Sau do, thong qua cac chi tieu danh gia hieu qua hoatdqng cho vay ngin han dg danh gia hieu qua cua hoat dqng nay tai ngan hangchi nhanh, ttr do dg xuat cac giai phap nham nang cao hieu
Trang 1Long Xuyen, thang 5 nam'2013GVHD: Ths.Tr^n Dire Tun
Chuyen nganh: Tai Chinh Doanh Nghiep
KHOA LUAN TOT NGHIEP
PHAN TICK TINH HINH TIN DUNG NGAN HAN TAI NGAN HANG TMCP SAI GON THtfONG TIN - CHI NHANH AN GIANG
NGUYEN THI CAM NHUNG
DAI HOC AN GIANG
KHOA KINH TE -'(JUAN TRI KINH DOANH
Trang 2
CAM ON
Qua suot b6n nam hoc tap dubi mai Trubng Dai Hoc An Giang em dadupe cac thay co ciia trudng truyen dat lai nhieu kien thiic chuyen mon cungnhir cac kinh nghiem thuc tien quy bau giup em co dupe kien thiic him ich cho
cong viec sau nay Trubc tien em xin guri led cam on den tat ca cac thay co
Trvrdng Dai Hoc An Giang, nhSt la cac thly co Khoa Kinh Te - Quan tri KinhDoanh da true tiSp giang day trong qua trinh hoc tap ciia em Dae biet, em xingui lbi cam on chan thanh d^n thiy chii nhiem TrSn Due Tuin, thiy da tantmh huong din va giup d& em trong sudt qua trinh lam bai khoa luan t6tnghiep cua minh
Em xin gui lbi cam on den Ban lanh dao Ngan hang TMCP Sai GonThuong Tin - chi nhanh An Giang da tao dieu kien d^ em dupe thuc tap, tiSpxiic thuc t^ cong vif c trong moi truong lam viec nang dong, chuyen nghiep taichi nhanh, day chinh la nhiing kinh nghiem lam viec thuc t^ quy bau cho emsau khi t6t nghiep Dae biet em xin guri lbi cam on d^n toan thl anh chi nhanvien tai phong doanh nghiep va phong ca nhan da nhiet tinh huong dan, chiday va t^o dieu kien thuan lpi de em co the hoan thanh tot khoa thuc tap cuaminh tai chi nhanh
Em xin kinh chiic quy thay co Truong Dai Hoc An Giang, nhat la thay chiinhiem va Ban lanh dao Sacombank chi nhanh An Giang cung toan the anh chinhan vien cua chi nhanh dupe nhilu siic khoe va luon hoan thanh tot nhiem vucua minh
Tran trpng kinh chao!
Sai Gon ThuoTig Tin - Chi nhanh An Giang
Trang 3SVTT: Nguyln Thi Cam Nhung
Sai Gon Thwmg Tin - Chi nhanh An Giang
LOT NOIBAU
V6n la ylu t6 quan trpng hang dlu dl mpi thanh phln kinh tl tiln hanh cac
hoat dpng san xuat kinh doanh nhlm tao ra ciia cai vat chit va sir phat trilncho xa hoi Chinh vl the vdi tu each la mot noi cung cap nguon von chii yducho nen kinh te cac NHTM ton t^i vdi mot y nghla het siic quan trpng trongnen kinh te thi trucmg, theo do hoat dpng cho vay ciia cac NHTM cung trothanh hoat dpng chinh va quan trpng doi vai cac NHTM cung nhu doi vdi sirphat trien ciia nen kinh te
Cho vay ngin han la hoat d6ng chinh cua Ngan hang TMCP Sai GonThuong Tin - Chi nhanh An Giang, no la hoat dpng quan trpng mang ltdngu^n thu nhap chu ygu cho chi nhanh theo do d6ng nghia vai viec no cung lahoat dpng ti^m In nhilu rui ro nhat d6i vdi sir phat trien cua chi nhanh Nhlt latrong tinh hinh kinh te dang kho khan nhu hien nay cang lam tang miic dp rui
ro cho hoat dpng cho vay ngan han cua cac chi nhanh Do do viec phan tichthuc trang cung nhu danh gia hieu qua cua hoat dpng cho vay ngan han tai chinhanh dl tlm ra nhttng nguyen nhan anh hudng din hoat dpng hoat dpng chovay ngln han tir do cd bien phap khlc phuc kip thai nhlm nang cao chat lup^gcho hoat dpng cho vay ngln han ctia chi nhanh la mot viec lam cln thiet va cd
y nghia vo cung quan trpng doi vdi sir phat trien ben vftng ciia chi nhanh.Qua bai nghien curu mong rang phln nao giiip dupe chi nhanh trong viecphan tich thuc trang cung nhu danh gia hieu qua cua hoat dpng cho vay nglnhan tai chi nhanh de kip thai cd nhttng giai phap nham ngay cang nang caohieu qua hoat dpng cho vay ngan han ciia chi nhanh
Trang 4MUC LUC DANH MUC VIET TATvi DANHMUCHINHvii
T6NGQUAN1
Co sit hinh thanh de tai1
Muc tieu nghien cihi2 Doi tirong va pham vi nghien ciru2
Phinmg phap nghien ciru3
Y nghia nghien ciru4
Mo hinh nghien ciru5
Cac van de nghien ciru6
Bo cue khoa Iuan6
CHUONG 1: CO Sd LY LUAN VE HO AT DONG CHO VAY NGAN HAN VA Hl^ U QUA HOAT DONG CHO VAY NGAN HAN TAI CAC NHTM8
1.1Cac khai niem8 1.1.1Ngan hang thuffng mai8 1.1.2Hoat dong ngan hang8 1.1.3Tien gui ngan hang8 1.1.4Cap tin dung9 7.1 J Cho vay9 1.1.6Cho vay ngan han9 1.1.7Thoihan cho vay9 1.1.8Lai suat cho vay (Lai suat)10
1.1.9Lai tiin vay(Laitvtc)10
1.1.10Mice cho vay10 7.7.77 Harp dong tin dung11 7.7.72 Ky han tea nor11
7.7.7J Quy trinh cho vay11
1.1.14 Doanh sd cho vay12 7.7.75 Doanh so thu no12 1.1.16Du-na12 1.1.17N(r qua han12 7.7.7 Nqrxau13
7.7.79 Rui ro tin dung (Rui ro)13
7.7.20 Bao dam tin dung13 7.7.27 Chat licong tin dung14 1.2Phan loai tin dung va phan ioai cho vay ng^n han14 7.2.7 Phan loai tin dung14 7.2.2 7Vdn loai cho vay ngan han15 1.3Cac van de chung lien quan den hoat dpng cho vay ng3n han17 7.5.7 Nguyen tac cho vay17 7.5.2 Biiu kien vay von18 7.5.5Bdituang cho vay18
1.3.4Gi&i han cho vay:18
7.5.5Han chi cho vay19 7.5.6Nhicng trudrng hop khong ditffc cho vay19 7.5.7Phutrng thirc cho vay20 1.3.8Quy trinh cho vay ngan han can ban21
7.5.9Cac hinh time dam bao tin dung22
Sai Gon Thiwmg Tin - Chi nhanh An Giang
Trang 5SVTT: Nguyln Thi Cim Nhung
Sai Gon Thiroag Tin - Chi nhanh An Giang
1.3.10 Xet duyet cho vay, kibm Ira, kibm sodt vifc sir dung vSn vay22 1.4Tac (long cua cho vay ng5n han den hoat dong sail xuat kinh doanh23
1.5Cht Iirmig tin dung27
1.6Hoat dong cho vay ngan han hieu qua31 1.7Tac dong cua nguon von huy dong den hoat dong cho vay ngan han34 1.8Cac chi tieu danh gia hieu qua hoat dong cho vay ngan han36 1.8.1He so tint np ng&n him36 1.8.2Ty le net qua han ngan han37 1.8.3Ty le dirnp cho vay ngan han tren tbng von huy dong37 1.8.4Vbngquay von tin dung ngan han37 1.8.5Ty le die np cho vay ngan han tren tdng die nor cho vay38 1.8.6He s6 die phbng rui ro tin dung ng&n han38
CHlTONG 2: Gldl THIEU VE NGAN HANG TMCP SAI GdN THI/ONG TIN
-CHI NHANH AN GIANG40
2.1Vai net ve Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
40
2.1.1gicri thieu sff lirpc vb Ngan hang TMCP Sai Gon Thurong Tin - Chi nhanh An Giang.40 2.1.2Qua trinh liinh thanh vaphdt tribn cua Sacombank chi nhanh An
Giang.41 2.1.3Ca cau tS chirc Sacombank chi nhanh An Giang43 2.1.4Chirc nang nhiem vu cac phbng ban43 2.2Ket qua hoat dong kinh doanh cua Sacombank chi nhanh An Giang tir 2010-2012.'45 2.3Nhung thuan lgi va kho khan cua Sacombank chi nhanh An Giang48 2.3.1Thuan'lpi48 2.3.2Kho khan49
2.4Binh hudtngphdt tribn trongnam 201349
Cffl/ONG 3: THVC TRANG TiNH HINH CHO VAY NGAN H4JM T^I
NGAN HANG TMCP SAI G6N THlTONG TIN - CHI NHANH AN GIANG
TIT NAM 2010-201252
3.1Phan tich tinh hinh cho vay ngan han cua Sacombank chi nhanh An
Giang tir nam 2010 - 2012.52
3.1.1Phan tich doanh so cho vay ng&n han52 3.1.2Phan tich doanh so thu no ngan han58 3.1.3Phan tich dirnpcho vay ng&n ban63 3.1.4Phan tich np qua han ng&n han68 3.2Tac dong cua nguon von huy dong den hoat dong cho vay ngan han cua Sacombank chi nhanh An Giang qua 3 nam tir nam 2010 - 201273 3.3Danh gia hieu qua hoat dng cho vay ng^n han tai Sacombank chi nhanh
An Giang75
3.3.1He so thu no75 3.3.2Ty le no qua han ng&n han76
3.3.3Ty le DNngSn han tren tong VHB77
3.3.4Vbng quay von tin dung ng&n han78 3.3.5Ty le die no ngan han tren tdng dir no80 3.3.6He sd die phbng rui ro tin dung ng&n han81
3.4Danh gia tiing hop tinh hinh cho vay ngan han tai Sacombank chi nhanh
An Giang tfr nam 2010 - 201281
Trang 6Sai Gon Thirffng Tin - Chi nhanh An Giang
3.5Cac nguyen nhan gay hiromg den hoat d$ng cho vay ngan han tai
Sacombank chi nhanh An Giang83
3.5.1Nguyen nhan khach quan83 3.5.2Nguyen nhan chfi quan83
3.6M^t so giai phap nh3m nang cao hieu qua hoat d(mg cho vay ngSn han taiSacombank chi nhanh An Giang84
3.6.1Vicong tdc cho vay84 3.6.2VS cong tdc huy (long von89
PHAN KT LUAN VA KIEN NGHI92
Ketluan92Kiennghi93
PHVLVC1i PHVLVC2i
PHULVC3iv PHVLVC4v TAI LIEU THAM KHAOvii
Trang 7SVTT: Nguyen Thi Cam Nhung
Von huy dpngThu nhap doanh nghiepThixong mai co phanTien gili khong ki hanTi^n gili co ky hanTong du n^
T6 chuc tin dungSan xuat kinh doanh
No qua hanNgan hang thirong maiNgan hang nha nuac
Doanh so thu no
Doanh so cho vay
Du na ngan han Duna
DANH MUC VIET TAT
VHD TNDN TMCP TGKKH TGCKH TDN TCTD SXKD NQH NHTM NHNN DSTN DSCV DNNH DN
Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
Trang 8Sai Gon Thiwng Tin - Chi nhanh An Giang
DANH MVC HINH
Hinh 1.1: Quy trinh cho vay ngin han
Hinh 2.1: Co cau to chiic Sacombank chi nhanh An Giang
Hinh 2.2: Ket qua hoat dqng kinh doanh cua Sacombank chi nhanh An Giangtirnam 2010 -2012
Hinh 3.1: Doanh so cho vay ngan han cua Sacombank chi nhanh An Giang txrnam 2010-2012
Hinh 3.2: Doanh so cho vay ngin han theo nganh kinh ti cua Sacombank chinhanh An Giang tir nam 2010 - 2012
Hinh 3.3: Doanh so cho vay ngan han theo thanh phan kinh te ciia Sacombankchi nhanh An Giang tit nam 2010 - 2012
Hinh 3.4: Doanh so thu nq ngan han cua Sacombank chi nhanh An Giang txrnam 2010-2012
Hinh 3.5: Doanh so thu nq ngin han theo nganh kinh ti ciia Sacombank chinhanh An Giang tit nam 2010 - 2012
Hinh 3.6: Doanh so thu nq ngan han theo thanh phan kinh te cua Sacombankchi nhanh An Giang tr nam 2010 - 2012
Hinh 3.7: Dir nq cho vay thu nq ngan han cua Sacombank chi nhanh An Giangtirnam 2010-2012
Hinh 3.8: Du nq cho vay thu nq ngin h^n theo nganh kinh ti cua Sacombankchi nhanh An Giang tit nam 2010 - 2012
Hinh 3.9: Du nq cho vay thu nq ngin han theo thanh phin kinh te cuaSacombank chi nhanh An Giang tit nam 2010-2012
Hinh 3.10: Nq qua han ngan han cua Sacombank chi nhanh An Giang tir nam
2010-2012
Hinh 3.11: Nq qua han ngin han theo nganh kinh ti cua Sacombank chi nhanh
An Giang tir nam 2010-2012
Hinh 3.12: Nq qua han ngin han theo thanh phin kinh te cua Sacombank chinhanh An Giang tir nam 2010-2012
Hinh 3.13: Nguon von huy dqng cua Sacombank chi nhanh An Giang qua 3
nam (2010-2012)
Trang 9SVTT: Nguyln Thi Cim Nhung
Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
Hinh 3.14: He so thu no ngan han cua Sacombank chi nhanh An Giang tir nam
Trang 10Sai G6n Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
TONG QUAN
Cor so- hinh thanh de tai
Theo tien trinh toan cau hda, hoi nhap vdi nen kinh te the gidi, kinh te nude
ta khdng ngung phat tridn, bo mat dlt nude ngay cang thay ddi theo chiduhudng tich cue Trong do, tinh An Giang ndi ridng cung co nhttng budc tidnvuot bac vd kinh te va xa hoi Theo do, cac doanh nghiep cu khong ngung mdrong quy mo san xuat, cac doanh nghiep mdi dupe thanh lap ngay cang nhidu,cac ho san xuat gia dinh va ca nhan cung ngay cang md rdng quy md hoatdong Tit do nhu cau vdn cua cac td chiic kinh td trong tinh cung ngay canggia tang do vdn la yeu quan trong va khong thl thidu dd dam bao cho mpithanh phSn kinh td cd thd tdn tai va hoat ddng binh thudng Dd dap dng kipthdi nhu cau ngudn vdn trdn thi trudng cua tinh thi tin dung ngan hang la motkdnh cung cap vdn vd cimg quan trong trong nen kinh td Dae biet la cho vayngan han do dac diem cua cac thanh phan kinh td cua tinh la san xuat nhd Id va
chu yeu theo mua vu.
Cho vay ngin han la hoat ddng quan trong mang lai ngudn thu nhap chuyeu cho cac ngan hang thuong mai trong tinh An Giang, dac biet la ddi vdingan hang TMCP Sai Gdn Thuong Tin - Chi nhanh An Giang (Sacombankchi nhanh An Giang), do Sacombank la mot ngan hang ban Id tdt nhdt VietNam Ben canh ngudn thu nhap cao ma hoat ddng mang lai thi cho vay nginhan cung la hoat ddng chtia dung nhidu nii ro cho ngan hang Do do, dd dambao cho ngan hang phat tridn tdt thi Sacombank cin cd mot hoat ddng cho vayngan han an toan va hidu qua Hidn nay khi tinh hinh kinh td dat nude dangdung trudc nhung khd khan va thach thiic phia trudc thi tinh An Giang cungnam trong tinh trang chung do Cac doanh nghiep pha san ngay cang gia tang
vi thidu vdn dd dap ung nhu cau thanh khoan Dung trdn gdc dp nguoi di vaythi cac doanh nghiep thidu vdn nhung khd tidp can dupe ngudn vdn do lai suittang cao cung nhu cac hd san xuat kinh doanh nhd Id mudn md rpng quy mdhoat ddng, cai tien cdng nghd nhung lai suat cao lam nhu cau vdn cua cacdoanh nghiep, cac hd gia dinh va ca nhan bj thu hep lai, do ndu chi phi sudung vdn qua cao thi lpi nhuan se bi giam di cung nhu rui ro khi su dung vdn
ma khdng mang lai hidu qua la rat ldn Con dung trdn gdc dp cua ngudi chovay thi trudc tinh hinh kinh td cua tinh cd nhidu khd khan nhu thd se anhhudng tdi ngudn thu ciia ngan hang do nhu cau vdn ciia cac doanh nghiepcung nhu cac hd san xuat ca nhan bi thu hep lpi, ben canh do thi hoat ddng chovay ngan han cung trd nen rui ro han muc binh thudng do nen kinh td dang tritrd, nguy ca cac td chiic kinh td su dung vdn khdng hidu qua va bi pha san din
Trang 11SVTT: Nguygn Thi Cim Nhung
Sai Gon Thirong Tin - Chi nhanh An Giang
den khong con kha nang tra nq cho ngan hang la rit cao Do do, dg nang caohieu qua ciia hoat dqng cho vay ngin han va han ch^ nhQng rui ro co thg xay
ra trong qua trinh cap tin dyng, Sacombank chi nhanh An Giang can co kghoach cho vay hieu qua de nang cao lqi nhuan va giam dirqc nii ro tir hoatdong cho vay ngan han de dam bao cho ngan hang phat trien mot each ben
vttng.
Noi torn lai, tru^c tinh hinh kinh te kho khan nhu hien nay thi nhu vay cauvon cua cac t6 chiic kinh te de dam bao hoat dong tren dia ban tinh An Giangngay cang gia tang, ma dac biet la nhu cau vay v6n ngdn han do dac di^m cac
doanh nghiep vira va nho va cac ho san xuat theo mua vu Theo do, v^n d6 nq
xau va thi^u kha nang thanh khoan la cac van de trong tam can duoc luu y cuacac NHTM noi chung va Sacombank chi nhanh An Giang noi rieng Dl hanche tang ty le nq xSu cung nhu tang kha nang thanh khoan Sacombank chinhanh An Giang can co mot ke hoach cung nhu nhung giai phap httu hieu denang cao hieu qua ciia hoat dqng cho vay ngan han Voi tam quan trong cuahoat dqng cho vay ngan han doi vai cac NHTM va nen kinh te dat nuac noichung cung nhu Sacombank chi nhanh An Giang noi rieng, nen toi chqn de tat
" Phan tich tinh hinh tin dung ngan han tai Ngan hang thuong mai cophan Sai Gon Thuung Tin - Chi nhanh An Giang" lam dg tai nghien cuucho khoa luan tot nghiep cua minh
Muc tieu nghien cuu
Be tai nghien cuu nham tap trung giai quyet cac muc tieu sau: Phari tichcac chi tieu lien quan den hoat dqng cho vay ngan han de thay duqc thuc trangtinh hinh cho vay ngan han tai Sacombank chi nhanh An Giang trong 3 nam
2010, 2011 va 2012 Sau do, thong qua cac chi tieu danh gia hieu qua hoatdqng cho vay ngin han dg danh gia hieu qua cua hoat dqng nay tai ngan hangchi nhanh, ttr do dg xuat cac giai phap nham nang cao hieu qua hoat dqng chovay ngan han tai Sacombank chi nhanh An Giang trong thai gian sap tai.Doi tirqng va pham vi nghien cuu
Do cho vay la hoat dqng chigm ty trong cao nhat trong hoat dqng tin dungcua ngan hang chi nhanh, va tinh chat cua cac to chiic kinh tg tai tinh AnGiang hoat dqng chu ygu theo m.ua vu, ngn de tai chi tap trung nghien cuuhoat dong cho vay ngdn han tai Sacombank chi nhanh An Giang trong 3 nam
2010, 201 lva 2012
Trang 12Phirong phap nghien cvu
a~Phuffngphap thu thap die lieu: Thu thap cac so lieu thii cap lien quanden hoat dpng cho vay ngan han cua chi nhanh tir nam 2010 den nam 2012 ttrcac bao cao ciia chi nh&nh, cac bao cao ket qua kinh doanh Tham khao cac tailieu tren internet, sach bao, giao trinh chuyen nganh, tap chi kinh te, cac baiphan tich va y kiln cua cac chuyen gia tren mang Ben canh do dl tai contrao dli, tham khao y kiln cua cac chuyen vien khach hang tai chi nhanh dlhilu ro hem vl hoat dpng cho vay ng^n han tai chi nhanh
""Phwcmg phap phan tich die lieu: D& lieu sau khi thu thap ducrc xur lytren Excel Sau do su d\ing cac phuong phap so sanh so tuyet doi, tuong doi,phuong phap ty trpng, phuong phap do thi thong ke de giai quyet cac muc
tieu da de ra.
- Phucmg phap so sank: So sanh so lipu giiia cac nam voi nhau theo
ca chieu ngang (tuyet doi) va chieu doc (tuong doi) de thay dupe su bien dpngtang giam cua hoat dpng cho vay ngan han qua cac nam va thay dupe xu thephat trien cua hoat dpng nay tai ngan hang trong tuomg lai Qua do, ngan hangchi nhanh co thl dat ra nhifng chi tieu hoac thay dupe thuc trang ma dua ranhung gi^i phap cu thl dl nang cao hieu qua ciia hoat dpng cho vay ng^n han
+ So sanh tuyet doi: la hieu so giua tri so cua nam phan tich va namgoc dupe chpn dl so sanh cua cac chi tieu trong hoat dpng cho vay ngan han
Ay = y, -y0
Trong do:
Ay: La miic chenh lech gitta tri so cua nam phan tich va nam goc ciia cacchi tieu kinh te
y,: La tri so chi tieu nam phan tich
y0: La tri so chi tieu nam glc
Phuong phap nay dung de so sanh true tiep tri so ciia chi tieu nam phan tich
so voi nam truoc do bien dpng tang hay giam, va tim ra nguyen nhan ciia subien dpng la do chi tieu nao anh hudng tir do de ra giai phap khac phuc
+ So sanh tuong dli: phan anh tic dp tang truong cua chi tieu quatirng nam, bieu hien bang so Ian hoac so phan tram (%) Dupe tinh bang eachlay muc chenh lech gitia tri so cua nam phan tich va nam goc cua cac chi tieukinh te chia cho tri si chi tieu nam goc
Sai Gon Thmmg Tin - Chi nhanh An Giang
Trang 13Trong do:
Ay: La toe do tang trudng cua chi tieu 6 nam phan tich so vdi nam goc
y, : La tri so chi tieu nam phan tich.
y0: La tri so chi tieu nam goc.
Phircmg phap nay phan anh nhip dieu tang gi^m cua cac chi tieu giita cacnam va toe do tang trudng giita cac chi tieu Qua do ta co thd nhin thdy ro honnguyen nhan dan den sir bien dpng cua cac chi tieu cho vay, ttr do de xuatnhung giai phap thiet thtrc de khac phuc
- Phuang phap dS thi thdng ke: Sur dung cac con so k^t hop vdi cachinh ve, dubng net v^ mau s^c tao thanh cac biSu d6, d6 thi thdng ke dl minhhoa, mo ta cho thirc trang ciia hoat dong cho vay ng^n han cung nhu so sanhede chi tieu so luong cho vay da dat duoc qua cac nam tai ngan hang
- Phuang phap ty trong: xac dinh ty le phdn tram cua mot chi tieu cathe so vdi chi tieu tdng thi Xem cac chi tieu phan tich chidm ty trong baonhieu phan tram trong ca cau tong the tir d6 thay duac miic do anh htrdng cua
cac chi tieu.
%Y = — xlOO
Trong do:
%Y: Ty trong cua chi tieu Y so vdi chi tieu X
X,Y: Cac chi tieu cd lien quan trong hoat dpng cho vay ngan han
*"Phuang phap luan: Bai nghien cuu su dung dong thai ca 2 phuangphap qui nap va diln dich de trinh bay cac vdn dd
Y nghla nghien ciiu
Cho vay la mot trong nhttng nghiep vu quan trong va cd tam anh hudngtrue tiep den cac hoat dong cua ngan hang Ndu ngan hang cd hoat dong chovay lanh manh, an toan va cd hieu qua se mang lai ngudn thu nhap dang kdcho ngan hang, bu dap nhung chi phi bo ra ngan hang se thu duac ngudn lainhutin on dinh, nang cao kha nang canh tranh, dam bao cho sir phat trien benvttng cua ngan hang Qua bai nghien cuu, chung ta se cd cai nhin tong thd hoatd$ng cho vay ngin han cung nhu hieu qua hoat dpng cho vay ng^n han va giai
SVTT: Nguyln Thi C&n Nhung4
Sai Gon Thinmg Tin - Chi nhanh An Giang
Trang 14Giai phap nang cao hieuqua cho vay ngin han
Ty le du np nganhan tren von huy
done
Ty le no qua han
cho vav ngan han
He so thu no nginhan
Vong quay von tin
dung ngan han
Ty le du no ngan
han tren t6ng du
He so du phong rui
ro tin dung ngin
Phan tich tinhhinh ca cau
nguon von
Phan tichthuc tranghoat dpng chovay ngin han
phap nhim nang cao hieu qua hoat dpng cho vay ngin han tai ngan hangTMCP Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang Bo sung vao chu6i lythuyet ve hoat dpng cho vay ngan han va lam nguon tai lieu tham khao cho cac
ban doc quan tarn dSn van de nay.
Ngoai nhung y nghTa tren, bai nghien cuu giup em tim hieu them duocnhieu ly thuyet him ich ve hoat dpng cho vay ngan han cua cac NHTM, co cohoi van dpng dupe nhung kien thiic da hoc vao thuc tien tai ngan hang TMCPSai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang Tuy han che ve kien thiic va trinh
dp tuy nhien day cung co the la nguon tai lieu tham khao cho ngan hang chi
nhanh.
M6 hinh nghien ciiu
Sai Gon ThuoTig Tin - Chi nhanh An Giang
Trang 15Sai Gon Thirong Tin - Chi nhanh An Giang
BS giai quyit dirge muc tieu cua d tai nghien cuu truac tien ta phan tichthirc trang hoat dpng cho vay ngin han thong qua cac chi tieu doanh s6 chovay ngin han, ng qua han ngin han, du np ngin han va doanh so thu np nginhan Sau do, phan tich tinh hinh ca ciu nguon von huy dpng cua ngan hangxem no anh huang nhu the nao den hoat dpng cho vay ngan han Ttr do, ta tinhcac chi tieu de danh gia hieu qua cua hoat dpng cho vay ngan han gom he sothu np, ty le np qua han, ty le du np ngan han tren tong von huy dpng va vongquay von tin dung ngan han, ty le du np ngan han tren tong du np va he so duphong nii ro tin dung ngan han de xem hoat dpng cho vay ngan han tai chinhanh co hieu qua khong va tu do de xuat mot so giai phap nham nang caohieu qua hoat dpng cho vay ngan han ttii ngan hang chi nh^nh
Cac van de nghien ciiu
*" Phan loai tin dung va phan loai cho vay ngan han
^" Cac van de chung lien quan den hoat dpng cho vay ngan han.
^" Tac dpng cua cho vay ngan han den hoat dpng san xuat kinh doanh
^" CMt lupng tin dung
®" Hoat dpng cho vay ngftn han hieu qua
®" Tac dpng ciia nguon von huy dpng den hoat dpng cho vay ngan han
" Cac chi tieu ddnh gia hieu qua hoat d6ng cho vay ng^n han
B6 cue khoa Iuan
Tong quan: Co so hinh thanh de tai, muc tieu nghien cuu, pham vi nghienciiu, phuong phap nghien ciiu va y nghia nghien cuu va mo hinh nghien cuu.Chuong 1: Co so ly Iuan ve hoat dpng cho vay ngin han va hieu qua hoatdpng cho vay ngin han cua cac NHTM Cho vay ngin han la hoat dpng quantrpng va ca ban cua cac ngan hang thuong mai, di hieu ro han hoat dpng chovay ngan han, chuong 1 se trinh bay nhihig ca sa ly thuyet co lien quan denhoat dpng nay Dae biet la chii y trinh bay viec phan loai va cac chi tieu dedanh gia hoat dpng cho vay ngan han de co ca sd xem xet, phan tich trong cacchuang tiep theo
Chuang 2: Giai thieu vi Ngan hang TMCP Sai Gon Thuong Tin - Chinhanh An Giang Sacombank dang tren da phat trien va la mot trong nhungngan hang ban le t6t nhit Viet Nam, vai phuang cham phat trien ben vthig vadong hanh cung cpng d6ng, Sacombank dang tirng buac cai tiin cong nghe, kythuat nham nang cao chat lupng dich vu cung nhu cung each phuc vu ngay
SVTT: Nguyln Thi Cim Nhung6
Trang 16Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
cang t6t hern din khach hang DS co cai nhin t6ng the va hieu dugrc ca chi hoatdpng cua ngan hang tai chi nhanh An Giang trong chirong 2 tac gia se giaithieu doi net vi Sacombank chi nhanh An Giang
Chuong 3: Thuc trang tinh hinh cho vay ngin han cua ngan hang TMCPSai Gon Thtrong Tin - chi nhanh An Giang tir nam 2010-2012 Cho vay ngdnhan la hoat dong chu yeu mang lai nguon thu nhap doi dao cho Sacombank chinhanh An Giang Tuy nhien, trtrdc tinh hinh kinh te bien dong phiic tap nhirhien nay thi tat ca cac hoat dpng cua ngan hang noi chung va hoat dong chovay ngin han tai chi nhanh noi rieng diu bi anh huomg Do do, trong chuong 3tac gia se phan tich cac chi tieu lien quan din hoat dong cho vay ngin han dichung ta co cai nhin cu thi vi tinh hinh cho vay ngin han tai chi nhanh trongthai gian qua cung nhu xem xet nguin vin huy dong co tac dong nhu thi naoden hoat dOng cho vay ngan han cua ngan hang Tren ca sa do, tac gia tienhanh danh gia hieu qua hoat dpng cho vay ngan han tai chi nhanh thong quacac chi tieu phan anh hieu qua hoat dpng cho vay ngan han Tir do, xac dinhdupe cac y^u to anh huang din hoat dpng cho vay ngan han tai ngan hang chinhanh va di xuit cac giai phap di khic phuc
Phan ket luan: Dua ra ket luan nghien cuu va kien nghi de nang cao hieuqua hoat dpng cho vay ngin han tai ngan hang TMCP Sai Gon Thuomg Tin -Chi nhanh An Giang
Trang 17SVTT: Nguyln Thi C^m Nhung
Sai Gon Thucmg Tin - Chi nhanh An Giang
CHtfONG 1: CO Sd LY LU^JV VE HOT DONG CHO VAY NGAN
HN VA HIEU QUA HO^T DONG CHO VAY NGAN HAN T^I CAC NHTM
Cho vay Id hogt dqng chit yiu vd mang lai hem 2/3 tong nguSn thu nhdpcho ede NHTM Trong do, cho vay ngan han Id hoat dong quan trong nhamdap ling ede nhu cdu ve von cho ede to chiic kinh te de sdn xudt, kinh doanh
phuc vu dffi song cua khdeh hang Be nam duac nhung van de co ban ve hoat
dqng cho vay ngan han cung nhu nhung chi tieu ddnh gid hieu qua hoat dongnay de ede NHTM nam duac ede khdu cua hoat dong nay vd thuc Men no moteach troi chdy de dam bdo cho ede NHTM co the duy trl vd phdt trien benvung Trong chuang 1 chung ta se nghien cuu nhung van di chung cung nhunhung chi tieu de ddnh gid hieu qua cua hoat dong cho vay ngan han
1.1 Cac khai nicm
1.1.1Ngan hang thuang mat
Ngan hang thuang mai la mot loai hinh to chiic tin dung duac thuc hientoan bo hoat dong ngan hang va cac hoat dong khac co lien quan
1.1.2Hoat dong ngan hang
Theo Luat Ngan hang Nha nuac do Qu6c hoi khoa X thong qua ngay 12thang 12 nam 1997 thi hoat dong ngan hang la hoat dong kinh doanh tien te vadich vu ngan hang vai npi dung thuong xuyen la nhan tien gui va sii dung sotien nay de cap tin dung, cung ung dich vu thanh toan
1.1.3Tien gui ngan hang
La khoan tien ma ca nhan hoac to chiic gui vao ngan hang vdi mot ky han
da duac ngan hang cong bo san.
Ti^n giii la mot hinh thuc huy dong v6n truy^n th6ng ciia ngan hang, thongqua do ngan hang huy dong duac mot luang von nhan roi Ian tir cac khachhang trong nen kinh te Tir do sii dung luong von nay vao viec cap tin dungcho cac khach hang co nhu cau Hay noi each khac ngan hang vay tien tu cackhach hang co nguon von nhan roi thong qua nghiep vu tien giii ngan hang vasau do cho cac khach hang co nhu cau von vay lai thong qua nghiep vu cap tin
dung.
Ngay nay, tien giii ngan hang ngay cang da dang vai nhieu hinh thuc, nhieuloai Tuy nghien nhin chung lai, tien giii ngan hang n^m d hai dang ldn la:
Trang 18Sai Gon Thirong Tin - Chi nhanh An Giang
a~ Tien giii khong ky han: la loai tien giii ma khach hang co the gili vao vanit ra bat cii liic nao khi co nhu cau Loai tien giii phu hop vdrt cackhach hang co nhu cau dung de thanh toan hay sur dung cac dich vu
ngan hang nay nen no co lai suat thap.
<s~ Tien gui co ky han: La loai tien giii co m6t thai h^in co dinh kh&ch hangkhong dugc nit truac han, neu khach hang nit trudc han thi lai suatdirge hucrng nhir loai tien giii khong ky han Loai tien giii nay phii hopvdi cac khach hang co lugng von on dinh va muon huang lai tii khoantien giii vao ngan hang nen loai tien giii nay co lai suat cao han loai tiengui khong k^' han
1.1.4CSp tin dung
Cap tin dung la viec thoa thuan de to chiic, ca nhan sii dung mot khoan tienhoac cam ket cho phep sii dung mot khoan tien theo nguyen t^c co hoan tr^b5ng nghiep vu cho vay, chi6t khSu, cho thue tai chinh, bao thanh toan, baolanh ngan hang va cac nghiep vu cap tin dung khac
1.1.5Cho vay
Cho vay la hinh thiic cap tin dung, theo do ben cho vay giao hoac cam ketgiao cho khach hang mot khoin tien de sii dung vao muc dich xac dinh trongmot thai gian nhat dinh theo thoa thuan vai nguyen tac co hoan tra ca goc va
lai.
Nhu vay, cho vay la sir chuyen nhugng co thai han quyen sii dung motlugng gia tri von tii ngan hang ( nguai cho vay) sang cho khach hang ( ngucrivay) D6ng thai sau mot thai gian nhat dinh khach hang phai hoan tra mot sotien Ian han so tien vay ban dau cho ngan hang Phan Ian han do chinh la chiphi ma khach hang phai bo ra d^ co dugc quyen sii dung von trong mot thaihan nhit dinh hay con gpi la lai tiSn vay
1.1.6Cho vay ngan han
Cho vay ngan han la cac khoan cho vay co thai han cho vay den 12 thang.1.1.7Thai han cho vay
Thai han cho vay la khoan thai gian dugc tinh tir khi khach hang bat daunhan mon tien vay dau tien cho den thai diem tra het ng goc va lai tien vay dadugc thoa thuan trong hgp dong tin dung giiia to chiic tin dung va khach hang.Thai han cho vay se do ngan hang va khach hang thoa thuan vdi nhau cancii vao chu ky san xuat, kinh doanh, thai gian thu hoi von hay vong tien, kha
Trang 1910 SVTT: Nguyin Thj Cim Nhung
Sai Gdn ThuoTig Tin - Chi nhanh An Giang
nang tra nq cua khach hang cung nhu nguon von cho vay cua ngan hang Theo
quy dinh phap luat hien hanh thi thai han cho vay doi vdi cac phap nhan VietNam va nude ngoai khong qua thai han hoat dong con lai theo quyet dinhthanh lap ho|c giay phep hoat dong tai Viet Nam Con doi vdi cac ca nhannuac ngoai thi thai han cho vay khong dupe vupt qua thai han duqc phep sinh
song, hoat dong tai Viet Nam.
1.1.8Laisudt cho vay (LaisuSi)
Lai suat cho vay la gia ca cua khoan vay, vi no la gia cua quyen duac sudung von vay trong mot khoang thai gian nhat dinh, ma nguai sii dung phaitra cho nguM cho vay, duac bieu hien bing ty le ph^n tram tren ca sa so sanhgiiia s6 lai hie thu duac vcri s6 ti^n cho vay trong mot thai gian nhlt dinh.Theo do, lai suat cho vay chinh la chi phi ma nguai vay phai bo ra de duqfcsii dung so tien vay, lai suat cho vay se do hai ben ngan hang va khach hang tuthoa thuan vai nhau nhung khong duqc vuqt qua 150% lai suat ca ban do nganhang nha nude cong bo d6i vai loai hinh cho vay tuang ung
1.1.9Lai tiin vay (L^^i tire)
La khoan tien ma b^n di vay phai tra cho ben cho vay, hay noi each khaclai tien vay la thu nhap ma nguoi cho vay nhan duqc tu ngudi di vay tra cho
viec sii dung von vay Duqc tinh can cii vao so von, thai han su dung von va
lai suit
Theo quy dinh hien hanh thi viec tinh va thu tra lai phu thuqc vao hinh thiichuy dong von hay cho vay do ngan hang quy dinh hoac theo thoa thuan giuakhach hang vdi ngan hang Co 3 each tinh, thu lai hien nay la tinh, thu tra laitheo dinh ky, tinh thu tra lai trudc va tinh, thu tra lai sau
1.1.10Mire cho vay
Miic cho vay la so du nq cho vay cao nhit ma ngan hang cd thi cho khachhang vay von trong mot hop ddng tin dung
Miic cho vay duqc xac dinh dua vao nhu cau von vay cua khach hang, ty lecho vay toi da so vdi gia tri tai san duqc the chap di dam bao tien vay theoquy dinh ciia chinh phu va hudng din cua ngan hang nha nude vi dam baotiin vay, cung nhu kha nang hoan tra nq cua khach hang va kha nang nguon
von cua ngan hang cho vay.
Theo Luat cac ti chuc tin dung nam 2010 thi ting muc cho vay doi vdi motkhach hang khong vuqt qua 15% von tu cd cua ngan hang
Trang 201.1.11Hop dSng tin dung
Hop dong tin dung hay con gpi la hop dong dam bao tien vay la van banphap ly the hien moi quan he tin dpng giiia ngan hang va khach hang La ca sophap ly de ngan hang thuc hien cho vay, quan ly khoan vay, thu hoi no va xit
ly cac khieu kien khi xay ra tranh chap giiia ngan hang va khach hang
Hop dong tin dung co hieu lire khi co chit ky xac nhan cua ca hai ben nganhang va khach hang Vi day la co so de bao ve ngan hang trudc nhung hoatdong co the anh hirdng tbi kha nang thu hoi von cua minh nen npi dung hopdong tin dung can dupe trinh bay logic, thong nhat, cac dieu khoan trong hopdong ph^i dupe quy dinh cp thi, ro rang, chat che vii phai phan anh dupenhung npi dung sau: dieu kien vay von, muc dich sii dung ti6n vay, hinh thiicvay, so tien vay, lai suit cho vay, thbi han cho vay, hinh thuc dam bao tindung, gia tri tai san dam bao, phuong thiic tra no va cac cam k^t khac dupethoa thuan giiia hai ben
1.1.12Kyhantrana
Ky han tra no la khoan thbi gian trong thbi han cho vay ma hai ben nganhang va khach hang tu thoa thuan vbi nhau theo do cuoi moi thang, moi quy,moi nam hoac cuoi khoan thbi gian dupe thoa thuan khach hang se tra motphln gbc, hoac lai hoac ca vbn gbc va lai cho ngan hang
Thong thubng ky han tra no se do ngan hang xem xet, phan tich dac diemcua nganh nghe hoat dong san xuat, kinh doanh cua khach hang, kha nang tra
no cung nhu vbng tiin ciia khach hang, txr do thoa thuan mot ky han tra no hop
ly vbi khach hang
1.1.13Quy trinh cho vay
Quy trinh cho vay la tbng hop cac nguyen tic, quy dinh cua ngan hangtrong viec cho vay Quy trinh nay gom nhieu khau, theo mot trat tu nhat dinh.Quy trinh cho vay chinh la co so d^ kilm soat tien trinh cap tin dung, di^uchinh chinh sach cho vay phu hop vbi thuc ti, giup ngan hang thiet lap cac thutuc hanh chanh, cung nhu thiet ke cac thu tuc cho vay phii hop vbi phap luat,thich irng vbi timg loai khach hang, tirng loai cho vay cua ngan hang cung nhugiup ngan hang cb the lay dupe cac thong tin can thiet tu khach hang gbp phannang cao hifu qua hoat dong cho vay va giam thieu rui ro, nang cao doanh lpi
cho ngan hang.
Sai Gon ThiroTig Tin - Chi nil anh An Giang
Trang 21SVTT: Nguyln Thi Cim Nhung12
Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
1.1.14Doanh so clio vay
Doanh so cho vay la chi tieu phan anh tat ca cac khoan cho vay phat sinhtrong mot thai gian nhat dinh ma ngan hang giai ngan cho khach hang vay.1.1.15Doanh sd thu n^r
Doanh so thu no lik chi tiSu phan anh cac kho^n von goc ma khach hang chitra cho ngan hang trong thai gian cho vay
1.1.16Die na
Du no la chi tieu phan anh so tien ma khach hang con dang na ngan hang,hay so tien ma ngan hang da cho khach hang vay nhtmg chua thu ve trong motthai gian nhat dinh Doanh so thu na dupe xac dinh bang each liy doanh socho vay trir di doanh so thu na
1.1.17Na qua hgn
Na qua han la khoan na ma mot ph^n hoac toan bo na g6c, hoac lai da quahan Nhu vay, na qua han chinh la nhung khoan dtr na khong hoan tra dunghan, cung nhu khong du dieu kien va khong duac phep de gia han na
Theo quygt dinh 493/ QD-NHNN va 18/2007/QD-NHNH cua Ngan hang
Nha nuac Viet Nam hien nay, na qua han duac chia thanh 4 nhom de dam baoquan ly chat che han Phan theo thoi gian na qua han gom:
•Net ciin chii y ( nor nhom 2): Na qua han tu 10 d^n 90 ngay Day la nhom
na duac danh gia la co kha nang thu h6i d^y du ca g6c va lai, tuy nhien
co dau hieu khach hang suy giam kha nang tra na
•Na duai tieu chuan ( na nhom 3): Nq qua han tir 91 den 180 ngay Cackhoan nq duai tieu chuin duac danh gia la khong co kha nang thu hQi
nq goc va lai khi den han, co kha nang ngan hang se bi ton that motphan goc va lai khi den han
•Nq nghi ngor ( nq nhom 4): Nq qua han tir 181 den 360 ngay Cac khoan
nq nay duqc danh gia la kha nang ton that hi rlt cao
•Nq co kha nang mat von ( nq nhom 5): Nq qua han tren 360 ngay Day lacac khoan nq duqc d^nh gia la co kha nang mat von la rat cao, nganhang khong con kha nang thu h6i von
Trang 22Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
1.1.18Nffxau
Nor xau la nhung khoan ng qua han tu 91 ngay trd len ma khong doi dugc
va khong dirge tai eg cau Theo quylt dinh 493/ QD-NHNN va NHNH ng xiu bao g6m cac nhom ng tir nhom 3 din nhom 5
18/2007/QB-1.1.19Rui ro tin dung (Rid ro)
Rui ro tin dung la rui ro phat sinh trong qua trinh cap tin dung cua nganhang, bieu hien thuc te qua viec khach hang khong tra dugc ng hoac tra ngkhong dung han cho ngan hang
Nhu vay, rui ro tin dung dugc hilu trong truong hgp nay la trong qua trinhngan hang cho khach hang vay v6n khi d^i thai han hoan tra thi khach hangkhong co kha nang chi tra, hoac chi tra khong diing han cho ngan hang
Trong nen kinh te thi truong, tin dung la hoat dong chu yeu cua cacNHTM, do do day cung la hoat dong mang rui ro Ian nhSt va thuong xuyenxay ra nhlt cho cac NHTM Co nhi^u nguyen nhan tir khach hang hoac tirngan hang co the dan den rui ro tin dung, nhung nhin chung Iai du nguyennhan nao di nfta thi khi rui ro tin dung xay ra cung de Iai nhung hau qua vocung nang ne cho ngan hang, no khien ngan hang bi giam lgi nhuan, co khanang khong thu h6i dugc von lln Iai va co the bi pha san din den nhung hauqua nghiem trong cho nln kinh tS va ca he thong ngan hang
1.1.20Bao dam tin dung
B^m bao tin dung hay con gpi la dam b^o tiSn vay la viec t6 chiic tin dung
ap dung cac bien phap nham phong ngira rui ro, tao ca sa kinh te va phap ly dethu hoi dugc cac khoan ng da cho khach hang vay
Nhu vay, dam bao tin dung co the dugc hi6u la khach hang su dung bit kytai san nao hoac cac quyln phat sinh tir tai san co thi tao ra ngan luu lam taisan dam bao cho khoan vay ciia minh Bam bao tin dung la can thiet vi hoatdgng tin dung cua ngan hang la mot hoat dgng mang nhieu rui ro, va thuangxuyen xay ra nhat No la mot trong nhung each giiip ngan hang gia tang khanang thu hoi ng va giam thieu dugc nhung rui ro co the xay ra trong qua trinhcap tin dung cho khach hang Khi xay ra rui ro do khach hang khong co khanang hoan tra ng thi ng^n hang co thi phat mai tai san ma khach hang dung didam bao de thu hoi von Bam bao tin dung hien nay dugc thuc hien theo Nghi
dinh 178/1999NB/CP ngay 29/12/1999 va Nghi dinh 85/2002/NB-CP ngay 25/10/2002 vi sura ddi, b6 sung Nghi djnh 178.
Trang 23SVTT: Nguydn Thi Cim Nhung^ 4
Sai Gdn Thirong Tin - Chi nhanh An Giang
Dam bao tin dung la quan trpng vi the tai san dupe dam bao can phai dap tagdupe nhtag dieu sau day de hoat dong dam bao tin dung th\rc sir co hidu qua:
•Gia tri ciia tai san dam bao phai Ion hon gia tri ciia khoan cho vay
•Tai san dam bao phai tao ra ducrc dong ngan lira.
•Tai san dam bao thupc quyen sdr hta cua ngubi vay va co d^y du co sdphap ly de ngudi cho vay cd quyen xd ly tai san dung lam dam bao tien
vay.
1.1.21 Chid luang tin dung
Tin dung la mot lmh vuc rat da dang bao gdm nhiSu hoat dong khdng dongnhat (cho vay, bao lanh, chiet khau, bao thanh toan, cho thue tai chinh) nen ratkhd de do hrdng chat lupng cua no Tuy nhien, thong thutag trong thirc techit lupng tin dung thutag dupe hiiu nhu sau: Chdt luang tin dung nganhang Id su dap irng mot each tot nhdtyeu cdu ciia khdeh hang (ngudi gin tien
va ngudi vay tien) trong quan he tin dung, dam bao an todn hay hqn che rui ro
ve von, tang Iqi nhuqn cua ngan hang, phii hap vdphuc vu suphdt trien kinhtixahoi
1.2Phan loai tin dung va phan loai cho vay ngan han
1.2.1 Phan loai tin dung
Tin dung trong thuc te la mot ho^t dong rat phong phii D6 phan loai tindung ngudi ta thutag dua vta cac can cur sau day:
^~Dua vdo thai han tin dung
•Tin dung ngan han: Ld loai tin dung cd thai han cho vay din 12 thangthutag dupe dung di cho vay bd sung thiiu hut tarn thai vdn luu dongcua doanh nghiep va cho vay phpc vu nhu ciu ca nhan
•Tin dung trung han: La loai tin dung cd thdi han tir tren 12 thang den 60thang dung de cho vay mau sim tai san cd dinh, cai tiin ddi mdi thiet bi
ky thuat va md rdng, xay dung cac cdng trinh nhd cd thdi h^n thu hdi
vdn nhanh.
•Tin dung dai han: La loai tin dung cd thdi han tir tren 60 thang trd len,dupe sir dung di cap vdn cho xay dung ca ban, cai tiin diu tu cdngnghe mdi va md rdng san xuit cd quy md lta
Trang 24Sai Gon Thirong Tin - Chi nhanh An Giang
^"Dua vao doi tuang tin dung
•Tin dung v6n liru dong: La loai tin dung dirge thuc hien chu yeu cho vayvon luu dong tarn thai thieu hut va chiet khau chilng tur co gia
•Tin dung vdn c6 dinh: La loai tin dung dirge cung cdp dd hinh thanh v6n
co dinh ciia doanh nghiep
^~Dua vao muc dich sic dung von tin dung
•Tin dung san xuat va liru thong hang hoa: La loai tin dung dupe cung capcho cac doanh nghiep de tien hanh san xuat kinh doanh
•Tin dung tieu dung: La loai tin dung dp phat cho ca nhan d dap lingnhu ciu tieu dung
cs"Dita veto chu the tin dung
•Tin dung thuong mai: La quan he tin dung giua cac doanh nghiep, dugcbieu hien dudi hinh thiic mua, ban chiu hang hoa hoac fag tien trudckhi nhan hang hoa
•Tin dung ngan hang: La hinh thiic tin dung thl hien quan he giua cac t6chiic tin dung voi cac doanh nghiep va ca nhan
•Tin dung nha nude: La hinh thiic tin dung the hien moi quan he giiia Nhanude vdi nhan dan va cac to chiic khac theo do Nha nude chii dong vayti^n de tang ngudn chi ngan sach
•Tin dung quoc te: L^ hinh thiic tin dung the hien moi quan he giua nude
ta vdi cac qudc gia hay to chiic tien te, tin dung quoc te
1.2.2 Plian loai cho vay ngan han
Tin dung la mot hoat dong da dang, dua vao nhttng can cii khac nhau ta cdnhi^u loai tin dung khac nhau Tuy nhien, trong bai nghien ciiu nay tac gia chinghien ciiu ve hinh thiic tin dung ngan hang ma cu the la hoat dong cho vayngan han Trong nen kinh te thi trudng hien nay, hoat dong cho vay ciia cacNHTM la vo cimg phong phii, da dang vdi nhieu hinh thiic nham dap ling day
du va phu hgp vdi nhu cau ciia nhieu doi tugng khach hang Ngoai ra, viecphan loai cho vay con giiip cho ngan hang cd co sd khoa hgc de thiet lap cacquy trinh cho vay thich hgp cac d6i tugng khach hang tvr do nang cao hieu qua
cho vay va giam thieu cac rui ro.
Cd nhi^u each, nhi6u tieu thiic phan loai cho vay Tren thuc te hoat dongcho vay ngan han ciia cac ngan hang dugc phan loai theo ede tieu thiic sau:
Trang 25SVTT: Nguy&i Thi Cim Nhung16
Sai Gon Thuong Tin - Chi nlianh An Giang
ts~Phdn theo doi tuang cho vay
•Cho vay khach hang doanh nghiep: la mot hinh thiic cap tin dung, theo
do ngan hang giao cho khach hang la cac doanh nghiep mot khoan tien
de sir dung v^o muc dich (san xuat, kinh doanh, mua bat dpng san, taitra tai san luu dpng, tai san co dinh hay cac du an ) vdi thai han nhatdinh theo nguyen tic c6 hoan tra ca g6c va lai
•Cho vay khach hang ca nhan: la mot hinh thiic cap tin dung, theo do nganhang giao cho khach hang la cac ca nhan mot khoan tien de sil dungvao muc dich ( san xuat, kinh doanh, tieu dung, san xuit nong nghiep,mua nha ) va co thai han nhat dinh theo thda thuan vdi nguyen tic co
hoan tra ca goc va lai.
^"Phdn theo muc dich sir dung von
•Cho vay phuc vu san xuit kinh doanh: la hinh thiic cap tin dung, theo doben cho vay giao hoac cam kit giao cho khach hang mot khoan tiin dithuc hien cac dir an dau tir, phuang an s^n xuat kinh doanh, dich vutrong mot thoi gian nhat dinh theo nguyen tac co hoan tra ca goc va lai
•Cho vay nong nghiep: La mot loai cho vay san xuat kinh doanh nhirng
tap trung vao cac ho san xuat nong nghiep nhu trong trot, chan nuoi va nuoi trong thuy san.
•Cho vay tiiu thuang: La loai cho vay san xuit kinh doanh nhung taptrung vao khach hang la nhung ngirbi buon ban nho, chu yeu la cackhach hang buon ban ca the or cha Loai cho vay nay phat trien gopphan han che dan nan cho vay nang lai va chai hui day rui ro
^"Phdn theo hinh thiic dam bdo tien vay
•Cho vay khong co tai san dam bao: \k mot hinh thiic cap tin dung, theo
do khach khong cin phai co tai san thi chip, cam co hoac bao lanh cuanguai khac de dam bao cho khoan vay cua minh, ma chi dira vao uy tincua ban than khach hang vay von trong qua trinh giao dich vdi nganhang de quyet dinh cho vay
•Cho vay co tai san dam bao: la mot hinh thdc cap tin dung, theo do khachhang vay von phai co cac tai san bao dam cho khoan tiin vay cua minhthong qua viec thi chip, cim c6 hay bao lanh cua ngudi khac
<s~Phan theo phucmg thiic hoan tra
Trang 26SVTT: Nguyln Thi Cam Nhimg^^=^=—==f
|[TRu6NGeAIHOC|
AN_GJM-GL
Sai Gon Thiwmg Tin - Chi nhanh An Giang
•Cho vay co mot ky han tra no: la loai cho vay ma khach hang se tat toanmot Ian khi dao han
•Cho vay co nhieu ky han tra no: hay con goi la cho vay tra gdp, la loaicho vay ma khach hang se tra no trong nhieu ky him va cac ky han da
xac dinh cu the.
•Cho vay tra nor nhieu Ian nhung khong co ky han no cu the: la loai chovay ma khach hang co the tra no trong nhieu ky han va bat cd luc nao,khong xac dinh trudc ky han tra no ma tuy thuoc vao kha nang tai chinhcua khach hang
1.3 Cac van ilk chung lien quan den hoat dong cho vay ngan han
1.3.1 Nguyen tic cho vay
Cho vay la hoat dong mang nhiSu rui ro, dl dam bao cho ngan hang co thitin tai va phat triln 6n dinh thi ngan hang cdn thuc hien tot cac khau trongviec kiem tra kha nang hoan tra cua ngtroi xin vay, do do ngan hang chi chovay doi vdi nhirng khach hang dam bao duoc cac nguyen tac sau:
•Von vayphai duoc dam bao bang cac tai sdn dam bao co gid tri Ion hon
hoac tuong duong.
Day la nguyen t^c quan trong va nh^m muc dich giam thieu toi da nhifngrui ro co thl xay ra cho ngan hang trong qua trinh cap tin dung cho khachhang Trir nhting trubng hop cac khach hang co uy tin, co lich sir giao dich totvoi ngan hang trong qu^ trinh vay thi ngan hang co the xem xet cho cac khachhang do vay von voi hinh thirc tin chap, nghTa la khong can co tai san dambao Con Iai cac khach hang Ian d^u giao dich vdi ngan hang thi can phai cotai san dk dam bao cho kho^n vay ciia minh D6 phong khi khach hang matkha nang tra no ngan hang co thi thu h6i vdn bang each phat mai cac tai sandam b^o, nham bao ve quyen lpi cho ngan hang
•Von vayphai duoc sir dung dung muc dich da thoa thuan ban ddu tronghop dong tin dung
Day la nguyen tac ca ban ma khach hang can phai cam ket vdi ngan hang
va phai tuyet doi tuan thu khi vay von Ben canh do, ngan hang can phai timhieu ro muc dich sd dung von cua-khach hang trudc khi quyet dinh cho vay va
co kl hoach kilm tra khach hang co sd dung vdn dung muc dich hay khongsau khi giai ngan cho khach hang Bdi vi viec sd dung vdn dung muc dich segiup khach hang thuc hien duac cac du an, phucrng an san xuat, kinh doanh
Trang 2718 SVTT: Nguyln Thi CSm Nhung
Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
theo kl hoach da dir kiln, txr do nang cao hieu qua su dung vln vay la ca sa dlkhach hang co kha nang hoan tra no cho ngan hang
•Von vay phai duac hoan tra day dii ca von goc va lai theo dung thai han
da thoa thuan trong hap dong tin dung
Day la nguyen tac khong the thieu trong hoat dong cho vay va nham dambao phuong cham " di vay de cho vay" cua ngan hang Do phln Ion nguln v6n
ma ngan hang sii dung de cho khach hang vay la tvr nguon von ma ngan hanghuy dong tir khach hang tiSn giii Do do khach hang vay v6n c^n hoan tra dungthai han de sau mot thai gian ngan hang co the hoan tra lai von cho cac khachhang tien gui
1.3.2Biiu kien vay vdn
De co the vay von ngoai nhung nguyen tac vay von ca ban thi khach hangcon phai co cac dieu kien sau de duqc ngan hang quyet dinh cho vay:
•Khach hang c^n co nang lire phap luat dan sir, nang lire hanh vi dan sir vachiu trach nhiem dan sir theo quy dinh cua phap luat
•Co muc dich vay von hop phap, khong ducrc sur dung v6n vay vao cacmuc dich phap luat cam
•Khach hang can co kha nang tai chinh va dam bao tra nq diing han trongthcri han da cam k6t
•Co phuang an san xuat kinh doanh, dich vu kha thi va co hieu qua phiihop vai quy dinh cua phap luat
•Khach hang c^n thirc hien cac quy dinh v dam bao tiSn vay theo quydinh cua chinh phii va huang dan cua ngan hang nha nuac
1.3.3Dot tuong cho vay
Cac NHTM cho vay nham dap tog kip thcri cac nhu cau von cua khachhang de tir do tim kiem Iqi nhuan Tuy nhien ngan hang chi cho cac khachhang vay de dap tog cac nhu cau von hop phap, phu hop vai cac quy dinh cuaphap luat Cu thi nhir sau: Cho vay de mua cac gia tri vat tu, hang hoa Tai trqcac chi phi lien quan din viec thirc hien cac phuang an san xult, kinh doanh
va thue xuat nhap khau neu 16 hang do ngan hang cho vay
1.3.4Giai han cho vay
Nham dam bao an toan cho hoat dong cho vay cac NHTM bi giai han chovay ng^n han nhu sau:
Trang 28rnan lien linn ninn tin uung ngan nan iai ixgan nang inuong m^n co pnan
Sai Gon Thuomg Tin - Chi nhanh An Giang
•Tdng du ng cho vay ddi vdi mot khach hang khdng vugt qua 15% von tg
co cua ngan hang, trir cac trudng hgp doi vdi nhiing khoan cho vay tir
nhung ngudn von uy Me cua Chinh phu, cua cac to chiic va ca nhan.
Tong miic du no cho vay doi vdi mpt khach hang va ngudi co lien quankhong dugc vugt qua 25% von tg co cua ngan hang
•Trong nhiing trudng hgp dac biet, khi dugc Thu tudng Chinh phu chophep ngan hang co the cho vay vugt qua miic gidi han tuy theo timgtrudng hgp cu the
•Viec xac dinh von tg cd ciia ngan hang de lam can cii tinh toan gidi hancho vay se dugc thgc hien theo quy dinh cua Ngan hang Nha nude.1.3.5Han chi cho vay
Theo Luat Cac td chiic tin dung nam 2010 ngan hang khong dugc phep chovay khong cd dam bao hoac uu dai ve Iai suat, ve miic cho vay doi vdi nhiingdoi tugng sau:
^" Ting muc du no cho vay ddi vdi cac ddi tuong sau day khong duoc vuot
qua 5% von tu co cua ngan hang.
•To chiic kiem toan, kiem toan vien dang kiem toan tai ngan hang chovay, thanh tra vien dang thuc hien nhiem vu thanh tra tai ngan hang chovay, kg toan trudng ciia ngan hang cho vay
•Cac co dong ldn, cd dong sang lap cua ngdn hang
•Doanh nghiep cd mot trong nhiing ddi tugng quy dinh tai khoan 1 Didu
126 cua Luat nay sd hiiu tren 10% von dieu le cua doanh nghiep do
•Ngudi Mm dinh, xet duyet cho vay
*" Tong muc du no cho vay doi vdi mot doi tuong sau day khong duoc vuot
qua 10% von tu co ciia ngan hang va doi vdi tat cd cac doi tuong trong khoannay Id khong duoc vupt qua 20% von ttr co ciia ngan hang
•Cac cdng ty con, cdng ty lien kdt cua ngan hang hoac doanh nghiep ma
ngan hang nam quyen kiem soat.
Viec clp tin dung ddi vdi tit ca cac ddi tugng tren phai dugc Hdi dongquan tri, Hdi ddng Mnh vien cua ngan hang thong qua va cdng khai trong
ngan hang.
1.3.6Nhung trudng hop khong duoc cho vay
Trang 29Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
Ngoai nhftng han ch^ va gicri han cho vay tren thi ngSn hang khong dupecho vay trong nhung truang hop sau:
•Thanh vien Hoi dong quan hi, Ban kiem soat, Tong giam doc (Giamd6c), Pho T6ng giam d6c (Pho giam d6c) cua ngan hang
•Can bp, nhan vien cua chinh ngan hang do thuc hien tham dinh, quyetdinh cho vay
•Bo, me, va, chong, con cua thanh vien Hoi dong quan tri, Ban kiem soat,
Tong giam doc (Giam doc), Pho Tong giam doc (Pho giam doc) cua
ngan hang.
Ngoai ra, ngan hang con khong dupe cho vay d6i vai cac doanh nghiep hoatdong trong lTnh vuc kinh doanh chiing khoan ma ngan hkng nam quyen kiemsoat Hoac khong dupe cho vay tren ca sa nhan dam bao bang co phieu ciiachinh ngan hang hoac cong ty con cua ngan hang Va khdng dupe cho vay degop v6n vao mot t6 chuc tin dung khac tren ca sd nhan tai san dam bao bangc6 phigu cua chinh t6 chuc tin dung nhan gop v6n
1.3.7 Phifffng thiec cho vay
Hien nay trong cho vay ng^n han ngan hang dua ra nhidu phuang thiic chovay khac nhau, nham dap umg da dang cac nhu cau vay von cua khach hang.Cac phuang thuc cho vay ngan han thuang dupe thoa thuan vai cac khachhang la:
•Cho vay ttrng Ian: La phuang thuc cho vay ma m6i Ian vay von khachhang va ngan hang thuc hien thu tuc vay von can thiet va ky ket hopdong tin dung Nham dap ling cho nhung khach hang co nhu cau vayv6n dot xuat va khong thudng xuyen
•Cho vay theo han marc tin dung: La phuang thiic cho vay ma ngan hang
va khach hang xac dinh va thoa thuan mot han muc tin dung duy tritrong mot khoang thai gian nhat dinh Nham dap ling cho cac khachhang co nhu cau vay von thuang xuyen, lien tuc, va chi ap dung doi vainhftng khach hang co uy tin vai ngan hang va co hoat dng san xuatkinh doanh hieu qua
•Cho vay tra gop: La hinh thiic cho vay trong do khach hang co the tra np
tu ttr cho ngan hang vdi cac ky han da xac dinh truck; Ap dung doi vaicac khach hang co nhu c^u vay v6n tieu dung, xay dung, sua chOa nha
a, mua xe Va co cac khoan thu nhap on dinh hang thang hoac hang quy-
SVTT: Nguyin TM Cim Nhung20
Trang 30Hinh 1.1: Quy trinh cho vay ngan hanBiroc 1: Khach hang co nhu cflu vay von se den ngan hang gap can bo (indung de giai trinh nhu cau muon vay, nhung tai san dam bao ma khach hang
so hun Tir do can bp tin dung danh gia khach hang lap ho so tin dung va lapphieu hen tham dinh 6 budc nay neu can bp tin dung danh gia khach hangkhong co kha nang tra no, hoac khong co ly do chinh dang thi can bp co thetir choi cho vay ngay d6i vdi khach hang
Budc 2: Sau khi tiep xiic vdi khach hang, co dupe ho so tin dung can bp tindung tien hanh tham dinh tin dung, can bp tin dung se tham dinh tinh phap ly,tham dinh nhu c^u vay vdn co dung muc dich khong va thSm dinh gia tri cuatai san dung &k dam bao Ci budc nay, khi can bp tin dung xudng thlm dinh mathay khong dung vdi nhung gi ma khach hang da trinh bay thi can bp tin dimg
co the true tiep tir choi khong cho vay ma khong can lap ho so, chi can ghinguyen nhan vao ket quii phieu hen tham dinh
Budc 3: Sau khi tham dinh tin dung, can bp tin dung lap bao cao tham dinhhoac td trinh tham dinh doi vdi khach hang cd so von vay ldn cho trudng
Bangiam doc
Phongk^ toan
Khachhang
Sai Gon TJiuo-ng Tfn - Chi nhdnh An Giang
• Cho vay theo han mire thdu chi: La hinh thiic cho vay trong do ngan hangcho phep khach hang chi vupt s6 du tren tai khoan thanh toan ciiakhach hang Ap dung ddi vdi nhung khach hang co giao dich thuongxuyen qua ngan hang va co tinh hinh tai chinh tuomg doi 6n dinh
1.3.8 Quy trinh cho vay ngan han can ban
Mot quy trinh cho vay ngin han can ban phai dap ling dirqc cac budc sau:
Trang 31Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
phong tin dung 6 budc nay, neu can bp tin dung tham dinh thay tai san dambao khong co gia tri ttrong duong vdi khoan vay thi co the lap Men ban tir choicho vay den ban giant d6c
Budc 4: Trudng phong tin dung lap Men ban chap nhan hoac tit choi cho
vay den ban giant doc.
Budc 5: Sau khi da chap nhan khach hang du dieu kien vay von, khach hang
va can bp tin dung ky ket hpp dong tin dung
Budc 6: Giai ngan Can bp tin dung chuy&t bp h6 so cho phong ke toannhap ho so va lap phieu chi (6a) Sau do, khach hang den gap true tiep phong
ke toan de nhan tien vay va phai dent theo tai san the chap (6b) Sau khi giaingan tien vay cho khach hang ngan hang phai thucrng xuyen kiem tra dot xuatxem khach hang co su dung von vay dung muc dich khong, neu khong dungngan hang co the thu h6i no truoc han
Budc 7: Thu hoi no Ngan hang lap phieu xuat kho va phieu thu, khdehhang den npp tien va ky ten
1.3.9Cdc hlnh thtrc dam bao tin dung
Cac hinh thiic dam bao tin dung dupe ap dung hien nay la:
•The chap tai san: Ben vay von sii dung cac tai san cua minh (bat dpng sanhoac gia tri quyen su dung dat) de the chap cho ben cho vay, nham damb^o kha nang hoan tra von vay cho ngan hang
•Cam co tai san: Ben di vay giao tai san la cac dpng san thupc so huu ciiaminh cho ben cho vay de dam bao thuc Men nghta vu tra no cho ngan
hang.
•Bao lanh: La viec ben thii ba cam k^t voi ben cho vay se thuc Men nghta
vu hoan tra v6n vay thay cho nguoi di vay trong trudng hpp khi d^nhan ma nguoi di vay khong co kha nang tra no cho ngan hang
•Bam bao bang cac tai san hinh thanh tu von vay: La viec khach hang sirdung tai san hinh thanh tir v6n vay d dam bao thuc hien nghTa vu tra
no cho chinh khoan vay do d6i vdi ngan hang
1.3.10Xet duyet cho vay, kiem tra, kiem sodt viSc su dung von vay
Xet duyet cho vay, kiem tra, kiem soat viec su dung von vay la viec lamquan trpng va can thiet de dam bao cho von cho vay thuc su dupe su dung cohieu qua Ngan hang cdn phai t6 chdc xet duyet cho vay theo nguyen tac phandinh trach nhiem giua cac khau thim dinh va quyet dinh cho vay Hien nay
SVTT: Nguyln Thi C^m Nhung22
Trang 32Sai Gdn ThuoTig Tin - Chi nhanh An Giang
ngan hang su dung nhieu bien phap de kiem soat viec sir dung von, cac bienphap ca ban do la:
•Thuc hien ra soat va xem xet dinh ky tat ca cac loai hinh cho vay doi vdicac khoan vay ldn va kiem tra dot xuat doi vdi cac khoan cho vay nhd
•Kiem soat thtrcmg xuyen cac khoan cho vay ldn.
•To chiic danh gia tinh hinh tai chinh va kha nang thanh toan cua khach
hang.
•Theo doi thuong xuyen nhftng khoan cho vay co van de
•Tang cuong cac bien phap kiem soat hoat dpng cho vay trong tinh hinhkinh te diln bi^n phurc tap kho ki^m soat nhu hien nay
1.4 Tac dong cua cho vay ng^n han din hoat dong san xuat kinh doanhTrong nen kinh ti thi truong, ngan hang dirge vi nhu mot trai tim ion cungcip ngudn mau tuoi la v6n kinh doanh cho cac ti bao la cac ti chiic kinh tinham dam bdo sir hoat dpng thudng xuyen va lien tuc cua cac to chiic kinh te.Thong qua hoat dpng cho vay ngan han ngan hang dap ling tat ca cac nhu cauvon ngan han hpp phap cho khach hang di hoat dpng san xuat kinh doanh cuakhach hang dupe dam b^o on dinh Nhu chiing ta diu biet von la mot yiu toquan trong hang diu trong mpi vin di Vi vay, cho vay ngin han cung trdthanh hoat dpng can thiet, ton tai va phat trien vai m6t y nghta het sue quantrpng xuat phat tu nen san xuat hang hoa, va phat trien gan lien vdi su phattrien cua nen kinh te hang hoa Hoat dpng cho vay ngan han cua ngan hang covai trd rat quan trpng doi vai nen kinh te va tac dpng manh me den qua trinhphat triin cua nin kinh te hang hoa That vay, trong nin kinh te thi truong mii
te bao kinh ti phai tu than van dpng theo mot quy luat chung di tin tai va phattriin Khi dien biin kinh ti ngay cang phuc tap va kho co thi kiim soat hay dudoan, cac to chiic kinh te ngay cang khat von thi von tin dung ngay cang trdnen quan trpng va la mpt bp phan khong the thieu dupe cua qua trinh tai sanxuat xa hoi Nen san xuat hang hoa trong ngan han ngay cang phat trien, khoilupng hang hda san xuit luu thong tang len thi nhu ciu von tin dung ngan hancua ngan hang cung tang len Theo do, hoat dpng cho vay ngdn han cung ngaycang trd nen quan trpng khong thi thiiu va tac dpng manh me din hoat dpngsan xuat trong nen kinh te hang hda
Hoat dpng cho vay ng^n han that su quan trpng va anh hudng ldn den nensan xuat hang hda No la don bay thuc day mpi hoat dpng trong nen kinh tedien ra mot each hieu qua han, phuc vu cho qua trinh san xuat va luu thong
Trang 33Sai Gbn Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
hang hoa Cho vay ngan han chinh la mot chiec cau noi giifa nguon cung va cau ve von tien te trong nen kinh te, no dieu hoa nguon von tu nai thua den
noi thieu de dam bao cho cac hoat dpng san xuat kinh doanh dupe dien ra lientuc Neu hoat dpng cho vay ngan han dupe thuc hien mot each an toan va hieuqua, phii hpp voi nhu cau khach quan ciia dbi song kinh te xa hoi thi khongnhiing mang lai nguon thu nhap doi dao cho ngan hang, dam b^o sir phat triencua cac to chiic kinh te, gop phan thuc day san xuat kinh doanh phat trien, caithien dbi sing dan cu ma con giiip nln kinh tl phat triln In dinh han Ngupclai, neu hoat dpng cho vay ngan han khong dupe thuc hien mot each an toan,khong phu hop voi nhu cau khach quan ciia dbi song xa hoi, kem hieu qua vatiem an nhiing rui ro co the dan den nhiing hau qua nghiem trpng cho nen kinh
te, nhu thiic day san xuat kinh doanh phat trien qua miic, tieu dung vupt quakha nang san xuat hay kim ham san xuat kinh doanh, lam giam siic mua ciiadan cu din din nln kinh tl tri tre Tu do, ta co thi thly hoat dpng cho vayngln han co tac dpng manh me din ede hoat dpng san xult kinh doanh trongnen kinh te hang hoa tren ca mat tich cue cung nhu tieu cue
Xet tren phuong dien tich cue do chinh la hoat dpng cho vay ngln han gopphan dam bao cho qud trinh san xult kinh doanh dupe diln ra mot eachthubng xuyen va lien tuc, thiic day nen kinh te phat trien ca ve chieu sau vachieu rpng Ben canh do, hoat dpng cho vay ngan han con tac dpng true tieptoi hoat dpng ciia mpi to chiic kinh te, tirng nganh nghe cung nhu cong nghe,may moc, trang thiet bi hien dai phuc vu cho qua trinh san xult kinh doanh.Nhu chiing ta bilt mot vln dl luon tin tai trong nln kinh tl do la tai mot thbidiem nhat dinh luon co sir thua von noi nay va thieu von noi kia Thuc te trongnen kinh te thi trubng co nhiing chii the kinh te tich luy mot lupng von rat Ionnhung tam thbi chua can sii dung nen lam nay sinh nhu cau cho vay de cothem lpi nhuan va nang cao hieu qua sii dung von, tranh tinh trang li dpng von,nhung cung co mot bp phan cac chu the kinh te trong tinh trang thieu von choqua trinh san xuat kinh doanh ciia minh Do do, thong qua hoat dpng cho vayngln han, nguln vln nhan rli dupe chuyln tu nai thua sang cac to chiic thieuvon de cac to chiic trang trai cac chi phi trong qua trinh san xuat kinh doanh,
mua nguyen lieu D^m bao cho hoat dpng san xuat ciia to chiic luon dupe
dien tra mot each binh thubng Ngoai ra, cac nha dau tu trong nen kinh te chichii trpng den nhung Hnh vuc, phuong an kinh doanh Ion, hieu qua trong khi
do co nhilu tl nganh kinh te chua co lpi nhuan nhieu nhung tiem nang la ratIon, hoat dpng cho vay ngan han giiip cung cap von cho cac to chiic kinh tehoat dpng trong cac nganh do, giiip hoat dpng san xuat dupe mb rpng va can
SVTT: Nguyln Thi Clm Nhung24
Trang 34Sai Gon ThnoTig Tin - Chi nhanh An Giang
doi cho cac nganh kinh te gop phan vao c6ng tac chuyen dich ca cau kinh teciia dat nude theo hudng cong nghiep hoa, hien dai hoa Ben canh do, ngoaiviec dam bao cho hoat dpng san xuat kinh doanh cua cac td chile kinh tS diin
ra lien tuc, hoat dpng chp vay ng^n han con tac dpng thuc dly qua trinh sanxudt kinh doanh cua cac to chuc kinh te phat triin hem Theo do, thong quahoat dpng cho vay ngan han nguon von dupe cung cap den cac to chile kinh tekhdng chi thda man nhu cau dam bao cho sir hoat dpng thudng xuyen lien tuc,
ma con cung cap nguon von de cac to chuc kinh te xay dung ca sd ha tang, nha xudng, dau tu trang thiet bi nham thuc hien cac du an mai, ma rpng quy
mo san xuat kinh doanh Cho vay ngan han con cung cap nguon Iuc giup cact6 chuc kinh te co dieu kien dau tu vao cac may moc, trang thi^t bi hien dai,tiSp can dupe cong nghe cao va cai tidn ky thuat nhim nang cao hieu qua sanxuat kinh doanh, tang kha nang canh tranh, ma rpng thi truang cho cac to chilekinh te, gop phan thiic day kinh te phat trien va nang cao hieu qua sii dung voncho toan xa hoi Noi torn lai, xet ve mat tich cue hoat dpng cho vay ngan hannoi chung co tac dpng giiip hoat dpng san xuat kinh dpanh ciia cac to chiletrong n6n kinh te dupe diin ra mot each binh thuang va phat tri^n han Nhinrieng timg loai hinh cho vay ngin han trong n^n kinh td cung co nhihig tacdpng nhat dinh den hoat dpng san xuat kinh doanh ciia cac to chuc kinh te Doivai loai hinh cho vay san xuat kinh doanh giup cho cac to chile kinh te bosung von kinh doanh, dau tu trang thiet bi, cong nghe de cac to chile kinh teduy tri va ma rpng hoat dpng san xuat kinh doanh cua minh Hay khi ndn kinh
td suy thoai, siic mua cua nguai dan giam xuong lam cho hoat dpng san xuitdinh tre, doanh nghiep san xuat ra hang hoa nhung lai khong tieu thu dupe sdsan pham da san xuat ra Khi do, nha co cho vay ngan han vdi loai hinh chovay tieu dung se thoa man dupe nhu cau hang hoa cua nguai dan, ho trp vakich thich siic mua cua ngu^i tieu dung, lam siic mua ciia ho tang len gopphan lam hang hoa trong nen kinh te tieu thu nhanh han, til do giup hoat dpngsan xuit kinh doanh dupe diin ra mot each lien tuc khong bi gian doan Nhuvay, cho vay ngan han vdi loai hinh cho vay tieu dung co tac dpng gop phindieu hoa cung - cau dich vu hang hoa cho nen kinh te, giup doanh nghiep sanxuat ra hang hoa va co the tieu thu chiing nhanh han, thuc day san xuat kinhdoanh phat trien on dinh Hay doi vdi loai hinh cho vay nong nghiep cung capnguon von ngudi nong dan thieu von co the trang trai chi phi trong kinh doanh
dl hoat dpng san xuat dupe 6n dinh va hieu qua han con nhieu each tiep cankhac nhung nhin chung lai du d gdc dp nao hoat dpng cho vay ngin han cunggop phan dam bao hoat dpng cua cac to chile trong nen kinh te dupe on dinh
va hieu qua han Hoat dpng chp vay ngan han giiip cac to chuc kinh te su dung
Trang 35S VTT: Nguydn Thi Cdm Nhung
Sai Gon Thwmg Tin - Chi nhanh An Giang
von hieu qua hon do y thiic dupe von vay sir dung trong qua trinh san xuatkhong chi thu hoi von la du ma con phai tra lai cho ngan hang nen cac to chuickinh te phai co nhung phuong an, bien phap kinh doanh huu hieu de nang caolai nhuan, ben canh do con co sir giam sat tir ngan hang trong qua trinh cac tdchuc kinh td sur dung v6n vay va Tir do gop phdn thuc day ndn san xudt kinh
doanh chung hieu qua hon.
Moi van dd deu mang trong minh tinh chdt hai mat Bai thd, ben canhnhiing mat tich cue ma hoat dpng cho vay ngdn han tac dpng ddn hoat dpngsan xuat kinh doanh trong nen kinh te, thi no cung co nhirng tac dpng tieu cueden qua trinh san xuat kinh doanh ma chiing ta can biet de han che nhungdiem do Hoat dpng cho vay ngan han tac dpng tich cue den nen kinh te la mothoat dpng cho vay ngan han an toan va hieu qua Do do, xet den phuang dientieu cue ma hoat dpng cho vay ngan han mang d&i do la mot hoat dpng chovay ngan han khong lanh manh, kem an toan va chua dung nhiSu rui ro Cuthl, chung ta biet von kinh doanh la v^n &h kho khan hang d^u cua cac to chuckinh te, trong qua trinh san xuat cua cac to chuc kinh te, von san xuat kinhdoanh lien tuc van dpng va bieu hien qua nhiSu hinh thai, nhieu giai doan khacnhau Do do, neu trong qua trinh hoat dpng san xudt kinh doanh cua cac tochuc kinh te von kinh doanh khong dupe diiy tri se lam qua trinh san xudt bigian doan Nhu vay, ta co thd thdy neu hoat dpng cho vay ngdn han cua cacNHTM khong dupe cung cap kip thai den cac to chuc kinh te co nhu cau thi sedan den tinh trang cac to chiic kinh te bi thieu hut nguon von de trang trai cacchi phi trong qua trinh hoat dpng nen khong the tiep tuc duy tri cac qua trinhsan xuat kinh doanh, dan den tinh trang nen san xudt hang hoa bi gian doan, tritre va co thd tao nen su pha san cho cac to chiic kinh td Ngoai ra, ndu cac t6chuc kinh te co nhu cau khong tiep can dupe nguon von vay ngan han cunglam cho hoat dpng san xuat kinh doanh cua to chuc do bi anh hudng va khongthuc hien dupe cac phuang an kinh doanh da de ra, hay do khong tiep candupe nguon von tir cho vay ngan han lam cho cac to chuc kinh te khong codieu kien tiep can vai nen cong nghe hien dai hay cai tien kT thuat lam chonang lire san xuat cua cac t6 chuc kinh te bj han chd, kem phat tridn, kim hamqua trinh san xudt cung nhu thu hep quy mo hoat dpng ciia cac t6 chiic kinh tdtir do lam cho nen san xuat chung cung bi tac dpng theo chieu huang tieu cue.Ngoai tac dpng tieu cue khi cac to chiic kinh te khong tiep can dupe nguonvon cho vay ngan han thi viec cho vay ngan han 6 at cua ngan hangmcung cotac dpng tieu cue den hoat dpng san xuat kinh doanh Trong nen kinh te tinhtrang thira hay thieu von deu khong tot cho hoat dpng san xuat kinh doanh,
Trang 36Sai Gon Thiromg Tin - Chi nhanh An Giang
nhcr hoat dpng cho vay ngln han nguln v6n dir thtta co thg dupe chuygn dgnnoi thigu dg dam bao duy tri hoat dpng san xult, nhung ngu viec cho vay nglnhan diln ra mot each 6 at, ngan hang giai ngan Ion ma khong co kg hoach chovay hihi higu, khong xem xet kT cac dir an co higu qua hay khong, co phu hopvoi tinh hinh hien tai hay khdng ma cii giai ngan mot each 6 at dg dat chi tiguthi dl din dgn tinh trang cac dir an khong kha thi tin tai, cac t6 chiic kinh tg dldang tigp can dupe nguon von ngn cung khong co dong luc de phai sii dunghieu qua mon no vay, lam giam hieu qua sir dung von va anh hucrng chung dgnngn san xuat kinh doanh Do la chua noi dgn khi ngan hang diy manh giaingan cho vay tigu dung co thg din dgn tinh trang cau vupt cung, nhu clu cuangucri dan tang cao trong khi ngn san xult khong theo kip gay ra tinh trang lamphat trong ngn kinh tg Lam phat se dg l^i nhigu anh huomg tigu cue va gay ranhigu kho khan cho cac to chiic kinh tg trong qua trinh san xuat kinh doanhcua minh khi lai suat tang cao, va hau nhu tat ca cac chi phi dgu vuot lgn qua
muc.
Nhu vay, qua nhttng digu trgn ta thiy hoat dpng cho vay ngln han cua cacNHTM thuc su quan trpng doi vdi ngn san xuat kinh doanh No tac dpng dgnqua trinh san xuat kinh doanh cua cac t6 chiic kinh tg a ca mat tich cue va tigucue Dae biet khi ngn kinh tg dang trong giai doan kho khan, hoat dpng chovay ngln han cang tra ngn quan trpng khi cac NHTM co xu huong day manhhoat dpng cho vay ngln han dg dam bao an toan cho khoan tin dung dp chokhach hang va som thu hoi von vg, tranh tinh trang khong thu dupe von vaykhi dign bign kinh tg thay doi tirng ngay Bdi thg viec tim higu nhiing tac dpngciia hoat dpng cho vay ngin han dgn hoat dpng san xuat kinh doanh la vo cungcan thiet Thong qua nhttng higu bigt vg hoat dpng cho vay ngin han ca nganhang va cac t6 chttc kinh tg co thg co nhttng phuong phap nhlm nang cao hieuqua su dung nguon von, dam bao qua trinh san xuat kinh doanh duy tri va phat
trieri han.
1.5 Chat lirong tin dung
Tin dung la hoat d6ng chu ygu chigm ty trpng Ion trong tat ca cac hoatdpng cua cac ngan hang thuong mai, cung nhu la hoat dpng mang lai khoanlpi nhuan Ion nhat va chua dung m6i rui ro cao nhat trong cac hoat dpng ciiacac ngan hang Vi thg, ngan hang mu6n phat trign bin vttng thi dn phai comot hoat dpng tin dung lanh manh va higu qua Ngay nay, khi thi truong ngaycang phat trign, hoat dpng tin dung cung ngay cang phong phu va mo rpng quy
mo cho vay doi voi nhigu d6i tupng trong ngn kinh tg Quan he tin dung ngaycang dupe mo rpng cho nhigu d6i tupng khach hang lam cho hoat dpng tin
Trang 37SVTT: Nguyln Thi Cim Nhung
Sai Gon ThuoTig Tin - Chi nhanh An Giaug
dung ngay cang phiic tap va kho khan hon Them vao do khi sir canh tranhngay cang dien ra gay gat giua cac ngan hang thi viec nang cao chat luang tindung nham phuc vu tot hon va dap ling kip thai tat ca cac nhu cau ciia khachhang la mot viec lam can thiet de cac NHTM co the ton tai va phat trien Thatvay, trong nen kinh te thi truang hien nay, tat ca cac ngan hang deu hoat dongtrong mot moi truang day dat sir canh tranh Sir canh tranh khoc liet diln ra d
3 mat chii ylu do la chit luang, gia ca va s6 luang Trong 3 ylu t6 do thi chitluang tin dung la ylu t6 quan trong hang diu gop phin tao nen sir phat tri&t
on dinh va ben vtrng cho cac ngan hang Co nhieu quan niem ve chat luang tindung tren thi truang, doi vai tirng doi tuqng cu the thi co mot quan niem vechat luang tin dung rieng nhu doi vdi cac khach hang duac cap tin dung thimot hoat dong tin dung duac xem la co chat luong khi duac dap ling kip thai
de cac khach hang thuc hien cac hoat dong san xu^t ciia minh, Iai suit phuhop, thu tuc nhanh gon Hay doi vdi nin kinh te thi hoat dong tin dung co chitlu^ng la phai gop phan phuc vu ho tra san xuat, kinh doanh, giai quyet duaccac nhu cau v6n va thiic day sir tang trudng kinh te Con doi vai cac nganhang dang hoat dong trong nen kinh te thi truang khi cap tin dung cho cackhach hang thi can dam bao an toan cho khoan tin dung cung nhu thu duac nag6c va Iai dung thai han nhim tang kha nang canh tranh cho cac ngan hangnen mot hoat dong tin dung duac xem la co chat luang khi dap ung duac badieu kien sau:
Thu nhit la ngan hang cin phai co ngudn v6n 6n dinh di dap ung kip thcrimoi nhu cau vay von cua khach hang Hay noi each khac ngan hang phai co duvon de giai ngan khi khach hang co nhu cau Chung ta dieu biet von la yeu toquan trong va khong the thieu khi cac to chiic kinh te muon tien hanh hoatdong san xuit kinh doanh cua minh, ngan hang cung vay muon hoat dongduqc ngan hang din phai co du nguon von d6 tai trq cho t^t ca cac hoat dongcua minh Nhdt la khi hoat dong chii ydu ciia cac ngan hang la hoat dong tindung thi cac ngan hang cang can phai co dii nguon von de dap ling nhu caucho khach hang Moi doanh nghiep trong nen kinh te deu co mot san phamrieng ciia minh va ngay cang khong ngirng cai tien chat luang san pham denang cao thuang hieu cung nhu doanh lqi cho doanh nghiep Khong co sanphim cac doanh nghiep khong thi nao kinh doanh duac, chit luang san phim
la b^ mat ciia doanh nghiep, la yeu to quan trong tao nen thuang hieu giiip cacdoanh nghiep chiem linh thi truang Neu san pham co chat luang se giiip cacdoanh nghiep tao duac niem tin doi vai khach hang day la mot dieu kien quantrong giiip doanh nghiep ton tai va phat triln ben vung, nguac Iai nhung doanh
Trang 38Sai Gon Thirong Tin - Chi nhanh An Giang
nghiep tao ra san pham kem chat lupng se danh mat di sir tin nhiem ciia khachhang va rai vao tinh trang hoat dong kem hieu qua Boi vdi cac ngan hang
cung vay tin dung dupe xem la mot san pham chu yeu cua ngan hang, nguon
von la mot thanh phan quan trong gop phan tao nen chat luqng cho san phamtin dgng ciia ngan hang Ngan hang thilu ngudn v6n cung nhu doanh nghiephoat dong ma khdng san xult ra dupe san phlm, khdng co du ngudn vdn nganhang khong the nao cap tin dung cho khach hang, bo la nhilu ca hoi de kinhdoanh va din den quy mo cap tin dung bi thu hep, hoat dong tin dung kemhieu qua va khong thi nao tdn tai trong mot mdi trudng canh tranh gay gSt nhirhien nay Nlu co du ngudn v6n dl clp tin dung kip thai va rong rai cho tdt cacac nhu ciu cua khach hang gop phfin tao nen thtrong hieu cung nhu ma rongquy mo cho hoat dong tin dung ciia ngan hang, thuang hieu cua ngan hang sedupe nhieu khach hang biet tai va tao nen uy tin cho ngan hang Co du nguonvon con giiip ngan hang nam bat dupe nhirng ca hoi dp tin dung cho cackhach hang Ian, uy tin giiip nang cao doanh lpi cho ngan hang Ngubn vonthuc su la yeu t6 quan trong gop ph^n t^o nen chit lupng cho hoat dong tindung cua ngan hang, ede ngSn hang muon phat trien thi truac tien can phai
dam bao co mot ca cau von on dinh va ben vttng.
Thii hai do la ngan hang phai dam bao thu h6i dupe khoan tin dung da cap
diing thai han Day la mot van de lien quan den np xau cua cac ngan hang.
Muon hoat dong tin dung co chat lupng thi ngan hang can phai quan ly totkhodn tin dung da cap de han ch^ tinh trang np qua han, np xau khi cap tindung lam anh hudng den hoat dong tin dung ciia ngan hang Vai tinh chat lamot to chiic di vay de cho vay nen ngan hang cdn phai dam bao thu hoi dupekhoan ti^n da cho vay d^ hoan tra lai cho khach hang ma ngan hang da vay,nhu the mai dam bao hoat dong tin dung ciia ngan hang co hieu qua va tao nen
uy tin doi vai khach hang Neu ngan hang thu hoi dupe khoan tin dung da capdung thoi han se tao nen sir an toan cho mpi hoat dong ciia ngan hang, nganhang co the su dung khoan tin dung da thu h6i ti^p tuc clp tin dung cho cackhach hang tiep theo co nhu ciu Ben canh do, thu h6i dung han khoan tindung da cap gop phln lam giam np xiu cua ngan hang, nang cao thuang hieuciia ngan hang, tir do lam cong tac huy dong von cua ngan hang hieu qua hannen ngan hang co the m& rpng quy mo cap tin dung cho khach hang, nang caoch^t lupng tin dung va tang kha nang canh tranh cho ngan hang Ngupc lai,nlu ngan hang khong thu h6i dupe khoan tin dung da c^p kip thpi, lam np xautang len thi co thi dua ngan hang din tinh trang thilu thanh khoan, lam anhhudng den tat ca cac hoat dong ciia ngan hang, nhat la ngan hang khong hoan
Trang 3930 SVTT: Nguyln Thi Ctai Nhung
Sai Gon Thuong Tin - Chi nhanh An Giang
tra kip thai cho khach hang guri tidn cung nhn khong thi tiep tuc dip tin dungcho cac khach hang khac co nhu cku Ngoai nhung dieu do ncr xau con lamgiam chit luang tin dung ciia ngan hang trong mit cac khach hang Mot nganhang co ty le no xiu cao se lam giam thuomg hieu va uy tin cua ngan hang,khien cac khach hang glii tien phai can nhac va khong dam gui tien vao nganhang, nhu the gian tiep lam cdng tac huy dng von cua ngan hang khong cohieu qua dan den ngudn von huy dong cua ngan hang thap nen khong the captin dung rong rai cho khach hang, quy mo cap tin dung bi thu hep lam giamchat luang ciia hoat dong tin dung Na xau dang thuc sir la mot van de khdkhan cua cac ngan hang ngay nay Khi tinh hinh kinh te kho khan nen ty le nqxau cua ngan hang ngay cang tang len lam cho chit lua^g cua hoat dong tindung ngay cang giam, vh giam ca kha nang canh tranh cua ngan hang vai cacd6i thu trong he thing ngan hang Trong moi truang canh tranh khoc liet nhuhien nay thi viec quan ly tot nq xau, thu hoi dung han khoan tin dung da cap la
ca s^ de nang cao chat luqng tin dung, dam bao cho hoat dong cua ngan hangduqc on dinh va nang cao kha nang canh tranh vdi cac doi thu la mot viec lamquan trong va vo cung cin thiit
Dieu kien thu ba de mot hoat dong tin dung duqc xem la co chat luqng lahoat dong tin dung do ph^i dem lai nguin lqi nhuan cho ngan hang Day chinh
la muc tieu chinh ciia cac ngan hang thuong mai Mqi t6 chiic kinh t6 hoatdong deu muin dat duqc lqi nhuan tii da va ngan hang cung thi Lqi nhuan ladiem dich cuoi ciing ma ngan hang huang tai Lqi nhuan do hoat dong tindung mang lai chiing to khoan tin dung ma ngan hang da cap khong nhung thuhoi duqc nq gic ma con thu h6i duqc ca lai giiip ngan hang ton tai va phattriin Mot hoat dong tin dung ma khong mang ve duqc nguon lqi nhuan la mothoat dong tin dung kem chit luqng va chiing to khoan tin dung da cap dangtrong tinh trang qua han hoac tra thanh nq xau cua ngan hang No lam chongan hang bi ton that va khdng the md rqng quy mo hoat dong Tin dung lahoat dong chiem ty trong ldn trong cac hoat dong ciia ngan hang nen lqi nhuantin dung la nguin thu chii yiu va quan trong cua cac ngan hang Ngan hanghoat dong co lqi nhuan se dam bao cho sir phat trien cua ngan hang, ben canh
do cung chiing to hoat dong tin dung ciia ngan hang co hieu qua giiip nganhang cung co va phat trien cdc hoat dpng cua minh La ca sd de ngan hang tieptuc hoat dong va dinh hudng cac chien luqc ciia minh Lqi nhuan tin dungkhong nhOng chiing to hoat dong tin dung co chat luqng ma con giiip nang caohieu qua hoat dong tin dung cua ngan hang Khoan lqi nhuan tin dung thuduqc se giiip ngan hang tiep tuc dau tu vao mang ludi try sd giao dich cua
Trang 40Sai G6n Thu-omg Tin - Chi nhanh An Giang
ngan hang, dua san phiim cua ngan hang rpng rai din khach hang Ngoai ra,khoan lpi nhuan tin dung thu dupe se lam tang nguln von tu co cua ngan hanglen tir do ngan hang co mpt lupng v6n Ion dl co thi mo rpng giai han dp tindung cho khach hang lam tang doanh thu va kha nang canh tranh cua ngan
hang.
Chat lupng tin dung la mot yeu to quan trong giiip ngan hang phat trien ondinh va ben vOng trong thi truang Trong giai doan kinh te kho khan nhu hiennay thi mot hoat dpng tin dung co chat lupmg that su quan trong va la ca sa dltang kha nang canh tranh cua ngan hang voi cac dli thu canh tranh trong hethong ngan hang De mot hoat dpng tin dung co chat lupng ngan hang candam bao 3 dieu kien sau do la co nguon von on dinh de co the kip thai cap tindung cho cac khach hang co nhu cau vay von, quan ly tot khoan tin dung dacap de dam bao thu hoi sau khi giai ngan va quan trong la hoat dpng tin dungnay phai mang vg ngudn lpi nhuan cho ngan hang Ca 3 dieu kien tren phaidupe dam bao khong thi thilu mot dieu kien nao mai mang lai mot hoat dpngtin dung co chat lupng Bai vi co nhieu ngan hang ho^t dpng tuy co lpi nhuannhung lai su dung trich du phong cho nhung khoan np qua han, np xau cuangan hang thi khong the coi la hoat dpng tin dung co chat lupng dupe Candam bao du 3 dilu kien tren dl hoat dpng tin dung that su co chat lupng vahan che nii ro cho ngan hang
1.6 Hoat dpng cho vay ngan han hieu qua
Cung vdi su phat triln cda thi trucmg, hoat dpng tin dung cua cac NHTMngay nay cung khong ngirng phat trien da dang va phong phu hem Nhu cauvon tin dung cua cac t6 chuc kinh te ngay cang gia tang khi nuac ta bat dau
mo cua hoi nhap kinh te vai cac nuac tren the giai nen cho vay la mot hoatdpng co y nghia d6i vdi ca ngan hang, cac t6 chiic kinh doanh va nen kinh tenoi chung No khong nihung la hoat dpng quan trong chii yeu mang lai ngudnthu nhap cho cac ngan hang, ma con la don bay thiic day su tang truang kinh
te mot each manh me, la nguon cung von kinh doanh quan trong cho cac to
chuc kinh te dang hoat dpng trong nen kinh te thi truang Dung trudc tinh hinhkinh te co nhieu bien d6ng va canh tranh nhu hien nay, hoat dpng tin dung cuacac ngan hang cung dang gap phai nhilu kho khan Dae biet khi cong tac thuhoi np tin dung ciia cac ngan hang con gap nhilu vuang mdc, ty le np xiungay cang gia tang va tra thanh ganh nang cho cac ngan hang Truac tinh hinhbien dpng theo chieu huang phuc tap nhu the, np qua han, np xau tir cac du andai han khong hieu qua cua cac t6 chuc kinh te tang len khien cho cac nganhang da thay doi chien lupc va co nhilng xu huang mai trong hoat dpng tin