KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CN LONG AN

TH C TR NG HO T NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM- CHI NHÁNH LONG AN ..... Chi nhánh Long An... i u này hoàn toàn không gi ng trong cho thuê tài chính

TR NG I H C M TP H CHÍ MINH

KHÓA LU N T T NGHI P NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

L I C M N

hoàn thành lu n v n t t nghi p, em đã có h n 2 tháng

th c t p t i Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- chi nhánh Long An và h n 3 tháng sau đó nghiên c u, phát tri n báo cáo th c t p thành lu n v n t t nghi p hoàn ch nh Dù g p nhi u khó kh n khi th c hi n công trình nghiên c u, nh ng nh vào s giúp đ c a anh ch em cán b nhân viên, t p th ban lãnh đ o ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- chi nhánh Long An,

em đã có đi u ki n ti p c n v i thông tin, s li u, nghi p v tín

d ng ngân hàng m t cách hi u qu và nhanh chóng nh t

c bi t, nh vào s dìu d t, h ng d n, ng h , đ ng viên

c a Th.s V Th L Giang mà em có th hoàn thành bài lu n v n

Cô luôn theo dõi sát sao quá trình nghiên c u c a em và đ a ra

nh ng l i khuyên, nh ng nh n xét chân thành nh t Em vô cùng

bi t n cô vì đi u đó Em cám n cô

Bên c nh đó, đ có th hoàn thành bài lu n v n t t nghi p,

đó còn là m t quá trình không ng ng h c h i và tích l y ki n th c trong su t nh ng tháng n m đ i h c Em xin chân thành cám n

nh ng th y cô đã t ng d y d , truy n th ki n th c, k n ng cho

em Nh vào s t n tình d y d c a các th y cô mà em có đ c

m t bài lu n v n t t nghi p đ c đ u t khá nghiêm túc và k

l ng nh hôm nay

M t l n n a, em bi t n t t c nh ng tình c m c a th y cô,

b n bè, gia đình, và chân thành c m n t t c m i ng i

NH N XÉT C A GIÁO VIÊN H NG D N

M C L C

CH NG 1: GI I THI U 1

1.1 T NG QUAN V V N NGHIÊN C U 1

1.2 LÝ DO CH N TÀI 2

1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U 4

1.4 PH NG PHÁP NGHIÊN C U 4

1.5 PH M VI NGHIÊN C U 4

1.6 K T C U C A KHÓA LU N 5

CH NG 2: T NG QUAN LÝ THUY T V HO T NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I CÁC NGÂN HÀNG TH NG M I 6

2.1 C S LÝ LU N V HO T NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I CÁC NGÂN HÀNG TH NG M I: 6

2.1.1 Nh ng v n đ chung v cho vay: 6

2.1.2 Ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i các ngân hàng th ng m i: 10

2.1.3 Các ch tiêu đánh giá k t qu m r ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân 13

2.2 PH NG PHÁP NGHIÊN C U C A TÀI 16

CH NG 3: PHÂN TÍCH TH C TR NG HO T NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM- CHI NHÁNH LONG AN 19

3.1 GI I THI U V NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM, NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM- CHI NHÁNH LONG AN

.19

3.1.1 T ng quan v ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam: 19

3.1.2 Gi i thi u v ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- chi nhánh Long An: 21

3.2 CÁC S N PH M CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CH Y U T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM- CHI NHÁNH LONG AN

.21

3.3 TH C TR NG HO T NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM- CHI NHÁNH LONG AN

22

iv

3.3.1 Phân tích ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP

Ngo i Th ng Vi t Nam- Chi nhánh Long An: 22

3.3.2 Nh ng gi i pháp ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- Chi nhánh Long An đang th c hi n nh m m r ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

28

3.4 THÀNH T U, H N CH VÀ NGUYÊN NHÂN 29

3.4.1 Thành t u 29

3.4.2 H n ch 30

3.4.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch 31

CH NG 4: GI I PHÁP M R NG HO T NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM- CHI NHÁNH LONG AN 32

4.1 C THÙ KINH T - XÃ H I T I LONG AN 32

4.2 XU T NGHIÊN C U VÀ TRI N KHAI CHO VAY NÔNG NGHI P, NÔNG THÔN 33

4.3 XU T NGHIÊN C U VÀ TRI N KHAI CHO VAY C A HÀNG, C A HI U, KINH DOANH H GIA ÌNH 34

4.4 XU T Y M NH CHO VAY CÁN B CÔNG NHÂN VIÊN VÀ CHO VAY CÁN B QU N LÍ I U HÀNH 36

4.5 K HO CH XU T THÀNH L P NHÓM NGHIÊN C U TH TR NG: 38

4.6 K HO CH XU T THÀNH L P NHÓM PHÁT TRI N TÍN D NG A PH NG 39

4.7 K HO CH XU T QU NG BÁ CÁC S N PH M CHO VAY NÔNG NGHI P, NÔNG THÔN, CHO VAY C A HÀNG, C A HI U, KINH DOANH H GIA ÌNH, CHO VAY CÁN B CÔNG NHÂN VIÊN, CÁN B QU N LÍ I U HÀNH TRONG N M 2014, 2015 C A VCB LONG AN 40

PH N K T LU N 44

vi

DANH M C HÌNH

Hình 3.1: S đ c c u t ch c Vietcombank Long An

CH NG 1: GI I THI U

Nh ng n m v a qua, trong b i c nh kh ng ho ng kinh t ngày càng tr m tr ng, kinh t Vi t Nam ngày càng m đ m, kéo theo đó là đ i s ng nhân dân khó kh n, th t nghi p, các doanh nghi p gi i th , phá s n c bi t, đ i v i ngành ngân hàng c ng

ch u nh ng nh h ng không nh t kh ng ho ng kinh t th gi i và tình tr ng n x u

đã tr thành tâm đi m nh c nh i đ i phó v i tình tr ng trên, h n hai n m qua, các

đ án tái c c u ngân hàng đ c phê duy t và n m 2012, 2013 đã ch ng ki n hàng lo t các ngân hàng th c hi n tái c c u “Ð n cu i n m 2013, NHNN đã ti p nh n ph ng

án tái c c u c a 24/25 NHTMCP và đã phê duy t ph ng án tái c c u c a 11/25 NHTMCP, đang xem xét phê duy t ph ng án tái c c u c a 4 NHTMCP, ch đ o 9 NHTMCP b sung, ch nh s a m t s n i dung trong ph ng án tái c c u và yêu c u 1 NHTMCP là Ngân hàng B o Vi t g i ph ng án tái c c u theo đúng quy đ nh Ngoài

ra, NHNN c ng đã ch đ o tri n khai c c u l i các ngân hàng liên doanh theo Quy t

đ nh 254/QÐ-TTg và c n c vào đ nh h ng h p tác trong l nh v c ngân hàng gi a

Vi t Nam v i các n c đ đ nh h ng x lý hai ngân hàng liên doanh Vi t - Thái và VID Public nh m đ m b o m c v n đi u l theo quy đ nh ng th i rút gi y phép, đóng c a m t s chi nhánh ngân hàng n c ngoài ho t đ ng không có hi u qu ho c chuy n đ i hình th c t ch c, chuy n giao tài s n, công n sang đ n v tr c thu c c a cùng ngân hàng m ho t đ ng Vi t Nam” ( V ình Ánh, T p chí ngân hàng s 1+2/2014, nh h ng chính sách ti n t ngân hàng giai đo n 2014-2015 t thành qu

c a giai đo n 2012-1013)

Các ngân hàng y u kém đ c sát nh p v i các ngân hàng kh e m nh h n v i hy

v ng gi i quy t tình tr ng n x u t i các ngân hàng y u kém và th c hi n m t cu c cách m ng toàn di n trong ngành ngân hàng Sau khi sát nh p, ngoài vi c đ i m i hình

nh bên ngoài, c c u nhân s , đ c bi t là c c u lãnh đ o, nhân s c p cao, ph ng pháp làm vi c, t ch c qu n lý các ngân hàng đã thi t l p l i đ nh h ng phát tri n dài h n Và theo xu h ng chung, sau khi sát nh p, các ngân hàng đ u đ nh h ng phát tri n theo h ng tr thành ngân hàng bán l đa n ng; cung ng các s n ph m d ch

v t t nh t, thu n ti n nh t cho khách hàng, đ c bi t là đ i t ng khách hàng cá nhân Không ch các ngân hàng v a sát nh p phát tri n theo đ nh h ng trên mà ngay c các ngân hàng đang ho t đ ng n đ nh khác c ng ho t đ ng theo h ng tr thành ngân hàng bán l đa n ng Sau nhi u n m loay hoay gi i quy t tình tr ng n x u, các ngân hàng đã có cái nhìn m i v đ i t ng khách hàng ti m n ng, v ph ng h ng ho t

đ ng và m c tiêu dài h n c ng nh tr c m t ó có th coi là m t đi m sáng đ i v i ngành ngân hàng trong n m nay c ng nh nh ng n m v sau sau khi đã có nh ng

b c chuy n m i khi tái c c u

2

Theo đó, khách hàng cá nhân đóng vai trò vô cùng quan tr ng đ i v i các ngân hàng phát tri n theo đ nh h ng trên Chính vì th , các ngân hàng luôn quan tâm đ n

vi c thu hút và phát tri n nhóm khách hàng này không ch ho t đ ng huy đ ng v n

mà ngay c ho t đ ng cho vay Có th nói, n m 2014 s là n m ch ng ki n m t s

ch y đua và c nh tranh quy t li t gi a các ngân hàng đ thu hút đ i t ng khách hàng

đ y ti m n ng này N m 2013 là n m dân s vàng c a Vi t Nam ây c ng chính là

đ ng l c đ thúc đ y s gia t ng và phát tri n c a các s n ph m, d ch v ngân hàng bán l L c l ng lao đ ng d i dào, tr , đ y nhi t huy t, thích khám phá và s n sàng

tr i nghi m nh ng ng d ng công ngh m i chính là nh ng khách hàng ti m n ng c a các ngân hàng trong n m nay và nh ng n m s p t i ây là m t thu n l i đ các ngân hàng nâng cao doanh s , tuy nhiên c ng t o nên nh ng khó kh n và áp l c nh t đ nh khi mà khách hàng ngày càng kh c khe trong vi c ch n l a s d ng các d ch v ngân hàng hi n đ i, đa n ng

Th y đ c ti m n ng c a đ i t ng khách hàng cá nhân trong th i gian s p t i,

c ng nh xu h ng phát tri n chung c a các ngân hàng TMCP t i Vi t Nam trong th i

đi m đ y nh y c m nh lúc này, Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam đã và đang c g ng thi t k , tri n khai các s n ph m d ch v đa d ng, sáng t o, kh c ph c

nh ng y u kém trong công tác qu n lý, ph c v , nâng cao c s v t ch t, công ngh

ng d ng đ thu hút nhóm khách hàng này Tuy nhiên, vi c tri n khai th c hi n đ ng

l i ch đ o t h i s đ n các chi nhánh còn nhi u khó kh n và không đ ng đ u Riêng

t i Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- chi nhánh Long An, vi c thu hút khách hàng cá nhân còn ch a phát tri n nh k v ng, g p nhi u h n ch Chính vì v y, làm sao đ khai thác t i đa và tri t đ nhu c u t nhóm khách hàng cá nhân, nâng cao

uy tín, v th c a Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam, góp ph n đ a Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam tr thành m t trong nh ng ngân hàng bán l t t

nh t Vi t Nam là m t th thách cam go dành cho t p th ban lãnh đ o, nhân viên c a Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- chi nhánh Long An nói riêng trong th i gian s p t i

Trong ti n trình công nghi p hóa, hi n đ i hóa đ t n c, Vi t Nam đang t ng

b c xây d ng, phát tri n và đ nh v đ c v th c a mình trên tr ng qu c t Quá trình h i nh p này đã g t hái đ c m t s thành công nh t đ nh và đ i m t v i không

ít v i nh ng khó kh n Hòa cùng v i s phát tri n đó c a đ t n c, ngành Ngân hàng nói chung luôn c g ng và n l c h t mình góp vào s phát tri n chung c a n n kinh t

qu c gia Ngân hàng luôn là n i đáng tin c y gi i quy t nhu c u v n cho các khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghi p, góp ph n bôi tr n gu ng máy phát tri n kinh

t đ t n c, t o đ ng l c đ m i t ng l p nhân dân đ c ti p xúc v i đ ng v n, c i thi n công vi c làm n, đ i s ng xã h i

Và nh đã đ c p đ n ph n trên, trong nh ng n m tr l i đây, do nh h ng

c a cu c kh ng ho ng kinh t th gi i, các doanh nghi p trong n c liên ti p làm n thua l Tuy nhiên, các NHTM v n c g ng gánh vác n i khó kh n đó cùng các doanh nghi p Trong giai đo n s p t i, khi mà n n kinh t còn nhi u bi n đ ng khó n m b t, các NHTM c ng khai thác sâu h n vào nhu c u vay v n c a nhóm khách hàng cá nhân ây là m t b ph n khách hàng chi m đa s trong các giao d ch hàng ngày và

th ng xuyên c a các NHTM Do đó, xu h ng chung c a t t c các NHTM t i Vi t Nam là tr thành ngân hàng bán l đa n ng, hi n đ i T t y u cho s phát tri n nh k

v ng trên chính là thu hút t i đa nhóm khách hàng cá nhân, bên c nh quan tâm ch m sóc đ n nhóm khách hàng doanh nghi p Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam

c ng đang đi trên đ nh h ng đó

Là m t trong nh ng chi nhánh làm n có hi u qu c a Ngân hàng TMCP Ngo i

Th ng Vi t Nam, Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- chi nhánh Long An

đ c t a l c t i th tr n B n L c, huy n B n L c, t nh Long An đã và đang c g ng

n m b t nh ng c h i và ti m n ng c a t nh nhà Long An là vùng đ t trù phú, có v trí

đ a lý khá đ c bi t Tuy n m vùng ng b ng sông C u Long song l i thu c vùng phát tri n kinh t tr ng đi m phía Nam, đ c xác đ nh là vùng kinh t đ ng l c có vai trò đ c bi t quan tr ng trong chi n l c phát tri n kinh t Vi t Nam Long An ti p giáp v i thành ph H Chí Minh và t nh Tây Ninh v phía ông, giáp v i V ng

Qu c Campuchia v phía B c, giáp v i t nh ng Tháp v phía Tây và giáp t nh Ti n Giang v phía Nam Long An c ng đang là t nh th c hi n quy ho ch t ng th v i t c

đ khá nhanh…V i đi u ki n kinh t , xã h i đ c tr ng, Long An là m t đ a bàn mà

n u khai thác đúng v i tính ch t, quy mô, đ c tr ng h a h n s đem l i ngu n thu khá

n đ nh và lâu dài cho Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam T nh hi n có 30 khu công nghi p v i t ng di n tích 10.904,6 ha t phát tri n nông nghi p chi m đa

s Ngoài ra, th i gian g n đây v i t c đ phát tri n đô th hóa, hi n đ i hóa nhanh, các

ho t đ ng d ch v buôn bán nh l , kinh doanh h gia đình, cá th ngày càng phát tri n Nhân dân Long An dù là đang đ u t vào xây d ng các khu công nghi p, hay m

r ng ho t đ ng phát tri n nông nghi p nông thôn và các l nh v c kinh doanh nh l khác đ u đang r t c n đ n ngu n v n vay V n vay là m t trong nh ng đi u ki n tiên quy t và quan tr ng đ ng i dân th c hi n các k ho ch đ u t s n xu t kinh doanh

Nh n th c đ c s khát v n c a nhóm khách hàng cá nhân, nhu c u cung c p v n cho nhóm khách hàng này c a các NHTM nói chung c ng nh tình hình kinh t xã h i đ c

tr ng t i Long An đã thôi thúc tác gi l a ch n đ tài “ Gi i pháp m r ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- Chi nhánh Long An” cho lu n v n t t nghi p c a mình

4

Trong khuôn kh c a v n đ nghiên c u, tác gi đã s d ng các c s lý thuy t

v các ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i, đ c bi t là ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân đ t p trung phân tích v ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam- Chi nhánh Long An v i m c tiêu làm

rõ và nghiên c u sâu h n các v n đ v t ng quan c a ngân hàng TMCP Ngo i

Th ng Vi t Nam nói chung c ng nh tình hình phát tri n kinh doanh c a Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- Chi nhánh Long An nói riêng trong th i gian g n

đây T đó, rút ra nh ng m t còn h n ch , khó kh n mà chi nhánh còn t n đ ng và c n

ph i gi i quy t trong th i gian s p t i Bên c nh đó, tìm hi u nh ng nguyên nhân c a

nh ng h n ch và đ a ra nh ng đ xu t, bi n pháp kh thi, c th đ gi i quy t nh ng khó kh n trên là m c tiêu quan tr ng nh t mà tác gi h ng đ n trong bài lu n v n t t nghi p c a mình

Bên c nh đó, đ tìm hi u nh ng th c tr ng c a ngân hàng TMCP Ngo i Th ng

Vi t Nam- chi nhánh Long An, tác gi đã có h n hai tháng th c t p t i VCB chi nhánh Long An đ ti p xúc và làm quen v i công vi c, đ ng l i ho t đ ng, phong cách làm vi c c a chi nhánh ngân hàng Và đ có nh ng bi n pháp, đ xu t c th , kh thi, tác gi đã th c hi n nh ng chuy n đi th c t đ tìm hi u nhu c u, mong mu n,

ti m n ng c a khách hàng m t s n i c th Long An nh vùng tr ng lúa, hoa màu huy n Châu Thành, t nh Long An, các khu ch s m u t và các c quan, đ n v s nghi p t i thành ph Tân An, t nh Long An Nh ng bi n pháp y là s k t h p hài hòa

gi a n ng l c th c t i c a ngân hàng v i nh ng ti m n ng, nhu c u còn ch a đ c khai thác m t cách thích đáng t phía khách hàng

Là m t ng i con c a quê h ng Long An, h n ai h t, tác gi hi u nh ng nhu

c u, tâm lý ng i dân đ a ph ng n i đây T u chung, ng i dân Long An có nh ng

đ c đi m kinh t xã h i mà n u bi t n m b t m t cách h p lý s là m t th tr ng khai thác đ y màu m c a Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam

Gi i h n, ph m vi c a bài lu n v n t t nghi p: đ tài nghiên c u trong ph m vi

c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam- Chi nhánh Long An, trong các n m

2010, 2011, 2012, 2013 Trong đó đ i t ng đ c t p trung phân tích xuyên su t là

ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam-

Chi nhánh Long An tài nghiên c u v t ng quan c a Ngân hàng TMCP Ngo i

th ng Vi t Nam, v tình hình và th c tr ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

c a ngân hàng t i chi nhánh Long An, t đó rút ra nh ng h n ch , khó kh n, thách

th c và đ a ra nh ng gi i pháp phát tri n, m r ng ho t đ ng cho vay c a nhóm khách hàng cá nhân t i ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- Chi nhánh Long An

Ngoài l i nói đ u, ph n k t lu n, danh m c b ng bi u, hình nh, danh m c tài

li u tham kh o, ph l c, lu n v n t t nghi p bao g m các ch ng nh sau:

Ch ng 1 là gi i thi u Các n i dung nh t ng quan v v n đ nghiên c u, lý do

ch n đ tài, m c tiêu nghiên c u, ph ng pháp nghiên c u, ph m vi nghiên c u và k t

c u c a khóa lu n đ u đ c nêu ra trong ch ng 1

Ch ng 2 là t ng quan lý thuy t v ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i các ngân hàng th ng m i T ng quan v cho vay, gi i thi u ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân c a các NHTM, các nghiên c u đã th c hi n liên quan đ n đ tài và

ph ng pháp nghiên c u c a đ tài đ u đ c tác gi trình bày trong ch ng 2

Ch ng 3 là phân tích th c tr ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- Chi nhánh Long An Các n i dung đ c trình bày trong ch ng này bao g m: t ng quan v Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam, gi i thi u v ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- chi nhánh Long An, các s n ph m cho vay khách hàng cá nhân ch y u t i ngân hàng TMCP Ngo i

Th ng Vi t Nam- chi nhánh Long An, th c tr ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- Chi nhánh Long An, thành t u,

h n ch và nguyên nhân

Cu i cùng là ch ng 4- gi i pháp m r ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- Chi nhánh Long An Trong

ch ng này, tr c tiên, tác gi s nêu ra nh ng đ c tr ng v kinh t xã h i t i Long

An Sau đó, đ a ra đ xu t nghiên c u và tri n khai cho vay nông nghi p, nông thôn;

đ xu t nghiên c u và tri n khai cho vay c a hàng, c a hi u, kinh doanh h gia đình;

đ xu t đ y m nh cho vay cán b công nhân viên và cho vay cán b qu n lí đi u hành;

k ho ch đ xu t thành l p nhóm nghiên c u th tr ng, nhóm phát tri n tín d ng t i VCB Long An; k ho ch đ xu t qu ng bá hình nh, s n ph m cho vay c a VCB Long

An trong n m 2014, 2015

Khái ni m cho vay:

Cho vay là m t trong nh ng d ch v ngân hàng truy n th ng mà các ngân hàng luôn chú tr ng, đ c bi t quan tâm trong quá trình hình thành và phát tri n ây là m t trong nh ng kênh đem l i ngu n thu nh p ch y u cho ngân hàng

Theo m c 1, đi u 3 c a Quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng (Ban hành theo Quy t đ nh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c) thì cho vay đ c đ nh ngh a nh sau: “ Cho vay là m t hình

th c c p tín d ng, theo đó, t ch c tín d ng giao cho khách hàng s d ng m t kho n

ti n đ s d ng vào m c đích và th i gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi.” Trong đ i s ng hàng ngày, m i ng i hay nh m l n tín d ng là cho vay Tuy nhiên, cho vay ch là m t trong nh ng hình th c c p tín d ng Chúng ta

c n phân bi t s khác nhau gi a cho vay và tín d ng m t cách rõ ràng “ V m t tài chính, tín d ng là quan h chuy n nh ng quy n s d ng v n t ng i s h u sang cho ng i s d ng trong m t th i h n nh t đ nh v i m t kho n chi phí nh t đ nh.” ( Nguy n Minh Ki u, 2009, tr.96) Có b n hình th c c p tín d ng chính mà các ngân hàng th ng m i đ c phép c p cho khách hàng là cho vay, b o lãnh, chi t kh u và cho thuê tài chính

Nh v y, cho vay ch là m t trong nh ng hình th c c p tín d ng c a các ngân hàng th ng m i Khi khách hàng c n m t s ti n đ đ u t kinh doanh, mua s m, chi tiêu tiêu dùng khách hàng có th tìm đ n ngân hàng đ đ c vay Ngân hàng s d a vào m t s tiêu chí nh t đ nh đ th m đ nh ph ng án kinh doanh c a khách hàng,

th m đ nh ph ng án hoàn tr n g c và v n vay, th m đ nh n ng l c tài chính c a đ i

t ng vay, th m đ nh uy tín, tài s n b o đ m Nh vào m t s tiêu chí đó và các công

vi c th m đ nh trên, ngân hàng có c s đ đ m b o m t cách t ng đ i r ng khách hàng có kh n ng tr đ c lãi vay và n g c trong t ng lai, t đó ngân hàng s ra quy t đ nh cho vay hay không và ki m soát ch t ch món vay đó trong tr ng h p khách hàng đ c vay v n ngân hàng Khách hàng ph i có cam k t rõ ràng v th i gian

tr n , s ti n ph i tr , m c đích s d ng n b ng v n b n pháp lu t

Nh vào ho t đ ng cho vay mà ngân hàng đã tr thành kênh luân chuy n trung gian gi a ti n t n i thi u nhu c u đ u t kinh doanh sang n i mà ti n đang r t đ c

c n đ đ u t kinh doanh Ngân hàng h ng đ c l i ích t chênh l ch lãi su t cho vay và lãi su t huy đ ng v n, đ ng th i bôi tr n gu ng máy v n chuy n đ ng ti n trong xã h i

c tr ng c a cho vay:

Cho vay có hình thái giá tr tín d ng là ti n t : Không gi ng nh các hình th c

c p tín d ng khác, cho vay có hình thái giá tr tín d ng là ti n t , xu t hi n t r t s m (

ch sau chi t kh u) V i hình thái ti n t , cho vay có nhi u l i th h n so v i các hình

th c c p tín d ng khác b i vì nó có th th a mãn m i nhu c u đa d ng c a nhi u t ng

l p khác nhau trong n n kinh t , trong xã h i ( Bùi Di u Anh, 2011)

B n ch t c a hành vi cho vay là ng tr c nên đ r i ro cao: khi khách hàng

có nhu c u c n m t s ti n vay đ đ u t cho s n xu t kinh doanh hay trang tr i cho nhu c u mua s m, khách hàng có th tìm đ n ngân hàng đ xin vay v n M c dù, m i kho n vay đ u có lãi su t t ng ng và ngân hàng c ng c n th m đ nh r t k tr c khi cho vay nh ng có nh ng bi n c x y ra mà c khách hàng và ngân hàng đ u không

l ng tr c đ c T t c nh ng bi n c đó có th làm cho kho n vay không đ c hoàn

tr nh cam k t ban đ u Nh ng r i ro b t đ u ti m n và có th x y ra b t c khi nào

t khi khách hàng nh n đ c kho n ti n vay cho đ n khi thu h i n “ R i ro c a m t kho n vay còn có nguyên nhân xu t phát t hình thái giá tr ti n t c a nó V i ch c

n ng là ph ng ti n thanh toán, ti n t có th th a mãn m i m c đích khác nhau cho

m i ch th trong n n kinh t và trong xã h i Chính do s linh ho t c a m c đích s

d ng ti n nên th c s r t khó ki m soát khi ti n đã đ c chuy n vào tay khách hàng và đây có th là m t trong nh ng lý do d n đ n th t thoát ti n, không tr n đ c cho ngân hàng i u này hoàn toàn không gi ng trong cho thuê tài chính B i vì trong hình

th c c p tín d ng b ng tài s n th c này, vi c khách hàng s d ng ti n vay sai m c đích

đ c gi m thi u đ n m c th p nh t, do tài s n đã đ c t ch c tín d ng mua v theo

s l a ch n c a khách hàng và giao cho khách hàng quy n s d ng Chính vì cho vay

có đ r i ro cao nên các ngân hàng th ng áp d ng r t nhi u bi n pháp đa d ng đ

t ng thêm đ an toàn cho ngân hàng khi cho vay, ch ng h n quy đ nh v m c v n đ i

ng c a ph ng án vay, quy đ nh v đ m b o kho n vay, quy đ nh quy trình gi i ngân, giám sát kho n vay Các quy đ nh này không nh t thi t ph i có trong các hình th c

c p tín d ng khác.” ( Bùi Di u Anh, 2011, tr.13)

i t ng cho vay phong phú: ngân hàng có r t nhi u s n ph m cho vay đa

d ng đ ph c v cho nhu c u vay v n c a các khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghi p, và các t ch c đoàn th khác Có th là cho vay đ u t xây d ng c b n, cho vay tiêu dùng, cho vay b t đ ng s n, cho vay mua s m thi t b máy móc, cho vay đ hình thành ngu n v n vay cho các đ nh ch tài chính khác, cho vay kinh doanh, cho

8

vay phát tri n nông nghi p nông thôn, cho vay xây d ng, s a ch a nhà “Nh ng

m c đích vay phong phú có th d n đ n nh ng nhu c u vay h t s c đa d ng v th i gian, v quy mô nên ph m vi đ i t ng cho vay c a ngân hàng r t r ng l n Ch ng

h n đ i v i kho n vay kinh doanh, đ i t ng cho vay có th bao g m nhu c u phát sinh trong các giai đo n c a m t chu k ho t đ ng: giai đo n mua vào là nhu c u thanh toán ti n v t t hàng hóa, thu nh p kh u và các chi phí v n chuy n đi kèm, giai đo n

s n xu t có các chi phí ti n công, nhân công, chi phí s n xu t b ng ti n, giai đo n tiêu

th là các chi phí bao bì đóng gói, chi phí bán hàng, chi phí tiêu th b ng ti n khác, giai đo n thu ti n là giá tr các kho n n ph i thu ch a đ n h n thanh toán Trong khi

đó, m t kho n vay v i m c đích xây d ng c b n thì đ i t ng cho vay có th là các chi phí thanh toán v t li u xây d ng, ti n công phát sinh trong quá trình xây d ng công trình trung và dài h n V i m c đích vay tiêu dùng, đ i t ng cho vay có th là các chi phí thanh toán ti n mua tài s n giá tr l n nh nhà, đ t, xe c , các v t d ng gia đình, thanh toán chi phí sinh ho t nh : ti n n , đi l i, h c t p, ch a b nh ” ( Bùi

Di u Anh, 2011, tr.14)

Ph ng th c cho vay đa d ng: ph ng th c cho vay ch ra cách th c và ph ng

pháp mà ngân hàng ti n hành trong quá trình cho vay Có nh ng ph ng th c cho vay,

nh sau: cho vay t ng l n, cho vay theo h n m c tín d ng, cho vay theo d án đ u t , cho vay tr góp, cho vay thông qua phát hành và s d ng th tín d ng, cho vay h p

v n, cho vay theo h n m c tín d ng d phòng, cho vay theo h n m c th u chi ( Bùi

Di u Anh, 2011)

Phân lo i cho vay:

Ho t đ ng cho vay t i ngân hàng đ c phân chia thành r t nhi u lo i, tùy thu c vào ph ng th c phân chia Có th k đ n m t s cách phân chia nh sau:

Phân chia theo đ i t ng khách hàng, cho vay g m có 2 lo i: cho vay khách

hàng cá nhân, và cho vay khách hàng doanh nghi p H u h t, t i các website c a các ngân hàng th ng m i hi n nay, cho vay đ c thi t k và phân chia theo ph ng th c này

 Cho vay khách hàng cá nhân là gói cho vay ch dành cho khách hàng cá

nhân Các cá th trong xã h i c n v n đ kinh doanh, đ u t , hay mua

s m, có th tìm đ n các ngân hàng đ đ c t v n và cho vay M i ngân hàng có các s n ph m cho vay khác nhau dành cho m i đ i t ng khách hàng cá nhân khác nhau Ví d , t i Vietcombank, có các s n ph m cho vay dành cho khách hàng cá nhân nh : cho vay cán b qu n lý đi u hành, cho vay mua ôtô, v.v

 Cho vay khách hàng doanh nghi p là gói cho vay dành cho các t ch c,

doanh nghi p đang c n v n đ đ u t s n xu t kinh doanh Khi cho vay khách hàng doanh nghi p, ngân hàng c n th m đ nh k ph ng án kinh

doanh, ph ng án hoàn tr n g c và lãi, tài s n đ m b o đ có th ch c

ch n kho n l i nhu n thu đ c hay nh ng r i ro mà ngân hàng có th g p

ph i khi cho vay

Phân chia theo th i h n cho vay, cho vay g m có 3 lo i: cho vay ng n h n, cho

vay trung h n, và cho vay dài h n Theo đi u 8 c a Quy ch cho vay c a t ch c tín

d ng đ i v i khách hàng đ c Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c thông qua ngày 31/12/2001 có quy đ nh: “ T ch c tín d ng xem xét quy t đ nh cho khách hàng vay theo các th lo i ng n h n, trung h n và dài h n nh m đáp ng nhu c u v n cho s n

xu t, kinh doanh, d ch v , đ i s ng và các d án đ u t phát tri n Cho vay ng n h n

là các kho n vay có th i h n cho vay đ n 12 tháng Cho vay trung h n là các kho n vay có th i h n cho vay t trên 12 tháng đ n 60 tháng Cho vay dài h n là các kho n vay có th i h n cho vay t trên 60 tháng tr lên.” M c đích c a cho vay ng n h n là

nh m tài tr cho vi c đ u t vào tài s n l u đ ng Trong khi đó, cho vay trung h n

nh m tài tr cho vi c đ u t vào tài s n c đ nh và cho vay dài h n nh m tài tr đ u t vào các d án đ u t ( Nguy n Minh Ki u, 2011)

Phân chia d a theo m c đ tín nhi m c a khách hàng, cho vay g m 2 lo i:

cho vay có b o đ m b ng tài s n và cho vay không có b o đ m b ng tài s n:

 Cho vay có b o đ m b ng tài s n là vi c cho vay v n c a t ch c tín d ng

mà theo đó ngh a v tr n c a khách hàng vay đ c cam k t b o đ m

th c hi n b ng tài s n b o đ m

 Ng c l i, cho vay không có b o đ m b ng tài s n b o đ m là lo i cho

vay không c n tài s n b o đ m mà ch d a vào uy tín c a khách hàng vay

v n đ quy t đ nh cho vay

1627/2001/Q -NHNN c a các t ch c tín d ng đ i v i khách hàng quy đ nh cho vay

g m các lo i sau đây:

 Cho vay t ng l n: M i l n vay v n khách hàng và t ch c tín d ng th c

hi n th t c vay v n c n thi t và ký k t h p đ ng tín d ng

 Cho vay theo h n m c tín d ng: T ch c tín d ng và khách hàng xác đ nh

và tho thu n m t h n m c tín d ng duy trì trong m t kho ng th i gian

nh t đ nh

 Cho vay theo d án đ u t : T ch c tín d ng cho khách hàng vay v n đ

th c hi n các d án đ u t phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v và các

d án đ u t ph c v đ i s ng

 Cho vay h p v n: M t nhóm t ch c tín d ng cùng cho vay đ i v i m t

d án vay v n ho c ph ng án vay v n c a khách hàng; trong đó, có m t

t ch c tín d ng làm đ u m i dàn x p, ph i h p v i các t ch c tín d ng khác

10

 Cho vay tr góp: Khi vay v n, t ch c tín d ng và khách hàng xác đ nh và tho thu n s lãi v n vay ph i tr c ng v i s n g c đ c chia ra đ tr

n theo nhi u k h n trong th i h n cho vay

 Cho vay theo h n m c tín d ng d phòng: T ch c tín d ng cam k t đ m

b o s n sàng cho khách hàng vay v n trong ph m vi h n m c tín d ng

nh t đ nh T ch c tín d ng và khách hàng tho thu n th i h n hi u l c

c a h n m c tín d ng d phòng, m c phí tr cho h n m c tín d ng d phòng

 Cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng: T ch c

tín d ng ch p thu n cho khách hàng đ c s d ng s v n vay trong ph m

vi h n m c tín d ng đ thanh toán ti n mua hàng hoá, d ch v và rút ti n

m t t i máy rút ti n t đ ng ho c đi m ng ti n m t là đ i lý c a t ch c tín d ng Khi cho vay phát hành và s d ng th tín d ng, t ch c tín d ng

và khách hàng ph i tuân theo các quy đ nh c a Chính ph và Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v phát hành và s d ng th tín d ng

 Cho vay theo h n m c th u chi: Là vi c cho vay mà t ch c tín d ng tho

thu n b ng v n b n ch p thu n cho khách hàng chi v t s ti n có trên tài kho n thanh toán c a khách hàng phù h p v i các quy đ nh c a Chính ph

và Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v ho t đ ng thanh toán qua các t

ch c cung ng d ch v thanh toán

Ngoài ra, cho vay còn đ c phân chia theo 2 tiêu chí sau:

Phân chia d a theo ph ng th c hoàn tr n vay, cho vay g m có: cho vay tr

n m t l n khi đ n h n, cho vay tr n nhi u l n khi đ n h n, cho vay tr n nhi u l n không đi kèm th i h n

Phân chia d a trên đ ng ti n cho vay thì cho vay g m có 2 lo i: cho vay b ng

VN và cho vay b ng ngo i t

Khái ni m v cho vay khách hàng cá nhân:

Cho vay khách hàng cá nhân là ho t đ ng c p tín d ng cho các ch th là các cá nhân, h gia đình vay v n theo nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi theo đúng các quy

đ nh nh đã cam k t trong h p đ ng tín d ng c a các ngân hàng th ng m i

Cho vay khách hàng cá nhân có th đáp ng nhu c u vay v n ph c v s n xu t kinh doanh ho c ph c v nhu c u sinh ho t chi tiêu trong đ i s ng h ng ngày “ c

đi m giao d ch khách hàng cá nhân là có s l ng tài kho n và s h s giao d ch l n

nh ng doanh s giao d ch th p S l ng khách hàng đông nh ng l i phân tán r ng

kh p khi n cho vi c giao d ch không đ c thu n ti n gi i quy t tr ng i này ngân

hàng ph i m nhi u chi nhánh ho c đ u t giao d ch online r t t n kém.” ( Nguy n Minh Ki u, 2011, tr.744)

Phân lo i cho vay khách hàng cá nhân:

Hi n t i, t i t t c các ngân hàng, đ u có các s n ph m d ch v cho vay khách hàng cá nhân r t đa d ng, tùy thu c vào nhu c u c a t ng đ i t ng khách hàng cá nhân Có th k đ n m t s s n ph m cho vay nh cho vay mua nhà, cho vay mua xe ô

tô, cho vay mua b t đ ng s n, cho vay cán b công nhân viên, cho vay s n xu t kinh doanh, cho vay c m c gi y t có giá, cho vay c m c ch ng khoán niêm y t, cho vay

du h c, cho vay mua đ t cao su, cho vay ch m sóc cà phê, cho vay phát tri n nông nghi p nông thôn, v.v Có r t nhi u các s n ph m cho vay mà m i ngân hàng s có tên s n ph m, ti n ích s n ph m, tính n ng, ch t l ng d ch v , lãi su t s n ph m cho vay có th khác nhau đôi chút Nh ng t u chung, có th gom nh ng s n ph m cho vay

c th đó thành các lo i s n ph m cho vay chung h n, th ng nh t h n nh sau đây:

Cho vay s n xu t kinh doanh ( bao g m cho vay s n xu t kinh doanh d ch v phi nông nghi p và kinh t cá th s n xu t nông nghi p: “ Cho vay s n xu t kinh

doanh là lo i cho vay nh m b sung v n thi u h t trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh

c a khách hàng Khách hàng vay là cá nhân hay h gia đình s n xu t kinh doanh cá th

v i quy mô nh c đi m c a lo i cho vay này là s l ng khách hàng có nhu c u vay th ng r t l n nh ng doanh s vay không cao l m, do v y, chi phí giao d ch

th ng cao.” ( Nguy n Minh Ki u, 2011, tr.763) Ph ng th c cho vay có th là cho vay t ng l n, cho vay theo h n m c th u chi, cho vay thông qua phát hành th tín

d ng Có th k đ n m t s lo i hình cho vay s n xu t kinh doanh nh :

 Cho vay ti u th ng: các ngân hàng l n nh VietinBank, VietcomBank,

SacomBank, ACB đang t ng c ng phát tri n cho vay d n cho vay

ti u th ng Các c a hành bán l xu t hi n ngày càng nhi u, do đó, đ y

m nh khai thác đ i t ng này là m t chi n l c đúng đ n t phía các ngân hàng i v i cho vay ti u th ng, “ khách hàng đi vay có th là nh ng cá nhân, h có các c a hàng, s p/ qu y bán hàng t i m t đ a đi m nh t đ nh

M c đích cho vay là d tr hàng hóa; s a ch a/ trang trí m t b ng; chi phí sang nh ng s p/ qu y hàng; b sung thi u h t v n kinh doanh” ( Lê Th

Hi p Th ng, 2011, tr.205) Các ph ng th c cho vay ti u th ng g m có cho vay t ng l n ng n h n, cho vay theo h n m c tín d ng/ h n m c th u

chi, cho vay trung và dài h n

 Cho vay ti u th công nghi p: “ ph ng th c cho vay ch y u là cho vay

t ng l n đ i v i nh ng nhu c u thi u h t v n s n xu t ho c các nhu c u mang tính th i v Cho vay theo h n m c tín d ng đ c áp d ng đ i v i khách hàng có quy mô s n xu t t ng đ i n đ nh, hàng hóa s n xu t ra có

th đ c th tr ng ch p nh n Ngoài cho vay t ng l n ng n h n, ngân

12

hàng có th áp d ng cho vay tr góp đ i v i c s s n xu t ti u th công nghi p ho c d ch v i t ng cho vay là m t ph n chi phí mua các máy móc thi t b s n xu t ho c chi phí s a ch a l n.” ( Lê Th Hi p Th ng,

2011, tr.210)

 Cho vay h nông dân: ph ng th c cho vay h nông dân g m cho vay

đ n gi n h s n xu t nông nghi p, cho vay theo ph ng án/ d án s n

xu t, cho vay theo h n m c tín d ng

Cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là s n ph m cho vay h tr ngu n tài

chính cho các nhu c u mua s m v t d ng gia đình, s a ch a nhà , s a xe c gi i, làm kinh t h gia đình, thanh toán h c phí, đi du l ch, ch a b nh, ma chay, c i h i và các nhu c u thi t y u khác trong cu c s ng cho các cá nhân và h gia đình Trên th

tr ng hi n có nhi u gói s n ph m cho vay tiêu dùng đ khách hàng l a ch n nh cho vay tr góp sinh ho t, tiêu dùng và cho vay tr n gói ho c cho vay khách hàng ngay t i

đi m bán hàng (các siêu th , trung tâm mua s m l n) Khách hàng c ng có th ch n vay th tín d ng (qu c t , n i đ a), th u chi tài kho n th Th i gian gi i quy t h s vay v n t i các ngân hàng ngày càng rút ng n Ch trong vòng 24 gi , khách hàng s

đ c gi i quy t c p h n m c tín d ng không c n tài s n b o đ m n u nh đáp ng

đ c các tiêu chí và đi u ki n vay c a ngân hàng i t ng cho vay tiêu dùng r t đa

d ng Thu nh p c a khách hàng có th không cao nh ng ph i n đ nh

Cho vay tiêu dùng có th chia làm hai lo i sau đây:

 “ Cho vay sinh ho t- tiêu dùng: đáp ng nhu c u chi tiêu gia đình nh mua

s m v t d ng gia đình, mua xe, c i h i, du l ch, ch a b nh

 Cho vay h tr tiêu dùng: s n ph m này đ c thi t k và cung c p cho khách hàng có thu nh p n đ nh hàng tháng S ti n cho vay nh m h tr thêm cho tiêu dùng trong khi ch đ i thu nh p đ n k Lo i cho vay này

v i s ti n t ng đ i nh và không c n tài s n th ch p.” ( Lê Th Hi p

Th ng, 2011, tr.178)

C n b n, có hai ph ng th c cho vay tiêu dùng, đó là:

 Cho vay tiêu dùng tr góp: cho vay tiêu dùng tr góp đ c hi u là kho n vay đ c c p cho ng i tiêu dùng v i đi u ki n tr n g c và lãi thành nhi u k , phù h p v i tính ch t ngu n thu nh p c a ng i đi vay i

t ng cho vay tr góp có th là các nhu c u nh : nhà , n n nhà, chi phí xây d ng/s a ch a nhà ; chi phí mua ph ng ti n đi l i; chi phí mua các

v t d ng gia đình; các chi phí sinh ho t khác Khách hàng vay đa d ng, thông th ng các ngân hàng nghiên c u th tr ng mà mình h ng t i và

có chính sách s n ph m cho t ng khách hàng phù h p v i nhu c u tiêu

dùng th c t và kh n ng thanh toán c a h ” ( Lê Th Hi p Th ng,

2011, tr.181)

 Cho vay thông qua phát hành và s d ng th tín d ng: “Cho vay thông

qua phát hành và s d ng th tín d ng đ c hi u là ph ng th c cho vay tiêu dùng mà trong đó ch th ( khách hàng đi vay) đ c phép s d ng

cá nhân và h gia đình mang tính th i v Th c ch t ngu n tài chính c a

ng i đi vay trên nguyên t c là ph i đ bù đ p cho các kho n chi c a h ,

nh ng xét c c b thì c ng có nh ng kho n th i gian không trùng kh p trong chu k thu nh p ( tháng, quý, n m) vì v y xu t hi n nhu c u vay ngân hàng.” ( Lê Th Hi p Th ng, 2011, tr.195)

vay khách hàng cá nhân

Khái ni m v m r ng cho vay khách hàng cá nhân:

M r ng cho vay khách hàng cá nhân là t ng quy mô cho vay khách hàng cá nhân trên c s ki m soát m c r i ro và b o đ m kh n ng sinh l i phù h p v i m c tiêu và chi n l c kinh doanh c a ngân hàng trong t ng th i k T ng quy mô cho vay

là t ng s d n b ng hai cách:

 T ng d n bình quân trên khách hàng, ho c

 T ng s l ng khách hàng b ng cách thâm nh p vào th tr ng m i, th

tr ng ti m n ng ho c th tr ng thay th

T ng d n trên c s ki m soát đ c r i ro m c cho phép nh m đ t đ c hi u

qu k v ng c a ngân hàng ngh a là vi c ki m soát r i ro tùy theo chi n l c t ng th i

k c a ngân hàng và hi u qu s d ng v n ( m c sinh l i t cho vay) đáp ng tùy theo chi n l c t ng th i k

Ch tiêu đánh giá m r ng ho t đ ng tín d ng trên c s ki m soát m c r i ro

và b o đ m kh n ng sinh l i:

T l t ng tr ng d n (%):

14

 Ch tiêu này dùng đ so sánh s t ng tr ng d n tín d ng qua các n m

đ đánh giá kh n ng cho vay, tìm ki m khách hàng và đánh tình hình

nh ng bao g m toàn b d n cho vay trong n m đ n th i đi m hi n t i

và d n cho vay trong n m đã thu h i)

 Ch tiêu càng cao thì m c đ ho t đ ng c a NH càng n đ nh và có hi u

qu , ng c l i NH đang g p khó kh n, nh t là trong vi c tìm ki m khách hàng và th hi n vi c th c hi n k ho ch tín d ng ch a hi u qu

T l thu lãi (%):

T l thu lãi (%) x 100%

 Ch tiêu này dùng đ đánh giá tình hình th c hi n k ho ch tài chính c a ngân hàng, đánh giá kh n ng đôn đ c, thu h i lãi và tình hình th c hi n

k ho ch doanh thu c a ngân hàng t vi c cho vay

 Ch tiêu càng cao thì tình hình th c hi n k ho ch tài chính c ng nh tình hình tài chính c a NH càng t t, ng c l i NH đang g p khó kh n trong

vi c thu lãi, nh h ng nghiêm tr ng đ n doanh thu c a ngân hàng, ch tiêu này c ng th hi n tình hình b t n trong cho vay c a ngân hàng, có

th n x u (tín d ng đen) trong ngân hàng t ng cao nên nh h ng đ n

kh n ng thu h i lãi c a ngân hàng, và có th nh h ng đ n kh n ng thu

h i n trong t ng lai (Thông th ng t l này ph i trên 95% m i là t t)

H s thu n ( % ):

H s thu n (%) = x100%

 Ch tiêu này đánh giá hi u qu tín d ng trong vi c thu n c a NH

 Nó ph n ánh trong 1 th i k nào đó, v i doanh s cho vay nh t đ nh thì ngân hàng s thu v đ c bao nhiêu đ ng v n

 ây là ch tiêu đ c dùng đ đánh giá ch t l ng tín d ng c ng nh r i ro tín d ng t i ngân hàng

 T l n quá h n càng cao th hi n ch t l ng tín d ng c a ngân hàng càng kém , và ng c l i

T l n x u (%):

 Bên c nh ch tiêu t l n quá h n, ng i ta còn dùng ch tiêu t l n x u

đ phân tích th c ch t tình hình ch t l ng tín d ng t i ngân hàng, T ng

n x u c a ngân hàng bao g m n quá h n, n khoanh, n quá h n chuy n

v n trong h n, chính vì v y ch tiêu này cho th y th c ch t tình hình

ch t l ng tín d ng t i ngân hàng, đ ng th i ph n ánh kh n ng qu n lý tín d ng c a ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đ c thu h i n c a ngân hàng đ i v i các kho n vay

 T l n x u càng cao th hi n ch t l ng tín d ng c a ngân hàng càng kém , và ng c l i

Vòng quay v n Tín d ng (vòng):

Vòng quay v n tín d ng (vòng) =

 Trong đó:

D n bình quân trong k =

 Ch tiêu này đo l ng t c đ luân chuy n v n tín d ng c a ngân hàng,

th i gian thu h i n c a ngân hàng là nhanh hay ch m Vòng quay v n càng nhanh thì đ c coi là t t và vi c đ u t càng đ c an toàn

S khách hàng đ c vay v n:Ch tiêu này ph n ánh s l ng khách hàng c a

ngân hàng qua các th i k , cho th y kh n ng thu hút khách hàng c a ngân hàng trong

th i gian qua

nh ng nhóm đ i t ng nh sau: nhóm 7 h gia đình nông dân t i xã Hi p Th nh, Th

tr n T m Vu, huy n Châu Thành, t nh Long An; nhóm 8 công nhân viên ch c t i

Tr ng Chính Tr T nh Long An và t nh oàn Long An; nhóm 7 h kinh doanh gia đình t i khu v c ch ph ng 1 và ph ng 3, thành ph Tân An, tình Long An

Các nhóm đ i t ng trên đ c l a ch n m t cách ng u nhiên Các câu h i kh o sát đ c thi t k linh ho t, uy n chuy n, phù h p v i các nhóm đ i t ng, c th nh sau:

A i v i nhóm khách hàng “Cho vay nông nghi p nông thôn”:

1 Khi có ý đ nh vay v n ngân hàng, ông/ bà th ng ngh đ n ngân hàng nào? Vì sao?

2 Khu v c mình sinh s ng, có đ n v ngân hàng nào đã t ng ho c th ng xuyên

g i đi n ho c tr c ti p g p m t đ gi i thi u, t v n h tr cho quý v v các gói s n ph m cho vay phát tri n nông nghi p nông thôn?

3 Ông bà ngh gì n u đ c các nhóm h tr tín d ng chúng tôi th ng xuyên t

v n, h tr cho vay tr c ti p?

4 Ông bà đã t ng vay v n ho c s d ng các d ch v khác t i các PGD/CN c a VCB Long An? Ông bà c m nh n, đánh giá nh th nào v cung cách ph c v

c a chúng tôi? Ông bà hài lòng hay n t ng v đi u gì? Còn đi u gì ch a hài lòng?

5 Ông bà có đ ngh gì v các s n ph m cho vay c a chúng tôi? Có còn đi u gì

ch a th a đáng, ch a phù h p? Theo ông bà c n c i ti n hay thay đ i đi u gì

n a đ ông bà c m th y tho i mái và thu n l i nh t khi giao d ch tín d ng v i ngân hàng c a chúng tôi?

6 Trong t ng lai, ông bà có hy v ng chào đón nh ng nhóm t v n tín d ng c a ngân hàng chúng tôi đ n gi i thi u, t v n các gói s n ph m cho vay đ n v i ông bà, giúp ông bà và bà con đây ti p c n v i dòng v n vay m t cách d dàng và hi u qu ?

B i v i nhóm khách hàng “Cho vay c a hàng, c a hi u, kinh doanh h gia đình”:

1 Khi có ý đ nh vay v n ngân hàng, ông/ bà th ng ngh đ n ngân hàng nào? Vì sao?

2 Khu v c mình sinh s ng, có đ n v ngân hàng nào đã t ng ho c th ng xuyên

g i đi n ho c tr c ti p g p m t đ gi i thi u, t v n h tr cho quý v v các gói s n ph m cho vay c a hàng, c a hi u, kinh doanh h gia đình?

3 Ông bà ngh gì n u đ c các nhóm h tr tín d ng chúng tôi th ng xuyên t

v n, h tr cho vay tr c ti p?

4 Ông bà đã t ng vay v n ho c s d ng các d ch v khác t i các PGD/CN c a VCB Long An? Ông bà c m nh n, đánh giá nh th nào v cung cách ph c v

c a chúng tôi? Ông bà hài lòng hay n t ng v đi u gì? Còn đi u gì ch a hài lòng?

5 Ông bà có đ ngh gì v các s n ph m cho vay c a chúng tôi? Có còn đi u gì

ch a th a đáng, ch a phù h p? Theo ông bà c n c i ti n hay thay đ i đi u gì

n a đ ông bà c m th y tho i mái và thu n l i nh t khi giao d ch tín d ng v i ngân hàng c a chúng tôi?

6 Trong t ng lai, ông bà có hy v ng chào đón nh ng nhóm t v n tín d ng c a ngân hàng chúng tôi đ n gi i thi u, t v n các gói s n ph m cho vay đ n v i ông bà, giúp ông bà và các h dân đây ti p c n v i dòng v n vay m t cách d dàng và hi u qu ?

C i v i nhóm khách hàng “Cho vay cán b công nhân viên, cán b qu n lý

3 Ông bà ngh gì n u đ c các nhóm h tr tín d ng chúng tôi th ng xuyên t

v n, h tr cho vay tr c ti p vào nh ng lúc th i gian phù h p, ví d nh lúc ngh tr a ho c bu i t i?

4 Ông bà đã t ng vay v n ho c s d ng các d ch v khác t i các PGD/CN c a VCB Long An? Ông bà c m nh n, đánh giá nh th nào v cung cách ph c v

c a chúng tôi? Ông bà hài lòng hay n t ng v đi u gì? Còn đi u gì ch a hài lòng?

5 Ông bà có đ ngh gì v các s n ph m cho vay c a chúng tôi? Có còn đi u gì

ch a th a đáng, ch a phù h p? Theo ông bà c n c i ti n hay thay đ i đi u gì

n a đ ông bà c m th y tho i mái và thu n l i nh t khi giao d ch tín d ng v i ngân hàng c a chúng tôi?

18

6 Trong t ng lai, ông bà có hy v ng chào đón nh ng nhóm t v n tín d ng c a ngân hàng chúng tôi đ n gi i thi u, t v n các gói s n ph m cho vay đ n v i ông bà, giúp ông bà và cán b đây ti p c n v i dòng v n vay m t cách d dàng và hi u qu ?

Tr c khi cho ra các câu h i chính th c trên, tác gi đã tham kh o ý ki n c a giáo viên h ng d n, c a các cán b tín d ng t i Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng

Vi t Nam- chi nhánh Long An Và tr c khi ph ng v n chính th c các nhóm đ i

t ng, tác gi đã ph ng v n th 5 h gia đình và cá nhân thân quen s ng t i khu v c

ph ng 3, thành ph Tân An, t nh Long An

Sau khi ph ng v n chính th c, tác gi đã th ng kê, so sánh, phân tích các câu tr

l i và ý ki n c a các nhóm đ i t ng đã kh o sát, k t h p v i nghiên c u th c l c hi n

t i c a ngân hàng đ đ a ra nh ng gi i pháp c th nh m m r ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam- Chi nhánh Long

An

CH NG 3: PHÂN TÍCH TH C TR NG HO T

NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I

NAM- CHI NHÁNH LONG AN

NAM- CHI NHÁNH LONG AN

Nam:

Ngân hàng Ngo i Th ng Vi t Nam tr c đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngo i

Th ng Vi t Nam v i tên ti ng anh là Joint Stock Commercial Bank For Foreign Trade of Vietnam và tên vi t t t là Vietcombank chính th c đi vào ho t đ ng ngày 01/4/1963, v i t ch c ti n thân là S Qu n lý Ngo i h i thu c Ngân hàng Qu c gia

Vi t Nam

Vietcombank hi n có trên 13.560 cán b nhân viên, v i g n 400 Chi nhánh/Phòng Giao d ch/V n phòng đ i di n/ n v thành viên trong và ngoài n c,

g m 1 H i s chính t i 198 Tr n Quang Kh i, Ph ng Lý Thái T , Qu n Hoàn Ki m,

Tp Hà N i, 1 S Giao d ch, 1 Trung tâm ào t o, 78 chi nhánh và h n 300 phòng giao d ch trên toàn qu c, 3 công ty con t i Vi t Nam, 2 công ty con t i n c ngoài, 1

v n phòng đ i di n t i Singapore, 5 công ty liên doanh, liên k t Tính đ n h t n m

2012, m ng l i ho t đ ng c a Vietcombank phân b t p trung 26,0% vùng ông Nam B , 20,5% ng b ng sông H ng, 20,5% vùng Nam Trung B , 17,9%

đ ng b ng sông C u Long, 9,6% vùng B c Trung B , 5,5% vùng ông B c, ch a

có chi nhánh nào Tây B c Ngoài ra, Vietcombank còn có trên 1.700 ngân hàng đ i

lý t i h n 120 qu c gia và vùng lãnh th trên toàn th gi i Bên c nh đó, Vietcombank còn phát tri n m t h th ng Autobank v i 1.835 ATM và 32.178 đi m ch p nh n thanh toán th (POS) trên toàn qu c Ho t đ ng ngân hàng còn đ c h tr b i m ng

l i h n 1.300 ngân hàng đ i lý t i 100 qu c gia và vùng lãnh th

Tôn ch c a ngân hàng là tr thành m t t p đoàn tài chính ngân hàng đ cung c p

d ch v đa d ng v i ch t l ng và hi u qu cao t i khu v c VietcomBank c ng xác

đ nh rõ m c tiêu ho t đ ng c a ngân hàng là t i đa hóa l i nhu n, tích l y đ u t cho phát tri n, góp ph n th c hi n các m c tiêu phát tri n kinh t c a đ t n c nh

h ng chi n l c trung và dài h n c a VietcomBank là phát tri n và m r ng ho t

đ ng đ tr thành T p đoàn Ngân hàng tài chính đa n ng có s c nh h ng trong khu

v c và qu c t Ti p t c kh ng đ nh v th đ i v i m ng ho t đ ng kinh doanh lõi c a

20

Vietcombank là ho t đ ng Ngân hàng th ng m i d a trên n n t ng công ngh hi n

đ i v i ngu n nhân l c ch t l ng cao và qu n tr theo chu n m c qu c t An toàn và

hi u qu trong kinh doanh là m c tiêu hàng đ u; h ng t i m t ngân hàng xanh, phát tri n b n v ng vì c ng đ ng là m c tiêu xuyên su t M c tiêu- t m nhìn 2020 c a ngân hàng là xây d ng VietcomBank thành m t t p đoàn ngân hàng tài chính đa n ng, có

ph m vi ho t đ ng qu c t , có v th hàng đ u t i Vi t Nam; mang l i cho khách hàng

nh ng d ch v t t nh t; hài hòa l i ích gi a khách hàng, c đông và ng i lao đ ng VietcomBank ph n đ u tr thành m t trong hai ngân hàng hàng đ u t i Vi t Nam có

s c nh h ng trong khu v c và là m t trong 300 t p đoàn ngân hàng tài chính l n

nh t th gi i vào n m 2020

T m t ngân hàng chuyên doanh ph c v kinh t đ i ngo i, Vietcombank ngày nay đã tr thành m t ngân hàng đa n ng ho t đ ng đa l nh v c, cung c p cho khách hàng đ y đ các d ch v tài chính hàng đ u trong l nh v c th ng m i qu c t ; trong các ho t đ ng truy n th ng nh kinh doanh v n, huy đ ng v n, tín d ng, tài tr d án…c ng nh m ng d ch v ngân hàng hi n đ i: kinh doanh ngo i t và các công v phái sinh, d ch v th , ngân hàng đi n t …

Vietcombank hi n đ c t ch c ho t đ ng theo mô hình trong đó ngân hàng

th ng m i gi vai trò là m ng ho t đ ng kinh doanh chính, ho t đ ng nh m t công

ty m ; các ho t đ ng tài chính và phi tài chính khác có vai trò nh các công ty con

Hi n t i, c đông l n nh t c a VCB là Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam (đ i di n ph n

v n Nhà n c t i VCB), n m gi 77,11% v n đi u l C đông chi n l c Mizuho Corporate Bank Ltd n m gi 15% v n đi u l Các c đông khác (bao g m t ch c và

cá nhân trong n c, t ch c và cá nhân n c ngoài) n m gi 7,89% v n đi u l c a VCB Ngu n nhân l c c a Vietcombank trong th i gian qua đã và đang t ng không

ng ng c v s l ng và ch t l ng Tính đ n tháng 12/2012, s lao đ ng c a Vietcombank là 13.637 ng i

N m 2013, Vietcombank đã có nh ng thành t u đáng ghi nh n Ngân hàng đã ra

m t h th ng nh n di n th ng hi u m i, k ni m 50 n m thành l p và đón nh n Huân

ch ng c l p H ng Nh t, thay đ i nhân s qu n lý c p cao, t ng c ng phát tri n quan h h p tác trong n c, Vietcombank hoàn thành đ t và v t h u h t các ch tiêu kinh doanh n m 2013, không ng ng m r ng quan h h p tác qu c t , m r ng m ng

l i ho t đ ng, tích c c tham gia công tác an sinh xã h i, gi v ng v th Top 10 doanh nghi p n p thu l n nh t Vi t Nam, ti p t c nh n đ c nhi u gi i th ng, bình

ch n quan tr ng trong n c và qu c t nh top “50 doanh nghi p kinh doanh hi u qu

nh t Vi t Nam”, top “50 công ty kinh doanh hi u qu nh t Vi t Nam n m 2013”,

“Ngân hàng cung c p d ch v tài tr th ng m i t t nh t Vi t Nam 6 n m liên ti p” (2008-2013), “Ngân hàng t t nh t Vi t Nam 2013”, “Ngân hàng có b ng cân đ i v ng

m nh nh t 2013” c bi t, trong n m T p chí The Banker c ng đã công b b ng x p

h ng 1.000 ngân hàng đ ng đ u th gi i, trong danh sách này cùng v i vi c đ c bình