Trong các dịch vụ của ngân hàng, dịch vụ bảo lãnh là một trong những dịch vụ tương đối mới tuy nhiên đã và đang được các ngân hàng rất quan tâm và đẩy mạnh phát triển nhằm đáp ứng nhu cầ
Trang 1TÓM TẮT LUẬN VĂN
Dịch vụ tài chính của ngân hàng thương mại đóng vai trò là xương sống của nền kinh tế, nó là động lực để thúc đẩy nền kinh tế phát triển, là cầu nối cho việc giao thương giữa các quốc gia trên toàn thế giới Trong các dịch vụ của ngân hàng, dịch vụ bảo lãnh là một trong những dịch vụ tương đối mới tuy nhiên đã và đang được các ngân hàng rất quan tâm và đẩy mạnh phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng theo sự phát triển chung của nền kinh tế và xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu Với dịch vụ này của ngân hàng, các doanh nghiệp trong nền kinh tế vừa có sự hỗ trợ tốt để phát triển sản xuất kinh doanh, đồng thời cũng giúp hạn chế rủi ro trong hoạt động Mặt khác về phía các ngân hàng thương mại, giúp đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của mình, tăng cường mở rộng mối quan hệ với khách hàng, gia tăng doanh thu, thu nhập cho ngân hàng
Không nằm ngoài xu hướng trên, dịch vụ BL cho các đơn vị tổ chức nói chung và các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp riêng tại Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàng Quốc Việt những năm qua cũng đã có sự phát triển không ngừng cả về quy mô cung cấp dịch vụ cũng như chất lượng dịch vụ Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định dẫn đến chi nhánh chưa khai thác hết tiềm năng phát triển dịch vụ này, do đó vẫn cần được chú trọng phát triển, đẩy mạnh hơn nữa nhằm tăng nguồn thu ngoài hoạt động tín dụng cho ngân hàng
Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là hệ thống hóa các vấn đề lý luận, làm rõ các khái niệm, đặc điểm và các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng thương mại đối với đối tượng là các khách hàng doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp Từ đó làm cơ sở đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh đối với đối tượng KH này tại chi nhánh Hoàng Quốc Việt và làm rõ các ưu điểm, hạn chế, nguyên nhân Dựa trên các nguyên nhân gây ra các hạn chế đã chỉ ra, tác giả đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh
Cơ sở lý thuyết được tác giả tổng hợp từ việc tìm nguồn tài liệu tham khảo qua các giáo trình, các công trình nghiên cứu có liên quan đến dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại đối với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp Từ đó hệ thống nên cơ sở lý luận của đề tài:
Có rất nhiều khái niệm về bảo lãnh ngân hàng nhưng tựu chung lại: “Bảo lãnh
Trang 2ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên bảo lãnh cam kết với bên nhận bảo lãnh
về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh”
Dịch vụ NHTM là một bộ phận cấu thành trong dịch vụ tài chính nói chung Dịch
vụ NHTM bao gồm: nhận tiền gửi, cho vay, cho thuê tài chính, chuyển tiền và thanh toán thẻ, séc, bảo lãnh và cam kết, mua bán các công cụ thị trường tài chính, phát hành chứng khoán, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch vụ thanh toán và bù trừ, cung cấp và chuyển giao thông tin tài chính, dịch vụ tư vấn và trung gian, hỗ trợ tài chính
Như vậy, xét theo hướng tiếp cận của đề tài này, tiêu chí đánh giá phát triển dịch
vụ BL NH được hiểu như sau:
- Nhóm các tiêu chí đánh giá phát triển theo chiều rộng: tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng, mở rộng loại hình đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ, bên cạnh việc mở rộng phạm vi thị trường cung cấp dịch vụ bảo lãnh, tăng quy mô doanh số phát hành bảo lãnh
- Nhóm các tiêu chí đánh giá phát triển theo chiều sâu: tăng doanh thu, lợi nhuận
từ dịch vụ này thông qua nâng cao chất lượng và hoàn thiện dịch vụ BL hiện có, giảm thiểu thủ tục, tăng tính linh hoạt, tạo sự hài lòng và đáp ứng các kỳ vọng của khách hàng cũng như hạn chế rủi ro có thể phát sinh cho NH Bên cạnh đó NH cũng cần nghiên cứu phát triển theo hướng đa dạng hóa các loại hình dịch vụ bảo lãnh được ngân hàng cung cấp
Từ cơ sở lý thuyết trên, tác giả đã tiến hành nghiên cứu thực trạng phát triển dịch
vụ bảo lãnh đối với khách hàng là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây lắp với không gian nghiên cứu là Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Hoàng Quốc Việt, đặt trong phạm vi đối tượng là các khách hàng doanh nghiệp xây lắp trên địa bàn thành phố Hà Nội
và một số tỉnh thành phố lân cận khu vực miền Bắc Luận văn sử dụng các phương pháp
để nghiên cứu gồm: phương pháp thu thập thông tin số liệu (thu thập số liệu thứ cấp gồm
số liệu thống kê, tổng hợp của các Phòng ban cung cấp dữ liệu liên quan đến hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Hoàng Quốc Việt trong giai đoạn từ năm
2010 – 2014) và phương pháp phân tích số liệu (phương pháp phân tích – tổng hợp, phương pháp phân tích – so sánh, phương pháp dự báo)
Trong giai đoạn nghiên cứu 2010 – 2014, chi nhánh Hoàng Quốc Việt cũng đã
Trang 3triển khai một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh trong đó tập trung vào các giải pháp chính là: tăng cường trao đổi với các KH hiện có của chi nhánh để chủ động nắm bắt thúc đẩy mức độ sử dụng dịch vụ này tại chi nhánh, đẩy mạnh tìm kiếm khách hàng mới có nhu cầu sử dụng dịch vụ này, cải tiến các điều kiện dịch vụ nhằm tạo sự thuận tiện thoải mái cho KH, đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho cán
bộ nhân viên, duy trì chính sách đãi ngộ nhân viên hợp lý Các giải pháp này được triển khai đã mang lại một số thành tựu nhất định trong phát triển dịch vụ bảo lãnh tại đơn vị,
cụ thể:
Thứ nhất, chi nhánh có sự tăng trưởng khá tốt về số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh, cũng như quy mô doanh thu lợi nhuận từ dịch vụ này
Thứ hai, chi nhánh đã từng bước xây dựng và áp dụng quy trình nghiệp vụ một cách chuẩn hóa đối với dịch vụ bảo lãnh
Thứ ba, song song với việc phát triển không ngừng về quy mô dịch vụ bảo lãnh, công tác quản lý giám sát sau phát hành bảo lãnh cũng luôn được chi nhánh chú trọng, phân bổ nguồn lực thực hiện giúp hạn chế rủi ro phải thực hiện thay nghĩa vụ bảo lãnh cho khách hàng
Thứ tư, chi nhánh có đội ngũ cán bộ nhân viên năng động nhiệt tình, chuyên môn kiến thức nghiệp vụ giúp cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng một cách tốt nhất
Thứ năm, chi nhánh có chính sách đãi ngộ về lương thưởng tương đối hợp lý, tạo động lực cho cán bộ tín dụng tập trung phát triển dịch vụ bảo lãnh
Thứ sáu, địa bàn khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh của chi nhánh liên tục được
mở rộng ra ngoài phạm vi địa lý của chi nhánh, hiện tại chi nhánh đã có những khách hàng có quan hệ giao dịch ở Hưng Yên, Hà Nam, Ninh Bình…
Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được, vẫn tồn tại một số hạn chế trong phát triển dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh, cụ thể:
Thứ nhất, công tác marketing quảng bá dịch vụ bảo lãnh nhằm thu hút khách hàng tại chi nhánh chưa được chú trọng đầu tư đúng mức
Thứ hai, khả năng cạnh tranh chưa cao, chi nhánh chưa gây dựng được thương hiệu uy tín đủ mạnh
Thứ ba, phạm vi cung cấp dịch vụ bảo lãnh của chi nhánh vẫn còn khá hạn chế
Trang 4Thứ tư, tính chuyên môn hóa trong cung cấp dịch vụ bảo lãnh chưa cao
Thứ năm, quy trình xét duyệt phát hành bảo lãnh vẫn còn rườm rà
Thứ sáu, mức độ đa dạng hoá các hình thức sản phẩm bảo lãnh của chi nhánh chưa cao
Thứ bảy, công tác thẩm định phương án bảo lãnh trước khi phát hành, cũng như công tác theo dõi, quản lý phương án bảo lãnh chưa hết hiệu lực còn tiềm ẩn nhiều rủi ro
Thứ tám, cơ sở hạ tầng trang thiết bị hệ thống cơ sở dữ liệu phục vụ đánh giá thẩm định, phát hành và giám sát bảo lãnh chưa được chú trọng đầu tư
Từ nghiên cứu cơ sở lý luận và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh Hoàng Quốc Việt, tác giả xin đề xuất một số giải pháp chính nhằm giải quyết các hạn chế tại đơn vị như sau:
Thứ nhất, nghiên cứu thị trường nhằm mở rộng phạm vi địa bàn cung cấp dịch vụ bảo lãnh Xuất phát từ quan điểm bán hàng hiện đại: “đừng cố bán, hãy giúp khách hàng mua”, cán bộ tín dụng cần thường xuyên nắm bắt, cập nhật các thông tin về khách hàng như thái độ, động cơ, thói quen, nhu cầu, mong muốn của khách hàng khi lựa chọn ngân
hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh
Thứ hai, nâng cao chất lượng hoạt động marketing vào dịch vụ bảo lãnh của ngân
hàng Trong khi một số NH vẫn coi BL đơn thuần là một dạng nghiệp vụ ngân hàng có
phát sinh thu phí nên hầu như không coi trọng phát triển dịch vụ này xét từ góc độ nghiên cứu nâng cao chất lượng, tiếp thị quảng bá đến các khâu tổ chức điều hành nhằm tăng quy mô lợi nhuận từ bảo lãnh thì chi nhánh sẽ càng cần tập trung chú trọng đẩy mạnh phát triển dịch vụ này hơn nữa qua việc nghiên cứu ứng dụng linh hoạt các hoạt động marketing củng cố thương hiệu nhằm tạo sự khác biệt thực sự trong phát triển dịch vụ nói chung và dịch vụ bảo lãnh nói riêng
Thứ ba, chi nhánh cần đa dạng hóa dịch vụ bảo lãnh theo hướng sau: tiếp tục thực hiện tốt và nâng cao chất lượng các loại hình bảo lãnh được ủy nhiệm thường xuyên như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn đồng thời nghiên cứu thực hiện một số loại hình bảo lãnh mới như bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh vay vốn nước
ngoài, bảo lãnh chứng khoán
Thứ tư, tập trung nâng cao chất lượng công tác kiểm tra kiểm soát sau phát hành
Trang 5bảo lãnh nhằm đảm bảo các khâu nghiệp vụ được tiến hành đúng theo luật pháp, đúng theo quy định của ngân hàng, giúp phát hiện kịp thời các sai phạm để có biện pháp giải quyết đúng đắn, phát hiện ngay những bất hợp lý trong từng khâu để có những điều chỉnh cho phù hợp, công tác kiểm soát giám sát rủi ro sau khi phát hành bảo lãnh là một nội dung quan trọng mà chi nhánh phải quan tâm chú trọng
Thứ năm, Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng nhằm hạn chế rủi ro bảo lãnh ngay từ khâu tiếp cận với phương án đề xuất của khách hàng
Tóm lại, luận văn đã hệ thống những lý luận cơ bản về phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng tại ngân hàng thương mại tại ngân hàng thương mại, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh đối với doanh nghiệp xây lắp tại chi nhánh Hoàng Quốc Việt Từ
đó phân tích, đánh giá rút ra những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế để đưa ra các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh tại đơn vị
Trong quá trình tiến hành nghiên cứu có thuận lợi là đơn vị khảo sát là nơi tác giả công tác, tuy nhiên do nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan về thời gian nghiên cứu, về kinh nghiệm thực tế, luận văn khó tránh khỏi những hạn chế khiếm khuyết nhất định Tác giả rất mong nhận được sự góp ý kiến của Quý Thầy cô, bạn bè và các cá nhân, tập thể có quan tâm đến vấn đề phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng đối với đối tượng
KH hoạt động trong lĩnh vực xây lắp để luận văn được hoàn thiện hơn