Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại Agribank Tân Sơn - Phú Thọ

Mục tiêu chung của đề tài nhằm đánh giá sự phát triển về thị phần, quy mô và chất lượng cho vay Hộ sản xuất kinh doanh của Agribank huyện Tân Sơn từ đó đề xuất một số giải pháp phát huy điểm mạnh, khắc phục những hạn chế nhằm nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng trong thời gian tới.

B ăGIÁOăD CăVÀă ÀOăT O

TR NGă IăH CăTH NGăLONG

INHăNG CăD NGă- C00746

KINHăDOANHăT IăAGRIBANKăTÂNăS Nă- PHÚăTH

LU NăV NăTH CăS KINHăDOANHăVÀăQU NăLụ

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mư s : 8340201

NG I H NG D N KHOA H C:

PGS.TSăNguy năTh ă ông

HƠăN iă- N mă2018

M U

1 Lý do ch năđ tài

Th tr ng tín d ng cho vay H SXKD n c ta hi n nay nói chung đang ch ng ki n s c nh tranh sôi đ ng gi a các ngân hàng V i dân s h n 90 tri u dân thì ti m n ng đ các NHTM phát tri n th

tr ng này là r t l n vì m ng kinh doanh tín d ng H SXKD đang đem

l i l i nhu n cao cho các Ngân hàng

V i kho ng 7,3 nghìn khách hàng H SXKD trên đ a bàn huy n Tân S n, hàng n m m ng tín d ng H SXKD đem l i t 80-90% l i nhu n cho Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n Nông thôn huy n Tân

S n (Agribank huy n Tân S n) Trong s các Ngân hàng th ng m i nhà n c, Agribank huy n Tân S n đư tr nên thân thu c v i nhi u khách hàng V i t m nhìn chi n l c và tri t lý kinh doanh là

“Agribank mang ph n th nh đ n khách hàng”; cùng đ i ng cán b nhi t tình và t n tu thì Agribank huy n Tân S n luôn gi vai trò ch

đ o và ch l c trong phát tri n kinh t t i đ a ph ng, đ c bi t là đ u t cho nông nghi p, nông dân, nông thôn và cho vay cá nhân h gia đình Tuy nhiên, trong th i gian qua, l nh v c tín d ng cho vay H SXKD c a Agribank huy n Tân S n còn m t s h n ch nh : Không duy trì và phát tri n t t ho t đ ng cho vay H SXKD làm cho th ph n

và d n gi m, t l n x u t ng; Quy trình nghi p v còn b t c p, trình

đ cán b còn h n ch , chính sách khách hàng ch a linh ho t… ti p

t c gi đ c khách hàng truy n th ng và thu hút, phát tri n khách hàng

ti m n ng do nhi u NHTM khác đư t ng b c l n m nh v quy mô,

ti m l c tài chính và ph ng th c qu n lý, ph c v , đư thu hút nhóm khách hàng truy n th ng là H SXKD c a Agribank huy n Tân S n thì đòi h i Agribank huy n Tân S n c n ph i có nh ng gi i pháp đ nâng cao v th và phát tri n kinh doanh tín d ng H SXKD Vì v y, tôi

ch n: “Nâng cao ch t l ng cho vay h s n xu t kinh doanh t i

Agribank huy n Tân S n” làm đ tài nghiên c u

2.ăM cătiêuănghiênăc u

2.1 M c tiêu chung

M c tiêu chung c a đ tài nh m đánh giá s phát tri n v th

ph n, quy mô và ch t l ng cho vay H SXKD c a Agribank huy n

Tân S n t đó đ xu t m t s gi i pháp phát huy đi m m nh, kh c ph c

nh ng h n ch nh m nâng cao ch t l ng cho vay c a ngân hàng trong

th i gian t i

2.2 M c tiêu c th

- H th ng hóa c s lý lu n v tín d ng và phát tri n tín d ng H SXKD c a NHTM

- Phân tích th c tr ng cho vay H SXKD t i Agribank huy n Tân

S n, t đó đánh giá nh ng k t qu đ t đ c c ng nh nh ng t n t i h n

ch , ch ra nh ng nguyên nhân c a nh ng h n ch

- Phân tích các nhân t nh h ng ch t l ng cho vay H SXKD

t i Agribank huy n Tân S n

- a ra các gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay H SXKD t i Agribank huy n Tân S n

V m t không gian: Nghiên c u t i Agribank huy n Tân S n

V m t th i gian: Lu n v n s d ng d li u giai đo n t 2015 -

2017 đ nghiên c u d i các góc đ nh : t c đ t ng tr ng, l i nhu n,

t l n x u, các nhân t nh h ng, t m nhìn t i n m 2020

- N i dung nghiên c u: Lý lu n chung và th c nghi m ch t l ng trong ho t đ ng tín d ng H SXKD c a Agribank huy n Tân S n , t p trung giai đo n cho vay và thanh toán v n, lưi cho vay H SXKD

Ph ng pháp nghiên c u đ tài

4.1 Ph ng pháp thu th p thông tin

4.1.1 Thu th p thông tin th c p

Các tài li u, thông tin, k t qu nghiên c u trong và ngoài n c, báo, t p chí Ngân hàng, tài li u trên m ng Internet có liên quan đ n đ tài nghiên c u, thu th p t ng h p k t qu kinh doanh c a Agribank huy n Tân S n trong giai đo n t 2015-2017, đ nh h ng phát tri n

ho t đ ng tín d ng c a Agribank huy n Tân S n trong th i gian t i

tài còn ti n hành thu th p k t qu ho t đ ng tín d ng H SXKD c a m t s ngân hàng th ng m i trên đ a bàn t nh Phú Th và

nh ng t li u liên quan đ n đ tài

4.1.2 Thu th p thông tin s c p

i u tra 300 cá nhân các đ tu i và ngh nghi p khác nhau

và trên 100 h gia đình t ng quan h vay v n t i Agribank huy n Tân

S n

c Ph ng pháp đi u tra ph ng v n:

S d ng ph ng pháp đi u tra khách hàng H SXKD t i Agribank huy n Tân S n b ng phi u đi u tra đ c chu n b s n g m các n i dung nh : tu i, gi i tính, trình đ h c v n, đánh giá và nh ng thông tin c n h i nh : Ph n ánh c a khách hàng v các th t c h s vay v n, thái đ ph c v c a cán b tín d ng, v đ c tính c a s n ph m

d ch v , c ch chính sách, công ngh s giúp nghiên c u có đ c

nh ng thông tin khách quan v ch t l ng tín d ng c a ngân hàng đ i

v i khách hàng H SXKD nh m hoàn thi n và phát tri n ho t đ ng tín

d ng H SXKD

4.2 Ph ng pháp t ng h p thông tin

Ti p c n và h th ng s li u, đánh giá k t qu đ t đ c qua các giai đo n c a Agribank huy n Tân S n, k t h p v i k t qu đi u tra,

kh o sát đ phân tích t ng v n đ , rút ra k t lu n m t cách xác đáng và

đ ra các gi i pháp sát th c T các s li u thu th p đ c, xây d ng h

th ng bi u b ng đ phân tích, đánh giá tình hình ho t đ ng tín d ng H SXKD t i Agribank huy n Tân S n

- So sánh v i các đ i th c nh tranh v các ch tiêu nh : th ph n,

n x u, s l ng khách hàng, doanh s , l i nhu n

4.4 Ph ng pháp b ng bi u, đ th

th là ph ng pháp mô hình hóa thông tin t d ng s sang

d ng đ th Trong đ tài, s d ng đ th , b ng bi u đ trình bày các k t

qu nghiên c u và ph c v vi c phân tích thông tin đ i v i vi c phát tri n ho t đ ng tín d ng H SXKD

h p nhi u ý ki n khác nhau t các ngu n tài li u, sách báo v các v n

nh m mang l i nhi u l i nhu n cho h th ng và qu n tr r i ro

T ng quan các nghiên c u đ tài

Ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng ch y u mang l i ngu n l i nhu n cho các ngân hàng nên vi c nâng cao ch t l ng ho t đ ng này đang đ c các ngân hàng đ c bi t là Agribank chú tr ng tìm gi i pháp

ư có r t nhi u công trình nghiên c u các gi i pháp nâng cao ch t

l ng cho vay H SXKD các chi nhánh trong Agribank M i công

trình nghiên c u phân tích th c tr ng ho t đ ng cho vay các H SXKD

n i tác gi đó công tác r i t đó đ a ra gi i pháp Tuy nhiên các gi i pháp c a các công trình nghiên c u đó ch mang tính ch t chung cho toàn h th ng Agribank mà ch a t p trung vào chi nhánh n i h đang nghiên c u b i m i vùng mi n có nh ng đ c đi m v t nhiên, kinh t

vư xư h i khác nhau s nh h ng đ n ho t đ ng cho vay khác nhau Tác gi s đi sâu h n n a đ đ a ra các gi i pháp mang tính th c ti n đ phù h p v i đ c đi m t ng vùng mi n

Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay H s n xu t kinh doanh

t i Agribank huy n Tân S n

Ch ngă1

C ăS ăLụăLU NăV ăCH TăL NGăCHOăVAYăH ăS NăXU Tă

KINHăDOANHăT IăNGÂNăHÀNGăTH NGăM Iă

Ngân hàng th ng m i và ho t đ ng cho vay t i NHTM

1.1.1 Các khái ni m

Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng đ c th c hi n toàn b

ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan

Ho t đ ng ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng v i n i dung th ng xuyên là nh n ti n g i, s d ng s ti n này

đ c p tín d ng và cung ng các d ch v thanh toán

Trong th tr ng tài chính thì ngân hàng th ng m i (NHTM)

đ c coi là t ch c tài chính có vai trò quan tr ng nh t, vì nó th c hi n

ch c n ng di chuy n v n đ u t trong n n kinh t , thông qua các ho t

đ ng nghi p v chú y u sau: Ho t đ ng t o ngu n v n, ho t đ ng s

d ng v n và ho t đ ng d ch v trung gian Ho t đ ng tín d ng là m t

ho t đ ng quan tr ng trong ho t đ ng s d ng v n c a NHTM Nh t là

đ i v i Vi t Nam hi n nay, khi n n kinh t th tr ng phát tri n ch a cao, thì ho t đ ng tín d ng c a NHTM chi m v trí ch y u, t o ra l i nhu n cho NHTM

"Ho t đ ng tín d ng là vi c t ch c tín d ng s d ng ngu n v n

t có, ngu n v n huy đ ng đ c p tín d ng"

Theo Ti n s Nguy n Minh Ki u thì: “Tín d ng ngân hàng là quan h chuy n nh ng s d ng v n t ngân hàng cho khách hàng trong m t th i h n nh t đ nh v i m t kho n chi phí nh t đ nh”

Tínă d ngă ngơnă hƠng là giao d ch tài s n gi a Ngân hàng

(TCTD) v i bên đi vay (là các t ch c kinh t , cá nhân trong n n kinh

t ) trong đó Ngân hàng (TCTD) chuy n giao tài s n cho bên đi vay s

d ng trong m t th i gian nh t đ nh theo tho thu n, và bên đi vay có trách nhi m hoàn tr vô đi u ki n c v n g c và lưi cho Ngân hàng (TCTD) khi đ n h n thanh toán

Theo lu t các TCTD n m 2010 thì: “C p tín d ng là vi c th a thu n đ t ch c, cá nhân s d ng m t kho n ti n theo nguyên t c có

hoàn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, bao thanh toán, b o lưnh ngân hàng và các nghi p v c p tín d ng khác”

Có r t nhi u đ nh ngh a và khái ni m v tín d ng Ngân hàng, tóm

l i Tín d ng Ngân hàng g m ba n i dung sau:

- Có s chuy n nh ng quy n s d ng v n t ng i s h u sang

lo i chung D a vào các tiêu chí sau đ phân lo i các s n ph m tín d ng

Các s n ph m cho vay dành cho khách hàng H SXKD th ng

đ c thi t k và phát tri n d a trên các s n ph m tín d ng truy n th ng

nh ng có nh ng nét đ c thù riêng c a t ng ngân hàng th ng m i C n

c vào m c đích s d ng v n c a H SXKD thì có th chia tín d ng cá nhân h gia đình thành:

1.1.2.3 C n c vào ngu n g c c a kho n n

Cho vay tr c ti p: là hình th c ngân hàng tr c ti p c p v n cho

khách hàng có nhu c u vay, đ ng th i khách hàng tr c ti p tr n kho n

vay cho ngân hàng u đi m c a kho n tài tr này r t linh ho t vì có s đàm phán tr c ti p gi a ngân hàng và khách hàng, ngân hàng hoàn toàn quy t đ nh đ c vi c cho vay hay không cho vay Ngoài ra khi ti p xúc

th c tín d ng này áp d ng đ i v i khách hàng không có uy tín Tài s n

b o đ m ho c b o lưnh c a bên th ba là c n c pháp lý đ ngân hàng

có thêm m t ngu n thu d phòng khi ngu n thu chính c a ng i vay b thi u h t, bu c ng i vay ph i tr n và gi m thi u r i ro cho ngân hàng

Cho vay không b o đ m: là lo i cho vay không có tài s n th

ch p, c m c ho c s b o lưnh c a ng i th ba, mà vi c cho vay ch

d a vào uy tín c a b n thân khách hàng Hình th c này áp d ng đ i v i khách hàng uy tín, có công n vi c làm và thu nh p n đ nh nh công

ch c, viên ch c, ng i lao đ ng h p đ ng dài h n Hình th c này

th ng là các kho n vay nh , th i h n cho vay d i m t n m

1.1.2.5 C n c vào ph ng th c hoàn tr n vay

Cho vay tr góp: là hình th c ng i đi vay tr n cho ngân

hàng (g m c g c và lưi) thành nhi u l n theo nh ng k h n nh t đ nh trong th i h n cho vay mà bên vay và ngân hàng đư th a thu n trong

h p đ ng tín d ng

Cho vay phi tr góp: là hình th c ng i đi vay thanh toán cho

ngân hàng ch m t l n khi đ n h n V i hình th c này th ng là các kho n vay có giá tr nh và th i gian vay ng n

Cho vay th u chi: là các kho n tín d ng trong đó ngân hàng cho

phép khách hàng s d ng th tín d ng ho c th u chi trên tài kho n vưng lai c a khách hàng

1.2.ăCh tăl ngăchoăvayăt iăNgơnăhƠngăth ngăm i

1.2.1 Quan đi m v ch t l ng ho t đ ng tín d ng cho vay h

SXKD

Ch t l ng tín d ng là s đáp ng yêu c u c a khách hàng (ng i g i ti n và ng i vay ti n ) phù h p v i s phát tri n kinh t xư

h i và đ m b o s t n t i , phát tri n c a Ngân hàng Ch t l ng tín

d ng đ c hình thành và b o đ m t hai phía là Ngân hàng và khách hàng B i v y, ch t l ng ho t đ ng c a Ngân hàng không nh ng ph thu c vào b n thân c a Ngân hàng mà còn ph thu c và ch t l ng

Ch tiêu này cho bi t t c đ phát tri n c a tín d ng khách hàng

H SXKD qua t ng giai đo n, t đó bi t đ c s t ng tr ng v m t doanh s c a d n tín d ng H SXKD Ch tiêu này c ng ph n ánh quy mô ho t đ ng tín d ng H SXKD c a m t ngân hàng D n tín

d ng H SXKD càng cao ch ng t ho t đ ng tín d ng H SXKD c a ngân hàng đó càng phát tri n v l ng Vi c đo l ng, đánh giá d n tín d ng H SXKD thông qua t l t ng tr ng và t l d n tín d ng

H SXKD

* T l n x u trên t ng d n :

N x u là các kho n n thu c nhóm 3, 4 và 5 Phát tri n tín d ng

cá nhân ph i đ m b o đi đôi v i t ng tr ng ch t l ng tín d ng H SXKD Ch t l ng tín d ng m t ph n đ c th hi n m c đ an toàn

v n tín d ng thông qua ch tiêu t l n x u

T l n x u c a m t ngân hàng càng th p càng t t Th c t r i

ro trong kinh doanh là không tránh kh i, nên ngân hàng th ng ch p

nh n m t t l nh t đ nh đ c coi là gi i h n an toàn (d i 3%) Theo thông l qu c t và Vi t nam, t l an toàn cho phép là d i 5%

1.2.2.2 Nhóm ch tiêu đ nh tính

* Tính đa d ng c a s n ph m tín d ng H SXKD

M c đ đa d ng hóa s n ph m tín d ng H SXKD phù h p v i nhu c u th tr ng là m t tiêu chí th hi n s t p trung phát tri n tín

d ng H SXKD, qua đó ph n nh n ng l c c nh tranh c a ngân hàng trong l nh v c này S đa d ng hóa s n ph m c n ph i đ c th c hi n trong t ng quan so v i các ngu n l c hi n có c a ngân hàng N u không, vi c tri n khai quá nhi u s n ph m có th làm cho ngân hàng kinh doanh không hi u qu do dàn tr i ngu n l c quá m c

* Tính minh b ch, n đ nh trong chính sách tín d ng:

ây là m t ch tiêu t ng h p, không th ph n ánh thông qua m t tiêu th c c th mà ph i đánh giá nó thông qua so sánh v i chính sách tín d ng c a các ngân hàng khác Tín minh b ch n đ nh trong chính sách tín d ng th hi n lưi su t cho vay, cam k t gi i ngân và các lo i phí liên quan đ n h s tín d ng

1.2.3 Nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay h s n xu t

kinh doanh

1.2.3.1 Nhân t khách quan

*Môi tr ng KT-XH:

S phát tri n kinh t : N n kinh t là m t h th ng bao g m nhi u

ho t đ ng có liên quan bi n ch ng, ràng bu c l n nhau Cho nên, b t k

s bi n đ ng nào c a n n kinh t c ng gây ra nh ng bi n đ ng trong t t

c các l nh v c khác, trong đó có ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng cá nhân nói riêng

1.2.3.2 Nhân t ch quan

S phát tri n tín d ng H SXKD m t NHTM ch y u do chính n i l c c a ngân hàng đó quy t đ nh Trong đó ph i k đ n các nhân t sau:

* nh h ng phát tri n c a ngân hàng

Tín d ng H SXKD là m t ph n quan tr ng c a ho t đ ng ngân hàng bán l , vì v y đ nh h ng chi n l c ho t đ ng c a ngân hàng là

ch t p trung bán buôn, ch t p trung bán l hay phát tri n bán buôn đi đôi v i bán l s quy t đ nh kh n ng phát tri n tín d ng H SXKD c a ngân hàng đó Do v y, đây là đi u ki n tiên quy t đ phát tri n ho t

đ ng cho vay H SXKD N u trong k ho ch phát tri n c a mình các ngân hàng không quan tâm đ n ho t đ ng cho vay H SXKD thì các

l i, n u ngân hàng mu n phát tri n cho vay H SXKD thì s đ a ra

nh ng chi n l c c th thu hút đ i t ng khách hàng H SXKD Khi

đó cung c u s có đi u ki n thu n l i đ g p nhau ngh a là cho vay H SXKD s có nhi u c h i phát tri n

* N ng l c tài chính c a ngân hàng

ây là m t trong các y u t đ c các nhà lưnh đ o ngân hàng xem xét khi đ a ra các quy t đ nh cho vay N ng l c tài chính c a ngân hàng đ c xác đ nh d a trên m t s y u t nh s l ng v n ch s

h u, t l ph n tr m l i nhu n n m sau so v i n m tr c, t tr ng n quá h n trên t ng d n , s l ng tài s n thanh kho n N u ngân hàng

có v n ch s h u l n, t l ph n tr m l i nhu n l n, n quá h n th p, tài s n thanh kho n l n, kh n ng huy đ ng v n cao thì trong th i gian

ng n có th coi là có s c m nh v tài chính Khi m t ngân hàng có s c

m nh tài chính l n thì ho t đ ng cho vay H SXKD có c h i phát tri n

1.3.ăKinhănghi mănơngăcaoăch tăl ngăcho vayăh ăs năxu tă kinhădoanhăt iăm tăs ăNgơnăhƠngăth ngăm iătrênăđ aăbƠnăhuy nă TơnăS n.ăă

1.3.1 Ch t l ng ho t đ ng cho vay h s n xu t kinh doanh t i Ngân hàng th ng m i trên đ a bàn huy n tân s n

Hi n t i trên đ a bàn huy n Tân S n, ngoài Agribank còn có các ngân hàng khác đang ho t đ ng; đó là Ngân hàng Liên Vi t Tân S n, ngân hàng TMCP Công th ng và các qu tín d ng V i hàng lo t s n

ph m nh m vào khách hàng cá nhân, ngân hàng Liên Vi t, Ngân hàng TMCP Công Th ng vào th tr ng bán l , v i các gói s n ph m phù

h p và đón đ u th tr ng trên đ a bàn nh : Cho vay mua nhà d án, cho vay mua xe ô tô, cho vay xây s a ch a nhà, cho vay tín ch p, d ch

v th , cho vay du h c

1.3.2 Bài h c kinh nghi m cho Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn huy n Tân S n v phát tri n tín d ng H SXKD cho Ngân hàng TM Vi t Nam

- V i vi c ngày m t nhi u Ngân hàng n c th ng m i xu t hi n trên đ a bàn huy n Tân S n Sau m t th i gian ho t đ ng và h c h i kinh nghi m, ngân hàng AGRIBANK Huy n Tân S n Phú Th đư t nhìn nh n, đánh giá và có nh ng bài h c kinh nghi m đ phát tri n tín