• Về khách hàng: Phục vụ tốt các khách hàng truyền thống sản xuất kinhdoanh có hiệu quả, mở rộng khách hàng là các doanh nghiệp trong khu chếxuất, khu công nghiệp, các doanh nghiệp vừa v
Trang 1và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh ngân hàng đầu t và phát triển bắc hà
1 Phơng hớng hoạt động.
• Về khách hàng: Phục vụ tốt các khách hàng truyền thống sản xuất kinhdoanh có hiệu quả, mở rộng khách hàng là các doanh nghiệp trong khu chếxuất, khu công nghiệp, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thành phần kinh tếngoài quốc doanh, t nhân, cá thể với bớc đi hợp lý thông qua nghiệp vụngân hàng bán lẻ
• Về sản phẩm: Ngoài sản phẩm truyền thống nh huy động vốn và cho vayngắn, trung, dài hạn cho mọi thành phần kinh tế, tập trung đẩy mạnh dịch
vụ mang tính tiện ích cao nh: Dịch vụ ngân hàng tại nhà, máy rút tiền tự
động, thanh toán điện tử, các dịch vụ uỷ thác, ký gửi và đại lý
• Về mạng lới: Mở rộng mạng lới hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh tạicác khu công nghiệp, thị trấn, khu đông đúc dân c
• An toàn và hiệu quả: Hoạt động kinh doanh tất cả các sản phẩm dịch vụngân hàng, đảm bảo thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà nớc , đúng thểchế , quy định của ngành và bảo đảm có lãi
2.Mục tiêu phấn đấu của Chi nhánh đến năm 2005
• Tăng trởng thị phần trên địa bàn về huy động vốn, thu dịch vụ
• Là một trong những Ngân hàng có chất lợng hoạt động cao cả về huy độngvốn, chất lợng tín dụng , chất lợng dịch vụ , quản trị điều hành và hiệu quảkinh doanh
• Là một trong những đơn vị đi đầu trong chơng trình hiện đại hoá củaNHĐT&PT Việt Nam Chi nhánh sẽ nhanh chóng áp dụng các sản phẩm vàdịch vụ mới tiến tơí giao dịch một cửa nhanh chóng thuận lợi an toàn hiệuquả
• Phấn đấu tăng trởng tổng tài sản bình quân 25%/năm Đến năm 2005 tổngtài sản đại 2000 tỷ đồng
• Huy động vốn đạt tăng trởng bình quân 40%/năm
Trang 2• D nợ tín dụng tăng trởng bình quân 25%/năm.
• Hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả và có lãi
II giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh trong những năm tới
1 Xây dựng chính sách khách hàng và chính sách lãi suất hợp lý nhằm đa dạng hoá đối tợng cho vay của Chi nhánh.
Ngày nay kinh tế càng phát triển , nhu cầu và mong muốn của khách hàng sửdụng các sản phẩm của Ngân hàng ngày càng thay đổi nhanh chóng Các kháchhàng càng trở nên “ khắt khe” hơn về chất lợng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàngcung ứng Họ có sự lựa chọn rộng hơn, đòi hỏi chất lợng cao hơn và mong muốnnhận đợc giá trị lớn hơn cho đồng tiền mà họ bỏ ra Vì vậy , ngân hàng xây dựngchiến lợc khách hàng hợp lý, tăng cờng công tác marketting, xâm nhập ngày càngsâu hơn vào các bộ phận kinh doanh của doanh nghiệp, các nhân viên của Ngân hàng
đồng thời là nhân viên marketing vừa cung ứng sản phẩm dịch vụ vừa quảng bá hình
ảnh của Ngân hàng là vấn đề tất yếu không chỉ đối với Chi nhánh mà còn đối với tấtcả các thành phần kinh tế
Vấn đề thu hút khách hàng, ngày một mở rộng thị phần kinh doanh của mình làmột vấn đề lớn Chi nhánh muốn làm đợc điều này đòi hỏi Chi nhánh phải có mộttiềm lực tài chính vững mạnh, đội ngũ cán bộ năng động , am hiểu thị trờng cùng vớinhững chính sách chiến lợc hợp lý
Một câu hỏi lớn đặt ra đối với Chi nhánh là để giải pháp này đợc thực hiện mộtcách khả thi thì Chi nhánh cần làm những gì ? Làm nh thế nào ? Dựa và đâu? Ta cóthể giải quyết vấn đề này nh sau :
1.1 Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa công tác tiếp thị, nâng cao uy tín của mình trên thị trờng.
Ngân hàng nên thành lập một bộ phận chuyên trách công tác tiếp thị , giao tiếptốt am hiểu lĩnh vực Ngân hàng và nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ
Trang 3của Ngân hàng, phân tích lợi thế cạnh tranh tìm kiếm thị trờng , ý thức đợc vai tròcủa mình trong chiến lợc kinh doanh chung của Ngân hàng.
Khi nền kinh tế càng phát triển , đời sống của ngời dân càng cao thì nhu cầu của
họ cũng đợc tăng nên, điều này đòi hỏi Ngân hàng cũng luôn phải thay đổi , phongcách phục vụ cũng nh nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng để thíchứng với điều đó Chính vì thế việc nâng cao uy tín của mình trên thị trờng là vấn đềrất quan trọng nó ảnh hởng đến quy mô và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng
Có rất nhiều hình thức để Ngân hàng giới thiệu sản phẩm của mình với kháchhàng Một trong những cách mà Ngân hàng có thể tiếp cận sâu vào khách hàng làviệc Ngân hàng tổ chức các hội nghị khách hàng lớn , hội nghị khách hàng truyềnthống, từ việc tổ chức hội nghị khách hàng, Ngân hàng có thể rút đợc kinh nghiệm
từ những ý kiến đóng góp của họ, cũng nh tiếp cận khách hàng mới giới thiệu sảnphẩm của mình Ngoài ra Ngân hàng có thể tăng cờng công tác chăm sóc khách hàngnh: Tặng quà , chúc tết, khuyến mại cũng đem lại cho khách hàng một hình ảnh mới
về Ngân hàng
1.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt hơn nữa để cho các khoản tín dụng của Chi nhánh hấp dẫn hơn nhằm mở rộng đối tợng cho vay của Chi nhánh.
Lãi suất là một yếu tố quan trọng đối với mỗi khoản vay, nó tác động rất lớn
đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và của Ngân hàng Nếu nh Ngânhàng đa ra một chính sách lãi suất hợp lý thì sẽ có lợi cho khách hàng và Ngân hàng.Chính sách lãi suất ngày nay nh một công cụ để Ngân hàng nâng cao khả năng cạnhtranh trong việc thu hút khách hàng Để chính sách lãi suất có hiệu quả, đòi hỏi Ngânhàng phát triển đa dạng hoá các mức khung lãi suất tín dụng hơn nữa để khách hànglựa chọn phù hợp và có lợi cho Ngân hàng Ngân hàng nên mở rộng các mức lãi suấttheo thời gian và đối tợng khách hàng, qui mô món vay , mức độ sử dụng sản phẩmcủa Chi nhánh, có chính sách khuyến khích về lãi suất cho khách hàng mới , và lãisuất u đãi thỏa đáng cho các khách hàng truyền thống mà vẫn tuân theo đúng quy
định của Nhà nớc và pháp luật
Trang 41.3 Chi nhánh cần phân loại khách hàng ra từng nhóm và có chính sách hợp lý
đối với từng nhóm khách hàng.
Khách hàng của Chi nhánh chủ yêú là khách hàng truyền thống( các doanhnghiệp quốc doanh) Do đó mà ta có thể chia khách hàng của Chi nhánh thành hainhóm chính là: Nhóm khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp Nhà nớc vàNhóm khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
- Đối với nhóm khách hàng truyền thống : Chủ yếu là các doanh nghiệp quốcdoanh , đây là nhóm khách hàng đã quan hệ với Chi nhánh lâu dài nên việc tìmhiểu về khách hàng đối với Chi nhánh không phải là vấn đề trọng tâm, mà vấn đềtrọng tâm là làm sao Chi nhánh phải củng cố nhóm khách hàng này về hoạt độngkinh doanh của họ, phân tích hoạt động kinh doanh của họ, xem xét sản phẩm của
họ có phù hợp với nhu cầu hiện tại hay không Làm sao cho chính sách của Chinhánh đối với nhóm khách hàng này không phải là để hạn chế họ khi họ gặp khókhăn, mà phải là ngời cứu vớt họ khi họ gặp khó khăn Đây là nhóm khách hàng
đã cùng Ngân hàng trải qua những thời kỳ khó khăn, và cũng là nhóm khách hàng
đem lại cho Ngân hàng nhiều lợi nhuận nhất Vì thế Chi nhánh cần phải nâng đỡ ,
t vấn cho nhóm khách hàng này về chiến lợc kinh doanh cũng nh về chiến lợc sảnphẩm, để họ ngày một thích ứng hơn với cơ chế thị trờng
- Đối với nhóm khách hàng là những doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Đối với Chi nhánh nhóm khách hàng này còn rất mới mẻ, vì thế có thể nói đây
là nhóm khách hàng tiềm năng của Chi nhánh trong tơng lai Đối với bất kỳ mộtNgân hàng nào, họ không thể không đa dạng hoá đối tợng khách hàng của mình , bởivì nếu làm đợc điều này họ sẽ phân tán đợc rủi ro, tận dụng đợc lợi thế của mọi thànhphần kinh tế Do đó Chi nhánh ngoài việc củng cố phát triển khách hàng truyềnthống thì cũng phải mở rộng nhóm khách hàng này
Vậy để thu hút nhóm khách hàng này Chi nhánh phải làm gì? Chính sách đối vớinhóm khách hàng này nh thế nào? Đối với nhóm khách hàng mới điều trớc tiên Chinhánh cần làm sao để họ biết về Chi nhánh, hiểu về hoạt động của Chi nhánh Sau
Trang 5đó bằng những chính sách hợp lý của mình Chi nhánh có thể thiết lập mối quan hệlàm ăn, thông qua các hợp đồng tín dụng Rõ ràng là để thu hút đối tợng khách hàngnày Chi nhánh phải có những u tiên nhất định nh: về lãi suất u đãi , kỳ hạn trả nợ, thủtục Việc mở rộng nhóm khách hàng này không phải là mở rộng tràn lan mà phải cóchon lọc, song song với việc đề ra những u đãi đối với những khách hàng này Chinhánh cần tăng cờng hơn công tác kiểm soát trong việc xác minh nguồn gốc củakhách hàng, quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng, lĩnh vực hoạt động kinh doanhcủa khách hàng, tình hình kinh doanh của họ trong những năm gần đây.
1.4 Nguồn vốn để trang trải cho những hoạt động trên.
Một điều luôn đặt ra đối với tất cả các doanh nghiệp đó là nguồn vốn để tiếnhành bất kỳ một hoạt động nào mà doanh nghiệp muốn làm Ngân hàng cũng vậy họmuốn thực hiện đợc chiến lợc của mình thì họ cũng phải có tiền Do đó chúng takhông thể xây dựng những chiến lợc mà khả năng mình không làm đợc Ngân hàng
đề ra chiến lợc phù hợp với khả năng của mình thì chiến lợc đó mới có tính khả thicao đợc Vậy muốn có đợc nguồn vốn để thực hiện chiến lợc này thì Chi nhánh phảilàm gì?
- Tích cực hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu quả hoạt động đem lại lợi nhuậncao
- Trích lập các quĩ hợp lý , nhất là quỹ đầu t phát triển
Tăng cờng công tác tìm kiếm nguồn tài trợ khác nh : Nguồn tài trợ từ cấp trên, từ
đơn vị khác trong ngành
- Đa dạng hoá các hình thức huy động, nh phát hành trái phiếu , kỳ phiếu
2 Thực hiên đúng và linh hoạt quy trình tín dụng đặc biệt là công tác thẩm định và quản lý món vay.
Rõ ràng là đối với mỗi khách hàng thì Chi nhánh phải có những cách xem xétphân tích khác nhau Không phải đối với khách hàng nào Chi nhánh cũng làm nhnhau, mà mỗi khách hàng Chi nhánh phải có những mặt coi trọng khác nhau Kháchhàng này thì coi trọng mặt này , khách hàng khác thì coi trọng mặt khác Không
Trang 6phải Ngân hàng thực hiện đúng quy trình tín dụng thì đã là tốt mà đòi hỏi Chi nhánhcần phải thực hiện linh hoạt quy trình tín dụng Việc thực hiện linh hoạt quy trình tíndụng có liên quan mật thiết đối với nhóm khách hàng mà Ngân hàng quan hệ.
2.1 Đối với nhóm khách hàng truyền thống :Một điều dễ nhận thấy đó là nhóm
khách hàng này đã có quan hệ lâu dài với với Ngân hàng vì thế mà những thông tin
về nguồn gốc t cách pháp nhân, tài sản thế chấp, đội ngũ cán bộ điều hành, là nhữngthông tin đã quen với Ngân hàng Do đó để thẩm định đi đến quyết định cấp tín dụngcho khách hàng phải tập trung vào việc xem xét dự án có tính khả thi hay không, cácdòng tiền của dự án ra sao, lợi nhuận của dự án đem lại nhiều hay ít, sản phẩm của
nó có thích ứng với nhu cầu của thị trờng hay không ? Đặc biệt là đối với dự ántrung và dài hạn nên tiến hành thẩm định các yếu tố sau:
- Thẩm định về phơng diện thị trờng: Phân tích khả năng tiêu thụ sản phẩm , giá cả,quy cách sản phẩm , mẫu mã thị hiếu ngời tiêu dùng
- Thẩm định về phơng diện kỹ thuật: phải đánh giá quy mô của dự án , có phù hợpvới năng lực của doanh nghiệp hay không(về vốn, về trình độ quản lý , lao động),khả năng cung ứng nguyên vật liệu, năng lực quản lý doanh nghiệp Phải xem xétmặt công nghệ của thiết bị, dây truyền sản xuất và năng lực hiện có của doanhnghiệp
- Thẩm định địa điểm xây dựng dự án theo các yêu cầu
- Thẩm định về tính khả thi của dự án và nội dung kinh tế tài chính Ngân hàng nêndùng phơng pháp hiện đại để thẩm định dự án đầu t nh: Phơng pháp giá trị hiệntại ròng(NPV), tỷ suất hoàn vốn nội bộ(IRR), thời gian hoàn vốn có chiết khấu
Để phân tích độ nhạy bén của dự án đối với những biến động tơng lai của lãi suất,giá thị trờng, các phơng thức hoàn trả vốn vay
Ngân hàng nên tăng cờng hơn nữa về trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng,nên thành lập một bộ phận chuyên trách về công tác thẩm định, thành lập hội đồngthẩm định cho vay đối với các dự án lớn nhằm nâng cao chất lợng hoạt động thẩm
định từ đó góp phần nâng cao chất tín dụng
Trang 7Đối với nhóm khách hàng này đòi hỏi Ngân hàng phải chú trọng hơn đến việckiểm soát khoản vay, đặc biệt là trong và sau quá trình giải ngân bởi vì đây là nhómkhách hàng truyền thống cho nên rất dễ dẫn đến việc vì quá thân quen đối với Ngânhàng mà khách hàng có thể sử dụng vốn sai mục đích, có tinh thần ỉ lại vào Ngânhàng, không tích cực thực hiện sản xuất kinh doanh, dễ dẫn đến thua lỗ phá sản Vìthế mà việc làm ăn với nhóm khách hàng này sẽ rất dễ nếu nh Ngân hàng tỉnh táolinh hoạt hơn trong việc kiểm soát khoản vay Ngân hàng không chỉ là ngời cung cấpvốn cho khách hàng, mà Ngân hàng cũng phải là ngời gián tiếp thực hiện quản lý dự
án của khách hàng, để Ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng khoản tín dụngvới kỳ hạn phù hợp, có kế hoạch giải ngân thích hợp, kế hoạch thu nợ phù hợp, chínhsách lãi suất thích hợp Đó là việc trớc khi giải ngân Còn sau khi giải ngân Ngânhàng phải kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng bằng cách quản lý những hoá
đơn mua bán hàng hoá, các hợp đồng xây dựng Bằng những biện pháp của Ngânhàng làm sao cho đồng tiền không bị sử dụng sai mục đích, hoang phí Có làm tốt
đợc điều đó thì Ngân hàng mới kiểm soát đợc dòng tiền vào, dòng tiền ra của dự án
và mới tránh đợc những khoản nợ quá hạn, không thu hồi đợc
2.2 Đối với nhóm khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Đây là nhóm khách hàng mới cho nên điều quan trọng đầu tiên đối với Ngân hàng
là phải biết đợc chính xác nguồn gốc xuất xứ của khách hàng Đây là điều kiện tiênquyết để xác định mối quan hệ với khách hàng Nếu nh Ngân hàng không coi trọngmặt này thì rất dễ bị lừa bởi những công ty ma đợc dựng nên để lừa bịp vay vốn,chiếm dụng vốn của Ngân hàng Vì vậy mà việc xem xét khách hàng về t cách phápnhân là rất quan trọng Để làm tốt điều này Ngân hàng phải thu thập và sàng lọcnhững thông tin , điều tra khảo sát về khách hàng, xem xét cẩn thận hồ sơ xin vaynhất là về phơng diện pháp lý Không những thế Ngân hàng phải có một đội ngũ cán
bộ năng động am hiểu thị trờng , các kiến thức thực tế liên quan đến hoạt động củadoanh nghiệp cũng nh của Ngân hàng
2.3 Tính khả thi của giải pháp
Trang 8Để giải pháp này có hiệu quả Ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ giỏi vềchuyên môn nghiệp vụ , am hiểu thị trờng , năng động trong công tác Vậy để có đ-
ợc đội ngũ nh thế thì cần phải có chế độ đào tạo hợp lý, phải tổ chức đợc các đợt tậphuấn nghiệp vụ, phải có sự liên hệ chặt chẽ giữa thế hệ già và thế hệ trẻ , thế hệ giàtruyền đạt kinh nghiệp cho thế hệ trẻ
Đối với bất kỳ một Ngân hàng nào thì đội ngũ cán bộ cũng rất quan trọng, bởi
nó là đầu não của các tổ chức, do đó Chi nhánh cần thờng xuyên bồi dỡng, đào tạo
để nâng cao trình độ cán bộ Chi nhánh phải có chính sách u đãi đối với việc đào tạo,thiết lập các quỹ để khuyến khích việc học hành , nâng cao trình độ cán bộ côngnhân viên
3 Tăng cờng công tác quản lý và xử lý nợ quá hạn.
Trong nền kinh tế thị trờng bất cứ một hoạt động kinh doanh nào cũng tiềm ẩnrủi ro Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại với chức năng cung cấp vốncho hoạt động của các doanh nghiệp càng chứa đựng nhiều rủi ro hơn Nợ quá hạn làchỉ tiêu phản ánh rõ chất lợng tín dụng và là dấu hiệu báo trớc khả năng thiệt hại đốivới Ngân hàng thơng mại Tuy nhiên từ phát sinh nợ quá hạn đến thời điểm thanh lýmột món vay là cả một quá trình xử lý phức tạp Xử lý tốt nợ quá hạn là yêu cầu bứcthiết trong điều kiện hiện nay đối với Ngân hàng thơng mại, đồng thời làm công tácnày tốt sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh của các Ngân hàng thơng mại, giúp Ngânhàng thơng mại tồn tại và cạnh tranh với các Ngân hàng khác Để giải quyết vấn đề
nợ quá hạn Chi nhánh có thể áp dụng các biện pháp sau:
Thứ nhất: Tăng cờng ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh.
Khi cấp tín dụng Ngân hàng mong muốn khách hàng hoàn trả nợ đúng hạn Những món nợ đã ghi trên hợp đồng nhng trong thực tế có nhiều nguyên nhân kháchquan và chủ quan làm phát sinh nợ quá hạn Thông thờng nợ quá hạn xảy ra khi phátsinh dấu hiệu: Ngời vay sử dụng món vay sai mục đích, trả lãi , gốc, không đầy đủ,không kịp thời theo thoả thuận, hàng tồn kho cao, nợ trong thanh toán tăng lên, tài
Trang 9sản thế chấp thay đổi, công tác tổ chức khách hàng có biến động, hoặc có sự thay đổiban lãnh đạo, thiên tai, chiến tranh
Để ngăn chặn phát sinh nợ quá hạn Chi nhánh cần tập trung làm tốt các công việcsau:
- Thực hiện nghiêm túc các quy chế cho vay , chế độ tín dụng hiện hành và giảiquyết cho vay theo đúng quy trình công việc
Trong những năm gần đây, các quy chế tín dụng, thể lệ về tín dụng đợc bổ xung
và thay đổi phù hợp với các chính sách kinh tế , đờng lối phát triển kinh tế của Đảng
và Nhà nớc Vì vậy trong thực tế giải quyết công việc, cán bộ làm công tác tín dụngkhó có thể nắm vững đợc hết những văn bản pháp quy, khó lờng trớc đợc những nộidung trong văn bản pháp quy mâu thuẫn lẫn nhau Thực trạng này là một trongnhững khó khăn lúng túng cho cán bộ tín dụng Vì vậy, để thực hiện nghiêm túc cácthể lệ, chế độ thể lệ tín dụng thì ngoài việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán bộ tíndụng, Ngân hàng nên nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành thể lệ,chế độ tín dụng, có chế độ thởng phạt nghiêm minh rõ ràng, điều này sẽ nâng caonghiệp vụ các cán bộ tín dụng và góp phần nâng cao chất lợng tín dụng
- Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý
Khi quyết định cho vay để tránh tình trạng nợ quá hạn xảy ra, để phù hợp hơnvới tình hình hoạt động kinh doanh sử dụng vốn vay của doanh nghiệp Ngân hàngcần xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý với đặc thù sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Ngân hàng nên cùng với doanh nghiệp bàn bạc , quyết định một thời gian trả nợhợp lý tránh trờng hợp Ngân hàng thu nợ cha hiểu rõ hết khó khăn của doanh nghiệphoặc doanh nghiệp đã có khả năng trả nợ song cha thuận lợi cho việc trả nợ Việc này
đòi hỏi phải có nỗ lực từ cả hai phía Ngân hàng và doanh nghiệp Đối với cán bộ tíndụng khi tính toán thời điểm trả nợ, ngoài việc tính một cách chuẩn xác dựa trênnhững thông tin đáng tin cậy nên quan tâm đến các mặt tác động khách quan ảnh h-ởng đến hoạt động hoạt động sản xuất kinh của doanh nghiệp , làm thay đổi kế hoạchtrả nợ nh các yếu tố môi trờng xã hội, kinh
Trang 10Khi đánh giá vấn đề cần dựa trên quan điểm tổng thể, toàn diện thì việc xác định thời
điểm trả nợ hợp lý sẽ chuẩn xác hơn
- Nâng cao trình độ cán bộ trong việc thẩm định dự án
Con ngời là nhân tố quan trọng trong mọi tổ chức, là động lực thúc đẩy sự pháttriển của nền kinh tế xã hội nói chung và của Ngân hàng nói riêng Mọi hoạt động dù
ở lĩnh vực nào cũng phải thông qua tác động của con ngời, có dấu ấn của con ngời
Dù máy móc thiết bị, công nghệ có hiện đại đến đâu chăng nữa nhng không có sựchỉ đạo của con ngời thì cũng trở nên vô nghĩa Đối với lĩnh vực kinh doanh Ngânhàng, nếu yếu tố con ngời đợc xem trọng và sử dụng đúng đắn sẽ góp phần quyết
định vào sự thành công của Ngân hàng và ngợc lại Để nâng cao chất lợng tín dụng,một khoản tín dụng có chất lợng tốt thì yếu tố đầu tiên là ngời cán bộ tín dụng Cáccán bộ tín dụng phải là ngời có chuyên môn, trình độ và năng lực, am hiểu kháchhàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính của doanh nghiệp, dự báo đợc những biến
động kinh tế trong tơng lai, có kiến thức hiểu biết nhất định về thị trờng và lĩnh vựckinh doanh của doanh nghiệp
Thứ hai: Cần xử lý nợ quá hạn triệt để và linh hoạt.
Khi những biện pháp phòng ngừa không thực hiện đợc thì Ngân hàng phải cónhững biện pháp cụ thể để sử lý các khoản nợ quá hạn Khả năng thu hồi nợ quá hạnphụ thuộc vào nhiều yếu tố, các biện pháp của ngân hàng, trách nhiệm và khả năngtài chính của ngời đi vay, khả năng chi trả và thái độ của khách hàng trả nợ Để tránhthiệt hại lớn cho Ngân hàng, Ngân hàng cần làm tốt những nhiệm vụ sau:
- Khắc phục những khó khăn vớng mắc trong việc áp dụng các biện pháp thế chấp,cầm cố bảo lãnh
Cũng nh nhiều Ngân hàng thơng mại khác, Ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăntrong vấn đề xử lý tài sản thế chấp( đặc biệt là quyền sử dụng đất), cầm cố bởinhững lý do sau:
+ Cha có một cơ chế phù hợp trong việc xử lý tài sản thế chấp
Trang 11+ Thủ tục xử lý tài sản thế chấp còn nhiều vớng mắc, qua nhiều khâu và công đoạnmất nhiều thời gian.
Để khắc phục những khó khăn trong việc xử lý tài sản thế chấp, Ngân hàng nênphát triển dịch vụ cho thuê tài sản vì ngời vay vẫn có thể giữ nguyên quyền sở hữu tàisản, đồng thời nó cũng giải quyết đợc những khó khăn về hệ thống pháp lý đã và
đang bị ách tắc Ngân hàng nên lựa chọn tài sản đảm bảo phù hợp với cả hai bênNgân hàng và doanh nghiệp, dễ tìm đợc thị trờng tiêu thụ khi có xảy ra nợ quá hạn
- Tích cực xử lý các khoản nợ quá hạn đang tồn đọng cũng nh các tài sản thế chấp,cầm cố, bảo lãnh
Nh đã phân tích ở chơng II , nợ quá hạn tại Chi nhánh chiếm một tỷ lệ rất nhỏtrong tổng d nợ, thấp hơn nhiều so với các Ngân hàng khác trên địa bàn Đây là mộtthành công của Chi nhánh Tuy nhiên vấn đề nợ quá hạn và nợ khó đòi tại Chi nhánhcũng còn tồn tại một số bất cập, đó là tốc độ xử lý nợ quá hạn còn rất chậm, chủ yếu
nợ quá hạn trên tổng d nợ giảm là do d nợ tăng trởng mạnh chứ không phải là Ngânhàng đã xử lý đợc các khoản nợ quá hạn Nợ quá hạn có xu hớng tăng cùng với sựtăng trởng của d nợ, có xu hớng gia tăng trong những năm tới Đây là vấn đề Chinhánh cần phải giải quyết trong những năm tới Để giảm tỷ lệ nợ quá hạn, khôngphát sinh nợ quá hạn mới, Ngân hàng nên:
+ Tăng cờng phối hợp cùng các cơ quan hữu quan để xử lý tài sản thế chấp cầm
cố, một mặt tích cực học hỏi các Ngân hàng bạn có kinh nghiệm trong việc xử lýtài sản thế chấp, đặc biệt là xử lý tài sản thế chấp bằng quyền sử dụng đất
+ Tăng cờng công tác thẩm định và quản lý món vay sau khi giải ngân để giảm sựgia tăng của nợ quá hạn
+ Khi phát sinh nợ quá hạn, Ngân hàng cần phân tích từng loại nợ quá hạn, nợkhó đòi để tìm nguyên nhân phát sinh, trên cơ sở đó phân thành nợ quá hạn cókhả năng thu hồi và nợ quá hạn không có khả năng thu hồi Có biện pháp xử lýthích hợp đối với từng loại nợ