Phương pháp quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đại chúng việt nam chi nhánh an giang PGD long xuyên giai đoạn 2015 2017

Trong thời gian thực tập, được sự quan tâm giúp đỡ của các anh chị cán bộnhân viên phòng kinh doanh và phòng dịch vụ khách hàng, đồng thời em xingửi lời cảm ơn sâu sắc đến anh Thái Bảo T

 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRẦN THANH MINH KHUÊ MSSV: DNH141703

LỚP: DH15NH

NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRẦN THANH MINH KHUÊ MSSV: DNH141703

ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP

LỜI MỞ ĐẦU

Qua những năm tháng được học tập và rèn luyện tại trường Đại học AnGiang, dưới sự giảng dạy nhiệt tình và giúp đỡ tận tình của quý thầy cô KhoaKinh tế Quản trị Kinh doanh em đã tiếp thu được nhiều kiến thức chuyên môn

và xã hội vô cùng quý báu Bằng tấm lòng thành kính em xin gửi lời cảm ơnsâu sắc đến các thầy cô Khoa Kinh tế Quản trị Kinh Doanh

Với tất cả sự tôn kính và lòng biết ơn sâu sắc, em xin gửi đến thầy TrầnCông Dũ đã tận tâm hướng dẫn em qua từng buổi hợp nhóm báo cáo cũng nhưnhững buổi nói chuyện, thảo luận liên quan đến đề tài em nghiên cứu Nếukhông có những lời hướng dẫn, dạy bảo của thầy thì em nghĩ sẽ rất khó để cóthể hoàn thiện bài báo cáo này được Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơnthầy

Nhận thấy là một trong những sinh viên may mắn được PVcombank LongXuyên tiếp nhận vào làm thực tập viên Để thấy rằng đây là cơ hội tốt để em

có thể áp dụng những kiến thức cơ bản được học trên ghế nhà trường vào thực

tế, đồng thời là nơi để em có thể trao dồi thêm kiến thức thực tế vốn còn nhiềuthiếu sót của mình

Trong thời gian thực tập, được sự quan tâm giúp đỡ của các anh chị cán bộnhân viên phòng kinh doanh và phòng dịch vụ khách hàng, đồng thời em xingửi lời cảm ơn sâu sắc đến anh Thái Bảo Trạng đã trực tiếp hướng dẫn, giúp

đỡ em với những kinh nghiệm thực tế vô cùng quý giá trong quá trình hoànthành đề tài "Phương pháp quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhântại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam ‒ Chi nhánh An Giang ‒ Phònggiao dịch Long Xuyên giai đoạn 2015 ‒ 2107"

Mặc dù em đã cố gắng vận dụng hết khả năng của mình để hoàn thành bàibáo cáo này, nhưng không thể tránh khỏi những sai sót Vì vậy, em mong nhậnđược sự đóng góp quý báu từ Quý thầy cô, Ban lãnh đạo và các anh chị trongNgân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam ‒ Chi nhánh An Giang ‒ Phòng giaodịch Long Xuyên nhằm góp phần nâng cao giá trị đề tài này

Cuối cùng em xin chúng quý thầy cô, Ban lãnh đạo cùng các anh chị trongNgân hàng Thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam ‒ Chi nhánh An Giang ‒Phòng giao dịch Long Xuyên dồi dào sức khỏe và gặt hái được nhiều thànhcông trong công việc

Sinh viênTrần Thanh Minh Khuê

MỤC LỤC

Trang

LỜI MỞ ĐẦU ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC BẢNG vi

DANH MỤC SƠ ĐỒ vi

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii

1 LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN 1

2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM ‒ CHI NHÁNH AN GIANG ‒ PHÒNG GIAO DỊCH LONG XUYÊN 2

2.1 Giới thiệu khái quát về lịch sử hình thành 2

2.1.1 Giới thiệu chung về lịch sử hình thành Hội sở 2

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh An Giang PGD Long Xuyên 2

2.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ, nhân sự của các phòng ban4 2.2.1 Cơ cấu tổ chức 4

2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban 4

2.3 Nhân sự 7

3 KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHUYÊN NGÀNH VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM ‒ CHI NHÁNH AN GIANG ‒ PGD LONG XUYÊN 8

3.1 Hoạt động chuyên ngành đối với chuyên viên KHCN 8

3.1.1 Giới thiệu chung 8

3.1.2 Cơ hội và áp lực 8

3.1.3 Lộ trình thăng tiến 9

3.1.4 Công việc chính của chuyên viên khách hàng cá nhân 9

3.2 Khái quát về kết quả kinh doanh và tình hình cho vay tại ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam ‒ Chi nhánh An Giang ‒ PGD Long Xuyên giai đoạn 2015 ‒ 2017 9

3.2.1 Kết quả kinh doanh của PVcombank Long Xuyên giai đoạn 2015 2017 9

3.2.2 Tình hình hoạt động cho vay của PVcombank Long Xuyên giai

đoạn 2015 ‒ 2017 11

3.3 Môi trường làm việc 12

3.3.1 Môi trường năng động 12

3.3.2 Định hướng phát triển 12

3.3.3 Văn hóa làm việc 12

3.4 Nhận xét 13

4 QUY TRÌNH CHO VAY VÀ MỘT SỐ PHƯƠNG PHÁP QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM ‒ CHI NHÁNH AN GIANG ‒ PHÒNG GIAO DỊCH LONG XUYÊN 14

4.1 Quy trình cho vay tại NHTMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Long Xuyên 14

4.2 Một số rủi ro tín dụng tiềm ẩn và phương pháp quản lý rủi ro tín dụng trong quy trình cho vay 17

4.2.1 Đối tượng 17

4.2.2 Hành vi vi phạm 17

4.2.3 Dấu hiện nhận dạng rủi ro tín dụng 18

4.2.4 Phương pháp quản lý rủi ro tín dụng 18

5 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM ‒ CHI NHÁNH AN GIANG ‒ PHÒNG GIAO DỊCH LONG XUYÊN 21

5.1 Phương pháp nghiên cứu 21

6 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 22

6.1 Những nội dung kiến thức đã được củng cố 22

6.2 Những kỹ năng cá nhân, giữa các cá nhân và thực hành nghề nghiệp đã được học hỏi 23

6.2.1 Kỹ năng giao tiếp với cán bộ nhân viên trong đơn vị 23

6.2.2 Kỹ năng giao tiếp và ứng xử với khách hàng 23

6.2.3 Kỹ năng thuyết phục và giải quyết vấn đề 23

6.2.4 Kỹ năng xây dựng mối quan hệ với đồng nghiệp và tạo mối quan hệ với khách hàng 24

6.3 Những kinh nghiệm hoặc bài học thực tiễn 24

6.3.1 Kinh nghiệm trong quá trình thực tập 24

6.3.2 Bài học thực tiễn trong quá trình thực tập 24

6.4 Chi tiết kết quả công việc mà mình đã đóng góp 25

TÀI LIỆU THAM KHẢO 26

PHỤ LỤC 27

Sơ đồ 1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đại Chúng ViệtNam ‒ Chi nhánh An Giang ‒ PGD Long Xuyên 4

Sơ đồ 2 Quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Đại ChúngViệt Nam ‒ Chi nhánh An Giang ‒ PGD Long Xuyên 14

CIC Trung tâm thông tin tín dụng

CMND Chứng minh nhân dân

NVKD Nhân viên kinh doanh

SXKD Sản xuất kinh doanh

TMCP Thương mại cổ phần

TSĐB Tài sản đảm bảo

1 LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN

Tuần Nội dung thực tập Đơn vị thực tập Chữ ký GVHD

Tuần 1

(22/01-24/01)

Tìm hiểu về nội dung, quy địnhcủa NH TMCP Đại Chúng ViệtNam

Tuần 4

(26/02-28/02)

Tìm hiể u về quy trình cho vaytiêu dùng đối với khách hàng cánhân

Tuần 5

(05/03-07/03)

Tham khảo một vài hồ sơ chovay không tài sản đảm bảo đốivới khách hàng cá nhân

Tuần 6

(12/03-14/03)

Tiếp thu ý kiến chuyên môn vềtình hình n ợ quá h ạ n đ ố i v ớ ikhách hàng

2 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM ‒ CHI NHÁNH AN GIANG ‒ PHÒNG GIAO DỊCH LONG XUYÊN

2.1 Giới thiệu khái quát về lịch sử hình thành

2.1.1 Giới thiệu chung về lịch sử hình thành Hội sở

Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam

Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Public Joint Stock Commercail Bank

Với khẩu hiệu hành động "Ngân hàng không khoảng cách", PVcomBankhướng tới việc xây dựng hình ảnh một Ngân hàng gần gũi, thân thiện, tận tụy,

vì sự thành công của khách hàng Chúng tôi cam kết sẽ phấn đấu trở thànhNgân hàng chuẩn mực trong cung cấp dịch vụ; với phong cách thân thiện, lấylợi ích của khách hàng – đối tác làm mục tiêu hành động, xây dựng thươnghiệu PVcomBank luôn gắn với phương châm hành động xuyên suốt: Ngânhàng không khoảng cách!

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh An Giang PGD Long Xuyên

Ngày 4/10/2013, cùng với lễ khai trương PVcombank tại Hội sở, đồng loạtcác Chi nhánh PVcombank đã tổ chức lễ ra mắt, với 108 điểm giao dịch tạicác tỉnh thành trọng điểm trên toàn quốc, PVcombank cung cấp đầy đủ các sảnphẩm dịch vụ được ứng dụng công nghệ hiện đại, đáp ứng nhu cầu đa dạngcủa khách hàng

Là một đơn vị kinh doanh thuộc lĩnh vực ngân hàng, PVcombank LongXuyên được phân loại trong hệ thống PVcombank là phòng giao dịch do vậyđược phép thực hiện giao dịch tất cả các dịch vụ như sau:

－ Hoạt động tín dụng như: Cho vay mua ô tô linh hoạt; Cho vay mua, xây,sửa nhà; Cho vay mua bất động sản dự án; Cho vay tiêu dùng có tài sản đảmbảo; Cho vay tái tài trợ; Cho vay tài trợ vốn sản xuất kinh doanh; Cho vaykinh doanh lúa gạo; Cho vay trả góp với khách hàng hưởng lương ngân sáchNhà nước; Cho vay trả góp bằng lương; Cho vay thấu chi không cần TSĐB;Cho vay du học; Cho vay hộ kinh doanh; Cho vay chứng minh năng lực tàichính; Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm; Cho vay trung, dài hạn,…

－ Các gói tiền gửi tiết kiệm như: Tiền gửi thanh toán; Tiền gửi Như Ý; Tiềngửi Định kỳ trả lãi trước 13 tháng; Tiết kiệm bậc thang; Tiết kiệm tích lũy;Tiết kiệm Đại Chúng;Tiền gửi có kỳ hạn đại chúng,…

－ Dịch vụ chuyển tiền như: Chuyển tiền Western Union; Chuyển tiền trongnước; Nhận tiền quốc tế; Chuyển tiền quốc tế; Nhận tiền trong nước

－ Cùng với sự đa dạng của các sản phẩm thẻ còn có các tiện ích khác như:Dịch vụ thanh toán trực tuyến (PV-eCommerce); Dịch vụ Ngân hàng di động(PV-Moble Banking); Dịch vụ SMS Banking; PV-Online Banking Và các sảnphẩm khác,…

Địa chỉ: 752 Hà Hoàng Hổ, P Đông Xuyên, TP Long Xuyên, Tỉnh

2.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ, nhân sự của các phòng ban 2.2.1 Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam ‒ Chi

nhánh An Giang ‒ PGD Long Xuyên

(Nguồn: PVcombank Long Xuyên)

2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban

 Giám đốc Phòng giao dịch

‒ Lập kế hoạch và tổ chức triển khai kế hoạch, trực tiếp quản lý và điềuhành các hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch, đảm bảo hoàn thành cácchỉ tiêu đặt ra

‒ Chỉ đạo các hoạt động tuyển dụng và đào tạo đội ngủ nhân viên để đảmbảo cung cấp đủ nguồn nhân lực thực hiện tốt kế hoạch và nhiệm vụ đề ra

‒ Xem xét, quyết định và phê duyệt các khoản cấp tín dụng ngắn hạn, trungdài hạn, bảo lãnh trong phạm vi được ủy quyền Phụ trách công tác xử lý nợquá hạn và nợ có dấu hiệu xấu, công tác kiểm soát nội bộ tại phòng giao dịch

‒ Phụ trách giao dịch vốn liên ngân hàng, vốn giao dịch nội bộ

‒ Chịu trách nhiệm chính về quản lý, giải quyết các công việc phát sinhhàng ngày liên quan đến các hoạt động của phòng giao dịch

 Trưởng phòng kinh doanh

－ Thực hiện tuyển dụng và huấn luyện nhân viên kinh doanh, quản trị độingũ nhân viên kinh doanh

－ Đề ra các kế hoạch kinh doanh cho từng thời kỳ nhằm đảm bảo mục tiêudoanh thu theo chỉ tiêu được giao và giao chỉ tiêu cho nhân viên kinh doanh

－ Theo dõi quá trình tiếp xúc khách hàng của từng nhân viên kinh doanh,tổng hợp các báo cáo tiếp xúc, đưa ra các hướng khắc phục, cải tiến phươngpháp tiếp xúc và huấn luyện lại cho nhân viên.

 Nhân viên kinh doanh

－ Lập kế hoạch kinh doanh hàng tuần, thực hiện các chỉ tiêu cho Trưởngphòng kinh doanh giao

－ Duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, mở rộng mối quan hệ với kháchhàng mới

－ Dự thảo hợp đồng, xúc tiến việc bán sản phẩm của Phòng giao dịch

 Hỗ trợ kinh doanh.

－ Trên cơ sở quyết định cho vay của các bộ phận có thẩm quyền, bộ phận hỗtrợ kinh doanh tiến hành soạn thảo hồ sơ về Tài sản đảm bảo, hồ sơ về giảingân, bảo lãnh, thanh toán LC,… và giấy tờ có liên quan để có thể ký kết Hợpđồng Tín Dụng/ Bảo Lãnh & các Hợp đồng có liên quan để Hợp đồng TínDụng/ Bảo Lãnh có hiệu lực

－ Thực hiện ký Công chứng, đi đăng ký giao dịch bảo bảm, sao y chứngthực…

－ Tiến hành làm thủ tục giải ngân khoản Tín Dụng/Bảo Lãnh theo đúng mụcđích và điều kiện được quy định trong Hợp đồng Tín Dụng/Bảo Lãnh hoặctheo phê duyệt và thực hiện cập nhật việc giải ngân khoản vay lên hệ thốngphần mềm của Ngân hàng

－ Nhập kho tài sản đảm bảo và nhập kho trên hệ thống Quản lý tài sản đảmbảo, quản lý và lưu trữ hồ sơ, sắp xếp hồ sơ theo danh mục, tạo lập và quản lýhạn mức tín dụng tại Đơn vị

－ Kiểm tra và đôn đốc cán bộ tín dụng trong việc hoàn thiện hồ sơ và cácđiều kiện sử dụng hạn mức, giải ngân khoản vay

－ Nhận biết, kiểm soát, báo cáo các loại rủi ro được ghi nhận trong qua trìnhtác nghiệp và đề xuất các biện pháp khắc phục, phòng ngừa

－ Theo dõi khoản vay sau giải ngân & phát hành bảo lãnh

－ Theo dõi, báo cáo tình hình thực hiện các chính sách tín dụng, tính tuânthủ các quy định và luật của các tổ chức tín dụng

－ Thực hiện các báo cáo các khoản vay, bảo lãnh theo yêu cầu của ban lãnhđạo và của Ngân hàng nhà nước

－ Tổng hợp, báo cáo nợ quá hạn, phân loại và trích lập dự phòng rủi ro củaCN/Phòng Giao Dịch

－ Quản lý, sắp sếp, bảo mật và lưu trữ toàn bộ hồ sơ khách hàng

－ Việc bộ phận hỗ trợ tín dụng ra đời còn đảm bảo cho các bộ phận trongngân hàng được chuyên môn hơn Mỗi bộ phận thực hiện một chức năng,nhiệm vụ riêng, nâng cao hiệu suất làm việc.

 Kiểm soát viên

－ Đối chiếu và kiểm tra tính chính xác giữa các chứng từ mà Giao dịch viênthực hiện trong ngày với bảng liệt kê giao dịch cuối ngày của Giao dịch viên

－ Thực hiện công tác kế toán , đối chiếu số liệu trên sổ sách của bộ phận khoquỹ với số tiền mặt tồn kho thực tế vào cuối ngày làm việc, ngày cuối củatháng và để chuẩn bị cho việc khóa sổ kế toán vào ngày 31 tháng 12 hàng năm(ngày cuối của năm tài chính)

－ Kiểm soát các báo cáo nghiệp vụ và lập báo cáo theo yêu cầu của Trưởngphòng/ Ban Giám đốc: Báo cáo liên quan về công tác huy động vốn, doanh sốchuyển tiền, phí dịch vụ, thẻ, thanh toán quốc tế, chi trả kiều hối

－ Bảo quản tài sản, con dấu được giao, bảo mật User, Password các phầnmềm ứng dụng theo đúng chế độ quy định

－ Thu thập thông tin, phản hồi từ phía khách hàng, có trách nhiệm phản hồiđến lãnh đạo phòng và các bộ phận chức năng để nâng cao chất lượng công tác

 Nhân viên ngân quỹ

－ Thực hiện việc kiểm, đếm, thu chi tiền mặt hàng ngày với khách hàng

－ Thực hiện việc đóng gói tiền mặt theo đúng quy định

－ Thu, chi hộ tại các đơn vị của khách hàng khi có yêu cầu

－ Giao nộp tiền cho thủ quỹ

－ Kiểm đếm lại số tiền chi cho khách hàng khi khách hàng yêu cầu

－ Kiểm đếm lượng tiền mặt tồn quỹ

－ Kiểm đếm tồn quỹ cuối ngày của giao dịch viên chuyển về nhập quỹphòng giao dịch

－ Thực hiện các công việc khác theo sự phân công của lãnh đạo

2.3 Nhân sự

Với tính chất là PGD, PVcombank Long Xuyên bao gồm:

－ Đứng đầu là Giám đốcNGUYỄN MINH HÀ.

－ Phòng kinh doanh gồm có: Một trưởng phòng kinh doanh, bốn nhân viênkinh doanh, một nhân viên hỗ trợ kinh doanh

－ Phòng dịch vụ khách hàng gồm có: Một kiểm soát viên, hai giao dịch viên,một nhân viên ngân quỹ

3 KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHUYÊN NGÀNH VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM ‒ CHI NHÁNH AN GIANG ‒ PGD LONG XUYÊN

3.1 Hoạt động chuyên ngành đối với chuyên viên KHCN

3.1.1 Giới thiệu chung

－ Tên gọi chính thức của vị trí: Chuyên viên khách hàng cá nhân

－ Trực thuộc phòng ban: Phòng kinh doanh

－ Người quản lý trực tiếp: Anh Thái Bảo Trạng ‒ Chuyên viên khách hàng

Thứ nhất, tại PVcomBank, mỗi thành viên sẽ thấy rõ cơ hội thăng tiến và

lộ trình phát triển nghề nghiệp của bản thân cùng những chế độ đãi ngộ vàphúc lợi cạnh tranh, hoạt động phong trào sôi nổi… Để làm tất cả điều đó,PVcomBank Long Xuyên đang cố gắng trở thành "Ngân hàng trọn đời" củamỗi cán bộ công nhân viên

Thứ hai, PVcomBank còn đẩy mạnh thu hút các sinh viên trẻ năng động

và sáng tạo thông qua các chương trình đào tạo sinh viên tài năng, nhằm tạođiều kiện để các bạn khởi nghiệp và vững bước thăng tiến trên con đường sựnghiệp, tiếp cận với môi trường làm việc thực tế từ rất sớm

Thứ ba, sẽ được mở rộng mối quan hệ hơn, với tính chất công việc là bán

được nhiều sản phẩm của ngân hàng và hiểu rõ hơn về tình hình tài chính, bốicảnh gia đình,…mang đến cho khách hàng có nguồn vốn kịp thời sử dụngđúng mục đích Qua đó khả năng giao tiếp sẽ được cải thiện từng ngày

Bên cạnh những cơ hội, chuyên viên khách hàng cá nhân còn phải đối mặtvới những áp lực công việc như sau:

Thứ nhất, áp lực từ khách hàng

Khách hàng hiện nay rất khó tính, thường yêu cầu khắt khe về thời gianhoàn thành công việc Vì vậy, tốc độ xử lý công việc là điều cực kỳ quan trọngtrong nghề tín dụng

Thứ hai, áp lực về chỉ tiêu (KPIs)

Hầu hết các ngân hàng đều sử dụng chỉ tiêu về doanh số (KPI – KeyPerformance Indicator) để làm động lực thúc đẩy quá trình làm việc của nhânviên Thực tế, tùy vào từng mô hình Ngân hàng mà việc quy định về bộ KPI

chăm sóc khách hàng Tuy nhiên, hiện tại các Ngân hàng đều giao cho CVKHCN các chỉ tiêu định lượng nhất định về: tăng trưởng ròng về huy động có

kỳ hạn, tăng trưởng ròng dư nợ, quản lý và thu hồi nợ xấu, số lượng kháchhàng mới, số lượng mở thẻ mới

Ngoài áp lực từ khách hàng, áp lực từ chỉ tiêu, áp lực xử lý công việc thì áplực pháp lý cũng đang đè nặng lên vai những con người này Đây là một trongnhững lý do khiến nhiều nhân viên ngân hàng đã chấp nhận từ bỏ cơ hội, từ bỏước mơ của mình để ra đi vì cái giá của quá đắt

3.1.4 Công việc chính của chuyên viên khách hàng cá nhân

－ Bán các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng; Tư vấn phương án, giải pháptài chính tối ưu cho KH; Quản lý, khai thác nguồn dữ liệu, các quan hệ hợp tácliên quan các sản phẩm cần bán; Xây dựng cơ sở dữ liệu và đánh giá định kỳ

KH tiềm năng cũng như đối thủ cạnh tranh đối với các sản phẩm bán; Thiếtlập mối quan hệ với khách hàng giao dịch, chăm sóc duy trì mối quan hệ vớikhách hàng hiện tại

－ Xem xét, thẩm định KH đảm bảo KH đáp ứng các điều kiện vay vốn, pháthành bảo lãnh, phát hành L/C của ngân hàng; Phản ánh trung thực thông tinkhách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng, tờ trình cấp tín dụng, hệ thốngcảnh báo nợ sớm trình cấp có thẩm quyền phê duyệt

－ Lập các văn bản liên quan đến việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng như:thông báo lãi suất, thu nợ và nhắc nợ theo quy định Thực hiện quản lý vàkiểm tra khách hàng sau cho vay/giải ngân; Quản lý thu nợ, nợ xấu phát sinh

từ KH do mình quản lý

3.2 Khái quát về kết quả kinh doanh và tình hình cho vay tại ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh An Giang PGD Long Xuyên giai đoạn 2015 2017

3.2.1 Kết quả kinh doanh của PVcombank Long Xuyên giai đoạn 2015 2017

Bất cứ một loại hình doanh nghiệp nào kinh doanh những sản phẩm khácnhau đều hướng đến mục tiêu chung là lợi nhuận, đặc biệt trong lĩnh vực ngânhàng Lợi nhuận càng tăng phản ánh sự phát triển của không ngừng của cácngân hàng nói chung và các NHTM nói riêng

Và cũng trong thời gian vừa qua, dưới sự lãnh đạo của Ban giám đốc, sựphấn đấu nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên, ngân hàng TMCP Đại Chúng

Việt Nam Chi nhánh An Giang PGD Long Xuyên đã đạt những kết quả khảquan như sau:

Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của PVcombank Long Xuyên giai

nhập 67.382 76.914 89.220 9.532 14,15 12.306 16,00Chi phí 45.258 48.417 52.077 3.159 6,98 3.660 7,56

LN

trước

thuế 22.124 28.497 37.143 6.373 28,81 8.646 30,34

(Nguồn: Phòng kinh doanh PVcombank Long Xuyên)

Qua bảng 1, ta thấy lợi nhuận trước thuế qua 3 năm có xu hướng tăng Cụthể năm 2016, lợi nhuận trước thuế đạt 28.497 triệu đồng, tăng 6.373 triệuđồng (tương ứng 28,81%) so với năm 2015 Năm 2017 lợi nhuận tiếp tục tăng

ở mức 37.143 triệu đồng, tăng 8.646 triệu đồng (tương ứng 30,34%) so với

2016 Sự biến động của thu nhập và chi phí qua các năm như sau:

 Thu nhập

Nhìn chung thu nhập của PGD biến động theo xu hướng tăng lên Năm

2016, thu nhập tại ngân hàng PVcombank Long Xuyên đạt 76.914 triệu đồng,tăng 9.532 triệu đồng (tương ứng 14,15%) so với 2015 Với sự lãnh đạo củaBan giám đốc và những nỗ lực phấn đấu không ngừng của toàn thể cán bộnhân viên nên doanh số cho vay của PDG tăng, đồng thời PGD tiếp tục pháttriển các loại hình sản phẩm cho vay như sau: Cho vay mua ô tô; Cho vay mua,xây, sửa chữa nhà và các dịch vụ khác nên thu hút nhiều khách hàng hơn Năm

2017, thu nhập đạt 89.220 triệu đồng, tăng 12.306 triệu đồng (tương ứng 16%)

so với 2016, do PGD đẩy mạnh hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng, cùngvới phương thức trả nợ linh hoạt, có nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu kháchhàng trong năm 2017 doanh số cho vay tăng làm cho thu nhập của PGD cũngtăng lên

 Chi phí

Chi phí qua các năm của PGD có xu hướng tăng lên Năm 2016, chi phí là48.417 triệu đồng, so với năm 2015 thì chi phí tăng 3.159 triệu đồng, tươngđương tốc độ tăng 6,98% Do trong năm 2016 PGD tiến hành cải tạo sửa chữa

mới trang thiết bị hiện đại nhằm đem đến cho khách hàng sự tiện nghi khi đếngiao dịch với PVcombank Long Xuyên Năm 2017, chi phí là 52.077 triệuđồng, so với 2016 thì chi phí tăng 3.660 triệu đồng, tương ứng 7,56% Do đểthu hút nhiều khách hàng trong lĩnh vực huy động vốn, ngân hàng đã thực hiệnlãi suất tăng nhẹ lên, cùng với việc thực quảng cáo nhiều chương trình ưu đãinhằm mang lợi ích tốt nhất cho khách hàng.

 Lợi nhuận

Năm 2016, lợi nhuận là 28.497 triệu đồng, tăng 6.373 triệu đồng so vớinăm 2015, tương ứng với tốc độ tăng là 28,81% Do tốc độ tăng của thu nhậpcao hơn tốc độ của chi phí, nên PGD vẫn đạt được lợi nhuận cao hơn nămtrước Đến năm 2017 thu nhập vẫn tăng ổn định, đồng thời chi phí cũng tăngnhẹ khi đó lợi nhuận đạt 37.143 triệu đồng tăng 8.646 triệu đồng so với năm

2016, tương ứng với tốc độ tăng 30,34% Điều đó chứng tỏ tuy mới thành lậpchưa lâu nhưng PGD đã bắt đầu đi vào ổn định, quản lý tốt thu nhập và chi phínên làm cho lợi nhuận ngày càng tăng

3.2.2 Tình hình hoạt động cho vay của PVcombank Long Xuyên giai đoạn 2015 ‒ 2017

Cho vay là một hoạt động cơ bản tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Tốc độtăng trưởng của hoạt động cho vay phụ thuộc vào nền kinh tế, nền kinh tế cótốc độ tăng càng cao thì nhu cầu vốn càng lớn Nền kinh tế của cả nước nóichung và tỉnh An Giang nói riêng trong những năm qua có nhiều biến động doảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu vào năm 2008 để lại, nênnhu cầu vay vốn của khách hàng cũng biến động không ngừng, nhưng nhìnchung trong giai đoạn 2015- 2017 PGD đã đạt được kết quả như sau:

Bảng 2 Tình hình hoạt động cho vay của PVcombank Long Xuyên giai