Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Phòng giao dịch huyện Hưng Hà

Mục tiêu nghiên cứu chung của đề tài là tìm hiểu một cách tổng quát và có hệ thống hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Việt Nam - PGD huyện Hưng Hà và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng. Đồng thời, thông qua việc phân tích, đánh giá tình hình thực tế công tác cho vay đối với hộ nghèo trên cơ sở đó đưa ra giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH Việt Nam - PGD huyện Hưng Hà.

M U

1 Lý do ch n đ tài

Sau g n 30 n m đ i m i, n n kinh t n c ta đã đ t đ c nhi u thành t u quan tr ng, t c đ t ng tr ng GDP hàng n m đ t t 7-8%;

đ i s ng nhân dân ngày càng đ c c i thi n, chính tr đ c gi v ng và

n đ nh L nh v c xóa đói gi m nghèo c ng đ t đ c nhi u thành tích

n i b t và đ c Liên h p qu c đánh giá cao Tuy v y, m t trái c a s pháttri n c ng ngày càng b c xúc, nh kho ng cách giàu nghèo ngày càng t ng; s t t h u ngày càng l n gi a khu v c nông thôn và thành

th , gi ami n núi và đ ng b ng; tình tr ng thi u vi c làm nghiêm tr ng; tìnhtr ng ô nhi m môi tr ng và lãng phí tài nguyên đ t n c.v.v Hàng tri u h nghèo hi n nay Vi t Nam, đ c bi t là h nghèo vùng sâu, vùng xa không đ c h ng nh ng thành qu c a s phát tri n H đang b v , l c lõng tr c s h i nh p toàn c u và ánh sáng c a th

gi i v n minh Nh ng y u kém trên là nguyên nhân m t n đ nh v xã

h i-chính tr , là n i đau c a m t xã h i đang ph n đ u vì lý t ng dân giàu, n c m nh xã h i công b ng-dân ch -v n minh.Tr c th c tr ng

đó, ng và Nhà n c ta c ng đã quan tâm đ n nhi m v xóa đói gi m nghèo; i h i VIII c a ng đã xác đ nh rõ xóa đói gi m nghèo là m t trong nh ng ch ng trình phát tri n kinh t , xã h i v a c p bách tr c

m t, v a c b n lâu dài và nh n m nh “ph i th c hi n t t ch ng trình xóa đói gi m nghèo, nh t là đ i v i vùng c n c cách m ng, vùng đ ng bào dân t c Xây d ng và phát tri nqu xóa đói gi m nghèo b ng nhi u ngu n v n trong và ngoài n c; qu n lý ch t ch , đ u t đúng đ i

t ng và có hi u qu ” Chính ph đã phê duy t và tri n khai ch ng

trình, m c tiêu qu c gia xóa đói gi m nghèo, giai đo n 1998-2000, giai

đo n 2001-2010, giai đo n 2011-2015, giai đo n 2016-2020 nh h tr xâyd ng c s h t ng xã nghèo; h tr đ ng bào dân t c đ c bi t khó

kh n; đ nh canh, đ nh c , di dân, kinh t m i; h ng d n ng i nghèo cách làm n và khuy n nông , khuy n lâm, khuy n ng ; h tr cho vay cho ng i nghèo; h tr ng i nghèo v y t ; h tr ng i nghèo v giáo d c; h tr s n xu t, phát tri n ngànhngh ; đào t o cán b làm công tác xóa đói gi m nghèo, cán b các xã nghèo, ch ng trình phát tri n kinh t , xã h i các xã thu c vùng đ c bi t khó kh n (Quy t đ nh s 135/1998/Q -TTg), ch ng trình m c tiêu qu c gia v vi c làm, h tr

h nghèo v nhà .v.v Trong l nh v c cho vay ng i nghèo, n m

1996 đã thành l p Ngân hàng ph c v ng i nghèo và đ n n m 2003

đ c tách ra thành Ngân hàng Chính sách xã h i (NHCSXH), v i m c tiêu ch y u là cho vay u đãi h nghèo Sau 15 n m ho t đ ng, NHCSXH đã cho vay hàng tr m ngàn t đ ng, cho hàng ch c tri u l t

h nghèo và đã góp ph n to l n trong công cu c xóa đói gi m nghèo cho đ t n c Tuy nhiên, s nghi p xóa đói gi m nghèo v n đang còn phía tr c, v i nhi m v ngày càng khó kh n, ph c t p; trong đó, l nh

v c cho vay h nghèo nhi u v n đ v n đang b c xúc nh : Quy mô cho vay ch a l n, hi u qu xóa đói gi m nghèo còn ch a cao, ho t đ ng

c a NHCSXH ch a th c s b n v ng.v.v Nh ng v n đ trên là ph c

t p, nh ng ch a có mô hình th c ti n và ch a đ c nghiên c u đ y đ

gi i quy t t t v n đ nghèo đói Vi t Nam nói chung và cho vay cho h nghèo nói riêng, đòi h i ph i đ c nghiên c u m t cách có h

th ng, khách quan và khoa h c, ph i có s quan tâm đ c bi t c a Nhà

n c c ng nh toàn xã h i V i nh ng lý do nêu trên, tôi m nh d n

ch n đ tài: "Nâng cao hi u qu cho vay đ i v i h nghèo t i Ngân hàng Chính sách xã h i Vi t Nam - phòng giao d ch huy n H ng

Hà" làm lu n v n t t nghi p

2 M c đích nghiên c u c a đ tƠi

M c tiêu chung

M c tiêu nghiên c u chung c a đ tài là tìm hi u m t cách t ng quát và có h th ng ho t đ ng cho vay h nghèo t i NHCSXH Vi t Nam - PGD huy n H ng Hà và các y u t nh h ng đ n ho t đ ng cho vay đ i v i h nghèo c a ngân hàng ng th i, thông qua vi c phân tích, đánh giá tình hình th c t công tác cho vay đ i v i h nghèo trên c s đó đ a ra gi i pháp c th nh m nâng cao ch t l ng cho vay

đ i v i h nghèo t i NHCSXH Vi t Nam - PGD huy n H ng Hà

M c tiêu c th

H th ng hoá nh ng v n đ lý lu n c b n v Nâng cao hi u qu cho vay h nghèo t i NHCSXH

Phân tích, đánh giá th c tr ng và hi u qu cho vay h nghèo t i NHCSXH Vi t nam - PGD huy n H ng Hà

xu t gi i pháp nh m nâng cao hi u qu cho vay h nghèo t i NHCSXH Vi t Nam - PGD huy n H ng Hà

3 i t ng vƠ ph m vi nghiên c u

i t ng nghiên c u:

i t ng nghiên c u c a đ tài là ho t đ ng cho vày h nghèo

t i NHCSXH Vi t Nam - PGD Huy n H ng Hà

Ph m vi nghiên c u:

Ph m vi nghiên c u c a đ tài là nghiên c u v vi c cho vay đ i

v i h nghèo t i NHCSXH Vi t Nam - PGD huy n H ng Hà trong giai

đo n t n m 2015 đ n n m 2017 và t đó đ xu t m t s gi i pháp nâng cao cho vay đ i v i h nghèo t i Ngân hàng trong giai đo n t

n m 2018 đ n n m 2020

4 Ph ng pháp nghiên c u

tài đã đ c nghiên c u trên quan đi m ch ngh a Duy v t

bi n ch ng và duy v t l ch s c a ch ngh a Mác - Lê nin đ song song

ti n hành nghiên c u c hai m t lý thuy t và th c ti n ng th i có

k t h p v i các ph ng pháp thu th p thông tin, ph ng pháp x lý thông tin, phân tích đ th , bi u đ , b ng bi u, ph ng pháp so sánh,

ph ng pháp phân tích t ng h p.…

- Ph ng pháp thu th p thông tin: là ph ng pháp có s d ng các tài li u th c p - là tài li u mà có ngu n g c t tài li u s c p đã đ c phân tích, gi i thích, th o lu n và di n gi i nh : báo cáo k t qu kinh doanh, lãi su t cho vay, l ng v n cho vay, ngu n v n huy đ ng đ cho vay qua các n m c a Ngân hàng chính sách xã h i Vi t Nam - PGD huy n H ng Hà, và các tài li u sách, giáo trình, báo chí, t p san, t p chí, các lu n v n tham kh o.…

- Ph ng pháp x lý thông tin: Sau khi thu th p thông tin ta ph i

t p h p, th ng nh t toàn b n i dung, các nh n xét t đó tìm ra m i liên

h gi a các thông tin, b ng cách l p các bi u đ c t, tròn, s d ng ph n

m m excel, word, máy tính… Các s li u sau khi đ c x lý, s p x p

m t cách h p lý s giúp cho vi c phân tích đ c thu n l i và đ t đ c

k t qu cao nh t

- Ph ng pháp So sánh là ph ng pháp xác đ nh nh ng thu c tính, nh ng m i liên h gi ng nhau và khác nhau c ng nh nh ng quy

lu t tác đ ng qua l i gi a các y u t c u thành s v t

- Ph ng pháp phân tích và t ng h p: là ph ng pháp chia tách các quan h thành các y u t c u thành và nghiên c u riêng l chúng

T ng h p có đ c nh nh ng k t qu nghiên c u phân tích sau đó k t

h p chúng l i v i nhau thành m t ch nh th hoàn ch nh, th ng nh t

5 K t c u c a lu n v n:

Ngoài ph n m đ u, k t lu nvà tài li u tham kh o, k t c u c a

lu n v n đ c chia làm 3 ch ng:

Ch ng 1:C s lý lu n v ch t l ng cho vay đ i v i h nghèo

c a PGD Ngân hàng chính sách xã h i huyên H ng Hà

Ch ng 2: Th c tr ng ch t l ng cho vay đ i v i h nghèo t i PGD NHCSXH huy n H ng Hà

Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay

h nghèo t i PGD NHCSXH huy n H ng Hà

CH NG 1: C S LÝ LU N V NÂNG CAO HI U QU CHO VAY I V I H NGHÈO T I NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH

XÃ H I

1.1.Cho vay đ i v i h nghèo c a ngân hàng chính sách xã h i 1.1.1 Khái ni m cho vay đ i v i h nghèo

Cho vay h nghèo là nh ng kho n cho vay ch dành riêng cho

nh ng h nghèo, có s c lao đ ng, nh ng thi u v n đ phát tri n s n

xu t trong m t th i gian nh t đ nh ph i hoàn tr s ti n g c và lãi; tu theo t ng ch ng trình khác nhau mà có m c lãi su t u đãi khác nhau

Nh m giúp ng i nghèo mau chóng v t qua nghèo đói v n lên hoà

nh p cùng c ng đ ng Cho vay đ i v i ng i nghèo ho t đ ng theo

nh ng m c tiêu, nguyên t c, đi u ki n riêng, khác v i các lo i hình tín

d ng c a các Ngân hàng Th ng m i

1.1.2 M c tiêu cho vay đ i v i h nghèo

Cho vay h nghèo nh m vào vi c giúp nh ng ng i nghèo đói có

v n phát tri n s n xu t kinh doanh nâng cao đ i s ng, ho t đ ng vì m c tiêu xóa đói gi m nghèo, không vì m c đích l i nhu n

1.1.3 Nguyên t c và đi u ki n cho vay đ i v i h nghèo

Nguyên t c cho vay: Cho vay h nghèo có s c lao đ ng nh ng thi u v n s n xu t kinh doanh H nghèo vay v n ph i là nh ng h

đ c xác đ nh theo chu n m c nghèo đói do B L -TBXH ho c do đ a

ph ng công b trong t ng th i k Th c hi n cho vay có hoàn tr (g c

và lãi) theo k h n đã tho thu n

i u ki n: Có m t s đi u ki n, tu theo t ng ngu n v n, th i k

khác nhau, t ng đ a ph ng khác nhau có th quy đ nh các đi u ki n cho phù h p v i th c t Nh ng m t trong nh ng đi u ki n c b n nh t

c a cho vay đ i v i ng i nghèo đó là: Khi đ c vay v n không ph i

th ch p tài s n

1.1.4 c đi m cho vay h nghèo c a Ngân hàng Chính sách

Xã h i

Cho vay h nghèo là lo i hình ho t đ ng kinh t mang tính ch t chính sách xã h i Nh ng vì b n ch t c a cho vay là m t lo i hình cung

c p tài chính, ch u nh h ng b i các quy lu t kinh t khách quan trong

c ch th tr ng nh : quy lu t cung c p, quy lu t c nh tranh, quy lu t giá tr

1.2 Ch t l ng cho vay đ i v i h nghèo c a ngơn hƠng chính sách xư h i

1.2.1 Quan đi m v ch t l ng cho vay h nghèo

Tr c đây ch đ c gi i h n trong ph m vi an toàn cho vay, ph n ánh t n th t phát sinh t nh ng r i ro cho vay Ch t l ng cho vay

đ c coi là cao khi các kho n vay không có t n th t ho c có t n th t

nh ng ch trong gi i h n nh t đ nh, ng c l i khi t n th t là l n thì ch t

l ng cho vay đ c coi là th p Chính vì th , khi nói đ n khía c nh nâng cao ch t l ng cho vay thì ng i ta th ng ngh ngay đ n vi c

gi m nh ng t n th t trong quá trình cho vay

1.2.2 S c n thi t c a nâng cao ch t l ng cho vay h nghèo

i v i ngân hàng m b o ch t l ng các kho n cho vay đ i

v i ngân hàng đã là m t nhu c u c p thi t c bi t đ i v i Ngân hàng Chính sách Xã h i là m t đ n v ph c v các đ i t ng chính sách xã

h i, m c tiêu hàng đ u là xóa đói gi m nghèo và b o toàn v n c a Nhà

n c Vì th mà, ngân hàng không th không quan tâm đ n s an toàn

c a các kho n cho vay

i v i n n kinh t góp ph n tr c ti p vào vi c chuy n đ i c

c u kinh t nông nghi p nông thôn, th c hi n vi c phân công l i lao

đ ng xã h i, cung ng v n vay u đãi cho h nghèo góp ph n xây

d ng nông thôn m i

i v i h nghèo là đ ng l c giúp h nghèo v t qua nghèo đói,

t o đi u ki n cho h nghèo không ph i vay n ng lãi, nên hi u qu ho t

đ ng kinh t đ c nâng cao h n, giúp h nghèo nâng cao ki n th c ti p

c n v i th tr ng, có đi u ki n ho t đ ng s n xu t kinh doanh trong

n n kinh t th tr ng

1.2.3 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho vay h nghèo c a ngân hàng chính sách xã h i

Các ch tiêu đ nh l ng: S h nghèo ( ho c h c n vay v n)

đ c vay v n S ti n bình quân 1 h đ c vay, t l n quá h n trong cho vay h nghèo,t tr ng thu nh p t ho t đ ng cho vay h nghèo Các ch tiêu đ nh tính: S thu n l i c a khách hàng, s hài lòng

c a các h nghèo khi đ c vay v n, m c đ đóng góp vào s phát tri n kinh t - xã h i c a đ a ph ng

1.2.4 Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay h nghèo

Nhóm nhân t ch quan: Chi n l c ho t đ ng c a ngân hàng,

N ng l c tài chính, mô hình t ch c c a ngân hàng, c s v t ch t,

ph m ch t, trình đ n ng l c c a đ i ng cán b , nhân viên trong ngân hàng, công ngh thông tin

Các nhân t khách quan: Ch tr ng, chính sách c a ng và Nhà n c, môi tr ng kinh t , môi tr ng t nhiên, môi tr ng pháp

lý, n ng l c, nh n th c c a khách hàng

1.3 Kinh nghi m nơng cao ch t l ng cho vay h nghèo c a

m t s ngơn hƠng chính sách xư h i m t s t nh

1.3.1 Kinh nghi m v nâng cao ch t l ng cho vay h nghèo

c a ngân hàng chính sách xã h i m t s t nh

- Kinh nghi m c a NHCSXH Thành ph à N ng

- Kinh nghi m c a NHCSXH Tnh S n La

1.3.2 Bài h c kinh nghi m cho chi nhánh NHCSXH T nh

Thái Bình

- Th nh t, v ngu n v n dành cho X GN: S nghi p xoá đói

gi m nghèo là c a toàn ng toàn dân

- Th hai, v thành l p T TK&VV vay v n: Nên b trí xen k

và h p lý các h làm n t t, có kinh nghi m trong SXKD v i các h

c n s gúp đ đ h có th giúp nhau, quy mô T ti t ki m và vay v n nên t 40 - 50 thành viên ( hi n nay theo quy đ nh m i t i đa 60 thành viên) cùng làng xóm, ho t đ ng có quy ch rõ ràng

- Th ba, v hình th c gi i ngân: Gi i ngân nhanh chóng, k p

th i gi i ngân ngu n v n m i và v n quay vòng không đ t n đ ng

v n Ti n vay đ c gi i ngân tr c ti p cho h vay (đ i di n là ch h làm h s vay v n) t i đi m giao d ch c a ngân hàng CSXH đ c đ t

t i các xã, th tr n

-Th n m, Ph i t ng c ng n ng l c cho đ i ng các b các t

ch c h i

-Th sáu, Chu n hoá các tiêu chí xây d ng các đ i t ng đ c

th h ng các ch ng trình tín d ng u đãi c a Nhà n c

-Th b y, ho t đ ng c a ngân hàng ph i công khai, minh b ch, đúng và t nguy n c a h nghèo

CH NG 2: TH C TR NG CHÂT L NG CHO VAY I

V I H NGHỆO T I PGD NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ

H I HUY N H NG HÀ

2.1 Gi i thi u chung v PGD Ngân hàng CSXH Huy n

H ng Hà

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n

Ngày 29/11/2003 Ch t ch UBND huy n H ng Hà đã kí quy t đ nh

s : 4231/2003/Q -UB v vi c thành l p Ban đ i di n H i đ ng qu n tr ngân hàng chính sách xã h i t nh chi nhánh NHCSXH huy n H ng Hà NHCSXH huy n H ng Hà là đ i di n pháp nhân, có con d u riêng, ho t

đ ng theo đi u l , quy ch v t ch c và ho t đ ng c a NHCSXH

Tr s làm vi c c a NHCSXH huy n H ng Hà: Khu Nhân C u III th tr n H ng Hà Huy n H ng Hà t nh Thái Bình Phòng giao d ch

t ch c đ c 35 đi m giao d ch đ t t i 2 th tr n và 33 xã

2.1.2 Ho t đ ng c a Ngân hàng CSXH huy n H ng Hà

T ch c huy đ ng v n trong và ngoài n c có tr lãi c a m i t

ch c và t ng l p dân c bao g m: ti n g i có k h n, không k h n; t

ch c huy đ ng ti t ki m trong c ng đ ng ng i nghèo

- NHCSXH th c hi n tín d ng u đãi đ i v i:

+ H nghèo

+ H c sinh, sinh viên có hoàn c nh khó kh n đang h c i h c, Cao đ ng, Trung h c chuyên nghi p và h c ngh

+ Cho vay v n đ gi i quy t vi c làm

+ Các đ i t ng chính sách đi lao đ ng có th i h n n c ngoài + Các t ch c kinh t và h s n xu t kinh doanh thu c khu v c

II, III, mi n núi và thu c ch ng trình phát tri n kinh t Xã h i , các xã,

ph ng đ c bi t khó kh n (ch ng trình 135)

+ Các đ i t ng khác th c hi n theo quy t đ nh c a Th t ng Chính ph

2.1.3 C c u t ch c c a Ngân hàng CSXH huy n H ng Hà

- Ban giám đ c

- T K ho ch nghi p v

- T k toán ngân qu

- T giao dch l u đ ng

- T ti t ki m và vay v n

2.1.4 Ho t đ ng c a Ngân hàng CSXH huy n H ng Hà

- Tình hình huy đ ng v n: ti p nh n ngu n v n t Trung ng, tích c c thu hút các ngu n v n tài tr , u thác c a các đ n v , t ch c,

cá nhân, t ng c ng huy đ ng v n trên th tr ng

- Tình hình s d ng v n: d n c a NHCSXH huy n H ng Hà

đã liên t c trong t ng 3 n m qua, ch ng t ho t đ ng cho vay c a NHCSXH ngày càng đ c m r ng nh m ph c v t t h n nhu c u vay

v n c a ng i nghèo và các đ i t ng chính sách khác, góp ph n đáng

k vào m c tiêu qu c gia v xoá đói, gi m nghèo, t o vi c làm và n

đ nh xã h i

2.2 Th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i h nghèo t i PGD Ngơn hƠng CSXH huy n H ng HƠ

2.2.1 Chính sách và các s n ph m cho vay h nghèo c a ngân hàng chính sách xã h i huy n H ng Hà

- M c đích cho vay: NHCSXH cho vay u đãi h nghèo nh m

ph c v s n xu t kinh doanh, c i thi n đ i s ng, góp ph n th c hi n

ch ng trình qu c gia xoá đói gi m nghèo và vi c làm, n đ nh xã h i

- Khách hàng vay v n: Là h nghèo có h kh u th ng trú ho c

đ ng ký t m trú dài h n t i đ i ph ng n i cho vay; có tên trong danh