Quy trình cho vay bổ sung vốn lưu động đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP an bình chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP QUY TRÌNH CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

QUY TRÌNH CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG

ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH

CHI NHÁNH AN GIANG

SINH VIÊN THỰC HIỆN: LÊ THỊ MỸ AN MSSV: DNH141681

LỚP: DH15NH NGHÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

An Giang, ngày 10 tháng 4 năm 2018

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

QUY TRÌNH CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG

ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH

CHI NHÁNH AN GIANG

SINH VIÊN THỰC HIỆN: LÊ THỊ MỸ AN MSSV: DNH141681

LỚP: DH15NH NGHÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GVHD: LÊ THỊ THIÊN HƯƠNG

An Giang, ngày 10 tháng 4 năm 2018

ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP

  

Long Xuyên, ngày 10 tháng 04 năm 2018

MỤC LỤC

  

1 LỊCH LÀM VIỆC 1

2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH, CHI NHÁNH AN GIANG 3

2.1 Lịch sử hình thành 3

2.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ các phòng ban 4

2.3 Một số sản phẩm dịch vụ tại của Ngân hàng An Bình 6

3 PHÂN TÍCH QUY TRÌNH CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH AN GIANG 7

3.1 Sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân 7

3.2 Quy trình tín dụng 9

3.3 Phân tích kết quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh An Giang trong giai đoạn năm 2015-2017 12

3.4 Môi trường làm việc 13

4 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 14

5 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 14 6 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 15

6.1 Những nội dung kiến thức được củng cố 15

6.2 Những kỹ năng cá nhân, giữa cá nhân và thực hành nghề nghiệp học hỏi được 16

6.3 Những kinh nghiệm và bài học thực tiễn đã tích lũy 16

6.4 Chi tiết các kết quả công việc đã đóng góp cho đơn vị thực tập 16

TÀI LIỆU THAM KHẢO 17

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

 

CV GSTD Chuyên viên giám sát tín dụng

CV QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng

CV QLTD Chuyên viên quản lý tín dụng

1 LỊCH LÀM VIỆC

LỊCH LÀM VIỆC THEO TUẦN

của GVHD

1

22/01/2018

- 26/01/2018

-Giới thiệu bản thân làm quen với mọi người tại đơn vị Tìm hiểu về những quy định chung tại ngân hàng, quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh An Giang

2

29/01/2018

- 02/02/2018

-Tham khảo tài liệu tại đơn vị về quy chế tín dụng, quá trình cấp tín dụng tại ABBANK Tìm hiểu về các sản phẩm dịch

vụ hiện nay đang cung cấp cho khách hàng

3

05/02/2018

- 09/02/2018

-Tìm hiểu sâu về quy trình cấp tín dụng tại ABBANK, tìm hiểu về các loại giấy tờ pháp lý cần thiết trong quá trình cấp tín dụng Tiếp thu và nhận sự hỗ trợ từ các anh chị tại đơn vị

4

26/02/2018

- 02/03/2018

-Học hỏi về cách tư vấn, đáp ứng các nhu cầu mà khách hàng cần từ việc quan sát các anh chị nhân viên làm việc với khách hàng trong bộ phận

5

05/03/2018

- 09/03/2018

-Tìm hiểu thông tin về quy chế đảm bảo tiền vay, cấp tín dụng không đảm bảo tài sản, cách thẩm định giá tài sản đảm bảo thông qua những tài liệu tại Ngân hàng An Bình

-Thu thập những thông tin lịch sử hình thành và phát triển tại đơn vị cho bài báo cáo thực tập

6

12/03/2018

- 16/03/2018

-Học hỏi những kỹ năng, kiến thức cần có của một chuyên viên quan hệ khách hàng, cách thức để tiếp cận, hỗ trợ khách hàng

-Tiếp tục thu thập thông tin những số liệu cần thiết bổ sung bài báo cáo thực tập

7

19/03/2018

- 23/03/2018

-Tìm hiểu về quy trình cách lập hồ sơ giải ngân, dựa vào đâu nào để đưa ra quyết định cho khách hàng vay, cách thẩm định tài sản đảm bảo Tiếp tục học hỏi và quan sát hỗ trợ các anh chị tại đơn vị

-Cùng với các anh chị tại đơn vị đi thẩm đinh tài sản đảm bảo

-Viết báo cáo thực tập tốt nghiệp

8

26/03/2018

– 30/03/2018

-Tìm hiểu về quy trình giám sát tín dụng, cách thức quản lý nợ và lãi vay Cách sử lý đối với khoản vay khó thu hồi Chủ động xin các anh chị tại đơn vị để tham gia vào quá trình giải ngân cho khách hàng tại đơn

vị

-Bổ sung hoàn chỉnh báo cáo thực tập tốt nghiệp

2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH, CHI NHÁNH AN GIANG

2.1 Lịch sử hình thành Ngân Hàng TMCP An Bình, chi nhánh An Giang

- Tên giao dịch: Ngân Hàng TMCP An Bình – chi nhánh An Giang

- Viết tắt: ABBANK An Giang

- Ngày 28/02/2011, ABBANK đã chính thức khai trương chi nhánh An Giang trên cơ sở nâng cấp PGD Long Xuyên

2.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ các phòng ban

*Cơ cấu tổ chức

(Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng của Ngân hàng TMCP An Bình )

*Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban

Giám đốc

- Chỉ đạo, hoạch định và triển khai các chính sách, mục tiêu kinh doanh phù hợp với chiến lược và mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng TMCP An Bình Chỉ đạo xây dựng các quy trình xác định nhiệm vụ và điều phối hoạt động của các phòng và các bộ phận thuộc đơn vị

- Phân tích hoạt động để đánh giá thành tích hoạt động của đơn vị và của các thành viên: xác định các khu vực cần tiết kiệm chi phí và thực hiện các chương trình cải tiến Xem lại các báo cáo tài chính, báo cáo về hoạt động nhằm đảm bảo các mục tiêu kinh doanh của đơn vị thực hiện

- Chỉ đạo và điều phối mọi hoạt động có liên quan đến kinh doanh tài sản nợ, tài sản có, trên cơ sở tối đa hoá lợi nhuận, gia tăng hiệu quả hoạt động, thiết lập các quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại đơn vị

- Tham gia các cuộc họp do Hội sở chủ trì, cuộc họp của các Hội đồng chuyên môn khi được chỉ định

- Xúc tiến thương hiệu trước các đối tác, cơ quan Nhà nước, công chúng,… phân công uỷ quyền một số nhiệm vụ cho thuộc cấp

Phó giám đốc

- Có nhiệm vụ hỗ trợ Giám đốc trong các nghiệp vụ, trong việc chỉ đạo điều hành một số công tác do Giám đốc phân công Được thay mặt Giám đốc điều hành một số công việc khi Giám đốc vắng mặt theo văn bản uỷ quyền của Giám đốc) và báo cáo lại kết quả khi Giám đốc có mặt tại đơn vị

- Giám sát tình hình hoạt động của các bộ phận trực thuộc, đôn đốc thực hiện các quy chế đề ra

Phòng Kế Ngân Quỹ

Toán-Phòng Hành Chính Nhân SựPhó Giám Đốc

Phòng quan hệ khách hàng

- Tìm kiếm và tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm tín dụng

- Thiết lập các kế hoạch khai thác khách hàng theo từng khu vực, từng địa bàn cụ thể và từng đối tượng khách hàng

- Tiếp nhận thẩm định và hoàn tất hồ sơ cho vay của khách hàng

- Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn của khách hàng, các hoạt động kinh doanh của khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ, nhắc nhở và đôn đốc khách hàng trả lãi và gốc đúng hạn

- Thu hồi vốn, lãi vay kể cả những khoản nợ khó đòi Phối hợp với các phòng chức năng phục vụ nhu cầu khách hàng

Phòng quản lý tín dụng

- Lập báo cáo đánh giá rủi ro, phân tích đánh giá các điều kiện cấp tín dụng như: tính pháp lý của hồ sơ, tính khả thi của dự án/ phương án vay vốn, tài sản đảm bảo cho khoản vay, định giá khoản vay, những rủi ro có thể xảy ra và các nội dung khác liên quan đến khoản vay

- Kiểm soát thực hiện đúng cơ cấu của danh mục đầu tư đã phê duyệt

- Quản lý, đảm bảo việc tuân thủ chính sách tín dụng đã phê duyệt trong từng thời kì

- Thu thập, phân tích và lập báo cáo tổng hợp phân loại, trích lập và sử dụng

dự phòng cho toàn chi nhánh, đưa ra các thông tin cảnh báo nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn hiệu quả Thực hiện kiểm soát tín dụng nội bộ và lập báo cáo kiểm soát tín dụng nội bộ theo quy định nghành

- Theo dõi hỗ trợ bộ phận kinh doanh đánh giá doanh mục tín dụng định kỳ, hoặc đột suất để xác định mức độ rủi ro theo từng loại hình tài trợ, cơ cấu khoản vay, phân khúc thị trường, khách hàng…

Phòng kế toán ngân quỹ

- Thực hiện công tác hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, quản lý các loại vốn, tài sản, báo cáo các hoạt động kinh tế tài chính theo quy định

- Phân tích số liệu nhằm cung cấp thông tin kịp thời cho ban lãnh đạo các phòng ban khác, lập tờ trình báo cáo cuối năm về tình hình kinh doanh của ngân hàng

- Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu kế toán, giữ bí mật các tài liệu, số liệu theo quy định của Nhà nước

- Hướng dẫn và thực hiện các nghiệp vụ theo yêu cầu của khách hàng

- Tiến hành sao kê tổng hợp tín dụng, sổ vay vốn, sao kê nợ đến hạn, nợ quá hạn, cung cấp tín dụng theo quy định hiện hành về chế độ kế toán

Phòng hành chính nhân sự

- Giúp ban Giám Đốc trong công tác quy hoạch đào tạo cán bộ của chi nhánh,

đề xuất các vấn đề liên quan đến công tác nhân sự của chi nhánh, ngoài ra còn

là bộ phận thực hiện các chế độ lao động tiền lương, thi đua khen thưởng và kỷ luật

- Kiểm tra lưu giữ các giấy tờ, các văn bản pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng, các đơn từ, giấy tờ liên hệ công tác, quyết định của các cấp lãnh đạo chuyển các giấy tờ, quyết định đến các phòng ban

2.3 Một số sản phẩm dịch vụ tại của Ngân hàng An Bình

- Cho vay bổ sung vốn lưu động (youshopplus): sản phẩm tín dụng này gúp cho cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân bổ sung vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Đầu tư sửa chữa, nâng cấp cơ sở sản xuất kinh doanh, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh

- Cho vay mua nhà, đất, xây dựng, sửa chữa nhà (youhouseplus): sản phẩm này cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, nâng cấp, xây dựng sửa chữa nhà, tái tài trợ mua nhà

- Cho vay mua xe ô tô: sản phẩm này giúp cho khách hàng có đủ nguồn vốn

để phục vụ cho nhu cầu đi lại và làm việc…

- Cho vay tiêu dùng (youspend): tài trợ mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà, cưới hỏi và các mục đích tiêu dung khác

- Cho vay du học: giúp cho khách hàng đáp ứng nhu cầu học tập cho người thân

- Thực hiện các giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu hộ tiền điện, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổi ngoại tệ, nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong nước

và ngoài nước

- Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước: bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh

dự thầu, bão lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hàng tạm ứng, bảo lãnh bảo hành

- Dịch vụ đa dạng về: Địa ốc, Home-Banking, Telephone-Banking

- Các dịch vụ khác: dịch vụ đặt vé và thanh toán tiền máy bay, cùng với những dich vụ tiện ích Ngân hàng đáp ứng yêu cầu của khách hàng

3 PHÂN TÍCH QUY TRÌNH CHO VAY BỔ SUNG VỐN LƯU ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH, CHI NHÁNH AN GIANG

3.1 Sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân

* Mục đích cho vay

- Bổ sung vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Đầu tư sửa chữa, nâng cấp cơ sở sản xuất kinh doanh, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải phục

vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh

* Đối tượng vay vốn

- Cá nhân người Việt Nam có năng lực pháp luật năng lực hành vi nhân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật

* Điều kiện vay vốn

- Có hộ khẩu thường trú/ tạm trú dài hạn cùng với địa bàn nơi có địa điểm kinh doanh của ABBANK hoặc các địa bàn lân cận cách địa điểm kinh doanh nơi ABBANK cho vay trong vòng bán kính 100km

- Khách hàng vay từ 18 tuổi trở lên và khi kết thúc khoảng vay không quá 65 tuổi Trường hợp khách hàng vay có độ tuổi nằm ngoài quy định, trưởng đơn vị phụ trách cấp chi nhánh/ Sở giao dịch được quyền quyết định cấp tín dụng cho khách hàng vay trong mức vượt tối đa là 05 tuổi Các trường hợp khách vay có

độ tuổi kết thúc khoản vay vượt quá 70 tuổi, ĐVKD trình về khối QLTD xem xét phê duyệt

* Thời gian cho vay

- Đối với cho vay từng lần: tối đa không quá 12 tháng

- Đối với cho vay theo hạn mức tín dụng: Thời gian hiệu lực của hạn mức tín dụng tối đa không quá 12 tháng Tùy theo thẩm định của Quan hệ khách hàng và/hoặc phê duyệt của cấp có thẩm quyền, căn cứ vào đặc điểm kinh doanh từng nghành nghề, từng loại hình kinh doanh và từng đối tượng khách hàng, thời gian của từng khoản vay theo từng lần giải ngân, theo giấy nhận nợ có thể ngắn hơn

12 tháng Tuy nhiên thời gian tối đa của giấy nhận nợ không quá 12 tháng

- Thời gian ân nợ: không ân hạn vốn, lãi

* Mức cho vay

Được xác định dựa trên căn cứ sau:

- Nhu cầu vay vốn của khách hàng

- Khả năng trả nợ, uy tính thanh toán của khách hàng

- Mức cho vay:

Dựa theo tổng nhu cầu vốn lao động: mức cho vay tối đa không quá 90% tổng nhu cầu vốn lưu động Nếu khách hàng đã được tài trợ một phần từ TCTD khác thì mức cho vay của ABBANK không vượt quá 90% (tổng nhu cầu vốn – mức đã tài trợ của các TCTD khác)

Dựa theo giá trị TSĐB: mức cho vay tuân thủ theo quy định tỷ lệ cho vay trên TSĐB hiện hành của ABBANK

- Các trường hợp cho vay vượt mức quy định phải trình khối Quản lý tín dụng xem xét và phê duyệt

* Phương thức cho vay

- ABBANK thực hiện cho vay theo phương thức cho vay từng lần hoặc cho vay theo hạn mức tín dụng

- Phương thức cho vay từng lần hoặc hạn mức thực hiện theo Quy chế cho vay hiện hành của ABBANK

* Phương thức giải ngân

Đối với cho vay từng lần:

- Giải ngân 01 lần hoặc nhiều lần bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản vào TKTGTT của khách hàng mở tại ABBANK

- Trường hợp giải ngân nhiều lần thì khách hàng vay phải xuất trình giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay trước khi giải ngân; trường hợp khách hàng bổ sung chứng từ sau giải ngân thì Trưởng Đơn vị phải đảm bảo chứng từ

sẽ được bổ sung trong vòng 30 ngày kể từ ngày giải ngân

Đối với cho vay theo hạn mức:

- Giải ngân 01 lần hoặc nhiều lần bằng phương thức chuyển khoản vào TKTGTT của khách hàng mở tại ABBANK theo từng Giấy nhận nợ trong thời hạn hiệu lực của Hợp đồng tín dụng

* Phương thức trả nợ

- Lãi kỳ hạn trả lãi: hàng tháng

- Vốn trả cuối kỳ (đối với cho vay theo hạn mức: vốn trả cuối kỳ được hiểu

là trả vào ngày đáo hạn của mỗi hợp đồng rút vốn vay cụ thể)

Nhận xét: Tiện ích chương trình:

- Hạn mức cho vay tối đa đến 90% nhu cầu của khách hàng

- Đáp ứng được nhu cầu vốn trong ngắn hạn

- Đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên của khách hàng trong cả một chu kỳ kinh doanh, từ đó giúp ổn định nguồn tài chính và tăng tính chủ động trong việc lập kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh

- Lãi suất ưu đãi dành cho khách hàng

3.2 Quy trình tín dụng

* Khái niệm quy trình tín dụng

-Quy trình tín dụng là bảng hợp đồng mô tả công việc của Ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng

* Sơ đồ quy trình tín dụng

(Nguồn: Phòng QHKH của Ngân hàng TMCP An Bình)

* Quy trình tín dụng của Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh An Giang Bước 1: Tiếp cận KH lập hồ sơ dề nghị cấp tín dụng:

(Nguồn: Phòng QHKH của Ngân hàng TMCP An Bình)

Quyết định/ phê duyệt tín dụng

Thủ tục tín dụng

và giải ngân

Giám sát và thanh lý tín dụng

-Hồ sơ pháp lý -Hồ sơ phương án/ dự án

-Hồ sơ tài chính -Hồ sơ TSĐB

-Phỏng vấn

KH

-

Từ Chối

Bước 2: Thẩm định tín dụng (bao gồm thẩm định và tái thẩm định):

(Nguồn: Phòng QHKH của Ngân hàng TMCP An Bình)

Bước 3: Quyết định phê duyệt cấp tín dụng:

(Nguồn: Phòng QHKH của Ngân hàng TMCP An Bình)

Bước 4: Thủ tục tín dụng và giải ngân:

CV QLTD và CV QHKH có trách nhiệm hỗ trợ trong việc hoàn thiện hồ sơ tín dụng theo đúng phê duyệt cấp tín dụng và các quy định của ABBANK

-Biện pháp bảo đảm tiền vay

Kết quả ghi nhận:

-Biên bản báo cáo -Báo cáo thẩm định -Hồ sơ đảm bảo tiền vay

Lập báo cáo

từ chối cấp tín dụng

Cập nhật thông tin thị trường, khung pháp lý

Quyết định tín dụng

Từ chối

Thông báo từ chối cấp tín dụng Đồng ý

Thông báo

đồng ý cấp tín

dụng