Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoµng NHỮNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ CHĂN NUÔI CÁ TRA BASA TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHCT CHI NHÁNH AN GIANG TRONG NĂM 2008 3.1.1 Định hướng chung Tiếp tục thực phương châm “ Phát triển - an toàn - hiệu quả”, chi nhánh NHCT An Giang xây dựng kế hoạch kinh doanh năm 2008 sau : - Về nguồn vốn huy động : tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đến cuối năm 15% so với đầu năm - Về tổng dư nợ cho vay kinh tế : tốc độ tăng trưởng dư nợ đến cuối năm 20% so với đầu năm (trong dư nợ cho vay cá tra-basa chiếm 15%/Tổng dư nợ cho vay) tăng trưởng tín dụng phải chất lượng tín dụng - Số dư nợ xấu : tỷ đồng - Thu dịch vụ : tỷ đồng - Lơi nhuận (đã trích dự phịng rủi ro) : 30 tỷ đồng 3.1.2 Định hướng cụ thể - Về cơng tác huy động vốn : Có tăng trưởng nguồn vốn chủ động việc cho vay đầu tư Đẩy mạnh khai thác, tăng trưởng nguồn vốn (cả nội tệ ngoại tệ) theo hng a dng húa ngun SVTH : Trơng Thị Lan Vi Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng vn, c cu k hn lãi suất hợp lý, tăng tỷ trọng nguồn vốn có lãi suất đầu vào thấp - Tích cực tăng trưởng tín dụng đầu tư, phát triển dư nợ mới, khách hàng mới, đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả, bền vững Tiếp cận triển khai mở rộng hoạt động tín dụng nhắm vào khách hàng có tình hình sản suất kinh doanh ổn định, phát triển, tài lành mạnh để xây dựng cấu tín dụng có khả sinh lời cao - Tập trung phân tích đánh giá số nhóm khách hàng, đề xuất định hướng, chiến lược đầu tư đặc biệt, chiến lược đầu tư tín dụng lĩnh vực chăn nuôi cá tra-basa – ngành chủ lực tỉnh nói riêng ĐBSCL nói chung Nâng tỷ trọng cho vay cá tra-basa khách hàng có kinh nghiệm, có TSBĐ ổn định, có Hợp đồng bao tiêu sản phẩm hội viên Hội nghề cá tỉnh An Giang - Huy động vốn phát triển sản phẩm dịch vụ cụ thể nhóm khách hàng - Triệt để thu hồi khoản nợ xấu, nợ ngoại bảng, lành mạnh hóa tình hình tài - Phát triển sản phẩm dịch vụ toán đại, mở rộng toán song biên, mở rộng phạm vi kết nối hệ thống toán NHCT với tổ chức tín dụng khác Phát triển tăng thị phần phi tín dụng dịch vụ tài ngân hàng, cung ứng cho kinh tế với chất lượng cao ổn định, có khác biệt có tính cạnh tranh cao so với NHTM khác, dịch vụ ngân hàng hồn hảo Nhanh chóng triển khai tiện ích cho sản phẩm thẻ, phát hành thẻ chip, tăng số lượng thẻ tín dụng visa master card,… - Xây dựng phong cách văn hóa, lề lối làm việc, kỹ cương toàn chi nhánh, đề cao nguyên tắc, kỹ luật, kỹ cương quản tr iu hnh; SVTH : Trơng Thị Lan Vi Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng xỏc nh rừ trỏch nhim ca tng cán quản trị hệ thống, có sách, chế độ thưởng phạt nghiêm minh,… 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CHĂN NUÔI CÁ TRA-BASA Từ nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay chăn nuôi cá tra-basa cho thấy đầu tư, cho vay chăn ni cá tra-basa ln gặp rủi ro Vì thực tế lĩnh vực phát triển số lượng lẫn chất lượng, tiềm lớn Nhưng đứng khía cạnh ngân hàng, việc xác định rủi ro ngành, thận trọng cho vay xét thấy khoản vay dễ gặp rủi ro cần thiết phù hợp với định hướng phát triển Hơn thời gian gần đây, việc phát triển nhanh nghề nuôi cá tra-basa địa phương dễ dẫn đến hệ xấu tương lai Nên việc xuất rủi ro cho vay lĩnh vực điều dễ nhận thấy 3.2.1 Trước tiên giải pháp Chính phủ lĩnh vực chăn ni cá tra-basa Rủi ro tín dụng việc cho vay lĩnh vực chăn nuôi cá tra-basa phần xuất phát từ bất ổn định lĩnh vực tạo nên Chính phát triển ạt mà khơng bền vững ngành chăn nuôi cá tra-basa gây khơng sóng gió cho người chăn ni, doanh nghiệp mơi trường sống, điển : ô nhiễm môi trường, dịch bệnh cá, cân đối cung cầu cá nguyên liệu, lợi ích phân phối không đồng Nhà nông Nhà doanh nghiệp,…Vì vậy, muốn hạn chế rủi ro xảy cho vay hộ chăn nuôi cá tra-basa điều cần phải làm giúp cho lĩnh vực chăn nuôi cá tra-basa phát triển cách bền vững thông qua số giải pháp sau : SVTH : Trơng Thị Lan Vi Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoµng 3.2.1.1 Ứng dụng tiến khoa học a Về nuôi trồng : Áp dụng tiến khoa học giới khu vực, nâng cao công nghệ có nhập cơng nghệ ni trồng, thức ăn, xử lý bảo vệ môi trường (công nghệ sinh học) Gia tăng đầu tư để đại hóa sở nghiên cứu chăn ni cá tra-basa nguyên liệu chất lượng cao, khuyến khích nhiều thành phần kinh tế đầu tư vào xây dựng áp dụng quy trình nghiên cứu sản xuất giống chất lượng cao Muốn phải gia tăng ngân sách nhà nước cho nghiên cứu khoa học song song với việc gia tăng q trình chuyển giao cơng nghệ từ Viện, Trường, Trung tâm nghiên cứu ứng dụng tới người chăn nuôi cá tra-basa phù hợp với nhu cầu phát triển tỉnh An Giang, Việt Nam, khu vực Đông Nam Á giới b Về chế biến : Đầu tư nâng cấp xây dựng Nhà máy chế biến cá tra-basa với công nghệ tiên tiến theo hướng gia tăng tỷ trọng nhà máy chế biến, thực quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO, HACCP, SQH,…nhằm gia tăng khối lượng sản phẩm có giá trị gia tăng cao Bên cạnh đó, phải xây dựng thương hiệu sản phẩm xuất nước quốc tế 3.2.1.2 Giải pháp thị trường a Thông tin dự báo thị trường : Thông tin thị trường (do quan chức thực hiện) phải cập nhật thường xuyên phổ biến đến người chăn nuôi cá tra-basa phương tiện truyền thông báo, đài, trang web,… b Nâng cao vai trò quản lý Nhà nước thị trường : - Lập kế hoạch hoạt động thị trường thủy sản nói chung cá tra-basa nói riêng, xác định mục tiêu xây dựng chương trình hành động cho sản xuất, tiếp cận tiêu thụ Cụ thể Chính quyền cấp SVTH : Trơng Thị Lan Vi Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng s, cỏc tổ chức Hội, Hiệp hội địa phương cần thể rõ vai trò, chức quản lý người chăn ni cá tra-basa, trong công tác quản lý chất lượng cá nguyên liệu đầu vào từ khâu sản xuất giống đến khâu nuôi trồng cuối khâu chế biến DNCB - Kiểm tra chất lượng an toàn vệ sinh thú y thủy sản sở nuôi, Nhà máy chế biến, sản phẩm xuất Cục Chất lượng an toàn vệ sinh thú y thủy sản (viết tắt NAFIQAVED) đảm trách - Thu thập, xử lý, phân tích lưu giữ số liệu thống kê giá cả, số mặt hàng chế biến từ cá tra-basa thị trường để từ Nhà nước kiểm sốt giá cả, biết mặt hàng mạnh mặt hàng yếu Từ đó, phát huy mặt hàng mạnh loại bỏ mặt hàng chất lượng - Trong thời gian qua diễn “một chiến thầm lặng” người chăn nuôi cá tra-basa DNCB, chiến thu mua nguyên liệu Nếu thị trường theo hướng có lợi cho Nhà máy giá thu mua nguyên liệu Nhà máy định, ngược lại ngư dân định đương nhiên lợi ích người định nắm giữ Bất kể Nhà máy thu mua nguyên liệu hay người chăn nuôi cá tra-basa cần có hội họ tranh thủ giành hết lợi ích cho hai bên có ký hợp đồng bao tiêu sản phẩm hay không, mạnh “xé rào” mà chịu hình phạt “vi phạm hợp đồng” Vì vậy, Bộ Thương mại cần tăng cường chức quản lý thị trường để tình trạng khơng cịn, giúp cho giá cá tra-basa ngun liệu ổn định Xảy tình trạng Việt Nam chưa có hành lang pháp lý rõ ràng cho lĩnh vực chăn nuôi cá tra-basa, việc quản lý lỏng lẻo, SVTH : Trơng Thị Lan Vi Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng vic x pht chưa nghiêm minh Trong thời gian tới, quyền cấp sở, tổ chức Hội, Hiệp hội địa phương cần phải kiên xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm, doanh nghiệp có hiểu gian lận thương mại giúp cho người chăn nuôi hạn chế thiệt hại phát sinh doanh nghiệp chế biến chèn ép giá c Về tiêu thụ hàng hóa xuất tiêu thụ hàng hóa nội địa : - Tiêu thụ hàng hóa nội địa : Nhu cầu tiêu thụ sản phẩm thủy sản nói chung cá tra-basa nói riêng nước ta tăng, sản phẩm cá tra-basa người dùng ưa chuộng cơng dụng bổ ích nó, với dân số khoản 80 triệu người Việt Nam thị trường tiêu thụ sản phẩm cá tra-basa lớn khu vực Do đó, phát triển thị trường cá tra-basa nội địa phát huy nội lực để phát triển ngành Thủy sản - Tiêu thụ hàng hóa xuất : Bốn thị trường lớn nhập sản phẩm cá tra-basa Việt Nam Mỹ, Nhật Bản, EU, Trung Quốc chiếm tỷ trọng cao (khoản ¾ tổng giá trị xuất thủy sản) Nhưng thị trường biến động nhiều, gây nhiều rủi ro, cần đa dạng hóa thị trường xuất cá tra-basa, đa dạng hóa sản phẩm xuất khẩu, khai thác chiều sâu thị trường lớn Đơn cử “vụ kiện chống bán phá giá cá da trơn Mỹ” Trước vụ kiện chống bán phá giá cá da trơn Mỹ Việt Nam Mỹ thị trường xuất lớn nhất, chiếm 90% sản lượng xuất giá trị xuất cá tra-basa Việt Nam Sau xảy vụ kiện trên, thời gian dài sản phẩm cá tra-basa Việt Nam không xuất Như vậy, phụ thuộc vào thị trường dễ rơi vào bị động 3.2.1.3 Giải pháp bảo vệ môi trường, phát triển bền vng SVTH : Trơng Thị Lan Vi Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoµng Ngày nay, lượng nước thải sử dụng quy trình ni trồng thủy sản thải mơi trường nước tự nhiên (sông, kênh rạch) không qua xử lý lớn (trong năm 2006 khoảng 1,1 tỷ m 3; năm 2007 khoảng 2,2 tỷ m3; dự kiến đến năm 2010 khoảng 5,1 tỷ m3) Tình trạng nhiễm môi trường ngư dân DNCB gây tiếp diễn : ngư dân lợi ích trước mắt kéo đào ao ni cá, cịn NMCB mọc lên hàng loạt có hệ thống xử lý nước thải khơng đủ tiêu chuẩn nên nước thải môi trường ảnh hưởng đến người dân sống xung quanh Điều có ảnh hưởng đến chất lượng cá tra-basa nguyên liệu Vì Nhà nước phải : - Quản lý ngành Thủy sản nói chung ngành chăn ni cá tra-basa nói riêng chặt chẽ Cụ thể mơ hình ni ao hầm muốn hoạt động phải có Giấy phép NTTS (phải có ao xử lý nước thải q trình ni trước thải mơi trường, phải có giấy phép xả nước thải mơi trường, phải nằm quy hoạch NTTS địa phương,…), phải có biện pháp xử lý cá chết hao hụt nhiều - Quy định nước thải Nhà máy chế biến phải xử lý đạt tiêu chuẩn trước thải môi trường xung quanh 3.2.1.4 Giải pháp thủy lợi Quy hoạch xây dựng hệ thống cấp nước, xả nước thải chăn nuôi cá tra-basa vùng chăn ni tập trung diện tích lớn 3.2.1.5 Giải pháp nhu cầu vốn Nhu cầu vốn cho phát triển chăn nuôi cá tra-basa lớn, khả đáp ứng có hạn, nguồn vốn cho nhu cầu phát triển nguồn vốn tín dụng Vì Nhà nước cần có sách vốn (tín dụng) cho người chăn ni để khuyến khích phát triển ngành chăn nuôi cá tra-basa SVTH : Trơng Thị Lan Vi Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng 3.2.1.6 Duy trỡ gia tăng liên kết 04 nhà : Nhà nông, Nhà doanh nghiệp, Nhà khoa học Nhà nước Xác định rõ vai trị, vị trí Nhà Trong tình hình nay, nước ta gia nhập WTO việc sản xuất nhỏ lẻ thiếu liên kết hình thức sản xuất khơng tồn lâu bền phải đối mặt với khắt khe thị trường nước thị trường xuất địi hỏi hộ ni riêng rẽ phải liên kết lại để tạo môi trường tốt với chất lượng đồng thời giảm chi phí sản xuất Vận động doanh nghiệp chủ động gắn kết với người nuôi, tăng cường mối liên kết khâu, lĩnh vực Nhà nông chịu nhiều thiệt thịi thị trường cá tra-basa có biến động theo chiều hướng xấu DNCB hưởng nhiều ưu đãi Nhà nước nhiều khó khăn xuất hội nhập Nhà nơng có hội để hưởng Sự phối hợp người nuôi với doanh nghiệp Nhà khoa học tổ chức sản xuất cách phù hợp góp phần làm tăng giá trị chất lượng sản phẩm làm tăng sức mạnh cạnh tranh 3.2.1.7 Nhanh chóng xác định quy hoạch phát triển nghề ni cá tra-basa ĐBSCL, khơng để tình trạng “quy hoạch Nhà nước chạy theo dân” Muốn làm vậy, trước hết phải xác định cho sức tải 02 dịng sơng Tiền sơng Hậu Khi việc xây dựng quy hoạch xác mang lại hiệu cao Quy hoạch không hạn chế phát triển chăn nuôi cá tra-basa song nuôi phải gắn chặt với bảo vệ môi trường, xây dựng hệ thống cấp nước, nước xả chăn nuôi cá tra-basa vùng quy hoạch tập trung có din tớch ln SVTH : Trơng Thị Lan Vi Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng Bờn cnh ú, phi xõy dng cỏc vùng nuôi gắn với chế biến theo tiêu chuẩn an tồn chất lượng, vùng ni với ngun liệu sạch, sinh thái theo tiêu chuẩn quốc tế mà thị trường cần 3.2.1.8 Tăng cường công tác đào tạo tập huấn kỹ thuật cho người chăn nuôi cá tra-basa, cán kỹ thuật cán làm công tác khuyến ngư Xác định rõ quan niệm “Nuôi cá tra-basa để làm giàu, để thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước để xóa đói giảm nghèo” Nó khơng phải trịi chơi may rủi: phất, khơng ăn mày”, bỏ vốn đào ao nuôi cá mang lại lợi nhuận cao Theo đó, người chăn ni phải có nhiều kinh nghiệm, có tay nghề, hiểu biết thị trường Vì phải : - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn để quảng bá đối tượng ni, mơ hình ni, kỹ thuật ni (chọn giống, cho ăn, phịng trị bệnh, thu hoạch, ) đến với người chăn ni Từ đó, ngư dân hiểu tiêu chuẩn chất lượng mà thị trường địi hỏi chọn cho hướng chăn ni phù hợp với thị trường, tránh tình trạng ni tràn lan khơng có chất lượng Sau lớp đào tạo vậy, hộ chăn nuôi cá tra-basa cấp Giấy chứng nhận chứng minh họ có tham gia lớp tập huấn kiến thức chăn ni cá tra-basa Nó xem chứng hành nghề giống ngành nghề khác DNCB đồng ý thu mua cá tra-basa nguyên liệu hộ cấp Giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn hành nghề chăn nuôi cá tra-basa Nếu hộ chăn nuôi cá tra-basa vi phạm tiêu chuẩn nuôi cá tra-basa gây ô nhiễm môi trường, nhẹ bị xử phạt hành chính, nặng thỡ b tch thu SVTH : Trơng Thị Lan Vi Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng Giy phộp hnh ngh, khụng c DNCB tiếp tục thu mua cá nguyên liệu ngân hàng không xem xét cho vay - Song song với việc đào tạo người chăn ni cá tra-basa việc đào tạo đội ngũ cán khuyến ngư không phần quan trọng, nên liên kết với trường đại học đào tạo nhân viên khuyến ngư có trình độ chun mơn giỏi Ngư dân làm tốt cơng việc có đội ngũ cán khuyến ngư nhiều kinh nghiệm, hiểu biết sâu lĩnh vực chăn nuôi cá tra-basa, chất lượng, tiêu chuẩn an toàn vệ sinh, yếu tố mơi trường,…mà thị trường địi hỏi Do đó, phải tăng cường nhân viên khuyến ngư xã, huyện với mục đích hỗ trợ kỹ thuật cho ngư dân, thực chuyển giao công nghệ đến ngư dân nhanh chóng hiệu 3.2.1.9 Về lâu dài nên thành lập “Trung tâm giao dịch cá trabasa” khu vực ĐBSCL thời gian tới Đối với cá tra-basa có sản xuất hàng hóa lớn lực quản lý chưa tương xứng Vấn đề đặt phải có chế cho người chăn ni đăng ký hành nghề, đăng ký thực quy định bảo vệ môi trường, đảm bảo ATTP, ký kết HĐKT với DNCB Phải có định hướng chế đảm bảo hài hịa lợi ích doanh nghiệp người chăn nuôi Việc mua bán cần diễn cơng khai đạt đến hài hịa lợi ích đặc biệt giúp người chăn nuôi tránh bị ép giá, tổ chức đấu giá cơng khai hóa thị trường hóa trình định giá mua – bán cá nguyên liệu vệc cho đời “sàn đấu giá công khai cho cá tra-basa nguyên liệu khu vực ĐBSCL” thời gian tới 3.2.1.10 Nên thành lập quỹ bình ổn giá lĩnh vực chăn nuôi cá tra-basa : Ngành nghề chăn nuôi tra-basa mạnh ĐBSCL, mang lại nguồn ngoại tệ không nhỏ cho đất nước, tạo 10 SVTH : Trơng Thị Lan Vi 10 Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng cụng n vic làm không nhỏ cho người lao động Tuy nhiên ngành nghề chứa đựng nhiều rủi ro.Vì Chính phủ nên thành lập Quỹ bình ổn giá tạo điều kiện cho nghề gặp khó khăn 3.2.2 Giải pháp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.2.2.1 Hỗ trợ lãi suất cho vay sách tín dụng khác Ngân hàng Thương mại: Khi Ngân hàng Thương mại thực chủ trương sách Nhà nước cho vay nhằm giải khó khăn hộ ngư dân ĐBSCL NHNN nên kiến nghị Chính phủ xem xét hỗ trợ lãi suất cho vay NHTM sách tín dụng khác NHTM cho vay theo định Chính phủ để NHTM mạnh dạng cho vay DNCB người chăn nuôi với lãi suất ưu đãi tạo điều kiện cho ngành nghề giảm bớt khó khăn để tiếp tục phát triển 3.2.2.2 Xem xét tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho vay ngành nghề chăn nuôi cá tra-basa mà ngành nghề gặp khó khăn Theo quy định ngân hàng việc gia hạn nợ, giãn nợ,…phải trích lập dự phịng rủi ro Nếu người vay gặp khó khăn phải gia hạn nợ theo định NHNN việc trích lập dự phịng rủi ro ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng cho vay Vì vậy, NHNN nên xem xét tỷ lệ trích dự phịng rủi ro lĩnh vực để ngân hàng yên yên tâm tích cực việc thực chủ trương, sách NHNN 3.2.3 Giải pháp Chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam Trong giải pháp Chính phủ lĩnh vực chăn ni cá trabasa có giải pháp khơng phần quan trọng Giải pháp vốn (tín dụng) cho ngành chăn nuôi cá tra-basa Tuy nhiên, lĩnh vực chăn nuôi cỏ 11 SVTH : Trơng Thị Lan Vi 11 Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoµng tra-basa lĩnh vực có nhiều rủi ro Vì vậy, tìm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tài trợ vốn tín dụng cho chăn nuôi cá tra-basa cần thiết để việc tài trợ vốn tín dụng đạt hiệu cao giúp cho người chăn ni tiếp cận với nguồn vốn tín dụng dễ dàng Sau số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay chăn nuôi cá tra-basa : 3.2.3.1 Cần sớm ban hành quy trình cho vay chăn ni cá tra-basa Chăn ni cá tra-basa loại hình chăn ni đặc biệt thuộc ngành Thủy sản Việt Nam Cũng giống Tôm, ngày sản lượng kim ngạch xuất cá tra-basa ngày tăng, thị trường xuất ngày mở rộng ngày trở thành mặt hàng xuất chủ lực nước Vì vậy, vốn cần cho chăn ni cần thiết, đặc biệt vốn tín dụng NHTM khơng cá nhân có VTC đáp ứng đủ cho suốt chu kỳ nuôi cá tra-basa, thời điểm thị trường cá tra-basa không ổn định Do đó, NHCT Việt Nam cần phải nghiên cứu để sớm ban hành Quy trình cho vay ngành Thủy sản nói chung cho vay chăn ni cá tra-basa nói riêng để đáp ứng yêu cầu 3.2.3.2 Cần có ưu đãi tín dụng cho người chăn ni nhằm khuyến khích phát triển chăn ni cá tra-basa “Người chăn nuôi” xem gốc, “nền” để sản xuất phát triển bền vững chưa quan tâm thỏa đáng Họ người trực tiếp chăn nuôi, bỏ vốn đầu tư theo sát trình chăn ni, định đến chất lượng suất cá nguyên liệu đầu vào Nhưng họ yếu lực nên chịu nhiều thiệt thịi Do cần có biện pháp hỗ trợ nơng dân chi phí chăn ni (vốn) Như nói nhu cầu vốn cho phát triển chăn nuôi cá tra-basa lớn, khả đáp ứng người chăn nuôi có hạn mà chủ yếu 12 SVTH : Trơng Thị Lan Vi 12 Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng ngun tớn dụng Bên cạnh đó, DNCB cịn hưởng nhiều ưu đãi Nhà nước nhiều khó khăn xuất hội nhập người chăn ni có hội để hưởng Vì vậy, song song với việc ban hành quy trình cho vay chăn ni cá tra-basa cịn phải ưu đãi tín dụng cho người chăn ni : ưu đãi lãi suất, gia hạn thời hạn trả nợ thị trường có biến động bất lợi người chăn nuôi chưa bán cá, để doanh nghiệp người chăn ni có lợi, ngược lại doanh nghiệp thiệt cịn người chăn ni thiệt tới mười 3.2.3.3 Xây dựng quy chế phối hợp Công ty bảo hiểm, Hợp tác xã Hiệp hội với ngân hàng Xây dựng quy chế phối hợp Công ty bảo hiểm, Hợp tác xã Hiệp hội với ngân hàng để bảo hiểm cho cá tra-basa cho hội viên giảm thấp rủi ro xảy có biến động theo hướng bất lợi cho người chăn ni Khi đó, ngân hàng n tâm cho người chăn nuôi vay vốn 3.2.4 Giải pháp Chi nhánh Ngân hàng Công thương chi nhánh An Giang 3.2.4.1 Liên kết với trường Đại học Hội nghề cá để có lớp tập huấn, đào tạo chuyên sâu cho cán cán tín dụng phụ trách cho vay chăn nuôi cá tra-basa vấn đề liên quan đến cá trabasa Cho vay chăn nuôi cá tra-basa phát triển mạnh ĐBSCL nói chung An Giang nói riêng việc nắm bắt kiến thức ngành nghề cần thiết cán tín dụng trực tiếp thẩm định cho vay Qua đó, CBTD nắm bắt xu hướng phát triển, giá thu mua nguyên liệu, chi phí giống, chi phí thức ăn, quy trỡnh nuụi, thi gian t 13 SVTH : Trơng Thị Lan Vi 13 Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng nuụi cỏ cho n bán cá,… Khi đó, cán tín dụng biết nhu cầu vốn hợp lý cho chu kỳ nuôi bao nhiêu, thời gian cho vay bao lâu, thời điểm người chăn nuôi nên bán cá, áp dụng kỹ thuật nuôi cá để vừa có lợi vừa hạn chế nhiễm mơi trường,…Từ đó, CBTD tư vấn cho người chăn ni có nhu cầu vay vốn tốt hơn, hạn chế thấp rủi ro phát sinh chi phí bất hợp lý nhu cầu vốn vay ngân hàng khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích 3.2.4.2 Chỉ cho vay người chăn ni cá tra-basa có Giấy chứng nhận qua lới tập huấn, đào tạo kiến thức cá tra-basa Giấy phép NTTS 3.2.4.3 Liên kết với Hiệp hội HTX chăn nuôi cá tra-basa cung cấp vốn tín dụng cho hội viên chăn nuôi cá tra-basa năm cho vay hộ chăn nuôi vào Hội, Hiệp hội HTX Việc liên kết với Hội, Hiệp hội HTX cung cấp vốn tín dụng cho hội viên chăn nuôi cá tra-basa năm tạo điều kiện cho hộ tiếp cận với nguồn vốn tín dụng, đảm bảo đủ nguồn vốn để phát triển mở rộng chăn ni Khi đó, vấn đề có liên quan đến sách đầu tư tín dụng q trình cho vay trình thu hồi nợ ngân hàng Hội, Hiệp hội HTX hỗ trợ Từ đó, giảm thấp tỷ lệ rủi ro không thu hồi nợ công tác cho vay Đồng thời, qua vụ, Ban Giám đốc NHCT Chi nhánh An Giang Lãnh đạo Hội, Hiệp hội HTX ngồi lại tổng kết hiệu vay vốn tín dụng hộ chăn nuôi, kiểm điểm rút kinh nghiệm cho việc tổ chức quản lý nguồn vốn cho vay Như vậy, hạn chế 14 SVTH : Trơng Thị Lan Vi 14 Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng phỏt sinh NQH tới mức thấp nhất, có phát sinh NQH kịp thời tháo gỡ có giải pháp thu hồi NQH tốt 3.2.4.4 Ngân hàng nên khuyến khích Hội, Hiệp hội Hợp tác xã thành lập quỹ để bảo lãnh ngư dân vay vốn Ngân hàng (ngoài tài sản chấp ao nuôi cá TSĐB khác) để giảm thấp rủi ro cho Ngân hàng Việc chuyển đổi từ đất ruộng (đất 2L) thành đất mặt nước NTTS (đất NTTS) diễn ngày ngành nghề chăn nuôi cá tra-basa phát triển mạnh khu vực ĐBSCL nên tốc độ đào ao nuôi cá phát triển rầm rộ theo Chính việc phát triển rầm rộ làm cho giá đất (giá thị trường) tăng lên cao vượt xa giá khung UBND quy định khu vực có lợi chăn nuôi cá tra-basa (dọc tuyến sông lớn sông Tiền, sông Hậu …) Đây tăng giá ảo làm cho giá đất khu vực khơng cịn với chất mà hầu hết người chăn nuôi cá tra-basa vay TSTC chủ yếu họ miếng đất mà họ đào ao ni cá Từ đó, làm cho việc định giá TSTC ngân hàng trở nên khó khăn định giá TSTC theo giá thị trường khu vực ngư dân bị rủi ro không trả nợ cho ngân hàng TSTC khó phát (do người mua khơng biết sử dụng ao cá để làm ngồi việc chăn ni cá) Vì vậy, ngồi TSTC người vay nên có thêm bảo lãnh Hội, Hiệp hội HTX mà người vay thành viên làm sở để ngân hàng cho người chn nuụi c vay 15 SVTH : Trơng Thị Lan Vi 15 Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng 3.2.4.5 Xem xột cho vay theo hạn mức tín dụng để người dân thu hoạch cá mang tiền trả nợ Ngân hàng, nuôi cá vay tiền trả tiền thức ăn Đối với hộ ngư dân có nhiều ao ni cá mà thời gian thả cá cho ao nuôi khác nhau, thu hoạch cá khác nhau, ao nuôi làm hợp đồng vay bất tiện cho khách hàng Vì NHCT Chi nhánh An Giang nên xem xét cho vay theo hạn mức tín dụng để người dân thu hoạch cá mang tiền trả nợ Ngân hàng, nuôi cá nhận tiền vay để trả tiền thức ăn Theo quy định Ngân hàng thời hạn cho vay chăn nuôi cá trabasa thường 06 đến 09 tháng chu kỳ nuôi Tuy nhiên, sau chu kỳ nuôi, người chăn nuôi thường chưa thu tiền bán cá nguyên liệu cịn phụ thuộc nhiều vào phía người thu mua Thông thường, sau bán cá 01 – 03 tháng người chăn ni nhận tiền bán cá tiền bán cá toán làm nhiều lần vịng 01 – 03 tháng Vì vậy, nơng dân có nhiều ao ni cá khác nên cho vay theo hạn mức tín dụng, vừa thuận tiện cho người chăn nuôi, vừa thuận tiện cho ngân hàng việc thu nợ 3.2.4.6 Ngân hàng xem xét cho vay khép kín nhà máy chế biến thức ăn – người chăn nuôi – nhà máy chiến biến cá xuất giảm thấp rủi ro tín dụng ngân hàng dễ dàng quản lý đồng vốn cho vay - Ngân hàng cho ngư dân vay vốn để trả tiền mua thức ăn chăn nuôi cá Nhà máy chế biến thức ăn hình thức chuyển khoản qua NHCT Chi nhánh An Giang - Khi thu hoạch cá Ngân hàng lại cho Nhà máy chế biến xuất vay vốn thu mua cá tra-basa nguyên liệu cách chuyển khoản tr cho 16 SVTH : Trơng Thị Lan Vi 16 Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoµng ngư dân thơng qua tài khoản tiền gởi NHCT Chi nhánh An Giang, NHCT Chi nhánh An Giang trích tài khoản tiền gởi NMCB thu nợ ngư dân vay tiền mua thức ăn cho chăn nuôi Nhà máy chế biến vay tiền phải cam kết toán L/C qua NHCT Chi nhánh An Giang Khi tiền Ngân hàng dễ dàng thu nợ - Bên cạnh đó, người chăn ni phải cam kết bán cá phải thông báo cho ngân hàng biết để thu hồi nợ phải bán cá cho NMCB ký hợp đồng bao tiêu giá cá có biến động Nếu giải vấn đề Ngân hàng tiếp tục cho ngư dân vay thêm tiền chưa bán cá mà không gặp phải rủi ro quản lý vốn vay khách hàng 3.2.4.7 Tăng cường việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay sau cho vay Kiểm tra sau bước trình quản lý khoản vay bước quan trọng nhằm kiểm tra việc sử dụng vốn vay người vay có với mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng hay khơng Hiện nay, việc kiểm tra chưa cán tín dụng thực cách triệt kiểm tra cho có hình thức nhằm hợp thức hóa hồ sơ tín dụng Đặc biệt, ngành nghề chăn nuôi cá tra-basa – ngành nghề chứa nhiều rủi ro – việc kiểm tra, giám sát q trình sử dụng vốn vay khơng thể thiếu qua số liệu phân tích cho thấy phát sinh NQH phần lớn người vay sử dụng vốn vay khơng mục đích, ngư dân bán cá, ngân hàng để thu hồi nợ mà ngư dân lại tiếp tục sử dụng đồng vốn tiếp tục ni cá sử dụng vào việc khác từ ngân hàng khơng kiểm sốt dễ dẫn đến rủi ro tín dụng 17 SVTH : Trơng Thị Lan Vi 17 Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng Nh vậy, qua lần kiểm tra, cán tín dụng biết người vay sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng (chi phí cho thức ăn, giống, thuốc,…), có dấu hiệu cho thấy người vay sử dụng vốn vay sai mục đích cán tín dụng kịp thời có biện pháp xử lý (nhắc nhở người vay sai phạm lần đầu thu hồi vốn vay trước hạn người vay tiếp tục sai phạm) Từ đó, việc quản lý vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro Kết luận chương III : Trên giải pháp nhằm khắc phục nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay hộ chăn nuôi cá tra-basa NHCT Chi nhánh An Giang Việc tìm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay hộ chăn nuôi cá tra-basa cần thiết giai đoạn nay, giai đoạn mà ngành nghề cá tra-basa bước trở thành ngành nghề kinh tế mũi nhọn ĐBSCL nói riêng nước nói chung để từ việc tài trợ vốn tín dụng cho ngành nghề đạt hiệu cao giúp cho ngành nghề chăn nuôi cá tra basa ngày phát triển phát triển bền vững, góp phần thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Mỗi giải pháp có tác dụng riêng Vì vậy, để giải pháp phát huy hiệu phải có kết hợp đồng giải pháp trên, Chính Phủ Ngân hàng - Doanh nghiệp người chăn nuụi 18 SVTH : Trơng Thị Lan Vi 18 Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ 19 SVTH : Trơng Thị Lan Vi GVHD : PGS.TS Trần Huy Hoàng 19 ... đến rủi ro cho vay hộ chăn nuôi cá tra- basa NHCT Chi nhánh An Giang Việc tìm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay hộ chăn nuôi cá tra- basa cần thiết giai đoạn nay, giai đoạn mà ngành nghề cá tra- basa. .. Giải pháp Chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam Trong giải pháp Chính phủ lĩnh vực chăn ni cá trabasa có giải pháp không phần quan trọng Giải pháp vốn (tín dụng) cho ngành chăn ni cá tra- basa. .. sách, chế độ thưởng phạt nghiêm minh,… 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ CHĂN NUÔI CÁ TRA- BASA Từ nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay chăn nuôi cá tra- basa