Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thừa Thiên Huế

Luận văn được kết cấu theo 3 chương được trình bày như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế. Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế. Mời các bạn cùng tham khảo!

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

-/ -

BỘ NỘI VỤ -/ -

ĐÀO THỊ CẨM VÂN

CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Công trình được hoàn thiện tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA

Người hướng dẫn khoa học: GS.TS ĐINH VĂN TIẾN

Phản biện 1:

Phản biện 2:

Luận văn được bảo vệ tại Hội đồng chấm Luận văn thạc sĩ, Học viện Hành chính Quốc gia Địa điểm: Phòng họp , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành chính Quốc gia Số: - Đường - Quận - TP

Thời gian: vào hồi giờ tháng năm 201

Có thể tìm hiểu luận văn tại Thư viện Học viện Hành chính Quốc gia hoặc trên trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành chính Quốc gia

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài luận văn

Với việc gia nhập Tổ chức thương mại Thế giới (WTO), nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển Cùng với đó, Ngân hàng thương mại đã trở thành một trong những nền tảng trong sự phát triển kinh tế của đất nước Trong hoạt động ngân hàng thì hoạt động tín dụng là hoạt động tạo ra giá trị cao Việc tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ, đa dạng hình thức, đối tượng cho vay, đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian xử lý đang là mục tiêu hướng tới của tất cả các ngân hàng nhằm phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn Thực tế cho thấy, các giao dịch cá nhân có rủi ro thấp hơn nhờ phân tán rủi ro trên một cơ sở khách hàng lớn Vì thế mảng thị trường bán lẻ trong đó phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đang được hầu hết các ngân hàng chọn lựa, nhằm mở rộng cơ sở khách hàng, phân tán rủi ro và cải thiện biên độ lợi nhuận

Là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV), BIDV TT Huế được chính thức thành lập năm 1993 Với quy mô thị phần chiếm khoảng 10% dư nợ toàn tỉnh Thừa Thiên Huế và đứng thứ 2 trên gần 30 ngân hàng TMCP

có mức độ cạnh tranh gay gắt trên địa bàn, nếu không có cơ chế đột phá, mạnh mẽ, bám sát thị trường BIDV TT Huế khó có thể giữ vững vị thế cũng như mở rộng phạm vi hoạt động

Với các sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay hỗ trợ nhà

ở, cho vay mua mua ô tô tiêu dùng, cho vay tín chấp BIDV TT

Huế đã đáp ứng phần nào nhu cầu của dân cư cũng như khai thác được tiềm năng của đối tượng khách hàng này Với mong muốn tìm hiểu thực trạng và khả năng phát triển cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh từ đó có thể đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm phù hợp, tác giả đã chọn đề tài: “Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế” để làm đề tài nghiên cứu

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn

Đã có rất nhiều tác giả nghiên cứu về “Cho vay tiêu dùng”

và tiếp cận ở các góc độ khác nhau Một vài đề tài về CVTD đã được các tác giả nghiên cứu trong thời gian qua như:

- Đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế” năm 2015, tác giả Cao Hải Vân, Học viện hành chính quốc gia Khu vực Miền Trung

Đề tài của tác giả Cao Hải Vân đã trình bày một cách tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại, tổng quan

về CVTD, thực trạng mở rộng CVTDtại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng CVTD tại Ngân hàng nghiên cứu

- Đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Á Thừa Thiên Huế” năm 2012, tác giả Trương Thị Hà My, Học viện hành chính quốc gia Khu vực Miền Trung

Đề tài của tác giả Trương Thị Hà My đã trình bày một cách tổng quan về hoạt động CVTD và chất lượng CVTD của Ngân hàng thương mại, nêu lên thực trạng và đánh giá chất lượng

CVTD tại Ngân hàng TMCP Đông Á Thừa Thiên Huế từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nghiên cứu

- Đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam” năm 2013, tác giả Lê Thị Xuân Nguyên, Trường Đại học Đà Nẵng

Đề tài của tác giả Lê Thị Xuân Nguyên trình bày tổng quan

về hoạt động CVTD và phương pháp quản trị rủi ro của NHTM, thực trạng CVTD và quản trị rủi ro tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro khi phát triển mở rộng CVTD tại Ngân hàng nghiên cứu

Với mục tiêu nghiên cứu về CVTD có hiệu quả, trong đề tài này, tác giả nghiên cứu tổng quát về CVTD, các tiêu chí đánh giá chất lượng và các nhân tố ảnh hưởng đến CVTD, phân tích thực trạng hoạt động, chất lượng CVTD tại Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế, từ đó đề xuất một số giải pháp mang tính thực tiễn cao nhằm phát triển CVTD

có hiệu quả tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế Đề tài tiếp cận CVTD theo một cách mới không trùng lắp với các đề tài đã được công bố

3 Mục đích và nhiệm vụ của đề tài nghiên cứu:

- Mục đích:

Nhằm phát triển CVTD có hiệu quả cao tại BIDV TT Huế

- Nhiệm vụ:

+ Hệ thống hóa lý luận về hoạt động CVTD tại NHTM + Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động CVTD tại BIDV

TT Huế

+ Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển CVTD tại BIDV

TT Huế trong thời gian tới

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn

- Đối tượng nghiên cứu:

+ Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động CVTD có hiệu quả tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về nội dung: Hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Đầu

tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế mà trọng tâm là chất lượng CVTD

+ Về không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế

+ Về thời gian: Từ năm 2013 đến 2015 với tầm nhìn 2020

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp luận: Đề tài nghiên cứu dựa trên cơ sở

phương pháp luận duy vật biện chứng - duy vật lịch sử của chủ nghĩa Mác -Lênin

- Phương pháp nghiên cứu:

+ Phương pháp điều tra, thu thập dữ liệu: Thu thập, thống kê, phân tích số liệu từ đó đánh giá kết quả

+ Phương pháp phân tích: dựa vào các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng

+ Luận văn có sử dụng các công trình đã công bố trong và

ngoài nước có liên quan đến đề tài

6 Ýnghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn

+ Qua công trình này, tác giả đã xây dựng cho mình một phương pháp nghiên cứu khoa học, vận dụng những kiến thức đã tiếp thu vào thực tiễn, bổ sung cho tác giả thêm một số kiến thức chuyên môn

+ Những phân tích về thực trạng và hệ thống giải pháp đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV TT Huế sẽ giúp ích cho ngân hàng trong việc quản lý, điều hành và định hướng phát triển trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh để tiếp tục giữ vững danh hiệu “Ngân hàng bán lẻ số 1 Việt Nam”

+ Luận văn là tài liệu khoa học cho nghiên cứu, quản lý

7 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và tài liệu tham khảo Luận văn được kết cấu theo 3 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thừa Thiên Huế

Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Thừa Thiên Huế

Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về hoạt động cho vay của NHTM

1.1.1 Các hoạt động cơ bản của NHTM

1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại (NHTM)

“NHTM là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt

động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” 1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM

1.1.2 Hoạt động cho vay của NHTM

1.1.2.1 Khái niệmhoạt động cho vay của NHTM

Có thể hiểu rằng: Cho vay là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (Ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên đi vay khi đến hạn thanh toán

1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay của NHTM

1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm và đối tượng CVTD

1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

“Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình và cá nhân”

1.2.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng

1.2.1.3 Đối tượng của cho vay tiêu dùng

1.2.2 Vai trò của hoạt động CVTD

1.2.3 Phân loại các khoản CVTD

1.2.4 Chất lượng CVTD

1.2.4.1 Khái niệm chất lượng CVTD

Chất lượng cho vay là những lợi ích mà nó mang lại cho cả người cho vay và người đi vay

1.2.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng CVTD

1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động CVTD của NHTM

1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng

1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng

1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng

Kết luận chương 1

Chương 2

THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNĐẦUTƯVÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM, CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ

2.1 Giới thiệu khái quát về BIDV TT Huế

2.1.1 Giới thiệu về BIDV TT Huế

2.1.2 Mô hình tổ chức của BIDV TT Huế

2.1.3 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV

Giá trị (tr.đ)

Tỷ trọng (%)

Giá trị (tr.đ)

Tỷ trọng (%)

(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV TT Huế)

Như vậy, tổng nguồn vốn huy động của BIDV TT Huế

tăng qua các năm, tốc độ tăng trưởng luôn đạt trên 10%

Giá trị (tr.đ) Tỉ lệ (%)

Mức tăng giảm

Tỷ lệ tăng giảm

Mức tăng giảm

Tỷ lệ tăng giảm

2.1.3.4 Kết quả kinh doanh

Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh của BIDV TT Huế

Chỉ tiêu

Giá trị (tr.đ) Tỉ lệ (%)

Giá trị (tr.đ) Tỉ lệ (%)

2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại BIDV TT Huế

2.2.1 Khái quát tình hình CVTD

2.2.2 Quy trình CVTD tại BIDV TT Huế

2.2.3 Các sản phẩm CVTD hiện nay tại BIDV TT Huế 2.2.4 Thực trạng CVTD tại BIDV TT Huế

2.2.4.1 Về doanh số cho vay

Biểu đồ 2.6: Doanh số CVTD của BIDV TT Huế

Có thể thấy qua 3 năm 2013, 2014, 2015, doanh số CVTD tại BIDV TT Huế biến động theo chiều hướng tăng khá nhanh, tốc độ tăng doanh số CVTDổn định hơn tốc độ tăng doanh số cho vay nói chung của toàn chi nhánh Điều này cho thấy, quy mô CVTD của Chi nhánh tăng nhanh

2.2.4.2 Về dư nợ cho vay, số lượng khách hàng vay tiêu dùng

và dư nợ bình quân trên một khách hàng

Dư nợ CVTD của BIDV TT Huế tăng trưởng khá nhanh về quy mô, tổng dư nợ CVTD năm 2015 tăng gấp hơn 2 lần tổng dư

nợ CVTD năm 2013 tuy nhiên dư nợ CVTD vẫn chiếm một tỷ lệ khá nhỏ trong tổng dư nợ của BIDV TT Huế Số lượng khách hàng quan hệ với BIDV TT Huế cũng tăng lên đáng kể qua các năm

Biểu đồ 2.6: Dƣ nợ CVTD tại BIDV TT Huế

2.2.4.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng

a Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm

Năm 2014

Năm 2015

12

Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo sản phẩm

b Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo tiền vay

Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo hình thức đảm bảo tiền vay

c Cơ cấu dư nợ CVTD theo thời gian

Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo thời gian

Năm 2014

Năm 2015

CV tiêu dùng không

có TSBĐ

CV tiêu dùng có TSBĐ

2.2.5 Chất lượng cho vay tiêu dùng

2.2.5.1 Chỉ tiêu định tính

Để đánh giá chất lượng CVTD tại BIDV TT Huế một cách

khách quan, tác giả đã xây dựng phiếu điều tra Kết quả như sau:

Bảng 2.10: Tổng hợp đánh giá của khách hàng về chất lượng CVTD

Nhìn chung, phần lớn khách hàng có ý kiến hài lòng và rất hài

lòng với sản phẩm dịch vụ CVTD mà BIDV TT Huế cung cấp, tuy

vậy vẫn còn một số ít khách hàng có đánh giá không tích cực đối

với các chỉ tiêu đánh giá chất lượng này Trong đó đáng lưu ý là có

3 ý kiến rất không hài lòng đối với các chỉ tiêu lãi suât, chất lượng

tư vấn hỗ trợ và thời gian xử lý giao dịch

2.2.5.2 Các chỉ tiêu định lượng

Nội dung đo

lường

Kết quả ĐLSHL của khách hàng Rất hài lòng Hài lòng Bình thường Không hài

lòng

Rất không hài lòng Tuyệt

đối % Tuyệt đối % Tuyệt đối % Tuyệt đối % Tuyệt đối %

Hồ sơ, thủ tục 22 31,4 45 64,3 3 4,3 0 0 0 0 Thời gian xử

lý giao dịch,

khiếu nại 24 35,3 40 58,8 3 4,4 0 0 1 1 Lãi suất/phí áp

dụng 10 14,5 42 60,9 16 23,2 0 0 1 1 Chất lượng tư

vấn, hỗ trợ 20 29,0 40 58,0 8 11,6 0 0 1 1 Thái độ phục

vụ của cán bộ 34 49,3 34 49,3 1 1,4 0 0 0 0 Không gian

giao dịch 30 43,5 31 44,9 8 11,6 0 0 0 0 Đánh giá

chung khi giao

dịch với BIDV

23 33,3 46 66,7 0 0 0 0 0 0

- Doanh số thu nợ và hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng

Bảng 2.11: Hệ số thu nợ CVTD tại BIDV TT Huế

Đơn vị: Triệu đồng

Doanh số CVTD 771.263 1.298.762 1.953.458 Doanh số thu nợ TD 462.758 744.919 1.191.579

Hệ số thu nợ 0,60 0,57 0,61

(Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp BIDV TT Huế)

Hệ số thu nợ CVTD của BIDV TT Huế tương đối ổn định, hệ

số thu nợ mặc dù bị sụt giảm năm 2014 nhưng đã tăng trở lại vào năm 2015, kết quả đã cho thấy sự cố gắng nâng cao chất lượng CVTD của BIDV TT Huế

(Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp BIDV TT Huế)

Bảng 2.12 cho thấy các khoản CVTD thu hồi trong các năm

2013 đến 2015 qua các năm đều thấp và nhỏ hơn 1 Nguyên nhân chính là do cơ cấu CVTD theo thời gian của Chi nhánh chủ yếu là cho vay trung dài hạn (chiếm hơn 80% tổng dư nợ CVTD) điều này làm cho vốn thu hồi chậm, dẫn đến vòng quay vốn CVTD thấp (<1)

- Nợ quá hạn và nợ xấu

Biểu đồ 2.10: Nợ quá hạn CVTD tại BIDV TT Huế

Nợ quá hạn, nợ xấu của chi nhánh tăng lên nhưng tỷ lệ nợ quá hạn CVTD trong giai đoạn 2013-2015 lại giảm xuống Nguyên nhân tỷ lệ nợ quá hạn giảm qua các năm là do tổng dư nợ CVTD của BIDV TT Huế trong các năm 2013-2015 tăng lên đáng kể, mức tăng của dư nợ CVTD nhanh hơn mức tăng của nợ quá hạn

Biểu đồ 2.11: Nợ xấu CVTD tại BIDV TT Huế

Tuy nhiên, phân tích kỹ ta thấy rằng, trong giai đoạn

2013-2015, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu CVTD/tổng dư nự CVTD giảm xuống nhưng tỷ lệ nợ xấu CVTD/Nợ quá hạn lại tăng lên

Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015

Dư nợ cho vay tiêu dùng

Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng

Điều này cho thấy chất lượng CVTD của BIDV TT Huế vẫn chưa thực sự được cải thiện, Chi nhánh chưa có các biện pháp tích cực

để xử lý nợ quá hạn dẫn đến thành nợ xấu hoặc nợ đã xử lý rủi ro hoặc đôi khi mặc dù nợ sắp chuyển qua quá hạn nhưng đã được ngân hàng cho vay đảo nợ để hạn chế quy mô nợ quá hạn tăng lên nhưng thực tế chất lượng tín dụng lại xấu đi

- Thu lãi từ hoạt động CVTD

Trong hoạt động tín dụng, hiệu quả thể hiện rõ nhất qua tình hình thu lãi mang lại từ các khoản vay Thu lãi CVTD tại BIDV

TT huế tăng qua các năm và tỷ lệ thu lãi CVTD/thu lãi từ hoạt động tín dụng tăng lên Kết quả này có được là do dư nợ CVTD tại BIDV TT Huế giai đoạn 2013-2015 tăng qua các năm đồng thời Chi nhánh đã tăng cường công tác thu nợ quá hạn và nợ xấu

Biểu đồ 2.12: Thu lãi CVTD tại BIDV TT Huế

- Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay tiêu dùng