Sdlieu sif dung trong nghien eifu nay bao gom 202 hd sd vay duge thu thap tif 4 ngan hang thupng mai nha nude la Ngan hang Ndng nghiep & Phat then ndng thdn, Ngan hang Dau tu& [r]
Trang 1KINH T€ Xfl HOI, NGflNH, DIfl PHUONG, DOflNH NGHKl
CAC NHAN TO ANH HlfONC DEN RIJI RO TIN DUNG CUA CAC NGAN HANG
I
THUCJNC MAI NHA NUdC Ci KHU Vl'C DONG BANC SONG CIJU LONG
PGS.TS Trudng Dong Loc
Trudng Dql hoc Can Tho
Muc tieu eiia nghien eifu nay la phan tieh eae nhan td anh hudng den rui ro tin dung eiia eac ngan hang thUdng mai nha nude d khu vue Ddng bing Sdng Cifu Long (DBSCL) Sdlieu sif dung trong nghien eifu nay bao gom 202 hd sd vay duge thu thap tif 4 ngan hang thupng mai nha nude la Ngan hang Ndng nghiep & Phat then ndng thdn, Ngan hang Dau tu& Phat then, Ngan hang Cdng thUdng va Ngan hang phat then nha Ddng bing Sdng Cifu Long, ap dung md hinh logit, ketpua phan tich cho thay riii
ro tin dung se tang khi t^ le sd tien vay tren gia tri tai san dam bao tang^ Tudng^ tu, rii'i
ro tin dung cung tang khi mue dieh eiia ngudi di vay la nudi trdng thu^ san va san xuat ndng nghiep Tuy nhien, rCii ro tin dung ed mdi tUdng quan nghich vdi eac yeu td: kha nang tai chinh eua ngudi vay, qua trinh kiem tra, giam sat eua ngan hang, kinh nghiem eiia can bd tin dung va kinh nghiem eiia ngudi vay
1 Gidi thieu
Ngan hang la mpt ITnh MUC
kinh doanh dac biet, ddng vai
trd trung gian tai chfnh, di vay
de cho vay, gdp^phan vao qua
trinh luan chuyen ngudn vd'n
Chi'nh vi tfnh chat dac thu nay
ma sU tdn tai hay phat trien
cua bat ky mpt ngan hang nao
cung anh hi/dng tdi sii phat
trien hay khung hoang eua
nen kinh te, trong pham vi ya
mC/e dp phu thupc vad ngudn
tien ma nd ddng gdp vao nen
kinh te Trong dieu kien nen
kinh te non tre nhu nude ta
hien nay, khi cac kenh huy
ddng vdn ehua nhieu thi vai trd
eua ngan hang cang quan
trpng, nd giuf nhiem vu ehu
dao trong cung C/ng vdn eho
cae hoat dpng san xuat, kinh
doanh eua cac doanh nghiep,
hp gia dinh va ca nhan
He thd'ng ngan hang thUdng
mai d nudc ta hien nay cd dae
diern la hoat dpng tin dijhg
chiem ty trpng ldn trong tdng
ngudn vdn i<inh doanh va
ngudn thu tU lai^vay cung la
ehu yeu trong tdng thu nhap
eua ngan hang, do vay hoat
dpng tin dijng cd y nghTa d i e
biet quan trpng dd'i vdi eac
ngan hang Tuy nhien, ban
chat cua tin dung lai chC/a
dung nhieu rui ro, dd ehi'nh la kha nang khdng thu dupe hoac thu khdng day du, dung han eae khoan tfn dung da cap cho khach hang
Trong thdi gian gan day, khi
ma he thd'ng tai chfnh the gidi rdi vad khung hoang, he thdng eae ngan hang thUdng mai d Viet Nam ndi chung va eae
2 PhUdng p^hap nghien ciiru va sd lieu sur dung 2.1 PhUdng phap nghien
ciiru
De xac djnh eae nhan td anh hudng den rui re tin dijng, trong nghien eC/u nay ehung tdi sir dung md hinh xac suat tuyen tfnh (logit) vdi phUdng trinh nhu sau:
Y = a + p,X, + p,X, -f /J3X3 + p,X, + f3,X, + p,X, + s
ngan hang thUdng mai nha nude ndi rieng dang dC/ng trude mudn van khd khan Vdi tinh hinh chung nhu vay, eae ngan hang thUdng mai nha nudc d khu viic DBSCL eung dang ddi m^at vdi nhieu ^thach thC/c ma bieu hien cij the la np xau tang rat cad Dieu nay da anh hUdng rat Idn den hieu qua hoat dpng cua eae ngan hang. MIJC tieu cua nghien cUu nay la phan tfch cac nhan td anh hUdng den rui ro tin dijng cua cac ngan hang thUdng mai nha nudc d khu vUc DBSCL nham giup eae ngan hang hieu
rd hdn ve nguyen nhan dan den rui ro tfn dun^ va tren ed
sd dd cd cac giai phap phu hpp nham han che rui re tfn dung cho ngan hang minh
Trong dd:
• Y ia_ mCre dp rui ro eua khoan tien eho vay dupc do ludnp bang 2 gia tri 1 va 6 (1 la
ed rui ro va 0 la khdng ed rui ro) Trong nghien eCru nay, chung tdi xac djnh cac khoan vay cd rui ro la nhung khoan vay thupe nhdm np xau (nhdm
3, 4 va 5) va nhCmg khoan vay khdng ed rui ro la nhung khoan vay thupe nhdm 1 va 2 Cac khoan np dupc phan nhdm nhu tren la phu hdp theo quyet dinh sd 18/2067/QD-NHNN ngay 25/4/2007 cua Thdng ddc NHNN Viet Nam
• X i , X2, X3, X4, X5, Xg la cac bien dpc lap (bien giai thi'ch) Cac bien nay dupc djnh nghTa
va dien giai mpt each chi tiet d Bang 1
Trang 2INH T6 XR HOI, NGflNH, DIfl PHl/ONG, DOflNH NGHI6P
Bang 1: Dien giai cac bien dgc lap trong mo hinh hoi quy
Bie'n so
Kha nang tai chfnh cua ngudi
vay (Xi)
Dam bao nd vay (X2)
LTnh viic nganh nghe ehi'nh tac
ra thu nhap de tra nd (X3)
Kiem tra, giam sat np vay (X4)
Kinh nghiem eua can bp tfn
dijng (X5)
Kinh nghiem cua ngudi vay
(Xe)
Do ludng
Vd'n t l / cd trong dii an/Tdng vd'n eua dU an vay vd'n
Sd tien vay/Gia trj tai san dam bao Bien gia, bang 1 neu ngudn thu nhap ehi'nh de tra np tU nudi trdng thuy san va san xua't ndng nghiep, bang 0 neu thupe ITnh vUc khac
Tong sd lan da kiem tra trUde khi khoan vay chuyen sang
np xau/Tdng thdi gian da vay den khi khoan vay phat sinh
np xau tfnh theo nam
Sd nam tri/c tiep lam cdng tac tin dung cua Can bp tfn dung
Sd nam ngudi vay lam viee trong nganh nghe vay vdn tfnh den thdi diem vay
Kha nang tai chinh cua
npudi vay (X^), dupe do ludng
bdi ty le giiia vd'n tu cd cua
khach hang tham gia vao dU
an tren tdng vd'n dau tU eua di/
an vay vd'n Theo eae nghien
eCru ve rui ro tfn dung thi tiem
luc tai chinh cua ngudi vay
cang manh se lam che kha
nang chju dung rui ro cua hp
cang cao Vi vay, trong nghien
cC/u nay ehung tdi ky 'Vpng
rang neu vdn tu ed cua ngudi
vay tham gia vao du an vay
vd'n cang ldn thi ben canh viee
chi phf phai tra cho phan vd'n
vay thap hp eung se dau tu
thdi gian va suquan tam nhieu
hdn den dti an, nen dii an se
dd thanh edng hdn va nhu vay
rCii rd se thap hdn, hay nang
liic tai chi'nh cua ngudi vay ed
quan he ty le nghjch vdi rui ro
tfn dung
Dam bao nd vay (X,), theo
Nguyin Van Tien (1^99) thi
kha nang thu hdi np cua cac
khoan vay cd dam bao chac
chan hdn eac khoan vay
khdng ed dam bao Trong
nghien cuU nay chung tdi ky
vpng rang neu ty le sd tien vay
trdn gia trj tai san dam bao
cang Idn thi rui ro cua khoan
vay cang cao, cd nghTa la ty^ le
Clio vay tren gia trj tai san dani
bao ed quan he ty le thuan vdi
rui ro tin ditng
Ngudn thu nhap chinh
dCing de tra nd vay (X,), thiie
te d khu viie viie DBSCL trong nhung nam gan day cho thay ITnh viie nudi trdng thuy san, ndng nghiep khdng thuan ldi
va ed nhieu rui ro nen kha nang tao ra thu nhap tU ITnh viie nay de tra np vay dung han la rat khd khan Vi vay, chung tdi ky vpng rang iTnh viie nudi trdng thuy san ya san xuat ndng nghiep cd md'i quan
he ty le thuan vdi rui ro tfn dung
Kiem tra, giam sat nd vay (X4), theo cac nghien eCru
trude day, mpt trong nhung nguyen nhan gay ra rui ro tin dung la viec kiem tra, giam sat sau khi cho vay khdng chat che Chung tdi da phai nghidn eC/u va suy xet ky khi cd gang djnh lupng yeu td nay cung nhu each do lUdng bien, bdi le thdng thudng khi mpt khoan vay da chuyen sang nd xau thi
sd lan kiem tra, ddn dde np se tang len Cud'i eung, chung tdi quyet^djnh do ludng bang each lay tdng sd lan da kiem tra trude khi khoan vay chuyen sang nd xau (neu cd) hoac den 30/6/2008 chia eho tdng thdi gian da vay den khi khoan vay phat sinh nd xau (neu cd) hoac den 30/6/2008 (tfnh thep nam) va ky vpng rang neu sd lan kiem tra cang nhieu thi rui
ro tin dung cang tha'p
Kinh nghiem cua can bp tin dung (X5), theo Le Van Tu
(2005), trinh dp va kinh nghiem cua can bp tin dung ed anh hudng rat Idn den rCii ro tfn dung Mpt can bp cd trinh dp khdng nhurng ed the phan tfch tdt kha nang tai ehi'nh eCia
khach hang, dii bao dUdp tinh
hinh ma cdn cd the tu van cho khach hang vUdt qua dupe nhurng khd khan nhat thdi Trong nghien cC/u nay, chung tdi ky vpng rang can bp tfn dung cang lam lau nam thi cang ed kinh nghiem va trinh
do trong tha'm djnh, quan 1^
mdn vay cung nhU he trd khach hang trong nhOmg luc khd khan, hay kinh nghiem cua can bd tfn dung ty le nghjch vdi rui ro tfn dung
Kinh nghiem cua ngudi vay (Xg), eae nghien cC/u ve rui
ro tfn dung da ket luan rang nang liic quan tri va kinh nghiem cua ngudi vay la nhiJm'g yeu td quan trpng dd'i vdi viec to chC/c thuc hien dii
an vay vd'n thanh edng hay that bai NgUdi nhieu kinh nghiem se cd kha nang du bao tinh hinh eung nhu Ung phd vdi nhiJmg bat t r i e xay ra mdt each tdt hdn Trong nghidn eCru nay ehung tdi ky vpng rang nhi/ng ngudi cang lam lau nam trong nganh nghe nao
dd thi kha nang thanh cdng se
50
Trang 3KINH T€ Xfl HQI, NGflNH, DIfl PHUONG, DOflNH NGHI^
Bang 2: Cd cau mau chia theo ngan hang
Theo ngan hang
• Ngan hang NN&PTNT
• Ngan hang Oau tU & Phat trien
• Ngan hang Cdng thUdng
• Ngan hang phat trien nha OBSCL
Tong
Theo nganh kinh te
• Ndng nghiep, lam nghiep
• Thuy san
• Xay diing
• ThUdng nghiep, dich vu
• Nganh khae
To'ng
Theo thdi han vay
• Ngan han
• Trung han
• Dai han
Tong
Theo loai hinh doanh nghiep
• Doanh nghiep tU nhan
• Cdng ty TNHH, Cdng tyed phan
• Ca nhan, hp gia dinh
Tong
Ty le (%)
50
50
50
52
202
25
40
39
59
39
202
107
89
6
202
17
5
180
202
24,8 24,8 24,8 25,7 100,0 12,4 19,8 19,3 29,2 19,3 100,0 53,0 44,0
3,0
100,0
8,4 2,5
89,1 100,0
Ngudn: Sd lieu tii thu thap (2008)
cang eao, hay kinh nghiem
cua ngudi vay ty le nghjch vdi
rui ro tfn dung
2.2 Sdlieu sur dung
Sd lieu sir dung ttong
nghien c&u nay dupc thu thap
tu 202 hd sd vay cua 4 ngan
hang thUdng mai nha nude la
Ngan hang Ndng nghiep &
Phat trien ndng thdn, Ngan
hang Oau tu & Phat trien,
Ngan hang Cdng thUdng va
Ngan hang Phat trien nha
Ddng bang Sdng Curu Long
Cac mau dupe liia chpn la
nhung khoan vay da phat sinh
trudc ngay 1/1/2008 va den
thdi diem 30/6/2008 cdn sd du
ChCin^ tdi phai chpn nhu vay
de_ dam bao rang tat ea c^c'
mau dupc chpn deu da phat
sinh k y ' h a n ' n d phai ^thanh
toan, nhu vay mdi cd the danh
gia dupe chat iupng eua khoan
vay mdt each tUdng dd'i chfnh
xac
Caeh thCre chpn m l u la sap
xep nhiing khoan vay thoa
man tieu chi tren theo thCr tu
ten cua khach hang va chpn niau he thd'ng vdi bude nhay la tdng sd khoan vay trong danh sach chia eho sd khoan vay can Ilia chpn Sau khi chpn dupc ten khach iiang thi tien hanh khao sat hd sd tin dung
de thu thap cac sd lieu va thdng tin can thiet Rieng yeu
td kinh nghiem cua ngudi vay, mpt sd hd sd khdng the hien da'y du, chung tdi da phai thdng qua can bp quan ly hd
sd de thu thap tU khach hang
va bd sung vao dOr lieu nghien eCru Chi tiet ve ed eau m l u nghien eCru vdi cae tieu chf phan loai khac nhau dupe trinh bay d Bang 2
3 Ket qua nghien curu
Nhu da trinh bay d phan tren, nghien cCru nay sir dung
md hinh logit de phan tich cac yeu td anh hudng den rui ro tfn dung cua eae ngan hang thUdng mai nha nude d khu vuc DBSCL Bien phu thupc la xac suat xay ra rui ro va 6 bien giai thfeh la kha nang tai chi'nh
cCia ngudi vay, dam bao nd vay, nganh nghe chfnh tac ra thu nhap de tra np, giam sat vdn vay eua can bp tin dung, kinh nghiem eua can bp tin dung va kinh nghiem eua ngUdi vay Vdi cd niSii la 202, ket qua phan tfch hdi quy bang
md hinh logit dUdc trinh bay d Bang 3
- Kha nang tai ehinh ciia
ngudi vay
Dung nhu ky vpng eua chung tdi, yeu td kha nang tai chfnh cua ngudi vay ma eu the
la ty le vdn t i i cd cua ngudi vay
so vdi tdng vdn dau tu cua du
an ed mdi tUdng quan nghjch vdi xac suat xay ra rui ro tfn dung eua khoan vay dd Ndi mpt each khac, neu vdn tii ed cua ngUdi vay trong du an cang Idn thi kha nang xay ra rui ro tin dung cang tha'p va ngUde lai Md'i quan he nay cd
y nghTa thdng ke d mCre 1% Dieu nay hoan toan phu hpp vdi thiie te va dupe giai thi'ch la khi ngudi vay cd vdn tii ed Idn
Trang 4e INH T€ Xfl HOI, NGflNH, DIfl PHU'ONG, DOflNH NGHI6P
Bang 3: Ket qua phan tich hdi quy
Hang sd
Kha nang tai ehi'nh cua ngudi vay
Dam bad np vay
Nganh nghe chfnh tao ra thu nhap de tra nd
Kiem tra, giam sat
Kinh nghiem eua can bp tin dung
Kinh nghiem eua ngudi vay
LR (Likelihood ratio)
-3,31 (-1,34) -12,39 (-3,87)"
14,52 (4,23)"
2,22 (3,86)"
-1,25 (-2,86)"
-0,16 (-2,02)^
-0,22 (-2,32)'' 0,67 183,68"
'•'': cd y nghTa thdng ke tuang ifng d mife 1% va 5%
Gia tri thdng ke t d trong dau ngoac dan
thi, thC/ nha't ehi phf tra lai se
thap va thCr hai do bd nhieu
vd'n eua minh vac du an nen
hp se dau tU thdi gian cung
nhu sii quan tam nhjeu hdn
den di/ an nen se de thanh
cdng hdn
- Dam bao ng vay
Theo cac ly thuyet ve tin
dung, mpt^ khoan vay dupe
dam bao bang tai san thudng
ed do rui ro tha'p hdn mpt
khoan vay khdng dupe dam
bad bang tai san Ket qua
phan tich cua nghieti cC/u nay
cho tha'y ty le sd tien vay so
gia tri tai san dam bao nd cd
md'i ti/dng quan thuan vdi rui
ro tfn dung eua khoan vay dd
Dieu nay cd nghTa la neu ty le
so tien vay so gia trj tai san
dam bao np cang thap thi kha
nang xay ra rui ro tin dung
cang thap va ngupe lai Dae
biet la md'i quan he nay cd y
nghTa thd'ng ke d miic 1%
- Nganh nghe chinh tao ra
thu nhap de tra ng
De do ludng mCre dp anh
hudrig cua ITnh viie nganh
nghe ehi'nh tao ra thu nhap de
tra np vay, nghien eCru n l y sir
dung bien gia bang 1 neu
n"tudn thu nhap chfnh de tra
np vay la tU hoat dpng nudi
trdng thu;/ san va san xua't ndng nghiep, bang 0 ^neu ngudn thu nhap chfnh de tra
np tu hoat dpng khac Ket qua phan tfch hdi quy eho thay nhung khoan vay ed ngudn tra np tU hoat ddng nudi trdng thuy^ san va san xua't ndng nghiep ed xac suat xay ra rui
ro tfn dung eao hdn so vdi kha nang nay d nhi/ng khoan vay
ed ngudn thu nhap de tra nd tU nhu'ng hoat dpng khac Sii khac biet nay ed y nghTa thd'ng
ke d mure 1 %
- Qua trinh kiem tra, giam
sat ng vay
Tron^ hoat dpng tfn dung, viee kiem tra, giam sat saij khi cho vay la mpt nhiem vu bat bupc cua can bp tfn dung Cae nghien eC/u ye mi ro tin dung
da chi ra rarig ed rat nhieu
khoan vay xay ra rui jo tin
dung la do qua trinh kiem tra, giam sat sau khi eho vay khdng chat ehe Ket qua cua nghien eCru nay cho thay rang yeu td kiem tra, giam sat ed tUdng quan nghjch vdi rui ro tfn dung, nghTa la viee kiem tra, giam sat cang chat ehe thi kha nang xay ra rui ro tin dung cang thap va ngUpe lai Mdi quan he nay ed y n^hTa thdng
ke d niCrc 1% Mdi quan he
nghjch giiira sd lan kiem tra, giam sat va rui ro tin dung ed the dupc ly giai bdi hai ly do sau: ( i ) Khi viee kiem tra, giam sat chat ehe se dam bao cho viec khach hang suf dung tien vay dung muc di'ch, tU dd tao ra thu nhap de tra nd theo nhu phUdng an vay vdn; (2) Viec ngan hang ma triie tiep la can bp tin dung sau sat vdi khach hang se giup cho viec ddn dde, thu nd va xCr ly' cac tinh hudng ngoai dii kien mpt each kjp thdi
- Kinh nghiem cCia can bd tin
dung
Trcng nghien eCru nay, ehung tdi ky vpng rang can bp tin dung cang lam lau nam thi cang cd kinh nghiem va trinh
dp trong tha'm djnh, quan ly mdn vay cung nhu hd trd khach hang trong nhirng luc khd khan Ket qua thu dUdc tU nghien eCru nay eho tha'y yeu
td kinh nghiem cua can bp tfn dung cd tUdhg quan nghich vdi rui ro tfn dung (y nghTa thdng
ke d mCre 5%) Dieu nay ed nghTa la can bp tin dung cang
ed nhieu kinh nghierh thi kha nang xay ra rui ro tfn dung cang tha'p
(Xem tiep trang 57)
52
Trang 5KINH Te Xfl HOI, NGflNH, DIfl PHUONG, DOflNH NGHI •9
hang tien Ipi, hoat dpng theo
phUdng thC/c dai ly hoac
nhupng quyen thudng mai,
lien ket vdi nhau de thanh lap
eac cdng ty ban le, td chC/e
kinh doarih lien hoan theo md
hinh ehudi ban le hien dai va
chuyen nghiep, lap cae tu
diem ban hang "Roadside
sta-tion" ket hpp vdi cae eay xang,
nha hang doc theo eac xa
Ip
e) De xay dung thUPng hieu
va nang cao nang liic canh
tranh, eac doanh nghiep ban
le trong nude can tap trung
vao cac nd lUc nhU: Chu trpng
ke hoach phat trien tdng the
tren cd sd hai hda eae ke
hoaeh phat trien ngan, trung
va dai han; Tang cUdng dau tu
va phat trien ve nhan liic va
cdng nghe; ap dung cac
phUdng phap quan trj^va quan
ly hien dai; Bad dam chat lupng, tieu ehuan ve sinh thiie pham, lam td't cac djch vu sau ban hang de thu hut ngudi tieu dimg, chiem ITnh thj trudng, md rpng thi phan; Xay dung triet ly kinh doanh de hinh thanh nen
he thd'ng cae gia trj va nguyen tac kinh doanh ben vi/ng, dac biet la phai ket hpp hai hda gii/a bao dam lpi nhuan eua doanh nghiep va quyen ldi chfnh dang, hdp phap cua ngudi tieu dung.n
Tai lieu tham khao:
1 Bo Thuang mai (2006), De an
phat trl^n thuang mai trong nuac
2006 -2010, dinh hudng de'n 2020
2 Nguyin Ba Ngoc (2005),
WTO-Thuan lai va thach thi/c cho cac
doanh nghiep Viet Nam, NXB Lao
dong - Xa hoi
3 Nguyin Hong Thanh (2005), Xu
hudng phat then nganh djch vu phan phoi d Viet Nam,
4 TS Nguyin Minh Tuan (2009),
Phat then dich vu phan phd'i thdi suy thoai: Ca da de'n tay,
5 UB ve hdp tac kinh te quoc te
(2005), Tong quan cac van de tu do
hoa thUdng mai djch vu (tai lieu dich),
NXB Chinh tri quoc gia
6 Bao cao Tdng ket cija Bo Cong thL/Ong nam: 2008, 2009
7 Cac van ban phap luat thi/c thi cac cam ket md cCfa thj trifdng dich vu phan phoi vdi WTO
(Tiep tlieo trang 52)
CAC NHAN TO ANH HlfdNC DEN RUI RO TIN DUNG CUA CAC NGAN HANG
- Kinh nghiem eiia ngudi vay
Thdng thudng nhi/ng ngUdi
cd kinh nghiem thudng dat
dupc ket qua td't hPn nhurng
ngi/di ft kinh nghiem khi thiie
hien bat eC/ edng viec gi Trong
nghien eC/u nay ehung tdi ky
vpng rang nhi/ng ngudi cang
lam lau nam trong nganh nghe
nao dd thi kha nang thanh
edng cua hp se cang cao, va
kha nang tra dupe np vay
dung han cae hdn nhi/ng
ngudi ft kinh nghiem Ket qua
nghien eCru cho tha'y yeu td
kinh nghiem cua ngudi vay cd
mdi tUdng quan nghjch vdi rui
ro tin dung, nghTa la ngudi vay
cang cd kinh nghiem trong ITnh
viie vay vd'n thi rui ro tin dung
cang tha'p Ve mat thdng ke
md'i tUdng quan nay cd </ nghTa
d mCre 5%
Trorig md hinh logit do ludng
cae yeu td anh hUdng den rui
ro tfn dung, gia trj cua cua R^
la 0,67,' dieu nay cd nghTa la
cac bien ddc lap trong md hinh
giai thfeh dupe 67% rui ro tin
dung eua cae ngan hang
thuong mai nha nude d khu
vue OBSCL Ngoai ra, gia tri
LR (likelihood ratio) la 183,68 cho tha'y md hinh hdi quy nay
cd dp tin eay rat eao (cd y nghTa thd'ng ke d mCre 1%)
4 Ket luan
Bang viee sir dung md hinh logit, nghien eCru nay da xac djnh dupe mdt sd nhan td anh hudng den rui ro tfn dung cua cae ngan hang thUdng mai nha ni/dc d khu viie DBSCL
Cu the la, rui ro tin dung cd tUdng quan thuan vdi ty le sd tien vay tren gia trj tai san dam bao TUdng tU, ket qua cua nghien cC/u nay edn cho tha'y rang rui ro tfn dung cua khoan vay khi ma muc dieh eiia ngUdi
di vay la nudi trdng thuy san
va san xua't ndng nghiep eao hdn so vdi eac muc dfch sir dung vd'n vay khac Tuy nhien, rui ro tin dung lai cd mdi tUdng quan nghjch vdi cac yeu td:
kha nang tai chfnh eua ngudi vay, qua trinh kiem tra, giam sat eua ngan hang, kinh nghiem cua can bp tin dung va kinh nghiem eua ngudi vay
Ket qua eua nghien eCru nay
da eung ca'p nhu'ng bang chCmg thiic te rat ed gia trj nham giup cac ngan hang thUdng mai ndi chung va eac ngan hang thUdng mai nha nudc ndi rieng hieu rd hdn ve nguyen nhan d i n den rui ro tfn dung Tren cd sd nhi/ng nguyen nhan nay, eac ngan hang thUdng mai se chu dpng dua ra cae giai phap phii hdp nham han che rui ro tin dung eho ngan hang minh.CJ
Tai lieu tham khao
1 Le van Dung (2007), Quan trj rui ro tin dung cCia ngan hang thu'dng mai trong qua trinh hoi nhap quoc te, Tap chi ngan hang, 7, trang 26-29
2 Le van Tu (2005), Quan tri
ngan hang thuang mai NXB Tai
chinh
3 Nguyin Van Tien (1999), Quan
trj rill ro trong kinh doanh ngan hang,
NXB Thdng ke
4 Mai van Nam (2006), Giao trinh Kinh te li/dng, NXB Thdng ke