TÌNH HÌNH THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX

Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX là một doanh nghiệp được thànhlập vào ngày 15/06/1995 theo quyết định số 4 của Bộ trưởng Bộ Tài Chính, đượcphép kinh doanh mọi dịch vụ bảo hiểm trên p

TÌNH HÌNH THỰC HIỆN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN

SỰ CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM

PETROLIMEX (PJICO SÀI GÒN).

2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển.

Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX là một doanh nghiệp được thànhlập vào ngày 15/06/1995 theo quyết định số 4 của Bộ trưởng Bộ Tài Chính, đượcphép kinh doanh mọi dịch vụ bảo hiểm trên phạm vi tồn lãnh thổ Việt Nam và quốctế: Bao gồm các cổđông lớn: Tổng công ty xăng dầu Việt Nam-Petrolimex, NgânHàng Ngoại Thương Việt Nam, công ty tái bảo hiểm quốc Gia Việt Nam, TổngCông Ty Thép Việt Nam, Công Ty Vật Tư Và Thiết Bị Tồn Bộ, Công Ty Điện Tử

Hà Nội, CĐ Liên Hiệp Đường Sắt Việt Nam, Công Ty Thiết bị An Tồn Các công tynày đều là những tổ chức kinh tế lớn nhà nước, có tiềm năng và cả uy tín trong vàngồi nước

Sau 8 năm hoạt động đã thiết lập được mạng lưới phục vụ rộng rãi khắp tồnquốc gồm chi nhánh và văn phòng đại diện Trong sốđó Pjico Sài Gòn là một trongnhững đơn vị hoạt động hiệu quả nhất vàđóng góp nhiều nhất vào sự phát triển củacông ty

Bảng 1: Thị phần của các công ty bảo hiểm

TỔNG CỘNG 613 tỷđồng 100%

Nguồn: Kế hoạch hoạt động kinh doanh năm

Với lợi thế nằm ngay TP.HCM làđịa bàn mà kinh tế phát triển nhất nướcvàđội ngũ cán bộ năng động, cĩ kinh nghiệm, chiếm thị phần đáng kể trong 10 cơng

ty cạnh tranh trên cùng địa bàn

Biểu 1: Doanh số tăng tăng trưởng của Pjico

0 50 100 150 200 250

biểu đồ tăng trưởng của Pjico

t.trưởng

Năm

tăng

trưởng

Nguồn: Báo cáo hoạt động của Pjico

Mục tiêu đặt ra cho Pjico Sài Gịn là phải giữ vững vị trí và ngày càng nângcao thị phần của Pjico tại địa bàn TP.HCM

Qua 8 năm hoạt động Pjico Sài Gịn đãđạt được những thành tích đáng khích

lệ Từ 7 cán bộ nhân viên trong những ngày đầu tại trụ sở 12 Lê Duẩn, đến nay PjicoSài Gịn đã xây dựng được một đội ngũ trên 70 cán bộ nhân viên và hệ thống mạnglưới cộng tác viên, tổng đại lý, đại lý họat động tại TP Hồ Chí Minh và các tỉnhĐồng Nai, Bình Dương, Vũng Tàu, Long An, Tiền Giang, Bến Tre,…Tổng doanhthu phí bảo hiểm Pjico Sài Gịn đạt gần 250 tỷđồng, tốc độ tăng trưởng doanh thubình quân là 30.6% năm Pjico Sài Gịn đã nhanh chĩng triển khai rộng rãi cácnghiệp vụ bảo hiểm trong các lĩnh vực bảo hiểm hàng hải, phi hàng hải Số lượng

khách hàng của Pjico Sài Gòn ngày một nhiều, thuộc nhiều ngành nghề, lĩnh vực.Nhiều khách hàng, công trình lớn đã tham gia bảo hiểm ở Pjico Sài Gòn như:Diamod Plaza, Harbour View, BP Petco, Dệt Thái Tuấn, tàu chở dầu của ILACO,đội tàu của vận chuyển xăng dầu của VITACO.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động.

Để phục vụ khách hàng tốt hơn nữa, việc chăm sóc khách hàng là mục tiêuhàng đầu của Pjico Sài Gòn, chính vì thế Pjico Sài Gòn đã triển khai bộ máy tổchức, mạng lưới kinh doanh của mình trên tồn vùng

Sau 8 năm hoạt động, những ngày đầu thành lập chỉ với 7 CBCNV với 90%

có trình độĐại Học Đội ngũ CBCNV năng động, được đào tạo chính quy, hiện côngtác tại 8 phòng đại diện khu vực TP.HCM Ngồi ra, Pjico Sài Gòn đã có trên 100Đại lý, Tổng Đại lý, Cộng tác viên Phương hướng tới, Pjico Sài Gòn sẽ mở rộnghoạt động tại một số tỉnh, Khu công nghiệp lớn, đặc biệt tại khu vực TP.HCM sẽphủ kín các phòng BH Khu vực tại các Quận Huyện

PHĨ GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC

PHỊNG BẢO HIỂM PHI HẰNG HẢI PHỊNG TÀI CHÍNH KẾ TỐN PHỊNG TỔ CHỨC HÀNH CHÁNH PHỊNG QUẢN LÝ NGHIỆP VỤ PHỊNG BẢO HIỂM HẰNG HẢI

PHỊNG BH KHU VỰC 1 PHỊNG BH KHU VỰC 2 PHỊNG BH KHU VỰC 3 PHỊNG BH KHU VỰC 4 PHỊNG BH KHU VỰC 6 PHỊNG BH KHU VỰC 7 PHỊNG BH KHU VỰC 8 PHỊNG BH KHU VỰC 9

GIÁM ĐỐC

ĐẠI LÝ & CỘNG TÁC VIÊN

Sơđồ 1: bộ máy tổ chức Pjico Sài Gịn

SƠĐỒ TỔ CHỨC CHI NHÁNH PJICO SÀI GỊN

2.1.3 Quy mô họat động.

Với đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp, năng động và tận tụy, đến nayPjico đã phát triển về mọi mặt và thực sự trở thành một công ty bảo hiểm quốc gia với

hệ thống phục vụ tồn quốc bao gồm 30 chi nhánh, 400 văn phòng đại diện, tổng đại lývàđại lý khắp cả nước

Ngay sau khi thành lập, Pjico nhanh chóng tiếp cận thị trường, triển khai trên

50 sản phẩm bảo hiểm vàđang chiếm lĩnh thị trường trong các lĩnh vực như: Giaothông vận tải, xây dựng và lắp đặt công trình, xăng dầu và bảo hiểm xe cơ giới

Nghiệp vụ bảo hiểm hằng hải:

- Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đường biển, đường bộ, đườngsông, đường hàng không

- Bảo hiểm thân tàu

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu

- Bảo hiểm nhà thầu đóng

tàu. Bảo hiểm tàu sông

Nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải.

- Bảo hiểm xe cơ giới

- Bảo hiểm kết hợp con người

- Bảo hiểm học sinh, giáo viên

- Bảo hiểm bồi thường cho người lao động

- Bảo hiểm hành khách

Nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật và tài sản.

- Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng lắp đặt

- Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

- Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp

- Bảo hiểm máy móc

- Bảo hiểm trách nhiệm

- Bảo hiểm hổn hợp tài sản cho thuê

Nghiệp vụ tái bảo hiểm.

- Nhượng và nhận tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm.

Các hoạt động khác.

- Thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới bảo hiểm: Giám định, điều tra,tính tốn phân bổ tổn thất, đại lý giám định, xét giải quyết bồi thườngvàđòi người thứ ba

- Hợp tác đầu tư, tín dụng liên doanh liên kết với các bạn hàng trong vàngồi nước

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty và phương hướng hoạt động trong những năm tới.

Tình hình kinh doanh của công ty năm 2003 có sự biến chuyển rất tích cực,giữđược nhịp độ tăng trưởng ở mức cao trên 51% Thị phần của công ty cũng có xuhướng ổn định ngày càng tăng Nộp ngân sách nhà nước 4,8 tỉđồng, đời sống CBCNVđược nâng lên đạt bình quân 2,8 triệu đồng/người/tháng

Biểu 2: tỷ trọng các nghiệp vụ bảo hiểm

Háng hóa Tàu thuyền XCG Con người Học sinh XD lắp đặt Cháy NV khác

2168

4986 5180 4733

1319 868

3107 10704

1240 2966 691 239 2196

DT phí B.thường

Nguồn: báo cáo hoạt động kinh doanh của Pjico năm 2003

Phương hướng hoạt động của Pjico năm 2004:

- Tập chung phấn đấu trở thành nhà bảo hiểm xe cơ giới chuyên nghiệp

- Thay đổi cơ cấu tổ chức của cơng ty phù hợp với nhu cầu hội nhập

- Hồn hảo ở khâu bồi thường

- Năm 2004 mở thêm 2 đến 3 văn phịng mới

- Chỉ tiêu tổng doanh thu phí bảo hiểm Pjico Sài Gịn là 70 tỉđồng

- Thu nhập bình quân người lao động: 3 triệu đồng/người/tháng

VIỆC TRIỂN KHAI BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHỦ XE CƠ GIỚI 2.2.1 Mơi trường kinh tế – xã hội.

2.2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội Việt Nam và thị trường bảo hiểm Việt Nam.

Tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây khá cao, năm

2003 tình hình xã hội xấu đi do gặp dịch SARS bùng nổở châu Á nhưng GDP củaViệt Nam vẫn đạt ở mức tăng tưởng cao là 7,24% đứng thứ 2 trên thế giới ( sau TrungQuốc)

Bảng 2: Tốc độ tăng và cơ cấu GDP (%)

Năm Tốc độ tăng (tính theo giá so sánh) Cơ cấu (tính theo giá thực tế)

lâm nghiệp - thủy sản

Cơng nghiệp- xây dựng

lâm nghiệp - thủy sản

Cơng nghiệp - xây dựng

Dịch vụ

2003 7,24 3,20 10,34 6,57 100,00 21,80 39,97 38,23

Nguồn: tổng cục thống kê

Giá trị sản xuất công nghiệp – xây dựng tồn ngành năm 2003 tăng được10,34% cao hơn năm 2002 là 0,9%, cơ cấu trong GDP của công nghiệp – xây dựngnăm 2003 là 39,97% tăng hơn năm 2002 là 1,42%

Đại dịch SARS năm 2003 đã làm cho doanh thu của ngành du lịch giảm Điềuđóđãảnh hưởng rõ rệt đến tốc độ tăng trưởng của ngành dịch vụ: 6,57% - chỉ tăng0,03% so với năm 2002 cơ cấu trong GDP của ngành dịch vụ năm 2003 giảm 3,23%

so với năm 2002

Ngành nông lâm nghiệp – thuỷ sản năm 2003 tăng 3,2%, tốc độ tăng giảm hơn

so với năm 2002, cơ cấu của ngành nông lâm nghiệp – thuỷ sản cũng giảm

2.2.1.2 Tình hình thị trường bảo hiểm Việt Nam.

Trong năm 2003 ngành bảo hiểm Việt Nam tiếp tục có bước phát triển ổn định

và vững chắc với tổng doanh thu phí bảo hiểm tồn thị trường ước đạt trên 10.490tỷđồng, tăng 35% so với năm 2002 trong đó doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọướcđạt 3.990 tỷđồng , tăng 26% so với năm 2002 và doanh thu phí bảo hiểm nhân thọướcđạt trên 6500 tỷđồng tăng gần 41% so với năm 2002 các doanh nghiệp bảo hiểm đãcủng cố các nghiệp vụ mới, nâng cao chất lượng phục vụ, sự hợp tác giữa các doanhnghiệp với nhau đãđược cải thiện

Hiện nay trên thị trường bảo hiểm Việt Nam có 24 doanh nghiệp bảo hiểmtham gia hoạt động, trong đó có 18 doanh nghiệp bảo hiểm gốc, một doanh nghiệp táibảo hiểm, cùng với sự xuất hiện các công ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngồi nhưliên doanh bảo hiểm Việt-Úc, lên doanh bảo hiểm Bảo Minh-CMG, Groupama, haycác công ty 100% vốn nước ngồi như Manulife, Prudential, Allianz, đã làm thay đổicăn bản của ngành bảo hiểm ở trong cả hai lĩnh vực nhân thọ và phi nhân thọ Điềunày minh chứng cho sự tăng trưởng mạnh của thị trường bảo hiểm Việt Nam

Bảo hiểm phi nhân thọ – một năm nhiều thuận lợi.

Năm 2003, với tốc độ tăng trưởng kinh tếđạt 7,24%, xuất khẩu tăng 28%, nhậpkhẩu tăng 22%, đầu tư nước ngồi đã phục hồi vàđạt mức tăng trưởng 30%, vốn đầu tưtrong nước cũng tăng mạnh Dường như các điều kiện thuận lợi về phát triển kinh tếtrên đã góp phần tích cực vào việc phát triển thị trường bảo hiểm nói chung và bảo

hiểm phi nhân thọ nói riêng Bên cạnh đó, chiến lược phát triển ngành bảo hiểm đếnnăm 2010 đãđược Chính Phủ ban hành có tác dụng định hướng cho các doanh nghiệptrong việc xây dựng chiến lược kinh doanh của đơn vị mình Nghịđịnh về xử phạt vậtchất trong kinh doanh bảo hiểm được ban hành đã tạo điều kiện thuận lợi cho cácdoanh nghiệp bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

Theo số liệu thống kê của Vinare, tổng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọtồn thị trường năm 2003 đạt khoảng 3990 tỉđồng, tăng 26% so với năm trước Cũngtrong năm 2003, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ có thêm một công ty bảo hiểm phinhân thọ (công ty cổ phần bảo hiểm Viễn Đông) và ba công ty môi giới bảo hiểmđược cấp giấy phép, trong đó có công ty nước ngồi là Gras Savoye Ngồi trường hợpcủa Gras Savoye, các công ty mới thành lập này đều thuộc thành phần kinh tế tư nhân

ra đời sau khi cóđịnh hướng của thủ tướng chính phủ cho phép các thành phần kinh tếkhông thuộc nhà nước tham gia bảo hiểm

Biểu 4: doanh thu phí bảo hiểm

Nguồn: tổng cục thống kê.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu có doanh thu phí tăng 35% chủ yếu

do yêu cầu tăng phí của các hội bảo hiểm tương hỗ quốc tế và một phần do số tàutham gia bảo hiểm tăng Các dịch vụ bảo hiểm khác có tốc độ tăng trưởng tươngđương như những năm trước như bảo hiểm cháy 17%, bảo hiểm hàng hải 17%, bảohiểm thân tàu 10% Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới có mức tăng trưởngđột biến trong 6 tháng đầu năm, tuy nhiên trong 6 tháng cuối năm đã có phần chữnglại, tốc độ tăng trưởng cả năm ước đạt 40%

Tuy nhiên, tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các công ty bảo hiểm, kể cả cáccông ty môi giới bảo hiểm diễn biến có chiều hướng phức tạp Đây được xem là khúcmắc lớn nhất chưa được giải quyết triệt để trong hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ kể

từ trước đến nay Đối với bảo hiểm cháy, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, cạnh tranh mangtính phi kĩ thuật diễn ra dưới hình thức giảm tỉ lệ phí, tăng hoa hồng, giảm mức khấutrừ, mở rộng điều kiện, điều khoản, đặc biệt làở các dịch vụ khai thác từ các doanhnghiệp tư nhân vừa và nhỏ Mức độ cạnh tranh càng quyết liệt hơn vào giai đọan cuốinăm khi mà các dịch vụ tái bảo hiểm lớn, các dịch vụ có vốn đầu tư nước ngồi chuẩn

bị tái tục cho năm mới Trong bảo hiểm thân tàu, tình hình cạnh tranh gay gắt khiếncho tỷ lệ phíáp dụng cho một số tàu mới đưa vào khai thác rất thấp, không tương xứngvới rủi ro được bảo hiểm và có trường hợp không đủđể trả phí tái bảo hiểm ra nướcngồi

Thách thức năm 2004:

Năm 2004 sẽ là một năm mà ngành bảo hiểm Việt Nam sẽ phải đối đầu vớinhiều thách thức Chính Phủđặt quyết tâm lớn cho phát triển kinh tế trong năm 2004với tốc độ tăng trưởng là 8,2% Riêng với ngành bảo hiểm, việc mở cửa hơn nữa thịtrường bảo hiểm Việt Nam cũng đồng nghĩa với việc tạo điều kiện cho các thành phầnkinh tế trong và ngồi nước tham gia vào thị trường, vìđó có nghĩa là việc cạnh tranh sẽcàng lớn hơn, đồng thời cũng là một thách thức lớn hơn

Đặc biệt, vị thế của ngành bảo hiểm trong việc quyết định Việt Nam gia nhập

tổ chức thương mại thế giới (WTO) vào năm 2005 hay không cũng đang được đặt rabởi trong các phương án đàm phán, lộ trình mở cửa thị trường bảo hiểm, bỏ phân biệtđối xử và bình đẳng trong hoạt động bảo hiểm là một trong những điều kiện tiênquyết Như vậy, trong thời gian tới chắc chắn cánh cửa của thị trường bảo hiểm sẽ mởrộng và nếu doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam không chuẩn bị kĩ càng sẽ mất đi khảnăng cạnh tranh ngay trên sân nhà

Theo khẳng định của bà Nguyễn Thị Băng Tâm, thứ trưởng bộ tài chính, năm

2004 sẽ chính thức xố bỏ dần cơ chếđộc quyền bảo hiểm theo từng ngành như hiệnnay Tất cả các công ty bảo hiểm đều có quyền khai thác các dịch vụ ngang nhau trêntinh thần hiệu quả phục vụ, trách nhiệm hoạt động và uy tín với khách hàng là yếu tố

quyết định Bộ tài chính dự kiến sẽđiều chỉnh tăng vốn điều lệ cho Bảo Việt từ 586tỷđồng hiện nay lên 3000 tỷđồng vào năm 2005 và lên 5000 tỷđồng vào năm 2010

Các chỉ tiêu được đề ra: tổng doanh thu phí bảo hiểm tăng bình quân khoảng24% trên một năm Tỷ trọng doanh thu phí của tồn ngành bảo hiểm so với GDP là2,5% năm 2005 và 4,2% năm 2010 Đến năm 2010, tổng dự phòng nghiệp vụ của cácdoanh nghiệp bảo hiểm tăng khoảng 12 lần; tổng vốn đầu tư trở lại nền kinh tế tăngkhoảng 14 lần so với năm 2002 và tạo việc làm cho khoảng 150.000 người vào năm2010

2.2.1.3 Mạng lưới giao thông đường bộ.

Bảng 3: tình hình xe cơ giới tham gia giao thông qua các năm

Nguồn: Tạp chí Bảo Việt

Bảng 4: Tình hình tai nạn giao thông

thương

T/L số người trên 100.000

Nguồn: Tạp chí Bảo Việt.

Qua số liệu thống kêở bảng trên có thể thấy tai nạn giao thông ở Việt Nam cónhững đặc điểm sau: Năm 1995, số vụ tai nạn xảy ra hơn 15.000, năm 1996 số vụ tăngkhá cao, lên đến hơn 19.000; từ năm 1997 đến năm 2000 số vụ làm chết bình quân6.500 người, riêng 2001 số người chết đột biến (10.866 người) Năm 2003 tai nạn giaothông giảm xuống (-9,4%), số bị thương giảm xuống (-35,2%)

Năm 1993: xe máy tăng 42,42% (tăng 722.938 xe), năm 2000 xe máy tăng11,6% và số người chết cũng tăng theo Năm 2001 xe máy tăng 29,61% (1.880.088Xe), số người chết vì tai nạn đường bộ cũng tăng theo: 39,69%

Xe máy chiếm 95% tổng số phương tiện cơ giới đường bộ và tập trung chủ yếu

ở các thành phố lớn (TP.HCM: 2.200.000 chiếm 27% số xe tồn quốc, Hà Nội 1 triệu

xe máy)

Năm 2003 là năm thiết lập lại trật tự an tồn giao thông, kết quả năm 2003 số vụtai nạn so với 2002 giảm 7.802 vụ (giảm 28%), số lượng người chết giảm 1.178 người(giảm 9,4%), số người bị thương giảm 35,2%

2.2.2 Môi trường pháp lý:

Các văn bản luật: Hiện nay, điều chỉnh hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm

trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới gồm các văn bản luật sau:

2.2.2.1 Bộ luật dân sự

Bộ luật dân sự ra đời có quy định về bồi thường thiệt hại như sau:

 Về bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng :

- Trường hợp thiệt hại do sức khỏe, tính mạng bị xâm phạm, ngồi chi phícứu chữa nạn nhân, việc mất giảm thu nhập, chi phí hợp lý khác, bộ luật dân sự còn

quy định: Tuỳ trường hợp, tồán quyết định buộc người xâm phạm đến sức khỏe củangười khác phải bồi thường một khoản tiền bùđắp tổn thất về tinh thần mà người đógánh chịu (điểm 4 điều 613).

Tuỳ từng trường hợp, tòa án tòa án quyết định buộc người gây thiệt hại do xâmphạm tính mạng phải bồi thường một khoản tiền bùđắp tổn thất về tinh thần cho ngườithân thích gần gũi nạn nhân (điểm 4, điều 614)

- Về thời hạn hưởng tiền cấp dưỡng trong trường hợp nạn nhân bị thiệthại sức khỏe tính mạng thì hiện nay các công ty bảo hiểm cũng đang gặp một số khókhăn về tính tốn tiền bồi thường Bộ luật dân sự, điều 616 quy định:

Trường hợp người bị thiệt hại mất hồn tồn khả năng lao động, thì người bị thiệthại được hưởng bồi thường cho đến chết

Trường hợp người bị thiệt hại chết, thì người mà người này cấp dưỡng khi cònsống được hưởng tiền cấp dưỡng trong các trường hợp sau đây:

+ Người chưa thành niên hay đã thành thai là con của người chết và cònsống sau khi sinh ra được hưởng bồi thường cho đến khi 18 tuổi, trừ trường hợp người

từ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi đã tham gia lao động và có thu nhập đủ nuôi sống bảnthân

+ Người đã thành niên nhưng không có khả năng lao động được hưởngtiền cấp dưỡng cho đến chết

- Về trách nhiệm bồi thường thiệt hại chủ xe, bộ luật dân sự, điểm 1, điều

627 quy định: xe cơ giới là nguồn nguy hiểm cao độ nên chủ xe phải tuân thủ các quyđịnh của pháp luật và phải bồi thường thiệt hại do xe cơ giới gây ra ngay cả khi không

có lỗi Do đó, việc bồi thường của người bảo hiểm sẽ tăng theo đến hết mức tráchnhiệm tối đa

 Về bồi thường thiệt hại theo hợp đồng:

Bộ luật dân sự không chỉ quy định trách nhiệm của bên vận chuyển phải bồithường thiệt hại do mình gây ra cho hành khách trên xe mà còn mua bảo hiểm TNDSđối với hành khách theo quy định của pháp luật ( điều 553)

Ngồi ra, nghĩa vụ bên vận chuyển hàng hóa phải mua BHTNDS đối với tài sảntheo quy định của pháp luật ( điểm 4, điều 542 )

2.2.2.2 Luật kinh doanh bảo hiểm.

Luật kinh doanh bảo hiểm ra đời đã tạo ra một hành lang pháp lý vững chắc vàmột môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các doanh nghiệp bảo hiểm nước ta Đây làvăn bản pháp lý quan trọng nhất đối với thị trường bảo hiểm nước ta vì trong suốt hơn

37 năm tồn tại và phát triển các doanh nghiệp nước ta chỉ hồn tồn dựa vào các văn bảndưới luật Tuy nhiên, luật kinh doanh bảo hiểm ra đời đãảnh hưởng đến các văn bảnban hành trước đây cũng như việc thực hiện các văn bản này sau khi có luật, đặc biệtlàđối với các văn bản BHTNDSCXCG

Các văn bản dưới luật.

Nghịđịnh 115/CP và quyết định 23 của bộ tài chính và hai văn bản mới nhấtđiều chỉnh hoạt động của nghiệp vụ BHTNDSCXCG

Quyết định 23 với những quy định mới vềđiều khoản loại trừ bảo hiểm cóýnghĩa tích cực trong việc mở rộng phạm vi bảo hiểm Như vậy, hiện nay những xe đãtham gia bảo hiểm gây ra tai nạn ngồi lãnh thổ Việt Nam, xe đi đêm không đủđènchiếu sáng… vẫn nằm trong phạm vi bảo hiểm Ngồi ra, với quyết định mới này, việcquy định về thời gian yêu cầu bồi thường; thời hạn khiếu nại bồi thường đã phù hợpvơi những quy định trong luật kinh doanh bảo hiểm

2.2.3 Môi trường nghề nghiệp.

Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam được thành lập vào ngày 9/7/1999 thực hiện chứcnăng là cầu nối giữa các doanh nghiệp bảo hiểm với các cơ quan quản lý nhà nước vềhoạt động kinh doanh bảo hiểm, thực hiện cơ chế tự quản, duy trì môi trường cạnhtranh lành mạnh và thúc đẩy hợp tác trong kinh doanh giữa các doanh nghiệp bảohiểm Trong hai năm 2002, 2003 hoạt động của hiệp hội đã có nhiều cố gắng nhằmthực hiện tốt chức năng và vai trò của mình, đặc biệt là những nỗ lực nhằm thực hiệntriệt để Nghịđịnh của chính phủ số 115/1997/NĐ-CP ngày 17/12/1997 vềCĐBBTNDSCXCG Tuy nhiên vai trò “trọng tài” của hiệp hội phụ thuộc rất lớn vào ýthức chấp hành của mỗi hội viên Mặt khác, năng lực hiện tại của hiệp hộicòn quá bấtcập so với nhiệm vụđặt ra (chỉ có 3 cán bộ chuyên trách ) Do vậy, dù rất cố gắngnhưng hiệu quảđạt được còn rất thấp so với yêu cầu của công ty hội viên cũng như củathị trường, nhiều vấn đềđã thông qua ở hiệp hội mà một số doanh nghiệp vẫn vi phạm.Hơn nữa việc thông tin cho nhau giữa các DNBH để tránh bảo hiểm trùng chưa đượclàm tốt và chưa bảo vệ quyền lợi của nạn nhân của các vụ tai nạn giao thông mà chủ

xe bỏ trốn Tuy nhiên, đối với nghiệp vụ BHTNDSCXCG thì có sự cố gắng lớn củahiệp hội, đặc biệt ngày 27/05/1998, hiệp hội đã ban hành bản thỏa thuận số 02HTBH

về mức trách nhiệm và phí bảo hiểm tự nguyện và vào tháng 4/2001 đãđược hiệp hộithông qua bổ sung sửa đổi Hiệp hội cũng đang trong thời gian dự thảo biểu thống kêBHTNDSCXCG Đây là cơ hội cho các doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh lành mạnh,cùng nhau hợp tác phát triển

TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX (PJICO SÀI GÒN).

2 3.1 Tình hình khai thác:

2.3.1.1 Mục đích, ý nghĩa khai thác.

Bất kì công ty bảo hiểm thương mại nào hoạt động cũng vì mục đích lợi nhuận

và không ngừng gia tăng lợi nhuận Công cụ khai thác bảo hiểm đóng một vai trò rấtquan trọng trong việc kinh doanh bảo hiểm Nó không những mang lại lợi nhuận chocông ty bảo hiểm mà còn có tác dụng rất tích cực trong việc hạn chế rủi ro hay tổn thấtkhi rủi ro xảy ra trong tồn xã hội, bởi vì ngồi việc khai thác bảo hiểm còn phải yêucầu đồng thời hướng dẫn khách hàng đề phòng và hạn chế rủi ro góp phần giảm thiểutổn thất cho cả cộng đồng

Ngồi ra, ở nước ta hiện nay ý thức tự tìm mua bảo hiểm của khách hàng (mặc

dù có nhu cầu) còn kém, do đó công tác khai thác và tiếp cận khách hàng là rất quantrọng đối với các công ty bảo hiểm, nhất là khi thị trường đang có sự cạch tranh gaygắt giữa các công ty bảo hiểm

2.3.1.2 Quy trình khai thác.

Sơđồ 2: Qui trình khai thác

Lập kế họach khai thác

Đánh giá

THỐNG KÊ

Khách hàng mới Khách hàng cũ

Giải đáp thắc mắc Thông báo tái tục

Giấy yêu cầu Bảo hiểm

Giám định rủi ro, tính phí

Thiết lập hợp đồng, thu phí, cấp giấy chứng nhận bảo hiểm

Trước khi tiếp xúc với khách hàng, nhân viên khai thác hoặc đại lý bảo hiểmphải có bước nghiên cứu sơ bộ khách hàng nhằm nắm những thông tin cần thiết vềkhách hàng như: khách hàng mới hay cũ, các loại hình bảo hiểm nào sẽđược chào bán

a) Nếu là khách hàng mới:

Sau khi có những thông tin cần thiết về khách hàng, khai thác viên (KTV) hoặcđại lý bảo hiểm (ĐLBH) chủđộng tiến hành tiếp xúc với khách hàng, cung cấp chokhách hàng những thông tin cần thiết có liên quan đến loại hình bảo hiểm mà kháchhàng có nhu cầu bao gồm: quy tắc bảo hiểm, biểu phí, giấy yêu cầu bảo hiểm và giảiđáp thắc mắc cho khách hàng

KTV không được áp đặt mức trách nhiệm hoặc phí bảo hiểm cho khách hàng