Quy trình cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP QUY TRÌNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI... Do vậy, quy trình cho

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

QUY TRÌNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ

HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

QUY TRÌNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ

HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN i

ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP ii

DANH MỤC BẢNG iv

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v

1 LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN 1

2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH AN GIANG 3

2.1 Lịch sử hình thành 3

2.2 Cơ Cấu Tổ Chức 4

2.3 Nhân Sự 4

3 QUY TRÌNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG HDBANK– CHI NHÁNH AN GIANG 5

3.1 Quy Trình Cho Vay Phát Triển Kinh Tế Hộ Gia Đình 5

3.1.1 Quy trình cho vay 5

3.1.2 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2015-2017 9

3.1.3 Khái quát chung tình hình cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình tại HDBank – Chi nhánh An Giang trong giai đoạn 2015-2017 11

3.2 Môi Trường Làm Việc Tại HDBank – Chi Nhánh An Giang 17

3.2.1 Cơ sở vật chất 17

3.2.2 Yếu tố con người 18

3.3 Nhận Xét 18

4 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 19

5 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 20

6 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ QUA ĐỢT THỰC TẬP 20

6.1 Nội dung kiến thức đã được củng cố 20

6.1.1 Có khả năng nhận biết và sắp xếp bộ hồ sơ vay vốn cho khách hàng 20

6.1.2 Có khả năng đánh giá mức độ thông tin mà khách hàng cung cấp 21

6.1.3 Có khả năng đánh giá năng lực tài chính của khách hàng 21

6.2 Những kỹ năng cá nhân, giữa các cá nhân và thực hành nghề nghiệp đã học hỏi được 21

6.2.1 Kỹ năng cá nhân đã được học hỏi được 21

6.2.2 Kỹ năng giữa các cá nhân đã được học hỏi 22

6.2.3 Thực hành nghề nghiệp đã học hỏi được 23

6.3 Những kinh nghiệm, bài học thực tiễn đã tích lũy được 23

6.3.1 Kinh nghiệm gọi điện, tư vấn khách hàng 23

6.3.2 Kinh nghiệm về việc tổ chức Hội thảo cho vay Nông Nghiệp tại xã Vĩnh Thành huyện Châu Thành 23

6.3.3 Kinh nghiệm Marketing trực tiếp các gói sản phẩm mới của Ngân hàng HDBank – Chi nhánh An Giang đến với khách hàng 24

6.4 Chi tiết các kết quả công việc đã đóng góp cho đơn vị thực tập 24

6.4.1 Hỗ trợ tổ chức hội thảo cho vay Nông Nghiệp tại xã Vĩnh Thành, Huyện Châu Thành 24 6.4.2 Thực hiện chương trình “Cho vay KHCN là những điểm lẻ Vinamilk” tại Phường Mỹ Long Thành phố Long Xuyên, Cần Đăng, xã Vĩnh Lợi huyện Châu Thành 25 6.4.3 Hỗ trợ Marketing chương trình “gửi tiền tiết kiệm trúng xe SH” tại Phường Mỹ Long, Thành phố Long Xuyên 25

TÀI LIỆU THAM KHẢO 26

i

LỜI CẢM ƠN

Thực tập tốt nghiệp là một yêu cầu bắt buộc đối với sinh viên trường

Đại học An Giang nói chung, Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trước khi

kết thúc 4 năm học tại trường Tuy nhiên, đây cũng là bước đầu quan trọng

giúp sinh viên tập làm quen với công việc thực tế, áp dụng giữa lý thuyết và

thực tiễn

Để cho sinh viên có thể nắm vững kiến thức và tiếp cận với thực tế nhà

trường đã tạo điều kiện cho sinh viên thực tập và làm bài báo cáo thực tập tốt

nghiệp Sau 2 tháng thực tập em nhận được sự giúp đỡ tận tình của các thầy cô

trong trường các nhân viên trong môi trường thực tập cùng với sự góp ý từ

các bạn cùng thực tập chung đơn vị, đặc biệt là Thạc sĩ Trần Công Dũ, cho

đến nay bài báo cáo thực tập của em đã hoàn thành Nhưng do có những hạn

chế về kiến thức và kinh nghiệm tìm hiểu thực tế chưa có nhiều nên bài báo

cáo thực tập của em còn nhiều sai sót Em rất mong nhận được sự chỉ bảo,

giúp đỡ của các thầy cô và những ý kiến đóng góp của các bạn để bài của em

được hoàn thiện hơn Điều quan trọng là những ý kiến của các thầy cô sẽ giúp

em có thể tiếp cận thực tế trong công việc thực tế sau này

Bên cạnh đó em cũng xin được gửi lời cảm ơn chân thành đến quý cơ

quan thực tập Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi

nhánh An Giang đã tạo điều kiện thuận lợi và môi trường làm việc thoải mái

nhất để em tìm hiểu và học hỏi được nhiều kinh nghiệm trong quá trình thực

tập của mình Cám ơn các anh chị, các bạn đã giúp đỡ nhiệt tình để em hoàn

thành bài báo cáo của mình

Em xin chân thành cảm ơn!

An Giang, ngày 11 tháng 04 năm 2018

Sinh viên thực hiện

Võ Thị Kim Hồng

Võ Thị Kim Hồng

ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP

iii

DANH MỤC HÌNH

Hình 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại HDBank – Chi nhánh An Giang 4 Hình 2: Sơ đồ quy trình cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình 6

DANH MỤC BẢNG

Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank – Chi nhánh An Giang

giai đoạn 2015-2017 10

Bảng 2: Hoạt động cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình tại HDBank – Chi nhánh An Giang trong giai đoạn 2015-2017 11

Bảng 3: Doanh số cho vay tại HDBank – Chi nhánh An Giang trong giai đoạn 2015-2017 13

Đvt: Triệu đồng 13

Bảng 4: Doanh số thu nợ tại HDBank – Chi nhánh An Giang 15

Bảng 5: Dƣ nợ cho vay tại HDBank – Chi nhánh An Giang 16

Trung tâm Thông tin Tín dụng trực thuộc quyền quản

lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

CV QHKHCN Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân

CV QHKHDN Chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp

PHẦN GIỚI THIỆU

Hiện nay, khi nền kinh tế - tài chính ngày càng biến động làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng chưa kể sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt hơn Vậy nên, mỗi Ngân hàng muốn xây dựng thương hiệu của mình trên thị trường, chiếm lĩnh niềm tin đối với Khách hàng thì mỗi Ngân hàng phải luôn nỗ lực tạo ra và cung ứng những dịch vụ, sản phẩm uy tín và tốt nhất cho mỗi Khách hàng, tăng trưởng tín dụng bền vững Qua quá trình thực tập tại Phòng Khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, em nhận thấy hoạt động cho vay tại Ngân hàng có nhiều biến đổi đặc biệt trong giai đoạn 2015-2017, hoạt động cho vay tại Ngân hàng tăng lên đáng kể Điều này, chứng tỏ Ngân hàng

đã áp dụng nhiều chương trình Marketing phù hợp đưa sản phẩm, thương hiệu Ngân hàng đến với Khách hàng ngày càng nhiều, tạo được sự hợp tác lẫn nhau, giúp Ngân hàng đạt được mục tiêu đề ra

Các chương trình Marketing hợp lý, những phương án kế hoạch từ Ban lãnh đạo triển khai nhanh chóng và kịp thời, từ đó các sản phẩm cho vay

“chuẩn” tại Ngân hàng đã tạo ra nguồn thu về cho Ngân hàng Một trong những sản phẩm cho vay “chuẩn” và chủ chốt tại Ngân hàng là sản phẩm cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình Sản phẩm cho vay này Khách hàng vay chủ yếu hộ gia đình với mục đích vay là phát triển kinh doanh, tạo nguồn thu kinh

tế về cho gia đình họ

Để hoạt động cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình tốt phải kể đến một yếu tố

đó chính là quy trình cho vay rõ ràng, hợp lý và nhanh chóng đã góp phần tạo nên tạo niềm tin cho Khách hàng, tăng lợi nhuận về cho Ngân hàng Vậy nên

đề tài em chọn là “ Quy trình cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình” tại

Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh An Giang” trong những năm gần đây 2015-2017

Xác nhận của GVHD

xã Vĩnh Thành để trao đổi với UBND xây dựng hội thảo về cho vay nông nghiệp tiếp đến, xếp thư mời nông dân đến dự hội thảo tại

xã Vĩnh Thành, huyện Châu Thành

chương trình “Cho vay khách hàng cá nhân là những điểm lẻ Vinamilk” tại phường Mỹ Long,

TP Long Xuyên, xã Vĩnh Lợi huyện Châu Thành, Cần Đăng

5 26/02/2018

–

Tham dự hội thảo nông dân tại xã Bình Hòa đồng thời Phát tời rơi,

02/03/2018 tìm kiếm khách hàng, tư vấn các

chương trình vay, gửi tiết kiệm tại ngân hàng cho khách hàng tại Bình Hòa, Cần Đăng

Hỗ trợ Marketing với Phòng Kế

toán chương trình “Gửi tiền tiết kiệm trúng xe SH”

Tên gọi tắt: HDBank

Lĩnh vực hoạt động: Thực hiện các nghiệp vụ về Tài chính, Ngân hàng

Hiện tại, HDBank An Giang do ông Lưu Thành Phương là giám đốc chi nhánh điều hành Gồm một trụ sở chính tại An Giang và 2 PGD tại huyện Châu Phú và thành phố Châu Đốc

Với tiêu chí “Ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại”, HDBank – Chi

nhánh An Giang luôn quan tâm đến công tác phát triển mạng lưới nhằm mang ngân hàng đến gần với khách hàng hơn HDBank An Giang không ngừng nỗ lực đổi mới trở thành một Ngân hàng đa năng hiện đại theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm đáp ứng cao nhất tất cả các nhu cầu tài chính ngân hàng của khách hàng HDBank – Chi nhánh An Giang sẽ triển khai tất cả các sản phẩm dịch

vụ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là các sản phẩm tiết kiệm đa dạng, kỳ hạn linh hoạt, với mức lãi suất tốt nhất và nhiều ưu đãi cộng thêm cho khách hàng; đồng thời đáp ứng nhu cầu hỗ trợ vốn cho cá nhân, doanh nghiệp và các dịch

vụ trong quy định cho phép khác với thủ tục nhanh chóng, sự phục vụ tận tình của đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp

 Các sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng:

Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn với các hình thức tiền gửi Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước Vay vốn các tổ chức tín dụng khác Cho vay ngắn, trung và dài hạn Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá Dịch vụ thanh toán giữa khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được Ngân hàng nhà nước cho phép

(Nguồn: HDBank – Chi nhánh An Giang)

2.2 Cơ Cấu Tổ Chức

Hình 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại HDBank – Chi nhánh An Giang

(Nguồn: HDBank – Chi nhánh An Giang)

CV

QHKHCN

KHO QUỸ

PP KẾ TOÁN

GDV

CV HTKD

CV QHKHDN

CV QHKHCN – 10 người có trách nhiệm chính là Quản lý chăm sóc cơ

sở khách hàng hiện hữu và khai thác bán ch o sản phẩm – dịch vụ KHCN; Phát triển danh mục khách hàng theo Bộ chỉ tiêu từng thời kỳ; Đảm bảo tuân thủ; Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo quy định và thực hiện các công việc theo phân công khác nhằm tìm kiếm, phát triển và phục vụ khách hàng

CV QHKHDN – 4 người: Có nhiệm vụ Kinh doanh, khai thác KHDN Phó Phòng kế toán – 8 người: thực hiện công việc tiếp xúc và hỗ trợ khách hàng như đóng lãi, hạch toán giải ngân…

CV HTKD – 4 người: Có chức năng Soạn thảo, giải ngân và lưu trữ hồ sơ tín dụng của KHCN và KHDN

Kho quỹ – 3 người: Có nhiệm vụ quản lý tiền mặt, tài sản của Ngân hàng GDV – 6 người: Thực hiện các giao dịch và cung cấp dịch vụ; Bán hàng; Báo cáo và lưu trữ chứng từ và thực hiện các công việc khác theo sự phân công của lãnh đạo

(Nguồn: HDBank – Chi nhánh An Giang)

3 QUY TRÌNH CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG HDBANK– CHI NHÁNH AN GIANG

3.1 Quy Trình Cho Vay Phát Triển Kinh Tế Hộ Gia Đình

3.1.1 Quy trình cho vay

Ngân hàng HDBank – Chi nhánh An Giang hiện nay đang đẩy mạnh các hoạt động cho vay, tìm kiếm nguồn khách hàng về cho Ngân hàng nhưng phải chịu trách nhiệm về các khoản vay của mình Do đó, vấn đề đặt ra là làm thế nào để có những khách hàng vay có uy tín, những phương án cho vay có hiệu quả và đâu là yếu tố tiền đề cơ sở để quyết định cho vay Chính vì vậy, Ngân

Ký kết hợp đồng

CC, ĐKGDBĐ, nhập TSBĐ Giải ngân

hàng đã áp dụng quy trình cho do Ngân hàng Nhà nước và áp dụng chung cho toàn hệ thống HDBank Trên cơ sở tuân thủ các quy định do Nhà nước đề ra trong hoạt động cho vay và các quy định khác của pháp luật hiện hành, nhằm giúp quá trình cho vay diễn ra ngắn gọn, nhanh chóng, khoa học phòng tránh các rủi ro và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Do vậy, quy trình cho vay tại HDBank – Chi nhánh An Giang được thể hiện qua sơ đồ sau:

Hình 2: Sơ đồ quy trình cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình

Quy trình cho vay được diễn giải qua các bước sau: thường được thực hiện qua 8 bước:

Bước 1: Tư vấn, tiếp nhận nhu cầu và lập Tờ trình tín dụng

Chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ tư vấn khách hàng theo phiếu tư vấn

KH MB.01-HD.01-QT.TD TTĐBL Thẩm định và lập tờ trình tín dụng theo quy định Chuyển Bước 2: nếu Hồ sơ tín dụng vượt hạn mức phê duyệt của đơn vị kinh doanh Chuyển Bước 3: nếu Hồ sơ tín dụng thuộc hạn mức phê duyệt của đơn vị kinh doanh

Lưu ý: Trường hợp phải gửi định giá lên Hội sở, chuyên viên quan hệ khách hàng thực hiện gửi đề nghị theo quy định để có kết quả thẩm định giá trước khi chuyển sang bước có kết quả thẩm định giá trước khi chuyển sang bước 2 Bước 2: Kiểm soát tờ trình tín dụng:

- Trường Hợp 1: Thẩm quyền phê duyệt đơn vị kinh doanh: chuyển Bước

3 (không yêu cầu ký kiểm soát)

- Trường Hợp 2: Vượt thẩm quyền phê duyệt đơn vị kinh doanh: Trưởng đơn vị kinh doanh ký kiểm soát tờ trình thẩm định để chuyển bước 3

Bước 3: Phê duyệt

- Trường Hợp 1: Thẩm quyền phê duyệt đơn vị kinh doanh: Trưởng đơn vị kinh doanh phê duyệt

Bước 5: Soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng tài chính,…

- Trường Hợp 1: Đơn vị đã triển khai mô hình quản lý và hỗ trợ tín dụng tập trung: chuyên viên soạn thảo thuộc bộ phận, soạn thảo thực hiện, chuyển

hồ sơ soạn thảo sang bộ phận hỗ trợ tín dụng pháp lý chứng từ &quản lý tài sản (Hợp đồng tín dụng ,Hợp đồng tài chính, Đơn đăng ký giao dịch bảo đảm, Biên nhận hồ sơ tài sản bảo đảm, Đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ) Lưu ý: Chuyên viên soạn thảo kiểm tra thông tin theo quy định (hiện tại Công văn 2492 2015 QĐ-TGĐ)

- Trường Hợp 2: Đơn vị chưa triển khai mô hình Quản lý và Hỗ trợ tín dụng tập trung Chuyên viên Quan hệ khách hàng thực hiện cho Đơn vị kinh doanh mình công tác hoặc Chuyên viên Quản lý và Hỗ trợ tín dụng thực hiện tùy thuộc vào sự phân công của Giám đốc chi nhánh quản lý

Bước 6: Ký kết hợp đồng

- Trường Hợp 1: Đơn vị đã triển khai mô hình Quản lý và Hỗ trợ tín dụng tập trung: trưởng bộ phận hỗ trợ tín dụng ký kết, ngoại trừ: Đề nghị giải ngân Kiêm Khế ước nhận nợ thì chuyển cho Trưởng đơn vị kinh doanh

- Trường Hợp 2: Đơn vị chưa triển khai mô hình Quản lý và hỗ trợ tín dụng tập trung: Trưởng đơn vị kinh doanh ký kết

Bước 7: Công chứng, Đăng ký giao dịch bảo đảm, nhập tài sản bảo đảm

- Trường Hợp 1: Đơn vị đã triển khai mô hình Quản lý và Hỗ trợ tín dụng tập trung:

+ Chuyên viên pháp lý chứng từ và quản lý tài sản thực hiện Phong tỏa, công chứng, đăng kí giao dịch bảo đảm

+ Nhập ngoại bảng lưu kho tài sản bảo đảm theo quy định

+ Thông báo đơn vị kinh doanh và phòng quản lý tín dụng giải ngân

- Trường Hợp 2: Đơn vị chưa triển khai mô hình quản lý và hỗ trợ tín dụng tập trung và có chuyên viên quản lý và hỗ trợ tín dụng :

+ Chuyên viên quan hệ khách hàng/Chuyên viên quản lý và hỗ trợ tín dụng thực hiện thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm theo phân công của Giám đốc chi nhánh quản lý

+ Chuyên viên QHKH chuyển hồ sơ cho chuyên viên quản lý và hỗ trợ tín dụng ngập ngoại bảng và lư kho tài sản bảo đảm theo quy định (Trường hợp bước công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm do Chuyên viên quan hệ khách hàng thực hiện)

Lưu ý: ngày phê duyệt trước/trùng với ngày hợp đồng tín dụng/ hợp đồng tài chính

- Trường Hợp 3: Đơn vị là phòng giao dịch chưa triển khai mô hình quản

lý và hỗ trợ tín dụng tập trung và không có chuyên viên quản lý và hỗ trợ tín dụng :

+ Chuyên viên QHKH thực hiện thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm

+ Chuyên viên QHKH chuyển hồ sơ tín dụng (gồm: HĐTD, HĐTC, hồ

sơ TSBĐ, kết quả đăng ký giao dịch bảo đảm, Biên nhận hồ sơ TSBĐ) qua mail cho chuyên viên quản lý và hỗ trợ tín dụng tại chi nhánh (Trường hợp trước bước công chứng)

+ Đăng ý giao dịch bảo đảm do chuyên viên QHKH thực hiện

+ Chuyên viên quản lý và hỗ trợ tín dụng tại chi nhánh nhập ngoại bảng TSBĐ

+ Quản lý TSBĐ

 Trường Hợp 3.1: Phòng giao dịch tại Hồ Chí Minh & Hà Nội hay ở nội thành của Tỉnh/ thành khác: chuyển về lưu kho chi nhánh trước khi giải ngân

 Trường Hợp 3.2: Phòng giao dịch ở ngoại thành (không thuộc TH3.1): chuyên viên quan hệ khách hàng giao cho Kiểm soát viên Phòng giao dịch ký đã nhận để tạm lưu k t sắt, trong vòng 3 ngày làm việc kể từ ngày giải ngân Kiểm soát viên phòng giao dịch chuyển về lưu tại kho của chuyên viên

Bước 8: Giải ngân

- Trường Hợp 1: Đơn vị đã triển khai mô hình quản lý và hỗ trợ tín dụng tập trung: