Chiến lược Marketing dịch vụ trả góp tại Công ty cổ phần thương mại Giấc Mơ Dễ Dàng (Easy)

Chiến lược Marketing dịch vụ trả góp tại Công ty cổ phần thương mại Giấc Mơ Dễ Dàng (Easy)

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN

I.1 CÁC LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MARKETING DỊCH VỤ

- Bản chất và đặc điểm cơ bản của Dịch vụ: Dịch vụ là mọi biện pháp hay

lợi ích mà một bên có thể cung cấp cho bên kia và chủ yếu là không sờ thấy

được và không dẫn đến sự chiếm đoạt một cái gì đó (1) Việc thực hiện dịch vụ

có thể có và cũng có thể không liên quan đến hàng hóa dưới dạng vật chất của

nó Dịch vụ có 4 đặc điểm cần được chú ý đến khi xây dựng các chương trình

Marketing: Tính không sờ thấy được; Tính không thể tách rời khỏi nguồn

gốc; Tính không ổn định về chất lượng; Tính không lưu giữ được

- Phân loại Dịch vụ:

Nguồn dịch vụ là người hay máy? Dịch vụ có nguồn gốc là con

người có những dịch vụ cần có nhân lực chuyên nghiệp (kế toán, tư vấn về

các vấn đề quản lý) hay những chuyên gia hành nghề (quét dọn, chăm sóc

vườn hoa…); Những dịch vụ có nguồn gốc là máy móc, bao gồm những dịch

vụ cần máy tự động (máy tự động rửa ô tô, máy tự động bán hàng…), hay

những thiết bị có người điều khiển, trình độ tay nghề tương đối thấp (taxi…),

hay những thiết bị cần sự điều khiển của những chuyên gia có trình độ cao

(máy bay, máy tính điện tử…)

Khách hàng có nhất thiết phải có mặt khi cung ứng dịch vụ cho

họ không?

Động cơ mua dịch vụ của khách hàng là gì?

Động cơ của người cung ứng dịch vụ là gì?

(1) Marketing căn bản trang 478, Philip Kotler

- Phạm vi phổ biến và tầm quan trọng của Marketing trong lĩnh vực dịch

vụ: Các Công ty Dịch vụ thường lạc hậu so với các công ty sản xuất trong

việc sử dụng thực tế Marketing Ngày nay, khi tình hình cạnh tranh ngày càng

quyết liệt, chi phí tăng, nhịp độ tăng năng suất giảm và chất lượng dịch vụ

ngày một sút kém, ngày càng có nhiều tổ chức dịch vụ bắt đầu quan tâm đến

Marketing Ngân hàng cũng là một lĩnh vực hoạt động mà trong một thời gian

tương đối ngắn Marketing đã trở nên phổ biến.Lúc đầu các ngân hàng hình

dung Marketing là một sự kết hợp các biện pháp kích thích với thái độ niềm

nở, nhưng bây giờ họ đã có những bộ phận marketing, những hệ thống thông

tin, lập kế hoạch và kiểm tra

I.2 DỊCH VỤ TRẢ GÓP

I.2.1 Thị trường tài chính

I.2.1.1 Lịch sử hình thành thị trường tài chính

Tài chính ra đời và tồn tại trong điều kiện kinh tế - xã hội khi mà ở đó

xuất hiện nền sản xuất hàng hóa Lịch sử phát triển của xã hội đã cho thấy,

khi phân công lao động xã hội phát triển, chế độ tư hữu xuất hiện, thì dẫn đến

sự ra đời của một nền sản xuất dựa trên cơ sở trao đổi hàng hóa và tiền tệ trở

thành một phương tiện không thể thiếu được cho chính sự tồn tại và phát triển

của nền sản xuất đó(2)

Sự xuất hiện tiền tệ đã nhanh chóng thúc đẩy các hoạt động giao lưu

kinh tế, đồng thời làm nên cuộc cách mạng trong công nghiệp phân phối: từ

phân phối bằng hiện vật sang phân phối bằng giá trị Trong nền kinh tế hàng

hóa tiền tệ, sản phẩm sản xuất ra để bán Hàng hóa khi trao đổi trên thị trường

cần phải biểu thị giá cả của nó Giá cả là hình thức biểu hiện bằng tiền của giá

trị

(2) Nhập môn Tài Chính – Tiền Tệ trang 2, PGS.TS Sử Đình Thành – TS Vũ Thị Minh Hằng

Khi hàng hóa thực hiện giá trị phải gắn liền với sự vận động của tiền tệ

đồng thời phát sinh thu nhập cho người cung cấp hàng hóa Các khoản thu

nhập này, trải qua quá trình phân phối, tạo ra nguồn tài chính hay quỹ tiền tệ

của các chủ thể kinh tế Sự liên tục của quá trình sản xuất hàng hóa luôn luôn

đòi hỏi các quỹ tiền tệ phải được tạo lập, phân phối, sử dụng và đây chính là

cơ sở làm nảy sinh thị trường tài chính

I.2.1.2 Định nghĩa thị trường tài chính

Thị trường tài chính là tổng hòa các mối quan hệ cung cầu về vốn, diễn

ra dưới hình thức vay mượn, mua bán về vốn, tiền tệ và các chứng từ có giá

nhằm chuyển dịch từ nơi cung cấp đến nơi có nhu cầu về vốn cho các hoạt

động kinh tế Một hệ thống thị trường tài chính hoàn chỉnh phải bao gồm hệ

thống thị trường tiền tệ hoạt động chủ yếu thông qua hệ thống ngân hàng, kho

bạc nhà nước, các công ty tài chính và thị trường vốn, trong đó thị trường

chứng khoán giữ vai trò quan trọng(3)

Thị trường tài chính là một bộ phận quan trọng bậc nhất trong hệ thống

tài chính, chi phối toàn bộ hoạt động của nền kinh tế hàng hóa Thị trường tài

chính phát triển góp phần thúc đẩy mạnh mẽ sự phát triển kinh tế xã hội của

một quốc gia

I.2.1.3 Vai trò, Chức năng thị trường tài chính

- Thị trường tài chính đóng vai trò là kênh dẫn vốn từ người tiết kiệm đến

người kinh doanh, giúp cho việc chuyển vốn từ người không có cơ hội đầu tư

sinh lời đến những người có cơ hội đầu tư sinh lời

- Thị trường tài chính thúc đẩy việc tích lũy và tập trung nguồn vốn để đáp

ứng nhu cầu xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật, sản xuất kinh doanh

(3) Nhập môn Tài Chính – Tiền Tệ trang 15 – PGS.TS Sử Đình Thành – TS Vũ Thị Minh Hằng

- Thị trường tài chính giúp cho việc sử dụng vốn có hiệu quả hơn, không

chỉ đối với người có tiền đầu tư mà còn cả với người vay tiền để đầu tư

Người cho vay sẽ có lãi thông qua lãi suất cho vay Người đi vay vốn phải

tính toán sử dụng vốn vay đó hiệu quả nhất do họ phải hoàn trả cả vốn lẫn lãi

cho người cho vay đồng thời phải tạo thu nhập và tích lũy cho chính bản thân

mình

- Thị trường tài chính tạo thuận lợi cho việc thực hiện các chính sách mở

cửa, cải cách kinh tế của Chính phủ thông qua các hình thức như phát hành

trái phiếu ra nước ngoài, bán cổ phần, thu hút vốn đầu tư nước ngoài vào các

ngành sản xuất kinh doanh trong nước

- Thị trường tài chính cho phép thực hiện các chứng từ có giá, bán cổ

phiếu, trái phiếu, đổi tiền

I.2.1.4 Các hình thức của thị trường tài chính

Cấu trúc thị trường tài chính gồm: Thị trường nợ và thị trường vốn cổ

phần, Thị trường cấp một và thị trường cấp hai, Thị trường tiền tệ và thị

trường vốn (4)

Thị trường nợ và thị trường vốn cổ phần

Thị trường nợ : phương pháp chung nhất mà các công ty sử dụng để vay vốn

trên thị trường tài chính là đưa ra một công cụ vay nợ, ví dụ như trái khoán

hay một món vay thế chấp Công cụ vay nợ là sự thoả thuận có tính chất hợp

đồng có lãi suất cố định và hoàn trả tiền vốn vào cuối kì hạn Kì hạn dưới 1

năm là ngắn hạn, trên 1 năm là trung và dài hạn Thị trường nợ là thị trường

diễn ra việc mua bán các công cụ nợ kể trên

Dịch vụ trả góp nằm trong hình thức này

(4) Website: www.wikipedia.org – Thị trường tài chính

Thị trường vốn cổ phần: phương pháp thứ hai để thu hút vốn là các công ty

phát hành cổ phiếu Người nắm giữ cổ phiếu sở hữu một phần tài sản của

công ty có quyền được chia lợi nhuận ròng từ công ty sau khi trừ chi phí, thuế

và thanh toán cho chủ nợ (những người sở hữu công cụ nợ)

Thị trường cấp một và thị trường cấp hai

Thị trường cấp một là thị trường tài chính trong đó diễn ra việc mua bán

chứng khoán đang phát hành hay chứng khoán mới Việc mua bán chứng

khoán trên thị trường cấp một thường được tiến hành thông qua trung gian là

các ngân hàng

Thị trường cấp hai là thị trường mua bán lại những chứng khoán đã phát

hành Khi diễn ra hoạt động mua bán chứng khoán trên thị trường này thì

người vừa bán chứng khoán nhận được tiền bán chứng khoán còn công ty

phát hành không thu được tiền nữa, một công ty thu được vốn chỉ khi chứng

khoán của nó được bán lần đầu tiên trên thị trường cấp một

Thị trường tiền tệ và thị trường vốn

Thị trường tiền tệ là một thị trường tài chính chỉ có các công cụ ngắn hạn (kỳ

hạn thanh toán dưới 1 năm)

Thị trường vốn là thị trường diễn ra việc mua bán các công cụ nợ dài hạn như

cổ phiếu, trái phiếu Thị trường vốn được phân thành ba bộ phận là thị trường

cổ phiếu, các khoản cho vay thế chấp và trái phiếu

I.2.2 Dịch vụ trả góp

I.2.2.1 Lịch sử hình thành Dịch vụ trả góp

Dịch vụ trả góp xuất hiện đầu tiên tại Mỹ từ khoảng năm 1850 với hình

thức mua máy may trả góp Phụ nữ rất hào hứng với dịch vụ này, vì lần đầu

tiên xuất hiện máy may, giúp phụ nữ có thể rút ngắn thời gian may một cái áo

từ 14 giờ xuống còn chỉ trong 1 giờ đồng hồ, và lại còn được mua trả góp Đó

là một sự tiết kiệm sức lao động rất lớn và đến khoảng năm 1870 giá của một

chiếc máy may chỉ khoảng 30 – 40 đôla nếu mua bằng trả góp

Mặt hàng trang trí nội thất sau đó cũng được bán bằng hình thức trả

góp Một bài báo vào năm 1899 ở Boston đã viết rằng nửa số lượng các cửa

hàng trang trí nội thất đang sử dụng dịch vụ trả góp Vào khoảng năm 1900,

với sự ra đời của dịch vụ trả góp mua xe hơi, dịch vụ trả góp đã thật sự bùng

nổ và 7 năm sau đó, giao dịch trả góp đã trở nên phổ biến và được áp dụng

rộng khắp cho nhiều mặt hàng như máy may, radio, tủ lạnh, máy hát đĩa, máy

giặt, máy hút bụi, nữ trang, quần áo và cả xe hơi

Năm 1924, 75% xe hơi được bán với hình thức trả góp, 80% máy hát

đĩa, 75% máy giặt, 65% máy hút bụi và 25% nữ trang cũng được bán dưới

hình thức trả góp

Dịch vụ trả góp cũng từ đó được lan rộng sang các nước khác tại Bắc

Mỹ, Nam Mỹ, Châu Âu, Châu Á… và phát triển mạnh mẽ đến ngày hôm

nay(5)

I.2.2.2 Định nghĩa Dịch vụ trả góp

Trả góp là một hình thức cho vay mà người vay có thể trả trước hoặc

không trả trước một số tiền, phần còn lại sẽ được trả định kỳ theo lịch trình

định sẵn Khoảng thời gian trả phần còn lại có thể vài tháng hoặc thậm chí

đến 30 năm Một tài sản thế chấp trả dần có thể xem là một hình thức trả góp

Tùy từng khoảng thời gian hoặc phần trăm trả trước được chọn mà có những

hình thức trả góp và thanh toán khác nhau

(5) Website: www.myvesta.org/history/hisotryinstallment

I.2.2.3 Vai trò của Dịch vụ trả góp

- Người tiêu dùng có thể mua ngay món hàng yêu thích nhưng vẫn còn tiền

để dành, giúp kích thích tiêu dùng, tạo sự phát triển cho nền kinh tế

- Người tiêu dùng sẽ có cuộc sống tiện nghi hơn với khoản tiền nhỏ mà

không cần chờ đợi lâu

- Người tiêu dùng có thể tự lên kế hoạch chi tiêu hợp lý cho mình với

những lịch trình trả góp vừa túi tiền

I.2.2.4 Các hình thức trả góp

- Hiện nay Dịch vụ trả góp được áp dụng rộng khắp các mặt hàng: nhà, đất,

xe ô tô, xe gắn máy, hàng điện máy, hàng trang trí nội thất, thậm chí là tiền

mặt…

- Khách hàng cũng có thể chọn thời gian trả góp tùy thích: vài tháng, vài

năm, thậm chí lên đến 30 năm

- Số tiền trả trước có thể là 80%, 70%, 60%, 50%, 40%, 30%, 20% thậm

chí là 0% Phần còn lại sẽ được trả dần theo định kỳ mỗi tháng, mỗi quý…

I.3.CHIẾN LƯỢC MARKETING ĐỐI VỚI DỊCH VỤ TRẢ GÓP

I.3.1 Marketing trong Dịch vụ trả góp

Dịch vụ trả góp thực chất cũng là một hình thức chào bán sản phẩm

hữu hình với phương thức thanh toán khác với trả thẳng, thông thường là trả

dần theo từng khoảng thời gian được định sẵn Vì vậy, Marketing trong Dịch

vụ trả góp cũng dựa trên Marketing căn bản Với cái đích cuối cùng là lợi

nhuận, các công ty tài chính phải thừa nhận rằng Marketing cũng là một công

cụ kinh doanh, được coi như một công nghệ ngân hàng hiện đại không thể

thiếu trong quá trình toàn cầu hóa hiện nay

Có thể hiểu Marketing trong Dịch vụ trả góp là nâng cao hiệu quả cạnh

tranh, thu hút và mở rộng khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm, không ngừng

nâng cao lợi nhuận Ngoài ra, Marketing trong Dịch vụ trả góp là sách lược

giúp khách hàng tự hoạch định kế hoạch chi tiêu của mình một cách hợp lý và

thuận lợi nhất

I.3.2 Đặc điểm Marketing trong Dịch vụ trả góp

Được hình thành trên cơ sở vận dụng nội dung quan điểm Marketing

hiện đại, Marketing trong Dịch vụ trả góp có những đặc điểm sau:

- Marketing trong Dịch vụ trả góp là loại hình Marketing dịch vụ tài chính

Dịch vụ trả góp là một bộ phận của dịch vụ tài chính, một loại hình

dịch vụ chất lượng cao, có vai trò thúc đẩy tiêu dùng, từ đó tăng khả năng

phát triển của nền kinh tế Nhiệm vụ của Marketing trong Dịch vụ trả góp là

đa dạng hóa sản phẩm, nắm bắt nhu cầu tiêu dùng, từ đó đưa ra các gói sản

phẩm cũng như các chương trình Marketing phù hợp nhằm thỏa mãn nhu cầu

của người tiêu dùng

- Marketing trong Dịch vụ trả góp mang đặc điểm của Marketing dịch vụ

Khác với hàng hóa được bán trả thẳng thanh toán một lần, khách hàng

trong Dịch vụ trả góp sau khi mua hàng vẫn phải liên hệ với nơi cung cấp

dịch vụ nhiều lần sau khi mua để thanh toán trả chậm theo lịch định sẵn, hoặc

sử dụng các dịch vụ khác: chấm dứt sớm,… Vì vậy đòi hỏi Marketing trong

Dịch vụ trả góp phải luôn đưa ra được các chương trình, chiến lược nhằm

chăm sóc khách hàng tốt nhất sau khi mua hàng

I.3.3 Chức năng, vai trò của Marketing trong Dịch vụ trả góp

Cũng giống như Marketing cho những sản phẩm hữu hình khác,

Marketing trong Dịch vụ trả góp cũng sẽ có chức năng, vai trò như sau:

- Marketing trong Dịch vụ trả góp là công cụ kết nối công ty với thị trường

Trong bất cứ ngành hàng nào, việc nắm bắt thị trường, nắm bắt nhu

cầu, thị hiếu thật sự của người tiêu dùng để từ đó đưa ra các sản phẩm với

những tiện ích phù hợp luôn là một chìa khóa cho sự thành công của doanh

nghiệp Dịch vụ trả góp cũng không ngoại lệ, cũng cần nắm rõ được sự vận

hành của thị trường, sự biến đổi liên tục của nhu cầu khách hàng trên thị

trường cũng như vị trí, sản phẩm công ty cung cấp trên thị trường để từ đó

đưa ra các chiến lược phát triển phù hợp, trên cơ sở đó xác lập và triển khai

các giải pháp marketing cụ thể Nói cách khác, toàn bộ các hoạt động gắn kết

giữa công ty cung cấp Dịch vụ trả góp và thị trường như đã nêu trên đều

thuộc phạm vi của hoạt động marketing

- Marketing là công cụ hữu hiệu thu hút khách hàng

Nhằm thu hút khách hàng, Công ty cung cấp dịch vụ trả góp cần phải

chú ý đến việc thiết kế và triển khai gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách

hàng, cũng như các chương trình Marketing hổ trợ nhằm thu hút khách hàng

tìm đến sản phẩm của công ty Chiến lược Marketing cần được xây dựng và

phát triển hợp lý, thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng với những dịch vụ phù

hợp nhất, nhanh nhất, chi phí thấp nhất nhằm tạo cho khách hàng cảm giác

thoải mái, an tâm, thuận tiện khi sử dụng dịch vụ Nhờ có hoạt động

Marketing mà công ty có thể giữ chân khách hàng cũ, đồng thời thu hút thêm

khách hàng mới một cách hiệu quả nhất

- Marketing là công cụ nâng cao khả năng cạnh tranh

Cơ chế thị trường chính là cơ chế cạnh tranh Khi đưa ra một sản phẩm,

công ty cần có những chiến lược Marketing nhằm tạo sự khác biệt hóa trong

dịch vụ của mình nhằm thu hút khách hàng Hơn nữa, ngay khi chiếm lĩnh thị

trường, công ty cũng phải tiến hành các chiến lược bảo vệ và củng cố thị

trường nhằm đảm bảo đối thủ cạnh tranh không thể nhanh chóng sao chép mô

phỏng, tiến tới chiếm lĩnh thị trường mới mở của công ty mình

- Marketing trong Dịch vụ trả góp là sách lược giúp khách hàng tự lên kế

hoạch chi tiêu một cách hợp lý và thuận tiện nhất

Marketing giúp khách hàng nhìn nhận được các tiện ích từ dịch vụ trả

góp, tự chọn sản phẩm, phương thức thanh toán, thời gian thanh toán sao cho

mua được món hàng cần thiết mà vẫn còn tiền để dành cho những kế hoạch

khác

I.4 XÂY DỰNG CHIẾN LƯỢC MARKETING TRONG DỊCH VỤ

TRẢ GÓP

I.4.1 Phân khúc thị trường và lựa chọn thị trường mục tiêu

Các Công ty xác định những nhóm khách hàng tiềm năng có hành vi

mua sản phẩm dịch vụ tương tự bằng cách nhận diện và nhóm nhu cầu của

các khách hàng khác nhau vào các phân đoạn Phân đoạn thị trường giúp các

công ty nhìn thấy cơ hội trên thị trường thông qua công việc phân tích nhu

cầu của từng nhóm khách hàng Việc phân đoạn thị trường là một công cụ

hữu ích để cải thiện mối quan hệ với khách hàng Kết quả là nâng cao được

bán hàng chéo, bán hàng gộp nhiều sản phẩm và thiết lập quan hệ lâu dài với

khách hàng

Phân đoạn thị trường là cơ sở tiền đề để xây dựng chiến lược thị

trường Nếu làm tốt công việc phân đoạn thị trường, qua đó xác định cho

mình một thị trường mục tiêu thích hợp, sẽ dễ dẫn đến thành công vì chiến

lược thị trường dựa trên cơ sở năng lực và lợi thế thực sự phù hợp với nhu cầu

Một thị trường tiềm năng là khi khách hàng mong muốn một điều gì đó chưa

được đáp ứng, mức độ càng cao thì cơ hội của công ty càng lớn Để hiểu được

thị trường cần trả lời những câu hỏi sau:

Đâu là phân khúc thị trường chưa được đáp ứng?

Đâu là phân khúc thị trường đủ lớn để giúp đạt được lợi nhuận?

Cần nắm giữ bao nhiêu thị phần để đạt được lợi nhuận?

Thị trường đó có nhiều đối thủ cạnh tranh không?

Đâu là điểm yếu của đối thủ cạnh tranh?

Liệu thị trường này có giúp Công ty phát huy ưu thế cạnh tranh

của mình không?

- Bước 2: thấu hiểu khách hàng

Nắm thông tin về khách hàng cũng là bước đầu tiên trong việc bán hàng

Công ty phải biết được (1) ai là khách hàng của bạn, (2) họ mong muốn điều

gì và (3) đâu là động lực giúp họ mua hàng – đó là những yếu tố cần thiết của

một kế hoạch Marketing hiệu quả Để thật sự hiểu rõ khách hàng cần trả lời

những câu hỏi sau:

Khách hàng tiềm năng của Công ty đã thực hiện các giao dịch tương tự

như thế nào? (đến ngân hàng, công ty tài chính, qua internet hay qua môi

giới…)

Ai là người quyết định sử dụng dịch vụ và ai là người có ảnh hưởng nhất

đối với quyết định sử dụng dịch vụ?

Những thói quen của khách hàng là gì? Ví dụ, họ thường lấy thông tin về

dịch vụ từ nguồn nào? (truyền hình, sách báo, tạp chí, người khác giới

thiệu…)

Động cơ thúc đẩy sử dụng dịch vụ của họ là gì? (thái độ phục vụ của

nhân viên, thủ tục nhanh gọn, …)

- Bước 3: chọn phân khúc thích hợp

Công ty cần có được một bức tranh rõ ràng mình muốn trở thành Nên

chia thị trường ra thành nhiều phần bánh nhỏ và nắm trọn phần đó, sau đó hãy

bắt đầu xâm nhập phân khúc mới

I.4.2 Định vị thương hiệu và quản lý thương hiệu

Thương hiệu đóng vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh

của công ty, là công cụ để cạnh tranh và là nhân tố đóng góp vào sự phát triển

và ổn định của Công ty Trong các mặt để phát triển thương hiệu, thông điệp

Marketing ngày càng được chú ý và tận dụng khá hiệu quả Thông điệp

Marketing không chỉ giúp khách hàng nhìn thấy triển vọng của công ty mà nó

còn thuyết phục họ trở thành khách hàng của Công ty Một thông điệp

Marketing cần dựa trên 2 yếu tố:

Thứ nhất, nó phải ngắn gọn và nêu bật được điểm chính, nó sẽ trở

thành “biểu tượng âm thanh” của Công ty

Thứ hai, thông điệp Marketing phải được hổ trợ bởi tất cả các nguồn

lực của Công ty và được đẩy mạnh nhờ quảng cáo

I.4.3 Mạng lưới hoạt động

Dịch vụ trả góp sẽ dễ dàng phát triển khi mạng lưới hoạt động rộng

khắp, điều này được giải thích bởi ba nguyên nhân sau:

- Việc mở rộng chi nhánh hoạt động: vì hiện nay Dịch vụ trả góp là dịch vụ

tương đối mới, người tiêu dùng chưa biết đến nhiều, dịch vụ được mở rộng tại

càng nhiều tỉnh thành, nhiều khu vực càng tạo điều kiện cho người tiêu dùng

dễ dàng tiếp nhận một trào lưu tiêu dùng mới

- Mở rộng mạng lưới hoạt động còn được hiểu là việc đa dạng các kênh

hàng hóa cung cấp, giúp người tiêu dùng có nhiều lựa chọn hơn trong việc

mua sắm

- Việc tăng cường hợp tác với các đại lý thuộc ngành cho trả góp cũng là

một trong những yếu tố giúp gia tăng mạng lưới hoạt động của công ty trả góp

I.4.4 Chiến lược lãi suất và phần trăm trả trước

Trên phương diện lý thuyết, chính sách lãi suất và phần trăm trả trước

của Công ty cung cấp dịch vụ trả góp được hình thành từ quá trình nghiên

cứu, phân tích, đánh giá các yếu tố liên quan đến lãi suất sản phẩm cung cấp,

từ việc xem xét loại hình thị trường, môi trường cạnh tranh, tình trạng cung –

cầu, mức độ rủi ro… cho đến việc phân tích khả năng tạo ra sản phẩm của

công ty, mức độ chi phí, ảnh hưởng của mức giá kế hoạch đến quyết định sử

dụng sản phẩm của khách hàng, mức độ lợi nhuận kỳ vọng của công ty…

Những yếu tố này được hiểu là sự tồn tại có tính quy luật khách quan

Mục tiêu của việc xác định lãi suất và phần trăm trả trước này nhằm thu

hút một lượng khách hàng, thiết lập duy trì một mối quan hệ…Tuy nhiên, lãi

suất dịch vụ và phần trăm trả trước không phải là tất cả trong việc lựa chọn

công ty trả góp của khách hàng, khi họ cân nhắc giữa nhiều yếu tố khác nhau

như thủ tục, thời gian xét duyệt hồ sơ, tư vấn, chăm sóc khách hàng…

I.4.5 Hoạt động chiêu thị

Mục tiêu của hoạt động chiêu thị của công ty trả góp nhằm tạo thay đổi

truyền thống tiêu dùng trả thẳng, hướng đến một phương thức tiêu dùng hiện

đại trong tương lai, quảng bá cho sản phẩm dịch vụ, cung cấp thông tin, tạo

cho khách hàng sự tin cậy, xây dựng và củng cố thương hiệu…

Phương tiện Marketing là công cụ truyền thông giúp công ty tiến hành

các hoạt động chiêu thị, truyền đạt thông điệp Marketing đến khách hàng

Việc chọn lựa phương tiện Marketing rất quan trọng vì nó giúp công ty đạt

được hiệu quả cao nhất trên số tiền đầu tư, nghĩa là công ty chọn phương tiện

Marketing đến phân khúc triển vọng của công ty với một chi phí thấp nhất

I.4.6 Hoạt động hậu mãi

Đây là hoạt động khá quan trọng trong việc giữ chân khách hàng quan

hệ lâu dài với công ty Các nhà Marketing của công ty cung cấp dịch vụ trả

góp lo ngại khách hàng rơi vào trạng thái nghi ngại về tính đúng đắn của

quyết định mua hàng Do dịch vụ trả góp rất nhạy cảm, ẩn chứa nhiều rủi ro

nên sau khi mua, khách hàng thường có thiên hướng chấm dứt sớm Điều này

đòi hỏi công ty cung cấp dịch vụ trả góp phải có một chính sách nhất quán, rõ

ràng với nhiều ưu đãi và đặc biệt là một dịch vụ chăm sóc khách hàng thật tốt

nhằm khẳng định dịch vụ với khách hàng cũng như duy trì mối quan hệ cho

những sản phẩm khác sau này

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ TRẢ GÓP TẠI VIỆT NAM

VÀ DỊCH VỤ TRẢ GÓP TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN THƯƠNG MẠI

GIẤC MƠ DỄ DÀNG (EASY)

II.1 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ TRẢ GÓP TẠI VIỆT NAM

II.1.1 Sự phát triển của Dịch vụ trả góp

II.1.1.1 Tại các nước trên thế giới

Như phần giới thiệu về lịch sử hình thành của Dịch vụ trả góp, thực chất

Dịch vụ trả góp đã bắt đầu xuất hiện từ những năm 1850 tại Bắc Mỹ với hình

thức trả góp đầu tiên là mua máy may trả góp, sau đó đã phát triển sang nhiều

mặt hàng khác như các mặt hàng điện tử: máy giặt, máy lạnh, ti vi… các sản

phẩm trang trí nội thất, ô tô… thậm chí là nhà cũng được mua bằng hình thức

trả góp Dịch vụ trả góp đã lan rộng xuống Nam Mỹ, rồi Châu Âu, Châu Á…

phát triển mạnh mẽ những năm sau đó và cho đến ngày hôm nay

II.1.1.2 Tại các nước trong khu vực

Tại các nước trong khu vực, Dịch vụ trả góp cũng đã được du nhập từ

Châu Âu qua từ những năm 90 và phát triển mạnh mẽ tại các nước Singapore,

Thái Lan, Indonesia, Malaysia… với nhiều hình thức dịch vụ khác nhau như:

cho vay mua xe, Thẻ tín dụng, cho vay mua hàng điện máy, cho vay tiền

mặt…

II.1.1.3 Tại Việt Nam

Tại thị trường Việt Nam, Dịch vụ trả góp cũng đã bắt đầu nhen nhóm từ

nhiều năm nay nhưng chỉ rải rác vài nơi, chưa trở thành một loại hình dịch vụ

rõ ràng, không thu hút được sự quan tâm của người tiêu dùng, do thói quen

tiêu dùng của Việt Nam vẫn chuộng trả thẳng, ngại trả góp vì cho rằng lãi suất

trả góp sẽ rất cao, kéo dài thời gian trả sẽ có nhiều rắc rối, thủ tục nhiêu khê…

Tuy nhiên, tình hình đang bắt đầu có những biến chuyển mới với sự xuất

hiện của nhiều công ty chuyên cho vay trả góp, Công ty Cổ Phần Thương

Mại Giấc Mơ Dễ Dàng (Easy) là một điển hình cụ thể, chuyên cho vay trả góp

mua xe gắn máy; Công ty tài chính Pháp Societe General, được chính phủ

Việt Nam phê chuẩn chính thức hoạt động từ tháng 09/2007 đã tung ra các

dịch vụ trả góp cho các mặt hàng như: xe gắn máy, hàng điện tử… Công ty

Prudential Finance, ngân hàng Techcombank cũng đã vào cuộc với các sản

phẩm tương tự Tuy nhiên, do tính chất hoàn toàn mới mẻ của hình thức dịch

vụ này, cộng thêm quan niệm lỗi thời của người dân, luôn cho rằng Trả góp

chỉ dành cho người nghèo, thủ tục nhiêu khê… đang đặt ra cho ngành dịch vụ

này một bài toán khó cần phải vượt qua, làm sao để người dân nhìn nhận

được hết tiện ích cũng như tạo nên một nền tảng vững chắc cho sự phát triển

mạnh mẽ và lâu bền của dịch vụ này?

Để làm được điều này, mỗi một Công ty thuộc lĩnh vực dịch vụ trả góp

khi tham gia thị trường Việt Nam cần có những chiến lược Marketing thích

hợp để đánh động được tâm lý người tiêu dùng, tạo dựng niềm tin trong lòng

thị trường cho sự khai thác và phát triển lâu dài của loại hình dịch vụ mới này

II.1.2 Lý do Dịch vụ trả góp chưa phát triển mạnh tại Việt Nam

II.1.2.1 Tổng quan thị trường tài chính Việt Nam

Thị trường tài chính Việt Nam được chi phối bởi hệ thống ngân hàng

thương mại và ngân hàng cổ phẩn, các công ty, tổ chức tài chính, các công ty

chứng khoán,… được quản lý bởi ngân hàng nhà nước đứng đầu là Thống đốc

ngân hàng, với nơi lưu giữ quỹ là Kho bạc nhà nước

Ngân hàng nhà nước là nơi ban hành cũng như kiểm tra việc thực thi các

luật lệ, các chính sách pháp luật cho hoạt động của ngân hàng, công ty tài

chính, công ty chứng khoán như: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất cơ bản, giao

dịch ngoại hối, phần trăm dao động trên thị trường chứng khoán…

Thành phần ngân hàng, công ty tài chính tham gia thị trường tài chính

Việt Nam có các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, ngân hàng trực

thuộc nhà nước, ngân hàng, tổ chức tài chính nước ngoài Đặc biệt, khi Việt

Nam ký hiệp định chính thức gia nhập WTO, ngày càng có nhiều ngân hàng,

tổ chức tài chính nước ngoài gia nhập vào thị trường Việt Nam với những gói

sản phẩm và dịch vụ đa dạng hơn

Tuy nhiên, do chỉ mới giành độc lập hơn ba mươi năm, thị trường tài

chính Việt Nam cũng vì vậy còn rất non trẻ và chưa hoàn thiện, cần phải có

những chính sách và công cụ tài chính hổ trợ kịp thời khi có biến động xảy ra

và đảm bảo phát triển hệ thống tài chính bền vững

II.1.2.2 Nguyên nhân thị trường trả góp chưa phát triển mạnh tại Việt

Nam

- Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ thói quen tiêu dùng của người dân,

chưa thật sự thấy được những hấp dẫn cũng như tiện ích từ dịch vụ trả góp,

luôn cho rằng trả góp đòi hỏi nhiều thủ tục nhiêu khê, điều kiện khó khăn…

và cũng chính vì vậy luôn có thói quen tiêu dùng trả thẳng một lần

- Do đâu đã hình thành những suy nghĩ như vậy? Cũng chính vì trước

đây, dịch vụ trả góp đã từng nhen nhóm được hình thành tại thị trường Việt

Nam, nhưng các ngân hàng, công ty tài chính, các doanh nghiệp cung cấp

dịch vụ trả góp luôn đòi hỏi rất nhiều thủ tục và chứng nhận: mức lương, thu

nhập gia đình,…Vì vậy đã tạo ra suy nghĩ sai lệch về dịch vụ trả góp từ người

dân

- Mặt khác, chính phủ Việt Nam cũng chưa có những chính sách nhằm

phát triển mạnh mẽ dịch vụ trả góp này, hiện nay dịch vụ trả góp nhen nhóm

phát triển chỉ là do sự bộc phát của thị trường, do nhu cầu thật sự của một số

đông người tiêu dùng, chứ chưa có những chiến lược phát triển rõ ràng nào

cho dịch vụ trả góp từ phía nhà nước

II.1.3 Ý nghĩa cho sự phát triển Dịch vụ trả góp

Dịch vụ trả góp sỡ dĩ xuất hiện và phát triển mạnh mẽ tại các nước vì

những tiện ích vượt trội, cần phải được phát huy và duy trì do:

- Dịch vụ trả góp tạo ra nhiều phương thức thanh toán khác nhau, tạo sự

thuận tiện cho người tiêu dùng trong việc thanh toán mua hàng, người tiêu

dùng có nhiều sự chọn lựa hơn, dễ dàng mua được món hàng mình ưng ý Từ

đó kích thích tiêu dùng, giúp cho hàng hóa bán nhiều hơn, nền kinh tế cũng

nhờ đó mà phát triển hơn

- Người tiêu dùng không cần chờ đợi để dành đến khi đủ tiền mới mua

mặt hàng cần thiết, mà có thể mua bất cứ lúc nào với số tiền nhỏ trong tay,

thậm chí là không cần khoản tiền nào trước Cuộc sống của người tiêu dùng

cũng chính vì vậy ngày càng trở nên sung túc, cải thiện hơn

- Người tiêu dùng, nhờ vào dịch vụ trả góp có thể sắm món hàng hóa

mình yêu thích mà vẫn còn tiền để dành cho những kế hoạch chi tiêu, kinh

doanh khác, giúp cho các kế hoạch kinh doanh dễ dàng được thực thi hơn

- Ngoài ngân hàng, dịch vụ trả góp cũng là một kênh hữu hiệu tiếp cận

thị trường về mặt tài chính, giúp cho dịch vụ tài chính ngày càng đa dạng và

phong phú hơn, nguồn vốn trên thị trường cũng từ đó được lưu thông và kiểm

soát tốt hơn

II.2 DỊCH VỤ TRẢ GÓP TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN THƯƠNG MẠI

GIẤC MƠ DỄ DÀNG (EASY)

II.2.1 Giới thiệu về Công ty CPTM Giấc Mơ Dễ Dàng

Tốc độ tăng trưởng ổn định và đầy lạc quan của nền kinh tế Việt Nam

trong những năm gần đây đã và đang góp phần nâng cao chất lượng cuộc

sống của người dân Việt Trong bối cảnh kinh tế ngày càng phát triển đó, nhu

cầu đi lại của người dân, đặc biệt là ở các thành phố lớn, ngày càng nhiều và

cấp thiết Đặc biệt trong tình hình hạ tầng giao thông hiện nay, xe gắn máy

vẫn là một lựa chọn tối ưu để đáp ứng nhu cầu đi lại của các cá nhân trong

sinh hoạt hằng ngày Tuy nhiên để sở hữu một chiếc xe máy mình vừa yêu

thích vừa đáp ứng cho nhu cầu hàng ngày này thật không dễ dàng

Nắm bắt được nhu cầu và mong muốn đó, Công ty Cổ phần Thương Mại

Giấc Mơ Dễ Dàng (gọi tắt là Easy) được thành lập vào tháng 09 năm 2006, đã

đưa ra thị trường dịch vụ hổ trợ tài chính cho khách hàng với hình thức cho

vay trả góp mua xe gắn máy Khách hàng chỉ cần trả trước một khoản tiền từ

20% đến 70% giá trị xe máy và trả một số tiền cố định hàng tháng tùy vào

thời hạn vay của khách hàng Bằng phương thức này, khách hàng sẽ dễ dàng

sở hữu xe gắn máy một cách nhanh chóng, làm chủ sở hữu xe gắn máy trong

10 – 15 phút, để phục vụ nhu cầu cấp bách mà vẫn còn ngân sách cho những

kế hoạch chi tiêu thiết yếu khác

Với hơn 600 nhân viên làm việc chuyên nghiệp, hệ thống đại lý rộng

khắp của Công ty Easy (các Cửa hàng và công ty kinh doanh xe gắn máy gồm

tất cả các nhãn hiệu nổi tiếng như Yamaha, Honda, SYM, Suzuki,Kymco…)

tại các Tỉnh, Thành như: TP.HCM, Biên Hòa, Cần Thơ, Vĩnh Long, Long An,

Củ Chi, Bình Dương, Nha Trang, Công ty Easy được nhìn nhận là Công ty

hàng đầu trong lĩnh vực hỗ trợ tài chính với hình thức cho vay mua xe máy trả

góp hiện nay

Với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp bao gồm Đội ngũ Nhân viên Kinh

Doanh luôn có mặt tại các đại lý xe máy để tư vấn các dịch vụ trả góp, hướng

dẫn thủ tục hồ sơ cho khách hàng và Trung Tâm Tư Vấn Khách hàng luôn sẵn

sàng hỗ trợ, giải đáp mọi thắc mắc qua điện thoại và cung cấp gói dịch vụ

Easy phù hợp theo nhu cầu từng cá nhân

Thời gian làm việc: 7h – 19h, từ Thứ 2 đến Chủ nhật

II.2.2 Giới thiệu về Dịch vụ trả góp tại Công ty CPTM Giấc Mơ Dễ

Dàng

Hiện nay, Easy chỉ mới cung cấp một sản phẩm dịch vụ trả góp duy nhất, đó

là mua xe gắn máy trả góp

- Dịch vụ áp dụng cho tất cả các nhãn hiệu xe máy hiện có trên thị

trường Việt Nam như Yamaha, Honda, Suzuki, SYM, Kymco…

- Giá trị xe từ 7.5 – 45 triệu

- Khách hàng có thể trả trước từ 20% - 70%

- Khách hàng có thể chọn thời hạn trả góp trong 9, 12, 15, 18, hoặc 24

tháng

- Hồ sơ vay của khách hàng sẽ được giải quyết trong vòng 10 -15 phút

(không tính ngày lễ) kể từ khi nộp đầy đủ các giấy tờ liên quan hợp lệ bao

gồm Bản sao Hộ khẩu, CMND không cần công chứng (mang theo bản chính

để đối chiếu)

II.2.3 Phân tích môi trường bên ngoài

II.2.3.1 Bối cảnh chung

II.2.3.1.1 Bối cảnh quốc tế

Tình hình thế giới ngày càng diễn biến phức tạp, ảnh hưởng toàn cầu

ngày càng mạnh mẽ hơn, theo diện rộng và sâu hơn Các nền kinh tế khu vực

Đông Á, sau giai đoạn khủng hoảng tài chính năm 1997, nay đã phục hồi và

đang dần đi vào ổn định, đây là điểm thuận lợi để thúc đẩy phát triển ngoại

thương và thu hút vốn đầu từ nước ngoài

Tuy nhiên, tác động của diễn biến thị trường tiền tệ khu vực và thế giới

đối với thị trường tiền tệ trong nước cũng ngày càng cao: tác động nhanh hơn,

trực tiếp hơn Các nhân tố làm mất ổn định kinh tế toàn cầu vẫn còn tiềm ẩn

như sự biến động giá dầu lửa và các loại nguyên vật liệu sản xuất khác, nạn

khủng bố, thảm họa… Gần đây nhất, 6 tháng đầu năm 2008, giá dầu lửa đột

ngột tăng lên hơn 140 usd/ thùng, giá đô giảm mạnh xuống gần 15.000 vnd/

usd rồi lại tăng lên gần 19.000 vnd/ usd, sự bất ổn thị trường tài chính Mỹ…

kéo theo sự biến đổi giá cả mạnh mẽ tại các nước, nhiều nước đứng trước

nguy cơ lạm phát tăng thậm chí mức lạm phát tăng đến 2 triệu phần trăm như

Zimbabwe buộc các nước phải có chính sách cấp bách kiềm chế lạm phát, và

vì vậy tốc độ tăng trưởng kinh tế cũng phải được điều chỉnh giảm lại nhằm

thực hiện mục tiêu trước mắt là giảm lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô…

II.2.3.1.2 Bối cảnh trong nước

Việt Nam chính thức trở thành thành viên Tổ chức Thương mại Thế Giới

(WTO) vào ngày 07/11/2006, là thành viên thứ 150 của WTO Tháng 3/2007,

Việt Nam đã bắt đầu thực hiện các cam kết WTO Giai đoạn 2006 – 2010, là

giai đoạn nền kinh tế nước ta sẽ hội nhập hơn nữa vào kinh tế khu vực và kinh

tế thế giới, tiếp tục thực hiện các cam kết theo lộ trình AFTA và WTO

Tốc độ tăng trưởng kinh tế GDP của Việt Nam bình quân từ 2001 đến

2007 là 7.5% Chính phủ chủ trương duy trì kinh tế tăng trưởng cao trong giai

đoạn 2006 – 2010, từ 7.5% - 8% để tạo ra những tiền đề đưa Việt Nam cơ bản

trở thành nước công nghiệp phát triển vào năm 2020 Tuy nhiên, do ảnh

hưởng tình hình kinh tế thế giới vào 6 tháng đầu năm 2008, nhằm ưu tiên mục

tiêu trước mắt kiềm chế lạm phát, chính phủ đã buộc phải thay đổi mục tiêu

tăng trưởng kinh tế năm 2008 xuống 6.5% - 7% Với điều kiện chính trị - xã

hội hiện nay ổn định, và là môi trường đầu tư hấp dẫn, hứa hẹn sự tăng vọt trở

lại của chỉ tiêu tăng trưởng kinh tế, giúp Việt Nam sớm chuyển dịch cơ cầu

kinh tế theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa: thúc đẩy xuất khẩu; và

cam kết thực hiện các mục tiêu quốc gia khác như xóa đói, giảm nghèo, việc

làm…

Tuy nhiên, song song với việc phát triển kinh tế, ổn định về chính trị

hiện nay của Việt Nam, nhiều vấn nạn cũng đang làm đau đầu các giới chức

trách cũng như gây bức xúc đối với người dân: việc phát triển cơ sở hạ tầng,

mạng lưới giao thông, phương tiện di chuyển… không đồng bộ với quá trình

phát triển kinh tế và hội nhập Nạn kẹt xe, ngập nước, bến đậu xe tại các trung

tâm lớn, tai nạn giao thông tại các tuyến đường quốc lộ do lưu lượng xe quá

đông và đường quá nhỏ…đang hằng ngày gây ra rất nhiều tổn thất về người

và tài sản đòi hỏi Việt Nam phải sớm có biện pháp giải quyết để đảm bảo phát

triển đồng bộ mọi lĩnh vực, theo kịp tốc độ phát triển kinh tế, đảm bảo môi

trường an sinh và phát triển bền vững cho nền kinh tế Việt Nam cũng như đời

sống của người dân Việt

II.2.3.1.3 Dự báo về Dịch vụ trả góp tại Việt Nam

Năm 2008, các tổ chức tài chính quốc tế cũng đã chính thức gia nhập vào

thị trường Việt Nam như cam kết trong hiệp định Thương mại Thế giới WTO,

điều này sẽ giúp thị trường tài chính ngày càng được mở rộng và củng cố

mạnh mẽ hơn, nhiều công nghệ và dịch vụ mới trong lĩnh vực tài chính cũng

vì vậy được xâm nhập và phát triển mạnh hơn tại thị trường Việt Nam

Xu hướng dịch vụ trả góp cũng ngày càng được người tiêu dùng biết đến

nhiều và chấp nhận như một hình thức tiêu dùng hiện đại “Mua ngay nhưng

vẫn còn tiền để dành” Tuy nhiên, đây là một dịch vụ tương đối mới, chỉ mới

được chấp nhận và ứng dụng tại các thành phố lớn, việc xâm nhập và phát

triển dịch vụ này vào các thành phố nhỏ, những nơi xa xôi cũng sẽ gặp không

ít khó khăn, do thói quen mua hàng trả thẳng, không thích mắc nợ của người

tiêu dùng Việt Nam Cũng chính vì vậy, nếu thay đổi được những suy nghĩ và

thói quen này, đây sẽ là một thị trường đầy tiềm năng để khai thác và phát

triển dịch vụ trả góp

II.2.3.2 Môi trường vĩ mô

II.2.3.2.1 Môi trường pháp luật

Để gia nhập WTO, Chính phủ phải phê chuẩn một Công ước quốc tế và

xây dựng mới, sửa đổi, bổ sung hơn 20 luật, pháp lệnh cho phù hợp với 16

Hiệp định chính của WTO, vì sự phát triển của chính nền kinh tế Việt Nam

Môi trường pháp lý cho hoạt động cung cấp các dịch vụ tài chính đã

được hình thành và đang ngày càng hoàn thiện Luật NHNN, Luật các TCTD,

các TCTC được bổ sung và sửa đổi có hiệu lực từ 1/8/2003 và 1/10/2004

Chiến lược phát triển dịch vụ tài chính giai đoạn 2006-2010 đã góp phần hoàn

thiện khuôn khổ thể chế về dịch vụ ngân hàng, dịch vụ tài chính

Trong giai đoạn 2006-2010, NHNN sẽ tiếp tục xây dựng, chỉnh sửa và

bổ sung các quy định về cấp phép, tổ chức và hoạt động của các TCTD,

TCTC phù hợp với các cam kết và lộ trình gia nhập WTO; hoàn thiện các quy

định về quản lý ngoại hối; cải cách hệ thống tài chính tín dụng phù hợp với

chuẩn mực quốc tế Luật giám sát an toàn hệ thống ngân hàng, tổ chức tài

chính cũng đang được xúc tiến xây dựng nhằm tạo hành lang pháp lý đồng bộ

cho hoạt động ngân hàng cũng như các tổ chức tài chính trong giai đoạn mới

Tuy nhiên, đến giai đoạn hiện nay, NHNN vẫn chưa có bộ luật nào chính

thức quy định về các quy chế hướng dẫn thực thi dịch vụ trả góp đối với tổ

chức tài chính trong và ngoài nước Điều này đang gây ra khá nhiều khó khăn

cho các công ty tài chính trong lĩnh vực trả góp vì vướng phải lãi suất trần

như áp dụng đối với ngân hàng khi hầu hết các công ty tài chính trong lĩnh

vực cho vay trả góp đều hoạt động theo hình thức vay ưu đãi từ ngân hàng,

sau đó nhờ vào những nguồn vốn này tiến hành cho vay với các mặt hàng trả

góp Việc áp dụng lãi suất trần cho công ty tài chính như đối với ngân hàng sẽ

gây nhiều khó khăn trong việc thanh toán được hết chi phí hoạt động vì lợi

nhuận không đủ bù chi phí

Ngoài ra, hành lang pháp lý cho việc thu hồi nợ, xử lý các khoản nợ xấu

cũng như cá nhân mắc nợ trong lĩnh vực trả góp cũng chưa được ban hành với

các hình thức chế tài cụ thể, gây ra rất nhiều khó khăn cho công ty tài chính

trong việc thu hồi nợ

II.2.3.2.2 Môi trường tự nhiên:

TP.HCM, nơi Easy đóng trụ sở chính và là thị trường chủ yếu của

Easy, có vị trí địa lý thuận lợi, địa hình thành phố bằng phẳng; là đầu mối

giao thông lớn, nối liền với các tỉnh trong vùng, là cửa ngõ quốc tế lớn nhất cả

nước

Toàn lãnh thổ Việt Nam cũng có điều kiện thiên nhiên khá tốt giúp

Easy có thể mở rộng và phát triển lâu dài với 64 tỉnh thành từ Nam ra Bắc

II.2.3.2.3 Môi trường văn hóa, xã hội

TP.HCM là vùng đất trẻ thành lập cách đây 300 năm Văn hóa thành phố

chủ yếu vẫn được xem là một nền văn hóa đô thị, ảnh hưởng đậm nét phương

tây cận hiện đại nhưng không tách rời nền văn hóa truyền thống Việt Là

trung tâm lớn về kinh tế, văn hóa, khoa học công nghệ, dịch vụ của cả nước

với diện tích là 2.098,7 km2.(6) Tính đến cuối năm 2007, tổng dân số trên địa

bàn chiếm khoảng 7.45% dân số (khoảng 6.347.000 người) cả nước, với mật

độ dân số là 3.024 người/km2.(7)

(6, (7): Website: www.gso.gov.vn – Tổng Cục thống kê

Thành phố có thế mạnh về giáo dục – đào tạo, khoa học – kỹ thuật, lao

động có tay nghề đến từ nhiều vùng, nhiều khu vực khác nhau trên cả nước

Đây là những yếu tố thuận lợi để phát triển các ngành kinh tế kỹ thuật cao,

dịch vụ hiện đại và phát triển kinh tế

II.2.3.2.4 Môi trường kinh tế

TP.HCM được đánh giá là một Trung tâm kinh tế Tài chính – Thương

mại lớn của vùng kinh tế trọng điểm thuộc cụm động lực phía Nam và của cả

nước với các chỉ số sau:

- Mức độ tăng trưởng GDP bình quân giai đoạn 2001-2005 trên 10%

năm

- Mức độ tăng trưởng GDP 6 tháng đầu năm 2008 tăng 6.7%

(8)Tính từ đầu năm 2008 đến ngày 15/05/2008, TP HCM có tổng vốn đầu tư

nước ngoài (FDI) đăng ký đạt 1.986 tỷ USD với 153 dự án

- Trong đó có: 43 dự án liên doanh, vốn đăng ký 1,003 tỷ USD (chiếm

50,5%); 110 dự án 100% vốn nước ngoài, vốn đăng ký 982,8 triệu USD

(49,5%) Ngành kinh doanh đầu tư bất động sản và dịch vụ tư vấn có 66 dự

án, tổng vốn 1,933 tỷ USD, chiếm 97,3% tổng vốn.Đồng thời, có 39 dự án

điều chỉnh tăng vốn thêm 95,2 triệu USD Các con số trên đã nâng tổng vốn

FDI vào Tp.HCM từ đầu năm tính đến ngày 15/5/08 đạt hơn 2 tỷ USD

- So với cùng thời điểm này năm trước chỉ có 263,2 triệu USD

(8): Website: www.dantri.com.vn

II.2.3.2.5 Môi trường công nghệ

Hạ tầng công nghệ và viễn thông quốc gia còn nhiều bất cập, phân tán,

nhỏ lẻ và thiếu đồng bộ do đó đã không thể hỗ trợ cho quá trình phát triển,

nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính Cơ sở hạ tầng của ngân hàng, các tổ

chức tài chính cũng không đồng bộ, nên không kết nối được mô hình thanh

toán quốc gia Vấn đề bảo mật thông tin cũng chưa đáp ứng được yêu cầu,

nguy cơ rủi ro vẫn còn tiềm ẩn với khách hàng và các ngân hàng, tổ chức tài

chính

II.2.3.3 Môi trường vi mô

II.2.3.3.1 Định hướng mục tiêu hoạt động của Easy đến năm 2012

Định hướng mục tiêu hoạt động của Easy đến năm 2012 được định rõ

cụ thể như sau:

- Về thị phần hoạt động: có mặt tại hầu hết các tỉnh thành từ bắc vào nam,

chiếm lĩnh ít nhất 50% thị phần tại các thành phố lớn: Hà Nội, Đà Nẵng, Nha

Trang, Đồng Nai, Hồ Chí Minh, Long An, Cần Thơ, An Giang

- Về sản phẩm dịch vụ cung cấp: tiếp tục phát huy và mở rộng sản phẩm

dịch vụ: hiện nay Easy chỉ tung ra sản phẩm trả góp mua xe gắn máy, kế

hoạch đến năm 2012 sẽ có thêm những sản phẩm: trả góp mua hàng điện tử,

điện lạnh, cho vay tiền mặt Với phương thức trả trước và thời gian đa dạng

hơn: hiện nay chỉ dừng lại mức trả trước 20% với thời gian trả góp tối đa 24

tháng nhưng đến năm 2012, mức trả trước sẽ là 0%, thời gian vay lên đến 36

tháng, 48 tháng

- Về cơ sở hạ tầng, trang thiết bị: hầu hết các tỉnh thành đều có các chi

nhánh, với trang thiết bị hiện đại phục vụ cho nhu cầu về giải đáp thắc mắc

dịch vụ, thanh toán phí mỗi tháng… các cửa hàng hợp tác sẽ toàn bộ được

trang bị đầy đủ mọi thiết bị đáp ứng kế hoạch thực hiện mua hàng và duyệt hồ

sơ ngay tại cửa hàng trong vòng 10 phút mà không cần chuyển hồ sơ về hội

sở hoặc chi nhánh và chờ đợi lâu

- Về nhân sự: hoàn thiện và nâng cao tay nghề đội ngũ nhân viên, đào tạo

nhân viên trở thành những nhân viên chuyên nghiệp, am hiểu và đáp ứng

được nhu cầu khách hàng, khả năng làm việc chuyên nghiệp, giải quyết vấn

đề nhanh chóng Đặc biệt, nâng cao tay nghề và kĩ năng cho đội ngũ Nhân

viên bán hàng,điện thoại viên, dịch vụ khách hàng, phê duyệt hợp đồng, IT…

Đội ngũ quản lý cũng sẽ chuyên nghiệp, sắc xảo và nhạy bén với thị trường

hơn nhằm nắm bắt được những cơ hội, lợi thế cạnh tranh, dẫn dắt nhân viên đi

theo đúng hướng và mục tiêu đã đề ra

- Về lợi nhuận: tốc độ tăng trưởng đạt 30%/ năm, vốn điều lệ và vốn lưu

động tăng 100% đến năm 2012

- Về thương hiệu trên thị trường: phân khúc thị trường, tăng cường mạnh

việc xuất hiện thương hiệu trên các kênh thông tin nhằm chuyển tải những

tiện ích của sản phẩm dịch vụ đến đối tượng khách hàng mục tiêu Hướng

khách hàng đến hình thức tiêu dùng hiện đại, đó là tiêu dùng trả góp, vượt qua

những thói quen tiêu dùng cũ, giúp khách hàng tự lên được kế hoạch tài chính

và có được cuộc sống đầy đủ hơn với một số tiền rất nhỏ Từ đó tạo cách nhìn

mới, rất thiện cảm và đầy tiện ích về thương hiệu Easy với những sản phẩm

dịch vụ trả góp

II.2.3.3.2 Đối thủ cạnh tranh

Tính đến tháng 06/ 2008, thị trường dịch vụ trả góp tại Việt Nam có các

công ty chính sau: Easy, Societte General, Prudential Finance, Techcombank

là đối thủ cạnh tranh trực tiếp của Easy Với thị phần hoạt động như sau:

BẢNG 2.1: SỐ LƯỢNG CỬA HÀNG HỢP TÁC CỦA CÁC CÔNG

TY TÀI CHÍNH HIỆN NAY

Địa bàn hoạt động

HCM, Đồng Nai, Cần Thơ, Bình Dương, Long An, Vĩnh Long, Củ Chi, Nha Trang

HCM, Hà Nội, Đồng Nai, Bình Dương, Long An

HCM

HCM, Hà Nội,

Đà Nẵng, Hải Phòng, Long

An, Bình Dương, Hải Dương

BẢNG 2.2: KHU VỰC CÓ CÁC CỬA HÀNG HỢP TÁC CỦA CÁC CTY

TÀI CHÍNH HIỆN NAY

(Nguồn: Báo cáo nghiên cứu thị trường, kết quả hoạt động kinh doanh công

ty Easy tháng 06/2008)

™ Sơ lược các đối thủ cạnh tranh:(9)

- Công ty tài chính Việt Societe Generale: trực thuộc Tập đoàn Societe

Generale Tín dụng Tiêu dùng đến từ Pháp (SGCF) đã nhận được sự đồng ý

của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép mở Công ty Tài Chính Việt SG

(Societ Seneral Viet Finance Co., Ltd), một công ty con chuyên cung cấp tín

dụng tiêu dùng tại Việt Nam vào ngày 11/05/2007 với vốn điều lệ ban đầu là

20 triệu USD

(9) Website: www.sbv.gov.vn – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Công ty tài chính Việt SG được phép hoạt động trên toàn bộ lãnh thổ

Việt Nam với các loại hình kinh doanh: phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng

chỉ tiền gửi và các loại giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức,

cá nhân trong và ngoài nước theo quy định của pháp luật hiện hành; Vay vốn

của các tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; Cấp tín dụng

tiêu dùng dưới hình thức cho vay mua trả góp, phát hành thẻ tín dụng và cho

vay bằng tiền; cung ứng các dịch vụ tư vấn về tài chính, ngân hàng, tiền tệ,

đầu tư về tiêu dùng cho khách hàng; Thực hiện các nghiệp vụ bão lãnh theo

quy định của Ngân hàng Nhà nước

Công ty tài chính Việt SG đã chính thức hoạt động tại thị trường Việt

Nam từ Quý 4/2007 với những loại hình kinh doanh được áp dụng đầu tiên là

cho vay mua xe trả góp, mua hàng điện tử, hàng trang trí nội thất, vật liệu xây

dựng trả góp

- Công ty tài chính Prudential Việt Nam: trực thuộc Tập đoàn Prudential

đến từ Anh, được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép thành lập

vào ngày 10/10/2007 với vốn điều lệ ban đầu là 7,5 triệu USD Công ty tài

chính Prudential Việt Nam có hình thức kinh doanh hoàn toàn giống Công ty

tài chính Việt SG và cũng đã chính thức đi vào hoạt động tại thị trường Việt

Nam từ Quý 4/2007 với loại hình kinh doanh đang áp dụng hiện nay là: cho

vay tiền mặt trả góp, cho vay mua xe gắn máy và hàng điện máy trả góp

27/09/1993 với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng, đến ngày 24/11/2006 vốn

điều lệ của Techcombank đã lên đến 1.500 tỷ động Ngân hàng Techcombank

hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực ngân hàng, từ cuối năm 2007, Techcombank

bắt đầu xâm nhập vào lĩnh vực cho vay trả góp với các hình thức: cho vay

mua xe trả góp, cho vay mua hàng điện tử, điện máy và trang trí nội thất trả

góp

II.2.4 Phân tích, đánh giá sức cạnh tranh của EASY

II.2.4.1 Về thị phần hoạt động

Công ty Easy được thành lập vào tháng 09/2006, đến nay đã có mặt tại

các tỉnh, Tp: Hồ Chí Minh, Biên Hòa, Cần Thơ, Vĩnh Long, Long An, Bình

Dương, Củ Chi, Nha Trang với số lượng cửa hàng xe gắn máy hợp tác là 357

(Nguồn: Báo cáo nghiên cứu thị trường công ty Easy 06/2008)

Ta có thể thấy hiện nay trong lĩnh vực trả góp xe gắn máy, độ phủ của

Easy là cao nhất với tổng số 357 cửa hàng, chiếm tỷ lệ 57%

Ngân hàng Techcombank số lượng cửa hàng hợp tác là 162 cửa hàng,

chiếm tỷ lệ 26%, tuy nhiên, đa số các cửa hàng này đều là cửa hàng xe có giá

hàng hợp tác

357 Societe

Generale

99 Prudential

Finance

10 Techcombank 162

trị khá cao, không đụng nhiều với các cửa hàng hợp tác với Easy có giá trị xe

thấp hơn

II.2.4.2 Năng lực tài chính

Vốn điều lệ ban đầu khi thành lập: 960 triệu đồng

Tình hình hoạt động tài chính của Easy từ khi thành lập đến nay được thể hiện

qua bảng đánh giá sau:

BẢNG 2.3: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH CỦA EASY TỪ KHI

Số tiền cho vay trung bình/

hợp đồng) - 57,600,000 - 3,307,200,000

- 4,276,480,000

Thuế TNDN (28%) 38,385,539 1,896,605,316 1,454,150,353

Lợi nhuận sau thuế 98,705,673 4,876,985,098 3,739,243,765

Lợi nhuận sau thuế/ tháng 32,901,891 406,415,425

623,207,294

(Nguồn: Báo cáo sơ bộ kết quả hoạt động kinh doanh 6 tháng đầu năm 2008

Cty Easy)

Từ bảng đánh giá trên ta có thể thấy, nhìn chung, khối lượng khách hàng

sử dụng dịch vụ mua hàng trả góp của Easy ngày càng tăng, cụ thể số lượng

hợp đồng tăng gấp nhiều lần sau mỗi năm, tổng lợi nhuận sau thuế cũng nhờ

đó tăng vượt trội, tuy nhiên vì vốn ban đầu còn rất hạn chế nên chi phí vốn

vay và lãi vay khá cao, chi phí này cần được giảm thiểu để tối đa hóa lợi

nhuận khi nguồn vốn đã đủ mạnh

Ngoài ra, số lượng hợp đồng càng tăng cao cũng đồng nghĩa với chi phí

rủi ro ngày càng tăng, tính đến thời điểm hiện nay, theo kết quả đánh giá từ

Phòng phân tích rủi ro, chi phí rủi ro trung bình đang giữ ổn định khoảng 2%

Tuy nhiên, chi phí này sẽ dễ dàng tăng cao nếu Easy không có các biện pháp

quản lý rủi ro và thu hồi nợ đủ mạnh

Yếu tố giúp cho độ rủi ro được giữ ổn định là nhờ sản phẩm cho vay trả

góp hiện nay là xe gắn máy, công ty vẫn giữ lại cà vẹt chính, chỉ gửi khách

hàng cà vẹt photo trong suốt thời gian vay Nhưng nếu công ty tung ra các sản

phẩm khác (điện máy, tiền mặt…), độ rủi ro sẽ dễ dàng tăng cao hơn Vì vậy,

Easy cần phải luôn có những biện pháp vừa cứng rắn vừa mềm dẻo cũng như

kĩ năng quản lý rủi ro, thu hồi nợ tốt để giảm thiểu độ rủi ro đến mức thấp

nhất

II.2.4.3 Sản phẩm cung cấp

Hiện tại Easy chỉ đang cung cấp một sản phẩm đó là: dịch vụ tài chính

cho vay trả góp mua xe gắn máy, với chi tiết sản phẩm dịch vụ như sau:

- Người mua xe không cần chứng minh thu nhập, chỉ cần hộ khẩu tại

những nơi có cửa hàng hợp tác với Easy và chứng minh nhân dân photo

không cần công chứng

- Áp dụng cho các loại xe có giá trị từ 7.5 triệu đến 45 triệu đồng

- Áp dụng cho độ tuổi từ 20 đến 55 tuổi

- Người mua có thể chọn lựa một trong các hình thức trả trước: 20%,

30%, 40%, 50%, 60%, 70% và góp phần còn lại trong vòng 9, 12, 15, 18, 24

tháng

HÌNH 2.1: SƠ ĐỒ QUI TRÌNH CUNG CẤP SẢN PHẨM

Theo sơ đồ trên, để mua xe trả góp, khách hàng thực hiện theo các bước sau:

- Bước 1: tiếp cận khách hàng

Khách hàng đến cửa hàng xe gắn máy, nơi có hợp tác với Easy, nhân viên tư

vấn của Easy sẽ tiếp cận với khách hàng, cung cấp thông tin dịch vụ

- Bước 2: nhập dữ liệu và phê duyệt hồ sơ

Nếu là cửa hàng kết nối trực tuyến với hệ thống, khách hàng sau

khi chọn được xe ưng ý sẽ được nhân viên tư vấn nhập thông tin vào máy ngay tại cửa hàng Khách hàng đợi trong 10 phút, nếu

hồ sơ không được duyệt nhân viên tư vấn gửi trả lại hồ sơ và các giấy tờ liên quan cho khách hàng, ngược lại, nếu hồ sơ được duyệt, khách hàng ký vào hợp đồng đồng ý mua xe trả góp với thời hạn được khách hàng chọn lựa, thanh toán khoản tiền trả trước và nhận xe ra về

Nếu là cửa hàng không có kết nối trực tuyến với hệ thống, khách

hàng sau khi chọn được xe ưng ý cũng sẽ gặp nhân viên tư vấn

Nhân viên tư vấn điền thông tin và chuyển hồ sơ về Hội sở hoặc Chi nhánh gần nhất, bộ phận Contract sẽ thẩm định và duyệt hợp đồng trong 24 giờ Sau 24 giờ, nếu hồ sơ không được duyệt nhân viên tư vấn gửi trả lại hồ sơ và các giấy tờ liên quan cho khách hàng, ngược lại, nếu hồ sơ được duyệt, khách hàng sẽ được mời đến cửa hàng ký vào hợp đồng đồng ý mua xe trả góp với thời hạn được khách hàng chọn lựa, thanh toán khoản tiền trả trước

và nhận xe ra về