sản phẩm cho vay của ngân hàng:sản phẩm cho vay nhà ở– Vietinbank

KẾT CẤU BÀI LÀM I. GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK 1. Thông tin chung 2. Lịch sử hình thành và phát triển 3. Cơ cấu tổ chức 4. Tình hình tài chính II. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VIETINBANK 1. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Vietinbank 2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Vietinbank 3. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Vietinbank III. CHO VAY NHÀ Ở CỦA VIETINBANK 1. Lý do chọn sản phẩm 2. Các sản phẩm cho vay nhà ở 3. Doanh số cho vay nhà ở tại Vietinbank chi nhánh TP. Hà Nội 4. Thông tin về sản phẩm cho vay nhà ở 5. Tiện ích của sản phẩm cho vay nhà ở của Vietinbank 6. Một số lưu khi sử dụng sản phẩm IV. MỞ RỘNG VỀ CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỖ TRỢ NHÀ Ở XÃ HỘI

BÀI THẢO LUẬN Chủ đề 6: sản phẩm cho vay của ngân hàng

 Ngân hàng lựa chọn: Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Vietinbank

 Sản phẩm lựa chọn: sản phẩm cho vay nhà ở

KẾT CẤU BÀI LÀM

I GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK

1 Thông tin chung

2 Lịch sử hình thành và phát triển

3 Cơ cấu tổ chức

4 Tình hình tài chính

II CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VIETINBANK

1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Vietinbank

2 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Vietinbank

3 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Vietinbank

III CHO VAY NHÀ Ở CỦA VIETINBANK

1 Lý do chọn sản phẩm

2 Các sản phẩm cho vay nhà ở

3 Doanh số cho vay nhà ở tại Vietinbank chi nhánh TP Hà Nội

4 Thông tin về sản phẩm cho vay nhà ở

5 Tiện ích của sản phẩm cho vay nhà ở của Vietinbank

6 Một số lưu khi sử dụng sản phẩm

IV MỞ RỘNG VỀ CHƯƠNG TRÌNH CHO VAY HỘ TRỢ NHÀ Ở XÃ HỘI

NỘI DUNG

I. GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK

1. Thông tin chung

- Tên đăng ký tiếng Việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

- Tên đăng ký tiếng Anh: VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INDUSTRY AND TRADE

- Tên giao dịch: VietinBank

- Hội sở: 108 Trần Hưng Đạo, Q Hoàn Kiếm, TP Hà Nội, Việt Nam

- Vốn điều lệ: 26.218 tỷ đồng (tính đến 31/12/2012)

- Giấy phép thành lập: Số 142/GP-NHNN do Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 03/07/2009

- Mạng lưới hoạt động: +> Chi nhánh trong nước: 147 chi nhánh cấp một tại

63 tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương trên cả nước

+> Chi nhánh nước ngoài :

Chi nhánh ở Frankfurt– CHLB Đức Chi nhánh ở Berlin – CHLB Đức Chi nhánh ở Viêng Chăn – CHDCND Lào

- Nhân sự: 19.840 người (tại thời điểm 31/12/2012)

2. Lịch sử hình thành và phát triển

- Ngân hàng Công thương Việt Nam được thành lập vào ngày 26/3/1988, trên

cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng

- 15/04/2008 ngân hàng Công thương đổi tên thương hiệu từ IncomBank sang thương hiệu mới VietinBank

- 04/06/2009 Đại hội đồng cổ đông lần thứ nhất Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam

- 08/07/2009 Công bố quyết định đổi tên Ngân hàng Công thương Việt Nam thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, theo giấy phép thành lập và hoạt động của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

số 142/GP-NHNN cấp ngày 03/07/2009

- VietinBank được Sở giao dịch Chứng khoán TP.HCM (HOSE) chấp thuận niêm yết từ ngày 16/07/2009 với mã chứng khoán CTG (Số lượng cổ phiếu đang lưu hành tính thời điểm 31/12/2012 là: 2.621.754.537 cổ phiếu

- 27/12/2012 VietinBank chính thức ký kết bán 20% cổ phần cho Bank of Tokyo Mitsubishi, Tập đoàn Tài chính - Ngân hàng lớn nhất của Nhật Bản

3. Cơ cấu tổ chức

a. Một số sơ đồ tổ chức của Vietinbank

Sơ đồ 1: Sơ đồ hệ thống tổ chức của Vietinbank

Sơ đồ 2: Sơ đồ bộ máy và điều hành tại trụ sở chính

Sơ đồ 3: Sơ đồ bộ máy tố chức tại sở giao dịch,

chi nhánh cấp 1 – cấp 2

b. Ban lãnh đạo Vietinbank

• Hội đồng quản trị

- Chủ tịch HĐQT: ông Phạm Huy Hùng

- Ủy viên HĐQT: ông Nguyễn Văn Thắng

bà Phạm Thị Hoàng Tâm

bà Đỗ Thị Thủy

bà Nguyễn Hồng Vân ông Cát Quang Dương

bà Nguyễn Thị Bắc ông Michael Knight Ipson

• Ban điều hành

- Tổng giám đốc: ông Nguyễn Văn Thắng

- Phó tổng giám đốc: ông Nguyễn Văn Du

bà Bùi Như Ý ông Phạm Anh Tuấn ông Võ minh Tuấn ông Lê Đức Thọ ông Nguyễn Hoàng Dũng ông Phạm Huy Thông ông Nguyễn Đức Thành

- Kế toán trưởng: ông Nguyễn Hải Hưng

• Ban kiểm soát

- Trưởng BKS: bà Trần Thị Lệ Nga

- Ủy viên BKS: bà Phan Thị Quý

bà Phạm Thị Thơm

4. Tình hình tài chính

Tổng tài sản Tỷ đồng 503.530 460.420 367.731 243.785 Tổng dư nợ cho vay và

đầu tư Tỷ đồng 467.879 429.932 349.353 227.958 Trong đó: dư nợ cho vay Tỷ đồng 333.356 293.434 234.205 163.170 Tổng nguồn vốn huy

động Tỷ đồng 460.082 420.121 339.699 220.436 Vốn chủ sở hữu Tỷ đồng 33.625 28.491 18.201 12.572

Trong đó: vốn điều lệ Tỷ đồng 26.218 20.230 15.172 11.252 Lợi nhuận trước thuế Tỷ đồng 8.168 8.392 4.638 3.373 Lợi nhuận sau thuế Tỷ đồng 6.169 6.259 3.444 2.583

Tỷ lệ an toàn vốn CAR % 10.33% 10.57% 8.025 8.06%

Tỷ lệ chi trả cổ tức

6.83% (1/2 năm) Nguồn: báo cáo thường niên 2012

Năm 2012, VietinBank đã vượt qua khó khăn với những kết quả đáng ghi nhận: tổng tài sản VietinBank đạt 503,5 nghìn tỷ đồng (tăng 9,4% so với năm 2011), trở thành Ngân hàng có quy mô tài sản lớn thứ 2 trên thị trường Việt Nam (sau Agribank 560 nghìn tỷ) Nguồn vốn huy động tăng trưởng 9,3%, dư nợ cho vay tăng 13,6% Chất lượng tài sản được giữ ổn định, tỷ lệ nợ xấu ở mức 1,46%, thấp hơn nhiều so với tỷ lệ trung bình toàn ngành Lợi nhuận trước thuế đạt 8.168 tỷ đồng, đạt gần 109% so với chỉ tiêu của Đại hội đồng cổ đông giao năm 2012

II. CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VIETINBANK

1. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Vietinbank

Một số các sản phẩm cho vay tiêu dùng tiêu biểu

• CVTD thông thường

• CVTD đối với CBCNV

• CVTD có đảm bảo bằng số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá

• Cho vay mua ô tô phục vụ tiêu dùng

• Cho vay nhà ở

• Cho vay du học

• Cho vay người lao động Việt Nam làm việc tại nước ngoài

• Cho vay chứng minh tài chính để đi du lịch/ chữa bệnh nước ngoài

• Cho vay du học nước ngoài trọn gói

• Cho vay du học trong nước trọn gói

Bước 1: Phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn

Bước 2: Thẩm định mức độ đáp ứng các điều kiện vay vốn

Bước 3: Xác định số tiền, phương thức, lãi suất, thời hạn cho vay; định kì hạn nợ và

xem xét điều kiện thanh toán

Bước 4: Lập tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng

bảo đảm tiền vay và trình phê duyệt cho vay

Bước 5: Công chứng hoặc chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay, đăng kí giao

dịch bảo đảm, giao nhận giấy tờ của TSBĐ và/hoặc TSBĐ

Bước 6: Giải ngân; thu nợ gốc, lãi và kiểm tra, giám sát món vay

Bước 7: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ

Bước 8: Giải chấp TSBĐ, thanh lý Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng bảo đảm tiền

vay

Bước 9: Xử lý TSBĐ để thu hồi nợ vay

Bước 10: Xử lý rủi ro

Bước 11 : Lưu trữ hồ sơ cho vay

2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Vietinbank

Quy trình cho vay là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng Quy trình cho vay nói chung và CVTD nói riêng được áp dụng cho toàn hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam gồm

11 bước theo sơ đồ:

3. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Vietinbank

Hiện nay việc cho vay SXKD của các ngân hàng rất khó khăn do mức độ tiêu thụ hàng hóa của nền kinh tế thấp, tồn kho tăng cao nên các DN chỉ hoạt động cầm chừng dẫn đến nhu cầu vay vốn thấp Mặt khác do nợ xấu tăng cao, rủi ro mất vốn tăng nên các ngân hàng thực hiện chính sách siết chặt tín dụng, đặt chỉ tiêu an toàn vốn lên hàng đầu nên cho vay SXKD càng hạn chế Trong bối cảnh đó, các ngân hàng đang chuyển hướng sang cho vay tiêu dùng Với những khoản vay giá trị thấp, có tài sản thế chấp cũng như phương án trả nợ tốt, nên đối với ngân hàng đây

là những khoản vay an toàn, rất ít rủi ro và dễ thu hồi nợ

Nhận biết được điều này nên Vietinbank đã chuyển hướng tập trung vào phân khúc cho vay tiêu dùng Tại Vietinbank, mức lãi suất cho vay tiêu dùng hiện ở mức khoảng 8%/năm trong 6 tháng đầu tiên và 12% cho các tháng tiếp theo Vietinbank còn cử người đến tận nhà để tư vấn, làm thủ tục giúp khách hàng vay tiền được thuận lợi Do đó nên tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng của Vietinbank tăng lên rất nhanh

Bảng 1: Dư nợ CVTD tại chi nhánh TP Hà Nội

(Đơn vị: tỷ đồng)

Chỉ

tiêu

Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Số

tiền Tỷ trọng

(%)

Số tiền Tỷ trọng

(%)

Tăng trưởng Số

tiền Tỷ trọng

(%)

Tăng trưởng

Tổng

dư nợ

cho

vay

5944 100 11647 100 5703 96,13 21993 100 10346 88,83

Dư nợ

CVTD

190,81 3,21 389,01 3,34 198,20 103,87 771,95 3,51 382,94 98,44

Dư nợ CVTD năm 2009 là 190,81 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 3,21% trong tổng

dư nợ cho vay của Chi nhánh Năm 2010, dư nợ CVTD đạt 381,01 tỷ đồng; tăng 198,20 tỷ đồng tương đương 103,87% so với năm 2009, chiếm tỷ trọng 3.34% trong tổng dư nợ cho vay Năm 2011, dư nợ CVTD của Chi nhánh đạt 771,95 tỷ đồng, tăng 382,94 tỷ đồng so với năm 2010 ( tương đương 98,44%), chiếm 3,51% tổng dư

nợ cho vay

III. CHO VAY NHÀ Ở CỦA VIETINBANK

1. Lý do chọn sản phẩm

Dưới tác dộng của cuộc khủng hoảng kinh tế, thị trường bất động sản ở Việt Nam gặp nhiều khó khăn Chính phủ phải đưa ra hàng loạt các giải pháp làm ấm dần và phục hồi thị trường bất động sản như: quy hoạch lại phân khúc thị trường, mở rộng tín dụng cho người mua, mở rộng cho nhà đầu tư nước ngoài đầu tư vào bất động sản… bên cạnh đó các doanh nghiệp bất động sản đang liên tục hạ giá sản phẩm Theo nhận định của các chuyên gia, đây là cơ hội tốt cho người dân có nhu cầu về nhà ở có thể mua được nhà Trong bối cảnh đó, hoạt động tín dụng về cho vay mua nhà cũng phát triển Ngân hàng Vietinbank lại là một trong số các ngân hàng được chỉ định triển khai gói hỗ trợ nhà ở 30.000 tỷ của chính phủ Do đó chúng em đã lựa chon sản phẩm cho vay nhà ở của Vietinbank

2. Các sản phẩm cho vay nhà ở

Hiện nay các sản phẩm cho vay nhà ở của Vietinbank khá đa dạng:

• Cho vay mua nhà dự án

• Cho vay mua nhà dự án do Vietinbank tài trợ vốn

• Cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở

• Cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở

Ngoài ra còn có các chương trình cho vay như:

• Chương trình cho vay hỗ trợ nhà ở xã hội theo Thông tư 11/2013/TT-NHNN (gói 30.000 tỷ)

• Chương trình cho vay mua nhà ở “5000 tỷ chung tay xây nhà mơ ước”

3. Doanh số cho vay nhà ở tại Vietinbank chi nhánh TP Hà Nội

Bảng 2: doanh số cho vay nhà ở tại chi nhánh TP Hà Nội

Chỉ tiêu

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Tăng trưởng

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Tăng trưởng

Dư nợ

CVTD 190,81 100 389,01 100 198,20 103,87 771,95 100 382,94 98,44 Cho vay nhà

ở 59,61 31,24 130,75 33,61 71.14 119.34 272,34 35,28 141.59 108.29

4. Thông tin về sản phẩm cho vay nhà ở

Sản phẩm cho vay nhà ở của Vietinbank được so sánh với sản phẩm tương

tự của hai ngân hàng là BIDV và Vietcombank về đặc điểm, đối tượng khách hàng

và hồ sơ thủ tục

Vietinbank Cho vay nhà ở

BIDV Vay mua nhà

Vietcombank Cho vay mua nhà

dự án

Đặc

điểm

• Đồng tiền cho vay:

VND

• Lãi suất và phí: theo

quy định hiện hành của VietinBank

• Mức cho vay lên tới

70% tổng nhu cầu

• Thời hạn cho vay lên

tới:

- 5 năm đối với cho

vay sửa chữa nhà ở

- 7 năm đối với cho

vay xây dựng nhà ở

để cho thuê 1 phần

- 10 năm đối với cho

vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất đồng thời xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở

- 15 năm đối với mua

nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở; nhà chung cư; mua nhà ở, nhận quyền sử dụng

sử đất ở có kèm theo xây dựng, sửa chữa nhà ở

- 20 năm đối với biệt

thự, nhà liền kề dự án

• Phương thức cho vay

đa dạng: từng lần/trả góp

• Mức cho vay có thể lên đến 100%

giá trị tài sản bảo đảm

• Thời hạn cho vay tối đa lên đến 20 năm

• Trả (gốc + lãi) định kỳ hàng tháng

• Trả gốc định kỳ, lãi trả hàng tháng

• Bảo đảm tiền vay: tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức bảo đảm

• Giá trị khoản vay lên đến 70% giá trị ngôi nhà nếu được bảo đảm bằng chính ngôi nhà định mua; và lên đến 100% giá trị ngôi nhà nếu được bảo đảm bằng tài sản khác

• Thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 20 năm

• Áp lực trả nợ gốc trong thời gian đầu thấp với các lựa chọn hình thức trả nợ vốn vay phù hợp mức thu nhập thực tế (trả góp hoặc trả dần)

kiện

khách

hàng

• Có hộ khẩu thường

trú/tạm trú cùng tỉnh/thành phố với chi nhánh cho vay

VietinBank

• Tại thời điểm kết thúc

thời hạn vay vốn: nam không quá 60 tuổi, nữ không quá 55 tuổi

• Có đủ năng lực tài

chính và đảm bảo khả năng trả nợ

• Có tài sản bảo đảm cho

khoản vay

• Cá nhân người Việt Nam/nước ngoài;

tuổi từ 18 đến 55

• Sinh sống/thường xuyên làm việc trên cùng địa bàn Chi nhánh cho vay

• Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ

• - Có tài sản bảo đảm phù hợp với các quy định của BIDV

• Cá nhân có nhu cầu vay vốn để mua nhà tại các

dự án có thỏa thuận hợp tác với Vietcombank

• Có thu nhập thường xuyên hàng tháng từ 03 triệu đồng trở lên

Hồ sơ

thủ tục

• Bản sao CMTND/Hộ

chiếu/giấy tờ tương đương và sổ hộ thường trú/tạm trú

• Giấy tờ chứng minh

hoặc xác nhận tình trạng hôn nhân

• Hợp đồng mua bán bất

động sản (đối với trường hợp mua bất động sản)

• Giấy phép xây dựng

(đối với trường hợp xây dựng, sửa chữa nhà ở)

• Giấy tờ chứng minh

nguồn trả nợ: Hợp đồng lao động, sao kê lương

• Các giấy tờ khác liên

quan (nếu có)

• Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương

án trả nợ vay theo mẫu của BIDV

• CMTND của khách hàng, Sổ hộ

khẩu/Sổ tạm trú

• Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân

• Tài liệu chứng minh nguồn thu nhập đề trả nợ

• Tài liệu liên quan tới nhà, đất ở cần mua, xây dựng, sửa chữa

• - Tài liệu liên quan tới tài sản bảo đảm

• Hợp đồng mua bán nhà ký với chủ đầu tư dự án

• CMND/hộ chiếu,

Sổ hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm trú của bạn hoặc của bên thứ ba có tài sản bảo đảm cho khoản vay

• Giấy đề nghị vay vốn mua nhà dự án

• Giấy tờ chứng minh thu nhập

• Giấy tờ về tài sản bảo đảm

5. Tiện ích của sản phẩm cho vay nhà ở của Vietinbank

 Sử dụng sản phẩm của Vietinbank khách hàng sẽ được hưởng các tiện ích:

• Lãi suất cạnh tranh và linh hoạt

• Hạn mức cho vay cao và linh hoạt theo tài sản bảo đảm

• Có thể dùng chính bất động sản hình thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm

• Được hỗ trợ lãi suất và các khoản phí liên quan theo các chương trình ưu đãi của VietinBank trong từng thời kỳ

• Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện; xác nhận cho vay nhanh chóng

• Tư vấn trọn gói bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình

• Thời hạn cho vay linh hoạt (từ 5 năm tới 20 năm)

 Vietinbank cũng đưa ra các cải tiến cho sản phẩm của mình như:

• Với các trường hợp mua nhà dự án đã có hợp đồng ba bên giữa khách hàng, ngân hàng và chủ đầu tư sẽ không cần xác nhận của chủ đầu tư trong hợp đồng thế chấp

• Với các mục đích vay vốn mua nhà dự án cho người thân, VietinBank cũng không quy định bắt buộc khách hàng vay vốn phải là chủ sở hữu của ngôi nhà, do đó khách hàng có thể đứng ra vay vốn mua nhà để cho tặng người thân trong gia đình như bố/mẹ, vợ/chồng, con trai/con gái…

6. Một số lưu khi sử dụng sản phẩm

• Xác định nhu cầu thực tế để lựa chọn sản phẩm tiêu dùng (ví dụ: căn hộ định mua) phù hợp với khả năng tài chính

• Xác định số tiền hiện có, nguồn trả nợ trong tương lai để quyết định khoản vay và thời hạn vay phù hợp, đảm bảo được khoản trả hàng tháng

• Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ thủ tục cần thiết, đảm bảo đủ các điều kiện phù hợp với sản phẩm cho vay của ngân hàng

• Bạn cần đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng trước khi ký Đặc biệt là các điều khoản về vay, trả, lãi suất là quan trọng nhất Nếu chưa hiểu rõ bạn cần nhờ người tư vấn có chuyên môn giải thích Bởi vì, một khi đã

ký coi như bạn đã đồng ý với tất cả các điều khoản trong hợp đồng Khi

đó bất kỳ điều khoản nào không đúng như bạn hiểu thì việc hủy hợp đồng đều dẫn tới bất lợi về mặt pháp lý cho bạn