Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN SƠN TÂY Giáo viên hướng dẫn : Pgs Ts Trần Đăng Khâm Sinh viên thực : Nguyễn Trung Hiếu  SV: Nguyễn Trung Hiếu Lớp Ngân Hàng 36 Khoa Ngân Hàng - Tài Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân MỤC LỤC Lời cam đoan: Danh mục bảng, biểu đồ: Danh mục từ viết tắt: .3 Lời nói đầu: CHƯƠNG I: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N 1.1 Hoạt động tín dụng DNV&N NHTM .7 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò của DN vừa nhỏ .7 1.1.1.1 Khái niệm DNV&N 1.1.1.2 Vai trò, đặc điểm DNV&N 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 12 1.2 Chất lượng tín dụng DNV&N NHTM .18 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 18 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng NHTM .20 1.2.2.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 20 1.2.2.2 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 24 1.2.2.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 24 1.2.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận 25 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng DNV&N 26 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Nhân tố khách quan .29 1.3.3 Những nhân tố khác .30 CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA BIDV CN SƠN TÂY 33 2.1 Khái quát BIDV CN Sơn Tây 33 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển cuả BIDV CN Sơn Tây 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức – nhân 35 2.1.3 Kết kinh doanh chủ yếu 37 SV: Nguyễn Trung Hiếu Lớp Ngân Hàng 36 Khoa Ngân Hàng - Tài Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNv&N NH DT&PT Sơn Tây .39 2.2.1 Hoạt động tín dụng DNV&N BIDV CN Sơn Tây 39 2.2.1.1 Các hình thức cho vay .39 2.2.1.2 Các hình thức đảm bảo áp dụng 41 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV CN Sơn Tây 43 2.2.3 Các tiêu số lượng DNV&N có quan hệ với BIDV CN Sơn Tây.48 2.3 Hạn chế nguyên nhân .52 2.3.1 Hạn chế 52 2.3.2 Nguyên nhân 52 2.3.2.1 Nguyên nhân khách quan 52 2.3.2.2 Nguyên nhân chủ quan .53 CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI BIDV CN SƠN TÂY 55 3.1 Định hướng BIDV CN Sơn Tây việc nâng cao chất lượng tín dụng 55 3.1.1 Định hướng chung .55 3.1.2 Định hướng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N 56 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N BIDV CN Sơn Tây 57 3.2.1 Mở rộng trì, thiết lập mối quan hệ lâu dài khách hàng truyền thống 57 3.2.2 Giảm thiểu phát sinh nợ xấu 59 3.2.3 Phát huy nhân tố người phát triển NH 62 3.4 Một số kiến nghị 63 3.4.1 Kiến nghị Nhà nước 64 3.4.2 Kiến nghị với NH Nhà nước .65 SV: Nguyễn Trung Hiếu Lớp Ngân Hàng 36 Khoa Ngân Hàng - Tài Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân 3.4.3 Kiến nghị với Chính quyền địa phương 65 3.4.4 Kiến nghị với BIDV .66 3.4.5 Đề xuất với BIDV CN Sơn Tây 67 KẾT LUẬN 70 Danh mục tài liệu tham khảo SV: Nguyễn Trung Hiếu Lớp Ngân Hàng 36 71 Khoa Ngân Hàng - Tài Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu riêng Tôi xây dựng chuyên đề sở số liệu trung thực có nguồn gốc rõ ràng, lấy từ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn Tây./ DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ SV: Nguyễn Trung Hiếu Lớp Ngân Hàng 36 Khoa Ngân Hàng - Tài Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn Tây Bảng 01 Tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Bảng 02 Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn Bảng 03 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo quy mơ doanh nghiệp Bảng 04 Số lượng DNV&N có quan hệ vay vốn Biểu đồ 01 Tỷ trọng số lượng DNV&N với tổng số DN có quan hệ vay vốn Biểu đồ 02 Tốc độ tăng trưởng số lượng DNV&N SV: Nguyễn Trung Hiếu Lớp Ngân Hàng 36 Khoa Ngân Hàng - Tài Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH NHTM BIDV CN TW DNV&N DN DA Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi Nhánh Trung ương Doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp Dự án LỜI NĨI ĐẦU Tín dụng chức quan trọng tổ chức trung gian tài dịch vụ sinh lời chủ yếu, đồng thời lĩnh vực chưa đựng nhiều rủi ro NHTM định chế tài khác Trong bối cảnh phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố ngày tăng, hoạt động tín dụng cần phải phát triển cho phù hợp nhằm SV: Nguyễn Trung Hiếu Lớp Ngân Hàng 36 Khoa Ngân Hàng - Tài Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Nhưng vấn đề phải đảm bảo chất lượng tín dụng để NHTM hoạt động an toàn, hiệu phát triển bền vững Nâng cao chất lượng tín dụng tạo điều kiện cho NHTM làm tốt chức trung gian tín dụng kinh tế cầu nối phần tiết kiệm đầu tư Từ góp phần điều hồ nguồn vốn xã hội, phân bố nguồn vốn cho đầu tư cách hợp lý, giảm lãng phí nơi thừa vốn xã hội, giảm khó khăn nơi thiếu vốn, tạo quan hệ tốt cung cầu vốn, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển hàng hoá tiền tệ Như biết, tín dụng cơng cụ để Đảng Nhà nước thực chủ trương sách phát triển kinh tế Do vậy, chất lượng tín dụng góp phần làm tăng hiệu sản xuất xã hội, giúp đầu tư hướng để khai thác khả tiềm tàng tài nguyên lao động, đảm bảo cho chuyển dịch cấu kinh tế, phát triển cân đối ngành nghề, khu vực nước Ngồi ra, tín dụng có chất lượng cịn góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước Tín dụng có chất lượng góp phần tăng chất lượng sản xuất kinh doanh tạo thị trường tài lành mạnh Chất lượng tín dụng đảm bảo có nghĩa NH đà phát triển tốt, nhờ mà có điều kiện đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh khách hàng Trong điều kiện kinh tế mở kéo theo cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng thị trường, NHTM nâng cao chất lượng tín dụng tạo lòng tin khách hàng Trong kinh tế thị trường, khách hàng coi “thượng đế” nên họ có quyền lựa chọn NH làm đối tác Hay nói cách khác, khách hàng tìm đến NH mà thực tạo điều kiện giúp đỡ họ thực việc kinh doanh đạt hiệu thông qua quan hệ tín dụng dịch vụ khác Hơn nữa, phía NH có hội tăng số lượng khách hàng, thu hút thêm nhiều nguồn vốn, tạo điều kiện mở rộng tín dụng SV: Nguyễn Trung Hiếu Lớp Ngân Hàng 36 Khoa Ngân Hàng - Tài Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nâng cao chất lượng tín dụng, tình hình tài NHTM cải thiện, tạo mạnh trình cạnh tranh, giúp cho NH tránh hạn chế rủi ro, tổn thất to lớn xảy ra, góp phần làm lành mạnh hố quan hệ tín dụng tạo điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng Chất lượng tín dụng định cho tồn phát triển NHTM nói riêng tồn hệ thống NH nói chung Qua vấn đề phân tích ta thấy rõ cần thiết khách quan việc củng cố tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Từ thực tế Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn Tây, sau thời gian học tập nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận, tơi chọn đề tài: "Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu Phát triển Sơn Tây" để làm chun đề nghiên cứu Ngồi phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm có chương: Chương I: Các vấn đề chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn Tây Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn Tây Thơng qua việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ để đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế BIDV CN Sơn Tây Từ đó, tơi mong muốn góp phần nhỏ bé thân vào việc nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng, phòng ngừa hạn chế rủi ro ngun nhân chủ quan Xét khía cạnh đó, tơi hy vọng BIDV CN Sơn Tây nói riêng hệ thống NH nói chung ln ln phát triển an toàn, hiệu bền SV: Nguyễn Trung Hiếu Lớp Ngân Hàng 36 Khoa Ngân Hàng - Tài Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân vững, góp phần thúc đẩy phát triển chung kinh tế đất nước theo định hướng công nghiệp hoá, đại hoá Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài doanh nghiệp vừa nhỏ BIDV CN Sơn Tây, thời gian phạm vi 03 năm, từ năm 2006 đến 30/6/2008 Do khả trình độ thân có hạn, nên đề tài tránh khỏi có khiếm khuyết định, tơi mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy, cô giáo đặc biệt thầy, cô môn hướng dẫn để đề tài hồn chỉnh, mang tính thực tiễn khả thi cao hơn./ CHƯƠNG I CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Vừa nhỏ Ngân hàng thương mại SV: Nguyễn Trung Hiếu Lớp Ngân Hàng 36 Khoa Ngân Hàng - Tài 10 ... trạng chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nh? ?? Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn Tây Chương III: Giải pháp nh? ??m nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nh? ?? Ngân hàng Đầu tư Phát triển Sơn Tây... TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NH? ?? 1.1 Hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Vừa nh? ?? Ngân hàng thương mại SV: Nguyễn Trung Hiếu Lớp Ngân Hàng 36 Khoa Ngân Hàng - Tài 10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Trường... DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH NHTM BIDV CN TW DNV&N DN DA Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi Nh? ?nh Trung ương Doanh nghiệp vừa nh? ?? Doanh nghiệp Dự án LỜI NÓI ĐẦU Tín dụng