Huy động vốn và cho vay tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên địa bàn tỉnh thanh hoá

Việchuyđộngvốnvàchovaytíndụngtạicácquỹtíndụngnhândânvừatrựctiếpgópp hần khắcphụctìnhhìnhthựctếtrên,vừagópphầnvàoquátrìnhchuyểndịchcơcấukinhtếnôngnghiệp,nôngthôntrênđiạbàntỉnhThanhHoácàng

Huyđộngvốnvàchovaytíndụngtạiquỹt índụngnhândâncơsởtrênđịabàntỉnhT

hanhHoá

ngưnghiệp,thúcđẩychuyểndịchcơcấukinhtếhìnhthànhcácvùngtậpt r u n g c h u y ê n c a n h ,đưacôngnghệs i n h h ọ c vàc á c phươngphápt i ê n t i ế n vàonôngnghiệp,đảmbảov ữ n g chắ

cn h u c ầ u lươngthực,thựcphẩmchoc ả t h à n h t h ị vànôngthôn,tạonguồnnguyênliệucókhốilượnglớn,chấtlượngcao,giáthànhhạ…

gópphầnt ă n g trưởngpháttriểnkinhtếnóichungvànôngthônnóiriêngđanglàvấnđềbứcxúc

Côngnghiệphoá,hiệnđạihoánôngnghiệp,nôngthônlàquátrìnhchuyểndịchcơcấukinhtếnôngnghiệp,nôngthôn,thựchiệntăngtrưởngkinhtếnhanh,bềnvữngcầnc ó vốn.ởnướctatheocácđánhgiácủamộtsốchuyêngiakinhtế,vốnđónggópkhoảng60 -

70

%mứctăngtrưởng,cònlại30-40%làcácyếutốkhác.Vìvậyvốnlàyếutốquantrọngtrongchiếnlượcpháttriển,làtiềnđềchosựtăngtrưởngkinhtế,đặcbiệtlàkhuvựcnôngnghiệp,nôngthôn

TrênđịabàntỉnhThanhHoáhiệnnaykhuvựcnôngnghiệp,nôngthônchiếmtrên7 5 % dânsốvàhơn70%laođộngxãhộitậptrungởđịabànnôngthôn.Đểphụcvụmụcti êupháttriểnnôngnghiệp,nôngthôn,chínhsáchtíndụngNgânhàngđãđượcđổimớiđ ồ n gbộvàhữuhiệu.Mộttrongnhữngchủtrươngchínhsáchđổimớiquantrọngvềtíndụngởkhuvựcnôngthônlà:“ChủtrươngthíđiểmthànhlậpQuỹtíndụngnhândân”.Hoạtđộngcủaquỹtíndụngnhândânnóichungvàquỹtíndụngcơsởnóiriêngđãkhaithácnguồnvốntạichỗ,đápứngtrựctiếp,kịpthờichosảnxuất,kinhdoanh,dịchvụ,đờis ố n g nhândânvàgópp h ầ n chuyểnd ị c h cơc ấ u kinhtếởkhuvựcnôngnghiệp,nôngthôn

Tuyn h i ê n , t ừ t hự c t ế ch o thấyt ì n h trạngkhuvựcnôngnghiệp,nôngthônvẫnthiếuvốnsảnxuấtkinhdoanh;nạnchovaynặnglãi,đápứngnhucầuvốnchưakịpthời

Việchuyđộngvốnvàchovaytíndụngtạicácquỹtíndụngnhândânvừatrựctiếpgópp hần khắcphụctìnhhìnhthựctếtrên,vừagópphầnvàoquátrìnhchuyểndịchcơcấukinhtếnôngnghiệp,nôngthôntrênđiạbàntỉnhThanhHoácàngtrởnênquantrọng,bứcxúc.

* Vềmặtcơsởpháplýrađời,tổchứcvàhoạtđộngcủaQTDND:

-

Pháplệnhsố38-HĐBTngày23/5/1990củaHộiđồngBộtrưởng(naylàChínhphủ):Vềtổchứcngânhàng,HTX,côngtytàichính

- Nghịđịnhsố178ngày29/12/1999củaChínhphủ:Vềđảmbảotiềnvaycủatổchứctíndụng

-

Quyếtđịnhsố67-CPngày30/3/1999củaChínhphủ:vềchínhsáchchovayphụcvụpháttriểnđấtnôngnghiệp,nôngthôn

3 Mụcđíchvànhiệmvụcủaluậnvăn

* Trêncơsởlýluậnvàthựctiễn,đềtàilàmrõhuyđộngvốnvàchovaytíndụngtạicácQTDNDcơsởtrênđịabàntỉnhThanhHoá

* Đềtàicócácnhiệmvụchủyếusau:

- Làmrõnộidungcơ

bảnvềhuyđộngvốnvàchovaytíndụngtạiQTDNDcơsở,ýnghĩađốivớipháttriểnkinhtế-xãhội,chủyếukhuvựcnôngnghiệp,nôngthôn

- PhântíchthựctrạnghuyđộngvốnvàchovaytíndụngcủaQTDNDcơsởđốivớipháttriểnkinhtế-xãhộitrênđịabàntỉnhThanhHoá

- ĐềxuấtmộtsốgiảipháptăngcườnghuyđộngvốnvàchovaytíndụngtạicácQT DN Dcơsở mộtcáchhiệuquả gópphầnpháttriển kinhtếxãhộitrênđ ị a bàntỉnh ThanhHoá

+Vềkhônggian:ĐịabàntỉnhThanhHoá

+Vềthờigian:Khảosát,đánhgiáthựctếhuyđộngvốnvàchovaytíndụngtạiQTD N

Dcơ sởtrênđịabàntừnăm1995trở lạiđây

5 Cơsởlýluậnvàphươngphápnghiêncứu

- Đềtàithựchiệntrêncơ sởđiềutra,khảosátthựctế,thuthậptàiliệuvềhoạtđộngcủa40QTDNDcơsởtrênđịabàn;sựchỉđạoquảnlýcủaNgânhàngNhànướcvàc ác cơquanhữuquan

- Thựchiệntheop h ư ơ n g phápthốngkê,phương phápdựbáo,phương phápsos

á n h , phântíchvàcácphươngphápkháctheophépduyvậtbiệnchứngvàduyvậtlịchsử

6 Đónggópvềmặtkhoahọccủaluậnvăn

*Vềlýluận:Đềtàikháiquát,

hệthốnghoánhứngcăncứlýluận,thựctiễnvềhuyđộngvốnvàchovaytíndụngtạiQTDNDcơsởnhằmthúcđẩypháttriểnkinhtế-xãhộitrênđịabàntỉnhThanhHoá

ơsở trênđịabàntỉnh

1.1 KháiquátvàhoạtđộngQuỹtíndụngnhândâncơsởtrênđịabàntỉnh

1.1.1 KháiquátvềQuỹtíndụngnhândâncơsở

*KháiniệmQuỹtíndụngnhândâncơsở

QTDNDcơsởlàtổchứctíndụnghợptác,docácthànhviêntrongđịabàntìnhnguyệnthànhlậpvàhoạtđộng.ởViệtNam,theoquyđịnhcủanghịđịnh48/2001/NĐ-

Nộidungcủanghịđịnh48/2001/NĐ-CPnêurõ:“QTDNDlàloạihìnhtổchứctíndụnghợptác,hoạtđộngtheonguyêntắctựnguyện,tựchủ,tựchịutráchnhiệmvềkếtq u ả hoạtđộng,thựchiệnmụctiêuchủyếulàtươngtrợgiữacácthànhviên,nhằmpháthuysứcmạnhcủatậpthểvàcủatừngthànhviên,giúpnhauthựchiệncóhiệuquảcách o ạ t độngsảnxuất,kinhdoanh,

* ĐặcđiểmcủaQuỹtíndụngnhândâncơsở

- QTDNDcơsởđượcxâydựngtạiđịabànxã,phường,liênxã,liênphường,cụmkinhtếcóđủđiềukiện,làmộttổchứckhôngchỉvềkinhtếmàcònlàtổchứcxãhộigồmn h ữ n g ngườitrêncùngđịabàn,cócùngtậpquán,quanhệlàngxómgầngũi,huyếttộc,d ò n g họ,tựtrọngcao.Mỗiquỹlàmộtđ ơn vịhạchtoánđộclập,tựchủ,tựchịutráchnhiệm,lànơitrựctiếpgiaodịchvớikháchhàngvàthànhviên

- QTDNDcơsởlàloạihìnhtổchứctíndụnghợptác,hoạtđộngvớimụctiêuhỗtrợthànhviênvềcácdịchvụtíndụng,ngânhàng.Điềuđóđượchiểurằng,QTDNDcơs ở khôngphảilàtổchứchoạtđộngvìmụcđíchtươngthân,tươngáimàchỉlàphươngtiệncủacácthànhviênđểhỗtrợhọtrongcáclĩnhvựcnhưhuyđộng,chovayvàcungứ n g cácdịchvụngânhàngkhác.ĐâylàmụctiêuchủyếucủaQTDNDcơsởvàlàđiểmkhácbiệtnhấtgiữaQTDNDcơsởdướitưcáchphápnhânhợptácxãvớicáctổchứctínd ụngkhác.QTDNDcơsởkhôngtheođuổimụctiêutốiđahoálợinhuậnnhư

cáctổchứctíndụngkhácmàmụctiêucủahọlàtốiđahoálợiíchthànhviên.Mặtkhácchủsởhữu,cổđônghaythànhviêncủacáctổchứctíndụnghoặccácngânhàngkhácthànhlậpdoanh

- QTDNDcơsở,đểthựchiệnđượcmụctiêutrên,phảitạorađượccácdịchvụtíndụng,ngânhàng,đápứngđượccácdịchvụnàychocácthànhviênvàđảmbảođượchoạtđ ộ n glâudài.M

u ốn thựchiệnđượcđiềuđó,QTDND cơsởcầnđịnhhướng thựchiệnđồngthờibamụctiêu:hoạtđộngphảiluônđảmbảokhảnăngchitrả,antoànvàphảisinhlời.Cácmụctiêunàygắnkếtchặtchẽ,cóquanhệkhăngkhítvớinhau,hỗtrợ,thúcđ ẩ y lẫnnhau

ChorằngQTDNDcơsởhoạtđộngkhôngvìmụctiêulợinhuậnlàchưathoảđángmàl à h o ạ

t độngk h ô n g vìm ụ c t i ê u l ợ i n h u ậ n t ố i đ a Lợin h u ậ n khôngp h ả i l à t ấ t c ả , khôngphảil àmụct i ê u c u ố i cùngcủaQ T D N D cơs ở nhưngnól ạ i l à p h ư ơ n g tiệnđểQ T D N D cơsởđạtđượcmụctiêucuốicùnglàhỗtrợthànhviên,vìthếQTDNDcơsởphải kinhdoanh,

phảitựhạchtoánđểđủbùđắpchiphívàcótíchluỹ

- QuảnlývàđiềuhànhhoạtđộngcủaQTDNDcơsởphảituântheonguyêntắctựnguyện,dânchủ,bìnhđẳng,tựchịutráchnhiệmvềkếtquảhoạtđộng,các thànhviênđượcthamgiaquảnlý,dânchủbànbạc,đónggópýkiếnđểxácđịnhmụctiêu,phươngh ướng hoạtđộng,chiếnlượcpháttriểnvàcácquyếtđịnhcụthểphùhợpvớithựctếcủađơnvịmình

HơnnữaphầnlớnthànhviêncủaQTDNDcơsởvừalàngườigửitiền,lạivừalàngườiđivaytiềnnênviệcquyếtđịnhvềchênhlệchlãisuấtcũngphảirấthợplý,đảmbảohài

hoàlợiíchcủathànhviên,bùđắpđượcchiphívàcótíchluỹ

VìvậycácchiphídịchvụcủaQTDNDcơsởtiết kiệmhơn,ítrủirohơn

- CánbộcủaQTDNDcơsởlànhữngngườiởtạiđịaphươnghoạtđộngtạichỗ,đãquenvớiphongtụctậpquán,hiểurõvềkháchhàng,thànhviênnắmbắtnhanhđượcchủtrương,chínhsáchđầutưpháttriểnkinhtếtạiđịaphươngđónênthuậnlợihơnnhiềusovớicáctổchứctíndụngkháctrêncùngđịabàn

1.1.2 Môhìnhtổchức,mụctiêuvànguyêntắchoạtđộngcủaQuỹtíndụngnhândâ ncơsở

1.1.2.1 Môhìnhtổchứcquỹtíndụngnhândân,chứcnăng,nhiệmvụcủaquỹtín dụn

gnhândâncơsở

ViệchìnhthànhmôhìnhQTDNDcơsởphảiđượcđiềuchỉnhtheopháplệnh“ngânhàng,hợptácxãtíndụngvàCôngtytàichính”đồngthờixâydựngmôhìnhnàysovớicácHợptácxãtíndụngtrướcđâycóđiểmkhácbiệtnổitrộilàhoạtđộngkinhdoanhcủacácQTDNDcơsởđượccấuthànhmộthệthốngliênkếtchặtchẽQTDNDcơsởquacấptrunggianlàQuỹtíndụngkhuvực(trướcđây)đếnQTDNDTrungương.Nhữngnămgầnđây,ởViệtNamđưaraýtưởngđềánthíđiểmđặtramộttổchứcliênkết(Hiệphội)giốngnhưởcácnướcpháttriển:Canada,CộnghoàliênbangĐức,Pháp.DovậybanchỉđạothíđiểmthànhlậpQTDNDđãtrìnhchínhphủmôhìnhhệthốngQTDNDtheohaiphươngán

* Phươngán1 : HệthốngQTDNDthànhlậpbacấp,gồmQTDNDcơsởở xã,phường,QT

DNDkhuvựcởcáctỉnh,thànhphốvàQTDNDTrungương

* Phươngán2:HệthốngQTDNDthànhl ậ p haicấp,gồmQTDNDcơsởvàQTDNDTrung

ương.ThựchiệnphươngánnàyQTDNDTrungươngcóthểmởchinhánhtạimộtsốkhuvựcđểgiaodịchvớiQTDNDcơsở[25,tr.15]

SaukhiđượcThủtướngChínhphủchophéptriểnkhaiphươngánmộtđềánthíđiểmthànhlậpQTDND,ThốngđốcNHNNđãbanhànhquychếtổchứcvàhoạtđộngQT DN D cơsở,điềulệmẫuQTDNDcơsở,quychếhoạtđộngcủahệthốngQTDND.Mô hìnhtổchứcQTDND,chứcnăng,nhiệmvụcủaQTDNDcơsởnhưsau:

QTDNDcơsởcóhaichứcnăngcơbản:

+Mộtlà,Thựchiệnchứcnănghuyđộngvốn.

Điều20chương1LuậtCáctổchứctíndụngquyđịnh:Tổchứctíndụnghợptácl à tổchứckinhdoanhtiềntệvàlàmdịchvụngânhàng,docáctổchức,cánhân,hộgiađ ì n h tựnguyệnthànhlậpđểhoạtđộngngânhàngtheoluậtnhằmmụctiêuchủyếulàtươngtrợnhaupháttriểnsảnxuấtkinhdoanhvàđờisống,khaithácvàsửdụngvốnđápứ n g nhucầucủamọithànhviên.

HuyđộngvốncủaQTDNDcơsởbaogồm:

.Vốngópcủacácthànhviên

.Huyđộngvốntiếtkiệm,nhànrỗitrongdâncư,cáctổchứckinhtế, cácđoànthể

.Vốnvaytừcácdựán:thôngquaQTDNDTrungươnglàmđầumốiđểthamgiacácdựánđầutưvàopháttriểnnôngnghiệp,nôngthôn

- Nhậnvốnđ i ề u hoà t ừ Q TD ND Tr un g ương(trướcnăm2001l à QTDNDkhuvực)

ThôngquachứcnăngnàyQTDNDcơsởđãgópphầnchuyểnhoásửdụngnguồn

vốn,đápứngsảnxuấtvàlưuthônghànghoátrongdâncư

+Hailà:Chứcnăngchovay.

SửdụngvốnởQTDNDcơsởchủyếulàchovaythànhviên,đâycũnglàchứcnăngcơbảncủaQTDNDcơsở.Vớivốnhuyđộngđượctừcácnguồn,QTDNDcơsởc h o vayhỗtrợcácthànhviênlàcánhân,hộgiađình,doanhnghiệp,trênđịabànnhằmgópphầnthúcđẩyviệcmởrộng,khôiphụcngànhnghề,đápứngnhucầusảnxuất,kinhd o a n h , dịchvụđờisống,hạnchếchovaynặnglãiởvùngnôngnghiệp,nôngthôn

Ngoàihaichứcnăng,nhiệmvụcơbảntrên,QTDNDcơsở cònthựchiệnchứcn ă n

g tưvấnchămsócthànhviên

PhầnlớnthànhviênQTDNDcơsởlàhộsảnxuất,kinhdoanhmàchủyếulàsảnx u ấ t nôngnghiệp,ởkhuvựcnôngthôn,cónhiềuhạnchếnênngoàinhiệmvụhuyđộngvốnvàchovay,thìQTDNDcơsởcònthườngxuyêntưvấnchothànhviênnhư:Phươngán,dựánsảnxuấtkinhdoanhđểcóh

nhằmgiúpthànhviênpháttriểnkinhdoanhvàsửdụngvốncóhiệuquả,hạnchếtốiđanhấtrủirotrongtíndụng

VìvậyngàycàngtạonênsựgắnkếtthànhviênvớiQTDNDcơsởvàgiữacácthànhviênvớinhau

1.1.2.2 MụctiêunguyêntắchoạtđộngcủaQuỹtíndụngnhândâncơsở

Mộtlà:MụctiêuhoạtđộngcủaQTDNDcơsở

- MụctiêuhoạtđộngcủaQTDNDcơsởchủyếulàtươngtrợgiữacácthànhviên,nhằmpháthuysứcmạnhtậpthểvàcủatừngthànhviên,giúpnhauthựchiệncóhiệuquảcáchoạtđộngsảnxuất,kinhdoanh,

dịchvụvàcảithiệnđờisống,cónghĩalàQTDNDcơsởthựchiệnhuyđộngvốnnhàndỗitrongdâncư,cácnguồnvốnkháchoặccủanhữngt h àn h viêncóđiềukiệnkinhtếđểhỗtrợ

chonhữngthànhviênnghèo,thiếuvốnsảnxuất,kinhdoanh,rấ tkịpthờiđápứ n g chomùavụ,h

oặ c lànhững điềuk i ệ n sinhhoạtkháct r á n h đượctìnhtrạngphảiđivaynặnglãi

HoạtđộngcủaQTDNDcơ sởphảiđảmbảobùđắpchiphívàcótíchluỹđểpháttriển[12]

Hailà:NguyêntắchoạtđộngcủaQTDNDcơsở

QTDNDcơsởmuốnthựchiệnđượcmụctiêuhỗtrợthànhviênthìphảiđảmbảonhữngnguyêntắcsau:

-Thứnhất:NguyêntắctựnguyệngianhậpvàrútkhỏiQTDND:Đâylànguyêntắcrấtcơbảncủa

hoạtđộngQTDNDcơsởvìchỉcónhữnggìthànhviêntựnguyệnlàmmớicócơsởpháttriểnvàtồntạilâudài.Nguyêntắctựnguyệnnóilênthànhviênhoànto àn tựnguyệnkhihọthấycólợivànhucầucủahọđượcthoảmãnmàkhôngphảibịépbuộc,cưỡngchếkhixingianhậphayrútkhỏithànhviênQTDNDcơsở.HọlàngườitựquyếtđịnhvềviệcgianhậphayrútkhỏiQTDNDcơsở.vìchỉkhitựnguyệnhợptác,tựnguyệnthamgia,c á c t h à n h viênmớiq u a n tâm,n h i ệ t t ì n h vàh ế t lòngtâmh u y ế t vớiQTDNDcơsở,vànhưvậyQTDNDcơsởmớicócơsởvữngchắcđểtậphợpđượcsứcmạnhlâudàivềvậtchấtvàtinhthầntừcácthànhviênchosựpháttriển

Tuynhiênmuốnh ọ trởthànhthànhviêncủaQTDNDcơsởthìnhiệmvụcủacáccơquanchứcnăngcấpu ỷ , chínhquyềnđịaphương,cácđoànthểphảituyêntruyềnlàmrõlợiíchthiếtthựcvềmôhìnhhoạtđộngcủaQTDND.Phảitíchcựctuyêntruyền,thuyếtphụcđểhọhiểuđượcquyềnlợi,nghĩavụvàlợiíchcủahọkhithamgiaQTDNDcơsở

Đâycũngchínhlàthựch i ệ n chủtrươngcủaĐảngvàNhànướcta

- Thứhai: Nguyên tắcq u ả n lýd â n chủvàbìnhđẳng;điềunàyc ó nghĩal à cáct h àn h

viênđượctựmìnhtoànquyềnquảnlý,quyếtđịnhcácvấnđềcủaQTDNDcơsởtrongkhuônkhổvàtheocácquyđịnhcủaphápluật,màkhôngchịubấtcứsựcanthiệp,chiphốihaysựchỉđạonàotừbênngoài.CácthànhviêntựquảnlýthôngquaviệcthamgiavàchỉcóhọduynhấtmớiđượcquyềnthamgiavàocơquanquyềnlựccaonhấtcủaQTDND cơsở,đólàĐạihộithànhviênhoặclàĐạihộiđạibiểuthànhviên;tạiĐạihội,thànhviênthểhiệnquyềnvàtráchnhiệmcủamìnhđểlựachọn,đềcử,ứngcử,bầucửđềnghịchinhánhngânhàngnhànướctỉnhbổnhiệm,miễnnhiệmbanđiềuhành,bankiểmso átcủaQTDNDcơsởnhằmthựchiệnquảnlý,điềuhànhvàgiámsáthoạtđộngcủaQTDNDcơsở.Tựquảnlýởđâyđượcthựchiệntrênnguyêntắcdânchủvàbìnhđẳng,mọit h à n h viênc ủ a Q T D N D cơs ở đ ề u c ó q u y ề n vàt r á c h n h i ệ m thamgiaq u ả n l ý vàquyếtđịnhnhưnhau,khôngphânbiệtgiầunghèo,địavịxãhội…

vàđặcbiệtlàkhôngp h â n biệtsốvốngópvàoQTDNDcơsở

Ngườigópnhiềucũngnhưngườigópítđềuchỉc ó mộtquyềnbiểuquyếtngangnhau.Đâycũnglàđiểmkhácbiệtcơbảntrongquảnlýcủ aQTDNDcơsởsovớicáctổchứctíndụngkhác

Nguyêntắctựquảnlýdânchủ,bìnhđẳngđãđềcaosựthamgia,vaitròcánhânp háthuytinhthầntráchnhiệm củatấtcảmọithànhviênvàotậpthểđ ể tạosứcmạnhch u n g lớnhơn,giúphọgiảiquyếtcácvấnđềđangvướngmắc.Nguyêntắctựquảnlý,t h a m giađiềuhànhvàgiámsátsẽgópphầnđảmbảochoQTDNDluônbámsátmụctiêutươngtrợthànhviên

- Thứba:Nguyêntắctựchịutráchnhiệmvàcùngcólợi:Điềunàythểhiệncácch ủs

ởhữulàthànhviênphảiđónggópđủsốvốncầnthiết,tốithiểuphảiởmứcvốntheoqu yđịnhcủaNgânhàngnhànước,đểchoQTDNDcơsởhoạtđộng,tựchịutráchnhiệmvềsựtồntại,duytrìhoạtđộngvàkếtquảhoạtđộngcủamình,đoànkếtthốngnhấtcaocùng chịutráchnhiệmvớimọihoạtđộngcủaQuỹ.ThựchiệnnghĩavụđốivớiQTDNDcơsở,sựtựchịutráchnhiệm,khôngphảilàvôhạnmàchỉtựchịutráchnhiệmbằngsốvốngópvàoQTDNDcơsởvàcácnghĩavụthoảthuậnđónggópbổsungkhácnếuđượcq u y địnhtrongđiềulệcủatừngQTDNDcơsở.Nhưvậy,nếuQTDNDcơsởnàohoạtđ ộ n gkinhdoanhbịthualỗthìthànhviênkhôngchỉthiệtthòitrongviệchưởngcácdịchvụngânhàngmàcònphảichịuthiệtthòivềtàichínhnhư:Lợitứcvốngóp…cũngnhư

Chínhvìvậynguyêntắctựchịutr áchnhiệmvàcùngcólợivừalàđộnglựcvừatạosứcépđốivớicácthànhviênphảithamgiatíchcựcvàocôngtácquảnlývàgiámsáthoạtđộngcủaQTDND

- Thứtư:Nguyêntắcchialãibảođảmkếthợplợiíchcủathànhviênvàsựphátt r i ể n c

ủaQTDNDcơsở,cónghĩalàkếtthúcnămtàichính,saukhilàmxongnghĩavụn ộ p thuếNhànước,lãicònlạiđượcphânphốinhưthếnàochohợplýđểvừatăngtíchluỹmởrộng,vàduytrìchohoạtđộngvừađảmbảolợiíchcủathànhviên,khuyếnkhícht h à n h viêntíchcựcthamgiaxâydựngQuỹ.Mặtkhácphảiđảmbảođúngtheoquyđịnhcủ a bộtàichínhvềphânphốilợinhuậncủaQTDNDcơsởvàđượcđạihộithànhviênq uy ết địnhhoặcđạihộiđạibiểuthànhviên

- Thứnăm:Nguyêntắchợptácvàpháttriểncộngđồng:QTDNDcơsởhoạtđộngvàpháttri

ểndựatrênsựtậphợpsứcmạnhcủacácthànhviên,tựnguyệncùngnhaugópvốnđểthànhlập,pháthuysứcmạnhnộilựccủathànhviênvớimongmuốnlàduytrìvàngàycàngpháttriểncủaQTDNDcơsởđểthànhviênthôngquađónhậnđượcsự

hỗtrợ,c á c dịchvụtíndụng,Ngânhàngđểđápứngnhucầusảnxuất,kinhdoanhdịchvụvàcảithiệnđờisốngmộtcáchnhanhhơn,tốthơn.PhầnlớnthànhviênQTDNDcơsởởnôngnghiệp,nôngthôn,cónhiềukhókhăntrongviệcvayvốntừcácngânhàngthươngmạiq u ố c doanhvì:tàisảnth

làsựcầnthiếtvàcólợichothànhviên,nênhọcóýthứchợptácvớinhau,tươngtrợlẫnnhau.NhưvậycácthànhviênQTDNDcơsởsẵnsàngđoànkết,tươngthân,tươngái,tương trợ

l ẫ n n h a u giữac á c t h à n h viênt r o n g quỹvàtrongcộngđồngxãhội,n h ờ đ ó Q T D N D đãpháthuyđượctácdụngtạorathếmạnhchohoạtđộngcủamìnhphùhợpvớimôhìnhtổchứchệthốngQTDNDvàcácnguyêntắchoạtđộngtrênđây[12]

1.1.3 HoạtđộngchủyếuvàvaitròcủaQuỹtíndụngnhândâncơsởđốivớik h u vựcki nhtếnôngnghiệp,nôngthôn

1.1.3.1 CáchoạtđộngchínhcủaQuỹtíndụngnhândâncơsở

NhữnghoạtđộngchủyếucủaQTDNDcơsởbaogồmnhưsau:

- Thứnhất,huyđộngvốn:QTDNDcơsởđượchuyđộngvốngópcủathànhviêngồmvốn

cổphầnxáclậpvàcổphầnthườngxuyên.Đặcđiểmcủanguồnvốnnàylàchỉhu yđộngcủathànhviên.Đốivớinguồnvốnhuyđộngtiếtkiệm,QTDNDcơsởđược

QTDNDcơsởđượcvayvốntừcácnguồnvốndựáncủaChínhphủ,cáctổchứcphichínhphủ,…

ThôngquaQTDNDTrungươnglàmđầumối,đượcnhậnvốnđiềuhoàtừQuỹtíndụngTrungươngvàđượckhaitháccácnguồnkhácnhư:Vốntàitrợcủacáctổchức,cánhântrongnướcvànướcngoài,cácnguồnvốnuỷthácchovay….theoquyđ ị n h củangânhàngNhànước

-Thứhai, chovaycủaQuỹtíndụngnhândâncơsở.

HoạtđộngchovaytheonghĩaphổbiếnlàquanhệvaymượnvềvốngiữaQTDNDc ơ sởvớicáccánhân,hộgiađình, doanhnghiệptheonguyêntắchoàntrảcảvốnvàlãi

ChovaylàmộttrongnhữnghoạtđộngquantrọngnhấtcủaQTDNDcơsở,đemlạinguồnthunhậpchínhchoQTDNDcơsởvàcũnglàhoạtđộngcórủirotiềmẩncaonhất CóthểnóirằnghoạtđộngthànhcôngcủamộtQTDNDcơsởtuỳthuộcvàohoạtđộngchovay.Hoạtđộngchovayđượcantoànsẽđảmbảochosựtồntại,pháttriểncủatổchứctíndụngnóiriêngvàthúcđẩysựpháttriểncủanềnkinhtếnóichung.VìvậyQT D ND cơsởnóiriêngvàcáctổchứctíndụngnóichungkhichovayluônđặtrachomìnhmụctiêulàphảiđảmbảoantoànnguồnvốnđồngthờiđảmbảokhảnăngsinhlờicủanguồnvốnđó

ĐốivớiQTDNDcơsở,đốitượngchovayphảilàthànhviêncủaQTDNDcơsởtheoquyđịnhcủaNgânhàngNhànước Đâylàđiểmkhácbiệtnhấtsovớicáctổchứctínd ụ n gkhác

- Thứba,chămsócthànhviên:

Khácvớic á c t ổ c h ứ c t í n dụngkhác,Q T D N D cơs ở r a đ ờ i l à d o t h à n h viênt ự nguyệngópvốnvàgian h ậ p , h ọ vừal à c h ủ vừal à k h á c h hàng,t ự c h ủ , t ự c h ị u t r á c h nhiệm,nêngiữaQTDNDcơsởvớithànhviêncómốiquanhệrấtkhăngkhít,gầngủivàl u ô n gắnbóvớinhau.Vìvậy,QTDNDcơsởthựchiệntốtcôngtácchămsócthànhviên:T hămhỏilúcthànhviênốmđau,hoạnnạn,chiasẻkhithànhviêngặpkhókhăn,tưvấnvềquảnlýkinhdoanh,pháttriểnkinhtếgiađình…

ChínhvìvậycánbộQTDNDcơsởngoàitrìnhđộvềchuyênmôn,cầnphảicótrìnhđộhiểubiếtvềkiếnthứcxãhộivàcác

Đặcbiệtlàcótâmhuyếttrongcôngviệc,nhiệttình,tráchnhiệmthìmớiđápứ n g đượcnhucầuđặtra

- Thứtư,phânphốilợinhuận.

HàngnămQTDNDcơsởphảitổchứcĐạihộithànhviênhoặcĐạihộiđạibiểuthànhviên(TheođiềulệQTDNDcơsở)đểthựchiệncôngkhaidânchủvềkếtquảkinhd o a n h củanămtàichính.Đạihộiquyếtđịnhphânphốilợinhuận,lợitứcvốngóp…

trêncơ sởkếtquảkinhdoanhvàphápluậtquyđịnh

NgoàinhữnghoạtđộngtrênthìQTDNDcơsởcònthamgianhiềuhoạtđộngkháctạiđịaphươngnhư:Thamgiah o ạ t độngtừt h i ệ n, thamgiađónggópvàocácch ư ơ n g t r ì n h pháttriểnkinhtếxãhộiởđịaphương…

1.1.3.2 VaitròcủaQuỹtíndụngnhândâncơsởđốivớiviệcpháttriểnkinhtếxãhộitr

ênđịabàntỉnh

Hơn20nămđổimớicủađấtnước,m ô hìnhhệthốngQTDNDnóichungv à QTDNDcơsởnóiriêngtuycònrấtnontrẻvàkhókhănnhưngđãbướcđầuthểhiệnvaitròcủamìnhtrongtừngđịaphươngvàcộngđồngxãhội

đượccảithiệnrõrệt.TỉnhThanhHoálàmộtminhchứnghiệnnaycó42QTDNDvớigần40.000thànhviênthamgiatươngứngvớigần40.000hộgiađình,v ì thôngthườngmỗihộcómộtngườiđạidiệnchủhộthamgiathànhviênQTDNDcơsở.Bình

quânmỗiQTDNDc ơ s ở trênđịabànl à 883hộđượchưởngdịchvụngânhàngcủaQTDNDcơsở.Điềuđósẽcóýnghĩahếtsứctolớn,tạothêmnguồnlựcmạnhm ẽ nhằmthúcđẩypháttriểnkinhtếxãhộiởđịaphương.Đặcbiệtgópphầnhổtrợtíchcựcchođịaphươngchuyểnđổic ơ cấuvậtnuôicâytrồngtrongnôngnghiệp,nôngthôn,gópphầntạođiềukiệnxoáđóigiảm

nghèocóhiệuquảtrênđịabàn

ĐiềuđángchúýlàQTDNDcơsởhoạtđộngvớitưcáchnhưlàmộtdoanhnghiệptr ê n địabàn,nênhàngnămhệthốngQTDNDcơsởđãgópmộtphầnđángkểcáckhoảnthuếchongânsáchđịaphương,trựctiếpthamgiavàocácchươngtrìnhpháttriểnkinhtếx ã hộiởxã,phường,hỗtrợđắclựcnhấtchocáchộgiađình,cácdoanhnghiệpnhỏlàthành viênmộtcáchkịpthời,tạoranhiềuviệclàmvàgópvàotăngtrưởngkinhtế

Trongn h i ề u nămquathựctiễnnhữngkếtquảđạtđượccủahệthốngQTDNDcơ sởtrênđịabànđãkhẳngđịnhvaitròcủahệthốngtíndụnghợptácđốivớiđịabànnôngnghiệp,nô

làmộttrongnhữngyếutốkinhtếquantrọnggópphầnnângcaođờisống,thunhậpcủangườidânởvùngnôngthôn,tạocôngănviệclàm,đemlạiổnđịnhtr ật tựchínhtrị, xãhộitrênđịabàn

- Thứhai,đố ivớithànhviên:Môh ì n h Q T D N D cơsởhìnhthànhvàxuấtp h á t ho

àn toàntrêntinhthầntựnguyện,tươngthân,tươngái,giúpđỡ lẫnnhau,làtổchứcliênkếthợptáccủacácthànhviên,cánhân,hộgiađìnhtrêncùngđịabàn,khảnănghợptáctr ợgiúplẫnnhaulàrấtthuậnlợi.ThôngquaQTDNDcơsở,cácthànhviêncóthểhỗtrợvàcóđiềukiệntiếpcậnvớicácsảnphẩm,dịchvụcủathịtrườngtíndụng,ngânhàngphùh ợp vớikhảnăngđiềukiệnkinhtếcủathànhviên.MặtkhácthànhviêncủaQTDNDcơs ở cònđượctưvấn,chămsóc,cungcấpthôngtin,traođổikinhnghiệmsảnxuất,kinhd o a n h , dịchvụ,ngànhnghề;vàthành

hữuđượcc h i a cổtức,đượcquyềnthamgiabiểuquyếtbầubanđiềuhànhvàbankiểmsoátcủaquỹ,t

h amgiaquyếtđịnhcácchínhsáchvàcácphươngánpháttriểnkinhdoanhcủaQTDNDcơsởthôngquađạihộithànhviênhoặcđạihộiđạibiểuthànhviênhàngnăm

1.2 HuyđộngvốnvàchovaytíndụngtạiQuỹtíndụngnhândâncơsởtrênđịabàntỉn h

1.2.1 Huyđộngvốntạiquỹtíndụngtoàndâncơsởtrênđịabàntỉnh

1.2.1.1 Hìnhthứchuyđộngvốn

NguồnvốnđốivớiQTDNDcơsởlà đặc biệtquantrọng,nó quyết địnhvàchiphốicácmặthoạtđộngcủaQTDNDcơsở.VìvậycácQTDNDcơsởluôntíchcựcmởr ộn gcáchìnhthứchuyđộngvốnđểđápứngnhucầuvayvốncủathànhviên.Cơcấunguồnvốnnhưsau:

- Vốnđiềulệ:lànguồnvốnđónggópcủacácthànhviênbaogồmvốncổphầnxáclậpvàvốnc

ổphầnthườngxuyên

+Cổphầnxáclập:làvốndocácthànhviênđónggópkhigianhậpQTDNDcơsở.Th

eođiềulệcủaQTDND;mệnhgiácổphầnxáclậpdođạihộithànhviênhoặcđạih ộ i đạibiểuthànhviênQTDNDcơsởquyđịnhphùhợpvớitừngthờiđiểmvàphùhợpvớitìnhhìnhthựctếcủatừngđịaphươngnhưngkhôngđượcdướimứcquyđịnhtốithiểuc ủ a NgânhàngNhànướctạithờiđiểmđó(hiệnnaymứctốithiểukhôngdưới50.000đ/

1c ổ phầnxáclập).VốncổphầnxáclậpcónghĩalàxáclậptưcáchcủathànhviênkhibắtđầugianhậpQTDNDcơsởvàkhôngđượchưởnglãi

+Cổphầnthườngxuyên:làsốvốngópcủathànhviêntứclàcủanhữngngườiđãgópcổph

ầnxáclập,đểkinhdoanhtiềntệdướihìnhthứccổphiếudoQTDNDcơsởph át hànhhàngnăm,chỉcónhữngngườiđãgópvốnxáclậprồimớiđượcmuacổphầnthườngxuyên.Hàngnămcăncứvàokếhoạchkinhdoanh,QTDNDcơsởthôngquađạihộithànhviênhoặcđạihộiđạibiểuthànhviênđểbànbạcvàquyếtđịnhmệnhgiácổp h i ếu thườngxuyênvàsốlượngcổphầnđượcpháthànhphùhợpvớitốcđộtăngtrưởngnguồnvốncổphầncủatừngQTDNDcơsở,cổphầnthườngxuyênvàcổphầnxáclậpđ ư ợ c chialợitứchàngnămtheokếtquảkinhdoanhcủanămtàichính

Có kỳ hạn Không kỳ hạn

+Vốnđảmbảothanhtoán:cónghĩalànguồnvốnchoQTDNDcơsởvayđểchit r ả chok

háchhàngrúttiềngửiđộtxuấttrướchạnmàbảnthânQTDNDcơsởtạithờiđ i ểm đóchưacóđủnguồnđểchitrả

+Nguồnvốndựán:ThôngquaQTDNDTrungươnglàmđầumối,QTDNDcơsởthamgiav

ayvốncácdựántrongnướcvànướcngoài

+N g u ồ n v ố n thoảt h u ậ n :l à n g u ồ n vốnQ T D N D c ơ s ở n h ậ n vốnđ i ề u h o à t

ừQTDNDTrungươngvềchothànhviênvayđể pháttriểnsảnxuấtkinhdoanh,dịchvụđờisống,nhấtlàhổtrợtronggiaiđoạnmùavụcủathànhviên

+NgoàicácnguồnvốntrênthìQTDNDcơsởcònhuyđộngcácnguồnvốnkhácnhư:nhậ

nvốntàitrợ,vốnlàmdịchvụuỷthácđầutưcủacácphápnhân,thểnhântrongnướcvànướcngoài,…

Kháiquátcơcấunguồnvốnhuyđộngquasơ đồsau:

Sơđồ1.2:CơcấunguồnvốnhuyđộngcủaQTDNDcơsở

c h o việcđ i lạigửitiềnc ủ a t h à n h viênv à kháchhàng.Ch ín h vìvậyQTDNDcơsởsẽthuhútđượctừnhữngmóntiềntiếtkiệm,tiềnnhànrỗirấtnhỏtrởlên(thựctếchothấycónhữngmóntiếtkiệmcómệnhgiá100.000đ).

- Thứhai:Cánbộ,nhânviênQTDNDcơsởlàconemtạiđịaphươngnênrấthiểurõ điềukiệ

n,tâmlý,tìnhcảmcủakháchhàng,nhấtlànắmbắtrấtnhanhcácnguồntiềnnhànrỗitrongdâncư(nhưlànguồntiềnbánsảnphẩm,vậtnuôi)vàkịpthờiđộngviênkhuyếnkhíchkháchhàng,đồngthờithựchiệntốtchínhsáchkháchhàngnhưlãisuấthợpl ý nhằmkhaitháctốiđatiềmnăngnguồnvốnnhànrỗisẵncótạiđịaphương

- Thứba:Phầnlớncấpuỷ,chínhquyềnđịaphương,cácđoànthểchínhtrịxãhộiởnhững

nơicóQTDNDcơsởhoạtđộngđãtíchcựcủnghộtuyêntruyềntrongcáchộinghị,trêncáckênhthôngtinđạichúngvềmôhìnhhoạtđộngcủaQTDND,nênnhândânr ấ t tintưởngvàosựlãnhđạocủaĐảngđồngthờitintưởngvàohoạtđộngQTDNDcơsởvàyêntâmgửitiềnvàoQuỹ.MặtkháchệthốngQTDNDcơsởđãthamgiabảohiểmtiềngửichokháchhàngtheoquyđịnhcủaNhànước

- Thứtư:QuaquátrìnhhoạtđộnghệthốngQTDNDkhôngngừnglớnmạnhvàt ă n g

cườngmốiliênkếtchặtchẽtrongtoànhệthốngnênđápứngnhanhnguồnvốnchitrảthanhtoá

nkịpthời, tuyệtđốikhôngđểmấtlòngtinđốivớikháchhàngvàthànhviên.Tómlại,QTDNDcơsởlàmộttổchứckinhtếgầnnhưcùngsống,cùngăn,cùngở,cùnghiểunguyệnvọng,ướcmong,nỗiniềmvàkhókhăncủangườidânsốngtạinôngt h ô n , gắnbóvớinôngnghiệplàchính

* NhượcđiểmhuyđộngvốntạiQuỹtíndụngnhândâncơsở:

- Thứnhất:MặcdùQTDNDcơsởđãrấttíchcựcvàcónhiềuthuậnlợitrongviệch u y độngv

ốnnhưngkếtquảmộtsốQTDNDcơ sởcònthấp;đặcbiệtlàvốnhuyđộngtại

chỗ.Điềunàydonhiềunguyênnhân,cónhữngQTDNDcơsởtuyêntruyềnđộngviênnh ândânthựchiệnchưatốt,chưasâurộngnênngườidâncótiền,nhấtlànhữngmóntiếtkiệmlớncònengạichưathựcsựtintưởngyêntâmđểgửitiềnvàoquỹ.

- Đốivớinguồnvốnvay:Nguồnvốndựánởkhuvựcnôngnghiệp,nôngthôncónhiều lợit

hếđượchưởngcácdựánđầutưcủanướcngoài,cácdựáncủacáctổchứcphiChínhphủnhưdựánđầutưtrồngcâyănquả,dựánhỗtrợtàichínhvimô,nhưngbấtlợilàtrìnhđộquảnlýdựáncủaQTDNDcơsở,vềthamgiavốnđốiứngcủathànhviên,vềsử dụngvốncònnhiềubấtcập, hạnchế

Tómlại:Về côngtáchuyđộngvốntạicácQ T D N D cơsởtrên địabàntỉnhcónhiều

thuậnlợ,ikhókhăn,đồngthờicónhiềulợithế hơnsovớicáctổchứctíndụngkhác,nhưngcũngcónhữngđiểmbấtlợitrongcôngtáchuyđộngvốnnhưđãnêuởphầntrên

1.2.2 ChovaytíndụngtạiQuỹtíndụngnhândâncơsởtrênđịabàntỉnh

1.2.2.1 HìnhthứcchovaytíndụngtạiQuỹtíndụngnhândâncơsở

ChovaylàhoạtđộngquantrọngcủaQTDNDcơsở,chiếmtỷtrọngcaonhấttrongtổngtàisản,đemlạinguồnthuchínhchoQTDNDcơsởvàcũnglàhoạtđộngcótiềmẩnr ủ i rocaonhất,cóthểnóithànhcônghaythấtbạicủaQTDNDcơsởtuỳthuộcchủyếuvàochứcnăngchovay

Chovaycónghĩal à quanh ệ vaymượnvềv ố n giữaQ T D N D c ơ sở vớicác cán h â n , hộgiađình, doanhnghiệplàthànhviênQTDNDcơsởtheonguyêntắccóhoàntrả(cả vốnvàlãi)

Nộidungcơbảncủakháiniệmchovaylàquanhệvaymượnvềvốngiữahaiđốit á c, mộtđốitáclàchủthểchovay,

cònđốitáckháclàngườiđivayvàcóthểhoánđổivịt rí c h o n h a u t h e o t ừ n g t r ư ờ n g h ợ p c ụ t h

ể S ự c h u y ể n d ị c h v ố n giữah a i đ ố i t á c l à s ự c h u yể n d ị c h q u y ề n s ử dụngvốntạmthời

đ ư ợ c x á c đ ị n h b ở i t h ờ i hạnd o h a i b ê n t h o ả t hu ận ,

hếtthờihạn,vốnđượchoàntrảlạikèmtheolãichođốitácsởhữuvốnđóvàquanh ệgiữacácbênvayvàchovayđềubịràngbuộcbởiphápluậthiệnhành[23]

- Thứhai, chovaycóđảmbảo:làloạihìnhcho vaykhiQTDNDcơ sởchovayđòihỏingườivay(thànhviên)phảicótàisảncầmcố,

thếchấphoặcbảolãnhcủabênthứba,điểmkhácvớicáctổchứctíndụngkháclà:d ù người vaycótàisảncầmcốthếc h ấ p nhưngquyđ ị n h bắtbuộcngườivayđ ó phảil à thànhviênc ủ a QTDNDcơsở thìmớiđ ư ợ c vayvốn

* Căncứvàomụcđíchsửdụngvốncủathànhviên,QTDNDcơsởchovaytheothờih ạnnhưsau:

- Thứba,chovaydàihạn:baogồmcáckhoảnchovaycóthờigiantrên60tháng,n h ằm đáp

ứngnhucầucủathànhviênvàcóthờihạnthuhồivốnchậmhơn

HiệnnayởQTDNDcơsởhìnhthứcchovayngắnhạnlàchủyếuvì:ởkhuvựcn ô n gnghiệpnôngthônphầnlớnnhucầuvayvốncủathànhviênlàpháttriểnsảnxuấtc h ă n nuôitheotínhchấtmùavụ.Cònnhucầucủamộtsốthànhviênđầutưchocácdựán , h o ặ c đ ầ u t ư vàotà

is ả n c ố địnht ỉ l ệ c h ư a n h i ề u Đ ặ c b i ệ t l à chovayd à i hạnở QTDN Dcơsởcònquáít.MặtkhácQTDNDcơsởchưakhaithácđượcnguồnvốnđểđ áp ứngđủnhucầuvốntrungvàdàihạnđốivớithànhviên

- Thứhai,nguồnvốntíndụngtạiQTDNDcơsởđầutưchovaythànhviênhiệuq u ảsửd

ụngvốncaovì:phầnlớnlàthànhviênvayvốntạiQTDNDcơsởnhữngmónvaynhỏmụcđíchchủyếulàpháttriểnsảnxuất,chănnuôi,kinhdoanhnhỏởđịabàn

sởđápứngnguồnvốnnhanhnênthànhviênđầut ư ngayrấtkịpthờivớitínhchấtmùavụ,đảmbảotăngnăngsuấtvậtnuôi,câ ytrồng ho ặc sửdụngvốnchonhucầupháttriểnkhácđemlạihiệuquảcao

.MặcdùphầnlớnQTDNDcơsởchovaybằnghìnhthứctínchấptứclàchỉdựavàophươngánsảnxuấtkinhdoanhvàuytíncủabảnthânthànhviênmàtỉlệnợquáhạnthấp vì:ngoàikháiniệmvay,trảthìhọcònđảmbảobằngtưcáchthànhviêncủamình,ýthứctráchnhiệmvềxâydựng QTDNDcơsở;thựchiệnquyềnvànghĩav ụ củathànhviên.đâycũnglàtínhchấtưuviệttronghoạtđộngtíndụngtạiQTDNDcơsở

- Thứtư,nguồnvốntíndụngởQTDNDcơsởtrênđịabànxã,liênxã,phường,li ê n

phườngtuychưanhiềunhưngđãgópphầntạođượccôngănviệclàm,đặcbiệtkhuvựcnôngnghiệp,nôngthôn,hạnchếnạnchovaynặnglãigópphầnổnđịnhtìnhhìnhanninh trậttựxãhộitrênđịabàn

* NhượcđiểmcủachovaytíndụngtạiQTDNDcơsở:

- Thứnhất,côngtácthẩmđịnhtrước,trongvàsaukhichovaycònquáđơngiản,côn gtác

kiểmtra,giámsátchưachặtchẽ,tintưởngthànhviênlàchính,nhiềumónvayQ T D N D cơsởkhôngđithẩmđịnhthựctế

- Thứhai,mộtsốQTDNDcơsởcònchưathựchiệnđúngnguyêntắcchovayvì:xu ất phá

ttừthựctếcánbộtạiQTDNDcơsởmớiđượcđàotạongắnngày,kinhnghiệmcò n ít,

trìnhđộmộtsốcánbộcònkhiêmtốnnênchưanắmchắcchếđộ,nguyêntắc,

hoặclàcònnểnang“Tìnhlàngnghĩaxóm”nênđãdẫnđếnmộtsốsaiphạmkhácnhautrongcô ngtácchovaytạiQTDNDcơsở

- Thứba,chovaycácmón vaynhỏ, lẻnhiều,chiphíquảnlýtăng,…

cấpchínhquyềnđịaphươngnhiệttìnhủnghộ,đặcbiệtlàtuyêntruyềnđảngviênhộiviênthamgiavàhỗtrợtrongcôngtácthunợ,chỉ trườnghợpcábiệtphảihỗtrợbằngbiệnpháphànhchính.

- Thứba,đốivớithànhviênkhithamgiaQTDNDcơsởhọcũngđãhiểuđầyđủquyềnlợ

ivànghĩavụcủathànhviên,họcóýthứctrongviệcvayvàtrảnợchoQTDNDc ơ sởnêncôngtácchovayđốivớiQTDNDcơsởcónhữngđặcthùriêngvàthuậnlợitrongcôngtáctíndụng

* NhữngkhókhăntrongchovaytíndụngtạiQTDNDcơsở

- Thứnhất,QTDNDcơsởchủyếuchovaycácmónnhỏđểthànhviênpháttriểnsảnxuất

chănnuôitheomùavụ,còntỉlệchovaydùngvàomụcđíchkinhdoanhdịchvụchưanhiều.Quátrìnhpháttriểnsảnxuấtnôngnghiệpchịuảnhhưởngcủathiêntai,dịchbệnhliêntiếpxảyra…hơnnữavềnănglựctàichínhcủathànhviênlàhộnôngdâncònnhiều khókhănnênviệcchovaytạiQTDNDcơ sởnhiềulúcgặpkhôngítkhókhăn

- Thứhai,đốivớinhữngdựánđầutưcótínhchấtquymôlớnhơnthìviệcchovaytíndụn

gtạiQTDNDcơsở cũngchưathuậnlợivì:

.NguồnvốncủaQTDNDcơsởcònkhiêmtốn,chưađápứngđượcnhucầu,kểcảvềthờigianvànguồnvốn

.Trìnhđộthẩmđịnh,phântíchđầutưdựánđểđầutưcóhiệuquảđốivớicánbộQTDNDc

ơ sởthựctếlàcònnhiềubấtcập

.SựamhiểuphápluậtkinhtếvàcácchínhsáchliênquancủathànhviênQTDNDcơ

sởvàđộingũcánbộquảnlýQTDNDcơ sởtrêncácđịabàncònhạnchế

1.2.2.4 Tácđ ộ n g t í c h cựcc ủ a h u y đ ộ n g vốnv à c h o v a y t í n dụngt ạ i q u ỹ tíndụ

ngtoàndâncơsởđốivớiviệcpháttriểnkinhtếxãhộitrênđịabàntỉnh

* Mộtlà,khaithácvàlấpđầykhoảngtrốngthịtrườngchovay.CácQTDNDcơs ở đượ

chìnhthànhtừnhucầucủangườidântứclàởnhữngnơicónhucầuthịtrườngvốncònbịbỏngỏ,chưađượckhaitháclấpđầy,nơingườidâncónhữngkhoảntiềnnhỏ,khoảntiềntạmthờinhànrỗiphảicấtgiữtrongnhàhoặcphảiđiđếnngânhàngthươngmạicáchx a , l ã i t i ề n gửikhôngđ

ủ b ù c h i p h í …

N h ữ n g nơingườid â n muốnv a y vốnn h ư n g khóc ó k h ả năngtiếpc ậ n vớic ác Ngânhàngthươngmạiđ ể đ ư ợ c vay,d o cácNgânhàngnàychưahoạtđộngtrênđịabànhoặccóthểhọchưacóuytínđốivớiNgânhàng,chưahộitụđủđiềukiệnvayvốncủaNgânhàng,hoặcchưaphảilàđốitượngphụcvụcủaNgânhàngdoquymôquánhỏ

ChínhtạiđóQTDNDcơsởrađời,ngaytạichỗvàh oạ t độngkhaithácnguồnvốnvàchovayphụcvụnhucầucủachínhngườidân(thànhviên)đểpháttriểnsảnxuấtkinhdoanhvàdịchvụđờisống.Pháthuynộilực,QTDNDc ơ

s ở huyđộngnguồnvốntạichỗlàchủyếuđểchovaycácdựánnhỏcótínhkhảthicủat hành viên,nhằmhỗtrợpháttriểnkinhtếphụcvụtrởlạichođịaphương,nângcaođờisố n g dâncưởnôngthôntrênđịabàn

* Hailà,khuyếnkhíchcạnhtranhtạođộnglựcchosựpháttriển;QTDNDcơsởrađời,h

oạtđộngvớitưcáchlàmộttổchứckinhtếnêncũnglàmộtthànhviênthamgiavàothịtrường,đượcbìnhđẳngnhưcáctổchứckinhtếkhácvàphảicạnhtranhtrênthịtrường,cũngmuốnchiếmlĩnhthịtrường, muốnphụcvụđápứng đượcnhiềuhơnchon h u cầuthànhviênvàngườidântrênđịabàn.VìvậyQTDNDcơsởthamgiatạođộnglựcthúcđẩypháttriển,ngườihưởnglợicuốicùngchínhlàngườidânvớitưcáchthànhviênQTDNDcơsởvàcộngđồngxãhộitrênđịabànđó

* Balà,tạovàcungcấpviệclàmtrựctiếptrênđịabàn.QTDNDcơsởđãtạoramộtkênhd

ẫnvốnnhằmhỗtrợchothànhviênpháttriểnsảnxuấtkinhdoanh,giúpthànhviêncócôngănviệclàm.Thànhviênmởrộngsảnxuấtkinhdoanhtạoranhiềuviệclàmmớichongườidântrênđịabàn.MặtkhácQTDNDcơsở

làmộtdoanhnghiệpnênvớitưc á c h làngườisửdụnglaođộng,nótrựctiếptạoravàcungcấpviệclàmtạiđịaphương.T ổn gquátnhất,QTDNDcơsởđãtrựctiếpvàgiántiếpthôngqua cungcấptíndụngcho

* Bốnlà,đẩylùinạnchovaynặnglãitrênđ ịa bàn,đưahoạt độngchovayphichínht

hứcvàoquảnlýtheophápluật.ởđâucóQTDNDcơsởhoạtđộngthìởđónạnchovaynặnglãisẽbịhạnchếtốiđavàlậptứcbịđầylùi

QTDNDcơsởrađờihỗtrợthànhviêntrongviệctiếpcậnvớivốnvaymộtcáchkịpthời,thuậntiện,vớimứclãisuấthợplý.NgoàiraQTDNDcơsởhoạtđộngtheoluật,có cơcấutổchứcchặtchẽ,nêncáchoạtđộngphichínhthứckhôngchịusựkiểmsoát,qu ản lýtrướcđâycủacáckiểu“hội,hụi”đếnnayđượcđưavàoquảnlýtheophápluật,chịusựquảnlýchặtchẽcủaNhànướcvàphápluật,gópphầnnângcaohiệuquảquảnlý,giámsátcủanhànướcđốivớihoạtđộngchovaytrênđịabàn

1.2.2.5 Hạnchếcủaquỹtíndụngtoàndâncơsởđốivớipháttriểnkinhtế

xãhộitrênđịabàntỉnh,chủyếulàkhuvựcnôngnghiệp,nôngthôn

TrongthờigianquahoạtđộngcủaQTDNDcơsởđốivớipháttriểnkinhtếxãhộitrênđịabàntỉnhđãđạtđượcnhữngkếtquảkhảquan,đónggópvàosựnghiệppháttriểnc h u ng củatỉnh.Tuynhiên,hoạtđộngcủaQTDNDcơsởvẫncònnhiềuhạnchếnhưsau:

- Quymônguồnvốncònnhỏ,vốnđiềulệthấp,tỉlệtănghàngnămchậm,tốcđộh u y độngvốnchưađápứngđượcnhucầuhỗtrợvốnchothànhviên,đặcbiệtlàđápứngn h u cầumùavụ.MộtsốQTDNDcơsởtrênđịabàntỉnh,quymôhoạtđộngchưatươngxứngvớitiềmnăng.Nhucầucủanhữngthànhviêncóquymôsảnxuấtlớn,cầnnguồnvốnlớn,thờigiansửdụngvốndàihơn thìQTDNDcơsởchưađápứngđược,làđiềubấtlợichothànhviêntrongviệcpháttriểnsảnxuấtkinhdoanhtrênđịabànnôngnghiệp,n ô n g thôn

- TrìnhđộcánbộQTDNDcơsởchưađápứngđượcyêucầuđặtra,nănglựctàic h í n h cònkhiêmtốn,chấtlượnghoạtđộngcủaQTDNDcơsởchưathựcsựbềnvững

1.3 KinhnghiệmvàbàIhọcvềhuyđộngvàchovayvốntíndụngtạiQuỹtíndụngnhân dâncơsở

1.3.1 Kinhnghiệmởmộtsốnướcvàđịaphươngvềhuyđộngvàchovayvốnt í n dụngt ạiQuỹtíndụngnhândâncơsở

đâynhấtlàtầnglớpnôngdânvàn g ư ờ i sảnxuấtnhỏvàocảnhđóinghèo,thấtnghiệptrànlan.TrongkhiđócácNgânhàngthươngmạih ầ u nhưch ỉ h o ạ t độngởkhuvựct h à n h t h ị V ì vậyn ạ n c h ovaynặnglãihoànhhoànhởkhắpnơi,nhấtlàkhuvựcnôngthôn

QuanghiêncứucácmôhìnhHợptácxãtíndụngởcácnướcchâuÂunhư:Đức,Pháp,ýnhằmtìmkiếmmộtmôhìnhthíchhợpápdụngvàođiềukiệnthựctiễnởQuebecđểhỗtrợnôngdânvàngườinghèopháttriểnsảnxuất,Quỹtíndụng

đầutiênđượcthànhlậpởthịtrấnLevis,bangQuebec-Canadavớinhữngmụcđích:giúpcácthànhviêncảithiệnđiềukiệnkinhtếvànângcaođờisống;tạođiềukiệnthuậnlợichongườidântrongvùnggửitiếtkiệmvàvayvốnpháttriểnsảnxuất,đềcaotínhhợptác,tươngtrợgiữaquỹt í n dụng(QTĐ)vớicácthànhviênvàgiữacácthànhviênvớinhau.Từnăm1908,Nhàn ư ớ c mớichínhthứcchophépthựchiệnmôhìnhnày.Đếnnăm1920đãcókhoảng160QTDcơsởđượcthànhlậpởnhiềuvùngtrongbangQuebec-

Canada.Trongthờigiann à y cácQTDcơsởđềuhoạtđộngđộclậpvớinhau,chủyếulàhuyđộngvốntrongdâncư vàchovayhỗtrợthànhviênpháttriểnsảnxuất,hạnchếtốiđaviệcchovaynặnglãitạicáckhuvựcnày

Từnăm1918dokhủnghoảngkinhtếởBắcMỹđãtácđộngmạnhđếntoànhệt h ố n gNgânhàngcũngnhưđốivớicácQuỹtíndụngCanada,nhiềuQuỹtíndụnglâmvàotìnhtrạngmấtkhảnăngchitrả,thậmchímấtkhảnăngthanhtoán,đãgâymấtlòngtinđ ố i vớikháchhànggửitiềnvàt h à n h viên.T r ư ớ c t ì n h h ì n h t r ê n cá c Q u ỹ t í n dụngCanadađãtậphợpthànhliênđoàntheotừngvùngnhằmtăngcườngsựhợptáctươngtrợ,h ỗ trợnhauvượtquanhữngkhókhăntàichính.Đếnnăm1932khủnghoảngthịtrường

chứngkhoánởMỹđãlàmchonềnkinhtếbắcMỹsuysụp,hoạtđộngcủaQuỹtíndụngvàliênđoànđềubịảnhhưởngvàđedoạnêncácliênđoàntậphợpthànhtổngliênđoànvớiq u y môhoạtđộngl

ớ n T ớ i n h ữ n g năm5 0 c ủ a t h ế kỷ2 0 h ệ t h ố n g Q u ỹ t í n dụngCanad a tiếptụcpháttriểnvàlậpracáccôngtydịchvụtàichínhnhằmhỗtrợhoạtđộngcủatổngliênđoàn.Nhữngnăm60tiếptụcthựchiệnchuẩnđịnhhóahệthốngcơ

chếhoạtđộngcủaQuỹtíndụng,năm1979QTDTrung ươngCanadađượcthànhlập, đếnnăm2000toànhệthốngQuỹtíndụngCanadacókhoảng1.400Quỹtíndụngnhândâncơsở,1 4liênđoàn,QTDTrungương,mộttổngliênđoànvớihệthốngmạnglướihoànchỉnhvàcôngnghệhiệnđại, hệthốngQuỹtíndụngCanadađượcđánhgiálàtậpđoàntàichínhmạnhđứngthứ6ởCanadavàđứngthứ150trongsốcáctậpđoàntàichínhhàngđầutrênt h ế giới(năm2000)

ThựcchấtQTDcơsởcủaCanadathựchiệnhuyđộngvàchovaythànhviêncủaquỹvàlàTổchứckinhtếthuộclĩnhvựctíndụngvớisốlượnglớnnhất(1400QTDcơsở) tronghệthống.DođócũngcóthểcoiQTDcơsở

củaCanadatươngứngnhưtổchứcQTDNDcơsởcủaViệtNam.CácQTDNDcơsởCanadađãrútrabàihọckinhnghiệml à: QTDNDcơsởmuốntồntại,pháttriểnnhằmmụctiêuhuyđộngvốntạichỗvàchovaytíndụngđốivớithànhviênđểpháttriểnsảnxuấtkinhdoanh,dịchvụđờisống,hạnc h ế nạnchovaynặnglãit h ì ngoàinhữngkinhnghiệmtuyênt r u y ề n , quảng cáo,độngviên,cònphảicósựliênkếtchặtchẽ,tươngtrợtronghệthốngvàsựhỗtrợtạođiềukiệncủaNhànước

*KinhnghịêmởCộnghoàliênbangĐức

CộnghoàliênbangĐứclàcáinôicủaphongtràoHợptácxãtíndụng(nayđượcgọilàNgânhàngHợptácxã),năm1854cácHợptácxãtíndụngđầutiênđượcthànhlậpnhằmhuyđộngvốnhỗtrợsảnxuất,kinhdoanh,cảithiệnđờisốngchonhữngngườilaođộng,các Hợptácxãnôngnghiệp,tiểuthủc ô n g nghiệp.Quá trình pháttriểnchođế n năm2002toàncộnghoàliênbangĐứccókhoảng1.700NgânhàngHợptácxãcơsở,mộtNgânhàngHợptácxãkhuvựcvàmộtNgânhàngHợptácxãTrungương.TínhchấthoạtđộngcủaNgânhàngHợptácxãcơsởở

cộnghoàliênbangĐứccũngnhưQTDNDcơsởCanada.Mụctiêulàhuyđộngvốn,chovaytíndụnghỗtrợsảnxuất,kinhdoanh,dịchvụởcáckhuvực.HoạtđộngcủaNgânhàngHợptácxãĐứccũngbaogồm02bộ

Vớihơn100nămhìnhthànhvàpháttriển,hệthốngQuỹtíndụngCanadavàhơn150 nămpháttriểnthànhcôngmôhìnhNgânhàngHợptácxãởcộnghoàliênbangĐứcđãrútnhữngbàihọckinhnghiệmquýbáuđólà:

- Balà,việchìnhthànhQTDNDcơsởphảixuấtpháttừchínhnhucầucủathànhviênvàQ

nhữngnơicómôitrườngkinhtếhànghoáphátt r i ể n , vìchínhnơiđómớicónguồnvốnnhànrỗiđểhuyđộngvàcónhucầuvayvốnđểpháttriểnsảnxuấtkinhdoanh

- Bốnlà,đểđảmbảopháttriểnantoànbềnvững,cácQTDNDphảiđượctổchứcvàđiềuh

bìnhđẳng,tựchịutráchnhiệmvềkếtquảhoạtđộng,đồngthờiphảixâydựngđượcmôhìnhtổchứchoànthiệnbaogồm:T ổ chứctrựctiếphoạtđộngkinhdoanhphụcvụthànhviêntứclàhuyđộngvốnvàchovaythànhviên,tổchứcliênkếtpháttriểnhệthống,đượcliênkếtchặtchẽvớinhautrênnguyêntắcđềcaotínhtựchủ,tựchịutráchnhiệm,khôngcạnhtranhlẫnnhaumàpháth u ytinhthầnđoànkếttươngtrợgiữacácbộphậncấuthành.ĐâylàđiềukiệnkhôngthểthiếuđượckhimuốnpháttriểnthànhcôngQTDNDcơsở

- Nămlà,QuỹantoànhệthốngQTDND.ĐâylàgiảiphápquantrọngđểhỗtrợcácQ

TDNDcơsởkhắcphục,vượtquanhữngkhókhănvềtìnhhìnhtàichính,đảmbảosựantoàntronghoạtđộngcủatừngQTDNDcơsởcũngnhưđốivớitoànhệthống

- Sáulà,hoạtđộngkiểmtoánmangtínhtưvấndochínhQTDNDtổchứcthựchiện,

làmộttrongnhữngbiênpháphữuhiệunhấtgiúpchocácQTDNDcơsởpháthiệnvàkhắcphụcnhữngtồntạiyếukém,đồngthờigiúpchocáccơquanquảnlýgiámsáth oạt độngcủacácQTDNDcơ sởmộtcáchchặtchẽcóhiệuquả

vàhoạtđộngcókếtquảtốt,đặcbiệtcósựchỉđạo,quảnlýsátsao,hổtrợthiếtthực,hữuhiệucủangânhàngnhànướctỉnh

Trongquátrinhhoạtđộng,cácđịaphươngđãbámsátchủtrươngcủaĐảng,Nhàn ư ớ c ,chỉđạoQTDNDcơsởhoạtđộngđúngchứcnăng,nhiệmvụlà:Huyđộngvốntạichỗvàhỗtrợchovaythànhviêntrênđịabànpháttriểnsảnxuấtkinhdoanh,dịchvụvàđ ời sống.MặcdùcónhữngbướcpháttriểnquantrọngnhưngQTDNDcơsởởcácđịap h ư ơ n g đãbộclộnhữngtồntạivàyếukémnhư:chovayngoàiđịabàn,chovaysaiđốitượng,saimụcđích,chovayvượt15%/vốntự có…

SaukhithựchiệnChỉthị57/CT/

TWcủaBộchínhtrịngày10/10/2000‘’vềcủngcố hoànthiệnvàpháttriểnhệthốngQTDND’’,vàchỉđạocủaNHNNcácQTDNDcơsởở cácđịaphươngđãcóbướcchuyểnbiếncănbảnvềmặtnhậnthức,tậptrungrútkinhnghiệmvàsửachữanhữngyếukém,saiphạm.Sựchuyểnbiếntừquảntrịđiềuhànhđếnh o ạ t đ ộ n g tốth ơ n n ê n n g ư ờ i d â n t i n t ư ở n g gửitiềnvàoQ T D N D c ơ s ở, t h u h ú t đ ư ợ c nhi ều nguồnvốnnhànrỗitrongdâncư,hỗtrợkịpthờichothànhviêntrênđịabànvayvốnpháttriểnsảnxuấtkinhdoanh,dịchvụđờisống.NhờđónhiềuQTDNDcơsởtăng

- Bốnl à ,h ệ t h ố n g Q T D N D c ơ s ở ở c á c đ ị a p h ư ơ n g đãp h á t huyvait r ò , t r á c h

nhiệm,tâmhuyếtvớicôngviệc,cóýthứcxâydựngmôhìnhhoạtđộng.Đồngthờitíchcựcđẩymạnhcôngtácđàotạocánbộnhânviênđểsớmđápứngvớinhucầuhoạtđộng

1.3.2.BàihọcvậndụngởViệtNam

ĐốivớiViệtNamlànướcnôngnghiệpcótớigần76%dâncưvàlựclượnglaođ ộ n g sốngở

địabànnôngthônvàhoạtđộngchủyếulàsảnxuấtnôngnghiệp,dovậygiảiquyếtnhữngvấnđềliênquanđếnđịabànnôngthôn,nôngdânkhôngchỉlàvấnđềruộngđấtmàcònphảigiúphọgiảiquyếtnhữngkhókhăntrongsảnxuấtvàđờisống,đấutranhvớinạnchovaynặnglãi.SaukhigiànhchínhquyềnđượcmộtthángHồChủTịchđãkýsắclệnhtổchức“nôngbìnhphốngânquỹ”làquỹchovayvàkêugọicácnhàtưsảngửitiềnđểgiúpChínhphủcóvốnđểchonôngdânvay.Ngày03/02/1946HộChủTịchkýs ắ c lệnhsố14/

SLthànhlập“Nhatíndụngsảnxuất”cótổchứchệthốngtớicáctỉnhlàmn h i ệ m vụchonôngdânvayvốnđểtănggiasảnxuất.Nguồnvốnchonôngdânvaychủy ếu dựavàotiềncủaChínhphủcùngvớivốncủanhatíndụng.Nhànướcđãchúýxâydựngvàpháttriểncáchìnhthứctíndụngnhândânđểhỗtrợhoạtđộngcủanhatíndụng,p h át h u y t r u y ề n t h ố n g đoànkếtt ư ơ n g t r ợ t r o n g n h

â n d â n, t r o n g t h ờ i giann à y đ ã xâ y d ự n g gần900tổchứcvaymượn,tiềnthâncủaHợptácxãtíndụngsaunày,gồmhàngchụ cvạnnôngdânnghèothamgia

Đếncuốinăm1960cácđịaphươngmiềnBắcđãcơbảnhoànthànhviệcxâydựngH ợp tácxãtíndụngởnôngthôn.Với 5.249H ợ p tácxã,2082ngànxã viênthamgiac h i ế m 71%hộnôngdânởĐồngbằngTrungduvà61%hộmiềnnúi.ViệcxâydựngHợptácxãtíndụng,Quỹtíndụngđãhìnhthànhquanhệvaymượnmới,mởrộngkhắptrongn ôn gthôn,làcôngcụđấutranhnạnchovaynặnglãivàhỗtrợphongtràoHợptáchoán ô ng nghiệp.MạnglướiHợptácxãtíndụng,Quỹtíndụngđượccoinhư“cánhtayđắclực”củaNgânhàngtrongkhuvựckinhtếnôngthôn[25,tr.

3].Ngày28/05/1966Banbít h ư TWvề“củngcốHợptácxãtíndụngđ ể tăngcườngcôngtáctíndụngvàquảnlýtiềntệởnôngthôn”.Ngày15/02/1972HộiđồngChínhphủ(naylàThủtướngChínhphủ)đãbanhànhN

TrungươngĐảngđãbanhànhchỉthị131/CT-CPvề“Tăngcườngq u ả n l ý t í n dụngtiềnt ệ ở nôngthônvàc h ấ n c h ỉ n h c á c H ợ p t á c x ã t í ndụng”.Đếncuốinhữngnăm1980,đầunhữngnăm1990thịtrườnghànghoá,thịtrườngtiềntệ,thịtrườngvốnhoạtđộngsôiđộng,ngàycàngpháttriển.CácHợptácxãtíndụng,Q u ỹ tíndụngmởrộngkinhdoanh,nhưngbấtcậpvớinănglựcquảntrị,điềuhành,mặtkháctrongquátrìnhchuyểnđổicơchế, tiếp cậnvớicơchế thịtrường,ngườigửitiềncũngnhưngườiđivaykhôngnắmbắtnhanhnhạyvòngxoaythịtrường,làmănthualỗđã dẫnđếnmộtsốlớnHợptácxã,Quỹtíndụngmấtkhảnăngthanhtoán,phásản.HoạtđộngcủaHợptácxãtíndụng,Quỹtíndụngkiểucũk

ghịquyếtsố98-hôngphùhợpvớicơ chếthịtrường.NhìnlạichặngđườnglịchsửgầnnửathếkỷxâydựngvàpháttriểnHợptácxãtínd ụ n g ởnướcta,ngànhNgânhàngtựhàovềs ự đónggópcủamìnhđốivớisựtrưởngt h à n h củamôhìnhtíndụngnày.Tuynhiên,phongtràoxâydựngvàpháttriểncácHợpt á c xãtíndụngởViệtNamvớinhiềuthăngtrầm,cólúclên,lúcxuống,thậmchícóthờigianngừnghoạtđộng,đổvỡnặngnề,songcácHợptácxãđãđóngvaitròtrunggiantàic h í n h , cungứngdịchvụNgânhàngchonôngdânởmọimiềnđấtnước,kểcảvùngsâu,vùngxa.HoạtđộngcáctổchứcnàychiếmtỷtrọngtuynhỏtrênthịtrườngdịchvụNgânhàngnhưngđãcótácdụngthúcđẩytăngtrưởngkinhtếquốcdân,tạocôngănviệclàmch ongườilaođộng,đặcbiệtkhuvựcnôngnghiệp,nôngthôn.TừnhữngbàihọckinhnghiệmquýbáuquamộtchặngđườngxâydựngvàpháttriểnHợptácxãtíndụngvàhọctậpkinhnghiệmcủacácnướcnhư:Đức,Canada,ngày27/07/1993

ThủtướngChínhphủđ ã kýquyếtđịnhsố390/TTgtriểnkhaiđềánthíđiểmthànhlậpQTDND

TừkếtquảthíđiểmthànhlậpQTDNDđợtmột,trưởngbanchỉđạoTrungương-ThốngđốcNgânhàngNhànướcđãbáocáolênChínhphủvàngày22/08/1994,PhóThủt ư ớng PhanVănKhảihọpvớibanchỉđạocủaTrungươngđãkếtluận:

ViệcthànhlậpQTDNDởnôngthônlàmộtyêucầuthựctếvàbứcbách.MôhìnhtổchứcQTDNDquathựctiễnthíđiểmở148cơsởtrongmộtthờigianngắnđãthuhút

đượckếtquảbướcđầuchứngtỏlàmộthướngđúng,đáp ứngđượcyêucầukhaitháctiềmnăngvềvốnphụcvụtạichỗchopháttriểnnôngnghiệpvànôngthôn.Trêncơsởkinhnghiệmbướcđầucầncủngcốvàpháttriểnthêm[25,tr.18-19]

Đếnnaycảnướcđãcóhơn1000QTDNDcơsởhoạtđộngtại53/61tỉnhThànhphố.C á c Q T D N D c ơ s ở khôngn h ữ n g p h á t t r i ể n vềmặts ố l ư ợ n g màngàymộttăngt r ư ở n

g vềq u y môh o ạ t động,q u a t ừ n g nămnguồnv ố n đ ư ợ c tănglên,vớic h ứ c năngn h i ệ m vụcủaQTDNDcơsởlàhuyđộngvốnvàchovaythànhviênpháttriểnsảnxuấtkinhdoanh,dịchvụđờisống,chủyếulàkhuvựcnôngnghiệp,nôngthôn.Qua15nămt h í điểmvàđivàohoạtđộngcóthểkhẳngđịnhchủtrươngcủaĐảngvàNhànướcvậnd ụ n gmôhìnhQTDNDvàothựctiễnViệtNamlàmộthướngđúng,đápứngđượcyêucầukhaitháctiềmnăngvềvốnphụcvụtạichỗchopháttriểnnôngnghiệp,nôngthôn,p h ù hợpvớinguyệnvọngcủađôngđảoquầnchúngnhândân,đãgópphầnthúcđẩypháttri ểnkinhtếxãhộitrênđịabànnôngthôn,tạothêmcôngănviệclàmchonôngdân,gópphầnthúcđẩyviệcmởrộngkhôiphụclàngnghềvàchuyểndịchcơcấukinhtếtrênđịab àn Thôngquaviệchuyđộngvốnnhànrỗitrongdâncưđểchovaytrựctiếpcácthànhviênđãhạnchếtìnhtrạngchovaynặnglãiởnôngthôn.SựrađờiQTDNDđãtạođiềukiệnthuậnlợichocácthànhviêngửivốn,vayvốnkhicầnthiếtvàcóđiềukiệntươngtrợgiúpđỡ

đờisống,gópphầnxoáđ ó i giảmnghèotrênđịabàn,gópphầnhìnhthànhquanhệsảnxuấtmớiởnôngthôn,khôip h ụ c lòngtincủanhândânvềloạihìnhtíndụnghợptác,tạođượcsựđồngtìnhcủacấpuỷ,chínhquyềnđốivớimôhìnhQTDND

Quakinhnghiệmquốctếvàmộtsốđịaphươngởnướcta,nhữngbàihọccóthểvậndụngđốivớihoạtđộngcủacácQTDNDcơ sởở ViệtNam

- Thứnhất,côngtáctuyêntruyềnvềchủtrương,chínhsách,mụcđích,yêucầu,n ộ i d

unghoạtđộngQTDNDcơsởphảiđitrướcmộtbướcvàphảiduytrìthườngxuyên,l i ê n tục.Nộidungtuyêntruyềnphảisâusát,thiếtthực,dễhiểu,phùhợpvớitrìnhđộdânt r í Hìnhthứctuyêntruyềnvừađơngiản,vừaphảisâurộngphongphúvàđadạng

h ị u tráchnhiệmvềkếtquảtàichínhcủamình

sởphảiđủđiềukiệnquyđịnhnhư:Môitrườnghoạtđộngtiềntệ,tíndụng,ngânhàngvàyêucầunguyệnvọngcủanhândân,sựnhấttrícủacấpuỷ,chínhquyềnđịaphương

Khôngxâydựngtheokiểuphongtrào

- Thứnăm,phảichọnđộingũcánbộlàmviệctạiQTDNDcơ

sởcóphẩmchấtđạođứctốt,cókinhnghiệm,cóchuyênmônnghiệpvụgiỏivàamhiểusâurộngtrênđịabàn

- Thứsáu,Ngânhàngnhànướcthựcsựgiữvaitròchỉđạo,quảnlý,giúpđỡtạođiềukiệ

nthuậnlợichocácQTDNDcơsởrađờivàhướngdẫnkiểmtra,kiểmsoátgiúpQ T D N D cơsởhoạtđộngđúngquytrình,quychế,chínhsáchvàphápluật

- Thứbảy,HệthốngQTDNDhoạtđộngantoàn,hiệuquảvàpháttriển,cầncósựq u an tâ

m,hỗtrợ,khuyếnkhíchcủaNhànước,cácbanngànhliênquanvàcáctổchứcđo àn thểvềnhiềumặt,nhấtlàchínhsáchưuđãithuế,chínhsáchcánbộ

cầncóhànhlangpháplýđầyđủ,đ ồn gbộ,nhấtquán,thiếtthựcvàphảikhôngngừngđượcbổsunghoànthiệncơsởđó

Chương2 ThựctrạnghuyđộngvốnvàchovaytíndụngtạiQ uỹtíndụngnhândâncơsởtrênđịabànTỉnhThanh

Hoá

2.1 Quátrìnhhìnhthành,pháttriểnvàthựctrạngcácquỹtíndụngnhândânc ơ sởtrê nđịabàntỉnhThanhHoá

2.1.1 Đặcđiểmtựnhiên,kinhtế,xãhộicủaThanhHoávàquátrìnhhìnhthànhc ácQuỹtíndụngnhândântrênđịabàn

2.1.1.1 Kháiquáttựnhiên,kinhtếxãhộiTỉnhThanhHoá

ThanhH o á l à mộtt ỉ n h t h u ộ c k h u vựcmiềnt r u n g c ó d i ệ n t í c h t ự n h i ê n hơn11.000km2,làtỉnhcómiềnnúi,vùngcao,biêngiới,vùngđồngbằngvàvùngbiển.Dâns ố toàntỉnhtrên3.7triệungườixếpthứ2vềdânsốtrongcảnước,gồm27huyệnthịvớitổngsố627xã,phường.Hiệnnaycó42QTDNDcơsởhoạtđộngở65xãphườngchiếm10,3.%/

tổngsốxãphườngtrongtỉnh

Đặcđiểmđịahìnhcủatỉnhkháphongphúvàđadạng,cóbờbiểndài102km,cónhi ều bếncảngrấtthuậntiệnchoviệcpháttriểnnôngnghiệp,ngưnghiệptoàndiện,dễdàng chuyểndịchcơcấutrongnộibộtừngngành

Thanhhoálàmộttỉnhcóvịtríđịachínhtrị,địakinhtếquantrọng,cónhiềutiềmnăng.Nhữngthànhtíchđãđạtđược,nhữngkinhnghiệmlãnhđạo,chỉđạocủahơn20n ă m đốimới,nhữngcôngtrìnhhạtầng,nhữngkhucôngnghiệplớnđãvàđangđượcđưavàosửdụngsẽpháthuytácdụng.Đặcbiệttronggiaiđoạnhộinhập,ThanhHoáđãcónhiềuđổimớiquantrọngtrongtiếntrìnhpháttriển,

nhiềucôngtrìnhlớntầmcỡquốcgiađãvàđangđượcđầutưvàonhiềulĩnhvựcnhư:côngtrìnhthuỷđiệnCửaĐạt,nhàmáylọchoádầuNghiSơn,nhàmáysảnxuấtgangthépNghiSơn

Trongl ĩ n h vựct à i c h í n h ngânhàngq u a c á c n ă m đãđ ư ợ c đ ầ u t ư vàp h á t t r i ể n mạnhmẽ;nhiềungânhàng,côngtytàichínhđãrađờivàpháttriểnnhanhchóngtrênđịab à n

Trongnhiềunămquatìnhhìnhchínhtrị-xãhộitrênđịabàntỉnhổnđịnh,đólàđiềukiệnđểpháthuynộilực,tranhthủngoạilực,tạorabướcpháttriểnmớivớitốcđộ

cao,bềnvững.Kinhtếtăngtrưởngkhá,nguồnlựclaođộngdồidào,ngànhnghềphátt r i ể

n đadạngphongphú,

Tuynhiênnhữngyêucầuphảigiảiquyếtcủamộttỉnhđấtrộng,ngườiđông,điểmx u ấ t phátcủakinhtếcònthấp,

tíchluỹít,trìnhđộ,kinhnghiệmquảnlýtrướcyêucầuhộinhậpcònnhiềubấtcập.Nhữngmặttráicủacơchếthịtrường,sựphânhoágiàunghèo,sựônhiễmmôitrường,tệthamnhũng,quanliêu,sựgiatăngcáctệnạnxãhội,thiêntai,d ị c h bệnh Vànhữngdiễnbiếnphứctạpcủatìnhhìnhthếgiới,khuvựcđanglànhữngt h á ch thứct o l ớ n Đ ặ c b i ệ t n ô n g nghiệpvẫnc h i ế m tỷt r ọ n g lớn,đ ô t h ị h o á p h á t t r i ể n chậm,t h ấ t nghiệpvẫnc ò n , côngnghiệpphátt r i ể n c ò n chậm;K h

u vựcnôngnghiệp,n ô n g thônvàlựclượnglaođộngở

địabànlàtiềmnănglớnchưađượckhaithácmộtcáchh i ệ u quả.ĐiềuđódòihỏiphảIcóhìnhthứctổchứckhaithác, hổtrợmớitrênđịabàn

ĐốivớiViệtNam,lànướcnôngnghiệp,dâncưsốngởđịabànnôngthônvàhoạtđ ộ n g chủyếulàsảnxuấtnôngnghiệp,dovậyphảigiảiquyếtnhiềuvấnđềliênquanđếnn ô n g dân,nôngnghiệp,nôngthôn

ThanhHoá,mộttỉnhnôngnghiệpcònchiếmtỷtrọnglớntrongcấuthànhgiátrịtổngsảnphẩmtrênđịabàn,mộttỉnhđôngdânsốngchủyếuởnôngthônđânsốtrên70%nênkhôngphảilàmộtngoạilệ.SựrađờiQTDNDtrênđịabànlàcầnthiếtvàcũngphảigiảiquyếtnhiềuvấnđềliênquan

Ngày27/07/1993Thủtướngchínhphủđãraquyếtđịnhsố390/

TTgvềviệc”thíđ i ể m thànhlậphệthốngQTDND”,ngày12tháng10năm1994BanBíthưTWĐảngrathôngbáosố93/TB-TWvềviệcthíđiểmvàmởrộngthíđiểmthànhlậpQTDND[2]

ThựchiệnchủtrươngcủaĐảng,Nhànước,ngày5/04/1995banThườngvụTỉnhu ỷ ThanhHoárac h ỉ thịsố 27/CT-

TV;ngày2 7 / 0 4 / 1 9 9 5 U ỷ bann h â n d â n tỉnhT h a n h

Hoáraquyếtđịnhsố918/UB-THvềviệctriểnkhaithíđiểmvàthànhlậpbanchỉđạocủaTỉnhvề”ThíđiểmthànhlậpQ T D N D

t r ê n địabànTỉnhT h a n h H o á ” Banchỉđ ạ o BCĐngày26/01/1995chấpthuậnchoThanhHoáđ ược triểnkhaiđềánthíđiểmthànhlậpQTDNDtheokếhoạchmởrộngnăm1995[3],[42]

thíđiểmTWđãrathôngbáosố40/TB-BanchỉđạothíđiểmthànhlậpQTDNDtrênđịabàntỉnhThanhHoáđãtiếnhànhtriểnkhairộngr ã i đ ế n c á c ngành,c á c đ ị a p h ư ơ n g t r o n g t ỉ n h vàc h ọ n l ọ c mộts ố địap h ư ơ n g cóđủđiềukiệnđểthíđiểmthànhlậpQTDNDcơ sở.Điềukiệncụthểnhưsau;

- Thứtư,lãnhđạođịaphươngtạomọiđiềukiệnvềnguồnnhânsự,côngtáctuyêntruyền,vềcơs

ởvậtchấtbanđầu,chothuêđấtđểxâydựngtrụsởlàmviệc….đảmbảođủđiềukiệnđểQTDNDcơsởrađờivàhoạtđộngantoàn

Kếtquảnghiêncứuvàkhảosátthựctếchothấynhiềucơsởxãphườngtrongtỉnhc ó đủđiềukiệnđểthànhlậpQTDNDcơsở.Đếncuốinăm1995có11QTDNDcơ sởđượcthànhlậpvàđượcNHNNcấpgiấyphéphoạtđộngở11xãphường,thịtrấnthuộc8/27huyệnthịtrongTỉnhvàtiếptụcđượcmởrộng,đếnnaynăm2008đãcó42QTDNDcơ sởhoạtđộngtại65xã,thịtrấntrên địabàntỉnh, đảmbảoantoànvàhiệuquả

Hoá

2.1.2 ThựctrạngcácquỹtíndụngnhândâncơsởtrênđịabànTỉnhThanh

2.1.2.1 Thựctrạnghệthốngtổchứcquỹtíndụngnhândâncơsởtrênđịabàn

* SốlượngQTDNDcơsở:

TrênđịabàntỉnhThanhHoáhiệnnaycó42QTDNDcơsởđượcNHNNThanhHoácấpphépvàđanghoạtđộngtạicácđịaphươngtrongtỉnhnhưsau:

- Mộtlà,khuvựcmiềnnúigồmcó3QTDNDcơsởđólàQTDLongVânthuộch u y ện Bá

Thước,đ ịa bànhoạtđộngtạithịtrấnLongVâncủahuyệnvàbaxãlâncậnmiềnnúi.Ngànhnghềchủyếucủabaxãlàtrồngvàkhaitháclâmnghiệp,ởđịabànthị

trấnngànhnghềchủyếulàdịchvụvàpháttriểnngànhnghềnhư:Chếbiếnlâmsản,khait h á c mỏt à i

n g u y ê n , d ị c h v ụ … Đ ặ c điểmcủaQ T D N D cơ s ở LongVânl à ở miềnn ú i n hư ng hoạtđôngởkhuvựcthịtrấn,vềđiềukiệnkinhtếpháttriển,trìnhđộdântrícaohơn,nêntốcđộpháttriểnnhanhhơnsovớicácQTDNDcơ sởmiềnnúikhác

CònlạihaiQuỹtíndụngcơsởBìnhMinhhuyệnNhưXuânvàQTDXuânChâuhuyệnT

trêncáchthànhphốThanhHoátrungbìnhkhoảng75-80kmvềphíatây.Ngànhnghềchủyếulàlâmnghiệp,chănnuôit r ồ n g trọt,tỷlệdịchvụrấtít,kinhtếtrênđịabànpháttriểnchậm,trìnhđộdântríthấphơnso vớimặtbằngchung…

nênh o ạ t độngcủah a i Q T D N D cơs ở nàycó b ư ớ c pháttriểnchậmhơnsovớicácQTDND

cơ sởtrênđịabàntỉnh

- Hailà,khuvựcmiềnbiểnbaogồm3QTDNDcơsở;QTDHảiBìnhhuyệnTĩnhGia;QTD

QuảngĐạihuyệnQuảngXương;QTDNgưLộchuyệnHậuLộc.Đâylàbaqu ỹhoạtđộngởkhuvựcđánhbắtvàchếbiếnhảisản.Đặcđiểmởkhuvựcmiềnbiểntậpt ru ngđôngdâncư,mậtđộdânsốđông,đặcbiệtxãNgưLộchuyệnHậuLộctổngsố17nghìndântrêndiệntíchlà0,5km2,trìnhđộđântrítrungbìnhsovớicácvùngdâncưkhác.Ngànhnghềchủyếulàđánhbắtvàchếbiếnhảisản,đâylàkhuvựcgiầutiềmnăngkinhtế,đemlạilợinhuậncaonhưngcũngcónhiềurủiro.Nhìnchungvềkinhtếxãhộiởkhuvựcnàytrongnhiềunămquarấtổnđịnhvàpháttriển,hoạtđộngcácQTDNDcơsởan toàn, pháttriểnởmứckhásovớicácQTDNDcơ sởtrênđịabàntỉnh

- Balà,khuvựcmiềntrungduvàđồngbằnggồmcó36QTDNDcơsởcònlại(Biểu 2.

1)đượcphânbổhoạtđộngở12huyệntrongtỉnh.TrongsốQTDNDcơsởcònlạithìcó4QTDNDcơsởhoạtđộngởkhuvựcđôthịthuộcthịtrấncủa4huyệnđólàHuyệnHàTrung;HoằngHoá;TriệuSơn;vàhuyệnNgaSơn.Đặcđiểmởkhuvựcđôthịh u y ệ n , lànơitậptrungcáccơquanđầunãochínhtrị,kinhtếcủahuyện,cótrìnhđộdânt r í caohơn,lànơitrungtâmgiaolưukinhtếxãhộiởkhuvựchuyện,nhucầusửdụngvốn,gửivốnnhiềuhơn…

nênhoạtđộngQTDNDcơsởcónhữngthuậnlợihơn,nhưngc ũ n g cónhiềukhókhănnhấtđịnh.Đólà,cùngtrênđịabàncónhiềungânhàngvàcáctổchứctíndụnghoạtđộng,mứcđộcạnhtranhgaygắthơnmàtrìnhđộcánbộcủaQTDNDcơsởcònnhiềuhạnchế.NhưngnhìnchungcácQTDNDcơsởhoạtđộngởkhuvựcđôt hị pháttriểnantoànvàcótốcđộnhanhhơnsovớimặtbằngchung