Đây là bài tiểu TIỂU LUẬN MÔN LUẬT TÀI CHÍNH PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM. LỜI MỞ ĐẦUI. Lịch sử hình thành và phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên thế giới và Việt Nam……………………………….4II. Tổng quan về pháp luật kinh doanh bảo hiểm1. Khái niệm…………………………………………………………82. Đặc trưng………………………………………………………….93. Các nguyên tắc pháp lý của hoạt động kinh doanh bảo hiểm..............................................................................................................10III. Thực trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam.........................................................................................................111.Các chủ thể hoạt động kinh doanh bảo hiểm .................................................................................................................................112. Các hình thức hoạt động kinh doanh bảo hiểm .................................................................................................................................153. Quy chế pháp lý về hợp đồng trong kinh doanh bảo hiểm.........................................................................................................................194. Quản lý nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm.........................................................................................................................215. Những bất cập của hoạt động kinh doanh bảo hiểm.........................................................................................................................23IV. Ảnh hưởng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm đối với nhà nước, kinh tế, xã hội............................................................................261. về mặt tích cực……………………………………………………………..262. về mặt tiêu cực………………………………………………………..........34V. Định hướng và các giải pháp hoàn thiện, thực thi pháp luật về kinh doanh bảo hiểm……………………………….............................................36 1. Về phía Nhà nước………………………………………………………………362. Về phía doanh nghiệp bảo hiểm………………………………………………..403. Về phía các tổ chức khác……………………………………………………….414. Những cơ hội và thách thức…………………………………………………….42Tình huống pháp lý…………………………………………………….44Kết luận ………………………………………………………………..47Danh mục tham khảo NỘI DUNG Lời mở đầu:Ra đời từ rất sớm trong lịch sử loài người từ thời Ai Cập cổ đại, bảo hiểm đã pháttriên rất nhanh trở thành một ngành kinh doanh lớn mạnh với rất nhiều công ty vàsố lượng các sản phẩm bảo hiểm. Ngày nay, bảo hiểm rất phổ biến trên toàn thếgiới và đóng vai trò quan trọng vô cùng cần thiết trong đời sống xã hội. Riêng ởViệt Nam, dù ngành kinh doanh bảo hiểm ra đời khá muộn so với thế giới nhưngcũng đã có những bước phát triển mạnh mẽ. Qua một khoảng thời gian đưa vào thực tế, Luật kinh doanh bảo hiểm đã tạo điềukiện cho thị trường bảo hiểm Việt Nam tăng trưởng cao, đồng thời đã có khungpháp lý để duy trì trật tự, duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng giữacác doanh nghiệp bảo hiểm, cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm với chất lượngdịch vụ tốt đáp ứng nhu cầu xã hội. Tuy nhiên, trong thực tế hoạt động kinh doanhbảo hiểm cho thấy vẫn còn những bất cập nảy sinh như chưa có sự phù hợp giữathực tiễn với quy định của luật trong một số vấn đề, thiếu sự thống nhất giữa cácquy định của hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Nhận thấy thực trạng đó, nhóm emchọn nghiên cứu đề tài tiểu luận “Pháp luật về kinh doanh bảo hiểm” để làm rõnhững vấn đề trên.Do kiến thức và kinh nghiệm còn hạn chế nên bài nghiên cứu khó tránh khỏinhững thiếu xót, rất mong nhận được sự góp ý của cô và các bạn để nhóm em rútra kinh nghiệm để hoàn thành tốt hơn. NỘI DUNG I. Lịch sử hình thành và phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm trên thế giới và Việt Nam 1. Trên thế giớiVào khoảng thế kỷ thứ 5 trước Công nguyên người ta đã tìm cách giảm nhẹ tổnthất toàn bộ một lô hàng bằng cách san nhỏ lô hàng của mình ra làm nhiều chuyếnhàng. Đây là cách phân tán rủi ro, tổn thất và có thể coi đó là hình thức nguyênkhai của bảo hiểm. Sau đó, để đối phó với những tổn thất nặng nề thì hình thức“cho vay mạo hiểm” đã xuất hiện theo đó trong trường hợp xảy ra tổn thất đối vớihàng hoá trong quá trình vận chuyển, người vay sẽ được miễn không phải trảkhoản tiền vay cả vốn lẫn lãi. Ngược lại họ sẽ phải trả một lãi suất rất cao khi hànghoá đến bến an toàn. Như vậy có thể hiểu lãi suất cao này là hình thức sơ khai củaphí bảo hiểm. Song số vụ tổn thất xảy ra ngày càng nhiều làm cho các nhà kinhdoanh cho vay vốn cũng lâm vào thế nguy hiểm và thay thế nó là hình thức bảohiểm ra đời.Vào thế kỷ XIV, ở Floren, Genoa nước Ý, đã xuất hiện các hợp đồng bảo hiểmhàng hải đầu tiên mà theo đó một người bảo hiểm cam kết với người được bảohiểm sẽ bồi thường những thiệt hại về tài sản mà người được bảo hiểm phải gánhchịu khi có thiệt hại xảy ra trên biển, đồng thời với việc nhận một khoản phí. Hợpđồng bảo hiểm cổ xưa nhất mà người ta tìm thấy có ghi ngày 22/04/1329 hiện cònđược lưu giữ tại Floren. Sau đó cùng với việc phát hiện ra Ấn Độ dương và tìm raChâu Mỹ, ngành hàng hải nói chung và bảo hiểm hàng hải nói riêng đã phát triểnrất nhanh.Về cơ sở pháp lý thì có thể coi chiếu dụ Barcelona năm 1435 là văn bản pháp luậtđầu tiên trong ngành bảo hiểm. Sau đó là sắc lệnh của Philippe de Bourgogne năm1458, những sắc lệnh của Brugos năm 1537, Fiville năm 1552 vàở Amsterdam năm 1558. Ngoài ra còn có sắc lệnh của Phần Lan năm 1563 liênquan đến hợp đồng bảo hiểm hàng hoá. Tuy nhiên, phải đến thế kỷ XVI – XVII cùng với sự ra đời của phương thức sảnxuất TBCN thì hoạt động bảo hiểm mới phát triển rộng rãi và ngày càng đi sâu vàonhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế – xã hội . Mở đường cho sự phát triển này làluật 1601 của Anh thời Nữ hoàng Elisabeth, sau đó là Chỉ dụ 1681 của Phápdo Colbert biên soạn và Vua Louis XIVban hành , đó là những đạo luật mở đườngcho lĩnh vực bảo hiểm hàng hải.Đến thế kỷ XVII, nước Anh đã chiếm vị trí hàng đầu trong buôn bán và hàng hảiquốc tế với Luân Đôn là trung tâm phồn thịnh nhất. Tàu của các nước đi từ ChâuÁ, Châu Âu, Châu Mỹ, Châu Phi đều về cập bến hai bờ sông Thame của thành phốLuân Đôn. Các tiệm cà phê là nơi gặp gỡ của các nhà buôn, chủ ngân hàng, ngườichuyên chở, người bảo hiểm … để giao dịch, trao đổi tin tức, bàn luận trực tiếp vớinhau.Edward Lloyd’s là một thuyền trưởng về hưu bắt đầu mở quán cà phê ở phố GreatTower ở Luân Đôn vào khoảng năm 1692. Các các nhà buôn, chủ ngân hàng,người chuyên chở, người bảo hiểm…thường đến đó để trao đổi các thông tin vềcác con tầu viễn dương, về hàng hóa chuyên chở trên tàu, về sự an toàn và tinhhình tai nạn của các chuyến tàu…. Ngoài việc quản lý quán cà phê, năm1696 Edward Lloyd’s còn cho ra một tờ báo tổng hợp các tình hình tàu bè và cácvấn đề khác nhằm cung cấp thông tin cho các khách hàng của ông. Tuy nhiên việclàm chính của ông vẫn là cung cấp địa điểm để khách hàng đến giao dịch bảo hiểm,hội họp. Sau khi Edward Lloyd’s qua đời người ta thấy rằng cần phải có một nơitương tự như vậy để các nhà khai thác bảo hiểm hàng hải tập trung đến giao dịchbảo hiểm và năm 1770, “Society of Lloyd’s” với tư cách là một tổ chức tự nguyệnđã thành lập và thu xếp một địa điểm ở Pope’s Head Alley cho các thành viên củahọ. Sau đó tổ chức này rời địa điểm đến trung tâm hối đoái của Hoàng gia và ở đóđến năm 1828 thì rời đến toà nhà riêng của họ tại phố Leaden Hall. Tổ chức nàyhoạt động với tư cách là tổ chức tư nhân đến năm 1871 thì hợp nhất lại theo luậtQuốc hội và trở thành Hội đồng Lloyd’s và sau này đã trở thành nơi giao dịch kinhdoanh bảo hiểm và hãng bảo hiểm lớn nhất thế giới.Sau bảo hiểm hàng hải là sự xuất hiện của bảo hiểm hoả hoạn, đánh dấu bằng vụcháy thảm khốc ở Luân Đôn nước Anh ngày 2/9/1666 hủy diệt 13.000 căn nhàtrong đó có hơn 100 nhà thờ trong 4 ngày để lại một sự thiệt hại quá lớn không thểcứu trợ được. Sau đó những nhà kinh doanh ở nước Anh đã nghĩ ra việc cộng đồngchia sẻ rủi ro hoả hoạn bằng cách đứng ra thành lập những Công ty bảo hiểm hoảhoạn như : ” Fire Office” (năm 1667), “Friendly Society” (năm 1684), “Hand andHand” (năm 1696), “Lom Bard House” (năm 1704) … Lúc đó Công ty bảo hiểm
Tổng quan về pháp luật kinh doanh bảo hiểm 1 Khái niệm
Đặc trưng
Doanh nghiệp bảo hiểm là chủ thể thực hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm, lập quỹ bảo hiểm từ phí bảo hiểm của người tham gia và quản lý quỹ này để chi trả hoặc bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Mặc dù quan hệ này được thiết lập dựa trên hợp đồng giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên tham gia, nhưng còn có các chủ thể khác như đại lý bảo hiểm và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm hỗ trợ trong việc thiết lập quan hệ bảo hiểm Ngoài mối quan hệ giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người mua, còn tồn tại các quan hệ bảo hiểm phái sinh như tái bảo hiểm trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm.
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm chủ yếu nhằm mục đích tạo ra lợi nhuận, thông qua việc thu phí bảo hiểm và quản lý các nghĩa vụ chi trả Lợi nhuận được hình thành từ sự chênh lệch giữa số phí thu được và các khoản bồi thường cho người được bảo hiểm, cùng với lãi suất từ các khoản đầu tư tài chính sử dụng nguồn phí nhàn rỗi.
Kinh doanh bảo hiểm là một loại hình dịch vụ tài chính đặc biệt, liên quan đến việc cam kết bảo vệ tài chính trước các rủi ro Sản phẩm bảo hiểm, mặc dù vô hình, cung cấp sự đảm bảo tài chính cho người được bảo hiểm, kèm theo các dịch vụ liên quan Người tham gia bảo hiểm sẽ nộp phí cho nhà bảo hiểm để nhận được lời hứa chi trả bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Chu trình kinh doanh bảo hiểm là quá trình ngược, trong đó sản phẩm bảo hiểm được bán ra trước khi phát sinh chi phí, dẫn đến tính nhàn rỗi của nguồn vốn trong một khoảng thời gian nhất định Chủ thể nhận bảo hiểm có thể đầu tư số vốn này để gia tăng khả năng tài chính cho việc chi trả bồi thường, đồng thời nâng cao thu nhập cho doanh nghiệp Do đó, đầu tư tài chính trở thành một phần không thể tách rời của hoạt động bảo hiểm, làm cho lĩnh vực này trở nên phức tạp và ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm Việc quản lý chặt chẽ là cần thiết để đảm bảo lợi ích cho người tham gia.
Bảo hiểm có tính chất bồi hoàn và không bồi hoàn, nghĩa là trong thời gian không xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm không phải chi trả Khi có sự kiện xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ bồi thường Để đảm bảo khả năng chi trả, doanh nghiệp bảo hiểm cần xây dựng quỹ dự phòng, quỹ này không chỉ phục vụ cho việc bồi thường mà còn được đầu tư với tính thanh khoản cao Số tiền bồi thường thường lớn hơn nhiều lần so với số phí mà người tham gia bảo hiểm đã đóng.
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm được điều chỉnh bởi Luật kinh doanh bảo hiểm cùng với các văn bản pháp luật liên quan, đồng thời phải tuân thủ sự quản lý nghiêm ngặt từ cơ quan nhà nước.
Các nguyên tắc pháp lý của hoạt động kinh doanh bảo hiểm
Theo Điều 6 của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2019 và Điều 3 Nghị định 45/2007/NĐ-CP, các nguyên tắc cơ bản trong hoạt động bảo hiểm được quy định rõ ràng Những nguyên tắc này nhằm đảm bảo tính minh bạch, công bằng và bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia trong lĩnh vực bảo hiểm.
1 Tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm chỉ được tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động ở Việt Nam.
2 Doanh nghiệp bảo hiểm phải bảo đảm các yêu cầu về tài chính để thực hiện các cam kết của mình đối với bên mua bảo hiểm. Điều 3: Điều kiện, nguyên tắc tham gia bảo hiểm tại Việt Nam
1 Tổ chức, cá nhân muốn hoạt động kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm, hoạt động môi giới bảo hiểm tại Việt Nam phải được Bộ Tài chính cấp Giấy phép thành lập và hoạt động theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm.
2 Tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm có quyền lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm và chỉ được tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm được phép hoạt động tại Việt Nam Không một tổ chức, cá nhân nào được phép can thiệp trái pháp luật đến quyền lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm của bên mua bảo hiểm.
=> Như vậy: Kinh doanh bảo hiểm được hoạt động dưới những nguyên tắc sau:
- Thứ nhất, tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm chỉ được tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động tại Việt Nam.
Doanh nghiệp bảo hiểm cần đảm bảo các yêu cầu tài chính để thực hiện cam kết với bên mua bảo hiểm, bao gồm vốn điều lệ, ký quỹ, trích lập quỹ dự phòng và duy trì khả năng thanh toán tối thiểu.
- Thứ ba, Doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc lấy số đông bù số ít.
- Thứ tư, Chỉ bảo hiểm sự rủi ro, không bảo hiểm sự chắc chắn.
- Thứ năm, Không được lợi dụng bảo hiểm để trục lợi.
- Thứ sáu, Doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ các quy định của pháp luật nói chung và quy định trong lĩnh vực bảo hiểm nói riêng.
Thực trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam
Ảnh hưởng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm đối với nhà nước, kinh tế, xã hội
về mặt tích cực
Ngành bảo hiểm Việt Nam đã có những đóng góp quan trọng trong việc ổn định nền kinh tế và cải thiện đời sống nhân dân, giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước Trung bình hàng năm, các doanh nghiệp bảo hiểm chi khoảng 1.200 tỷ đồng để bồi thường cho các rủi ro của cá nhân và tổ chức Năm 2002, riêng lĩnh vực bảo hiểm kỹ thuật của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đã bồi thường gần 3 triệu USD cho khách hàng, với nhiều vụ tổn thất lớn, như vụ cháy tại Công ty chế biến thực phẩm Hoàng Long thiệt hại 560.000 USD Đến năm 2003, tổng giá trị bồi thường cho các tổn thất lớn trong lĩnh vực bảo hiểm kỹ thuật đã lên tới khoảng 14 triệu USD, bao gồm vụ rơi máy phát điện tại nhà máy điện Phú Mỹ 3 thiệt hại 6 triệu USD và vụ cháy nhà máy chế biến thức ăn Interfood thiệt hại khoảng 6 triệu USD.
Bảo hiểm không chỉ bồi thường và tạo sự ổn định kinh tế cho cá nhân và tổ chức khi gặp rủi ro, mà còn là kênh huy động vốn hiệu quả cho nền kinh tế Việt Nam Trong bối cảnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa, việc thu hút nguồn vốn trong nước trở nên cấp thiết, nhất là khi vốn bên ngoài dễ bị ảnh hưởng bởi yếu tố ngoại cảnh Các công ty bảo hiểm đã đóng vai trò trung gian tài chính, thu hút và cung ứng vốn, đáp ứng nhu cầu vốn, thúc đẩy sự luân chuyển và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Hình thức đầu tư của bảo hiểm rất đa dạng, từ cấp khoản vay, mua cổ phiếu, trái phiếu, đến đầu tư vào cơ sở vật chất kỹ thuật và tham gia góp vốn vào các công ty.
Hàng năm, các công ty bảo hiểm đóng góp đáng kể vào ngân sách Nhà nước, với số nộp tăng từ 68 tỷ đồng năm 1993 lên 290 tỷ đồng năm 2002 Đóng góp vào GDP cũng tăng từ 0,37% lên 1,3% trong cùng khoảng thời gian (Nguồn: Tạp chí Tài chính 11/2003) Nhiều công ty bảo hiểm tích cực tham gia các hoạt động xã hội, hỗ trợ quỹ từ thiện và nâng cao nhận thức về an toàn lao động, an toàn cháy nổ Nhờ đó, hàng năm, chúng ta giảm thiểu được nhiều thiệt hại về con người và tài sản Bảo hiểm còn tạo ra tâm lý an tâm trong sản xuất, kinh doanh và đời sống, cung cấp chỗ dựa tài chính cho những tình huống bất ngờ.
Nhiều nhà kinh tế học đã khẳng định rằng sự phát triển của ngành bảo hiểm có tác động lớn và vai trò không thể thiếu đối với nền kinh tế Thực tế cho thấy, một thị trường bảo hiểm mạnh mẽ là yếu tố cơ bản cho sự thành công của bất kỳ nền kinh tế nào.
"Các nguyên tắc bảo hiểm", hai tác giả người Mỹ là Mehr và Commack đã viết:
Sự phát triển của Anh Quốc thành cường quốc thương mại song song với sự ra đời của bảo hiểm hoả hoạn không phải là ngẫu nhiên.
Bảo hiểm mang lại nhiều lợi ích quan trọng, không chỉ giúp bù đắp thiệt hại và khắc phục tổn thất, mà còn sử dụng hiệu quả các khoản tiền nhàn rỗi, tạo nguồn vốn lớn cho đầu tư Ngoài ra, bảo hiểm đóng góp đáng kể vào ngân sách nhà nước hàng năm, giúp mọi người yên tâm hơn trong kinh doanh và cuộc sống, đồng thời nâng cao ý thức phòng ngừa và hạn chế tổn thất.
Ngày nay, bảo hiểm đã trở thành một ngành kinh doanh quan trọng ở hầu hết các quốc gia, thu hút sự tham gia của nhiều doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Hoạt động kinh doanh bảo hiểm không chỉ mang lại lợi ích kinh tế mà còn có ý nghĩa xã hội sâu sắc Những lợi ích này thể hiện rõ ràng qua các khía cạnh kinh tế và xã hội của ngành bảo hiểm.
4.1 Bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất, ổn định cuộc sống con người mang lại sự an toàn trong xã hội.
Bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài sản và ổn định cuộc sống, giúp mang lại sự an toàn cho xã hội Hoạt động bảo hiểm nhằm khắc phục hậu quả từ các rủi ro, thường liên quan đến khía cạnh tài chính với các chi phí bất thường mà người mua bảo hiểm phải tự gánh chịu Các tổ chức bảo hiểm cung cấp dịch vụ đáp ứng nhu cầu bảo đảm tài chính cho khách hàng trước rủi ro Việc bồi thường từ các công ty bảo hiểm giúp cá nhân và gia đình vượt qua khó khăn, tránh tình trạng kiệt quệ về vật chất và tinh thần Ngoài ra, các tổ chức bảo hiểm còn có trách nhiệm nghiên cứu và kiểm soát rủi ro, thống kê tai nạn và tổn thất, từ đó đề ra biện pháp ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro Trong quá trình xây dựng quy tắc và triển khai nghiệp vụ, các tổ chức bảo hiểm luôn chú trọng đến việc áp dụng biện pháp phòng ngừa cần thiết để bảo vệ sức khỏe con người và tài sản, đồng thời giảm chi phí bồi thường cho khách hàng.
Bảo hiểm ra đời nhằm bù đắp thiệt hại và khắc phục tổn thất, với khả năng bồi thường khi xảy ra rủi ro Vai trò của các công ty bảo hiểm là cung cấp dịch vụ để khôi phục tình hình vật chất và tài chính của người được bảo hiểm Khi có tổn thất xảy ra, bảo hiểm giúp ổn định đời sống và quá trình sản xuất – kinh doanh của người thụ hưởng.
Việc mua bảo hiểm giúp cá nhân và tổ chức chuyển rủi ro sang các công ty bảo hiểm, từ đó giảm bớt khó khăn tài chính và ổn định cuộc sống Đối với các doanh nghiệp, bảo hiểm bảo toàn vốn và tài sản, ngăn chặn gián đoạn trong sản xuất – kinh doanh, tránh nguy cơ phá sản Chi phí bồi thường của các công ty bảo hiểm thường chiếm từ 60% đến 80% tổng chi phí hoạt động, và có thể cao hơn với các rủi ro thiên tai nghiêm trọng Tại Mỹ, từ 1949 đến 1994, trung bình mỗi năm có 25 vụ thiên tai gây thiệt hại lên đến 1,6 tỷ USD, với các sự kiện lớn như bão Andrew và động đất Northridge gây thiệt hại bảo hiểm lên tới 15,5 tỷ USD Trong vụ nổ máy bay Concorde, chi phí bồi thường lên tới 350 triệu USD, trong đó 260 triệu USD dành cho gia đình nạn nhân và 30 triệu USD cho bảo hiểm máy bay.
Nghề bảo hiểm yêu cầu các tổ chức bảo hiểm phải nghiên cứu rủi ro một cách có trách nhiệm, thống kê các tai nạn và tổn thất, xác định nguyên nhân, đồng thời đề xuất các biện pháp kiểm soát, ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro hiệu quả.
Trong quá trình xây dựng quy tắc, điều khoản và biểu phí bảo hiểm, các tổ chức bảo hiểm luôn chú trọng đến việc áp dụng các biện pháp phòng tránh cần thiết Điều này nhằm bảo vệ đối tượng bảo hiểm và đảm bảo an toàn cho tính mạng, sức khỏe con người, cũng như tài sản xã hội Bên cạnh đó, việc này còn giúp giảm thiểu chi phí bồi thường bảo hiểm cho khách hàng.
4.2 Tăng cường công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Bảo hiểm không chỉ giải quyết hậu quả của rủi ro mà còn giúp kiểm soát rủi ro bằng cách đề phòng và giảm thiểu tổn thất Nhờ đó, thiệt hại về người và tài sản được hạn chế, đồng thời các hậu quả kinh tế – xã hội cũng được phòng tránh Các tổ chức bảo hiểm nghiên cứu rủi ro hàng năm, thống kê tai nạn và tổn thất để xác định nguyên nhân dẫn đến thiệt hại Những nghiên cứu này cho phép các công ty bảo hiểm phát triển biện pháp kiểm soát rủi ro hiệu quả, nhằm giảm thiểu tổn thất tối đa.
Các công ty bảo hiểm thực hiện các biện pháp phòng tránh rủi ro không chỉ để giảm chi phí bồi thường và nâng cao lợi nhuận, mà còn nhằm giảm thiểu hậu quả vật chất và tinh thần khi xảy ra tổn thất Trong quá trình xây dựng quy tắc, điều khoản và biểu phí, cũng như từ giai đoạn đánh giá rủi ro, ký kết hợp đồng, quản lý hợp đồng đến giám định tổn thất và giải quyết bồi thường, các tổ chức bảo hiểm luôn chú trọng đến việc áp dụng các biện pháp phòng tránh Điều này không chỉ bảo vệ đối tượng bảo hiểm mà còn góp phần đảm bảo an toàn cho tính mạng, sức khỏe của con người và tài sản của toàn xã hội.
Các công ty bảo hiểm khuyến khích cá nhân và tổ chức mua bảo hiểm để bảo vệ tài sản hiệu quả hơn Họ cũng tích cực tuyên truyền và giáo dục cộng đồng về việc tuân thủ luật an toàn giao thông và an toàn lao động Điều này nhấn mạnh rằng bảo hiểm không phải là cách đổ trách nhiệm mà còn yêu cầu các cơ quan, xí nghiệp thiết lập quy tắc an toàn lao động, quy định phòng cháy chữa cháy và lắp đặt thiết bị chống trộm, báo cháy.
4.3 Sử dụng hiệu quả những khoản tiền nhàn rỗi, tạo được nguồn vốn lớn để đầu tư vào những lĩnh vực khác.
về mặt tiêu cực
Cạnh tranh là yếu tố khách quan trong sự hình thành và phát triển sản xuất hàng hóa, đóng vai trò quan trọng trong cơ chế thị trường Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, sự phát triển của nền kinh tế đã dẫn đến sự gia tăng cạnh tranh trong lĩnh vực bảo hiểm, với quy mô và mức độ gay gắt hơn.
- Cạnh tranh thông qua hình thức hạ phí bảo hiểm
Thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện đang chứng kiến sự xuất hiện của các sản phẩm bảo hiểm với mức phí giảm từ 40-50%, thậm chí còn thấp hơn mức quy định.
Bộ Tài chính đã nhiều lần cảnh báo về tình trạng cạnh tranh không lành mạnh trong ngành bảo hiểm, khi nhiều công ty sẵn sàng hạ phí bảo hiểm để giành dịch vụ mà không quan tâm đến hiệu quả kinh doanh Tình trạng này gia tăng do việc sử dụng nhân viên không có chuyên môn bảo hiểm và áp dụng chế độ khoán doanh thu cho các chi nhánh, phòng bảo hiểm và đại lý Để đạt chỉ tiêu doanh số, các bộ phận này thường bỏ qua việc đánh giá rủi ro và bán sản phẩm bảo hiểm bằng mọi giá Qua việc khảo sát tình hình cạnh tranh về phí của các sản phẩm bảo hiểm cơ bản gần đây, vấn đề này trở nên rõ ràng hơn bao giờ hết.
- Tăng chi phí hoa hồng khai thác không đúng với quy định của nhà nước
Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam đang đối mặt với tình trạng thua lỗ do chi hoa hồng quá mức giữa các doanh nghiệp Theo quy định, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được phép chi hoa hồng từ 0,5% đến 20% cho đại lý và tối đa 15% cho công ty môi giới Tuy nhiên, thực tế cho thấy các doanh nghiệp phải chi nhiều hơn để cạnh tranh Điều này dẫn đến hoa hồng cao, phí bảo hiểm thấp, không đủ để bù đắp cho các khoản bồi thường Sự cạnh tranh trong bối cảnh kinh tế phát triển nhưng lợi nhuận trong ngành bảo hiểm ngày càng giảm tạo ra một nghịch lý trong thị trường này.
- Cạnh tranh thông qua sự can thiệp hành chính
Một số doanh nghiệp bảo hiểm đang sử dụng các biện pháp hành chính để ép buộc người tham gia bảo hiểm mua sản phẩm hoặc dịch vụ của họ, vi phạm quyền tự do lựa chọn Cạnh tranh không lành mạnh này thể hiện rõ trong lĩnh vực bảo hiểm học sinh, khi các doanh nghiệp mới chấp nhận hỗ trợ tài chính cho trường học với mức chi phí cao hơn cả phí bảo hiểm thu được, nhằm chiếm lĩnh thị trường Hành động này không chỉ tạo áp lực lên các doanh nghiệp bảo hiểm khác mà còn làm xấu hình ảnh của bảo hiểm học sinh, gây khó khăn trong việc thuyết phục người tham gia chấp nhận mức phí và điều kiện bảo hiểm trong tương lai.
Cạnh tranh là quy luật kinh tế quan trọng trong nền kinh tế thị trường, tuy nhiên, những hành động cạnh tranh không lành mạnh có thể làm méo mó thị trường, gây thiệt hại cho cả doanh nghiệp và người tiêu dùng Việc hiểu rõ tác động của các hành vi này đối với ngành bảo hiểm Việt Nam hiện nay là vô cùng cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Thị trường bảo hiểm hiện nay đang đối mặt với rủi ro lớn do việc giảm phí bảo hiểm theo quy định, dẫn đến giảm doanh thu của các doanh nghiệp Mặc dù có doanh thu lên tới hàng nghìn tỉ đồng mỗi năm, nhưng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc lại chỉ còn 1 tỉ đồng Sự phát triển của kinh tế không đồng nghĩa với việc lợi nhuận trong ngành bảo hiểm gia tăng, mà ngược lại, đang có xu hướng giảm Việc giảm phí không chỉ ảnh hưởng đến doanh thu mà còn có thể khiến các hãng tái bảo hiểm từ chối chi trả khi xảy ra sự cố, làm tăng nguy cơ phá sản cho các doanh nghiệp bảo hiểm.
Thị trường bảo hiểm Việt Nam đang đối mặt với tình trạng cạnh tranh không chuyên nghiệp, khi một số doanh nghiệp lợi dụng mối quan hệ để loại bỏ đối thủ trong việc khai thác dịch vụ Hành động này không chỉ dẫn đến việc phí dịch vụ tập trung vào một doanh nghiệp mà còn gây ra sự phân chia thị trường Đây là một trong những nguyên nhân chính cản trở sự phát triển lành mạnh của thị trường bảo hiểm, làm cho nó không tương thích với các quy luật giá trị và quy luật cung - cầu trong nền kinh tế thị trường.
Định hướng và các giải pháp hoàn thiện, thực thi pháp luật về kinh
Về phía Nhà nước
a Hoàn thiện công tác quản lý Nhà nước:
Trong quản lý, Nhà nước cần áp dụng các công cụ pháp lý hiệu quả để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh và kiểm soát độc quyền, nhằm tạo ra một môi trường kinh doanh thuận lợi và bình đẳng.
Nhà nước cần đổi mới phương thức và nâng cao năng lực quản lý đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm, hướng tới các chuẩn mực quốc tế Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế, thị trường bảo hiểm phải dần mở cửa theo các cam kết quốc tế, tạo ra cả thách thức và cơ hội mới Do đó, việc cải cách công tác quản lý Nhà nước và đào tạo lại đội ngũ quản lý trong lĩnh vực bảo hiểm là vô cùng cần thiết.
Để nâng cao hiệu lực quản lý nhà nước và cải thiện công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát và xử phạt hành chính trong lĩnh vực bảo hiểm, cần chuyển đổi mô hình quản lý của Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm sang phương pháp quản lý dựa trên rủi ro, theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm mới Đồng thời, việc đơn giản hóa thủ tục hành chính sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Bộ Tài chính cần tăng cường vai trò và trách nhiệm trong việc quản lý, giám sát, thanh tra và xử lý các hành vi vi phạm trong lĩnh vực bảo hiểm và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Cuối cùng, xây dựng hệ thống văn bản pháp lý đầy đủ và thống nhất là điều cần thiết để đảm bảo tính hiệu quả trong quản lý nhà nước.
- Tiếp tục nghiên cứu, lấy ý kiến đóng góp và hoàn thiện Dự thảo Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi:
Bài viết này đề cập đến việc bổ sung và sửa đổi các quy định liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, bao gồm phân loại hợp đồng, nội dung và thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Ngoài ra, cũng cần xem xét các điều khoản loại trừ trách nhiệm, thay đổi mức độ rủi ro, và quy định về hợp đồng bảo hiểm vô hiệu Bên cạnh đó, các quy định về chấm dứt hợp đồng, trách nhiệm trong tái bảo hiểm, thời hạn nộp hồ sơ yêu cầu và thời hạn trả tiền bảo hiểm cũng được nêu rõ Cuối cùng, cần bổ sung các nguyên tắc giao kết và thực hiện hợp đồng, cũng như trách nhiệm cung cấp thông tin của bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm.
Bài viết đề xuất mở rộng phạm vi hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) bằng cách cho phép họ tham gia vào các sản phẩm bảo hiểm thuộc lĩnh vực khác Đồng thời, cần sửa đổi điều kiện cấp phép thành lập và hoạt động để tạo điều kiện cho các tập đoàn tài chính kinh doanh bảo hiểm, cũng như đơn giản hóa quy trình cho những DNBH đã có giấy phép tại Việt Nam muốn thành lập DNBH mới Bên cạnh đó, nên bỏ yêu cầu về tài liệu quy tắc, điều khoản và biểu phí trong hồ sơ xin cấp phép, cũng như loại bỏ yêu cầu phê duyệt cho việc đóng, mở, hoặc thay đổi địa điểm chi nhánh và văn phòng đại diện, chỉ cần thông báo Bộ Tài chính trước khi thực hiện thay đổi.
Bài viết này cụ thể hóa các quy định liên quan đến người thụ hưởng và quyền lợi bảo hiểm, bao gồm việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm con người, xử lý phí bảo hiểm khi chấm dứt hợp đồng trước thời hạn, cùng với cơ chế chia sẻ thông tin giữa cá nhân và tổ chức tham gia bảo hiểm Ngoài ra, nó cũng đề cập đến thế quyền đòi người thứ ba, bảo hiểm trùng, thời hạn yêu cầu trả tiền bảo hiểm, cũng như việc xác định lỗi khi loại trừ bảo hiểm Các nội dung khác như ủy thác đầu tư, thời gian cân nhắc, miễn truy xét, giá trị hoàn lại, quy định về thời điểm phát sinh trách nhiệm, căn cứ bồi thường, hoạt động môi giới bảo hiểm, cơ cấu tổ chức của doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài, và hệ thống kiểm soát nội bộ, kiểm toán nội bộ cũng được nêu rõ.
Bổ sung quy định cho các dịch vụ bổ trợ bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm theo nhóm, bảo hiểm vi mô, bảo hiểm chỉ số, và các hình thức bán bảo hiểm như qua biên giới, giao dịch điện tử, ngân hàng, cũng như hoạt động đại lý tổ chức và bảo hiểm bảo lãnh.
Cần bổ sung các loại hình bảo hiểm bắt buộc theo quy định pháp luật nhằm đảm bảo tính đồng bộ với các văn bản pháp luật khác, bao gồm bảo hiểm du lịch và bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho một số ngành nghề cụ thể.
Thay đổi một số quy định hiện hành về vốn và biên khả năng thanh toán, như áp dụng quy định về vốn dựa trên rủi ro, đồng thời bổ sung thẩm quyền cho Bộ Tài chính nhằm nâng cao hiệu quả quản lý giám sát và thực thi Điều này bao gồm việc áp dụng các biện pháp can thiệp sớm khi doanh nghiệp bảo hiểm có dấu hiệu không đảm bảo khả năng tài chính, cũng như quy định về việc sử dụng kiểm toán độc lập và thanh tra độc lập.
Xây dựng các văn bản hướng dẫn thi hành theo quản lý rủi ro nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế, đồng thời tăng cường tính chủ động và trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong kinh doanh, vốn, quản trị rủi ro và nhân lực, cũng như quy định về hợp đồng bảo hiểm Cần hoàn thiện phương thức quản lý nhà nước bằng cách đơn giản hóa thủ tục hành chính, nâng cao công tác hậu kiểm qua thanh tra, kiểm tra, và tăng cường kết nối với các cơ quan quản lý để thúc đẩy hội nhập và hợp tác quốc tế Đồng thời, tạo ra cơ chế và chính sách ưu đãi nhằm tạo môi trường thuận lợi cho sự phát triển của ngành bảo hiểm.
Nhà nước cần tăng cường quản lý và xây dựng môi trường pháp lý thống nhất để phát triển thị trường bảo hiểm một cách lành mạnh và an toàn, đồng thời hoàn thiện cơ chế, chính sách phù hợp với yêu cầu hội nhập.
Nhà nước cần khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ thông qua các chính sách ưu đãi thuế, như khấu trừ một phần phí bảo hiểm từ thu nhập chịu thuế Bên cạnh đó, chính sách này cũng có thể áp dụng cho số tiền bảo hiểm mà người được bảo hiểm nhận, bằng cách miễn một phần hoặc toàn bộ thuế phải đóng.
Chính sách hỗ trợ doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) nhằm khuyến khích cung cấp dịch vụ bảo hiểm trong các lĩnh vực kinh tế – xã hội quan trọng như nông, lâm, ngư nghiệp và bảo hiểm nhân thọ dài hạn Đặc biệt, ưu đãi dành cho DNBH mở rộng hoạt động đến vùng sâu, vùng xa DNBH có quyền thành lập quỹ đầu tư, quỹ tín thác và công ty quản lý quỹ theo quy định pháp luật Các DNBH có vốn đầu tư nước ngoài cũng được áp dụng cơ chế đầu tư tương tự như DNBH trong nước Nhà nước ưu tiên cho DNBH bảo hiểm nhân thọ đầu tư vào các dự án an toàn và có lợi tức cao Bên cạnh đó, cần khuyến khích DNBH hiện đại hóa công nghệ quản lý và đào tạo đội ngũ cán bộ đạt tiêu chuẩn quốc tế, cũng như thuê chuyên gia trong và ngoài nước để quản lý hoạt động theo quy định.
Về phía doanh nghiệp bảo hiểm
Doanh nghiệp bảo hiểm cần nâng cao tính minh bạch thông tin bằng cách công khai đầy đủ và kịp thời các thông tin liên quan đến cơ cấu tổ chức, hoạt động kinh doanh, kết quả hoạt động và tình hình tài chính Điều này không chỉ giúp bên mua bảo hiểm và các tổ chức liên quan hiểu rõ hơn về doanh nghiệp, mà còn thúc đẩy kỷ luật thị trường Hơn nữa, việc này giúp mọi tổ chức và cá nhân nhận thức rõ về các loại rủi ro ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp cũng như các phương pháp quản lý rủi ro hiệu quả.
- Phát triển và chuyên nghiệp hóa các kênh phân phối bảo hiểm
Để nâng cao hoạt động kinh doanh bảo hiểm một cách chuyên nghiệp, cần phát triển đa dạng các kênh phân phối Điều này giúp đáp ứng kịp thời sự phát triển của cách mạng công nghệ 4.0, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ bảo hiểm một cách chuyên nghiệp và hiệu quả nhất.
Quản lý tổ chức cung cấp dịch vụ bổ trợ cho bảo hiểm cần tuân theo nguyên tắc quy định rõ ràng về điều kiện và tiêu chuẩn hoạt động Mỗi loại hình dịch vụ như tư vấn, quản lý rủi ro, dịch vụ actuary, quản lý bồi thường và giám định tổn thất đều phải có tiêu chí cụ thể để đảm bảo chất lượng và hiệu quả trong hoạt động cung cấp dịch vụ.
- Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đối với một
Nguồn nhân lực trong doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) được xem là yếu tố quyết định sức mạnh cạnh tranh Việc phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là cần thiết để DNBH có thể tồn tại và phát triển trong thị trường bảo hiểm ngày càng khốc liệt hiện nay.
Nghiên cứu và áp dụng khung tiêu chuẩn năng lực phù hợp với thị trường là cần thiết để chuẩn hóa chất lượng nguồn nhân lực trong ngành bảo hiểm Việc ban hành các quy định chuẩn hóa thông qua hệ thống chứng chỉ chuyên môn sẽ nâng cao năng lực của cán bộ Đồng thời, tăng cường công tác đào tạo sẽ góp phần phát triển bền vững cho ngành bảo hiểm.
Nghiên cứu mô hình thành lập Viện phát triển bảo hiểm dựa trên xã hội hóa nhằm thiết lập Trung tâm nghiên cứu đào tạo bảo hiểm, không cần thành lập tổ chức mới Trung tâm này sẽ thực hiện các chức năng quan trọng như đề xuất mức phí sàn, phương pháp định phí bảo hiểm, và cách thức trích lập dự phòng nghiệp vụ Đồng thời, trung tâm cũng sẽ đóng góp vào việc đào tạo nguồn nhân lực, tổ chức thi cấp chứng chỉ hành nghề và tham gia xây dựng cơ chế chính sách cho ngành bảo hiểm.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh và tiết kiệm chi phí quản lý trong ngành bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cần thiết lập hệ thống công nghệ thông tin, hạ tầng kỹ thuật và xây dựng cơ sở dữ liệu cho thị trường bảo hiểm Sự phát triển của cách mạng công nghiệp 4.0 đóng vai trò quan trọng trong việc hạ phí bảo hiểm một cách hợp lý.
Để nâng cao sức mạnh trong môi trường kinh doanh mới, các doanh nghiệp bảo hiểm cần tăng cường hợp tác trong nước và quốc tế Việc hợp tác này không chỉ giúp mở rộng và định hướng thị trường mà còn duy trì sự cạnh tranh lành mạnh, chống trục lợi bảo hiểm và xử lý các vi phạm Đồng thời, các doanh nghiệp cần tạo ra một tiếng nói chung để đóng góp ý kiến và kiến nghị với các cơ quan quản lý Nhà nước về những giải pháp phát triển chung cho ngành bảo hiểm.
Các công ty bảo hiểm Việt Nam cần đẩy mạnh hợp tác quốc tế bên cạnh việc tăng cường mối quan hệ trong nước Việc thiết lập và củng cố mối quan hệ với các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm uy tín trong khu vực và quốc tế sẽ giúp nâng cao năng lực nguồn nhân lực thông qua đào tạo chuyên môn, hỗ trợ kỹ thuật và công nghệ, cũng như trao đổi thông tin Hợp tác quốc tế không chỉ mở ra cơ hội kinh doanh mới mà còn tạo điều kiện cho ngành bảo hiểm Việt Nam phát triển và hội nhập toàn cầu.
- Đối với các DNBH phi nhân thọ:
+ Cần phải nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động, đảm bảo an toàn hệ thống:
+ Nâng cao tinh thần tuân thủ pháp luật
+ Tăng cường hợp tác trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm
Để phát triển lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cần đa dạng hóa sản phẩm và phương thức kinh doanh, đồng thời phát triển các sản phẩm phù hợp với xu hướng Cách mạng công nghiệp 4.0 Việc nâng cao chất lượng tư vấn và tính chuyên nghiệp của đại lý bảo hiểm cũng rất quan trọng Hợp tác chặt chẽ với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, các DNBH và cơ quan truyền thông sẽ giúp tăng cường công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức của người dân và các tổ chức về bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ, cũng như phòng chống các hiện tượng trục lợi bảo hiểm.
Về phía các tổ chức khác
Để thực thi hiệu quả pháp luật về kinh doanh bảo hiểm, sự tham gia của các tổ chức liên quan là rất quan trọng bên cạnh nỗ lực của Nhà nước và doanh nghiệp bảo hiểm Các doanh nghiệp cần nhận thức rõ ràng về tầm quan trọng của bảo hiểm và chủ động mua bảo hiểm cho tài sản, con người và trách nhiệm dân sự Đặc biệt, cần khuyến khích các doanh nghiệp trong lĩnh vực vận tải, hàng không, xuất nhập khẩu mua bảo hiểm từ các công ty bảo hiểm trong nước, nhằm tiết kiệm ngoại tệ, thuận tiện trong giao dịch và giải quyết bồi thường, đồng thời góp phần phát triển nền bảo hiểm Việt Nam.
Sự phát triển của thị trường bảo hiểm gắn liền với sự tiến bộ của thị trường tài chính, bao gồm thị trường chứng khoán và thị trường liên ngân hàng Để thúc đẩy sự phát triển bền vững, các ngành bảo hiểm, ngân hàng và chứng khoán cần tăng cường hợp tác Đồng thời, hoạt động kinh doanh bất động sản cũng cần được chuẩn hóa theo các nguyên tắc của nền kinh tế thị trường.
Bảo hiểm là lĩnh vực tài chính quan trọng tại Việt Nam, không chỉ giúp di chuyển rủi ro mà còn là kênh huy động vốn hiệu quả cho nền kinh tế Ngành bảo hiểm đã chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ và tiềm năng lớn trong tương lai Để đạt được mục tiêu phát triển theo Đề án “Cơ cấu lại thị trường chứng khoán và thị trường bảo hiểm đến năm 2020, định hướng đến năm 2025”, cần sự nỗ lực và hợp tác từ Nhà nước, các doanh nghiệp bảo hiểm, cùng tổ chức và cá nhân.
Những cơ hội và thách thức khi mở cửa thị trường bảo hiểm
Việc mở cửa thị trường bảo hiểm Việt Nam cho các nhà đầu tư nước ngoài đã tạo ra sự đa dạng trong lựa chọn và nâng cao chất lượng dịch vụ cho người tiêu dùng Điều này không chỉ thúc đẩy cải cách mà còn giúp người tiêu dùng tiếp cận công nghệ và sản phẩm tiên tiến, đồng thời duy trì sự ổn định và phát triển của thị trường Người dân có quyền tự do chọn lựa dịch vụ bảo hiểm từ các nhà cung cấp tốt nhất Hơn nữa, sự mở cửa này còn góp phần giảm thiểu bất cân xứng thông tin giữa người mua và người bán, ngay cả khi bên cung cấp dịch vụ là công ty 100% vốn nước ngoài.
Mở cửa thị trường bảo hiểm thúc đẩy tăng trưởng và tạo cơ hội tiếp cận công nghệ mới, đặc biệt là công nghệ thông tin Điều này mang lại nhiều công cụ và giải pháp hữu ích cho doanh nghiệp bảo hiểm, giúp nâng cao hiệu quả quản lý, giảm chi phí, và mở rộng, đa dạng hóa các kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm.
Mở cửa thị trường bảo hiểm tại Việt Nam đã thu hút sự tham gia của các công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài và các doanh nghiệp bảo hiểm hợp tác với đối tác Việt Nam cũng như các quốc gia có nền tài chính phát triển Điều này đã mang đến một diện mạo mới cho thị trường, làm tăng tính cạnh tranh và thúc đẩy hoạt động của các công ty bảo hiểm Tuy nhiên, sự cạnh tranh đôi khi trở nên gay gắt và không khoan nhượng.
Các công ty bảo hiểm tại Việt Nam đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt về giá phí bảo hiểm và chất lượng dịch vụ khách hàng Trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, việc giảm phí đã trở thành vấn đề nóng trong nhiều năm, khiến các nhà bảo hiểm phải cân nhắc kỹ lưỡng Đối với bảo hiểm nhân thọ, các công ty có vốn đầu tư nước ngoài đang chiếm ưu thế nhờ công nghệ tiên tiến và nỗ lực nâng cao dịch vụ Sự cạnh tranh sẽ gia tăng mạnh mẽ khi hội nhập diễn ra, với nhiều nhà bảo hiểm lớn toàn cầu tham gia thị trường Việt Nam, qua đó tạo ra sự bình đẳng hơn khi các chính sách bảo hộ nội địa thay đổi Họ cũng mang đến phong cách quản lý kinh doanh hiệu quả hơn.
Các công ty bảo hiểm tại Việt Nam đang phải đối mặt với sự cạnh tranh gia tăng do sự xuất hiện của nhiều nhà bảo hiểm mới trên thị trường Những nhà bảo hiểm này có lợi thế trong việc nhanh chóng cung cấp sản phẩm đã có sẵn từ khu vực khác, chỉ cần điều chỉnh một chút cho phù hợp với thị trường Việt Nam, thay vì phải dành thời gian thiết kế sản phẩm mới Họ cũng sẵn sàng cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính tổng hợp, tạo thêm áp lực cạnh tranh cho các công ty bảo hiểm hiện tại.
Công nghệ hiện đại đang tạo ra một cuộc đua quyết liệt trong ngành bảo hiểm, với sự áp dụng ngày càng nhiều các công nghệ mới nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh Đồng thời, các thương hiệu, cả mới và cũ, đang tăng cường quảng bá để thu hút khách hàng và nâng cao vị thế trên thị trường.
Hoạt động bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ, đang phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các dịch vụ tài chính khác như ngân hàng và chứng khoán Các hình thức tiết kiệm ngân hàng và đầu tư qua danh mục của các công ty chứng khoán đang thu hút sự quan tâm của khách hàng, tạo ra thách thức cho ngành bảo hiểm.
Bảo hiểm phi nhân thọ đang ngày càng trở nên hấp dẫn và chiếm ưu thế trong mắt các nhà đầu tư, đặc biệt là so với bảo hiểm nhân thọ và các loại hình bảo hiểm tương tự khác.
Cho tình huống như sau:
Bà Hậu đã mua bảo hiểm nhân thọ trị giá 2 tỷ VND tại Doanh nghiệp bảo hiểm Nhân Ái với hợp đồng có thời hạn 10 năm, bắt đầu từ ngày 15/04/2007 Người thụ hưởng được chỉ định trong hợp đồng là chị Hoài, con gái của bà Hậu.
Sau khi ký hợp đồng tại DNBH Nhân Ái, bà Hậu đã tiếp tục ký thêm hai hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tại DNBH Thành Nhân và Bất Tử, mỗi hợp đồng có giá trị 800 triệu đồng Các điều khoản và thời hạn của hai hợp đồng này tương tự như hợp đồng đầu tiên.
Ngày 25/08/2010, trong khi đang đi chạy bộ tại công viên thì bà Hậu bị một nhóm thanh niên đua xe tông phải và không may qua đời.
Chúng ta sẽ cùng nhau đặt ra những câu hỏi quan trọng về việc pháp luật đã có quy định điều chỉnh các vấn đề liên quan đến quan hệ kinh doanh bảo hiểm hay chưa Đồng thời, cần xem xét xem nhà nước có cần thiết bổ sung hoặc sửa đổi những quy định hiện tại để nâng cao hiệu quả quản lý trong lĩnh vực này hay không.
Câu hỏi thứ 1: Trường hợp bà Hậu chết như trên thì có phát sinh trách nhiệm bảo hiểm của DNBH Nhân Ái không? Vì sao?
Câu trả lời sẽ là có, bởi vì:
Sự kiện bà Hậu qua đời là một tình huống không lường trước, không thuộc các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, đã được sửa đổi, bổ sung vào năm 2010.