Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Tăng cường hoạt động tín dụng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Cẩm Khê Phú Thọ

Luận văn đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Agribank Chi Nhánh Huyện Cẩm Khê Phú Thọ. Để từ đó hoàn thiện hệ thống tín dụng cá nhân tại chi nhánh.

B GIÁO D CăVẨă ẨOăT O

_

LÊ HOÀNG TRUNG

T I AGRIBANK CHI NHÁNH HUY N C M KHÊ PHÚ TH

TÓM T T LU N V N TH C S KINH DOANH VÀ QU N LÝ

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã s : 8340201

NG I H NG D N KHOA H C:

L IăM ă U

1 Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi

Trong quá trình h i nh p kinh t th gi i, Vi t Nam đ t đ c r t nhi u thành công Trong đó ho t đ ng ngân hàng luôn đóng vai trò vô cùng quan tr ng, vì đây là n i cung c p ngu n v n h u hi u nh t cho n n kinh t

đ ng th i tham gia tr c ti p vào qu n lí v mô n n kinh t Trong ho t đ ng

c a ngân hàng, tín d ng là ho t đ ng quan tr ng mang l i ngu n l i nhu n cao nh t đóng góp nhi u nh t vào t ng thu nh p c a ngân hàng Thông qua

ho t đ ng c p tín d ng ngân hàng gián ti p kích thích đây m nh đ u t trong dân c , góp ph n phát tri n kinh t gia đình, nâng cao đ i s ng ng i dân

l , trong đó ho t đ ng tín d ng cá nhân là m t trong nh ng m c tiêu quan

tr ng hàng đ u AGRIBANK c ng không n m ngoài m c tiêu t p trung vào

ho t đ ng tín d ng cá nhân, hi n t i m ng l i c a Agribank đư m r ng

kh p trên c n c, trong đó có AGRIBANK Huy n C m Khê Phú Th Huy n C m Khê là m t huy n đang trong th i k phát tri n,t i đây th

t ng chính ph đư đ ng ý ch tr ng đ u t v i d án đ u t xây d ng và kinh doanh k t c u h t ng khu công nghi p C m Khê Phú Th đ nh h ng

đ n n m 2020 do đó có ti m n ng t ng tr ng tín d ng cá nhân r t l n, h n

th n a th tr ng tín d ng là th tr ng không bao gi bão hòa Vì v y, tôi quy t đ nh ch n đ tài “T ng c ng ho t đ ng tín d ng cá nhân t i

AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th " làm đ tài nghiên c u

2 M c tiêu nghiên c u c a lu năv n

- Phân tích th c tr ng tín d ng cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh

Huy n C m Khê Phú Th ánh giá các k t qu đ t đ c và nh ng h n ch trong ho t đ ng tín d ng cá nhân t i chi nhánh

- xu t các gi i pháp nh m nâng cao phát tri n ho t đ ng tín d ng

cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th t đó hoàn thi n h th ng tín d ng cá nhân t i chi nhánh

3 iăt ngăvƠăph măviănghiênăc uălu năv n

3.1 i t ng nghiên c u: là ho t đ ng tín d ng cá nhân t i

AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th

3.2 Ph m vi nghiên c u

N i dung: Nghiên c u ho t đ ng tín d ng cá nhân v lý lu n và th c

ti n t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th

Không gian nghiên c u : t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th

Th i gian nghiên c u: trong giai đo n 2015-2017, t m nhìn t i n m

2020

4 Ph ng pháp nghiên c u c a đ tài

4.1 Ngu n thông tin c n thu th p: Thông qua các tài li u giáo trình, tài li u n i b c a AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th , tài

li u trên internet, tài li u c a Agribank

4.2 Ph ng pháp x lý thông tin thu th p: t ng h p thông tin, th ng

kê, so sánh, phân tích, phán đoán đ th c hi n m c tiêu nghiên c u

CH NGăI

1.1 T ngăquanăv ăho tăđ ngătínăd ngăcáănhân

1.1.1 Kháiăni măho tăđ ngătínăd ngăcáănhơn

1.1.1.1 Tín d ng ngân hàng

1.1.1.2 Tín d ng cá nhân

1.1.2 căđi măho tăđ ngătínăd ngăcáănhơn

- i t ng: là các cá nhân và h gia đình có nhu c u vay v n s

d ng cho nh ng m c đích sinh ho t tiêu dùng hay ph c v ho t đ ng s n

xu t kinh doanh c a cá nhân hay h gia đình đó

- Th i h n vay v n: ng n, trung đ n dài h n

- Quy mô và s l ng các kho n vay: Th ng nh nh ng chi m t

tr ng l n trong t ng d n c a ngân hàng

- Chi phí cho vay: chi phí tính trên m i đ ng cho vay KHCN th ng

l n h n các kho n vay doanh nghi p

- Lãi su t cho vay: lãi su t c a các kho n vay KHCN th ng cao h n các kho n vay khác c a NHTM

- M c đ r i ro: các kho n cho vay KHCN th ng có nhi u r i ro

nh t đ i v i ngân hàng

- V n đ thông tin b t cân x ng và r i ro đ o đ c c ng có nh h ng nhi u t i r i ro c a các kho n cho vay KHCN

1.1.3 Cácăho tăđ ngătínăd ngăcáănhơnăt iăngơnăhƠngăth ngăm i

Trên th tr ng các NHTM bán l hi n nay có s c nh tranh kh c li t

đ giành th ph n TDCN t p trung vào các nhóm s n ph m c th sau:

- Cho vay b t đ ng s n

- Cho vay tiêu dùng

- Cho vay s n xu t- kinh doanh

- Cho vay c m c gi y t có giá/ th ti t ki m

- Cho vay ch ng minh tài chính và h tr chi phí du h c

1.1.4 Vai trò c a ho tăđ ng tín d ng cá nhân

1.1.4.1 i v i ngân hàng th ng m i

đ ng th i t ng ch t l ng tín d ng cá nhân Ch t l ng TDCN c a m t NHTM đ c ph n ánh thông qua y u t thu hút đ c nhi u khách hàng thông qua s đa d ng s n ph m d ch v , quy trình tín d ng, chính sách lãi

su t thu hút đ c thêm nhi u khách hàng thì tr c h t ph i làm cho khách hàng c m th y hài lòng, th a mãn khi s d ng s n ph m TDCN t i ngân hàng đó

1.2.2 S c n thi t ph i t ng c ng ho t đ ng tín d ng KHCN

Xét trên ph ng di n c a ngân hàng

- T ng c ng ho t đ ng tín d ng có quy t đ nh r t l n đ n s t n t i, phát tri n c a m i Ngân hàng

- T o m t ngu n thu không nh v i m i Ngân hàng

- Mang đ n nhi u c h i kinh doanh h p d n và hi u qu cho m i Ngân hàng

- TDCN đ c m r ng s làm t ng kh n ng sinh l i c a các s n

ph m, ho t đ ng cho vay đ i v i TDCN mang l i ngu n l i nhu n t ng

đ i cho Ngân hàng, đ m b o kh n ng thanh toán và nâng cao th m nh

S đ 1.1: Quy trình TDCN t i ngân hàng th ng m i

(Ngu n: Trang Web: https://www.sbv.gov.vn/)

1.2.3.3 Các ch tiêu đánh giá m c đ phát tri n ho t đ ng tín d ng cá

- Ngân hàng liên vi t đư m r ng ho t đ ng tín d ng cá nhân trên đ i bàn b i nh ng s n ph m u vi t nh sau:

+ Tín d ng M c – ca

+ Cho vay tiêu dùng không tài s n đ m b o - Cán b , Công ch c, Viên ch c

1.4.2 BƠiă h că kinhă nghi mă t ngă c ng ho tă đ ngă TDCNă rútă ra cho

AGRIBANK Chi Nhánh Huy năC măKhêăPhúăTh

- Luôn c p nh t thông tin kinh t k p th i đ đ a ra nh ng s n ph m hay d ch v phù h p v i th tr ng

- Luôn c p nh t thông tin t NHNN c ng nh th tr ng đ t o ra l i th

c nh tranh

- Vi c đào t o CBTD chuyên nghi p, v i nh ng k n ng m m và kh

n ng qu n lý công vi c là u tiên hàng đ u cho phát tri n TDCN

- V i vi c c nh tranh gay g t v lãi su t t i các ngân hàng n c ngoài, các NHTM trong n c c n tính toán và ch n cho mình m c lãi su t phù h p

v i n ng l c tài chính c ng nh ti m l c c a ngân hàng

CH NGăII

AGRIBANK CHI NHÁNH HUY NăC MăKHÊăPHÚăTH

2.1 Kháiăquátăchungăv ăAGRIBANK Chi Nhánh Huy năC măKhêăPhúă

c a các c p chính quy n đ a ph ng Th c hi n Q s 52/CP ngày 15/04/1996 c a chính ph v vi c chia tách đ a gi i hành chính, h th ng ngân hàng c ng đ c tách theo, nh m ph c v cho nhu c u phát tri n kinh t

Phòng Giao

d ch Phú

L c

Phòng Giao

d ch Tân

L c

- Ch c n ng: Tr c ti p kinh doanh ti n t , tín d ng, d ch v ngân hàng

và các ho t đ ng kinh doanh khác

- Nhi m v : Huy đ ng v n và cho vay v n

B ng 2.1: S l ng cán b nhân viên các n m 2015, 2016, 2017 c a

AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th

Ch tiêu năv N mă 2015 N mă 2016 N mă 2017 so v N mă2016ă iăN mă

Trung

c p, Khác

T tr ng % 7% 6.8% 6.7% (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh các n m 2015, 2016, 2017 –

AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th )

2.1.3ăăK tăqu ăho tăđ ngăc aăAGRIBANKăChi Nhánh Huy năC măKhêă PhúăTh ăgiaiăđo năt ăn mă2015-2017

K t qu ho t đ ng kinh doanh

B ngă2.2:ăK tăqu ăSXKDăt iăAGRIBANK Chi Nhánh Huy năC măKhêă

PhúăTh trongăgiaiăđo nă2015-2017

(Báo cáo K t qu kinh doanh c a AGRIBANK

Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th ) Tính đ n 31/12/2015, t ng thu nh p c a chi nhánh đ t 87,2 t đ ng Sang n m 2016, t ng thu nh p đ t 113,3 t đ ng t ng ng v i t c đ t ng 29,9% N m 2017 t ng thu nh p đ t 124,5 t đ ng t c đ t ng tr ng 9,8%

i u này cho th y rõ chi nhánh đư và đang ho t đ ng kinh doanh đúng

h ng ây là m t đi u đáng m ng cho ngân hàng nói riêng và c a toàn n n kinh t nói chung

2.2 Th c tr ng ho t đ ng tín d ng cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th

2.2.1ăH ăs ăliênăquanăđ năho tăđ ngătínăd ngăcáănhơnăt iăAGRIBANKă

Chi Nhánh Huy năC măKhêăăPhúăTh

- Ki m soát h s vay v n và báo cáo th m đ nh

- Thông qua h s kho n vay t i H i đ ng tín d ng AGRIBANK n i cho vay

- Quy t đ nh kho n vay

- So n th o, ki m soát và ký k t H TD/S vay v n

- Gi i ngân kho n vay

- Thu n cho vay

B ng 2.4: u t phát tri n m ng l i giai đo n 2015– 2017

B ng 2.5: D n cho vay cá nhân t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m

Khê Phú Th trong giai đo n 2015-2017

(Báo cáo K t qu kinh doanh c a AGRIBANK

Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th ) Chi nhánh đư không ng ng đáp ng nhu c u v n cho các khách hàng

cá nhân vì v y mà d n chi m t tr ng g n 90% t ng d n c a Chi nhánh,

d n khách hàng cá nhân c ng t ng lên theo n m, tuy nhiêu t tr ng d n KHCN l i có gi m chút ít m t ph n là do huy n C m Khê là huy n mi n núi, các doanh nghi p còn ít N m 2015 T tr ng d n KHCN 89,86%, n m

B ng 2.6: C c u d n cho vay khách hàng cá nhân t i

AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th trong giai

T tr ng (%) S ti n (%) S ti n (%) 1.Theo th i

h n 720,525 100 876,431 100 961,254 100 155,906 21,64 84,823 9,68

Ng n h n 331,855 46,06 290,481 33,14 283,931 29,54 -41,374 -12,47 -6,550 -2.25 Trung và dài

2.2.3.2 T l n x u

Tình hình ch t l ng d n cho vay khách hàng cá nhân

B ng 2.7: Ch t l ng d n t i AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê

T tr ng (%) S ti n (%) S ti n (%)

D ăn 720,525 100 876,431 100 961,254 100 155,906 21,64 84,823 9,68

Nhóm 1 649,827 90,19 851,124 97,11 925,717 96,3 201,297 30,98 74,593 8,76 Nhóm 2 63,122 8,76 16,404 1,87 25,330 2,6 -46,718 -74,01 8,926 54,4 Nhóm 3 3,249 0,46 4,310 0,49 1,696 0,18 1,061 32.66 -2,614 -60.65 Nhóm 4 3,210 0,44 1,467 0,17 3,781 0,39 -1,743 -54,3 2,314 157,74 Nhóm 5 1,117 0,15 3,126 0,36 4,730 0,53 2,009 179,85 1,604 51,31

l p

DP c

th c n trích

c n trích

DP chung

2 L i nhu n t cho vay khách hàng cá

B ng 2.10: Các ch tiêu ph n ánh ch t l ng cho vay cá nhân t i

AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th

2.3ă ánhăgiáă th că tr ngă ho tă đ ngă tínă d ngă cáă nhơnă t iăAGRIBANKă

Chi Nhánh Huy năC măKhêăPhúăTh

2.3.1 Kt qu đ t đ c

V m t xã h i

- Trong nh ng n m qua, AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th đư luôn quan tâm, chú tr ng kh ng đ nh vai trò, v trí ch l c trong

vi c đ u t v n ph c v phát tri n NoNT, nông dân

- V i doanh s cho vay giai đo n 2015-2017 là 3,807 t đ ng, bình quân doanh s cho vay hàng n m đ t 1,269 t đ ng, ngu n v n tín d ng

ph c v NoNT c a AGRIBANK Chi Nhánh Huy n C m Khê Phú Th đư góp ph n thúc đ y chuy n d ch c c u kinh t theo h ng công nghi p hóa,

hi n đ i hóa NoNT, đóng góp tích c c vào công cu c xóa đói gi m nghèo

đ a ph ng, giúp hàng ch c ngàn h nông dân có c h i đ i đ i t chính mô hình SXKD c a gia đình, h n ch tình tr ng cho vay n ng lãi

❖ V hi u qu ho t đ ng ngân hàng

- Doanh s cho vay t ng qua các n m 2015-2016-2017 t ng ng là

t 875,867 (tri u đ ng) -1,117,250 (tri u đ ng)- 1,077,162 (tri u đ ng) Th

hi n s t ng tr ng tín d ng Doanh s càng cao ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng càng n đ nh và có hi u qu

- L i nhu n t cho vay khách hàng cá nhân t ng: N m 2015 là 25,583 tri u đ ng chi m 91,55%, n m 2016: 33,160 tri u đ ng chi m 89,43%, N m 2017 l i nhu n thu đ c t ho t đ ng cho vay khách hàng

t ng lên 35,363 tri u đ ng chi m t tr ng 89,53%

t ng d n , n m 2017 t ng lên 10,207 (tri u đ ng) chi m 1,06% t ng d n + T l n x u t ng gi m th t th ng t 1,05% n m 2015, n m 2016: 1,02% và n m 2017 là 1,06%

+ Vòng quay v n tín d ng không n đ nh: ch tiêu này t ng t 1,08 vòng n m 2015 lên 1,21 vòng n m 2016 và và chuy n v 1,08 n m 2017

- V công tác ki m tra giám sát tín d ng ch a đ c t t: Công tác

ki m tra còn y u kém, quy trình l ng l o, s n ph m d ch v ch a phong phú,

s ti p nh n công ngh còn y u kém

- Nguyên nhân t phía ngân hàng: Vi c xây d ng và phát tri n th

ph n ch a đ c quan tâm dúng m c; Ch a g n k t có hi u qu v i các t

ch c chính tr -xư h i t i đ a ph ng; ch a kiên quy t, ch đ ng tìm ra các

bi n pháp x lý n x u; Cán b tín d ng còn nhi u h n ch v chuyên môn nghi p v

- Nguyên nhân t phía khách hàng : Trình đ , công ngh , k thu t

s n xu t c a khách hàng cá nhân ch a cao làm h n ch đ u t và hi u qu s

d ng v n tín d ng; Kh n ng tài chính c a đ i b ph n khách hàng vay là cá nhân còn r t h n h p, d b tác đ ng, nh h ng tiêu c c t môi tr ng bên ngoài

- Do s ph i h p các c p ngành, chính quy n đ a ph ng: M t s

n i, có th i đi m c p y ng, chính quy n xư, ph ng ch a vào cu c v i ngân hàng trong vi c tri n khai cho vay phát tri n NoNT; S ph i h p c a các ngành, các c p nh m h tr h nông dân trong quá trình s n xu t, ch

Ch ngă2

T IăAGRIBANKăCHI NHÁNH HUY NăC MăKHÊăPHÚăTH

3.1.3 nh h ng t ng c ng ho t đ ng tín d ng cá nhân c a

AGRIBANK Chi Nhánh huy n C m Khê Phú Th

- Xây d ng v n hoá trong kinh doanh, phát huy tinh hoa truy n th ng

- Bám sát đ nh h ng phát tri n kinh t c a U ban Nhân dân huy n,

ch đ o c a AGRIBNAK Vi t Nam, AGRIBANK Phú Th

- Cho vay có ch n l c và trình t u tiên theo các đ i t ng khách hàng

3.2 Gi i pháp t ng c ng ho t đ ng tín d ng cá nhân t i AGRIBANK Chi

Nhánh Huy n C m Khê Phú Th

3.2.1 V ch đ o đi u hành ho t đ ng tín d ng cá nhân

T p chung hoàn thi n và phát tri n kênh phân ph i, đa d ng hóa các

s n ph m d ch v c a ngân hàng; Phân b v n vay khách hàng các nhân trong t ng v n huy đ ng m t cách h p lý và hi u qu ; Doanh s cho vay cá nhân luôn chi m trên 90% t ng ngu n v n cho vay; Gi m t l n quá h n và

n x u; T ng vòng quay n tín d ng cá nhân

3.2.2 Hoàn thi n và phát tri n h th ng kênh phân ph i

- Kênh phân ph i qua ATM: Tích c c tri n khai thí đi m mô hình AutoBank

v i nh ng chi c máy ATM đa ch c n ng th h m i

- Kênh phân ph i qua POS: V m ng l i POS, n m 2018-2020 là ph i t p

t p trung phát tri n m nh m m ng l i n v ch p nh n th ( VCNT) và thi t b POS

- Kênh phân ph i qua Mobile Banking: ph i tri n khai 4 s n ph m d ch v Mobile Banking (SMS Banking, Bankplus, M-Plus và E-Mobile Banking)

v i nhi u ti n ích và tính n ng hi n đ i

- Kênh phân ph i qua Internet Banking: V i các d ch v c b n cung c p cho khách hàng là thanh toán hóa đ n, v n tin tài kho n, sao kê giao d ch đư góp ph n làm phong phú các kênh phân ph i và d ch v c a Agribank

- Song hành v i phát tri n SPDV t ng v l ng, AGRIBANK Chi Nhánh

C m Khê Phú Th còn chú tr ng c i cách hành chính các ho t đ ng d ch v ,

m r ng kênh phân ph i

- n gi n hóa th t c cho vay

3.2.3 a d ng s n ph m tín d ng cá nhân

- Cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình

- Cho vay xây d ng m i, s a ch a, c i t o, nâng c p, mua nhà đ i v i dân c

- Cho vay tr góp

- Cho vay mua ph ng ti n đi l i

- Cho vay theo h n m c tín d ng

- Cho vay c m c gi y t có giá

- Cho vay v n ng n h n ph c v s n xu t kinh doanh, d ch v

- Cho vay h tr du h c

- Cho vay ng i lao đ ng đi làm vi c n c ngoài:

3.2.4 T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát tín d ng

- T ng c ng công tác ki m soát t ng kho n vay

- Qu n lý giám sát danh m c vay

- Th c hi n nghiêm túc khâu ki m tra, ki m soát

3.2.5 T ng c ng công tác qu n lý, x lý n

- Th c hi n đ y đ , đúng quy đ nh (v n i dung, t n su t) vi c ki m tra, giám sát sau cho vay