 Lời xin gửi lời cảm ơn đến bố mẹ, anh chị, bên cạnh ủng hộ giúp đỡ tạo điều kiện cho trình học Đại học, thời gian viết báo cáo Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô trường Đại học Lạc Hồng dạy dỗ truyền đạt kiến thức bổ ích cho em suốt năm qua Và đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn cô PGS.TS.Trần Thị Thùy Linh, Người trực tiếp giảng dạy tận tâm giúp đỡ, hướng dẫn bảo em suốt thời gian qua để thực nghiên cứu Đồng thời em gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo tòan thể nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đồng Nai tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập, học hỏi chuyên môn nghiệp vụ thực tế Ngân hàng Đặc biệt lời cảm ơn đến anh chị Phòng khách hàng thể nhân SME nhiệt tình giúp đỡ cung cấp số liệu, tài liệu cần thiết cho em đóng góp ý kiến quý báu tư vấn cho đề tài em phong phú gần với thực tiễn Bên cạnh em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị khóa trước, bạn bè đồng khóa hỗ trợ, chia sẻ thông tin tài liệu cần thiết bên cạnh giúp đỡ em hồn thành báo cáo Bởi hạn chế kiến thức thời gian nghiên cứu nên em khơng tránh khỏi sai sót, mong thầy bạn đọc đóng góp thêm ý kiến để đề tài hoàn chỉnh Một lần em xin chân thành cảm ơn gửi lời chúc tốt đẹp đến quý thầy cô tập thể nhân viên Ngân hàng gia đình bạn bè thân yêu Sinh viên thực Phạm Minh Trung  TRANG BÌA LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ CHƢƠNG : TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.3 Mục tiêu nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Đóng góp đề tài 1.7 Kết cấu đề tài KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN VÀ KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Lý luận hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay cá nhân 2.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 2.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 2.1.4 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10 2.1.4.1 Đối với Ngân hàng thương mại 10 2.1.4.2 Đối với khách hàng cá nhân 11 2.1.4.3 Đối với kinh tế 11 2.1.5 Quy định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11 2.1.6 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 12 2.2 Lý luận khả cạnh tranh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 14 2.2.1 Khái niệm cạnh tranh hoạt động Ngân hàng 14 2.2.2 Các tiêu phản ánh khả cạnh tranh hoạt động cho vay cá nhân NHTM 14 2.2.2.1 Năng lực tài 15 2.2.2.2 Sản phẩm dịch vụ 17 2.2.2.3 Năng lực công nghệ 18 2.2.2.4 Nguồn nhân lực 19 2.2.2.5 Thương hiệu 19 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả cạnh tranh hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại 20 2.2.3.1 Nhân tố khách quan 21 a Các yếu tố môi trường vĩ mô 21 b Các đối thủ cạnh tranh 22 c Nhu cầu KH 22 2.2.3.2 Nhân tố chủ quan 22 a Chính sách cho vay Ngân hàng 23 b Năng lực tài 23 c Nguồn nhân lực Ngân hàng 23 d Phát triển ứng dụng công nghệ hoạt động cho vay 24 e Thương hiệu uy tín NH 24 2.3 Giới thiệu mơ hình hồi qui tuyến tính bội 24 2.3.1 Định nghĩa 24 2.3.2 Ứng dụng mơ hình hồi qui bội 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 26 CHƢƠNG : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phƣơng pháp quy trình nghiên cứu 27 3.1.1 Nghiên cứu định tính 27 3.1.2 Nghiên cứu định lượng 27 3.1.3 Qui trình nghiên cứu 29 3.2 Dữ liệu nghiên cứu 30 3.2.1 Dữ liệu thứ cấp 30 3.2.2 Dữ liệu sơ cấp 30 3.3 Thiết kế mô hình 30 3.3.1 Mơ hình tổng thể 30 3.3.2 Xây dựng thang đo cho biến 30 3.4 Tiến hành kiểm định 32 3.4.1 Phương pháp thống kê mô tả 32 3.4.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo Cronbach‟s Alpha 32 3.4.3 Phân tích nhân tố EFA 32 3.4.4 Phân tích hồi qui tuyến tính bội 33 KẾT LUẬN CHƢƠNG 34 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 4.1 Khái quát NH TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai 35 4.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 4.1.2 Sơ đồ tổ chức 36 4.1.3 Phân tích số nghiệp vụ VCB ĐN 37 4.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn 37 4.1.3.2 Nghiệp vụ cho vay 39 4.1.3.3 Một số nghiệp vụ khác 42 4.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 44 4.2 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN VCB ĐN 45 4.2.1 Quy trình cho vay 45 4.2.2 Sản phẩm cho vay 46 4.2.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh 46 4.2.3.1 Về doanh số cho vay 46 4.2.3.2 Về dư nợ cho vay KHCN 47 4.2.3.3 So sánh thực trạng cho vay cá nhân với số NH 51 4.3 Đánh giá nhân tố ảnh hƣởng tới khả cạnh tranh VCB ĐN hoạt động cho vay KHCN 53 4.3.1 Các nhân tố khách quan 53 4.3.1.1 Môi trường kinh tế vĩ mô 53 4.3.1.2 Các đối thủ cạnh tranh 53 4.3.1.3 Nhu cầu KH 54 4.3.2 Các nhân tố chủ quan 54 4.3.2.1 Năng lực tài 54 4.3.2.2 Chính sách cho vay VCB ĐN 55 4.3.2.3 Về ứng dụng công nghệ 57 4.3.2.4 Về nguồn nhân lực 58 4.3.2.5 Về thương hiệu uy tín 60 4.3.3 Nhận định chung hoạt động cho vay cá nhân VCB ĐN 61 4.4 Kết nghiên cứu thực tế 62 4.4.1 Thống kê thông tin KH tham gia khảo sát 62 4.4.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả cạnh tranh cho vay KHCN NH Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai 65 4.4.2.1 Đánh giá độ tin cậy thang đo lần 65 4.4.2.2 Phân tích nhân tố khám phá 66 4.4.2.3 Kiểm định mơ hình hồi qui 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 4………………………………………………………… 74 CHƢƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 5.1 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng VCB ĐN năm 2012 75 5.2 Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Đồng Nai 76 5.2.1 Giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động 76 5.2.2 Hồn thiện sách cho vay 77 5.2.3 Tiếp tục ứng dụng phát triển công nghệ 80 5.2.4 Nâng cao uy tín hình ảnh chi nhánh 82 5.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 84 5.2.6 Hồn thiện cải tiến quy trình cho vay 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG 87 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC  Viết tắt Từ gốc ACB Ngân hàng TMCP Á Châu ATM Máy rút tiền tự động ANZ Ngân hàng TMCP ANZ Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam EIB Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam HSBC Ngân hàng TNHH thành viên HSBC (Việt Nam) KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân MSB Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước Oceanbank Ngân hàng TMCP Đại Dương POS Máy cà thẻ toán hay gọi máy chấp nhận toán thẻ SeaBank Ngân hàng TMCP Đông Nam Á SCB Ngân hàng TMCP Sài gòn SME Doanh nghiệp vừa nhỏ STB Ngân hàng TMCP Sài gịn thương tín TCB Ngân hàng TMCP Kỹ thương TMCP Thương mại cổ phần VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VCB ĐN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đồng Nai  Bảng 2.1 : Sự khác cho vay cá nhân tổ chức Bảng 3.1 : Các biến độc lập 30 Bảng 3.2 : Xây dựng thang đo cho biến 31 Bảng 4.1 : Tình hình huy động vốn VCB ĐN năm 2009 – 2011 37 Bảng 4.2 : Doanh số cho vay VCB ĐN năm 2009 – 2011 39 Bảng 4.3 : Tình hình dư nợ VCB ĐN năm 2009 -2011 41 Bảng 4.4 : Doanh số xuất nhập kinh doanh ngoại tệ VCB ĐN 43 Bảng 4.5 : Kết hoạt động kinh doanh VCB ĐN 2001-2011 44 Bảng 4.6 : Doanh số cho vay cá nhân VCB ĐN năm 2009 – 2011 47 Bảng 4.7 : Dư nợ cho vay cá nhân VCB ĐN năm 2009-2011 48 Bảng 4.8 : Dư nợ cho vay cá nhân VCB ĐN theo sản phẩm năm 2009-2011 48 Bảng 4.9 : Dư nợ cho vay cá nhân VCB ĐN theo thời hạn năm 2009-2011 50 Bảng 4.10 : Tình hình nợ xấu cho vay cá nhân VCB ĐN năm 2009-2011 50 Bảng 4.11 : Hoạt động cho vay cá nhân NH 52 Bảng 4.12 : Vốn điều lệ Ngân hàng thương mại 55 Bảng 4.13 : Sản phẩm cho vay NHTM 56 Bảng 4.14 : Lãi suất cho vay NH 57 Bảng 4.15 : Trình độ nhân VCB ĐN 59 Bảng 4.16 : Lựa chọn NH để vay 60 Bảng 4.17 : Thống kê KH theo độ tuổi giới tính 62 Bảng 4.18 : Thống kê KH theo nghề nghiệp thu nhập 63 Bảng 4.19 : Đánh giá độ tin cậy thang đo 65 Bảng 4.20 : Kiểm định KMO and Bartlett's 67 Bảng 4.21 : Ma trận xoay nhân tố 67 Bảng 4.22 : Các biến độc lập đưa vào phân tích hồi quy 69 Bảng 4.23 : Tóm tắt kết hồi quy 69 Bảng 4.24 : Phân tích phương sai 69 Bảng 4.25 : Các thông số thống kê biến 70  Biểu đồ 4.1 : Tình hình huy động vốn VCB ĐN năm 2009-2011 38 Biểu đồ 4.2 : Doanh số cho vay VCB ĐN từ năm 2009 – 2011 40 Biểu đồ 4.3 : Dư nợ cho vay VCB ĐN năm 2009 -2011 41 Biểu đồ 4.4 : Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán XNK VCB ĐN 43 Biểu đồ 4.5 : Kết hoạt động kinh doanh VCB ĐN từ năm 2001-2011 45 Biểu đồ 4.6 : Doanh số cho vay cá nhân VCB ĐN năm 2009 – 2011 46 Biểu đồ 4.7 : Dư nợ cho vay cá nhân phân theo sản phẩm VCB ĐN 2009-2011 49 Biểu đồ 4.8 : Nợ xấu cho vay cá nhân VCB ĐN 2009-2011 51 Biểu đồ 4.9 : Khách hàng vay vốn NH 64 76 5.2 Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Đồng Nai Từ thực trạng Chi nhánh, với nghiên cứu thực tế xây dựng mơ hình chương tác giả nhận thấy nhân tố có tác động đến khả cạnh tranh VCB ĐN : sách cho vay, nhân viên, cơng nghệ, qui trình cho vay, hình ảnh uy tín ngân hàng Trong phần tác giả mạnh dạn đưa giải pháp NH nâng cao khả cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân dựa vào nhân tố Nhưng để thực tốt khả cạnh tranh cho vay tiềm lực tài yếu tố quan trọng, mà chi nhánh cụ thể nguồn vốn huy động được, điều trước tiên để VCB ĐN nâng cao khả cạnh tranh phải đảm bảo có nguồn đủ vốn để thực mục tiêu Sau số giải pháp tác giả đưa : 5.2.1 Giải pháp tăng cƣờng nguồn vốn huy động Trong vài năm trở lại đây, số lượng NH phòng giao dịch địa bàn Tp Biên Hịa khơng ngừng mọc lên tạo cạnh tranh gay gắt NH Hơn nữa, thời điểm gửi tiền vào NH khơng cịn kênh đầu tư ưu tiên người dân nữa, họ chuyển sang đầu tư bất động sản, vàng chứng khốn Điều tạo khơng khó khăn cho NH việc huy động vốn, buộc NH phải có thay đổi Do VCB ĐN cần chủ động đưa sách để tăng cường thêm nguồn vốn huy động trọng vào nguồn vốn có lãi suất thấp Đối với hoạt động huy động vốn cạnh tranh với NH khác lãi suất điều NH phải thực mức trần theo quy định NHNN Do giải pháp đưa cho VCB ĐN nâng cao chất lượng dịch vụ để tạo khác biệt :  Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn : huy động tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian, tiếp tục phát triển huy động vốn ngoại tệ Cùng với việc đẩy mạnh hình thức tốn qua NH, dịch vụ thẻ, để thu hút việc KH mở tài khoản NH giúp NH tăng thêm nguồn vốn  Làm tốt công tác quảng cáo tiếp thị, đẩy mạnh dịch vụ chăm sóc KH : gửi thiệp chúc mừng, gửi quà vào dịp sinh nhật cho KH giao dịch gửi tiền 77 lâu chi nhánh; đến hạn rút gốc lãi gọi điện thoại, gửi email thông báo cho KH biết; tặng quà, miễn phí dịch vụ cho KH nữ vào dịp 8/3, 20/10  Tuyển chọn giao dịch viên có chun mơn làm việc tốt, xử lý cơng việc nhanh xác, đặc biệt phải vui vẻ nhiệt tình giúp đỡ KH  Ứng dụng tiến công nghệ mới, đại vào công tác huy động vốn, nhằm hạn chế thủ tục gửi tiền, rút ngắn thời gian giao dịch cho KH  Tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch cách hợp lý, giao tiêu cụ thể cho phịng giao dịch tùy vào tình hình dân cư địa bàn hoạt động đồng thời kết hợp với việc cải tạo xây dựng sở vật chất khang trang đại nhằm tạo thuận tiện niềm tin thu hút KH gửi tiền 5.2.2 Hồn thiện sách cho vay Chính sách cho vay yếu tố quan trọng để NH tăng cường sức mạnh cạnh tranh Nhưng để hồn thiện sách cho vay cần phải có nhiều yếu tố, phần tác giả đưa số giải pháp mà KH quan tâm đến nhiều lãi suất, phương thức hoàn trả, sản phẩm cho vay  Giải pháp : Áp dụng linh hoạt mức lãi suất Hiện lãi suất cho vay áp dụng theo chế thả nổi, điều làm cho lãi suất bị đẩy lên cao, đặc biệt cho vay cá nhân với mục đích phi sản xuất làm hạn chế khả tiếp cận nguồn vốn KH So với NH khác lãi suất VCB ĐN đưa cạnh tranh chi nhánh lại áp dụng mức lãi suất chung cho khoản vay vào thời điểm định Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, mục đích vay vốn để tạo hài hồ cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể:  Lãi suất phải linh hoạt theo mục đích vay vốn : Đối với vay theo mục đích kinh doanh nên áp dụng lãi suất cho vay tổ chức kinh tế khoản vay có tính chất giống Đối với khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo với thời hạn dài mua nhà, mua xe nên áp dụng mức lãi suất thả có điều chỉnh tháng điều chỉnh lại lần theo biến động thị trường vốn huy động, với mức lãi suất 78 cao cho vay sản xuất từ 1-2% Còn lãi suất cho vay tiêu dùng có thời hạn ngắn, chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất theo số tiền mà KH vay, số tiền vay lớn lãi suất giảm xuống 0,2% tối thiểu phải cao lãi suất cho vay sản xuất từ 0,5-1%  Lãi suất phải linh hoạt theo đối tƣợng vay vốn : Với khách hàng quen thuộc, có uy tín giao dịch Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi tháng sau cộng với biên độ giao động Còn với KH giao dịch lần đầu NH KH thỏa thuận mức lãi suất phù hợp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với KH, tạo điều kiện cho KH làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho Chi nhánh  Giải pháp : Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Như phân tích phần thấy sản phẩm cho vay VCB ĐN q cần phải có thêm sản phẩm cho vay để tăng tính cạnh tranh cho chi nhánh phù hợp với nhu cầu KH tình hình  Học tập sản phẩm cho vay NH khác : NH lựa chọn sản phẩm cho vay KH ưa chuộng có hiệu cao NHTM khác sau cải tiến cho phù hợp với điều kiện chi nhánh để đưa thị trường, sau số sản phẩm chi nhánh tham khảo : o Chương trình vay 24 phút : sản phẩm cho vay NH Đông Á dành cho đối tượng đối tượng kể học sinh sinh viên, với hạn mức cho vay đa dạng từ 500.000 đến 50 triệu đồng tùy vào đối tượng, đặc điểm bật sản phẩm thủ tục hồ sơ đơn giản giải ngân nhanh chóng khơng cần tài sản đảm bảo, dù diễn thời gian ngắn sản phẩm ủng hộ sinh viên, học sinh, người thu nhập thấp sản phẩm thành cơng Đơng Á, giúp đem hình ảnh đến gần với người o Cho vay hỗ trợ tiểu thương chợ : sản phẩm Sacombank Eximbank áp dụng cho tiểu thương buôn bán chợ, hạn mức cho vay lên tới 500 triệu tài sản đảm bảo quyền sử dụng sạp , NH giải ngân thu nợ trực tiếp 79 địa điểm kinh doanh tiểu thương, sản phẩm cho vay tiểu thương ủng hộ họ có vốn để kinh doanh mà khơng cịn phải vay nặng lãi o Cho vay người lao động làm việc nước ngồi : hộ nghèo, người nơng thôn thường muốn xuất lao động để cải thiện đời sống cho gia đình, chi phí cho khoản lớn họ khơng thể chi trả khơng thể làm nước ngồi nhu cầu vốn họ nhiều Thế thị trường có Agribank Vietinbank cho vay người lao động làm việc nước ngồi VCB tham khảo phát triển hoạt động cho vay  Nghiên cứu phát triển sản phẩm : KH đến giao dịch NH đa dạng từ người trẻ đến người già, từ người có thu nhập thấp đến thu nhập cao, từ người lao động chân tay đến lao động trí óc, từ thành phố đến nơng thơn nhu cầu vay vốn họ nhiều khác nhau, mà chi nhánh nên nghiên cứu phát triển sản phẩm mà KH có nhu cầu nhiều, đưa sản phẩm mà không phù hợp với nhu cầu KH khơng sử dụng thất bại Theo quan sát tác giả nhu cầu du lịch người dân ngày tăng, đời sống vật chất nâng cao họ bắt đầu chăm lo cho tinh thần, chi phí cho chuyến du lịch xa nước cao họ phải tích lũy lâu để thỏa mãn nhu cầu Chính VCB cần nghiên cứu liên kết với công ty du lịch đời sản phẩm cho vay du lịch, chắn sản phẩm thành công cho NH  Giải pháp : Phƣơng thức thu hồi gốc, lãi linh hoạt Đôi với KHCN vay điều họ quan tâm lãi suất mà số tiền họ phải trả hàng tháng có phù hợp họ có khả tốn hàng tháng hay khơng Vì sách thu hồi vốn lãi linh hoạt giúp chi nhánh tăng cường khả cạnh tranh so với NH khác  Đối với hộ gia đình, tiểu thƣơng vay kinh doanh VCB ĐN nên thu lãi theo định kỳ cịn gốc thu hồi vào cuối kỳ để tạo điều kiện cho họ có vốn để kinh doanh Nhưng thu lãi cuối kỳ tiềm ẩn nhiều rủi ro chi nhánh nên cho vay ngắn hạn từ 3-9 tháng tốt nên yêu cầu có tài sản đảm bảo Đồng thời chi nhánh 80 nên cho vay lại với KH có lịch sử giao dịch tốt kinh doanh hiệu sau họ đáo hạn để tăng cường mối quan hệ cuả KH với NH  Đối với cá nhân vay vốn tiêu dùng đa phần vay qua thẻ tín dụng trả lương chi nhánh, chi nhánh nên trích lương KH theo hàng tháng để tạo thuận tiện cho KH an tồn vốn cho chi nhánh Cịn khoản vay mua nhà, mua xe chi nhánh áp dụng việc thu nợ gốc lãi theo số dư giảm dần theo tháng quý hợp lý, theo tác giả VCB ĐN nên xem xét điều chỉnh lại thời gian thu hồi vốn thời gian cho vay mua nhà 10 năm ngắn NH khác cho vay lên tới 25 năm điều gây áp lực không nhỏ cho KH, chi nhánh nên điều chỉnh lại thời gian cho vay mua nhà từ 10-20 năm hợp lý Ngồi ra, KHCN chi nhánh nên tạo điều kiện thuận lợi cho KH có đề nghị điều chỉnh hạn nợ gia hạn nợ cá nhân nguồn thu nhập thường ổn định có phát sinh ngồi ý muốn họ khó xoay sở để tốn nợ cho NH 5.2.3 Tiếp tục ứng dụng phát triển công nghệ Ứng dụng cơng nghệ máy móc đại vào hoạt động kinh doanh định thành công lĩnh vực không ngành ngân hàng Ưu điểm lớn việc ứng dụng cơng nghệ đem lại tin tưởng, thuận lợi, hài lòng cho khách hàng điều mà NH cần giai đoạn cạnh tranh VCB ĐN hệ thống VCB ln biết tới với vị trí hàng đầu việc đầu tư công nghệ hoạt động ngân hàng, để tiếp tục giữ vững vị tác giả nghĩ VCB ĐN nên cần trọng phát triển vấn đề sau đây:  Tiếp tục nâng cấp cải tiến phần mềm ứng dụng : hồn thiện phần mềm chấm tín điểm tín dụng đem lại chuẩn xác nhanh chóng giảm thiểu thời gian chờ đợi KH giúp cán tín dụng đưa định xác cho hay khơng cho vay, tiếp tục nâng cấp phần mềm quản lý khách hàng KHCN có số lượng lớn nên cần kiểm soát chặt chẽ khoản vay nhằm giảm thiểu khoản nợ xấu Và đặc biệt trọng việc bảo mật liệu thơng tin khách hàng, có biện pháp phịng chống tội phạm cơng nghệ cao Để làm chi nhánh phải nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên tin học chủ động tìm kiếm đối tác có cơng 81 nghệ đại phù hợp với công nghệ ứng dụng để tiết kiệm thời gian chi phí đào tạo nhân viên  Tiếp tục phát triển dịch vụ NH điện tử : xu hướng chung NH đầu tư phát triển dịch vụ NH điện tử đem lại nhiều tiện ích cho KH, cần điện thoại hay máy tính có nối mạng KH tra cứu dư nợ, nhận thơng báo số tiền tốn hàng tháng hay giao dịch trực tiếp mà tới NH Hiện khoản vay VCB ĐN KH kiểm sốt thời hoạt động rút, trả nợ vay qua dịch vụ VCB-iB@nking VCB-SMS B@nking, khơng phải KH biết để sử dụng cách thuận tiện nhân viên chi nhánh nên có hướng dẫn cụ thể với KH, có giấy dẫn sử dụng cho KH để phát huy hết tiện tích NH điện tử chi nhánh mang lại Đồng thời chi nhánh nên tiếp tục nghiên cứu ứng dụng thêm dịch vụ điện tử  Đầu tƣ máy móc thiết bị đại : để chi nhánh tiếp tục ứng dụng công nghệ phần mềm phát triển dịch vụ NH điện tử điều chi nhánh cần làm đầu tư thêm máy móc thiết bị phục vụ cho việc nghiên cứu đáp ứng nhu cầu KH đồng thời với máy móc đầu tư đại giúp cho hoạt động giao dịch diễn cách liên tục Hơn hoạt động cho vay cá nhân, NH khác VCB ĐN trọng phát triển cho vay qua thẻ tín dụng, hình thức đại với thủ tục nhanh chóng thuận tiện VCB ĐN phải đầu tư thêm mạng lưới máy ATM, máy POS siêu thị, khu du lịch, đơn vị kinh doanh…để tăng tính cạnh tranh tạo ưu so với NH khác hình thức cho vay  Thiết kế trang web riêng cho chi nhánh : với phát triển cơng nghệ thơng tin người có xu hướng lên mạng internet để tìm hiểu sản phẩm dịch vụ, tra cứu thông tin NH mà muốn giao dịch Do với trang web riêng VCB ĐN giới thiệu NH giúp cho KH tìm hiểu sản phẩm, dịch vụ mà NH cung cấp thông báo chương trình khuyến mãi, tin tức kiện hoạt động tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh đến tất KH, tạo điều kiện thuận lợi cho KH việc giao dịch với chi nhánh 82 5.2.4 Nâng cao uy tín hình ảnh chi nhánh Số lượng NHTM nước ta nhiều với phịng giao dịch chi nhánh NHTM không ngừng mở rộng làm cho mạng lưới NH trở nên dày đặc, điều dẫn đến việc giai đoạn NH cần KH khơng phải có KH tìm NH trước Chính để tồn phát triển việc nâng cao hình ảnh uy tín NH điều cần thiết, KH biết đến tín nhiệm sản phẩm dịch vụ NH cung cấp KH sử dụng Để nâng cao uy tín hình VCB ĐN giai đoạn tác giả xin đề xuất số giải pháp :  Giải pháp 1: Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, quảng cáo Để hình ảnh NH đến với KH cơng tác quảng cáo tiếp thị vô cần thiết số lượng NH ngày nhiều họ muốn lơi kéo KH mình, VCB thương hiệu hình ảnh nhiều người biệt đến với hoạt động kinh doanh ngoại tệ xuất nhập khẩu, cần có thêm giải pháp người thấy hoạt động cho vay VCB trọng phát triển đặc biệt cho vay cá nhân  Tích cực tham gia hoạt động xã hội với đồng tài trợ giải thể thao bóng đá, bóng chuyền giúp cho KH biết đến chi nhánh nhiều Hơn tài trợ hoạt động với nhà tài trợ khác chi nhánh hợp tác họ trở thành khách hàng tiềm cho chi nhánh  Đa dạng hóa loại hình quảng cáo : có nhiều cách thức để chi nhánh đưa hình ảnh, giới thiệu sản phẩm đến KH, tùy vào địa điểm vào đối tượng mà chi nhánh nên có cách thức quảng cáo cho phù hợp để tăng tính hiệu giảm chi phí Chẳng hạn sản phẩm cho qua thẻ, vay tiêu dùng KH thường nhân viên văn phịng, cán hình thức quảng cáo qua mạng, website phù hợp để họ tiếp cận, siêu thị, chợ, khu thương mại nơi có nhiều tiểu thương, người bn bán bảng quảng cáo, băng rơn sản phẩm cho vay kinh doanh thu hút họ Bên cạnh chi nhánh áp dụng việc quảng cáo sản phẩm dịch vụ mới, chương trình khuyến mãi, thơng tin chi nhánh qua việc 83 phát tờ rơi quảng cáo phương tiện cơng cộng, tịa nhà dự án hay buồng máy ATM…  Giải pháp : Tăng cƣờng mối quan hệ với doanh nghiệp Hợp tác trình hội nhập điều tất yếu giúp nâng cao uy tín NH Và điều quan trọng giúp NH tăng tính cạnh tranh cho vay cá nhân, cụ thể thiết lập mối quan hệ với doanh nghiệp nhân viên cơng ty nhận lương qua thẻ ATM tạo điều kiện cho NH cho thể phát triển hoạt động thẻ tiếp xúc KH giới thiệu cho KH sản phẩm cho vay NH để KH vay Đồng thời khoản vay cá nhân KH phải có nguồn thu nhập ổn định thường làm việc quan công ty, NH thiết lập mối quan hệ tốt với doanh nghiệp, đảm bảo cho khoản vay NH người đại diện cơng ty người nắm bắt đầy đủ thông tin người vay, có cố doanh nghiệp báo lại cho NH biết để xử lý tìm hướng giải cho KH NH  Giải pháp : Đầu tƣ sở vật chất cho chi nhánh phòng giao dịch NH ngành hoạt động dịch vụ mà cụ thể cung cấp dịch vụ tài chính, sở vật chất hạ tầng sở điều kiện thiết yếu để NH tạo hài lịng hình ảnh đẹp đẽ NH mắt KH Chính mà VCB ĐN nên trọng vào sở vật chất chi nhánh, nên mua sắm thay thiết bị sở vật chất cũ kĩ bị hư hỏng đồng thời nên quan tâm đến cách bố trí trang hồng phịng ốc khang trang, xếp đồ đạc tranh ảnh cách hài hòa để tạo thoải mái tiện nghi cho KH Đồng thời điểm KH đến vay vốn giao dịch thường phải chờ đợi chi nhánh nên xếp nước uống bánh kẹo bàn để KH dùng với sách báo tạp chí tin tức sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung cấp để KH tiện theo dõi  Giải pháp : Hƣớng tới khách hàng mục tiêu Từ phân tích chương kiểm định Chi Square cho thấy có mối liên hệ nghề nghiệp việc vay vốn NH, KH thường có nhu cầu vay NH tiểu thương bn bán nhỏ, cán cơng nhân viên chức họ người cần vốn để kinh doanh chi tiêu chưa có khả tốn lúc Điều đặt 84 cho chi nhánh cần xây dựng hình ảnh gần gũi với đối tượng KH Cụ thể VCB ĐN liên hệ với ban quản lý chợ, cơng đồn doanh nghiệp, quan đòan thể tiến hành tổ chức buổi gặp gỡ cho tất người có nhu cầu vay vốn, thật quan tâm mong muốn vay vốn NH Trong buổi hội thảo, Chi nhánh giới thiệu hệ thống sản phẩm dịch vụ cho vay cá nhân nêu rõ tiện ích sản phẩm đối tượng sử dụng, đồng thời hướng dẫn quy trình hồ sơ vay vốn, giải đáp thắc mắc lãi suất, mức cho vay, thời gian, phương thức giải ngân thu nợ, thắc mắc khác Hoạt động chắn giúp Chi nhánh thu hút thêm KH đối tượng thường có nhu cầu vay vốn cao, giúp KH xóa bỏ tâm lý ngại đến tiếp xúc với NH khuyến khích KH sử dụng dịch vụ tiện ích NH 5.2.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực  Giải pháp : Đào tạo bồi dƣỡng nghiệp vụ cho nhân viên Hoạt động tín dụng hoạt động chịu nhiều giám sát ngân hàng nhà nước, có sai sót cán tín dụng bước quy trình cho vay gây rủi ro cho chi nhánh kinh tế Hơn cán tín dụng người giúp cho NH phát huy hết tiềm lực cơng nghệ, lực tài Và góp phần quan trọng việc xây dựng hình ảnh NH mắt cơng chúng Vì công tác đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán có ý nghĩa quan trọng việc tạo lợi cạnh tranh Trong giai đoạn cần đào tạo nội dung sau :  Bồi dƣỡng chuyên sâu nghiệp vụ : việc giúp cho thêm trình độ chuyên sâu nghiệp vụ tín dụng, hình thức vay, yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng khóa đào tạo giúp cán cập nhật kiến thức mới, quy định sách Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh nghiệp vụ truyền thống chi nhánh nên đào tạo hoạt động NH đại, ứng dụng công nghệ để cán nâng cao trình độ ứng dụng vào hoạt động chi nhánh  Tập huấn phục vụ giao tiếp với khách hàng : phong cách phục vụ giao tiếp nhân viên có ý nghĩa định đến khả cạnh tranh NH, mắt KH hình ảnh nhân viên hình ảnh NH Các 85 khóa bồi dưỡng tác phong làm việc chuyên nghiệp phong cách giao tiếp lịch sử, hòa nhã, vui vẻ niềm nở, phục vụ tận tình với KH giúp tạo nên thiện cảm cho KH lần giao dịch với NH, coi cách thức quảng cáo NH đến công chúng với chi phí thấp đơn giản Thế chi nhánh nên xác định rõ đối tượng nội dung thời gian cụ thể cho khóa đào tạo để đạt hiệu cao nhất, tránh tình trạng đào tạo bồi dưỡng tràn lan gây tốn không đem lại kết  Giải pháp : Nâng cao cơng tác tuyển dụng Với mục đích xây dựng đội ngũ nhân viên có chất lượng cao, có kỹ làm việc tốt từ đầu cơng tác tuyển dụng phải cần trọng để lựa chọn nguồn nhân lực trẻ có trình độ cao Để làm việc tổ chức kỳ thi tuyển vào chi nhánh qua kiểm tra trình độ nghiệp vụ, kiểm tra IQ, vấn trực tiếp, thêm vào u cầu phải có trình độ ngoại ngữ vi tính tốt ( tối thiểu chứng B tương đương) chi nhánh nên kết hợp với trường đại học cao đẳng tổ chức thi tài ngân hàng dành cho bạn sinh viên để tìm kiếm bạn sinh viên xuất sắc để làm việc chi nhánh sau tốt nghiệp Cùng với chi nhánh nên tuyển chọn thực tập viên tiềm sinh viên năm cuối trường đại học để thử việc chi nhánh, bạn làm việc tốt có khả thực tiếp tục thử việc đạt yêu cầu chi nhánh làm việc thức  Giải pháp : Có sách lƣơng thƣởng, kỷ luật phù hợp Hoạt động NH nói chung hoạt động tín dụng nói riêng phát triển ổn định, an toàn mục tiêu cán hết lịng với cơng việc, trung thực phấn đấu hết khả Để sách lương thưởng có ý nghĩa quan trọng để thúc đẩy cố gắng thành viên NH tạo công cho nhân viên khuyến khích họ làm việc tốt Do chi nhánh nên thực giao tăng trưởng tín dụng tiêu cụ thể cho nhân viên phấn đấu có sách lương thưởng xứng đáng với nỗ lực đóng góp cho chi nhánh nhân viên Tạo điều kiện, khuyến khích nhân viên đưa ý tưởng sản phẩm mới, cải tiến dịch vụ 86 có nhân viên người trực tiếp tiếp xúc với KH nên ý kiến nhân viên mang tính thiết thực Đồng thời chi nhánh cần có biện pháp kỷ luật thích đáng cán có biểu gian dối cố ý sai phạm, để nhân viên thêm cố gắng, trung thực công việc ràng buộc họ phải chịu trách nhiệm với hoạt động Bên cạnh chi nhánh nên tổ chức cá buổi dã ngoại, pinic, buổi gặp gỡ nhân viên chi nhánh với phòng giao dịch dịp lễ, ngày nghỉ để tạo tinh thần đoàn kết, thoải mái tạo điều kiện để nhân viên trao đổi thông tin kinh nghiệm với kích lệ nhân viên làm việc tốt 5.2.6 Hồn thiện cải tiến quy trình cho vay Trong q trình nghiên cứu khảo sát thực tế tác giả KH chưa vay vốn NH, lý khiến KH không đến vay vốn NH họ sợ thủ tục vay phức tạp, thời gian giải hồ sơ vay vốn gây phiền hà rắc rối cho họ Chính để thu hút thêm KH đến vay vốn chi nhánh nên cải tiến quy trình cho vay, sau số ý kiến tác giả để cải tiến quy trình cho vay :  Đơn giản hồ sơ, thủ tục vay : hồ sơ thủ tục cho vay áp dụng tồn hệ thống, chi nhánh nên phối hợp với chi nhánh khác với hội sở để đưa quy trình vay hợp lý Thường xuyên cập nhật, thiết kế mẫu biểu hợp đồng theo hướng lọc gọn nhẹ, giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết bảo đảm chặt chẽ an toàn theo qui định NH pháp luật Đồng thời hợp đồng, đơn xin vay vốn dùng từ ngữ đơn giản dễ hiểu có hướng dẫn chi tiết cụ thể để tránh hiểu lầm, dẫn đến sai sót KH làm hồ sơ vay Cùng với chi nhánh nên cho phép KH bổ sung giấy tờ chưa kịp công chứng chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, giấy tạm trú…tạo điều kiện thuận lợi cho KH lại  Giảm thời gian giải hồ sơ vay : với hỗ trợ công nghệ thông tin, phần mềm ứng dụng giúp việc giải hồ sơ NH VCB ĐN thuận tiện nhanh nhiều, theo quan sát tác giả VCB ĐN công đoạn tốn nhiều thời gian việc giải hồ sơ vay việc 87 thẩm định chấp tài sản bảo đảm tín dụng Do chi nhánh nên có chun viên tín dụng thẩm định tài sản bảo đảm để thực việc định giá, chấp tài sản đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi cho việc giải hồ sơ vay  Áp dụng đăng ký đơn xin vay vốn qua mạng : trình độ người dân ngày nâng cao việc sử dụng máy tính lên mạng internet khơng cịn trở ngại, VCB ĐN áp dụng việc đăng ký đơn xin vay vốn qua mạng chắn ủng hộ KH nâng cao vị chi nhánh giúp cho chi nhánh quản lý tốt hồ sơ máy tính Khi nộp đơn xin vay qua mạng KH đâu cần máy tính kết nối mạng, lên website NH điền thông tin theo yêu cầu gửi cho NH, sau NH liên lạc với KH vay vốn nhận hồ sơ để xác minh thông tin KH khai để có định cho vay hay khơng Hình thức cho vay tiện lợi cho KH, giảm thời gian vay vốn thời gan lại KH Do VCB ĐN nên nghiên cứu áp dụng hình thức đăng ký đơn xin vay vốn trước hết chi nhánh phải có trang web riêng để thuận tiện cho việc kiểm tra để bảo mật thông tin KH tốt KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương trình bày định hướng Vietcombank Đồng Nai hoạt động tín dụng năm 2012, đồng thời nội dung chương đưa giải pháp để NH nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay KHCN Các giải pháp tác giả đưa xuất phát từ nghiên cứu thực tế hạn chế hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh, đồng thời từ nhân tố mơ hình tác giả xây dựng chương qua việc khảo sát thực tế KH vay vốn chi nhánh Do tác giả đưa kiến nghị với VCB ĐN nên xem xét ứng dụng đề tài nghiên cứu vào hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh, tác giả tin tường giải pháp hữu ích nâng cao khả cạnh tranh cho vay cá nhân KẾT LUẬN Hoạt động cho vay nghiệp vụ ngân hàng thương mại, khơng góp phần đem lại nguồn thu lớn cho NH mà giải nhu cầu thiếu hụt vốn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp Thế với phát triển kinh tế nay, cho vay khơng cịn gói gọn với tổ chức kinh tế mà mở rộng dần sang đối tượng KHCN Tập trung phát triển hoạt động cho vay cá nhân xem xu hướng phát triển chung NHTM, hứa hẹn đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho NH giúp NH đa dạng hóa sản phẩm Chính tạo cạnh tranh khốc liệt NH hoạt động cho vay đầy tiềm bối cảnh kinh tế nước ta hịa với giới Trước tình hình qua q trình thực tập Ngân hàng ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đồng Nai tác giả sâu nghiên cứu thực trạng cho vay cá nhân chi nhánh vận dụng mơ hình kinh tế lượng xây dựng mơ hình xác định nhân tố có ảnh hưởng đến khả cạnh tranh cho vay cá nhân VCB ĐN, từ đề giải pháp cụ thể cho chi nhánh từ nhân tố xác định từ hạn chế tồn để chi nhánh tiếp tục phát triển hoạt động cho vay tạo ưu so với NH khác Những nội dung trình bày nghiên cứu kết kết hợp kiến thức học năm qua với kiến thức tìm hiểu qua thời gian thực tập chi nhánh dẫn dắt hướng dẫn thầy cô trường Lạc hồng cô anh chị NH tận tình dạy Dù cố gắng để hoàn thiện báo cáo với thời gian nghiên cứu ngắn với trình độ, kinh nghiệm hạn hẹp tác giả nên sai sót đề tài điều khơng thể tránh khỏi Vì tác giả mong nhận đóng góp ý kiến dẫn thầy để báo cáo nghiên cứu khoa học hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn / [1] Nguyễn Thị Bình (2005), “Nâng cao lực cạnh tranh họat động cho vay tiêu dùng hội sở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam”, Báo cáo tốt nghiệp, [2] Phạm Hải Hà (2005) “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh Phan Đình Phùng Hà Nội”, chuyên đề thực tập tốt nghiệp [3] Nguyễn Minh Kiều (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê, Tp HCM [4] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Đồng Nai (2011), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Đồng Nai ” [5] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Đồng Nai (2011), “Báo cáo tổng kết phòng khách hàng thể nhân SME ” [6] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Đồng Nai (2011), “Tài liệu nội phòng hành chánh nhân Vietcombank chi nhánh Đồng Nai” [7] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Đồng Nai (2011), “Tài liệu nội phòng khách hàng thể nhân SME Vietcombank chi nhánh Đồng Nai” [8] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Biên Hòa (2011), “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ” [9] Ngân hàng TMCP Sài gòn Hà Nội – chi nhánh Đồng Nai (2011), “Kết hoạt động kinh doanh SHB” [10] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), “Quy định số 1627/2011/QĐ-NHNN : Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” [11] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2010), “Thông tư số 13/2010/TT-NHNN : Quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng” [12] Lê Văn Tề (2007), “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê, Tp HCM [13] Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), “Phân tích liệu với SPSS tập 1”, NXB Hồng Đức, Tp HCM [14] Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), “Phân tích liệu với SPSS tập 2”, NXB Hồng Đức, Tp HCM [15] Lê Văn Tư (2005) , “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, Hà Nội Một số website : [16]http://laisuat.vn/Pages/ [17]http://saga.vn/Marketing/Canhtranh/16278.saga [18]http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/bao-cao-giai-phap-nang-cao-kha-nang-canh-tranh-tronghoat-dong-cho-vay-tieu-dung-cua-vpbank.41198.html [19]http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2010/04/10/4732-2/ [20]http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2010/07/07/5031-2/ [21]http://www.doanhnhan.net/khai-niem-canh-tranh-va-cac-loai-hinh-canh-tranhp53a7678.html [22]http://www.reuters.com/article/2012/03/15/vietnam-banks-assetsidUSL4E8EF1EF20120315 [23]http://www.saga.vn/dictview.aspx?id=3057 [24]http://www.thanhnien.com.vn/pages/20120422/tiep-tuc-giam-lai-suat-cho-vay.aspx ... TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 4.1 Khái quát NH TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai. .. tranh cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai 5  Chƣơng : Giải pháp nâng cao khả cạnh tranh cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai. .. TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI 4.1 Khái quát NH TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai