Vận dụng quy trình cho vay khách hàng cá nhân trong giai đoạn lập hồ sơ đề nghị cho vay của ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP VẬN DỤNG QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG GIAI ĐOẠN LẬP HỒ SƠ ĐỀ NGHỊ CHO VAY CỦA NGÂN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP VẬN DỤNG QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG GIAI ĐOẠN LẬP

HỒ SƠ ĐỀ NGHỊ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –

CHI NHÁNH AN GIANG

SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRÁT THỊ MỸ LINH

MSSV: DTC141894

LỚP: DH15TC

NGÀNH: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP VẬN DỤNG QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG GIAI ĐOẠN LẬP

HỒ SƠ ĐỀ NGHỊ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –

CHI NHÁNH AN GIANG

SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRÁT THỊ MỸ LINH

MSSV: DTC141894

LỚP: DH15TC

NGÀNH: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP

GVHD: TH.S TRẦN ĐỨC TUẤN

AN GIANG, THÁNG 4 NĂM 2018

ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP CỦA GIẢNG VIÊN

MỤC LỤC

ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP CỦA GIẢNG VIÊN i

DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iv

1 LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN 1

2 GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 2

3 MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI ĐƠN VỊ THỰC TẬP 4

4 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 5

4.1 Tên công việc được phân công 5

4.2 Nội dung công việc được phân công 5

4.3 Phương pháp thực hiện công việc được phân công 6

5 BÁO CÁO KẾT QUẢ VỀ VIỆC VẬN DỤNG QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂN TRONG GIAI ĐOẠN LẬP HỒ SƠ ĐỀ NGHỊ CHO VAY 7

5.1 Tình hình của việc vận dụng quy trình này tại đơn vị 7

5.2 Nhận xét 7

6 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 8

6.1 Những nội dung kiến thức đã được củng cố 8

6.2 Những kỹ năng cá nhân, giữa các cá nhân và thực hành nghề nghiệp đã học hỏi được 8

6.3 Những kinh nghiệm đã tích lũy được 9

6.4 Chi tiết các kết quả công việc đã đóng góp cho đơn vị thực tập 10

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 1: Tình hình doanh thu, chi phí, lợi nhuận trong 3 năm từ 2015 – 2017 3 Biểu đồ 2: Tỷ suất lợi nhuận trong 3 năm từ 2015 – 2017 4

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

1 LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

Xác nhận của GVHD (Ký tên)

Tuần Thời gian Công việc được phân công tại đơn vị thực tập

1 22/01 – 28/01 Làm quen với mô hình hoạt động của ngân hàng

và tìm hiểu về hoạt động cho vay

2 29/01 – 04/02 Tìm hiểu về giấy tờ và hồ sơ thủ tục cần có khi

xin vay vốn ở ngân hàng

3 05/02 – 11/02 Được hướng dẫn và quan sát cách các anh chị tiếp

xúc và trò chuyện với khách hàng

4 12/02 – 18/02 Hỗ trợ các anh chị trong việc kiểm tra giấy tờ, hồ

sơ của khách hàng

5 19/02 – 25/02 Nghĩ tết

6 26/02 – 04/03 Được các anh chị hướng dẫn, quan sát cách lập hồ

sơ đề nghị cho vay khách nhân cá nhân

7 04/03 – 11/03

Được hướng dẫn các bước còn lại để hoàn tất một

bộ hồ sơ đề nghị cho vay như là: liên lạc và cho khách hàng ký tên vào hồ sơ vay vốn, scan lưu vào máy những giấy tờ cần thiết, trình lên ban giám đốc xét duyệt

8 12/03 – 18/03 Thực hành các bước lập một bộ hồ sơ đề nghị cho

vay

9 19/03 – 25/03

2 GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP

Tên doanh nghiệp: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Tên đơn vị thực tập: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh An Giang

Tên tiếng anh: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade

Tên viết tắt: Vietinbank

Địa chỉ đơn vị thực tập: 270 Lý Thái Tổ - Mỹ Long – TP Long Xuyên – An Giang

Điện thoại: 0296 3841392 Fax: 0296 3841392

Lịch sử hình thành và phát triển của doang nghiệp

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được thành lập theo quyết định

số 54/NH_TC ngày 14/1/1988 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.Sự thành lập này đã đánh dấu bước đổi mới căn bản của ngành ngân hàng Việt Nam, chuyển từ cơ chế một cấp sang hoạt động theo cơ chế hai cấp, tách hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại ra khỏi hoạt động điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng với ngành nghề kinh doanh chính là:

 Kinh doanh ngân hàng

 Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn: Nhận tiền gửi, Phát hành giấy tờ

có giá, Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác và các tổ chức tín dụng nước ngoài

 Hoạt động tín dụng: Cho vay, Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có phiếu khác, Bão lãnh,huy động vốn như là: phát hành giấy tờ có giá, nhận tiền gửi, đầu tư xây dựng cơ bản, có nhiều kinh nghiệm trong công tác thẩm định Trải qua hơn 25 năm xây dựng và phát triển: Giai đoạn từ năm 1988 – 2000: Xây dựng và chuyển đổi từ ngân hàng một cấp thành ngân hàng hai cấp, đưa Ngân hàng Công Thương Việt Nam đi vào hoạt động Giai đoạn từ năm

2001 – 2008: Thực hiện thành công Đề án tái cơ cấu Ngân hàng Công Thương Việt Nam về xử lý nợ, mô hình tổ chức, cơ chế chính sách và hoạt động kinh doanh Giai đoạn từ năm 2009 đến nay: Thực hiện thành công cổ phần hóa, đổi mới mạnh mẽ, hiện đại hóa, chuẩn hóa các mặt hoạt động ngân hàng; chuyển đổi mô hình tổ chức, quản trị điều hành theo thông lệ quốc tế Đến nay, Vietinbank đã có nền móng công nghệ đủ mạnh cho một ngân hàng hiện đại

Có mạng lưới rộng khắp toàn quốc với hơn 155 chi nhánh, trên 1.000 phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm Không dừng lại ở đó Vietinbank còn vương xa ra thị trường quốc tế VietinBank hiện có hai chi nhánh ở CHLB Đức, một ngân hàng con giữ 100% vốn tại CHDCND Lào và một văn phòng đại diện ở Myanmar

Có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng, định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới Là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000 Là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài chính viễn thông Liên ngân

hàng toàn cầu, Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế

Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu bước phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trường khu vực và thế giới

Để trở thành một ngân hàng lớn mạnh và hiện đại như hiện nay thì đơn

vị đã không ngừng chú trọng ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện

tử Không ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng còn đề cao về yếu tố con người với đội ngũ cán bộ, nhân viên giàu kinh nghiệm, có trình độ chuyên môn cao, năng động, sáng tạo, tâm huyết với nghề, thường xuyên được đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên

môn Vietinbank ngày càng khẳng định được vị trí của mình trong ngành ngân

hàng Qua bao thăng trầm trên con đường xây dựng và phát triển Vietinbank

đã có những nỗ lực không ngừng, kiên cường và bền bỉ của các thế hệ cán bộ VietinBank trong suốt 25 năm xây dựng và phát triển Để ghi nhận những thành tích đó cùng với những đóng góp tích cực của VietinBank trong tiến trình đổi mới và hội nhập với nền kinh tế, ngày 07/01/2013, tập thể Vietinbank được phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động do Chủ tịch nước Cộng hòa XHCN Việt Nam ký Quyết định

Giới thiệu khái quát về tài chính doanh nghiệp

 Tình hình hoạt động kinh doanh

ĐVT: Triệu đồng

388.701

452.252

495.097

298.317

0

100.000

200.000

300.000

400.000

500.000

600.000

Biểu đồ 1: Tình hình doanh thu, chi phí, lợi nhuận trong 3 năm từ

2015 - 2017

 Tỷ suất lợi nhuận

ĐVT:%

3 MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI ĐƠN VỊ THỰC TẬP

Trong suốt quá trình thực tập của mình, tác giả được đơn vị cho phép và phân công vào phòng bán lẻ Đây là phòng có nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân và trực tiếp hướng dẫn làm hồ sơ, thủ tục vay vốn cho khách hàng Với cường độ công việc cao và áp lực như vậy thì ngân hàng cũng nhận thấy được điều đó Để làm giảm bớt phần nào áp lực từ công việc thì ngân hàng chú trọng quan tâm đến cơ

sở vật chất, trang thiết bị cũng như là không gian làm việc thoải mái và tiện nghi Các nhân viên nhận được sự hỗ trợ tối đa về mọi mặt để có thể hoàn thành công việc một cách hiệu quả nhất có thể Mọi người làm việc sáng bắt đầu từ 7h đến 11h30 và chiều bắt đầu từ 13h đến 16h30 Mỗi người được trang bị bàn làm việc và máy tính riêng để phục vụ cho công việc Ngoài ra, phòng còn được trang bị hai máy in, một máy scan và năm điện thoại bàn phục vụ cho việc liên lạc giữa các phòng với nhau, liên lạc với khách hàng rút ngắn thời gian di chuyển làm cho công việc được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả hơn Không gian làm việc được trang bị hệ thống máy lạnh thoáng mát, sạch sẽ, ngăn nắp Mỗi phòng có một kho riêng tách biệt với nơi làm việc giúp cho không gian trong phòng rộng rãi và thoáng mát hơn Ngoài ra còn bố trí cây xanh lọc khí, tạo lập môi trường làm việc tốt nhất cho cán bộ, nhân viên

Bên cạnh môi trường làm việc chuyên nghiệp và hiện đại như vậy thì chế

độ lương thưởng, phúc lợi cho nhân viên cũng được ngân hàng đặc biệt chú trọng Cụ thể là ngân hàng thực hiện cơ chế lương thưởng, chính sách phúc lợi cạnh tranh, công bằng, minh bạch đảm bảo đáp ứng được nhu cầu của cán bộ

19,5

20

20,5

21

21,5

22

22,5

23

23,5

ROS

Biểu đồ 2: Tỷ suất lợi nhuận trong 3 năm từ 2015 - 2017

nhân viên tại đơn vị cả về vật chất lẫn tinh thần Nhân viên được hưởng lương theo hiệu quả và mức độ đóng góp tại từng vị trí công việc mà mình đảm nhận Ngoài ra ngân hàng còn triển khai và áp dụng thành công phương pháp thẻ điểm cân bằng để đánh giá hiệu quả công việc của từng nhân viên Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chú trọng và đưa ra các chính sách đãi ngộ cho cán bộ nhân viên có trình độ kỹ thuật công nghệ cao, thực hiện công tác thi đua - khen thưởng kịp thời để khích lệ nhân viên làm việc và cống hiến hết mình Ngoài ra nhân viên còn được tham quan nghĩ mát hằng năm, tham gia hội thi nét đẹp văn hóa Vietinbank toàn hệ thống do ngân hàng tổ chức, được khám và chăm sóc sức khỏe định kỳ thường xuyên, hỗ trợ mua các gói bảo hiểm sức khỏe tại các bệnh viện uy tín

Xây dựng văn hóa doanh nghiệp tại sổ tay văn hóa VietinBank quy định

“Người lao động được quyền phấn đấu, cống hiến làm việc hết mình, được quyền hưởng thụ đúng với chất lượng, kết quả, hiệu quả của cá nhân đóng góp, được quyền tôn vinh cá nhân xuất sắc, lao động giỏi” Tất cả đã tạo nên một môi trường làm việc đầy tính chuyên nghiệp và thân thiện Điều này được thể hiện rõ rệt nhất là ở văn hóa ứng xử của doanh nghiệp: các anh chị rất thân thiện, hòa đồng, sẳn sàng giúp đỡ lẫn nhau trong công việc cũng như là các hoạt động khác của đơn vị tổ chức Luôn quan tâm và giúp đỡ những đồng nghiệp trẻ chưa

có nhiều kinh nghiệm Mỗi nhân viên điều tự giác thực hiện và giữ gìn vệ sinh chung nơi làm việc Luôn chăm chỉ, tích cực, có tinh thần trách nhiệm cao đối với công việc được giao Tôn trọng vai trò của nhau, cùng nhau thi đua – phấn đấu

4 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG

4.1 Tên công việc được phân công

Nhân viên lập hồ sơ đề nghị cho vay khách hàng cá nhân

4.2 Nội dung công việc được phân công

Những công việc mà tác giả được phân công trong quá trình lập hồ sơ đề nghị cho vay khách hàng cá nhân là:

 Tiếp xúc trực tiếp, thu thập thông tin từ khách hàng

 Kiểm tra, rà soát và đối chiếu với giấy tờ gốc mà khách hàng cung cấp xem có chính xác, trung thực, đầy đủ và hợp pháp hay không

 Phân tích đánh giá sơ bộ về khả năng sinh lời của phương án, khả năng trả nợ vay của khách hàng

 Thực hiện lập hồ sơ đề nghị vay vốn cho khách hàng

 Liên lạc và cho khách hàng ký tên vào hồ sơ vay vốn

 Scan và lưu hồ sơ vào máy

4.3 Phương pháp thực hiện công việc được phân công

Trong quá trình thực tập của mình tại đơn vị, tác giả được các anh chị trong phòng tạo điều kiện cho tác giả được tìm hiểu và quan sát các bước làm

cụ thể để có thể lập được một bộ hồ sơ đề nghị cho vay khách hàng cá nhân Công việc của một nhân viên lập hồ sơ không quá phức tạp nhưng đòi hỏi tác giả phải thật cẩn thận, tỉ mỉ, chính xác trong từng khâu và phải học hỏi từ những việc đơn giản nhất

Trước tiên, khi mới tiếp xúc với công việc tác giả phải tìm hiểu xem những giấy tờ và thông tin nào cần khách hàng cung cấp liên quan đến việc lập hồ sơ Quan sát các anh chị giao tiếp với khách hàng và cách các anh chị đặt những câu hỏi để thu thập được thông tin từ khách hàng mà họ vẫn vui vẻ cung cấp Sau khi đã được khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin cũng như là hồ sơ thủ tục cần thiết thì sẽ bắt đầu kiểm tra, rà soát và đối chiếu xem nó có chính xác, trung thực, đầy đủ và hợp pháp hay không, có phù hợp với các hình thức cho vay của ngân hàng hay không Từ đó, có hướng tư vấn cho khách hàng chọn được hình thức vay vốn phù hợp với mục đích sử dụng vốn

Sau khi đã tư vấn và giúp khách hàng lựa chọn được hình thức vay vốn thích hợp thì sẽ tiến hành lập hồ sơ cho khách hàng và hẹn ngày khách hàng đến

để hoàn tất hồ sơ Trong quá trình lập hồ sơ, nhân viên sẽ trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ và có sự phân tích, đánh giá sơ bộ về phương án vay vốn, khả năng sinh lời của phương án này trong tương lai cũng như là khả năng trả nợ vay của khách hàng Việc phân tích và đánh giá này là cơ sở, căn cứ ban đầu cho việc phân tích tín dụng sau này

Cuối cùng, một khi hồ sơ đã được lập xong thì sẽ tiến hành kiểm tra lại một lần nữa để tránh những sai sót không đáng có trước khi liên lạc khách hàng đến và ký tên vào hồ sơ Mẫu giấy hồ sơ đề nghị vay vốn hoàn chỉnh gồm có các phần sau:

 Thông tin về khách hàng

 Thông tin liên quan tới hoạt động kinh doanh

 Tài sản và nợ

 Phương án vay vốn

 Tài sản bảo đảm

 Mức độ sử dụng các sản phẩm khác tại Ngân hàng Công thương và Tổ chức tín dụng khác

 Xác nhận

 Tài liệu đính kèm

Một khi đã chắc chắn thì nhân viên trực tiếp quản lý và lập hồ sơ cho khách hàng này sẽ chủ động liên lạc và cho họ ký tên vào hồ sơ Giấy đề nghị vay vốn phải có đủ hai chữ ký ở mục xác nhận, một là chữ ký của khách hàng, hai là chữ ký của người kế thừa nghĩ vụ trả nợ Bên cạnh đó không quên scan

và lưu vào máy những hồ sơ sau:

 Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu của khách hàng

 Sổ hộ khẩu hoặc KT3 trong trường hợp chưa có hộ khẩu tại nơi muốn vay vốn

 Đăng ký kết hôn hoặc Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân

 Giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với tài sản

Một khi đã đầy đủ các thủ tục và hồ sơ đã hoàn tất sẽ tiến hành trình lên ban giám đốc để xét duyệt

Tất cả những gì mà tác giả được các anh chị hướng dẫn đó là những bước làm cụ thể trong giai đoạn lập hồ sơ đề nghị cho vay Sau khi đã dần quen với công việc thì tác giả được các anh chị cho phép thực hiện các bước làm cụ thể theo đúng những gì đã được hướng dẫn dưới sự giúp đỡ và giám sát của các anh chị Vì đây là giai đoạn cơ bản đầu tiên cũng là một trong những giai đoạn quan trọng trong quy trình cho vay khách hàng cá nhân Là cơ sở, căn cứ ban đầu cho việc ra quyết định cho vay sau này nên đòi hỏi phải chính xác và đáng tin cậy

5 BÁO CÁO KẾT QUẢ VỀ VIỆC VẬN DỤNG QUY TRÌNH CHO VAY

CÁ NHÂN TRONG GIAI ĐOẠN LẬP HỒ SƠ ĐỀ NGHỊ CHO VAY 5.1 Tình hình của việc vận dụng quy trình này tại đơn vị

Trong thực tế tại đơn vị thì việc vận dụng này trở nên linh hoạt hơn Các anh chị có thể thu thập thông tin của khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau chứ không nhất thiết là phải qua quá trình tiếp xúc trực tiếp Nguồn thông tin có thể được lấy từ trang web của công ty khách hàng, từ các chỉ số tài chính, tình hình hoạt động mà khách hàng cung cấp Từ những gì có được và bằng nghiệp vụ của mình thì các anh chị tiến hành thu thập, phân tích, đánh giá để có thể đưa ra được những thông tin có giá trị và đáng tin cậy Giúp cho việc lập hồ sơ diễn ra nhanh chóng hơn Ngoài khâu tiếp cận khách hàng thì khâu lập hồ sơ và lưu trữ cũng được thực hiện bằng nhiều hình thức đa dạng và phong phú theo hướng có lợi nhất cho khách hàng Sau khi đã cung cấp đầy đủ thông tin thì khách hàng không cần bận tâm thêm gì nữa, nhân viên tiếp nhận thông tin của khách hàng

sẽ trực tiếp làm hồ sơ thủ tục từ việc điền đầy đủ thông tin về khách hàng, thông tin có liên quan đến hoạt động kinh doanh, lập ra phương án vay vốn, hợp thức hóa giấy tờ thủ tục tài sản đảm bảo để có thể hoàn tất việc lập hồ sơ đề nghị cho vay Cuối cùng là khâu lưu trữ hồ sơ được thực hiện theo hướng tiện lợi và nhanh chóng, ngoài việc lưu trữ bằng bảng giấy photo thì ngân hàng còn lưu trữ

bằng cách scan và lưu vào máy những hồ sơ thủ tục cần thiết Điều này giúp

cho việc lưu trữ, truy xuất, chia sẻ và tìm kiếm thông tin khách hàng được thuận tiện, dễ dàng Giảm thiểu được chi phí bảo quản và lưu kho, hồ sơ thông tin vẫn còn nguyên vẹn có thể xuất và in ra bất cứ khi nào cần thiết

5.2 Nhận xét

Thông qua việc thực hiện và vận dụng quy trình một cách linh hoạt như vậy, tác giả có cơ hội tiếp xúc cũng như là nhận thấy được khía cạnh mới hơn