TỔNG QUAN về tín DỤNG NGÂN HÀNG (NGÂN HÀNG THƯƠNG mại SLIDE)

3.5 Thời hạn cấp tín dụng:Thời hạn cấp tín dụng là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng nhận khoản nợ vay đầu tiên cho đến khi trả hết nợ gốc và lãi cho ngân hàng... 3.5 Thời hạn

NGÂN HÀNG

1 Khái niệm:

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận, với một khoản chi phí nhất định

Chuyển nhượng quyền sử dụng vốn

Hoàn trả Chi phí sử dụng vốn Nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn Tuân thủ chặt chẽ quy trình

2 Đặc điểm

3.2 Phạm vi áp dụng 3.3 Nguyên tắc

3.4 Điều kiện 3.5 Thời hạn 3.6 Lãi suất 3.7 Hạn mức tín dụng 3.8 Một số quy định khác 3.1 Cơ sở pháp lý

3.1 Cơ sở pháp lý:

Luật các tổ chức tín dụng 2010

Các văn bản luật khác (luật dân sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp…)

Pháp lệnh quản lý ngoại hối

Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về Giao dịch đảm bảo tiền vay

Quyết định 1627/2001/QĐ/NHNN ngày 31/12/2001 của NHNN về Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng

…

a Bên cấp tín dụng:

 Đối với hoạt động cấp tín dụng bằng VND:

Áp dụng cho tất cả các ngân hàng thương mại

 Đối với hoạt động cấp tín dụng bằng ngoại tệ:

Áp dụng cho các ngân hàng được phép thực hiện hoạt động kinh doanh ngoại hối

3.3 Nguyên tắc:

 Vốn tín dụng phải sử dụng đúng mục đích đã

thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

 Vốn tín dụng phải được hoàn trả đầy đủ cả

phần gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.

Đảm bảo nợ vay

Mục đích sử dụng vốn Phương án kinh doanh Năng lực tài chính

Năng lực pháp lý

3 4 Điều kiện cấp tín dụng:

3.5 Thời hạn cấp tín dụng:

Thời hạn cấp tín dụng là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng nhận khoản nợ vay đầu tiên cho đến khi trả hết nợ gốc và lãi cho ngân hàng

3.5 Thời hạn cấp tín dụng:

Căn cứ để xác định thời hạn cấp tín dụng:

- Đặc điểm kinh doanh

- Phương án kinh doanh

- Khả năng trả nợ của khách hàng

- Khả năng nguồn vốn của ngân hàng

PhânloạiTín dụng dài hạn

Tín dụng ngắn hạn

Tín dụng trung hạn

3.6 Lãi suất cấp tín dụng:

 Khái niệm

 Nguyên tắc xây dựng lãi suất

- Trên cơ sở cung cầu tín dụng

- Được điều chỉnh theo tỷ lệ lạm phát

- Đảm bảo bù đắp chi phí, có thu nhập cho ngân hàng

- Mức độ rủi ro của khách hàng

- Thời hạn cấp tín dụng

3.6 Lãi suất cấp tín dụng:

 Lãi suất trong hạn:

Áp dụng để tính lãi vay cho khoảng thời gian còn trong thời hạn trả nợ

 Lãi suất quá hạn:

Áp dụng để tính lãi vay kể từ thời điểm chuyển

nợ quá hạn trở đi

3.7 Hạn mức tín dụng:

Hạn mức tín dụng là dư nợ tín dụng tối đa mà NH thỏa

thuận và cấp cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định.

Hạn mức tín dụng bao gồm hạn mức tín dụng ngắn hạn và

hạn mức tín dụng trung dài hạn.

- Khả năng nguồn vốn của ngân hàng

- Giới hạn cấp tín dụng theo quy định của NHNN

3.8 Một số quy định khác:

Những nhu cầu vốn không được cấp tín dụng

Đối tượng không được cấp tín dụng

Đối tượng hạn chế cấp tín dụng

- Tiếp cận khách hàng

- Hướng dẫn cho khách hàng đủ điều kiện về thủ tục và các loại giấy tờ cần thiết

- Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng:

• Giấy đề nghị cấp tín dụng

• Chứng từ pháp lý

• Chứng từ tài chính

• Phương án sản xuất kinh doanh

• Chứng từ chứng minh tài sản bảo đảm

• Các giấy tờ liên quan khác theo yêu cầu của ngân hàng

Thẩm định là việc thu thập và xử lý những thông tin

liên quan đến khách hàng, phương án kinh doanh, tài

sản bảo đảm… để làm cơ sở ra quyết định tín dụng.

 Thông tin sử dụng trong công tác thẩm định:

- Thông tin do khách hàng cung cấp

- Thông tin đã được lưu trữ tại ngân hàng

- Thông tin từ các đối tượng khác cung cấp

Bước 2 Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình

 Nội dung thẩm định:

 Thẩm định khách hàng:

Tư cách pháp lý Khả năng tài chính

 Thẩm định phương án kinh doanh:

Tính khả thi Hiệu quả kinh tế Khả năng trả nợ

Bước 2 Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình

 Nội dung thẩm định:

 Tài sản bảo đảm:

- Tính hợp lệ

- Định giá

Bước 2 Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình

 Lập tờ trình thẩm định:

Tờ trình thẩm định là báo cáo kết quả công tác thẩm định và ý kiến đề xuất của nhân viên thẩm định.

Bước 3 Ra quyết định tín dụng và thông báo kết quả

- Dựa trên kết quả thẩm định, NH tiến hành đánh giá, xét duyệt cấp dư nợ tín dụng cho hồ sơ của khách hàng

- Thông báo cho khách hàng về quyết định cấp tín dụng của NH

Bước 4 Lập hợp đồng tín dụng và hoàn tất thủ tục pháp lý về bảo đảm tín dụng

 Lập và ký hợp đồng:

 Hợp đồng tín dụng

 Hợp đồng thế chấp/cầm cố/các loại hợp đồng khác

 Thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm và

quản lý tài sản bảo đảm.

Bước 5 Giải ngân

 Căn cứ giải ngân cho khách hàng:

- Hợp đồng tín dụng

- Hạn mức tín dụng còn lại

- Chứng từ chứng minh nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng

Bước 5 Giải ngân

 Hình thức giải ngân:

- Tiền mặt

- Chuyển khoản

tín dụng/xử lý nợ

Kiểm tra sau khi giải ngân:

- Kiểm tra tình hình tài chính, tình hình sử dụng vốn của khách hàng

- Kiểm tra, đánh giá lại tài sản bảo đảm

Thu nợ:

- Chủ động ghi nợ tài khoản của khách hàng

- Thu bằng tiền mặt

Bước 6 Kiểm tra khoản tín dụng, thu nợ, thanh lý hợp đồng tín dụng/xử lý nợ

Thanh lý hợp đồng tín dụng:

- Hợp đồng tín dụng chỉ thanh lý khi khách hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng

(trước hạn hoặc đúng hạn)

- Hoàn trả tài sản bảo đảm

- Lưu trữ hồ sơ

Bước 6 Kiểm tra khoản tín dụng, thu nợ, thanh lý hợp đồng tín dụng/xử lý nợ

Xử lý nợ: khi đến hạn, nếu khách hàng không trả được nợ:

-Gia hạn/điều chỉnh kỳ hạn nợ

-Chuyển nợ quá hạn, tiếp tục theo dõi để thu hồi nợ

1 Khái niệm:

Bảo đảm tín dụng là việc các TCTD áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh

tế và pháp lý để thu hồi các khoản nợ đã cấp tín dụng cho khách hàng

2 Mục đích:

- Nâng cao trách nhiệm trả nợ của khách hàng

- Bảo vệ quyền lợi của ngân hàng

- Góp phần hạn chế và phòng ngừa rủi ro tín dụng

 Thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng/bên bảo lãnh.

 Được pháp luật cho phép chuyển nhượng.

 Có thị trường tiêu thụ Đây là điều kiện cần thiết để ngân hàng

có thể bán tài sản khi khách hàng không trả được nợ.

Khi xem xét điều kiện này phải lưu ý những yếu tố:

5 Các loại tài sản bảo đảm tín dụng:

- Bất động sản, tài sản gắn liền với đất

Nguồn: VCB