trong mô hình tổ chức lim

‘dung là sống ty trắch phiệm hữu han hai thành viễn trở lên trữ những quyền

hạn của chủ sở hữu của lễ chức tín dụm

tM hình quản tr, điẫu hành cũa tổ chức tin ụng tà hp tắc xã

Cơ cầu ổ chức quan tỷ cua lô chức in dụng là hợp ác xã (ngân hảng hợp túc sã, quýt dụng nhân dân) gêm di hội thảnh viển, hộ: đồng quá tị, ban itm sat ting glam đốc (im đốc)

Da ho hind viên là tơ quan cổ quyền quyễt định cao nhất cũa ngần hững hop te x8, quỹ tín dụng nhận âm, Thao Quy định của Luật Cc tô thức n

thành viên (hao luận vã quy dịh nhữn vẫn để

— Phương hướng hoạt động kinh doanh năm tối,

— Tăng giảm vẫn điều lệ, mức vẫn góp của thành viên,

~ BẦU miỄn nhiệm, Bãi nhiệm chủ tịch và thành viên khỏe của hội đồng, quận tổ; trưng ban vả thành viên khác của ban kiểm soát;

Điêu 67, Luật Cc ổ chúc tín đụng năm 3010

ˆZ Vận bán đi đần [Diệu BI

6

~ Thông qua danh sách kết nạp thành viễn mới và cho thành viền ra khôi

gân hảng hợp tấc xã, quỹ in dụng nhân dân theo dễ nghị của hội đ

tị: quyết định khai gử thành Viên;

— Chữa, tích, hợp nhất, sắp nhập, gi thế (đỗi với quỹ ín dụng nhân đãn)

— Rửa đồi, hỗ sung điều lệ

~ Những vẫn dé khie do hội đồng quản trị, ban kiểm soắt hoặc cỏ ít nhất

một phần ha tổng số thành viên để nghĩ,

“Hội đồng quân tri l sơ quản quản tị ngân Năng hợp tấc xã, gu tin dung

nhàn đân, baa gồm chủ tịch vẻ cắc thành viên khác của hội đẳng quản tị,

“Thánh viên hội đồng qun tị phái lã thanh viên cá nhân hoặc người đại diện

phần vận gập củn thành viền phẩy nhân Thành viên ban kiếm soặt, kể tấn

trưởng, thủ quỳ của nưân hàng hợp lắc xã, quỹ lin dụng nhân dân khẳng được

đồng thời là thành viên hội đẳng quản trị và không phải là người có liên quan

sửa thành viên hội đồng gun

Tội đẳng quản tị ổ chúc ín dụng là hợp tốc sẽ cũ chững nhiệm vụ và

quyền hạn cơ bản sau đấy”

= 86 nhiệm, miễn nhiệm, bi nhiệm, thuế hoặc chẳm dữt bợp đồng thu tổng

wiám đốc (giảm đốc) theo nghị quyết, quyết định của đại hội thành viền

~ Bổ nhiệm, miễn nhiệm ose pho Wing giảm đốc (phê giám đốc) theo dễ

nghị của tổng gim đốc (giảm dbo)

— TẢ chức thực hiện nghị quyết, quyết định của đi hội thình viên

— Chuẫu bị bảo cáo din giá kết quả hoi động kinh dosnh; phế duyệt bảo

sắn lấi hỉính, ba câu về kể hoạch hoạt động kinh doanh, bão eủo hoạt động

của hội đồng quân trị đỀtảnh đại hội thánh viên

Chuẩn bị chương nh đại ội thành viên và tiểu tập đ bội thnh viên

“Xet kt nạp thành viên mới và gi! quyẾt việt thành viến xÌa re, trừ

trường hợp khai trừ thành viên vả bấc cấo để đụ hội thành viên (höng qua

~ Che thiệm vợ, quyền hạ khác theo quy định ti điu lệ côn ngẫn ing

bop tie sã, quỹ tin dụng nhân dẫn,

Nhiệm vụ và quyên họn của Tổng Giảm đắc (Giám đốc) và ban kiểm soậc

sửa tổ chức in dụng là hợp ắ ã về cơ bản cũng được Luật Các chức tn dụng,

năm 2010 quy định giống như ở mỗ hình lỗ chức tin dụng cô phần

°” Biêu BỊ, Luật Cc tổ chức tín đụng năm 2010

đa

4 TS chức lại, giải thể, phả sản tổ chức tin dụng

“rong quả tịnh hoạt động, do những đòi hẻi của quả trình kinh doanh hoc nhằm Iụ tiêu tối đa hỏa lợi j£h cho chữ thế gip vỗn, tổ chức tin đụng có quyển 'hức lại Tổ chức tín đụng cñne có quyền chẩm đứt hoạt động hoặc buộc phi chẳm đứt huại độog bằng thú tụ giả thế hoặc phá sân tổ chức tỉn dụnh

1) TA chite lại tổ chức tn dựng

“Tổ chức lợ t chức tia dạng 1ä quổ tình hía, tách, sáp nhập, hợp nhất hoặc

bu đổi hinh thức phảp lý củt tổ chức tín dụng” Nội cách khác, chức lạ lš hức tin dụng cô sự thay đối vẻ cần bản cơ câu vẫn hoậc về hình thức phúp lý sơ với trước đỏ, Tổ chúc lại hưởng tạo ra một hoặc nhiều tổ chức tin cđụng mới tên tơ sở tổ chức tin dye duge 16 chức lại

Của tổ chữ tú đụng là quả trình tổ chúc lại mà theo đó, tổ chức tim

dụng ban đấu được cơ cấu chuyển di thành hai tổ chức tín dung tre lên,

Vi dys Ngan hing A trong qu trình hoạt động cẽ hai mảng chính là chủ vuy tiểu dùng và cho vay dự ấn, Dễ thuần lợi và chuyển bit hỏa cũng như dễ gläï quyết bãi todn Jf ích dại hội cỗ đồng đã quyết định chỉa ngăn hàng A thành

mủ ngôn hỏng trong đỗ một ngần hàng hưởng tới việc cong cp si khoễn tin cdụng tiểu dũng, côn ngân bảng ki chuyên tĩ trợ cho cáo dự án kinh doanh,

“Thực tẾ hoạt động ngần hãng trên thế giỏi cho thấy, việc chữu tổ chức lín

dụng cô thể xuất phá từ yên câu cie cư quan quân ly cạnh tranh, nhằm giảm: bớt tmúc độ độc quyền của ngân hãng dược chia, Hiên cạnh đó, iệc chịa ngân hãng cũng có thể là hậu quả của mẫu thuẫn giữa các vỗ đông chủ chốt của ngân hãng được chia din đến quyết định chia

~ Tảch lỗ chức tu dụng à qu rảnh tỗ chức bì mà theo đẻ, một bộ phận của ỗ chức tín dụng được Weh z2 thănh mộc pháp nhân độc lập Pháp nhân

được ta trẻ thành muội cổng ty con của tổ chức tìn đụng tổ chức lại

“Tach th chide tin dụng thường de nhu cầu của chỉnh tổ chức in đụng nhằm, thuận tiện trong hoạt động nh doenh, nhưng đối khi lạ do những đôi bồi vỀ phấp ý, Một sŠĩnh vực tutứe Ủy tổ chức tn dụng được cung cấp, nhưng sau

để pháp luật yêu cầu phi thành lặp phẩp nhấn riếng, dĨn đn lý do để tách tô

he in dụng, Pháp nhân được tách không nhất thiết phải M tổ hức tin dụng

nhưng thưởng eð mồi quan hệ pẳn bó với hoạt động tín dụng của tổ chức ti

dụng bạn đầu,

ˆ® Điệu 153, Luật Các đỗ hức on dụng năm 2016

“úp nhịp 16 eho tr clang ld qua tinh 6 eb ai mã theo đổ, ổ chức tì

đụng tổ chúc lạ Irở thảnh rot phim của tổ chúc tửn đụng khúe Sáp nhập

thường được thực hiện qua một gian dịch khả dặo biệt gụi là giao địch mua lại

MAA), 1à chức tín đụng được vág nhập vẽ chẳm dứt tư cách chủ thể sau khi

dt sấp nhân va tỂ chÈtin dạng khác Mgi quyên vả nghĩa vụ của lỗ chức Lín

dung đượ: sắp nhập sẽ chuyển giae ch tổ chủ tín dụng ân nhập Các chủ thể

ếp vên ở lỗ chức tin dạng được sùp hập vẫn là các chủ thể góp vốn ở tổ chứ

tải đụng sắp nhập, :

‘uz nhi tổ chức in ng là quả trình tổ chức lại ma theo đố, bai (hoặc

nhiều hơn] tö chúc tín dụng hợp nhất về vốn và cơ cẩu tổ chức dễ trở thành

một tễ chức tời đong sới Cắc tổ chức tỉa dụng tễ chức lại sẽ ;hông côn

cách chữ thể sau xhi đã hợp nhất đồng thời mọi quyền và ngÌĩa vụ của các

che tín đụng hợp nhất sẽ đuợc chuyển an eho tổ chữc tt dụng mới,

“Thục tế rên thể giới nhiều năm qua, quả tình sắp nhập hoặc hợp nht các

tả chfe tin dụng điển ra khả phổ biến Cả hai nguyên nhân chỉnh của hiện

tượng này: A0! đồ, đo đổi hộĩ về khả nâng cạnh cranh mả cấu tổ chúc rín dụng

thấy cần phải áp nhập heệc bợp nh vái nhau nhằm gi tìng năng lục về vin,

đồng thôi giảm bôi chỉ phi kinh lawns orb eh tất dụng lớn mua lại các

Tổ hức ấn dạng nho hơn để củ được tị nường mới đồng thời giảm bế chỉ phí

ia nhap thi trưởng, iên cạnh đồ, treng một xô urông hợp, it sắp nhận một

ngần hing wap kn Khan vy mt min hing dang haạt đặng hiệu gua là đo yêu

cäu trplua Ngân hang Trune ương nhẫn lành mạnh hỏa Lồị trường ngắn hàng,

heo quy định của uật Các tổ hức tớn đụng năm 2010, vc tổ chức lạï lồ

chúc tin đụng phải được sự chấn thuận hằng vân bản của Nhẫn hàng Nhà nước

đồng thời các diễu kiện, thu tục lô chức lại cũng phải theo hướng Hin eta ci

quan nhy”

) Giả Hễ lổ chứe in dụng

‹iải thể tổ chức tin dụng tả việc tổ chức tin dụng chant dit hoot dng mi

không thuộc trưởng hom by phi sản, Hay nói cách khốc, tổ chức tín dụng &hi

ii thể vẫn đăm báo kbd nang thank: fon ee Khon ng

Thev quy định cửa Luật Các tố chức tin dụng năm 2010, tẳ thúc tin dụng

giải thé trong súc trường hợp sau dy”

2 Kwan 2 Didw 189, Luật Các ổ chức th dụng

*9 Văn bản dã dẫn (Diệu 154)

a

- Tự nguyễn sin wid thể nếu cô kh’ aang shank doin HEL ney và được

"Ngân hàng Nhà nước chấp thuận bằng vàn ban;

~ Rhi ht thải hạn hoại động không xin gin hạn hoậc xia ga hạn nhưng hông được Ngân bằng Nhà nước chấp thuận bằng vẫn ban;

3) Phả sản tổ chúc ít dụng:

Phổ sản tổ chữc tín dụng là Việc tổ chức tín dụng chẳm đứt hoại động thẹo

thủ tục phủ san đoan nghiệp Đổi với một doanh nhiếp thông thung, khi không cô khá năng thanh

'tuán nợ đến hạn, cẩe chủ nợ, công đoãn hoặc bản thắn thính doanh nghiệp đỏ

cả quyền để nghị mỡ thủ tục phĩ sản doanh nghiệp, Tuy nhiền, đối với tổ chức tín đụng, đo mức độ ảnh hưởng cửa việc ph sản đối với thị trưởng ngân hang va nn kinh tế lã khả lân do đó, trước khi áp dụng thủ tục phá sẵn tổ

hủ tin đụng thưởng được NNgEn hãng Nhà nước ấp dụng thủ tục kiễm sắt đặc biệt, VỆ nội dung kiểm sát đặ biệt, đề nghị xem thêm ở Chương Giáo trioh ny

Sau khi Nun hang Nha nude e6 vin bin chim dứt kiểm soi đặc iệt hoặc

văn bản châm dứt áp dụae hoặc vÃp bản không áp dụng eäe hiện pháp phục hồi

hả năng thành toán mã tổ chức tin đụng vẫn lầm vio nh Irang phổ sẵn, tỉ tổ

quyết yêu cấu

TỊ~ HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ CHỨC TÍN DỰNG

1 Hoạt động ngân hàng

lẻ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập để hoạt động ngãn hãng

dân đô, hoạt động ngân hãng bqo gỡ cũng là boạt động kính doanh: chỉnh của sễ

chức tín dụng Để tiến hành hoại động ngắn hàng, tô chức tín dụng phải đáp

từng đầy đã các đi kiện của phip luật về vẫn, cơ sở vậi chất, ình độ chuyên

môn nghiệp vụ của người quản lý và nhân viễn,

heo Luật Cíc tổ chúc tín dụng năm 2010, hoạt động nưân hàng là việc kinh

doanh, cung ng thường Xuyên một hoặc một sổ cfe nội đung baa gôm nhận tên

ai, cấp ín dạng và cung ông dịch vạ thánh toàn qua tải khoản

4) fRogt động nhận tiễn gửi

_Nhận tiên ai là hoại động nhận tiên của tổ chức, cả nhân dưới hình thử

tiễn gửi không kỹ han tiên sừt có kỹ hạn, tiễn gửi ti kiêm, phát hành chứng chỉ

tiễn gửi, kỹ phiểu, ín phiểu và các hình thức nhận tiền uữi khỏe theo nguyễn tắc

gỗ hoàn tr đẫy đi tiên ga, Bĩ hủ người gử iễn hen thỏa thuận

Theo quy din của Luật Củ tổ chức tín dựng năm 2010, khai siệm nhận tiễn

“gửi dã rùng hơn sơ với Luật Các tổ chúc tí dụng nắm 1997 (sửa đổi, bỗ sune

‘nm 2008}, theo dó, boại đồng ghắt hành giấy tờ ổ gìš nh chúng gh tiến gửi

kỹ phiêu tín phi cũng được coi là hoạt độn nhận tiễn giá”

Quyền nhận tến gửi cũs tổ chức tn dụng không giếng nho de linh chất

cña hoạt động ngẫn hùng và khả năng chịu dựng nử ro TỔ chức in dụng fA

ngần hàng được phép nhận mgï lạ tên pửi, trung khỉ dò tô chức tín dụng phì

gần hàng phú chịu một sỗ hạn chế, Truh: y, theo Luật Cậc ổ chức tin dung

mâm 1997 (stu ii, bd sung năm 2004) các tổ chức tún dụng phi ngấn hãng,

Không được phép nhận tiền gửi khúng kỷ hạn vả tiên gửi eÒ kỹ hạn dưới Ì nấm,

Tuy nhiền, Luật Cạc tổ chức tín dụng năm 3010 gỗ quy định khác; không chờ

phép tổ chúc tÌn dụng phi ng hàng nhận tên gửi của cả nhân rổ chỉ được

nhận tiễn gửi của tổ chức”,

Nai dung phip luật cụ thể về hoại động nhận tiễn gửi, để nghĩ xem

“Chương 3 Giáo trình này

© Va han ds din (Khun 13, Dida :

© {yl Cae tổ chức Ìn dụcg hầm 200 (Điu YDB vi Điễu 112)

66

+) Hoge dong cấp tỉa dựng

ip ty dụng là vig thi thuận đỀ ổ chúc, cả nhân sẽ dụng một khoản

tiễn huậc cam kết cho phép sử dụng một khuản riển theo nguyễn tắc tủ hoàn trả

bằng aghiệp vụ cho vay, chiết khâu, chờ dhu ti chính, bàn thanh toàn, bảo lãnh ngắn hàng và cúc nghip vụ cấp tíu dụng khác”,

Hoạt động cắp ti dạng của tổ chức in dụng có cốc đặc ưưng cơ bản su dy

‘Mgt Fa hte tin dung phảt dọc hoàn lại vẫn tín đụng dã cấp sau mộc

khoảng thôi gian theo théw thuần Diễu này dim bio khả năng chỉ rã của tổ

cite tin dung Ubi với củc cả nhân tổ chúc vi tiên, Cho du việc cấp lin dụng,

di hình thức nào dì chẳng nữa, tổ chức tin dụng vẫn dược pháp luộc bảo vệ quyền được heàn Inì vẫn tín dụng đã cấp,

“Mi là, việc cắp Gin dung luo dựa trên sự từ hiềm v khả nẵng hoán tr

mã tễ chức ta dụng dant cho bên được củp tín đụng Do đó, về ngoyên tie

chưng, bn nhận tín đựng phải chứng mình che tổ chức in dụng về khả mắng trả

nợ của mừnh, lừ đủ tố được sự tìn tưởng của (ỗ chức tắt dụng tước khỉ quyết dịnh cấp vên

"là, nguần vẫn chủ yêu mà tỗ chúc tìt đụng sử dụng dể cấp lin dụng cho +hách hãng là nguồn vốn huy động, Do đó, tổ chứ tín dụng luôn phải đảm bảo khả năng hoàn trả cho những chủ thể gũi tiễn Chinh vÌ thể, việc gidm sit tin

dung và quần lý núi ro luôn được pháp luật quy định chat chẽ và tổ chức tín

dụng thực hiện một cách cẩn ọng VỆ quản lÿ súi ro tÍt dụng, để nghị xem

thêm (“hương & Gio tring nay, Hắn lủ, hoạt động cắp ín đụng được thể hiện ra bởi nhiều hình thức hhư cho vay, bảo lĩnh, me lấy tử cô glö, kể tương dồng với cắc giao dịch din

sự phố bin như hợp đồng vay tồi sản, bùa lãnh thực hiển nghi vụ dân sự, mua bản ti sẵn nhưng do cắc đặc tamg sử hoại động ngân hang nên các giao địch cấp tỉn dụng của tổ chức tín dụng không chịu sự diỄu chỉnh trực iễp của

Bộ luật Dần sự mà chu sự điều chỉnh của Luật ức lô chức tin dụng vã sắc văn

bán chỉ dết ỉ bảnh luật này

Cấp tín đụng có nhiềo hình thực, bao gỗm chủ vay, chết khẩu, bảo lãnh rain hing, cho thuế ti chỉnh, bao (hanh toán và các hình thức cây In dụng khác theo quy định của Ngôn hàng Nhà nước

vin bin di ta (Rhos 10, Điễu 3),

or

— Cha vu là hình thức cấp tin dụng mà theo đĩ, bên cho vay giao hoẠe

+ giao cho khách hàng mộ khốn tiến để sữ dụng vào mục địch xắc định

nhất định theo thẻs thuận với nguyên tắc cĩ hồn trả cả gốc

"rong một thửi

— Chiết khẩu lš hlnh thức cẤp tin dụng mà theo độ, tổ chức vin dng mua et

tỳ hạn hoặc nlus cộ báo lưu quyền Iruy đổi các cũng cụ chuyển nhượng, giẫy tử

gà giá khốc ủa người thụ hướng ước khi đễn hạn thành tốn?”

— Bán lãnh ngĩơ hàng là nh thức cấp LIz dụng má theo đồ, chức ln

dụng cam kết với bên nhận bảo ãnh về việt chức tin dụng sở thực hiện nghĩt

ụ ti chỉnh hay cho khách bằng khỉ Khách hằng khơng thục hiện hoặc thựt

liện khống đầy đì nghĩa vụ H8 com: kế; khách bằng phải nhận nợ và hỗn trì

chu tổ chức tin dụng theo thé then”

= Cho th tù chỉnh là tịnh thúc cắp ín dạng mi the đơ, ổ chứ tín dụng

cho khách bàng thuế ti sản sấi thơi gian thuế khơng Í\ hơn ] nàn và thỏa mãn

sắc đi kiện thuế ài chỉnh theo quy độnh cls phầp luật về chủ thuế tài chỉnh”,

~ Bao thonh lỗn là hình thức sẫp tín dụng cho bên bản hằng hoặc bên

mua hơng thơng qơi việc nu cĩ bảo lưu quyền tuy đội các khoẩn phải thụ

hoc cắt khoản pấi tra ph sinh ir vie mu, a hn hos cưng ứng địch vụ

theo hop dng mou,

Quyên cp tín dụng otis ede chúc tín dụng cơ thể khơng như nhau

Ví dụ: TẾ chức tin dug Ik gin hàng cỏ quyễn cấp in dụng tệng rãi hơn về

hình thức cfe như thời liạn so với lỗ chức tin dụng phí ngân hàng: Các tổ chức

tin dụng là ngân hàng, cơng ty tối chính, quỹ vin đụng nhền dân và lỗ chức ti

chính vi mỗ khơng dược cắp lÍa đụng dưới hình thức cho thu tải chính như

‘Nal dung php luat cụ thể về từng hnh thức cắp tín đụng, để nghị xem

Chương 4 và Chương § Giáo lỉnh này,

thêm

` huân lơ, Bil 4, Luât Các tổ shữc ín dụng nềm 3010

"= yan ban dt in (Rhsae 1, DIễu 3)

© Văn bản đt đÌn (Khoa 18, Dida)

* roe Khải quát lẽ Điêu 1, Nghị dịnh 1#/2001/NĐ-CI! về tổ chức và

iy eho thud 1a) chink (duue sa dit, bb sung hoi Nu đỉnh (95/2005) Kou 17, Diễu4, Luật Cốt so ín dụng năm 300,

Cung ứng dịch vụ thanh toản qua tải khoản yể bản chất lẻ việc tổ chức tin

ding tham gia ve quê tình thanh oản giữa bn cơ ngHin vụ vĩ By thỷ hưởng theo ự 0y thắc ca khách bằng Huại động cưng ng địch vụ hanh tồn gua i khuẩn sẽ giịn khách hàng Hỗt kiệm chỉ ph of thi giám rong quả rình thực hiện thanh toin, đồng tơ

-Mấi là, tễ chức tín dụng sẽ cẻ thu nhập thống qua việc thụ phỉ (banh toan vã lãi

đem lạ lựi lên chú tổ chúc tín dụng ở hai khiz cạnh

tổ chức tín

tú việt cũng cấp địch vụ tt dụng Hong quả trình thanh tn; Mal i dụng huy động đượ: nguồn vẫn khơng kỳ hạn tứ khch hằng thơng qua lài khuẩn hanh loin

theo quy dịnh của Luật Các sổ khúc tin đụng năm 2010, hoại động cune

Anh loan quả Tái kho với lư cảnh là hoạt động kinh doanh chỉ

du lơ chứ tr dụng thục hiện, Ngàn hàng Nhà nước cồng thực hiện cung ng địch vụ thanh tắn nhưng đầy khơng phải là hoạt động kinh doanh Tơ chức in dụng phi ngắn bàng khơng dược cune img dich vy thank on qua tồi khoản

ding dieh vụ t

Xi lung nhấp hậtdiễu chỉnh lại dãng tải hỗn ge đỀ cặp ch ec Chav súng ứng dịch vụ thành tần qua

ni ein ns

2 Các hoạt động khắc của tổ chức tăn dụng

Ngội boạt động kinh doanh chủ yêu là hoại động ngăn hãng lỗ chức tín

dụng được phép tiến hãnh nhiễu hoạt động khơc VỀ nguyễn tắc, Luật Cúc tÄ chút tln dụng năm 2010 quy định tổ chút tIn dụng chỉ được hoại độn trong khuơn khổ giấy phép de gần hằng Nhả nưộc cần, do đã, nhiều hoạt động kình duanh khắc tù @ thức im dụng thí dược thục hiện nếu dược Ngân hơng

hà nuức chủ phủ

Trang quả trình hoạt đơng, nêu tổ chức tÌn dụng cỏ nhụ

cấu bộ xung Tĩnh vực, ngành nyhé Kink đoanh tì cần bơ sung giÄy phép theo

‘Theo quy định của Luật Cúc tổ chức tin dụng năm 2010, cắc tổ chức tin

đụng eủ mã hình khác nhau th hoạt động khác cũng khơng hồn toản giỗng

nhau liền cạnh đố, tổ chức tín dựng cỏ quyền lựa chọn thực hiện một hoặc một

số hoạt động khác mả mình được phép thực hiện theo quy định của phúp luật

Sở đi tổ chức tín đụng cĩ quyền tiến hành các hoạt động khác bên cạnh

hoạt động ngân hẳng vì những lý do cơ bản sau đây:

= TA chic tin dụng là doanh nghiệp do đĩ cỏ quyến tối đa hỏa lợi nhuận

trên cơ sở làm bảo hoạt đồng ngân hơng đừng pháp lui

Chính sich của nhà nước và các quy định pháp luật đều cho pháp quyển tự

đo kính doanh, cổ nghĩa các cơ nhân, tổ chức đều cổ quy kình doanh theo khả

nâng của tình và phủ hợp với các quy định của pháp luật Hoạt động ngẫn

hàng tuy cơ những đc trưng nhất định, nhưng khơng vÌ thể mà tổ chức tín dụng

khơng được quyền thực hiện các hoạt động kinh doanh khác, VỀ bản chất, tổ

chức tín đụng lä đoanh nghiệp, do đĩ, chúc năng của nĩ là tạo lời nhuận cho

cắc chữ sử ữu ổ chức tin đọng Ngội việc thục hiện hoạt động ngần hằng, tổ

chức tia đụng cổ quyền sử dụng nguền vốn và năng lục chuyển mơn của mình

tim kiếm li nhuận từ những hoạt động kinh đoanh khác như gốp vốn, mưx

cỗ phẩn, quản lý tải sảa, Tắt nhiên tổ chức tin dụng phải đảm bảo tuấn thủ

ắc quy định pháp luật và trách nhiệm của minh trang hoạt đồng chỉnh là hoạt

động ngân hãng

~ Tổ chức tín đụng tiến hành cúc hoại động khỏc nhằm lỗ trợ co bout

“động chinh là hoạ! đãng ngân hủng

"Để cung cắp cĩ hiệu quả các dịch vụ ngân hẳng, tổ chức tín dụng cẫn phải

tiến hành các hoạt động kinh doanh cỏ tính chất bổ trợ nhằm đáp ứng như cầu

của khách hàng, Những hoạt động này sẽ tạo thêm các "giã trị gia tâng” cho

hoại động ngân hàng của tổ chức tín dụng Ví dụ: hoạt động kinh doanh ngoại

hỗi giáp lơ chức tín dụng tơ nguồn ngoại hồi dự trữ đội do, từ đĩ cĩ thể tiền

hành cho vay hằng nạoại tổ, hoặc sử đụng nưoại tỆ để đáp ứng nhu cầu thanh

tồn qua tải khoản của khách hàng; hoại động tự vẫn đẫu tư sề giúp khách hàng

tự tún hơn trong việc quyết định vay vẫn của tổ chức ín dụng, đng thời lả cách

để ổ chức in dụng giểm sắt và hảo đìm an tồn cho khoản vay

— Nhu cấu Về các xàn phẩm tơi chinh hỗn hợp mHÌy cảng xa tơng; đời hỏi

Ể chức tin dụng cẩn đp ứng cho nỗy Àinh lẻ

Tơ

ĐỂ tha hức khách hàng đến với cc dịch vụ tải chính, rên thé giới từ nhiễu

nâm qua các tổ chức tin dụng đã phát triển các sản phẩm hình hỗn hợp nhằm

gấp ứng ngày cảng tỐ hơn các nhủ cậu đa dang của khich hằng Vỉ dụ: các ngẫn bàng cổ thể cứng cắp sản phẩm bảo hiểm nhẫn thọ thơng cua ải khoản tiên gửi

của khách hàng (gọi là sản phẩm bancasuranee): các ngân hàng vừa nhận tiễn gửi, vừa quản ly trạng thải tải sản chơ khách hằng v.\

“Theo đảnh giá của nhiều chuyền gi hang do thé gibi vềlnh vực ngân hằng thì đc ơ chức tín đụng đa đạng hồn cức săn phẩm hỗn hợp là tất vêu đ ia tăng

"khá năng cạnh tranh của mình trên thị trường tồn cầu hĩa như hiện

“Theo quy định của phấp luật Việt Nam, tổ chức tứ dụng được quyển thực kiện một hoặc một ố hoạt động sau đây hoạt động egoại hỗi: gộp vốn, maa cổ phần, thành lập các cơng ty con, ơng ty liền kế; ham gia thị trưởng tiễn tệ vì trấi phi; tư vẫn ti chính; qui ft inv

‘V8 sắc hoạt động kinh doanh khác của lỗ chức tin dụng, để nghị xem AMục II, Chương 7 Gio trình nấy

Sem tit chidaing 2

1 Khái niệm tổ chức tn dụng dược đề cập trong phốp luật Việt Nam tứ

Luật Các tỏ chức tin dụng, theo đĩ tổ chức tin đụng là doanh nghiệp thực hiện

một, một sỗ hoặc tắt ễ các hoạt động ngắn hàng Luật Các tỗ chức tn dụng năm 2010 quy định, chỉ tổ chúc ín đụng mới cỏ quyển thực hiện hoạt động ngin hing

3 Cĩ hai tiêu chỉ chủ yếu để phân loại tổ chức tín dựng là phân loại theo tính chất hoạt động ngân hàng và phần loại theo mé hình doanh nghiệp Mỗi một cách phãn loại đếu cị ý nghĩa trong cách tiếp cân của Luật Các tổ chức in dụng năm 2010

“Theo tính chất hoạt động ngắn hơng thì tổ chức tín dạng bao tằm nun băng, tổ chức tin đưng phi ngân hàng, tổ chức tả chính vĩ mồ và quỹ in dụng nhân dân,

Theo mơ hÌnh doanh nghiệp thì ổ chức tín dụng bao wém che foi sau diy

tỗ chức tin đụng là cưng ty cŠ phần, tổ chức tin đụng là cơng ty trích nhiệm

hữu bạn về tổ chức tín dụng là hợp tác xẺ

mỊ

think ip vi ksi trương hoại động 18 chie tin dun, phi dp ứng những điều kiện chit chế của Luật Các ổ chức Lin dung nim 2010, aa ý nghĩa tủa

nổ nhằm đảm bảo chụ tổ chức tin dụng được thẳnh lập cỏ khả nàng hoại động hiệu

cquá vã khơng ảnh hưởng đến sự an tân của hệ thẳng cc ổ chức tin dụng

3, Cư cẫu lã chức và quản lý của tổ chức tín dụng cỡ nhiều điểm khác nhau

hu quần lý vã chủ thể

theo mơ hình doanh nghiệp Tuy nhiên, về tổng thể, cơ

quản lý ổ chức tín dụng du phổi đãp ứng những điễu kiện nhất định nhằm dâm

bảo cho ổ chức tit dụng hoạt dộng an tồ: và mÌnh bạch Điểm chung của các

mồ hình quỗn lý nổy i cổ gắng tich bạnh giữa quyển cũa chủ sở hữu, quyễn

quần tị vẽ quyền điều ảnh, Các thỉnh viên qui tr và điều hình đều phủ đáp

Ủng cú iu chuẩn khẫt khe về trình độ chuyên mơn vả đạo đức nghŠ nghiệp

5 Host ding chu yéu eia 18 chit in dụng là hoạt động ngăn hằng, bao

am mot, một số hoc tắ cà hoạ động sau nhận Io gửi, cập Ũn dụng về cung

ng ịch vụ thanh tra qua ti khoản, Ngơi at chức tn dung ty wg lot

Hình và sự cho phép của Nhãn hàng Nhà nước cơ thể cĩ cúc hoạt dộng khác

như hoạt động ngoại h

sản, tham gia thị tường ĐỀ tế và hướng vẫn, kính đoanh vâng, v.V sắp vốn, mua cổ phân, đại lý và ủy thắc, quan lý ải

CAU HOI ON TAP

1, 8o sảnh tổ chúc tin bụng với doanh nghiệp hoạt động thao Luật Doanh,

nghệp?

2 Phan loại các tổ chức tin dung? Néu ÿ nghĩa của từng cách phân ai

3 NBU các mơ hính quản ý vẽ điều hãnh của từng Ioai hình tổ chức tin yng?

Trong cac mộ hinh ấy cơ điệm gÌ chung?

.4, Dưi cãi nhĩn vệ cạch tranh, viện đưa ra các điều kiến enal che trang mann

lập tã hoạt động của tÏ chức ti dung số những ưu điểm và han chế l?

Iogt động huy dộng vốn của tổ chức tín dung 34 mt trang những hoạt

động quan trọng bậc nhất của tể chức tín dụng, v thẻng qun hoạ: dồng nẻ)

chức tín dạng thực hiện hoạt động ngắn hàng kde nbu ep định vụ thánh lỗn qua tải khoản va các hoạt động kảnh đuanh khác theo quý dịnh cua pháp luật

1, Khối niệm và vai trẻ hoạt động huy động vốn của tổ chức tín dụng

(i) Bhi nig

‘Theo nua chen, hoot dé huy cing wha ei ehie ve dung de bide việc lễ chen ụn sử đụng các nghiệp vụ nhộn in gi, pha i eye

ấn bàng khác củs mình để huy đăng

củ gÌả, hanh tốn và e những nguồn vốn lạm thời nhân đồi trong wen kinh tễ

Hoat đơng huy dộng vên luơn gắn liên với kể heạch kãnh doanh cou tố

chức tin đụng, bởi vi cae nguồn vẫn để tơ chức tín đụng động kinh doanh ngăn hơng chủ yêu lš nguồn vẫn uy động Ở đầy, khí iễn hình hoạt động huy động vấn, tễ chức tía đụng phú tíh tốn đỗn k hoạch sz dạng ốo đồ san tho cĩ Miệ quả ca nhất Mặt khác, huy động vốn cứa tổ thúc từn dụng hủ yêu là vay iền tử các chủ thể khả, do đĩ đễn một thi diễm nh: định vẽ phi hỗn rã cỉ gốc và Ii, Trên cơ sở ngiẫn vẫn

chức tín dụng sẽ cấp ta dụng chơ khich hàng dưới nhiễu hình thức Từ đơ

khẳng định rằng, hoạt động huy động vẫn, trong dá cú nhận tiển gửi (mộ: nội

dung củs hot động ngăn hãng) cð ý ngựu quản trọng đổi với tổ chú tín dụng

“hức tin dung tiễn hảnh hoạt động

chỉnh

Trong quổ trình huy động vốn, việc _

uy động vẫn chịu ảnh huơng nhiều ye 15 Irons đồ cổ một số yêu tổ

\ phải kể đẫn sự ân định cũa nến kinh tẻ, đến tắc dệ

tăng trưởng và phái triển Kin, đến ý lề lam phát đến chỉnh sách đầu từ vĩ

tu nhập bình quần dẫu ngời Các yêu tổ nảy ảnh hưởng đến kh rễng thu

nhấp, chỉ tiêu tết kiệm, nhủ cầu về vốn và tiên gửi của khách hẳng, bên

cạnh đồ côn tác động mịnh mẽ dẫn nhu vẫu và cách thức ử dụng các dich vụ

ngần hàng

— Ảnh hướng tứ hai là cắc yễu tổ chính tị và pháp luật Ở mỗi ruột quốc

sia, sự êu tại và ên định của mỗi thế chễ chinh tị cô tắc đồng tich cực đền hoạt

động huy động vin cil 18 chic tin dụng mà theo đồ người din tranh rurớt yên

Vâm vùi những khoản thu nhập nhân rồi cúa mĩnh vào 10 chức tín dụng má

sng ag bt nro, gợt lạ, sự bà ân vỀ mát chịnh ị sĩ ina glam lang ti

của đn thũng, người dân không nuuổn đầu tu dỗng tiễn sư mình vẫn bắt cử

đâu, điều đó đồng nghĩa với việc thủ hẹp khả năng huy động vẫn cũa tổ chức

dụng

~ Và cuối cũng sự phạt iỂn của cức kênh dẫu tơ khie cũng tỉ ảnh hướng,

fan khả năng huy động vẫn của tổ chức r: dụng chư thị trường chủng khoản,

thị trường hất động sản, thị trường vắng về ngoại rẻ bỉ những thị trường này

sỡ lỹ suất sinh Li oo hi việc huy động vn còa chức lùi đạng sẽ bị ảnh

hưởng tiểu cục vã ngược li kĩ những thị trường nây co suất sinh lời hấp

"hoc không Ôn định thì nhà đầu tự sẽ lựa chọn gi én vào t chức tín dạng,

8) Vi trù huại động hay động vẫn của tổ chức lừn dạng

Hit động huy động vẫn uy không mang lạ lợi nhuận trự tiếp cho tổ

chức tin dựng nhưng nỗ là nghiếp vụ rất quan trọng heo quy định zuz phấp

luật hiệt hành, mệt ổ chức tia dụng Mi Được gn bồng Nhà rước cần giấy

phép thành lập hoại động phối cÒ đủ mũ« vốn điều theo quy định, tự nhiên,

vẫn điều lệ chỉ đủ để dẫu tư cơ sẽ vật chất bạn dẫu che hot động kinh doanh

gin hìng nhự In số, văn phông, máy mức, tiết bị cầ thi cho hoạt động,

chữ chưa đu để che tổ chức in dụng cỗ thễ thực hiển hoạt động kinh doanh

Xu: hồng hur clip in dung vã các ịch vụ non hàng khác, Để cỡ vẫn phục vụ

che hoạt động nây, tổ hú tín dụng phải huy động vốn tứ Hoắch hàng Do vậy,

nghiệp vụ hay động vẫn cẻ Vi tô quan ưọng dội với tỗ chúc ta dụng cũUg

như tội vối khách bảng

Thứ ha, ogiập vụ huy động vẫn không chị cô ÿ ng quan rọng đỗi với

1G chức lin đọng mộ côn cà ÿ agbf guao trọng đồi với khách hàng Ở đây Thông ưa việt huy đi TỔ chúc tín dụng đã cung cẤp cho họ một kênh tiết kiệm và đlu tu, lâm chớ tiền của ho sịnh lời lạo cơ hội ch họ cá thể gia lãng Liểu dùng sã hội teong tương lãi

Thứ bá, chữ ớt đụng côn là ni cất vã tịch ỹ các ngiễn vẫn lạm

titi nhân rỗi, đổag thời giúp cha khách hãng cé điểu kiền tiếp cận các địch xụ khác như cúa tỗ chức tÍn dụng đặc biệt là địch vụ thanh toàn qua tài khoân riẻ

1ổ chức tin đung được phép thực hiện và cặc địch vụ lín dụng khác khi khẩnh

ng cân vẫn cho sẵn xuất kinh doanh, chủ như cẫu iu đồng Thứ tớ, buạt động huy động vẫn của các VÀ thức tín đạng chính lš huy động mật bộ phân thu thập quae dn ta thal nh i rong tu bình sản xuất, trung phần phối và tong tiền đồng thẳng quủ cặc nghiệp vụ cửa th, Qua hoạt động này, đanh giá duc trình độ nội lục ca mỗi quốc gia, khai thấc iềm nấng

gi nguận vẫn dang côn tiễm Ân, từ đỏ kích tbich răng sản xuất xã lộ, Iìo công fin vie Him, in định chính tr, năng ao đồi sng nhân đân, gốp phản thực iện chính sich iề lệ quốc giá

', Các hình thức huy động vốn của tổ chức tín dụng

‘Thee quy định của pháp luật hiện hành, tổ chức rit dụng được phen huy

động vẫn đười các bÍnh thức sa:

LHuy động vễn bãng nhận tiền ii;

~ Huy đồng vẫn bằng việc phát hành giây tở có giú để hay động vẫn của cá nhản tteng nước về nuốc ngoài khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận:

~ Huy động vẫn bằng vay vẫn gia lỗ chức tín dụng khác hoại động tại 'Năm vả tổ chức tước nguẫi;

-— Huy động vẫn bằng vuy vẫn ngẫn hạn của Ngăn hằng Khí

định của Ngắn bảng Nhẳ nước Viet Neon,

đây, việc huy động vốn của tễ chúc tin dụng có sự khác nhau vễ phạm vi huy

động vẫn vã các hình thức huy động vốn, heo quy định của phúp luật hiện hình:

mũi thew quý

Đời với cúc ngân hằng thương Imại dược phép nhận en yur eh hy han,

tiễn aưi khơng cê kỳ hạn, iễn gửi tết kiệm và cúc loại iên gui khác; dượe phép

phat hn ching chi tiền gửi, kỹ phiếu trải phiếu tia phiếu để huy động vốn

trợng và ngài hướt; đợc vay vẫn của Ngắn hàng Nhà nước dưới bình thức ti

tấn quy định củ Luật Nuãn hơng Nhà mước Việt Nai được phÉp vay

“vẫn ta chức in dụng, lỔ chức tải chỉnh theng nude VA nước ngồi theo quy

(định củu phấn luật *

Đơi với sơng tụ tải chính về võng ty cho thuê ải vhịnh được phép nhân

Miễn gửi cún tổ chúe: được phả( hành chứng chỉ tiền gi, kể phiểu, tin phiếu, tải

phiêu đề huy động vốn của tơ chức; được vay vẫn của tơ chúc tín dụng tơ chức

chin trong và nguãi nước theo quy định củn pháp luật, được vay vốn củn

Ngân hồng hhà nưộc dượ: bình thức tả cắp vốn theo quy định cua Luật Ngẫn

hàng Nhỏ nước Việt Nunn”

~ Dễi với (ð chúc tín dạn lũ hụp lắc xã: ngẫn hàng hợp lúc xì hoại động

chữ yêu là diễu huà vẫn và thực hiện hoại động ngân hăng dải với thánh viền lá

Jus in dụng nhân dân

Quỷ tin dụne nhân dân được nhận tiên gửi bằng dỗng Việt Nam cũa các

bánh viên quỹ tin dụng nhấn dẫn của các t chức ca nhân khơng phải lá thành

viên uỷ tin đựng nhãn đân theo quy định cua Ngăn hing NF h

hước”)

— Đổi súi tổ chức si chỉnh sĩ múi được nhận IIễA gửi bằng đồng

‘Vig Nar lh ed hin thie dt idm bất huộc theo quy định của tổ chức ti

chỉnh vÏ mộ, Bl gd eau à chức củ nhữa ag gin ca Gn gut ay guy con

khách hàng 1ổ chi tái chính i md (Un yh hms nye địch thanh roan)

duợc vay vẫn cũa tổ chức ta Ủựng, tổ chữu ií chính và chức, cả nhữn kiức

Trờng và ngoìi mu theợ quy định vũa nhấp luãt”

~ HOẠT ĐỘNG HUY DỘNG VỐN THONG QUA NHAN TIEN Gif

1 Khai niệm tiền gửi, nhãn loại tiến gửi

aU Khải niệm tiền pửi

Thuật ng “tiễn gũi" đã được hình hành tữ ắt lâu dung ich sĩ phát tiễn

ety ee nn hing, ‘rong (hế thượng số, các nghiệp vụ đỗi In co vay, nhận

aid 117, ida 118, Luật Các tổ chú th dạng 201G

Hho 2, Du LIU Lui Cặc lỗ chu do 2016,

trên được thực hiện tại các đến thở hởi lý do: đến thở là nơi tần ng]uễnm, được

dân chủng kiếng nễ, thơng aỉ đâm xăm phạm, là nơi an tọn nh! cố hằm, sở tú Sil kh bj rồm sư, đền thờ là thường được xây dụng 9 trung tơm khá vực thương mại sa thẳnh phổ

Cơng với thơi gia lá sự phát tiễn cịi nền thường mại hàng hoi đã biển những người gữ cũa cai thuế trở thành những ngân lỏng thựt thụ vết nghề nghiệp Ip0i là nhận tiễn gặi thưởng xuyển cua sơng chủng rỗi dùng tiễn đĩ chế những nguội cĩ nhủ cấu về vốn vay li nhân mục địch kiêm lời"

rên thể giới, ải siệm về ¬iễn gũi” được guy định số thể khác bit ở

1 nước nhưng nhĩn chung: vẽ bìn hắt :h: kháng cơ sự khác biệt Theo Đụ

lui 373 của Aialanuw cĩ tên gọi 3ä Luật sc Tổ chức tại chính về Ngân hùng thầm 1949) quy dịnh: "fiêt gế sở ng là một Khoản tẫ dã nhận hat đườc

kuảm tia thea ede diễu Âiện Mứ theo dỗ khuẩn thần sỹ đượn huận trú, eủ hoặc:

Äbáng cũ li vũ tơng thần phí hoộc chất Mẫu"; T ật VỀ ngành Gin dun eta

ng hoi Liên bang Dức quy định: “ghi Vú Bup đồng vÚn của Iggïn ume thung mát đo lu hing rid i ea Mh ig te ih te wi tố tra fa hy ing te

© Viet Nam, lại Khoản 9, Digu 20, Luật Cúc lễ chức sín dụng Việ: Naơi

năm 1997 ghỉ nhận: "Viển gửi fõ số diễn cứu khách hủng gi lạt chúc

Am đời hình tháo tàn git Khơng kệ han, tiễn gữi rõ Ä hạn, viễn gi tết tiện

“hận tiên cần tơ chức, cả nhân dưới hình thúc tiên gi hơng kỳ hưn, iễn gứt

iêm, phât hành chững ch rễn gửi, kỳ phiêu in phu

vũ túc Rình thúc nhận tiễn gui khốc theờ nguyễn tắc củ huận In đã Hn ắc lãi cho người gii tiễn theo tha thin Nb»

` bon 9, Điễu 0, Lue Ce 1 cha In đụng năm 1997 (sad ne 2004),

"evn 1], Điệu 4, Luật Các rơ chee in dng earn 2010

”

2010, haat động nhận tên gửi cổ thể được thực biện thơng quy việc phát hình một SẼ loai giy tờ cỏ giá, Tuy nhi, hiện nay

việc phậc hành giẫy tờ cỗ gid due du chin chunE bơi một số vân Ban phip

lua wen về việe nhận tiễn yi thơng qua phất hãnh ly từ cế giả sẽ được

nghiên cứu Š Mục LH chương này

'Nhữ vậy, tiỀn gửi ð đầy được hiểu lš khốn liỀn mà tổ chúc, cả nhân gúi

lo tổ chức tin dụng vải nhiều mục địch khác nhau, Dậu tiên là để tổ chức n

dụng bảo quản hộ ti săn cũa tỉnh, seu để lš nhâm Miễn lời dữ khốn tiện nhân

1 dd, hoặc gửi ễ đơng trơng quan hệ gio dịch thanh tốn qua hệ thơng tắc tổ

chức tín đụng được phép eung dng địch vụ thành tốn, VỀ ghÌn tổ chức tín dụng

audi rách nhiện báo quản số tiên đố, được phép sử dụng vào mục dich để

.định của minh, tổ che tin dụng phải hồn trả số tiễn gửi đã theo đúng thơi hạn

đđã cam bất và tơn pbii tr thêm một khoản i li cho người gửi tiền dễi với

loại tiền gửi o6

9) Phần loại tiền gồi

liều gửi rảt phong phú và da dạng, cá nhiễu tiêu chỉ khic nh

1 Tiền gi khơng cổ Kỹ hạn: là loại tiền gũi mê tổ chức tín dụng cam kết

cho người gửi tiễn cỗ quyên rửt tiễn rụ khỏi tổ chức tin dụng vio bil ete Ie

điểm mào theo ý muồn cùs người gửi tiên, BE dime qu ri én bait

no trong thời gian giao dịch của tỗ chủ tín dụng, tiễn gửi khơng kỹ hạn

thường được tổ chức Ín dụng quy dịnh mức ã suất ấtthấp bộe khơng cơ lãi

+ Tiển vất củ Kỳ bom: là lại tẫn gửi mà người gửi cam kÈ! chỉ rúi tin khỏi

hồn khi đến hạn, Ở đầy, đại bộ phận người gửi tiên gử loại tiễn này cỏ nguắn

gốc từ ch luỷ Xet về bần chất, loj tiên gũi này vùi vào tƠ chức tìn dụng với le

dich à hưởng hi, VỆ lý thuy: đấy là loi tên gửi mang tính ơn định hơn tiên gửi

+hống ký bạn nêntỗ chức tt dụng cơ th sử cụg chững vào hoạt động kinh oanh

của mÌnh hiệu quả hơn, Tiễn gửi cơ kỹ hạn cơ thể chỉa thànhr tiễn gii ngân hạn

(dưới 12 tháng); tiễn gữi trung hụn (tử {2 thẩng đến 60 thẳng), tiễn gửi đài hạn

(đủ tiên 6) thơng trĩ lên)

loyệt nh 0120081)0-NHINX nạmy 34/1/2008 vÀ Thơng tr 16/2009/7T-NHNM,

ney 11-809 con Ned ang

78

Ch oo mu dich ii, iền gỗi được ch hành Mi loại

~ Tiển gửẽ thanh đồn, là loi tiỀn gửi mã ngưới gửi tiễn là tổ ghức vả cá nhấn gửi váo tơ chúc tín dụng vẻi mục dịch sử dụng vào dịch vụ ngăn hàng nhưy chuyên khoản, phát hành seo, chỉ ta cắc dịch vụ và hàng hố, bao thanh toan, thanh tôn thư tín đụng v.v Đối với loại tên gửi này, tổ chức tin us thưởng khơng ra ii hoặc lãi suỗt rất hấp

~ Tiển gửi ih ifm: 1 Toa tiên gỉ của cả nhân được gửi vo tải khoản

tiến gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiểm, được hưởng lãi hoặc theo

uy dink của rổ chức nhấn tiễn gửi tết kiếm: vã được bảu Hiểm thề quy đình

của tổ chức nhãn tiền gửi 'ïết kiểm” Tiấy là loại tiện pửi dành cho cả nhận gửi

váo tả chức tín dụng vửi mục đích bảo quản và hưởng lãi thee định kỳ, chữ

khơng phải ũng để thanh tản ci trả

Tuy nhiền, tải khoản tiễn gửi tiết kiệm cĩ thể sử dụng để thánh tốn trong,

điều kiện ti khoản iền gửi ti kiệm bằng đồng ViệI Nạm cửa người cự er được sử dạng thuyễn khoăn (banh tốn iễn vay của chính chủ sở bu tin gi:

!iết kiệm hoặc đồng sở hữu liền gửi tt kiện tại tễ cbic nhận tiễn gửi tiết kiệm đỏ hoặc

chuyên khoản sang tải khoản khắc dơ chỉnh chủ sở hữu tiên gửi tit iệm hoặc đẳng chủ sử hữu tin gửi tiết kiện là chủ tải khốn bử tổ chúc nhận tiễn gửi U kiệm để”, Tiền gửi tế kiệm chủ yếu hinh thành tù thờ nhập cả nhữn, hị

vào tổ chức Th dyna vai mye địch hưng lãi, Tả chức tin đụng thường quy dink

Hi suất tốt hơn vội lu tiền gửi này vì

cỏ tiễn gửi riết kiếm khơng kỳ lạn và tiền gửi tiết Mệm cỏ kỳ hạn

1 Tiến vi tiệt kiệm khơng kỳ hạp lễ liền gửi tiềt kiệm má người gửi tiên

leo yêu cầu mã Khủng cẵn bản trước vào bắI kỳ ngày lùm việc nỗo vie

tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm °* Tiên gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn kihảe với tiên

gửi khơng kỳ hạn ở chỗ: Tải khuân tên gửi iễ kiếm khơng được sử dụng dễ hảt bình sé và khơng được thự: hiện giaa địch thanh tuản thơng qu cĩc cơng

sự thanh tồn khơng dùng tiễn mặt rừ trường hợp ải khoản tiễn gi tiết kiệm

ng đẳng Việt ham của người cứ trả được sử đụng để chuyễn khoản trong shính tổ chúc nhậo tiễn gửi đĩ Mặt khả Khang kj han dhe hưởng Hồ cao hơn sơ với tiền gối khổng kỹ han

* iol 8, Bid 6 Quy ev tb gust Rin 2 igu 11, Quy hỗ về lên sử!