Thời gian gần đây, để thực hiện mục tiêu trở thành một ngân hàng hoạt động toàn diện, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng và đứng vững trong môi
Trang 1TÓM TẮT LUẬN VĂN
1 Lý do lựa chọn đề tài
Khi Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, trong đó có lĩnh vực ngân hàng đã tạo ra những cơ hội cho sự phát triển và mở rộng không ngừng của các ngân hàng thương mại trong nước hiện nay nhưng đồng thời cũng là một thách thức lớn cho chính các ngân hàng này bởi họ phải đối mặt với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trong nước với nhau và với cả các ngân hàng nước ngoài ở Việt Nam Điều đó buộc các ngân hàng thương mại trong nước phải tìm những hướng đi mới, đưa ra dịch vụ, sản phẩm mới nhằm thu hút khách hàng để bảo đảm cho sự tồn tại và phát triển của mình
Thời gian qua, nền kinh tế nước ta đã có sự tăng trưởng liên tục với tốc độ khá, thu nhập, đời sống của đại bộ phận dân cư ngày càng được cải thiện Trong điều kiện đó, các nhu cầu, nhất là về mặt vật chất của các tầng lớp dân cư cũng ngày càng gia tăng Ngoài những nhu cầu thiết yếu như ăn, ở, uống, đồ mặc thì nhu cầu cuộc sống được nâng cao hơn như nhà đẹp tiện nghi, xe cộ hiện đại, du lịch, học hành nước ngoài,… Đôi khi, người dân cho phép mình chi tiêu vượt quá mức thu nhập hiện có và điều này đã dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng Thực tế này này đã tạo ra thị trường cho vay tiêu dùng đối với định chế tài chính và các ngân hàng thương mại
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBANK) có truyền thống phục vụ đầu tư phát triển, thực hiện nhiệm vụ huy động mọi nguồn vốn để cho vay đầu tư phát triển, góp phần thực hiện công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước Hiện nay, tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của VPBANK và đây là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro song cũng là hoạt động mang lại cho ngân hàng lợi nhuận cao nhất Thời gian gần đây, để thực hiện mục tiêu trở thành một ngân hàng hoạt động toàn diện, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng và đứng vững trong môi trường cạnh tranh khắc nghiệt, VPBANK đã chú trọng phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong thực tế, nhờ nắm bắt được nhu cầu của người dân, VPBANK đã triển khai nhiều loại hình tín dụng tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân ở các chi nhánh trên toàn hệ thống và đã mang lại những kết quả nhất định Mặc dù đã có sự cải thiện quy trình, quy chế
Trang 2cho vay phù hợp nhu cầu của người dân, bảo đảm an toàn tín dụng nhưng hiện tại về chính sách cũng như quy chế cho vay vẫn còn tồn tại những vướng mắc đã ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng tín dụng tiêu dùng của ngân hàng, nhất là trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng ở mảng cung cấp dịch vụ này ngày càng khốc liệt Vì vậy, vấn đề đánh giá lại toàn diện thực trạng hoạt động ở mảng cung cấp dịch vụ này, làm rõ những kết quả, những hạn chế, tìm ra những nguyên nhân của những kết quả đạt được và đặc biệt là những hạn chế làm cơ sở cho việc đề ra những chính sách và giải pháp nhằm phát triển dịch vụ này trong tương lai là vấn đề có tính hết sức cấp bách Đó là lý do tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu:
“Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đông Đô: Thực trạng, kinh nghiệm và giải pháp”
2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
- Hệ thống hóa và làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBANK - chi nhánh Đông Đô trong thời gian qua Làm rõ những kết quả, những hạn chế, tìm ra những nguyên nhân của những hạn chế đó và rút ra những bài học kinh nghiệm
- Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBANK
- chi nhánh Đông Đô trong thời gian tới
3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Phạm vi nghiên cứu:
Luận văn nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBANK - chi nhánh Đông Đô
Thời gian nghiên cứu: giai đoạn từ 2013 – 2015 và định hướng đến 2020
4 Phương pháp nghiên cứu
Để thực hiện các mục tiêu nghiên cứu đề ra, luận văn dự kiến sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp lịch sử kết hợp chặt chẽ với phương pháp lôgic; các phương pháp phân tích, tổng hợp, phương pháp thống kê, so sánh
Trang 3Dữ liệu sử dụng trong phân tích bao gồm cả dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp Dữ liệu sơ cấp thu thập thông qua việc điều tra, phỏng vấn lấy ý kiến của các khách hàng và nhân viên ngân hàng trên cơ sở thiết kế các phiếu điều tra và bảng thu thập thông tin Dữ liệu thứ cấp là các nguồn thông tin sưu tập từ sách báo, tạp chí và các báo cáo của VPBANK - chi nhánh Đông Đô
5 Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận và phụ lục, tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Đông Đô
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Đông Đô
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư Khách hàng vay thường là những người có thu nhập không cao nhưng ổn định
Cho vay tiêu dùng có thể được phân loại dựa trên các tiêu chí khác nhau như: Căn
cứ vào mục đích vay có thể phân chia thành cho vay tiêu dùng bất động sản và cho vay tiêu dùng thông thường; Căn cứ vào phương thức hoàn trả có cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn; Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ có thể phân chia thành cho vay tiêu dùng gián tiếp và cho vay tiêu dùng trực tiếp
Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại có một số đặc điểm sau:
- Đối tượng khách hàng đi vay và nhu cầu vay vốn rất đa dạng, phong phú
- Quy mô các khoản vay nhỏ nhưng khối lượng các khoản vay lớn
- Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp
Trang 4- Nhu cầu cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế và mang tính chất thời vụ
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất
- Thời hạn cho vay tiêu dùng khá linh hoạt
Cả lý luận và thực tiễn đều cho thấy, hoạt động cho vay tiêu đùng của ngân hàng thương mại có vai trò rất quan trọng và tác động lớn đến cuộc sống của người tiêu dùng, đến sự phát triển của bản thân ngân hàng, đồng thời tác động gián tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế của đất nước Với vai trò vô cùng quan trọng như trên, hoạt động cho vay tiêu dùng cần được các ngân hàng thương mại tập trung phát triển
Để đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại có thể dựa trên một số tiêu chí sau: Doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng doanh số, dư
nợ cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng, sự đa dạng về sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng, chất lượng của cho vay tiêu dùng, thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng…
Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng của nhiều
nhân tố và có thể xếp vào các nhóm nhân tố sau:
Các nhân tố từ phía ngân hàng, bao gồm:
- Chính sách tín dụng của ngân hàng:
- Quy mô, mạng lưới của ngân hàng:
- Uy tín, thương hiệu của ngân hàng:
- Khả năng chuyên môn, kinh nghiệm và thái độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng
- Công tác tổ chức cho vay của ngân hàng
- Hoạt động kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng
- Công nghệ ngân hàng và khả năng quản lý
Các nhân tố về phía khách hàng
- Khả năng tài chính của khách hàng:
- Thái độ trả nợ, tư cách của khách hàng
- Mức độ bảo đảm của khách hàng
Các nhân tố khác
- Đặc điểm địa bàn hoạt động:
- Thói quen, phong tục của người dân
- Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội
- Chu kỳ kinh tế
- Môi trường pháp lý
Trang 5CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP
VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
VPBank chi nhánh Đông Đô là chi nhánh cấp II của VPBank được được khai trương ngày 15 tháng 12 năm 2007, có trụ sở tại số 362 Phố Huế, Phường Phố Huế, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội với các chức năng, nhiệm vụ chủ yếu là: Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, dân cư, tổ chức tài chính, tín dụng khác; Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn & dài hạn; Kinh doanh ngoại hối; Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu & các loại giấy tờ có giá khác…
Thời gian qua, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đông
Đô đã triển khai cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng theo quy định của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, bao gồm các sản phẩm sau:
Vay không có tài sản đảm bảo
a) Vay tiêu dùng tín chấp cá nhân
b) Thấu chi cá nhân tiêu dùng
Vay có tài sản đảm bảo
a) Cho vay mua nhà cá nhân
b) Cho vay cá nhân xây dựng/sửa chữa nhà
c) Cho vay mua ô tô cá nhân
d) Cho vay cầm cố giấy tờ có giá do VPBank phát hành
e) Cho vay hỗ trợ tài chính du học
Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBANK – chi nhánh Đông Đô
cụ thể như sau:
- Về doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng doanh số
Tổng doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng tăng với tốc độ ngày càng mạnh qua các năm 2013 – 2015, từ mức 343 tỷ đồng của năm 2013, con số này đã tăng 18,66% (tương ứng 64 tỷ đồng) trong năm 2014 lên mức 407 tỷ đồng và tiếp tục tăng tới 54,55% (tương ứng 222 tỷ đồng) lên 629 tỷ đồng vào cuối năm 2015
Sự biến động này xảy ra là do các nhóm cho vay tiêu dùng cũng tăng qua các năm, đặc biệt tăng mạnh trong năm 2015
- Về dư nợ cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2013 là 506 tỷ đồng, con số này tăng
Trang 635,38% (tương ứng 179 tỷ đồng) lên mức 685 tỷ đồng trong năm 2014 và tăng 11,97% (tưong ứng 82 tỷ đồng) vào năm 2015 lên mức 767 tỷ đồng, trong đó dư
nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở năm 2013 là 349 tỷ đồng, năm 2014 tăng 14,70% (tương ứng 51,3 tỷ đồng), sang đến năm 2015 thì chỉ còn tăng nhẹ ở mức 3,17% (tương ứng 12,7 tỷ đồng) lên 413 tỷ đồng, dư nợ cho vay mua ô tô năm 2014 tăng 130,84% so với năm 2013 thì đến năm 2015 cũng chỉ còn tăng 3,24%, dư nợ cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm từ mức tăng rất cao
73,15% vào năm 2014, đến năm 2015 cũng giảm tốc độ tăng xuống còn 22,30%
Về cơ bản cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng không có sự thay đổi nhiều qua các năm, không có sự thay đổi nào mang tính đột biến.Tỷ trọng cho vay liên quan đến mua nhà có xu hướng giảm dần qua các năm tương ứng với tỷ lệ số lượng khách hàng vay BĐS trong tổng số khách hàng vay tiêu dùng cũng giảm sút như đã phân tích ở phần trên.Phần lớn các trường hợp cho vay BĐS đều có bảo đảm bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay.Tỷ trọng cho vay mua ô tô đều tăng qua các năm và tăng với tỷ lệ tương đối ổn định, nhưng còn ở mức khiêm tốn Nguyên nhân là do rất nhiều hãng xe nổi tiếng: Ford, Toyota, Mitsubishi, Mercedes… đã trở thành quen thuộc với thị trường Việt Nam tạo nên cung về sản phẩm ô tô Đồng thời sự phát triển tầng lớp thu nhập cao và ổn định tại Việt Nam hình thành lên cung yếu tố cầu về mua sắm Chính vì vậy đây sẽ là một sản phẩm mang đến thu nhập ổn định cho ngân hàng Nói chung, có thể thấy rằng sản phẩm cho vay cá nhân của ngân hàng hầu như mới chỉ tập trung vào một số sản phẩm CVTD truyền thống, chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng
Những khoản vay của ngân hàng hầu hết đều là ngắn hạn, các khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá lớn: năm 2013 chiếm 70%, đến năm 2014 tăng lên 72,42% Tỷ trọng các khoản vay trung dài hạn có xu hướng giảm, do thị trường BĐS những năm gần đây đang bị đóng băng tác động không nhỏ đến nhu cầu mua nhà của dân cư và do nhu cầu của khách hàng để phục vụ những mục đích có thời gian dài như: mua BĐS, mua ô tô,… phải chịu khoản chi phí khá lớn
Trong hoạt động CVTD, ngân hàng cho vay có bảo đảm là chủ yếu, đó là cho vay
có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc người bảo lãnh của người thứ ba Dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo năm 2013 chiếm 89% trên tổng dư nợ CVTD và từ năm 2014 đến nay đều chiếm trên 90% trên tổng dư nợ CVTD Việc cho vay không có bảo đảm chỉ được áp dụng với các phương án vay vốn dành cho cán bộ công nhân viên trong ngành ngân hàng
có nguồn trả lương hàng tháng
- Về chất lƣợng cho vay tiêu dùng
Trang 7Kể từ khi bắt đầu triển khai mạnh mẽ các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến nay, việc kiểm soát rủi ro của chi nhánh khá chặt chẽ, việc theo dõi và đốc thúc diễn ra thường xuyên nên việc thu nợ gốc và lãi đươc thực hiện rất nghiêm túc Theo thống kê, nhóm nợ xấu có giá trị là 10,9 tỷ đồng vào năm 2013, tăng khá mạnh qua các năm với tỷ lệ tăng năm 2014 là 20,18% (tương ứng 2,2 tỷ đồng) lên 13,1 tỷ đồng và tiếp tục tăng tới 30,53% (tương ứng 4 tỷ đồng) lên con số 17,1 tỷ đồng vào năm 2015 Mặc dù giá trị tuyệt đối tăng với cấp độ nhanh hơn qua các năm, nhưng xét về mặt tỷ trọng thì nhóm nợ xấu chiếm ở mức tỷ trọng vẫn an toàn (dưới 3%) và được duy trì khá
ổn định qua các năm với con số dao động trong khoảng 2,15 – 2,24% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng
- Về thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Vào năm 2013, 36,26% tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng là đóng góp của hoạt động cho vay tiêu dùng với 67,7 tỷ đồng, sang đến năm 2014, mặc dù về mặt tuyệt đối chỉ tiêu này giảm xuống còn 64,68 tỷ đồng nhưng do tỷ lệ giảm nhỏ với 4,46% (tương ứng 3,02 tỷ đồng) nên tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng lại có sự tăng lên và chiếm tới 59,89% tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng Tuy nhiên, năm 2015, thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng tuy có tăng khá cao với tỷ lệ 41,13% (tương ứng 26,6 tỷ đồng) nhưng vẫn thấp hơn tốc độ biến đổi của tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng nên tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng có sự giảm xuống trong năm 2015 về mức 48,92% Nói chung, đây vẫn là con
số khá cao, giữ vị trí quan trọng trong việc đóng góp thu nhập cho ngân hàng Điều này cho thấy, các khoản cho vay tiêu dùng thường có lãi suất cao và ổn định hơn các khoản cho vay doanh nghiệp nên thu lãi từ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng trong tổng thu lãi
Nói chung, giống như nhiều ngân hàng thương mại khác, thời gian qua, hoạt động cho vay tiêu dùng được VPBank chú trọng và chiếm tỷ trọng tăng dần trong tổng dư nợ của toàn chi nhánh, từ mức tỷ trọng 9,67% tổng dư nợ của năm 2013 đã tăng lên 11,78% tổng dư nợ vào năm 2015 Điều này diễn ra hoàn toàn hợp lý bởi tín dụng tiêu dùng là phân khúc thị trường tín dụng đem lại nguồn thu nhập quan trọng và tạo điều kiện cho các NHTM bán trọn gói sản phẩm dịch vụ cho khách hàng
Những kết quả tích cực trên là do chi nhánh luôn chú trọng tạo ra sự thoải mái cho khách hàng khi giao dịch thông qua các tiện nghi về cơ sở vật chất và đội ngũ nhân viên phục vụ Trong công việc điều tra lập hồ sơ xét duyệt cho vay, chi nhánh Đông Đô đã thực hịên đúng quy chế được ban hành của các cấp có thẩm
Trang 8quyền Mặt khác, ngân hàng đã điều tra hộ kinh doanh vay vốn được nhanh chóng và chính xác, phát tiền vay vốn đúng tiến độ công trình, thu nợ lãi như cam kết cũng như theo hoàn cảnh thực tế Trong quá trình cho vay ngân hàng đã thực hiện liên tục việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay Đặc biệt, chi nhánh Đông Đô đã lựa chọn những cán bộ có trình độ chuyên môn tốt, có trách nhiệm với công việc, nhiệt tình công tác vào phòng kinh doanh để ngân hàng kinh doanh có hiệu quả Ngoài ra, ngân hàng đã triển khai công tác tiếp cận khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hoàn thành sớm các thủ tục xin vay được nhanh chóng và thuận lợi.Ngân hàng đang từng bước gắn mình với khách hàng qua vai trò tư vấn
Bên cạnh những kết quả trên, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Đông Đô vẫn còn tồn tại một số hạn chế:
- Thời gian xét duyệt một dự án cho vay còn dài, thủ tục rườm rà vì có nhiều giấy tờ biểu mẫu được đòi hỏi do vậy nó làm cho cán bộ tín dụng mất thời gian điều tra đồng thời làm cho khách hàng đi vay vốn chán nản Nhất là những khoản vay không lớn, khi vay được vốn thì khách hàng đã mất đi những cơ hội mà đáng ra nếu vay đựơc sớm thì mọi việc theo tiến độ thì tốt đẹp hơn Bên cạnh đó, việc thực hiện qui trình nghiệp vụ cho vay chưa nghiêm túc và khoa học nên dẫn đến việc giải quyết vay cho khách hàng còn chậm
- Có nhiều dự án ngân hàng cho vay, khâu thẩm định mang tính hợp lý hoá thủ tục cán bộ tín dụng đã lấy chính dự án mà khách hàng trình ngân hàng vào trong tờ thẩm định của mình mà không xem xét các yếu tố với nhiều giác độ khác nhau Tức là thời gian hiệu quả kinh tế,… chỉ là trên giấy tờ với cả hai phía ngân hành và khách hàng
- Khách hàng đến với chi nhánh chưa nhận được nhiều tiện ích từ các dịch
vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng Mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng chỉ dừng lại ở việc vay tiền, định kỳ trả nợ và thanh lý hợp đồng Điều này cản trở việc tạo mối quan hệ mật thiết giữa ngân hàng với khách hàng, hạn chế khả năng
mở rộng các dịch vụ khác
Những hạn chế trên có những nguyên nhân:
Thứ nhất, từ phía ngân hàng
- Quy trình cho vay tiêu dùng còn khá rườm rà và mấ t nhiều thời gian Theo bảng đánh giá của khách hàng thì 19,13% khách hàng được hỏi về thời gian phê duyệt tín dụng tại VPBank Đông Đô là tương đối chậm Về các nội dung mức
Trang 9độ tiện lợi của thủ tục vay vốn và tính pháp lý, nội dung của các chứng từ hợp đồng vay vốn có nhiều khách hàng không hài lòng
- Công nghê ̣ ngân hàng vẫn chưa được ứng du ̣ng mô ̣t cách đầy đủ , đồng
bô ̣ và hoàn thiê ̣n Viê ̣c phân chia chức năng , nhiê ̣m vu ̣ từng bô ̣ phâ ̣n , cán bộ nhân viên còn chưa rõ ràng, cụ thể như chưa có sự tách ba ̣ch giữa bô ̣ phâ ̣n thẩm đi ̣nh dự án, thêm nữa , viê ̣c quản lý , lưu trữ hồ sơ và các thông tin về khách hàng còn chưa thuâ ̣n tiê ̣n, gây khó khăn trong viê ̣c tra cứu cũng như xem xét thông tin khách hàng
Thứ hai, từ phía người đi vay có các vấn đề:
- Không trung thực khi làm thủ tu ̣c hồ sơ vay vốn , lấy xác nhâ ̣n thu nhâ ̣p nhiều lần để vay nhiều ngân hàng khác nhau;
- Ngườ i sử du ̣ng lao đô ̣ng xác nhâ ̣n lương cho cán bô ̣ vay vốn nhưng thiếu trách nhiệm, không theo dõi, dẫn đến viê ̣c mô ̣t cán bô ̣ được xác nhâ ̣n lương nhiều lần để vay vốn nhiều ngân hàng khác nhau trong khi thu nhâ ̣p của người vay chỉ có hạn nên không thể trả nợ đúng hạn
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAYTIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
Thời gian tới, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Đông
Đô tiếp tục thực hiện nhiệm vụ đã được đề ra.Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Đông Đô cần thực hiện các giải pháp sau:
Thứ nhất, phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, bao gồm các giải pháp cụ thể: hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện đang cung cấp ; đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn; phát triển sản phẩm mới; mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng
Thứ hai, phát triển thị trường, bao gồm: mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch; hoàn thiện chính sách khách hàng
Thứ ba, hoàn thiện quy trình cho vay và đánh giá khách hàng: giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay; tăng cường kiểm tra sau khi giải ngân
Thứ tư, đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát
Thứ năm, tăng cường công tác quản lý nợ và xử lý nợ quá hạn
Trang 10Thứ sáu, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng để phục vụ đắc lực cho hoạt động tín dụng
Thứ bảy, hợp lý hóa cơ cấu và nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng
Thứ tám, tăng cường hoạt động Marketing
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Đông Đô trong thời gian qua đã khẳng định được vai trò của mình trong quá trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân, hộ gia đình tại địa bàn ngân hàng hoạt động và đóng góp quan trọng vào kết quả kinh doanh của chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vẫn còn một số hạn chế đòi hỏi cần có những biện pháp để khắc phục Đề tài: “Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Đông Đô: Thực trạng, kinh nghiệm và giải pháp” đã hoàn thành các mục tiêu nghiên cứu đề ra và
có những đóng góp chủ yếu sau:
Thứ nhất, hệ thống hóa và làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBANK
- chi nhánh Đông Đô trong giai đoạn 2013 - 2015.Làm rõ những kết quả, những hạn chế, tìm ra những nguyên nhân của những hạn chế đó và rút ra những bài học kinh nghiệm
Thứ ba, đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBANK - chi nhánh Đông Đô trong thời gian tới.
Quá trình hoàn thành luận văn này đã giúp tác giả tìm hiểu và tích lũy thêm nhiều kiến thức về hoạt động cho vay tiêu dùng cả về lý luận và thực tiễn Do thời gian và kiến thức còn hạn chế, nên luận văn không tránh khỏi những sai sót và khiếm khuyết Tác giả rất mong sẽ được sự quan tâm, đóng góp ý kiến để bài luận văn này có thể hoàn thiện và có ý nghĩa thực tế hơn nữa Một lẫn nữa tác giả xin chân thành cảm ơn các anh, chị và các bạn trong phòng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Đông Đô đã nhiệt tình giúp đỡ trong quá trình tác giả tìm hiểu, thu thập thông tin về chi nhánh và giảng viên hướng dẫn đã định hướng, giúp đỡ tận tình để tác giả có thể hoàn thiện bài luận văn này