NỘI DUNG
Bảo hiểm là dịch vụ tài chính cho phép cá nhân hoặc tổ chức nhận bồi thường khi xảy ra rủi ro, thông qua khoản phí bảo hiểm đã đóng Tổ chức bảo hiểm có trách nhiệm chi trả tiền bồi thường dựa trên nguyên tắc thống kê và tương hỗ, nhằm đảm bảo bù đắp tổn thất cho những người tham gia.
1.1.2 Đặc điểm của bảo hiểm
- Hoạt động bảo hiểm dựa trên nguyên tắc “số đông bù số ít”
- Mục đích chủ yếu nhằm góp phần ổn định kinh tế cho người tham gia và tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế - xã hội của đất nước
- Phân phối trong bảo hiểm là phân phối không đều, vừa mang tính bồi hoàn vừa không bồi hoàn
- Bảo hiểm thể hiện tính tương trợ, tính xã hội và tính nhân văn sâu sắc
1.1.3 Vai trò của bảo hiểm trong nền kinh tế
Vai trò của bảo hiểm trong nền kinh tế
- Góp phần ổn định sản xuất kinh doanh và đời sống của con người
- Góp phần phòng tránh, hạn chế rủi ro tổn thất
- Góp phần cho sự phát triển của kinh tế xã hội
- Bảo hiểm là một công cụ tín dụng
- Góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa các nước thông qua hoạt động tái bảo hiểm
1.2 Khái niệm, đặc trưng của bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp sự bảo vệ cho con người, phương tiện, hàng hóa và các rủi ro liên quan đến cháy nổ Thời gian đóng phí và phạm vi bảo hiểm thường ngắn, tối đa là 2 năm Việc bồi thường thiệt hại chỉ được thực hiện khi xảy ra rủi ro đúng theo các điều khoản đã ký kết trong hợp đồng bảo hiểm.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
Khái niệm, các đặc điểm của bảo hiểm, vai trò của bảo hiểm trong nền kinh tế
Bảo hiểm là dịch vụ tài chính cho phép cá nhân hoặc tổ chức nhận bồi thường khi xảy ra rủi ro, thông qua khoản phí bảo hiểm đã đóng Tổ chức bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm chi trả theo quy luật thống kê, đảm bảo các tổn thất của người tham gia được bù đắp dựa trên nguyên tắc tương hỗ.
1.1.2 Đặc điểm của bảo hiểm
- Hoạt động bảo hiểm dựa trên nguyên tắc “số đông bù số ít”
- Mục đích chủ yếu nhằm góp phần ổn định kinh tế cho người tham gia và tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế - xã hội của đất nước
- Phân phối trong bảo hiểm là phân phối không đều, vừa mang tính bồi hoàn vừa không bồi hoàn
- Bảo hiểm thể hiện tính tương trợ, tính xã hội và tính nhân văn sâu sắc
1.1.3 Vai trò của bảo hiểm trong nền kinh tế
Vai trò của bảo hiểm trong nền kinh tế
- Góp phần ổn định sản xuất kinh doanh và đời sống của con người
- Góp phần phòng tránh, hạn chế rủi ro tổn thất
- Góp phần cho sự phát triển của kinh tế xã hội
- Bảo hiểm là một công cụ tín dụng
- Góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa các nước thông qua hoạt động tái bảo hiểm
Khái niệm, đặc trưng của bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm dành cho con người, phương tiện, hàng hóa và các rủi ro như cháy nổ, với thời gian đóng phí và bảo hiểm thường ngắn, tối đa là 2 năm Khi xảy ra rủi ro theo đúng điều khoản hợp đồng, người được bảo hiểm mới được bồi thường thiệt hại Nếu không có rủi ro nào xảy ra trong thời gian bảo hiểm, phí đã đóng sẽ không được hoàn lại và được xem như đã được sử dụng để bồi thường cho người khác.
1.2.2 Đặc trưng của bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm phi nhân thọ có mục đích đáp ứng các quy định pháp luật về bảo hiểm bắt buộc, đảm bảo các điều kiện cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh và nghề nghiệp, đồng thời tuân thủ các thông lệ quốc tế Đây là đặc trưng riêng biệt của loại hình bảo hiểm này.
Sự chênh lệch giá trị giữa các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ được thể hiện qua phương pháp đồng bảo hiểm và tái bảo hiểm Những phương pháp này được khai thác tối đa, góp phần vào sự phát triển mạnh mẽ của quy mô và trình độ công nghệ trong thị trường tái bảo hiểm phi nhân thọ Điều này phản ánh sự đa dạng về nhu cầu sử dụng bảo hiểm trong xã hội hiện nay.
Mức độ ràng buộc và cam kết trong hợp đồng bảo hiểm yêu cầu bên mua bảo hiểm phải theo đuổi nghĩa vụ của mình cho đến khi kết thúc hợp đồng, trừ khi rơi vào các tình huống pháp luật quy định cho phép chấm dứt hợp đồng.
Áp dụng kỹ thuật phân chia trong bảo hiểm phi nhân thọ, thời hạn bảo hiểm thường ngắn và có sự khác biệt rõ rệt giữa các loại hình bảo hiểm Thông thường, thời hạn bảo hiểm kéo dài từ 1 đến 2 năm tài chính liên tiếp.
Trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm có thể phát sinh sau khi hợp đồng kết thúc, trong khi phí bảo hiểm có thể đã được thu một lần hoặc theo nhiều kỳ trong thời gian bảo hiểm Do đó, việc quản lý tài chính thu chi cần áp dụng kỹ thuật phân chia để đảm bảo tính hiệu quả.
Phân loại bảo hiểm phi nhân thọ
Theo đối tượng bảo hiểm
Bảo hiểm tài sản và hàng hóa là hình thức bảo hiểm bảo vệ tài sản, bao gồm cả tài sản cố định và lưu động, của người được bảo hiểm.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: đối tượng được bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ 3 theo luật quy định
- Bảo hiểm con người phi nhân thọ: đối tượng bảo hiểm là sức khỏe, sinh mạng và khả năng lao động của con người
Theo tính chất bắt buộc
Bảo hiểm phi nhân thọ bắt buộc là loại bảo hiểm mà pháp luật yêu cầu các tổ chức và cá nhân có liên quan phải tham gia Điều này nhằm đảm bảo quyền lợi cho những đối tượng được bảo hiểm trong các trường hợp cụ thể.
Bảo hiểm phi nhân thọ tự nguyện cho phép người tham gia tự do lựa chọn theo nhu cầu và mong muốn cá nhân Hợp đồng bảo hiểm được ký kết dựa trên nguyên tắc tự nguyện, mang lại sự linh hoạt và cá nhân hóa cho người tham gia.
Bảo hiểm phi nhân thọ, theo quy định tại Điều 7 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, là loại hình bảo hiểm mà công ty bảo hiểm thu phí từ bên mua và cam kết bồi thường cho bên được bảo hiểm khi tài sản gặp rủi ro trong phạm vi bảo hiểm, dẫn đến tổn thất.
- Đối tượng là tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản
Hình thức bồi thường trong bảo hiểm tài sản thường bao gồm trả tiền mặt, thay thế hoặc sửa chữa tài sản khi có thể Tuy nhiên, khách hàng chủ yếu nhận bồi thường bằng tiền mặt Các điều kiện bồi thường được quy định rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm.
Bảo hiểm giúp doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân phòng ngừa rủi ro bất ngờ, hạn chế tổn thất và bảo toàn vốn sản xuất kinh doanh Khi xảy ra sự cố thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường theo hợp đồng, với mức bồi thường tùy thuộc vào giá trị bảo hiểm đã tham gia Điều này giúp san sẻ gánh nặng tài chính, giảm áp lực và cho phép bạn yên tâm tập trung khắc phục hậu quả sau rủi ro.
Trong bảo hiểm tài sản, bên mua bảo hiểm cần chứng minh quyền lợi của mình Quan hệ này chủ yếu là bồi thường, với trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) chỉ giới hạn trong giá trị tài sản được bảo hiểm tại thời điểm và địa điểm xảy ra tổn thất Phí bảo hiểm được tính theo tỷ lệ phần trăm trên giá trị tài sản Trách nhiệm bồi thường của DNBH chỉ phát sinh khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, và việc áp dụng chế định chuyển yêu cầu đòi bồi hoàn là bắt buộc.
Bảo hiểm tài sản là sản phẩm hợp đồng giữa công ty bảo hiểm và bên mua, trong đó công ty cam kết bồi thường cho bên mua khi xảy ra tổn thất đối với tài sản được bảo hiểm, với điều kiện bên mua đã thanh toán đầy đủ phí bảo hiểm Quyền lợi của bảo hiểm tài sản chính là việc người mua được bồi thường cho các rủi ro liên quan đến tài sản được bảo hiểm.
- Các loại bảo hiểm tài sản: Bảo hiểm nhà xưởng, bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm tài sản kỹ thuật, bảo hiểm cháy nổ
Bảo hiểm hàng hóa là cam kết bồi thường từ người bảo hiểm cho người được bảo hiểm khi hàng hóa vận chuyển bị tổn thất hoặc hư hỏng do các rủi ro được quy định trong hợp đồng Để được bảo vệ, bạn cần thanh toán một khoản phí gọi là phí bảo hiểm.
Đối tượng của bảo hiểm là tài sản, vật thể hoặc quyền lợi có nguy cơ rủi ro cao Hàng hóa được bảo hiểm có thể được vận chuyển trong lãnh thổ Việt Nam cũng như trên toàn cầu.
Phạm vi bảo hiểm bao gồm việc bảo vệ hàng hóa từ khi bắt đầu vận chuyển cho đến khi được dỡ khỏi phương tiện cuối cùng Bảo hiểm áp dụng cho các rủi ro xảy ra trong quá trình vận chuyển qua đường bộ, đường thủy, đường hàng không, đường sắt, và gửi bưu điện bảo đảm Ngoài ra, bảo hiểm còn bao gồm rủi ro trong thời gian lưu kho tạm thời trong hành trình vận chuyển tại bất kỳ địa điểm nào trên thế giới Phạm vi bảo hiểm có thể mở rộng cho hàng hóa trong quá trình di chuyển nội bộ, lưu kho, hoặc các rủi ro kết hợp, tùy thuộc vào các điều khoản bảo hiểm quy định.
- Hình thức: Bằng tiền mặt
Mức phí bảo hiểm là số tiền doanh nghiệp cần chi trả cho công ty bảo hiểm để được bảo vệ Khoản phí này được tính dựa trên giá CIF và có cách tính cụ thể.
I là mức phí bảo hiểm;
C là giá hàng hóa được vận chuyển;
F là cước phí vận chuyển và R là tỷ lệ phí bảo hiểm
R sẽ phụ thuộc vào loại hàng hóa, phương thức đóng gói, phương tiện vận chuyển, cũng như các điều kiện bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm được xác định có thể là 100% hoặc 110% giá CIF, trong đó 10% tăng thêm được coi là lợi nhuận dự kiến nếu hàng hóa không gặp phải hư hỏng.
Mục đích của bảo hiểm là bồi thường cho cá nhân và doanh nghiệp khi xảy ra rủi ro, giúp giảm thiệt hại tài chính, với số tiền bồi thường hàng năm chiếm 60%-80% doanh thu phí bảo hiểm Việc giảm rủi ro cho hàng hóa thông qua bảo quản và kiểm tra, cùng với các biện pháp phòng ngừa, không chỉ bảo vệ tài sản mà còn mang lại lợi ích cho nền kinh tế, tiết kiệm và tăng thu ngoại tệ cho nhà nước Khi các doanh nghiệp xuất nhập khẩu hàng hóa theo các điều kiện FOB, CF, CIF, CIP, điều này tạo ra khả năng cạnh tranh cho bảo hiểm trong nước Trong trường hợp hàng hóa gặp rủi ro, công ty bảo hiểm sẽ hỗ trợ pháp lý cho các bên tham gia khi xảy ra tranh chấp với tàu hoặc các bên liên quan.
Khách hàng có thể lựa chọn các loại bảo hiểm hàng hóa khác nhau tùy theo nhu cầu của mình Các loại bảo hiểm này bao gồm bảo hiểm cho những rủi ro theo điều kiện loại C, loại B với phạm vi rộng hơn, và bảo hiểm toàn diện theo loại A theo quy định của ICC.
Các trường hợp được bồi thường Loại C Loại B Loại A
Chìm tàu, lật tàu/xe bị lật/tàu bị trật bánh X X X
Cháy hoặc nổ X X X Đâm va giữa các phương tiện X X X
Dỡ hàng ở cảng lánh nạn X X X
Nước qua lan can tàu X X Động đất, núi lửa, sét đánh X X
Xâm nhập nước sông, hồ vào tàu thuyền X
Trộm cắp, không giao hàng X
Tổn thất do mưa, nước ngọt/thời tiết xấu X
Xếp dỡ sai dẫn đến hư hỏng sản phẩm X
Rò rỉ, thiếu hụt, đổ vỡ X
Rách, nhiễm bùn, dầu mỡ X
Tùy vào từng loại hàng hóa, hành trình mà bạn nên lựa chọn cho mình loại bảo hiểm cho mình Đối với doanh nghiệp:
Một số nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ
Bảo hiểm tai nạn con người 24/24
Bảo hiểm tai nạn là một dịch vụ của công ty bảo hiểm, trong đó công ty chỉ chi trả số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm khi họ gặp tai nạn nằm trong phạm vi bảo hiểm Đổi lại, người tham gia bảo hiểm cần phải nộp phí bảo hiểm khi ký hợp đồng.
Mục đích của việc bảo hiểm tai nạn là nhằm ổn định cuộc sống cho người bị tai nạn và gia đình họ, đồng thời tạo ra cơ hội và điều kiện thuận lợi cho những lao động trong các ngành nghề có nguy cơ cao như cơ khí, khai thác và xây dựng.
Đối tượng tham gia thường là những người từ 18 đến 60 tuổi, bao gồm cả những cá nhân mắc bệnh thần kinh tàn phế hoặc có thương tật vĩnh viễn ở một mức độ nhất định.
Phạm vi bảo hiểm bao gồm các trường hợp bị tai nạn dẫn đến chết người hoặc thương tật, bao gồm cả những người được bảo hiểm tham gia cứu người, bảo vệ tài sản của nhà nước và nhân dân, cũng như tham gia chống lại các hoạt động phạm pháp.
- Thời hạn bảo hiểm phổ biến nhất là 1 năm
Số tiền bảo hiểm trong nghiệp vụ này được quy định ở nhiều mức khác nhau, giúp người tham gia dễ dàng lựa chọn phù hợp với khả năng tài chính của mình Phí bảo hiểm thường được đóng một lần khi ký kết hợp đồng.
Khi yêu cầu chi trả tiền bảo hiểm, người được bảo hiểm cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ liên quan theo quy định của pháp luật và công ty bảo hiểm Sau khi kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ, công ty sẽ tiến hành chi trả số tiền bảo hiểm.
- HĐBH: có thể được kí theo từng cá nhân và cũng có thể ký theo hợp đồng tập thể
Bảo hiểm tai nạn hành khách
- Bảo hiểm tai nạn hành khách ra đời là hết sức cần thiết và ở nhiều nước trên thế giới đã được triển khai dưới hình thức bắt buộc
Bảo hiểm có mục đích chính là ổn định cuộc sống cho hành khách và gia đình họ trong trường hợp xảy ra tai nạn Nó cũng hỗ trợ chính quyền địa phương trong việc khắc phục hậu quả nhanh chóng và góp phần ngăn ngừa tai nạn giao thông hiệu quả.
- Đối tượng bảo hiểm: Là tính mạng và sức khỏe của tất cả hành khách đi trên các phương tiện giao thông kinh doanh chuyên chở hành khách
Phạm vi bảo hiểm bao gồm các rủi ro thiên tai và tai nạn bất ngờ xảy ra trong suốt hành trình của hành khách, có thể gây thiệt hại đến tính mạng và sức khỏe của người được bảo hiểm.
Thời hạn hiệu lực của bảo hiểm được xác định từ khi hành khách lên phương tiện cho đến khi họ rời khỏi phương tiện một cách an toàn tại bến, ga hoặc sân bay cuối cùng ghi trên vé.
- Số tiền bảo hiểm được ấn định theo quy định chung đối với mỗi loại phương tiện hay một số loại phương tiện
Phí bảo hiểm được xác định dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm số tiền bảo hiểm, loại phương tiện vận chuyển, độ dài của tuyến đường chuyên chở và các đặc điểm của tuyến đường hoạt động.
Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật
- Thực chất đây là loại hình bảo hiểm sức khỏe, nhưng có phạm vi hẹp hơn, song nó đã mang lại lợi ích lớn cho con người
Mục đích của bài viết là hỗ trợ những người gặp khó khăn khi phải nằm viện do ốm đau hoặc bệnh tật, đồng thời góp phần bổ sung cho bảo hiểm y tế (BHYT) và bảo hiểm xã hội (BHXH).
- Người được bảo hiểm thường bao gồm tất cả những người từ 1 tuổi đến 65 tuổi
Phạm vi bảo hiểm bao gồm ốm đau, bệnh tật, thương tật, thai sản cần nằm viện hoặc phẫu thuật, và trường hợp tử vong trong quá trình điều trị Mỗi công ty và quốc gia có những quy định cụ thể khác nhau về phạm vi bảo hiểm, đồng thời cũng có một số trường hợp bị loại trừ.
- Thời gian bảo hiểm của nghiệp vụ này thường là 1 năm và hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau 1 thời gian nhất định
Các công ty bảo hiểm cung cấp nhiều mức tiền bảo hiểm khác nhau, giúp người dân dễ dàng lựa chọn phù hợp với khả năng tài chính của mình.
Phí bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật được xác định dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm độ tuổi, giới tính, số tiền bảo hiểm, thời gian bảo hiểm, tình trạng sức khỏe và phạm vi bảo hiểm.
- Chi trả bảo hiểm: được áp dụng theo nguyên tắc bồi thường
Bảo hiểm trẻ em và bảo hiểm sinh viên đại học là những sản phẩm phổ biến trên toàn thế giới, cung cấp sự bảo vệ cho các đối tượng dễ bị tổn thương Những loại hình bảo hiểm này không chỉ bao gồm các rủi ro về tai nạn mà còn tích hợp nhiều quyền lợi khác, giúp gia đình yên tâm hơn trong việc chăm sóc và giáo dục con cái.
LIÊN HỆ THỰC TẾ TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ BẢO MINH
Thực trạng bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam
Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam
Danh sách các công ty bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam:
STT Tên công ty Năm thành lập
Vốn điều lệ (tỷ đồng)
1 Tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt 1964 1.500
2 Tổng công ty cổ phần Bảo Minh (Bảo Minh) 1994 755
3 Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (Pjico) 1995 709
4 Công ty cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long) 1995 336.345
5 Tổng công ty bảo hiểm PVI (PVI) 1996 1500
6 Công ty liên doanh bảo hiểm Bảo Việt – Tokio
Marine (Bảo Việt – Tokio Marine)
7 Công ty bảo hiểm Liên Hiệp (UIC) 1997 300
8 Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Bưu điện (PIT) 1998 450
9 Công ty TNHH bảo hiểm tổng hợp Groupama
10 Công ty TNHH 1 thành viên bảo hiểm Ngân hàng công thương Việt Nam (Bảo Ngân)
11 Công ty TNHH bảo hiểm Samsung Vina
12 Công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông (VASS) 2003 400
13 Tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIC)
14 Công ty cổ phần bảo hiểm AAA (AAA) 2005 675
15 Công ty TNHH bảo hiểm phi nhân thọ Chartis
16 Công ty TNHH Bảo hiểm QBE Việt Nam 2005 300.322
Công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng nông nghiệp 2006
18 Công ty cổ phần bảo hiểm toàn cầu (GIC) 2006 400
19 Công ty cổ phần bảo hiểm Phú Hưng 2006 300
20 Công ty TNHH bảo hiểm Liberty (Liberty) 2006 994.872
21 Công ty TNHH bảo hiểm ACE 2006 337.455
Tổng công ty cổ phần bảo hiểm quân đội (MIC) 2007 400
23 Công ty cổ phần bảo hiểm hàng không (VNI) 2008 500
24 Công ty cổ phần bảo hiểm SHB – Vinacomin
25 Công ty cổ phần bảo hiểm Hùng Vương (BHV) 2008 300
26 Công ty TNHH bảo hiểm phi nhân thọ MSIG Việt
27 Công ty TNHH bảo hiểm Fubon Việt Nam 2008 300
28 Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Xuân Thành 2009 300
29 Công ty TNHH bảo hiểm phi nhân thọ Cathay
2.1.2 Cơ chế hoạt động và phương thức giám sát
- Chủ thể tham gia hoạt động
Người mua bảo hiểm, bao gồm cá nhân và tổ chức doanh nghiệp, có nhu cầu bảo vệ tài sản, tính mạng, sức khỏe và trách nhiệm dân sự Tập khách hàng này bao gồm cả khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng Để trở thành khách hàng tiềm năng, họ cần có nhu cầu về bảo hiểm, khả năng tài chính, và đáp ứng các điều kiện của sản phẩm bảo hiểm, đồng thời có sự tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp với người bán.
+ Người bán: Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ
Các tổ chức trung gian đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối người mua và người bán, như môi giới trung gian và đại lý bảo hiểm Họ được các doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền để phân phối các sản phẩm bảo hiểm cũng như thực hiện một số hoạt động khác liên quan.
- Quy luật số đông bù số ít
Quy luật tương trợ trong bảo hiểm cho phép người tham gia chia sẻ rủi ro bằng cách đóng góp vào một quỹ chung Bảo hiểm nhân thọ (BHPNT) hoạt động thông qua việc nhiều người đồng ý góp một khoản phí nhỏ để hỗ trợ chi phí tổn thất cho những người gặp rủi ro lớn Hệ thống này thể hiện rõ sự phân tán rủi ro trong hoạt động bảo hiểm, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho những cá nhân không may gặp phải sự cố.
+ Là đặc trưng của thị trường nói chung, ở thị trường BHPNT thị cạnh tranh quyết liệt hơn và đôi khi phải dùng thủ thuật, chiến thuật trong cạnh tranh
Cạnh tranh trong ngành bảo hiểm dẫn đến sự biến động liên tục trong thị phần của các doanh nghiệp Doanh nghiệp nào có khả năng giữ chân khách hàng hiện tại, mở rộng tập khách hàng mới và thu hút khách từ đối thủ sẽ có cơ hội vươn lên và chiếm lĩnh thị trường Ngược lại, nếu thị phần giảm, uy tín của doanh nghiệp cũng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực.
Cạnh tranh trong kinh doanh ngày càng gia tăng, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của các liên kết giữa các doanh nghiệp Những liên kết này không chỉ đáp ứng nhu cầu của thị trường mới mà còn phản ánh xu hướng hội nhập trong bối cảnh thị trường thế giới đã ổn định.
- Cơ chế điều tiết thị trường
Các doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam hoạt động dưới sự điều tiết của cơ chế thị trường, bao gồm quy luật cung cầu và cạnh tranh Đồng thời, họ cũng phải tuân thủ các quy luật riêng như số đông bù số ít, phân tán rủi ro, và các yếu tố cạnh tranh cũng như liên kết trong ngành.
Cung cầu là hai yếu tố chủ chốt trong thị trường BHPNT tại Việt Nam, và sự tương tác giữa chúng quyết định giá cả cơ bản Tương quan cung cầu đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh giá cả trên thị trường.
Sự biến đổi tương quan giữa khả năng cung cấp các dịch vụ bảo hiểm và nhu cầu mua bảo hiểm dẫn đến sự
Cơ quan giám sát Việt Nam hiện đang áp dụng phương thức giám sát tuân thủ tập trung vào việc đánh giá tính lành mạnh tài chính và khả năng thanh toán của các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Phương thức này dựa trên tình hình kinh doanh trong quá khứ và hệ thống quản trị điều hành, quản trị rủi ro theo quy định pháp luật Cơ quan giám sát tập trung nguồn lực vào việc giám sát tài chính và hoạt động nghiệp vụ của DNBH, dựa trên tính tuân thủ pháp luật Cán bộ giám sát sử dụng số liệu báo cáo của doanh nghiệp để đối chiếu với các quy định, phát hiện sai sót và đưa ra khuyến cáo cũng như biện pháp điều chỉnh khi có sự khác biệt giữa các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh và tiêu chí giám sát.
Thực trạng bảo hiểm phi nhân thọ Bảo Minh
2.2.1 Giới thiệu chung về doanh nghiệp và sản phẩm
Giới thiệu về công ty
Tên pháp nhân TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO MINH
(BAOMINH INSURANCE CORPORATION) Tên viết tắt BẢO MINH Địa chỉ trụ sở chính Số 26 Tôn Thất Đạm, Phường Nguyễn Thái Bình,
Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh Điện thoại (028) 3829 4180
Email marketing@baominh.com.vn
Website www.baominh.com.vn
- Cổ phần hoá từ ngày 01/10/2004 Khen thưởng
- Huân chương Lao động Hạng I năm 2009
- Huân chương Lao động Hạng II năm 2004
- Huân chương Lao động Hạng III năm 1999
- Thương hiệu Việt được yêu thích nhất
- Doanh nghiệp chăm lo tốt đời sống Người lao động
- Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam Mạng lưới hoạt động - 62 công ty thành viên/550 Phòng giao dịch, khai thác trải đều trên toàn quốc
- 01 Trung tâm đào tạo chuyên biệt tại TP HCM
- 22 Ban/Trung tâm chức năng thuộc Trụ sở chính Phạm vi hoạt động - Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ
- Kinh doanh tái bảo hiểm phi nhân thọ
Chúng tôi cam kết thực hiện các hoạt động theo quy định của pháp luật, với tôn chỉ mang lại sự an toàn, hạnh phúc và thành đạt cho khách hàng cũng như xã hội.
Khẩu hiệu hoạt động "Bảo Minh - Tận tình phục vụ"
(BaoMinh - Whole-hearted service) Nguyên tắc hoạt động Hiệu quả và phát triển bền vững
Tầm nhìn chiến lược của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ là trở thành một trong những đơn vị hàng đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực tài chính và bảo hiểm.
Sứ mệnh hoạt động - Mang lại sự an toàn, ổn định của nền kinh tế - xã hội
- Góp phần thúc đẩy sự phát triển vững mạnh của thị trường bảo hiểm Việt Nam
- Mang lại lợi ích cho các cổ đông và góp phần giải quyết công ăn việc làm cho người dân
Kết quả kinh doanh (tính đến
- Tổng doanh thu: 4.593 tỷ đồng
- Lợi nhuận trước thuế: 220,6 tỷ đồng
- Lợi nhuận sau thuế: 181,3 tỷ đồng
- Tổng tài sản: 5.680 tỷ đồng Thị phần (tính đến
7,65% (đứng thứ 4/29 doanh nghiệp Bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam)
Công ty Bảo Minh, tiền thân là Công ty bảo hiểm TP Hồ Chí Minh, được thành lập vào năm 1994 và chuyển đổi thành công ty cổ phần vào năm 2004 Từ đó, công ty hoạt động dưới tên Tổng công ty CP Bảo Minh Vào ngày 28/11/2006, cổ phiếu của công ty chính thức niêm yết tại trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội với mã BMI, sau đó chuyển sang Sở Giao Dịch Chứng Khoán TP Hồ Chí Minh vào năm 2008.
Sau hơn 25 năm phát triển, Tổng công ty CP Bảo Minh hiện có mạng lưới rộng khắp với 62 công ty thành viên, 1 trung tâm đào tạo, 2 trung tâm bồi dưỡng, 24 phòng/ban/trung tâm chức năng, 1.700 cán bộ nhân viên và 3.895 đại lý chuyên nghiệp Tính đến cuối năm 2018, Bảo Minh chiếm 7,65% thị phần bảo hiểm phi nhân thọ, đứng thứ 4 trong số 29 doanh nghiệp tại Việt Nam Đặc biệt, Bảo Minh là công ty bảo hiểm đầu tiên tại Việt Nam đạt tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong quản lý chất lượng và được đánh giá cao về hiệu quả kinh doanh với các chỉ tiêu tài chính ổn định.
Bảo Minh cung cấp hơn 100 sản phẩm bảo hiểm đa dạng, phục vụ nhu cầu của cả cá nhân và tổ chức Các nhóm sản phẩm chính bao gồm bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm con người, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm nông nghiệp và bảo hiểm cháy nổ.
2.2.2 Đặc điểm thị phần kinh doanh
Bảo hiểm Bảo Minh là một loại bảo hiểm phi nhân thọ, cung cấp sự bảo vệ cho con người, tài sản và cơ sở vật chất như xe ô tô và hàng hóa, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Gói bảo hiểm này mang lại quyền lợi bảo vệ khi khách hàng gặp rủi ro hoặc bệnh tật không mong muốn Sau hơn 25 năm hoạt động, Tổng công ty CP Bảo Minh đã xây dựng một mạng lưới rộng khắp với 62 công ty thành viên, 01 trung tâm đào tạo, 02 trung tâm bồi dưỡng, 24 phòng/ban/trung tâm chức năng, cùng với 1.700 cán bộ nhân viên và 3.895 đại lý chuyên nghiệp Thị phần kinh doanh của Bảo hiểm phi nhân thọ Bảo Minh đã có những đặc điểm nổi bật trong những năm gần đây.
Tính đến cuối năm 2018, Bảo Minh chiếm 7,65% thị phần bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam, đứng thứ 4 trong số 29 doanh nghiệp Là nhà bảo hiểm đầu tiên tại Việt Nam đạt tiêu chuẩn ISO 9001:2000, Bảo Minh được đánh giá có chính sách kinh doanh hiệu quả với chỉ tiêu tài chính cao và ổn định Năm 2019, tổng doanh thu của Bảo Minh đạt 4.325 tỷ đồng, tăng 7,37% so với năm trước, với phí bảo hiểm gốc đạt 3.824 tỷ đồng, tăng 7,79% Đến nửa đầu năm 2020, doanh thu đạt 2.381 tỷ đồng, hoàn thành 61,1% kế hoạch và tăng trưởng 17,3% so với cùng kỳ Tuy nhiên, do ảnh hưởng của dịch Covid-19, Bảo Minh đã đưa ra kế hoạch kinh doanh thận trọng Cuối năm 2020, lợi nhuận trước thuế đạt 221 tỷ đồng, hoàn thành 118% kế hoạch, tổng doanh thu đạt 4.941 tỷ đồng, tăng 7,6% so với năm 2019, giữ vững vị trí thứ 4 trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam.
Mặc dù Bảo Minh và các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ghi nhận kết quả kinh doanh năm 2020 vượt kỳ vọng, họ vẫn thận trọng trong việc lập kế hoạch cho năm 2021 Lãnh đạo các công ty bảo hiểm nhận định rằng tình hình kinh tế Việt Nam năm 2021 sẽ tích cực hơn, nhưng vẫn còn nhiều yếu tố khó lường do dịch bệnh Covid-19 chưa hoàn toàn được kiểm soát Do đó, các công ty sẽ không đặt mục tiêu tăng trưởng cao về doanh thu và lợi nhuận, mà tập trung vào đầu tư công nghệ và mở rộng hợp tác với đối tác để đa dạng hóa kênh khai thác và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Bảo Minh đã định hướng kế hoạch kinh doanh năm 2021 theo chiến lược phát triển bền vững, chú trọng vào dịch vụ sau bán hàng để cải thiện chất lượng sản phẩm bảo hiểm và tăng cường nhân sự quản lý giám định, nhằm nâng cao hiệu quả và thị phần kinh doanh trong năm tới.
2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh
- Tình hình thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch 2019 đã được ĐHĐCĐ thông qua
Căn cứ kết quả kiểm toán BCTC năm 2019, Bảo Minh đã hoàn thành hầu hết các chỉ tiếu kế hoạch 2019 đã được ĐHĐCĐ thông qua:
Bảng: Kết quả hoạt động kinh doanh đến 2019 so với 2018
1.2 Phí nhận tái BH 500.000 501.232 480.547 100,2% 104,3% 1.3 Doanh thu HĐ tài chính
3.1 Tổng chi bồi thường bảo hiểm
3.2 Chi phí khai thác hợp đồng
3.3 Dự phòng lao động lớn
4 Chi phí quản lý doanh nghiệp
6 Lợi nhuận hoạt động tài chính
7 Tổng lợi nhuận kế toán trước thuế
+ Tổng doanh thu năm 2019 là 4.593 tỷ đồng, đạt 100,3% so với kế hoạch và tăng trưởng 7,5% so năm trước, trong đó:
Doanh thu phí bảo hiểm gốc là: 3.874 tỷ đồng đạt 100,7% so KH, tăng trưởng 9,2%;
Doanh thu nhận tái: 501 tỷ đồng đạt 100,2% so KH, tăng trưởng 4,3%;
Doanh thu hoạt động tài chính: 217 tỷ đồng đạt 94,5% so KH và chỉ bằng 89,4% so với năm trước năm 2018
So với kế hoạch được giao bởi TCTY, chỉ có 4 trên 7 Ban hoàn thành mục tiêu doanh thu Các Ban BHHH, XCG và Đầu tư không đạt yêu cầu về doanh thu theo kế hoạch đề ra.
So với doanh thu năm trước, chỉ có BHHH và Đầu tư không ghi nhận tăng trưởng, trong khi các Ban khác đều có sự tăng trưởng Đặc biệt, doanh thu từ dịch vụ HDSS, BHCN và TSKT đã đạt mức tăng trưởng cao so với năm 2018.
So với BCTC Q4/2019, doanh thu bảo hiểm gốc đã tăng nhẹ sau khi điều chỉnh theo Thông tư 50/BTC Như đã được đánh giá trong báo cáo trước, sự tăng trưởng nhanh chóng của doanh thu trong Q4/2019 đã giúp Bảo Minh hoàn thành kế hoạch doanh thu cho cả năm 2019.
Phân tích tăng trưởng doanh thu theo 15 nhóm nghiệp vụ dưới đây sẽ cung cấp cái nhìn rõ nét hơn về sự biến động doanh thu của từng nhóm.
Bảo hiểm nhân thọ (BHCN) đã ghi nhận mức tăng trưởng 22% so với năm 2018, chủ yếu nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ của nhóm sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Định hướng lựa chọn khách hàng và kiểm soát chi phí khai thác đã giúp mang lại doanh thu cao, đồng thời duy trì hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
BH Tài sản và thiệt hại: giảm 19%, chủ yếu do sự giảm sút của BH xây dựng lắp đặt
BH hàng hoá vận chuyển: giảm 12%, do các công ty bảo hiểm vẫn cạnh tranh gay gắt bằng cách hạ phí hàng hóa phi kỹ thuật
BH Cháy nổ: tăng trưởng 25% Đây là kết quả đáng khích lệ trong bối cảnh
BM tiếp tục siết chặt hơn nữa việc kiểm soát nhận BH đối với các rủi ro
Giá trị tàu và số tiền bảo hiểm thân tàu BH Tàu đã giảm 16% do khủng hoảng trong ngành vận tải biển vẫn tiếp diễn Nhiều chủ tàu đã quyết định bán tàu, dẫn đến sự giảm sút trong số lượng tàu tái tục thân tàu và bảo hiểm P&I.
BH Tín dụng: tiếp tục tăng trưởng tốt với đối tác nước ngoài
BH Tàu cá 67: giảm 14% Đây là nghiệp vụ có tỷ lệ tổn thất cao, do đó Bảo Minh chủ trương quản lý chặt công tác nhận bảo hiểm
+ Tỷ lệ BT thuộc trách nhiệm giữ lại/doanh thu thuần là 39%, giảm so với tỷ lệ 40,4% của quý 3/2019 và 41,5% của năm 2018
Nhóm BH tàu cá 67 vẫn đang tác động tiêu cực đến kết quả kinh doanh do khó khăn trong khai thác Hơn nữa, trách nhiệm bồi thường từ những năm trước vẫn tiếp tục phát sinh, dẫn đến tỷ lệ bồi thường cao.
Đánh giá chung
Bảo Minh mang đến cho khách hàng một loạt sản phẩm bảo hiểm đa dạng, đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài sản, sức khỏe và hàng hóa một cách tối ưu.
- Khách hàng của bảo hiểm Bảo Minh sẽ được hỗ trợ nhanh chóng với gần 4000 đại lý trải dài khắp cả nước
- Thị phần kinh doanh của bảo hiểm Bảo Minh trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam là khá lớn, tạo sự tin tưởng trong khách hàng
Khách hàng có thể tham gia bảo hiểm với chi phí hợp lý, đồng thời nhận được quyền lợi cao Quy trình hồ sơ và thủ tục tham gia được thực hiện một cách đơn giản và nhanh chóng.
- Bên cạnh các sản phẩm cá nhân thì công ty còn mang tới các sản phẩm bảo hiểm tốt cho doanh nghiệp
- Đội ngũ nhân viên của Bảo Minh chuyên nghiệp và nhiệt tình giải đáp thắc mắc từ phía khách hàng
Trong bối cảnh thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam ngày càng phân mảnh, các doanh nghiệp phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt Điều này đặt Bảo Minh trước những thách thức và khó khăn ngày càng gia tăng trong việc duy trì vị thế của mình.
Sự gia tăng của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đã mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn hơn, điều này buộc Bảo Minh phải linh hoạt trong việc áp dụng các ưu đãi đặc biệt nhằm giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới.
- Chưa có những giải pháp và ưu đãi cụ thể cho từng nghiệp vụ bảo hiểm để thu hút khách hàng
Bảo Minh đang đối mặt với một số vấn đề trong quy trình giải quyết thắc mắc của khách hàng do quy mô công ty rộng và ít tập trung Để có thể yêu cầu xử lý thủ tục nhanh chóng, người dùng thường xuyên phải gọi điện đến hotline của công ty.
- Trong thời đại mới 4.0 nhưng Bảo Minh chưa thực sự hoàn thiện ứng dụng về công nghệ thông tin
- Công tác quản lý, theo dõi cán bộ, nhân viên còn lỏng lẻo