Mục đích của luận văn nhằm hệ thống hóa những vấn đề lí luận về phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng thương mại. Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Vietinbank Chi nhánh Huế. Đề xuất một hệ thống giải pháp và kiến nghị đồng bộ nhằm phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế đối với Vietinbank Chi nhánh Huế.
Trang 1
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ / ./
HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA
NGUYỄN KHOA ĐĂNG
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ
TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã số: 8 34 02 01
THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018
Trang 2
Công trình được hoàn thành tại:
HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA
Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ CHI MAI
Phản biện 1: TS Nguyễn Ngọc Thao
Phản biện 2: TS Tôn Đức Sáu
Luận văn được bảo vệ tại Hội đồng chấm Luận văn Thạc sĩ, Học viện Hành chính Quốc gia
Địa điểm: Phòng họp , Nhà – Hội trường bảo
vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành chính Quốc gia
Số: – Đường – Quận – TP Thời gian: vào hồi giờ tháng năm 201
Có thể tìm hiểu luận văn tại Thư viện Học viện Hành Chính Quốc Gia hoặc trên trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Chính Quốc Gia
Trang 31
LỜI MỞ ĐẦU
1 Tính cấp thiết của đề tài
Từ sau năm 2002, thị trường thẻ trong nước đã có những bước phát triển đáng kể, góp phần đẩy mạnh việc thanh toán không dùng tiền mặt theo định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Đến nay, số lượng thẻ, ATM và POS có tốc độ tăng trưởng nhanh, chất lượng dịch vụ cũng đang ngày càng được hoàn thiện
Tại tỉnh Thừa Thiên Huế có hơn 15.000 giảng viên, giáo viên, 4.500 cán bộ ngành y tế, đây là những đối tượng có trình độ,
có khả năng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do vậy, thị trường thẻ tín dụng quốc tế trên địa bàn vẫn còn rất nhiều tiềm năng
Những năm gần đây, mặc dù VietinBank CN Huế đã đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi cho khách hàng Tuy nhiên, dịch vụ này vẫn còn gặp nhiều khó khăn như thói quen chi tiêu tiền mặt, mức
độ tin tưởng vào độ an toàn của giao dịch và chất lượng của hàng hóa, dịch vụ còn thấp, nên dịch vụ này vẫn chưa phát triển tương xứng với tiềm năng và kỳ vọng của Ban lãnh đạo NHCT Việt Nam
Với các lý do trên, tôi đã chọn đề tài “Phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế” làm nội dung cho luận văn thạc sĩ của mình
2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn
Trong thời gian qua đã có một số công trình khoa học liên quan đến đề tài nghiên cứu của luận văn
Với đặc thù từng ngân hàng, từng đối tượng khách hàng, từng địa bàn khác nhau nên thực trạng của mỗi địa phương trong những khoảng thời gian nhất định khác nhau Do vậy, đề tài này sẽ
bổ sung lý luận cũng như thực tiễn giúp dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế tại Vietinbank CN Huế phát triển phù hợp với tình hình mới
3 Mục đích của luận văn
Đề tài nghiên cứu này được thực hiện nhằm đánh giá sự hoạt động dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Vietinbank CN Huế và qua đó
đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc
tế đối với Vietinbank CN Huế
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn
4.1 Đối tượng nghiên cứu
Trang 4-Về mặt thời gian: từ năm 2015-2017
5 Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp điều tra, thu thập số liệu
- Phương pháp tổng hợp và xử lý số liệu
- Phương pháp phân tích
- Phương pháp chuyên gia
6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn
Kết quả nghiên cứu đề tài có những đóng góp về mặt lý luận và thực tiễn sau:
- Dựa trên cơ sở đánh giá thực trạng đưa ra những giải pháp
và kiến nghị có tính khả thi về hoạt động phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Vietinbank CN Huế
- Nâng cao nhận thức và hiểu biết về hoạt động kinh doanh Thẻ tín dụng quốc tế trong các ngân hàng thương mại nói chung và Vietinbank CN Huế nói riêng
- Giúp ngân hàng có cái nhìn trực diện và bao quát về thực trạng phát triển Thẻ tín dụng quốc tế và thấy được những hạn chế, yếu kém còn tồn tại
- Định hướng Ngân hàng theo phương thức phát triển dịch
vụ Thẻ tín dụng quốc tế hiệu quả, nâng cao năng lực cạnh tranh của Vietinbank CN Huế với các Ngân hàng TMCP trong nước
7 Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 3 chương:
Chương 1: Cơ sở khoa học về phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế
Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế
Trang 53
Chương 1
CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về Thẻ tín dụng quốc tế
1.1.1 Những vấn đề cơ bản về thẻ tín dụng quốc tế
1.1.1.1 Khái niệm
Khái niệm thẻ ngân hàng cũng đã được đề cập trong các văn bản pháp luật của Việt Nam Cụ thể, theo thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc ban hành Quy định về hoạt động thẻ ngân hàng thì:
“Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thoả thuận” Là một bộ phận của thẻ ngân hàng, tại Khoản 3, Điều 3 của Thông tư này xác định “thẻ Tín dụng (Credit card) được xác định là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ”
Thẻ tín dụng quốc tế là loại thẻ tín dụng được sử dụng để thanh toán trên phạm vi toàn cầu và thường mang thương hiệu của các tổ chức thẻ quốc tế: VISA, MASTER, AMEX, JCB, C.U.P, …
1.1.1.2 Sự hình thành và phát triển của thẻ tín dụng quốc tế Ngày 8-2-1949, ông Frank MC Namara ăn tối ở một nhà hàng thì phát hiện ra mình không mang theo tiền mặt và buộc phải gọi điện về nhà để người nhà mang tiền đến thanh toán tiền bữa ăn Ông đã thảo luận với chủ nhân nhà hàng Major’s Cabin Grill về việc
họ sẽ nhận những chiếc thẻ chữ nhật có dòng chữ Diners Club để thay cho tiền mặt trong những trường hợp tương tự Và thẻ tín dụng đầu tiên mang tên “Diners Club” được ra đời
Tiếp nối từ thành công của thẻ “Diners Club”, hàng loạt thẻ
ra đời như: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Club, Esquire Lub (1955), American Express (1958), Visa Card (1960), JCB (1961), MasterCard (1966), China Union Pay (2002)
Ngày nay, MasterCard và VisaCard là hai loại thẻ được lưu hành phổ biến nhất VisaCard chiếm khoảng 50% thị phần phát hành
và hơn 45% thị phần thanh toán, kế đến là Mastercard với 30% thị phần phát hành và 25% thị phần thanh toán
Trang 64
1.1.1.3 Đặc điểm
Thẻ tín dụng được chế tạo bằng nhựa cứng (plastic), có cấu tạo ba lớp, được ép kỹ thuật cao Lõi thẻ là lớp nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng Thẻ có hình chữ nhật, chung một kích cỡ 96mm*54mm*0.76mm, có góc tròn gồm hai mặt
Thanh toán bằng thẻ tín dụng có nhiều tính năng, ưu điểm vượt trội, đó là:
- Tính linh hoạt
- Tính tiện lợi
- Tính an toàn và nhanh chóng
1.1.1.4 Phân loại:
● Theo đối tượng sử dụng: Thẻ cá nhân, Thẻ công ty
● Theo công nghệ sản xuất: Thẻ khắc chữ nổi, Thẻ từ, Thẻ thông minh
● Theo hạn mức thẻ: Thẻ chuẩn, Thẻ vàng, Thẻ Bạch kim 1.1.2 Các đối tượng tham gia giao dịch Thẻ tín dụng quốc tế:
- Ngân hàng phát hành (Issuing Bank)
- Chủ thẻ (Cardholder)
- Ngân hàng thanh toán (Acquiring Bank)
-Ngân hàng đại lý (Correspondent Bank)
- Đơn vị chấp nhận thẻ (Merchant)
- Tổ chức thẻ quốc tế (Card Association)
1.1.3 Quy trình giao dịch Thẻ tín dụng quốc tế
1.1.3.1 Quy trình phát hành thẻ tín dụng
Bước 1: Ngân hàng phát hành nhận hồ sơ
Bước 2: Ngân hàng phát hành tổng hợp các hồ sơ được chấp nhận, chuyển hồ sơ về trung tâm thẻ để tiến hành in thẻ, phân loại thẻ
và phân phối lại về các chi nhánh
Bước 3: Giao thẻ cho khách hàng
Bước 4: Kích hoạt thẻ
1.1.3.2 Quy trình nghiệp vụ chấp nhận và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế
Trang 75
Sơ đồ 1.1: Quy trình thanh toán thẻ tín dụng quốc tế
Bước 1: Chủ thẻ yêu cầu thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt bằng thẻ tại các ĐVCNT hoặc Ngân hàng đại lý
Bước 2: ĐVCNT hoặc Ngân hàng đại lý chấp nhận thẻ và cung cấp hàng hóa dịch vụ cho chủ thẻ
Bước 3: ĐVCNT hoặc Ngân hàng đại lý gửi bảng sao kê chi tiết và hóa đơn thanh toán cho NHTT
Bước 4: NHTT thanh toán cho ĐVCNT hoặc Ngân hàng đại lý bằng cách NHTT sẽ ghi nợ tạm ứng thanh toán thẻ và ghi có cho ĐVCNT
Bước 5: NHTT tổng hợp giao dịch và gửi dữ liệu thanh toán đến TCTQT
Bước 6: TCTQT xử lý bù trừ thanh toán TCTQT ghi nợ và báo nợ cho NHPH; đồng thời ghi có và báo có cho NHTT
Bước 7: Sau khi nhận được thông tin và nếu không có khiếu nại gì, NHPH chấp nhận thanh toán cho TCTQT
Bước 8: Định kỳ hàng tháng, NHPH lập sao kê giao dịch gửi đến cho chủ thẻ yêu cầu thanh toán
Bước 9: Sau khi nhận được sao kê giao dịch, nếu không thấy sai sót gì, chủ thẻ tiến hành thanh toán nợ cho NHPH
1.1.4 Những tiện ích và rủi ro khi sử dụng Thẻ tín dụng quốc tế 1.1.4.1 Những tiện ích
- Đối với ngân hàng
+ Tăng doanh thu và lợi nhuận ngân hàng
Trang 86
+ Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ
+ tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào quá trình toàn cầu hóa, hội nhập với cộng đồng quốc tế
+ Tăng cường các mối quan hệ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng bao gồm các ĐVCNT cũng như đối tác cung cấp dịch
vụ thẻ
+ Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
+ Góp phần xây dựng và củng cố uy tín, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng
+ Góp phần thúc đẩy thực hiện chính sách tăng cường giao dịch tiền tệ qua ngân hàng không dùng tiền mặt
+ Việc thực hiện thanh toán các giao dịch dễ dàng hơn
+ Được tham gia dịch vụ toàn cầu
- Đối với đại lý chấp nhận thẻ
+ Đa dạng hóa phương thức thanh toán
+ Tăng doanh số bán hàng
+ Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng
+ Giảm tình trạng chậm trả của khách hàng, giúp đơn vị chấp nhận thẻ nhanh chóng luân chuyển vốn
+ Giảm nhẹ công việc kiểm đếm, thu giữ tiền của bộ phận ngân quỹ
+ Được cung cấp và bảo quản các thiết bị đọc thẻ miễn phí 1.1.4.2 Rủi ro và gian lận
- Thẻ bị thất lạc hay mất cắp, chủ thẻ để lộ số PIN
- Thẻ bị làm giả
- Sử dụng số thẻ của chủ thẻ
- Gian lận của đại lý
- Rửa hóa đơn
Trang 9đó đáp ứng được các nhu cầu ngày càng cao của khách hàng
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính
- Mức độ tiện ích
- Những dịch vụ hỗ trợ khách hàng
- Sự hài lòng của khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ thẻ
- Mức độ an toàn, bảo mật và khả năng phòng chống rủi ro 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng:
a Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của phát hành thẻ
- Mức độ đa dạng hóa của sản phẩm thẻ
- Số lượng thẻ phát hành
- Thị phần phát hành thẻ trên địa bàn
- Số lượng và mức độ đa dạng hóa đối tượng KH sử dụng thẻ
b Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động thanh toán Thẻ tín dụng quốc tế
- Số lượng khách hàng sử dụng thẻ
- Doanh số thanh toán thẻ
- Mạng lưới ATM và đơn vị chấp nhận thẻ
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng thương mại
1.3.1 Nhân tố khách quan
- Môi trường chính trị - văn hóa - xã hội
- Môi trường kinh tế
- Môi trường pháp lý
- Môi trường ngành
- Điều kiện về khoa học – kỹ thuật
1.3.2 Nhân tố từ phía ngân hàng:
- Quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng
- Nguồn nhân lực
- Năng lực công nghệ
- Định hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng
Trang 108
- Thương hiệu ngân hàng
1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế của các ngân hàng trong nước
1.4.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank):
VietcomBank vẫn đang là ngân hàng có chất lượng dịch vụ thẻ quốc tế được khách hàng đánh giá tốt Đó là do VietcomBank có tầm nhìn dài hạn về dịch vụ thẻ, xây dựng Corebanking đồng bộ, chính sách phát triển thống nhất và xuyên suốt khi triển khai sản phẩm Ngoài ra, VietCombank còn biết tận dụng lợi thế thương hiệu của mình, đánh vào tâm lý của khách hàng để bán các sản phẩm thẻ quốc tế Thêm vào đó, chính sách phát triển thẻ đồng bộ với chính sách mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ, các chương trình khuyến mãi đi kèm với sản phẩm thẻ VietcomBank cũng là ngân hàng thường xuyên thực hiên chăm sóc khách hàng, đặc biệt là khách hàng VIP 1.4.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)
Sacombank luôn chú trọng đầu tư công nghệ kỹ thuật bảo mật thông tin giao dịch thẻ với chuẩn bảo mật an ninh dữ liệu Ngoài
ra, Sacombank cũng liên tục liên kết với nhiều tổ chức, doanh nghiệp
để cho ra đời các sản phẩm dịch vụ công nghệ hiện đại theo sở thích, thói quen, nhu cầu người dùng Chủ thẻ tín dụng của Sacombank được nhận rất nhiều ưu đãi khi mua sắm tại các siêu thị, trung tâm điện máy lớn trên toàn quốc Với chính sách linh hoạt và tinh giản quy trình thủ tục, hồ sơ mở thẻ tín dụng cùng nhiều ưu đãi,
1.4.3 Bài học kinh nghiệm
- Vietinbank cần xây dựng các chiến lược phát triển về giá
đa dạng hóa danh mục sản phẩm, xây dựng các chương trình khuyến mãi, hậu mãi, chăm sóc khách hàng VIP …
- Vietinbank là một trong những ngân hàng có uy tín do đó phải tận dụng lợi thế thương hiệu của mình để quảng bá sản phẩm Ngoài ra, các cán bộ Vietinbank phải tư vấn khách hàng những nhu cầu tiềm ẩn, đánh vào tâm lý của khách hàng để bán chéo các sản phẩm thẻ quốc tế và luôn duy trì mối quan hệ với khách hàng
Trang 119
Chương 2:
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế
Năm 2008 cũng là năm Ngân hàng Công thương Việt Nam chính thức được phê duyệt cổ phần hóa và thực hiện chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần, đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Theo đó, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Thừa Thiên Huế đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế (Vietinbank-CN Huế)
2.1.2 Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế
Vietinbank - CN Huế được tổ chức theo mô hình trực tuyến - chức năng, vừa đảm bảo tính linh hoạt trong quản lý đồng thời vừa thiết kiệm được thời gian trong quản lv́ và điều hành hoạt động Cơ cấu tổ chức gồm: Ban Giám đốc và 16 phòng, tổ
Có thể tóm tắt cơ cấu tổ chức của Vietinbank-CN Huế theo
sơ đồ sau
Trang 1210
2.1.3 Môi trường hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 2.1.3.1 Môi trường vĩ mô
- Môi trường kinh tế
- Môi trường công nghệ
- Môi trường chính trị, pháp luật
- Môi trường tự nhiên
- Môi trường văn hóa xã hội
2.1.3.2 Môi trường vi mô
a Về công tác huy động vốn
+ Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2015 đạt 3.214 tỷ đồng, tăng gần 300 tỷ đồng, tương đương tốc độ tăng 10% so với 31/12/2014
+ Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2016 đạt 3.414 tỷ đồng, tăng hơn 200 tỷ đồng, tương đương tốc độ tăng 6% so với 31/12/2015
+ Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2017 đạt 3.667tỷ đồng, tăng hơn 253 tỷ đồng, tương đương tốc độ tăng 7% so với
Trang 1311
31/12/2016
Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn tại Vietinbank CN Huế giai
đoạn 2015-2017 (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2015 - 2017 Vietinbank CN Huế)
b Về công tác tín dụng
Đến 31/12/2015 đạt 2.673 tỷ đồng, tăng 51 tỷ đồng, đạt tốc
độ tăng 3% Đến 31/12/2016, dư nợ cho vay đạt 2.774 tỷ đồng, tăng
101 tỷ đồng, tốc độ tăng là 4% Đến cuối năm 2017, dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 2.813 tỷ đồng, tăng 39 tỷ đồng
c Công tác phát triển thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử
Về công tác phát triển thẻ, số lượng thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, ghi nợ đều có tốc độ tăng trưởng trên 10% Nguồn vốn huy động qua thẻ ATM tăng từ 80 tỷ đồng lên hơn 100 tỷ đồng, ký kết được nhiều đơn vị chuyển lương mới
Với sự phát triển của ngân hàng điện tử, một số sản phẩm mới đã được triển khai như: Dịch vụ thu NSNN, chi nhánh đã ký hợp đồng với chi nhánh điện Nam và Bắc Sông Hương dịch vụ trả tiền điện qua thẻ, chuyển khoản bằng SMS và thanh toán qua mạng iPay dành cho khách hàng cá nhân, …
2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế
2.2.1 Cơ sở pháp lí điều chỉnh hoạt động Thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế