Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

Luận văn được nghiên cứu với mục tiêu nhằm góp phần hệ thống hóa cơ sở lí luận về CVTD và phát triển CVTD của ngân hàng thương mại. Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển CVTD tại Chi nhánh Vietinbank - Quảng Bình. Đề xuất những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank-Quảng Bình.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ

…………/………… ……/……

HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA

HOÀNG NỮ HUYỀN TRANG

CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM–CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 60 34 02 01

THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018

Công trình được hoàn thành tại: CƠ SỞ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học : PGS TS TRẦN VĂN GIAO

Phản biện 1:………

Phản biện 2:………

Luận văn được bảo vệ tại Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ,

Cơ sở Học viện Hành chính khu vực miền Trung

Địa điểm: Phòng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Cơ sở Học viện Hành chính khu vực miền Trung

Số: 201, đường Phan Bội Châu, TP Huế, Thừa Thiên Huế Thời gian: vào hồi …… giờ …… tháng …… năm 2018

Có thể tìm hiểu luận văn tại Thư viện Cơ sở Học viện Hành chính khu vực miền Trung hoặc trên trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành chính Quốc gia

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống của nhân dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống cũng ngày một tăng lên Tuy nhiên, phần lớn người tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt là các vật dụng

có giá trị lớn Thực tế này phát sinh nhu cầu “vay tiêu dùng” và các ngân hàng thương mại chính là nơi cung cấp dịch vụ đó

Chỉ trong một thời gian ngắn sau khi các sản phẩm cho vay tiêu dùng ra đời, số lượng khách hàng tìm tới ngân hàng ngày càng tăng lên đem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Mặc dù vậy so với các sản phẩm cho vay khác hiện nay, cho vay tiêu dùng vẫn chiếm một tỷ trọng khá thấp cả về doanh số và dư nợ cho vay và thực sự chưa phát huy được hết vai trò vốn có của nó Chính vì vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng cần được các ngân hàng thương mại đẩy mạnh hơn nữa trong thời gian tới, trở thành kênh kết nối hiệu quả giữa nguồn vốn huy động được với nhu cầu bị giới hạn bởi khả năng thanh toán của người tiêu dùng, từ đó tạo lợi nhuận cho chính ngân hàng và đóng góp cho sự phát triển chung của toàn xã hội

Vay tiêu dùng phát triển mở ra cơ hội phát triển quy mô kinh doanh đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Vietinbank nói riêng

Vietinbank là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu của Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay Trong những năm qua Vietinbank đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, không

ngừng tăng trưởng về quy mô, nâng cao trình độ công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh góp phần phát triển kinh tế xã hội

Vietinbank-Quảng Bình là đơn vị thành viên của Vietinbank, đứng trước những khó khăn và thách thức đang từng bước phát triển các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng để nâng cao hiệu quả kinh doanh đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh ngày càng cao… Tất cả những vấn đề đó cần được xem xét, phân tích một cách khoa học về mặt lý luận, thực tiễn để đề xuất những giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Vietinbank-Quảng Bình trong những năm tới

Thêm vào đó, việc tìm hiểu đánh giá của khách hàng về chất lượng cho vay tiêu dùng và các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng tại Vietinbank-Quảng Bình sẽ là chìa khóa quan trọng giúp cho ban lãnh đạo hiểu rõ hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó sẽ nỗ lực cải thiện và nâng cao chất lượng phục vụ được tốt hơn Với những lý do trên, tôi đã quyết định chọn đề tài: “Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam–Chi nhánh Quảng Bình” làm luận văn thạc sĩ

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Phát triển cho vay tiêu dùng” là một đề tài không mới nhưng được nhiều sự quan tâm và được nhiều tác giả nghiên cứu ở nhiều góc độ khác nhau Trong những năm gần đây, hoạt động cho vay tiêu dùng càng trở nên sôi động, và những nghiên cứu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày càng trở nên phong phú, đa dạng Có thể kể đến:

- Đỗ Thị Thùy Trang, Đề tài “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn thành phố Đà Nẵng” (2011), Trường Đại học Đà Nẵng, TP Đà Nẵng

- Nguyễn Thị Thanh Minh, Đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Thành phố Hà Nội” (2014), trường Đại học kinh tế , TP Hà Nội

- Triều Mạnh Đức, Đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt nam chi nhánh 6”(2013), Trường Đại học Kinh tế, TP Hồ Chí Minh

- Phạm Thị Lan Hương, Đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển tỉnh Quảng Bình”(2014), Trường Học viện Hành Chính quốc gia, Thừa Thiên Huế

- Vũ Quang Huy, Đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên” (2014) , Trường Học viện ngân hàng, Hà Nội

- Nguyễn Thành Công, Đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Thanh Xuân”,(2009) Trường Đại học Kinh tế Quốc dân

Các luận văn trên đều cho người đọc có cái nhìn tổng quan

về cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay tiêu dùng, và đây cũng là

một mục tiêu, chiến lược phát triển quan trọng của tất cả các ngân hàng trong giai đoạn đi theo định hướng ngân hàng bán lẻ trong giai đoạn hiện nay

Tuy nhiên các đề tài trên chưa đi sâu nghiên cứu những giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng trong giai đoạn từ năm 2009 đến nay, đây là khoảng thời gian có sự đổi mới về quản lý cũng như cách thức phát triển nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng Do

đó, việc nghiên cứu một cách có hệ thống các chỉ tiêu đánh đánh giá

về việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong bối cảnh hiện nay là hết sức cần thiết

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu tổng quát

Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Vietinbank-Quảng Bình, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Vietinbank-Quảng Bình 3.2 Mục tiêu cụ thể

- Góp phần hệ thống hóa cơ sở lí luận về CVTD và phát triển CVTD của ngân hàng thương mại

- Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển CVTD tại Chi nhánh Vietinbank -Quảng Bình

- Đề xuất những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietinbank-Quảng Bình

4 Đối tượng, phương pháp và phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu là Hoạt động phát triển CVTD tại Vietinbank -Quảng Bình

4.2 Phương pháp thu thập số liệu:

Được thu thập thông qua báo cáo hoạt động của VietinBank Quảng Bình, các báo hoạt động của các ngân hàng trên địa bàn, ngân hàng nhà nước tỉnh Quảng Bình và các báo cáo kinh tế xã hội ở địa phương Bên cạnh đó, một số kết quả nghiên cứu trước đây, các số liệu từ các tạp chí và internet cũng được tham khảo và sử dụng cho quá trình phân tích

+ Phương pháp nghiên cứu tài liệu

Phương pháp này được sử dụng để nghiên cứu và hệ thống hóa cở sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng để xây dựng khung

lý thuyết cho đề tài nghiên cứu Ngoài ra, tôi còn sử dụng phương pháp này để nghiên cứu những đề tài luận văn và báo cáo khoa học

về hoạt động cho vay tiêu dùng đã được thực hiện để tham khảo và học tập kinh nghiệm

+ Phương pháp thống kê

Thống kê các số liệu về hoạt động cho vay tiêu dùng của Vietinbank Quảng Bình từ năm 2015 đến 2017 thông qua các báo cáo tài chính của ngân hàng

+ Phương pháp so sánh

So sánh giữa các chỉ tiêu, chỉ số về quy mô, cơ cấu cho vay, so sánh giữa các năm để thấy được những thành quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng

có thể được sử dụng như là tài liệu tham khảo về lĩnh vực cho vay tiêu dùng của các NHTM

6.2.Ý nghĩa thực tiễn

Kết quả của đề tài nghiên cứu này là một nguồn thông tin hữu ích cho các nhà quản lý của Vietinbank Quảng Bình để đưa ra các quyết định, chính sách phù hợp nhằm cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong tương lai, góp phần đảm bảo sự phát triển bền vững và phát triển thương hiệu Vietinbank trên địa bàn Quảng Bình

7 Cấu trúc của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài nghiên cứu được chia thành ba chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu tại các ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHCT Quảng Bình

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHCT Quảng Bình

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM

Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính

Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa:

“Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức

ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”

Ở Việt Nam, định nghĩa Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu

và làm phương tiện thanh toán [29]

Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng là nguồn thu nhập quan trọng của nhiều hộ gia đình Ngân hàng

là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất

Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là một kênh quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định kinh tế.[11tr 5]

NH là loại hình tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một

tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế [22]

Từ các khái niệm trên, các nội dung chính về ngân hàng thương mại được thể hiện như sau:

1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại

Có 3 chức năng: chức năng trung gian tín dụng, chức năng trung gian thanh toán, chức năng tạo tiền

1.1.3 Vai trò của Ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế

- Công cụ thúc đẩy sự phát triển của sản xuất lưu thông hàng hoá

- Công cụ thực hiện chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại

Hoạt động huy động vốn; Hoạt động sử dụng vốn; Hoạt động khác

2.1 Những vấn đề chung về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Cho vay là chức năng kinh tế cơ bản hàng đầu của NHTM Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định.:

2.1.2 Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

 Căn cứ vào thời hạn cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn

 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo

 Căn cứ vào phương thức cho vay:Cho vay theo hạn mức tín dụng; Cho vay theo dự án đầu tư; Cho vay hợp vốn; Cho vay trả góp; Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng; Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Cho vay theo hạn mức thấu chi; Cho vay luân chuyển

- Căn cứ vào mục đích của hoạt động cho vay: Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp:Cho vay tiêu dùng

cá nhân; Cho vay bất động sản Cho vay nông nghiệp Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

- Căn cứ vào hình thức tài trợ của ngân hàng: Cho vay trực tiếp; Cho vay gián tiếp

2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

 Khái niệm: Cho vay tiêu dùng là việc ngân hàng cho vay giao cho khách hàng một khoản tiền theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt và các nhu cầu phục vụ đời sống khác

 Đặc điểm: căn cứ theo mục đích; quy mô; lãi suất; rủi ro; lợi nhuận

 Phân loại cho vay tiêu dùng: theo thời hạn; mức độ tín nhiệm; hình thức tài trợ; mục đích vay; phương thức cho vay Vai trò: phân chia vai trò theo từng đối tượng khác nhau: ngân hàng thương mại; người tiêu dùng; nền kinh tế

 Các tiêu thức phản ánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng:

- Về quy mô của hoạt động cho vay tiêu dùng:

 Đối tượng cho vay: Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng nhằm tài trợ nguồn tài chính cho các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu chi tiêu nhưng chưa có đủ tài chính

 Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng

 Hạn mức cho vay tiêu dùng

 Phạm vi cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng

- Về chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng: thể hiện qua Doanh số cho vay tiêu dùng; Doanh số cho vay tiêu dùng; Dư

nợ cho vay tiêu dùng; Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng; Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng

- Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng:

 Các nhân tố khách quan: Môi trường kinh tế; Môi trường chính trị; Môi trường văn hoá – xã hội; Môi trường pháp lý; Môi trường kỹ thuật – công nghệ; Chủ trương chính sách của Nhà nước; Các yếu tố thuộc về khách hàng

- Các nhân tố chủ quan: Quy mô vốn của ngân hàng; Chính sách tín dụng; Đội ngũ cán bộ nhân viên; Chiến lược marketing

Chương 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG

QUẢNG BÌNH 1 Khái quát chung về chi nhánh Ngân hàng Công thương

Quảng Bình

2.1.1 Giới thiệu về Vietinbank-Quảng Bình

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Quảng Bình là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được được thành lập vào ngày 05 tháng 02 năm 2004 theo quyết định số 28/HĐQT-NHCT của Hội đồng quản trị Ngân hàng Công Thương Việt Nam với tên gọi Ngân hàng công thương Quảng Bình

Thông tin chung về tổng quan, địa chỉ, tên giao dịch cũng như các tiêu hiệu, sứ mạnh và tầm nhìn được tóm tắt ở bảng sau:

Bảng 2.1: Thông tin tổng quan về Vietinbank-Quảng Bình

Slogan: Nâng giá trị cuộc sống

Sứ mệnh: Là Ngân hàng thương mại hàng đầu của Tỉnh, hoạt

động đa năng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế nhằm nâng giá trị cuộc sống

Tầm nhìn:

Cùng với tầm nhìn của Vietinbank, Quảng Bình quyết tâm trở thành một ngân hàng hiện đại, hiệu quả hàng đầu trên địa bàn Tỉnh góp phần đưa Vietinbank trở thành tập đoàn tài chính hàng đầu trong nước cũng như trong khu vực

Vietinbank-Giá trị cốt lõi:

Mọi hoạt động đều hướng tới khách hàng; Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, tận tâm, minh bạch, hiện đại; Người lao động được quyền phấn đấu, cống hiến, làm việc hết mình, được quyền hưởng thụ đúng với chất lượng, kết quả của cá nhân đóng góp, được quyền tôn vinh cá nhân xuất sắc, lao động giỏi

Triết lý kinh

doanh:

An toàn, hiệu quả, bền vững và chuẩn mực quốc tế; Đoàn kết, hợp tác, chia sẻ và trách nhiệm xã hội; Sự thịnh vượng của khách hàng là sự thành công của Vietinbank

(Nguồn: Sổ tay Văn hóa Doanh nghiệp – Vietinbank

Quảng Bình) 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, Chức năng, nhiệm vụ của phòng ban và nguồn nhân lực

Chi nhánh hoạt động theo mô hình tổ chức gồm Ban Giám đốc và các phòng/ban nghiệp vụ với chức năng, nhiệm vụ chung là