1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG THƯƠNG TỈNH KIÊN GIANG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA TỈNH KIÊN GIANG ĐẾN NĂM 2010: 3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Kiên Giang từ năm 2005 – 2006: TT 10 Chỉ tiêu Tổng sản phẩm GDP Tốc độ phát triển GDP Khu vực nông, lâm, thủy sản Khu vực công nghiệp, XD Khu vực dịch vụ Cơ cấu Khu vực nông, lâm, thủy sản Khu vực công nghiệp, XD Khu vực dịch vụ Sản lượng lương thực TN BQ đầu người/năm Thu NSNN Chi NSNN KN xuất nhập Tỷ lệ tăng dân số Số lao động giải việc làm/ năm ĐVT Tỷ đồng % % % % % % % % Tr.tấn Tr.đồng Tỷ đồng Tỷ đồng Tr.USD % Ngàn 2003 10.850 9,06 0,25 18,22 28,40 100 47,27 27,00 25,73 2,49 7,54 1.152 1.692 13,86 833 2004 13.192 12,2 7,08 17,01 18,62 100 45,95 26,52 27,53 2,74 7,63 1.255 1.827 172,67 13,7 846 2005 16.238 12,77 9,01 16,55 16,30 100 46,66 25,36 27,98 2,94 9,15 1.432 2.510 215,66 13,86 858 2006 18.792 10,04 3,71 14,13 18,06 100 43,78 25,86 30,36 2,74 11,2 1.343 2.532 240,7 13,19 870 người (Nguồn: Niên giám thống kê Cục thống kê tỉnh Kiên Giang từ năm 2003-2006) 3.1.2 Mục tiêu phát triển tỉnh đến năm 2010: - Tăng trưởng kinh tế hàng năm đạt từ 13% trở lên GDP bình quân đầu người năm 2010 đạt 1.000 – 1.100 USD (giá năm 1994: 10.971 VND/USD) - Phấn đấu tỷ lệ vốn đầu tư phát triển đạt 46%GDP Tăng trưởng GDP bình quân khu vực hàng năm là: nông – lâm – thủy sản – 9%; Công nghiệp – Xây dựng 17 – 18%; Dịch vụ 15 – 16% Cơ cấu kinh tế tỉnh năm 2010 là: nông – lâm – thủy sản đạt 35%; Công nghiệp – Xây dựng 35%; Dịch vụ 30% - Sản lượng lương thực đến năm 2010 đạt triệu Sản lượng khai thác nuôi trồng thủy sản năm 2010 đạt 460 ngàn Tổng kim ngạch xuất đạt 500 triệu USD vào năm 2010 Huy động ngân sách hàng năm đạt – 7%GDP Tăng 2 dân số trung bình hàng năm 1,2%/năm, quy mô dân số vào năm 2010 1,8 triệu người Hàng năm giải việc làm cho 24 – 25 ngàn lao động Huy động học sinh từ – 14 tuổi đến trường đạt 95% trở lên Tỷ lệ hộ nghèo 6%; 80% đường đến trung tâm xã bê tơng hóa nhựa hóa; 90% dân số sử dụng nước 95% số hộ sử dụng điện 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ MỘT SỐ CHỈ TIÊU QUAN TRỌNG CỦA HỆ THỐNG NHCT.VN ĐẾN NĂM 2010: 3.2.1 Định hướng phát triển NHCT.VN đến năm 2010: Định hướng phát triển NHCT.VN đến 2010 là: Xây dựng NHCT.VN thành ngân hàng chủ lực đại, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, có kỹ thuật cơng nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn Việt Nam Đồng thời thực thành công mục tiêu hóa: Hiện điện hóa; Cổ phần hóa; Chuẩn hóa nghiệp vụ, quản trị ngân hàng, nhân cán bộ; Cơng khai minh bạch hóa, lành mạnh tài 3.2.2 Một số tiêu tăng trưởng NHCT.VN: - Tổng dư nợ cho vay kinh tế tăng 25% hàng năm - Tỷ lệ nợ xấu (Nhóm 3, 4, 5) theo QĐ 493 18: ≤ 2% tổng dư nợ - Tỷ lệ cho vay trung dài hạn: ≤ 40% tổng dư nợ - Tỷ lệ cho vay có bảo đảm tài sản: ≥ 75% tổng dư nợ - Tỷ lệ cho vay DNNN: ≤ 20% tổng dư nợ - Dự phịng rủi ro trích đủ theo QĐ 493 18 3.2.3 Các tiêu tăng trưởng CN.NHCT.KG đến năm 2010: - HĐV: tăng 10% hàng năm - Tổng dư nợ cho vay: tăng 20% hàng năm - Nợ xấu/tổng dư nợ: 2% hàng năm - Thu dịch vụ phí: tăng 15 – 20% hàng năm - Thu nhập bình quân đầu người: hàng năm tăng 20% trở lên 3 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH KIÊN GIANG 3.3.1 Giải pháp cấ p đô ̣ vĩ mô 3.3.1.1 Đối với Chính phủ: - Cần xây dư ̣ng môi trường pháp lý ổ n đinh, ta ̣o hành lang pháp lý cho các ̣ doanh nghiêp thuô ̣c các thành phầ n kinh tế đó có ngân hàng hoa ̣t đô ̣ng kinh ̣ doanh lành ma ̣nh, binh đẳ ng, ca ̣nh tranh và phát triể n khuôn khổ pháp luâ ̣t; ̀ - Tiế p tu ̣c hoàn thiên ̣ thố ng pháp luâ ̣t nhằ m ta ̣o môi trường pháp lý đồ ng ̣ bô ̣, đảm bảo an toàn cho mo ̣i tổ chức kinh tế hoa ̣t đô ̣ng linh vực tài chinh ngân ̃ ́ hàng theo hướng hô ̣i nhâ ̣p và phù hơ ̣p với các chuẩ n mực quố c tế , các văn bản quy pham pháp luâ ̣t cầ n có sự thố ng nhấ t tránh chồ ng chéo; ̣ 3.3.1.2 Đố i với NHNN Viêṭ Nam: - NHNN cầ n rà soát, chinh sửa ban hành các văn bản pháp lý để kip thời tháo ̣ ̉ gỡ những vướng mắ c nhằ m ta ̣o môi trường pháp lý lành ma ̣nh và thông thoáng cho NHTM, ta ̣o điề u kiên thuâ ̣n lơ ̣i cho NHTM kinh doanh góp phầ n ̣n chế rủi ro ̣ tin du ̣ng ́ - Tiế p tu ̣c đẩ y ma ̣nh cấ u la ̣i ̣ thố ng ngân hàng theo đề án đã đươ ̣c Chinh ́ phủ phê duyê ̣t; - Hiên đa ̣i hóa công nghê ̣ ngân hàng theo hướng hô ̣i nhâ ̣p và phù hơ ̣p với các ̣ chuẩ n mư ̣c quố c tế , ta ̣o nhiề u tiên ích cho mo ̣i khách hàng, nâng cao chấ t lươ ̣ng ̣ phu ̣c vu ̣ và lư ̣c ca ̣nh tranh, đáp ứng yêu cầ u đổ i mới kinh tế theo tiế n trinh hô ̣i ̀ nhâ ̣p quố c tế - Nâng cao hiêu quả công tác tra, kiể m soát của NHNN đố i với các hoa ̣t ̣ đô ̣ng của các NHTM, đă ̣c biêṭ là hoa ̣t đô ̣ng tin du ̣ng, nhằ m đảm bảo cho ̣ thố ng ́ NHTM trì hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh lành ma ̣nh, ổ n đinh và có hiêu quả, với mu ̣c ̣ ̣ đich bảo vê ̣ người gửi tiề n, tránh cho nề n kinh tế khỏi những chấ n đô ̣ng và khủng ́ hoảng ̣ thố ng NHTM gây ra, đồ ng thời ngăn chă ̣n và xử lý kip thời những hành ̣ vi tiêu cưc gây thấ t thoát, lanh phí viêc sử du ̣ng vố n tin du ̣ng để đầ u tư; ̣ ̣ ̃ ́ 4 - Phát huy nữa vai trò trung tâm thông tin tin du ̣ng (CIC), nâng cao ́ nữa chấ t lươ ̣ng thông tin tin du ̣ng nhấ t là giai đoa ̣n ca ̣nh tranh hô ̣i nhâ ̣p quố c tế ́ hiên ̣ 3.3.1.3 Đố i với NHCT.VN: - Trong công tác tuyển dụng NHCT.VN nên giao quyền cho Chi nhánh để giải hợp lý vấn đề nguồn nhân lực Chi nhánh Hoặc có đề thi riêng cho Chi nhánh vùng khó khăn với u cầu trình độ thấp thành phố lớn, nhằm tạo điều kiện cho Chi nhánh tuyển dụng lao dộng đủ tiêu yêu cầu, đỡ tốn chi phí thi tuyển không tuyển dụng lao động - Theo Quyết định 888/2005/QĐ-NHNN, mức ủy quyền cho vay Phòng giao dịch khách hàng không 500 triệu đồng q thấp từ làm giảm tính tự chủ hoạt động, khả phục vụ khách hàng, tăng chi phí cơng tác cho vay phải thực tái thẩm định Vì đề nghị NHCT.VN kiến nghị NHNN.VN nâng mức uỷ quyền cho vay phòng giao dịch - Việc rút dần dư nợ cho vay DNNN yếu vấn đề khó khăn, đề nghị NHCT.VN có văn riêng hướng dẫn thực để đáp ứng u cầu an tồn vốn tín dụng, đồng thời hạn chế ảnh hưởng đến khả tài chí tồn doanh nghiệp - Đề nghị NHCT.VN cho phép Chi nhánh thỏa thuận với khách hàng việc định giá tài sản QSD đất theo nguyên tắc đảm bảo xử lý thu hồi đủ gốc lãi xử lý tài sản - Việc ứng dụng thành công phần mềm chương trình incas giúp cho NHCT có điều kiện mở rộng phát triển dịch vụ, nâng cao vị cạnh tranh Tuy nhiên, mặt kỹ thuật cịn hạn chế như: liệu cịn sai sót truyền cho Chi nhánh chậm, nên chưa phục vụ tốt cho công tác quản lý, điều hành; việc giao dịch máy thường bị gián đoạn, để khách hàng phàn nàn phải chờ đợi lâu Vì vậy, đề nghị NHCT.VN sớm nâng cấp hoàn thiện chương trình incas để phục vụ tốt cơng tác quản lý, điều hành phát triển, mở rộng dịch vụ 5 - Vấn đề thẩm định rủi ro tín dụng quy trình cấp tín dụng thực cần thiết Tuy nhiên, NHCT.VN quy định tất khoản vay phải thẩm định rủi ro tín dụng Chi nhánh khó thực hiện, đặc biệt khoản cho vay nông dân, đồng thời tạo cảm giác khó chịu cho khách hàng nhiều cán đến lúc Vì vậy, đề nghị NHCT.VN áp dụng thẩm định rủi ro tín dụng khách hàng vay vốn từ 100 triệu đồng trở lên 3.3.2 Các giải pháp ở cấ p đô ̣ vi mô: 3.3.2.1 Đố i với CN.NHCT.KG: a Đối với công tác huy động vốn: a.1 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mãi: - Tăng cường khâu quảng cáo, tiếp thị, khuyến khách hàng, đặc biệt quan tâm khách hàng truyền thống, tăng cường mối quan hệ khách hàng có số dư tiền gửi lớn Chi nhánh Nên quan tâm đến khách hàng nhiều việc tặng quà đầu năm, ngày sinh nhật họ với q khơng thiết phải có giá trị lớn Thiết nghĩ với quan tâm đặc biệt làm cho khách hàng cảm thấy cảm động đồng thời tạo nên gắn bó lâu dài với Chi nhánh Đây xem sợi dây vơ hình giữ khách hàng lại với Ngân hàng tình hình cạnh tranh mạnh mẽ NHTM, đặc biệt NHTMCP địa bàn tỉnh Kiên Giang - Giao dịch viên, cán tín dụng người trực tiếp giao dịch với khách hàng Vì Chi nhánh cần xếp, bố trí lại cho phù hợp khoa học theo hướng trẻ hóa, dễ nhìn, lịch sự, niềm nở, có khả ứng xử, giao tiếp với khách hàng tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng quan hệ giao dịch với Ngân hàng, tạo cho khách hàng thoải mái gần gũi với Ngân hàng - Thành lập tổ dịch vụ lưu động Chi nhánh bao gồm: lái xe, bảo vệ, giao dịch viên ngân quỹ để thu tiền gửi tiết kiệm phát tiền vay theo yêu cầu khách hàng - Sửa chữa, chỉnh trang lại điểm giao dịch cho khang trang, đặc biệt sớm xúc tiến việc xây dựng trụ sở để tạo nên vị CN.NHCT.KG địa bàn 6 - Tiếp tục trì tổ chức Hội nghị khách hàng hàng năm để tạo gắn bó khách hàng Ngân hàng Qua quảng bá đến khách hàng sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh Đồng thời lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng để phục vụ khách hàng ngày tốt a.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Chi nhánh nên nghiên cứu đưa thêm nhiều hình thức huy động mới: - Một là, hình thức tiết kiệm linh hoạt Trong thực tế, nhiều người có tiền nhàn rỗi chưa xác định xác thời gian sử dụng số tiền tương lai, dẫn tới họ khó khăn lựa chọn thời gian: Nếu gửi tiết kiệm có kỳ hạn, cần tiền họ phải rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn; gửi tiết kiệm không kỳ hạn mà thời gian dài chưa sử dụng đến hiệu việc gửi tiết kiệm khơng cao Vì vậy, Chi nhánh nên xem xét để triển khai hình thức tiết kiệm linh hoạt Với hình thức này, khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi tiết kiệm có kỳ hạn, có nhu cầu khách hàng rút tiền hưởng lãi suất ứng với lãi suất tiết kiệm có thời gian gần - Hai là, Hình thức gửi tiền nhiều lần rút lần hay tiết kiệm gửi góp Đây hình thức huy động sử dụng nhiều nước giới nhiều NHTM Việt Nam triển khai Hình thức thích hợp với đối tượng viên chức, người lao động có thu nhập khơng cao có nhu cầu tiết kiệm để sử dụng cho tương lai Nếu thực tiết kiệm gửi góp cách thức tốt để HĐV dài hạn - Ba là, tiết kiệm nơi, rút nhiều nơi: Khách hàng gửi tiền tiết kiệm Chi nhánh NHCT rút tiền Chi nhánh, điểm giao dịch NHCT toàn quốc - Bốn là, Tích cực triển khai chủ trương Chính phủ tốn tiền lương qua thẻ, mở rộng tài khoản cá nhân, tăng tiện ích dịch vụ qua thẻ hội để mở rộng nối kết hàng loạt dịch vụ khác a.3 Chú trọng khai thác nguồn VHĐ không kỳ hạn 7 Đây nguồn vốn có chi phí rẻ lãi suất huy động thấp, song nguồn vốn lại thiếu ổn định, ảnh hưởng đến bất lợi tới công tác kế hoạch hóa nguồn vốn Chi nhánh Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tiếp tục coi trọng có sách để phát triển nguồn VHĐ khơng kỳ hạn theo hướng: - Một là, xúc tiến hợp tác với Chi cục thuế, Kho Bạc nhà nước, Điện lực Kiên Giang, Công ty cấp nước Kiên Giang giải pháp không dùng tiền mặt với đối tượng thu nộp ngân sách, toán tiền điện, tiền nước, coi hướng chiến lược tăng trưởng nguồn vốn lâu dài ổn định với chi phí thấp - Hai là, đặc biệt quan tâm thu hút đơn vị sản xuất hàng xuất mở tài khoản, có sách tốt đơn vị việc mở tài khoản thực toán, vay vốn Chi nhánh, nhằm thu hút nguồn ngoại tệ không kỳ hạn từ đơn vị a.4 Phát triển mạng lưới huy động vốn Việc HĐV Chi nhánh thực thông qua hội sở 06 phòng giao dịch Tuy nhiên, 06 phịng giao dịch có đến 03 phịng giao dịch chưa thực tốt công tác HĐV: Hà Tiên, Bến Nhứt Phú Quốc Vì vậy, Chi nhánh nên xem xét để mở rộng mạng lưới HĐV thông qua việc thành lập thêm quỹ tiết kiệm địa điểm đơng dân cư, có tiềm HĐV như: huyện Tân Hiệp, Cảng cá Tắc Cậu, huyện Hòn Đất,… b Đối với hoạt động cho vay: b.1 Duy trì phát triển cho vay khách hàng truyền thống: - Chi nhánh nên tiếp tục thực sách khách hàng, tăng cường cơng tác chăm sóc, tiếp thị nhằm trì phát triển mối quan hệ, tiếp thị dự án/phương án vay vốn lớn có hiệu từ khách hàng - Tăng cường cho vay đồng nội tệ (VNĐ) điều kiện nguồn VHĐ ngoại tệ hạn chế Hiện tới dư nợ cho vay ngoại tệ Chi nhánh 8 lớn nhận vốn điều hòa từ NHCT.VN Do vậy, thời gian tới, song song với việc tăng nguồn huy động ngoại tệ mới, Chi nhánh nên xem xét mở rộng cho vay VNĐ b.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay: Các NHTM lớn thực đa dạng hình thức tín dụng từ cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn, bảo lãnh,… Để mở rộng hoạt động tín dụng cách có hiệu quả, bên cạnh việc xây dựng thực sách tín dụng đắn, ngân hàng phải khơng ngừng đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng Hiện nay, hoạt động tín dụng CN.NHCT.KG chủ yếu vào hình thức cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn thông qua dự án đầu tư, bảo lãnh Để hoạt động tín dụng có hiệu yêu cầu đặt Chi nhánh xem xét để đa dạng hóa hình thức cho vay, chẳng hạn cho vay thông qua chiết khấu thương phiếu, chiết khấu hối phiếu, chứng từ theo L/C, thấu chi cho khách hàng sử dụng dịch vụ chi trả lương qua thẻ,… Chi nhánh cần nghiên cứu, thiết kế sản phẩm chọn gói, kết hợp hình thức cho vay truyền thống với dịch vụ bổ sung, phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng sản phẩm phái sinh mua bán ngoại tệ khách hàng có hoạt động xuất nhập khẩu, hốn đổi lãi suất với dự án trung dài hạn, triển khai nghiệp vụ bao tốn b.3 Tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả, bền vững: - Căn chủ trương kế hoạch phát triển tỉnh, thường xuyên phân tích, đánh giá, chọn lọc, chấm điểm tín dụng, xếp hạng, xác định khách hàng tiềm năng, khách hàng chiến lược, có lực tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh hiệu cao; có tín nhiệm cao quan hệ tín dụng, tốn để xác lập trì quan hệ tín dụng Ngược lại, khách hàng có tình hình tài yếu kém, hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả, công nợ lớn, không trả nợ 9 vay gốc lãi (không phân biệt thành phần kinh tế), khách hàng gây tổn thất, rủi ro, thiệt hại cho ngân hàng biện pháp kiên quyết, nhanh chóng rút dư nợ chấm dứt quan hệ tín dụng - NHCT.VN cần hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng tập trung, phối hợp với trung tâm thông tin NHNN quan chuyên môn, hỗ trợ Chi nhánh việc phân tích thẩm định tín dụng Chi nhánh phải chấp hành nghiêm túc có chế, quy trình nâng cao chất lượng thẩm định, cấp tín dụng, thực nghiêm ngặt nguyên tắc điều kiện tín dụng; Hạn chế cho vay nhiều vào khách hàng; - Tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay, kiểm sốt chặt chẽ q trình sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, có đối tượng vật tư hàng hóa tương xứng, bán hàng thuộc vốn vay phải trả nợ ngân hàng đầy đủ, chủ động thu nợ (gốc, lãi) theo kỳ hạn khế ước hợp đồng vay vốn, không để phát sinh nợ gia hạn, nợ hạn b.4 Mở rộng cho vay đơn vị kinh tế quốc doanh: Để mở rộng cho vay đơn vị kinh tế ngồi quốc doanh, góp phần tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh, Chi nhánh cần: - Tạo điều kiện thuận lợi (về thủ tục giấy tờ, thời hạn hạn mức tín dụng, …) để đơn vị kinh tế quốc doanh dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Chi nhánh đảm bảo nguyên tắc tín dụng Chi nhánh nên xem xét để có mức lãi suất, khoản phí áp dụng cho doanh nghiệp có tính cạnh tranh cao so với NHTM địa bàn - Định giá tài sản bảo đảm tiền vay nên xem xét để sát với thực tế, có tính tới yếu tố rủi ro xảy ra, đảm bảo tính hợp pháp hợp lệ tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm nay, giá trị QSD đất, thường xem xét định giá sở tham khảo giá Nhà nước, nên thường thấp nhiều so với giá thực tế giao dịch b.5 Tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàng: 10 10 Đánh giá phân loại khách hàng công việc quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động cho vay Việc đánh giá phân loại khách hàng nên thực cách có hệ thống, làm sở để ngân hàng nắm bắt nhiều thông tin khách hàng mình, thơng qua đó, thực công tác sàng lọc khách hàng, tạo thuận lợi cho cơng tác chăm sóc mở rộng khách hàng giảm thiểu RRTD Chi nhánh b.6 Tăng cường công tác thu hồi nợ gia hạn, nợ xử lý rủi ro: - Theo quy định phân loại (493 18), nợ gia hạn nguyên nhân làm giảm hiệu hoạt động cho vay, làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh phải thực trích lập dự phịng rủi ro tính vào chi phí hoạt động kinh doanh Nếu không quan tâm theo dõi thu nợ kịp thời, khoản nợ gia hạn có khả chuyển sang nợ hạn, gây rủi ro vốn - Nợ xử lý rủi ro khoản nợ tính vào chi phí năm trước đó, làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, thu hồi nợ xử lý rủi ro biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Trong năm qua, công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro Chi nhánh xử lý tốt, việc thành lập tổ bán chuyên trách thực công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro Kết quả, riêng năm 2007, Chi nhánh thu hồi 39 tỷ đồng nợ xử lý rủi ro b.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát: Tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Phịng kiểm tra kiểm sốt nội địi hỏi tất yếu để nâng cao chất lượng hoạt động nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Chi nhánh Thơng qua việc kiểm tra kiểm sốt mặt nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, mặt khác nhắc nhở, động viên cán tín dụng phải thực nghiêm quy chế, quy trình ngành của NHCT.VN, từ giúp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh c Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên: 10 11 11 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực vấn đề quan tâm đặc biệt doanh nghiệp nói chung CN.NHCT.KG nói riêng Nhìn chung mặt trình độ cán bộ, nhân viên CN.NHCT.KG chưa cao Với số lượng 101 cán nhân viên Chi nhánh có 01 thạc sĩ, 80 cán có trình độ đại học cịn lại trình độ đại học 20 người Thời gian gần đây, yêu cầu trình độ cán tín dụng nên Chi nhánh bố trí xếp cán có trình độ đại học làm cơng tác tín dụng, nhiên số người làm cơng tác tín dụng cán đào tạo từ chuyên ngành ngân hàng khơng đáng kể Điều đó, ảnh hưởng phần đến hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung Vì thời gian tới, Chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Thường xuyên gửi cán bộ, nhân viên đào tạo khóa ngắn hạn Trung tâm đào tạo NHCT.VN để nhằm cập nhật kiến thức mới, quy định hoạt động Ngành NHCT.VN; - Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, trao đổi nghiệp vụ theo chuyên đề để nâng cao trình độ cán tín dụng Hoặc tổ chức lớp học cho cán bộ, nhân viên Chi nhánh lớp học luật, kế tốn, thẩm định phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định phân tích dự án đầu tư Đối với ngành nghề có số dư nợ lớn, Chi nhánh nên cử cán tín dụng chuyên quản cho bồi dưỡng thêm lớp chuyên ngành xây dựng, thủy sản, điện… - Khuyến khích cán công nhân viên tự học thêm lớp học nhằm nâng cao kiến thức, bổ trợ kiến thức chuyên mơn phục vụ hàng ngày như: kế tốn doanh nghiệp, ngoại ngữ, tin học,… thông qua việc hỗ trờ kinh phí học tập; đưa tiêu tự học tập cán vào tiêu chí để xét danh hiệu thi đua - Hàng năm, Chi nhánh nên tổ chức kiểm tra chun mơn nghiệp vụ, qua thúc đẩy cán công nhân viên không ngừng học tập, nâng cao trình độ; - Khuyến khích vật chất cán tín dụng làm tốt nhiệm vụ giao, tăng trưởng tín dụng lành mạnh, phát sinh nợ hạn Định kỳ hàng quý lãnh đạo 11 12 12 phịng khách hàng phải phân tích, xếp loại cán tín dụng theo thứ tự, để đề nghị Hội đồng lương xét tăng lương kinh doanh cho cán đạt tiêu chuẩn, từ tạo khí thi đua cán tín dụng - Cán tín dụng quản lý khách hàng cá nhân có dư nợ cao, số lượng khách hàng lớn bị tải, tầm kiểm soát CBTD dễ có nguy theo dõi thu nợ lãi, nợ vốn không kịp thời làm nợ hạn tăng cao đột biến Chính Chi nhánh nên xem xét để có bố trí cán phịng/tổ cho phù hợp sở trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tâm tư nguyện vọng cán công nhân viên nhằm sử dụng người, việc, đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng lực lượng trực tiếp tạo lợi nhuận cho Chi nhánh d Các biện pháp khác: - Hàng năm, Phịng kiểm tra kiểm sốt nội nên hệ thống lại văn hiệu lực thi hành, văn hết hiệu lực để đề xuất với Ban Giám đốc triển khai đến cán công nhân viên nắm mà thực cho - Phịng thơng tin điện tốn phải thiết kế báo cáo nhanh ngày số liệu cần thiết như: HĐV, dư nợ, nợ hạn, nợ lãi,… để giúp Ban giám đốc điều hành kịp thời hoạt động hàng ngày - Định kỳ hàng tháng, quý phịng nghiệp vụ phải báo cáo phân tích mảng nghiệp vụ phịng phụ trách gởi Ban giám đốc để có kế hoạch điều chỉnh kịp thời nhằm hoạt động ngân hàng ngày có hiệu 3.3.2.2 Đối với đơn vị có liên quan khác: a Đối với UBND tỉnh Kiên Giang: - UBND tỉnh cần có giải pháp hiệu việc giải khó khăn cho DNNN giúp cho Chi nhánh thu hồi nợ, bảo toàn đồng vốn đầu tư - Không nên can thiệp sâu vào hoạt động cho vay CN.NHCT.KG nói riêng NHTM nói chung, theo quy định Luật TCTD ngân hàng hồn tồn tự chủ định cho vay; b Đối với quan khác tỉnh: 12 13 13 - Đề nghị Sở Giao thông Vận tải, Sở tài nguyên Môi trường tỉnh hỗ trợ DNNN thực chuyển đổi việc sang tên chủ sở hữu quyền tài sản cho pháp nhân để chấp cho ngân hàng - Đề nghị Viện kiểm sát nhân dân, Công an, Thi hành án tỉnh hỗ trợ CN.NHCT.KG tích cực cơng tác xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ vay, đặc biệt hộ vay vốn để khắc phục hậu Bão số theo định Chính phủ - Đối với Sở tài tỉnh cần có biện pháp xử phạt mạnh tay TCKT chậm trễ việc lập báo cáo tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh Bởi thơng tin quan trọng để CN.NHCT.KG nói riêng NHTM nói chung phân tích tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh, sở mà có định đắn cho vay Kết luận Chương III: Trên sở mục tiêu định hướng phát triển tỉnh Kiên Giang, NHCT.VN CN.NHCT.KG đến năm 2010 Nhằm đưa CN.NHCT.KG trở thành Chi nhánh ngân hàng mạnh mặt, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ln xem vấn đề mấu chốt hoạt động ngân hàng Một số giải pháp nhìn gốc độ vĩ mơ vi mơ trình bày hy vọng góp phần thiết thực cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói chung, qua tăng sức cạnh tranh tạo vững bước với ngành Ngân hàng tiến vào đường hội nhập kinh tế giới phục vụ tốt cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước./ 13 ... tăng 20% trở lên 3 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH KIÊN GIANG 3.3.1 Giải pháp cấ p đô ̣ vĩ mô 3.3.1.1 Đối với Chi? ?nh phủ: - Cần xây dư... triển tỉnh Kiên Giang, NHCT.VN CN.NHCT.KG đến năm 2010 Nhằm đưa CN.NHCT.KG trở thành Chi nhánh ngân hàng mạnh mặt, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ln xem vấn đề mấu chốt hoạt động ngân hàng. .. đó, làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, thu hồi nợ xử lý rủi ro biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Trong năm qua, công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro Chi nhánh xử lý tốt,