Nếu như trong các lĩnh vực kinh doanh khác, giá cả sản phẩm được xác định trên cơ sở chi phí thực tế phát sinh thì trong lĩnh vực bảo hiểm, phí bảo hiểm (giá cả của SPBH) được xác đ[r]
Trang 1BÀI 3 SẢN PHẨM BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI DÀNH CHO
DOANH NGHIỆP (PHẦN 1)
Hướng dẫn học
Để học tốt bài này,sinh viên cần tham khảo các phương pháp học sau:
Học đúng lịch trình của môn học theo tuần, làm các bài luyện tập đầy đủ và tham gia thảo luận trên diễn đàn
Đọc tài liệu:
1 Nguyễn Văn Định (chủ biên), 2012, Giáo trình Bảo hiểm, Nhà xuất bản Đại học
Kinh tế Quốc dân, Hà Nội
2 Nguyễn Văn Định (chủ biên), 2009, Giáo trình Quản trị Kinh doanh Bảo hiểm,
Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội
3 C Arthur Williams, JR Richard M Heins, 1989, Risk Management and Insurance, McGrawn-Hill International Editions, Singapore
Sinh viên làm việc theo nhóm và trao đổi với giảng viên trực tiếp tại lớp học hoặc qua email
Tham khảo các thông tin từ trang Web môn học
Nội dung
Khái niệm, đặc điểm và phân loại sản phẩm bảo hiểm thương mại;
Bảo hiểm xe cơ giới;
Bảo hiểm hàng hải
Mục tiêu
Trình bày khái niệm về sản phẩm bảo hiểm;
Trình bày các đặc điểm riêng của sản phẩm bảo hiểm;
Phân loại sản phẩm bảo hiểm;
Tìm hiểu sâu một số sản phẩm bảo hiểm cơ bản: bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm hàng hải;
Giải quyết bồi thường cho các vụ tổn thất của các sản phẩm bảo hiểm trên
Trang 2T ình huống dẫn nhập
Số lượng sản phẩm khổng lồ
Tại Lễ Kỷ niệm 20 năm ngày thị trường Bảo hiểm Việt Nam, ông
Trịnh Quang Tuyến – Chủ tịch Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam đã
cho biết: Hiện thị trường có hơn 800 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
và phi nhân thọ đáp ứng nhu cầu đa dạng và riêng biệt của từng
đối tượng khách hàng
1 Sản phẩm bảo hiểm là gì?
2 Đặc trưng của sản phẩm bảo hiểm?
3 Nội dung một số sản phẩm bảo hiểm nổi bật?
4 Tính toán bồi thường khi có thiệt hại như thế nào?
Trang 33.1 Khái niệm, đặc điểm và phân loại sản phẩm bảo hiểm thương mại
3.1.1 Khái niệm sản phẩm bảo hiểm thương mại
Có nhiều khái niệm khác nhau về sản phẩm bảo hiểm
SPBH là sự cam kết của DNBH đối với bên mua bảo hiểm về việc bồi thường hay trả tiền bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xẩy ra
Hay có khái niệm khác đơn giản hơn: SPBH là sản phẩm mà DNBH bán
Khái niệm SPBH bao gồm 3 cấp độ:
Cấp độ thứ nhất - Thành phần cốt lõi: Đây là các bảo đảm bảo hiểm, những lợi ích cơ bản mà khách hàng nhận được khi mua bảo hiểm
Cấp độ thứ hai - Thành phần hiện hữu: đó là những yếu tố như tên gọi, vỏ bọc bề ngoài…
Cấp độ thứ ba - Thành phần gia tăng: các yếu tố phụ thuộc về dịch vụ trong và sau khi bán như thái
độ phục vụ, phương thức thanh toán…
Do đó, khi đề cập đến một sản phẩm bảo hiểm phải đề cập đầy đủ đến cả 3 cấp độ đó
3.1.2 Đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm
Ngành bảo hiểm là một ngành dịch vụ, do đó SPBH cũng có các đặc điểm chung của các sản phẩm dịch vụ, tuy nhiên, SPBH còn có các đặc điểm riêng Chính vì thế, SPBH được xếp vào loại sản phẩm dịch vụ “đặc biệt”
Đặc điểm chung của sản phẩm dịch vụ
o Tính vô hình
Khi mua bảo hiểm, mặc dù khách hàng nhận được các yếu tố hữu hình đó là những tờ giấy trên đó có in biểu tượng của doanh nghiệp, in tên gọi của sản phẩm, in những nội dung thoả thuận… Nhưng khách hàng không thể chỉ ra được màu sắc, kích thước, hình dáng hay mùi vị của sản phẩm Nói cách khác, SPBH là sản phẩm “vô hình”, người mua không thể cảm nhận được SPBH thông qua các giác quan của mình
Tính vô hình của SPBH làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên khó khăn hơn Khi mua sản phẩm bảo hiểm, người mua chỉ nhận được những lời hứa, lời cam kết về những đảm bảo vật chất trước các rủi ro
o Tính không thể tách rời và không thể cất trữ
SPBH không thể tách rời, tức là việc tạo ra sản phẩm dịch vụ bảo hiểm trùng với việc tiêu dùng sản phẩm đó (quá trình cung ứng và quá trình tiêu thụ là một thể thống nhất) Thêm vào đó, SPBH cũng không thể cất trữ được, có nghĩa là khả năng thực hiện dịch vụ bảo hiểm vào một thời điểm nào đó sẽ không thể cất vào kho dự trữ để sử dụng vào một thời điểm khác trong tương lai Điều này hoàn toàn khác biệt với sản phẩm hữu hình
o Tính không đồng nhất
Trang 4thực hiện không phải lúc nào cũng nhất quán Ví dụ, các đại lý khi bán sản phẩm có thể quên các chi tiết, có thể chậm trễ hoặc mất kiên nhẫn Nhìn chung chất lượng phục vụ của một cá nhân nào đó tại các thời điểm khác nhau, với các khách hàng khác nhau là khác nhau Chất lượng phục vụ này phụ thuộc vào tình trạng sức khoẻ, các yếu tố xung quanh Ngoài ra, giữa các cá nhân khác nhau, chất lượng phục vụ cũng khác nhau
o Tính không được bảo hộ bản quyền
Mặc dù trước khi đưa một sản phẩm nào đó ra thị trường, các DNBH thường phải đăng ký sản phẩm để nhận được sự phê chuẩn của cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên việc phê chuẩn này chỉ mang tính nghiệp vụ kỹ thuật chứ không mang tính bảo hộ bản quyền Do đó, các DNBH cạnh tranh có thể bán một cách hợp pháp các SPBH là bản sao của các hợp đồng bảo hiểm của các doanh nghiệp khác
Đặc điểm riêng của sản phẩm bảo hiểm
o Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm “không mong đợi”
Một trong những đặc điểm riêng của SPBH là sản phẩm không mong đợi Điều này thể hiện ở chỗ, đối với các sản phẩm mang tính bảo hiểm thuần tuý, mặc dù đã mua sản phẩm nhưng khách hàng đều không mong muốn rủi ro xảy ra
để được DNBH bồi thường hay trả tiền bảo hiểm Đặc tính này cũng làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên vô cùng khó khăn
o Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm của “chu trình hạch toán đảo ngược”
Nếu như trong các lĩnh vực kinh doanh khác, giá cả sản phẩm được xác định trên cơ sở chi phí thực tế phát sinh thì trong lĩnh vực bảo hiểm, phí bảo hiểm (giá cả của SPBH) được xác định dựa trên những số liệu ước tính về các chi phí có thể phát sinh trong tương lai như chi bồi thường (trả tiền bảo hiểm), chi hoa hồng, chi tái bảo hiểm…
o Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm có “hiệu quả xê dịch”
Trong hoạt động kinh doanh, các DNBH có quyền thu phí của người tham gia bảo hiểm hình thành nên quỹ bảo hiểm; sau đó nếu có các sự kiện bảo hiểm xảy ra, DNBH mới phải thực hiện nghĩa vụ bồi thường hay chi trả Do vậy, với việc thu phí trước, nếu không có hoặc có ít rủi ro xảy ra, doanh nghiệp sẽ thu được lợi nhuận lớn hơn dự kiến Ngược lại, nếu rủi ro xảy ra với tần suất hoặc với qui mô lớn hơn dự kiến, DNBH có thể thua lỗ Điều này có nghĩa là nếu như trong các lĩnh vực kinh doanh khác, hiệu quả kinh doanh có thể xác định được khá chính xác ngay tại thời điểm sản phẩm được tiêu thụ, thì trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, hiệu quả kinh doanh khó có thể xác định được ngay tại thời điểm sản phẩm được bán
Trang 53.1.3 Phân loại sản phẩm bảo hiểm
Để thuận lợi cho công tác quản lý sản phẩm, tuỳ theo lĩnh vực kinh doanh là BHNT hay bảo hiểm phi nhân thọ, DNBH tiến hành phân loại các SPBH theo các tiêu thức phù hợp
3.1.3.1 Đối với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
Các DNBH nhân thọ có thể phân loại các SPBH theo các tiêu thức:
Theo thời hạn bảo hiểm và sự kiện được bảo hiểm: Sản phẩm BHNT được
chia thành:
o Nhóm SPBH tử kỳ: Đây là các sản phẩm mà thời hạn bảo hiểm là xác định
trước và số tiền bảo hiểm chỉ được chi trả khi người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn hợp đồng
o Nhóm SPBH nhân thọ trọn đời: Nhóm sản
phẩm này có thời hạn bảo hiểm không xác định trước và số tiền bảo hiểm được chi trả bất cứ khi nào người được bảo hiểm tử vong
o Nhóm SPBH sinh kỳ thuần tuý: Các sản phẩm
này cũng có thời hạn bảo hiểm xác định, số tiền bảo hiểm chỉ được chi trả khi người được bảo hiểm còn sống tại thời điểm kết thúc thời hạn hợp đồng
o Nhóm sản phẩm trả tiền định kỳ: Đây là các SPBH nhân thọ, trong đó nếu
người được bảo hiểm còn sống đến một độ tuổi xác định, định kỳ (hàng năm, hàng tháng…) họ sẽ được nhận số tiền bảo hiểm Thời hạn chi trả số tiền bảo hiểm này có thể xác định trước hoặc không xác định
o Nhóm SPBH nhân thọ hỗn hợp: Đây là nhóm các sản phẩm mà thời hạn bảo
hiểm xác định trước và số tiền bảo hiểm được chi trả khi người được bảo hiểm
tử vong trong thời hạn hợp đồng hoặc tại thời điểm kết thúc thời hạn hợp đồng người được bảo hiểm còn sống
Phân loại theo thời hạn bảo hiểm và sự kiện được bảo hiểm sẽ giúp DNBH quản lý được kết quả triển khai các sản phẩm theo từng nhóm Ngoài ra nó còn giúp doanh nghiệp xác định được quỹ tiền mặt cần có để thực hiện việc chi trả kịp thời
Theo đặc tính tham gia chia lãi: Các SPBH nhân thọ được chia thành hai nhóm lớn:
o Nhóm các sản phẩm tham gia chia lãi: Đây là các sản phẩm có cam kết chia
lãi, tức là ngoài quyền lợi cơ bản là nhận số tiền bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, người tham gia còn được nhận lãi từ kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm
o Nhóm các sản phẩm không tham gia chia lãi: Đây là các sản phẩm, trong đó
người tham gia không được nhận lãi từ kết quả kinh doanh của doanh nghiệp
mà chỉ được nhận số tiền bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra
Trang 6 Theo loại hình sản phẩm (kết cấu sản phẩm): SPBH nhân thọ được chia thành
nhóm các sản phẩm chính, các sản phẩm phụ (còn gọi là sản phẩm bổ trợ hay sản phẩm bổ sung), sản phẩm riêng lẻ và sản phẩm trọn gói
o Nhóm các sản phẩm chính: Đây là các sản phẩm nhân thọ thuần tuý Các sản
phẩm này thuộc một trong các nhóm sản phẩm đã đề cập ở trên (bảo hiểm tử
kỳ, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ, BHNT trọn đời…)
o Nhóm các sản phẩm bổ trợ: Đây là các sản phẩm về bản chất không phải là SPBH
nhân thọ mà là các SPBH con người phi nhân thọ Các sản phẩm này được kết hợp với sản phẩm chính nhằm tăng tính hấp dẫn của các sản phẩm chính
o Nhóm các sản phẩm riêng lẻ: Đây là các sản phẩm được tạo nên chỉ từ sản
phẩm chính, không có sự kết hợp sẵn với sản phẩm bổ trợ Nếu có nhu cầu mua sản phẩm bổ trợ, người tham gia sẽ lựa chọn mua thêm
o Nhóm các sản phẩm trọn gói: Các sản phẩm này có sự kết hợp sẵn giữa một
sản phẩm chính với một hoặc nhiều sản phẩm bổ trợ nhằm giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn
Phân loại theo tiêu thức này giúp DNBH dễ dàng quản lý các sản phẩm chính, sản phẩm bổ trợ, sản phẩm riêng lẻ và sản phẩm trọn gói; Thêm vào đó, còn giúp doanh nghiệp có kế hoạch phát triển thêm các sản phẩm đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Theo nhóm khách hàng: SPBH nhân thọ được chia thành
o SPBH nhân thọ cá nhân: Đây là các sản phẩm
được thiết kế nhằm bảo hiểm cho một cá nhân trên một hợp đồng bảo hiểm Nói cách khác, số lượng người được bảo hiểm trên hợp đồng bảo hiểm cá nhân chỉ là một người
o SPBH nhân thọ nhóm: Đây là các SPBH cho
nhiều người trên một hợp đồng Nói cách khác, thay vì cấp hợp đồng cho từng cá nhân trong nhóm, DNBH sẽ cấp một hợp đồng chung cho cả nhóm – hợp đồng này được gọi là hợp đồng bảo hiểm chủ
3.1.3.2 Đối với các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ
Tương tự như các DNBH nhân thọ, các DNBH phi nhân thọ có thể phân loại các SPBH theo các tiêu thức:
Theo đối tượng bảo hiểm Theo tiêu thức này, sản phẩm các DNBH phi nhân thọ
triển khai được chia thành:
o Nhóm SPBH con người phi nhân thọ: Đây là các SPBH cho các rủi ro liên quan
đến sức khoẻ của con người như ốm đau, bệnh tật, tai nạn
o Nhóm SPBH tài sản: Các sản phẩm này có đối tượng bảo hiểm là các loại tài sản
o Nhóm SPBH trách nhiệm dân sự: Nhóm sản phẩm này có đối tượng bảo hiểm
là trách nhiệm dân sự – trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường các thiệt hại gây
ra cho người khác
Trang 7 Theo nhóm khách hàng Theo tiêu thức này, các SPBH phi nhân thọ được chia
thành hai nhóm lớn:
o Nhóm các sản phẩm dành cho các cá nhân: Đây là các SPBH đáp ứng nhu cầu
bảo hiểm của các cá nhân
o Nhóm các sản phẩm dành cho các tổ chức (cho nhu cầu công việc): Đây là các
sản phẩm cung cấp cho các cơ quan, doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu được bảo đảm an toàn cho tài sản, trách nhiệm dân sự và con người làm việc trong các tổ chức này
Theo hình thức triển khai sản phẩm SPBH phi nhân thọ được chia thành hai nhóm:
o Nhóm các sản phẩm bắt buộc: Đây là những sản phẩm mà pháp luật qui định
một số đối tượng buộc phải tham gia, không phụ thuộc vào ý muốn chủ quan của họ
o Nhóm sản phẩm không bắt buộc (sản phẩm tự nguyện): Đây là những SPBH
phi nhân thọ mà việc tham gia là không bắt buộc, hoàn toàn tùy thuộc vào ý muốn chủ quan của khách hàng
3.2 Bảo hiểm xe cơ giới
3.2.1 Khái niệm xe cơ giới
Xe cơ giới là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó Trong Nghị định 103/2008/NĐ-CP, đã liệt kê ra rất nhiều loại xe cơ giới, nhưng trong khuôn khổ môn học này, chỉ đề cập đến xe ô tô, xe mô tô và xe gắn máy
Xe cơ giới có thể tham gia nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau, như:
Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe;
Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với người thứ ba;
Bảo hiểm tai nạn hành khách (xe khách);
Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe;
Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe;
Bảo hiểm TNDS đối với hàng hóa trên xe…
Tuy nhiên, trong phạm vi bài này, chúng ta chỉ đi tìm hiểu Bảo hiểm TNDS của chủ
xe đối với người thứ ba và Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe
3.2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe đối với người thứ ba
3.2.2.1 Khái niệm về trách nhiệm dân sự
Có thể hiểu đơn giản về TNDS như sau: Trách nhiệm dân sự là trách nhiệm bồi thường của 1 cá nhân, tổ chức gây thiệt hại đến tài sản, sức khoẻ của chủ thể khác,
có thể quy đổi về mặt tài chính, mà hành vi đó chưa phải là tội phạm theo quy định tại
Bộ luật hình sự
Cơ sở hình thành TNDS:
o Có lỗi;
o Có thiệt hại;
Trang 8 Người thứ ba: bên thứ ba trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới là những người
trực tiếp bị thiệt hại do hậu quả của vụ tai nạn nhưng loại trừ
o Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe;
o Những người lái xe phải nuôi dưỡng như cha, mẹ, vợ, chồng, con cái ;
o Hành khách, những người có mặt trên xe;
o Tài sản, tư trang, hành lý của những người nêu trên
3.2.2.2 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
Đối tượng bảo hiểm là TNDS phát sinh khi gây ra thiệt hại cho người thứ ba
Công ty bảo hiểm nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lường trước được gây ra tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe Cụ thể, các thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của công ty bảo hiểm bao gồm:
o Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba;
o Thiệt hại về tài sản, hàng hoá của bên thứ ba;
o Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu nhập;
o Các chi phí cần thiết và hợp lý để ngăn ngừa hạn chế thiệt hại; các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm (kể cả biện pháp không mang lại hiệu quả);
o Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân
Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại của các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trường hợp sau:
o Hành động cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại
o Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đường bộ;
o Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường bộ như: Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường Lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu, bằng không hợp lệ Lái xe bị ảnh hưởng của các chất kích thích như rượu, bia,
ma tuý
o Thiệt hại do chiến tranh, bạo động
o Thiệt hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh
o Thiệt hại đối với tài sản bị cướp, mất cắp trong tai nạn
o Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thoả thuận khác
o Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc biệt như vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt
Trang 93.2.2.3 Hạn mức trách nhiệm và phí bảo hiểm
STBH chính là giới hạn tối đa trách nhiệm của DNBH Giới hạn này thường do Nhà nước quy định
Phí bảo hiểm được tính theo đầu phương tiện Người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba theo số lượng đầu phương tiện của mình Mặc khác, các phương tiện khác nhau về chủng loại, về độ lớn có xác suất gây
ra tai nạn khác nhau nên phí bảo hiểm được tính riêng cho từng loại phương tiện (hoặc nhóm phương tiện)
3.2.2.4 Trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm
Khi tai nạn xảy ra, chủ xe (lái xe) phải gửi hồ sơ khiếu nại bồi thường cho công ty bảo hiểm
Sau khi nhận được hồ sơ khiếu nại bồi thường, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành giám định để xác định thiệt hại thực tế của bên thứ ba và bồi thường tổn thất
Thiệt hại của bên thứ ba bao gồm:
Thiệt hại về tài sản bao gồm: tài sản bị mất, bị hư
hỏng hoặc bị huỷ hoại; thiệt hại liên quan đến việc sử dụng tài sản và các chi phí hợp lý để ngăn ngừa, hạn chế và khắc phục thiệt hại
Thiệt hại về con người bao gồm thiệt hại về sức khoẻ và thiệt hại về tính mạng
o Thiệt hại về sức khoẻ bao gồm:
Các chi phí hợp lý cho công việc cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khoẻ và chức năng bị mất hoặc giảm sút như: chi phí cấp cứu, tiền hao phí vật chất
và các chi phí y tế khác (thuốc men, dịch truyền, chi phí chiếu chụp X-quang )
Chi phí hợp lý và phần thu nhập bị mất của người chăm sóc bệnh nhân và khoản tiền cấp dưỡng cho người mà bệnh nhân có nghĩa vụ nuôi dưỡng
Khoản thu nhập bị mất hoặc giảm sút của người đó
Khoản tiền bù đắp tổn thất về tinh thần
o Thiệt hại về tính mạng của người thứ ba bao gồm:
Chi phí hợp lý cho việc chăm sóc, cứu chữa người thứ ba trước khi chết
Chi phí hợp lý cho việc mai táng người thứ ba
Tiền trợ cấp cho những người mà người thứ ba phải nuôi dưỡng
3.2.3 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
3.2.3.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
Đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia Đối với xe mô tô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe Đối với xe ô tô, các chủ xe có thể tham gia toàn bộ hoặc cũng có thể tham gia từng bộ phận của xe
Trang 10 Rủi ro được bảo hiểm:
o Đâm va, lật đổ, cháy nổ, bão lũ, mưa đá, sạt đất…;
o Mất cắp toàn bộ xe;
o Các chi phí cần thiết, hợp lý
Rủi ro bị loại trừ:
o Khấu hao, hao mòn tự nhiên;
o Mất cắp bộ phận;
o Hành vi cố ý của người tham gia bảo hiểm;
o Vi phạm pháp luật;
o Xe vượt ra ngoài biên giới…
3.2.3.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm
người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường dựa trên các nhân tố sau để xác định giá trị xe:
Loại xe;
Năm sản xuất;
Mức độ mới, cũ của xe;
Thể tích làm việc của xi lanh
Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay áp dụng là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao Cụ thể:
Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu – Khấu hao (nếu có)
Số tiền bảo hiểm được xác định dựa trên giá trị bảo hiểm Đối với xe mô tô, xe máy, các chủ xe thường tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe Đối với xe ô tô, các chủ xe có thể tham gia toàn bộ hoặc cũng có thể tham gia từng bộ phận của xe
Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe được tính theo công thức sau:
P = f + d
Trong đó:
P: Phí bảo hiểm tính theo đầu xe f: Phí thuần
d: Phụ phí
Giảm phí bảo hiểm: Để khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham gia bảo hiểm
tại công ty mình, các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm
Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt động một số ngày trong năm, thì chủ xe chỉ phải đóng phí cho những ngày hoạt động đó theo công thức sau:
Số tháng xe hoạt động trong năm Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm
12