Tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh an giang PGD long xuyên giai đoạn 2015 2017

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANHBÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CN AN GIANG – PGD

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CN AN GIANG – PGD LONG XUYÊN GIAI ĐOẠN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CN AN GIANG – PGD LONG XUYÊN GIAI ĐOẠN

ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP

LỜI CẢM ƠN

Qua thời gian học tập tại Trường Đại Học An Giang, có được những kết quả như ngày hôm nay ngoài sự cố gắng của bản thân, sự động viên chia sẻ của gia đình và bạn bè còn có sự giúp đỡ của rất nhiều người

Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô Trường Đại Học An Giang, đặc biệt là Thầy, Cô khoa Kinh tế đã tận tình giảng dạy và truyền đạt kiến thức lẫn kinh nghiệm thực tế cho em trong suốt thời gian qua

Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, toàn thể Cô, Chú, Anh, Chị tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh An Giang – Phòng giao

dịch Long Xuyên đã tạo điều kiện cho em vào thực tập Kết hợp lý thuyết và

thực tiễn là một quá trình khó, nhưng được sự giúp đỡ nhiệt tình của Ban lãnh đạo, Phòng nghiệp vụ, đặc biệt là Phòng Khách hàng Cá Nhân, đã hỗ trợ em rất nhiều trong việc nghiên cứu và tìm hiểu thêm về chuyên ngành đã học

Em xin chân thành cảm ơn Thầy Trần Công Dũ đã tận tình góp ý, hướng dẫn giúp em hoàn thành đề tài tốt nghiệp này

Em cũng xin chân thành cảm ơn Anh Trịnh Phúc Hòa chuyên viên khách hàng cá nhân đã tận tình hướng dẫn, giúp em học hỏi về chuyên ngành và vị trí thực tập của mình trong suốt thời gian thực tập tại đơn vị

Cuối lời, em xin kính chúc quý Thầy, Cô Trường Đại Học An Giang, Ban lãnh đạo, Cô, Chú, Anh, Chị làm việc tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh An Giang – Phòng giao dịch Long Xuyên được nhiều sức khỏe, hạnh phúc và thành đạt

Em xin chân thành cảm ơn !

An giang, ngày 11 tháng 04 năm 2018

MỤC LỤC

1.LỊCH LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

CN AN GIANG – PGD LONG XUYÊN 1

2 GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP 2

2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 2

2.2 Thành tựu đạt được. 3

2.3 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN An Giang-PGD Long Xuyên 3 2.3.1 Hình thành và phát triển 3

2.3.2 Cơ cấu tổ chức chức năng nhiệm vụ các bộ phận 4

3 BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG –PGD LONG XUYÊN 6

3.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 6

3.1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 6

3.1.2 Kết quả cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN An Giang - PGD Long Xuyên 9

3.3 Môi trường làm việc tại Sacombank CN An Giang – PGD Long Xuyên 12

3.3.1 Yếu tố về nguồn lực 12

3.3.2 Yếu tố về cơ sở vật chất 12

3.4 Nhận xét 12

4 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 13

5 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 14

5.1 Phương pháp quan sát hành vi 14

5.2 Phương pháp ghi chép các sự kiện quan trọng 14

5.3 Phương pháp chủ động trong công việc 15

6 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 15

6.1 Những nội dung kiến thức nào đã được củng cố 15

6.2 Những kỹ năng cá nhân, giữa các cá nhân và thực hành nghề nghiệp nào đã học hỏi được 16

Kỹ năng giao tiếp, thuyết phục khách hàng 16

6.3 Những kinh nghiệm hoặc bài học thực tiễn nào đã tích lũy được 17

6.3.1.Kinh nghiệm 17 6.3.2.Bài học thực tiễn 17 6.4 Chi tiết kết quả công việc mà mình đã đóng góp cho đơn vị thực tập 17

1.LỊCH LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

CN AN GIANG – PGD LONG XUYÊN

của đơn vị

Ký xác nhận của GVHD Tuần 1

Học các sản phẩm cho vay của ngân hàng

Được tiếp xúc, học các giấy tờ của 1 bộ hồ sơ cho vay hoàn chỉnh

Đi công chứng giấy tờ đất cho khách hàng ở văn phòng công chứng đất đai

2 GIỚI THIỆU VỀ ĐƠN VỊ THỰC TẬP

2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Tên tiếng Anh: Saigon Thuong Tin Commercial Joint - Stock Bank

Tên giao dịch: Sacombank

Sacombank hiện phục vụ hơn 6 triệu khách hàng cá nhân và gần 100.000 khách hàng doanh nghiệp, với hơn 100 sản phẩm dịch vụ cùng nhiều gói giải pháp tài chính tiện ích, ưu đãi; đồng thời sở hữu nguồn nhân lực lên đến hơn 17.000 cán bộ nhân viên kinh nghiệm và đầy nhiệt huyết

Với tầm nhìn trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu khu

vực, Sacombank cam kết tối ưu giải pháp tài chính trọn gói, hiện đại và đa tiện ích cho khách hàng, tối đa hóa giá trị gia tăng cho đối tác, nhà đầu tư và cổ đông, mang lại giá trị về nghề nghiệp và sự thịnh vượng cho cán bộ nhân viên, cũng như đồng hành cùng sự phát triển chung của cộng đồng xã hội

2.2 Thành tựu đạt được

 Danh hiệu quốc tế

Ngân hàng dẫn đầu về triễn khai công nghệ thanh toán chạm Tổ chức thẻ quốc

 Danh hiệu trong nước

Ngân hàng tiêu biểu 2014 tại Việt Nam (The Banker)

Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam 2014

Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2014

2.3 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN An Giang - PGD Long Xuyên

2.3.1 Hình thành và phát triển

Phòng giao dịch Long Xuyên trước kia còn gọi là Chi nhánh An Giang có trụ

sở tọa lạc tại số 56B Tôn Đức Thắng, Phường Mỹ Bình, TP Long Xuyên, An Giang được được thành lập theo công văn thứ 143/NHNN ngày 22/5/2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động ngày 03/08/2005

An Giang nơi được cho là vùng nền kinh tế trọng điểm ĐBSC nơi có 2 thành phố trực thuộc tỉnh là Tp Long Xuyên và Tp Châu Đốc, Tỉnh An Giang nơi có dân số đứng thứ 4 cả nước sau các TP trực thuộc trung ương, kinh tế

An Giang phát triển nhanh và ổn định thế mạnh của An Giang là nông nghệp, thủy sản và thương mại dịch vụ có nhiều danh lam thắng cảnh Bằng các lợi thế đó Sacombank An Giang đã nhanh chóng tạo được niềm tin của khách hàng bằng thái độ làm việc hết mình, cung ứng các sản phẩm dịch vụ tốt nhất cho khách hàng, chế độ chăm sóc khách hàng riêng biệt từ đó đưa Sacombank

An Giang phát triển không ngừng

Chính nhờ mục tiêu không ngừng phấn đấu nhằm nâng cao chất lượng phục

vụ khách hàng vào ngày 26/04/2011 Sacombank An Giang thành lập trụ sở

mới tọa lạc tại số 333 Trần Hưng Đạo, phường Mỹ Quý, Thành phố Long

Xuyên và đưa Phòng Giao dịch ong Xuyên đi vào hoạt động

Sau 11 năm không ngừng phát triển tại An Giang với phương chăm hoạt động

ân cần, niềm nở và chuyên nghệp Sacombank An Giang đã tạo được vị thế

vững chắc luôn nhận được sự ủng hộ và tín nhiệm của khách hàng đến nay

Sacombank đã phủ kính mạng lưới Sacombank tại An Giang với 2 chi nhánh

và 11 phòng giao dịch Trong đó PGD ong xuyên là một trong những Phòng

giao dịch đạt doanh thu cao Chính vì thế vào tháng 1/2013 PGD Long Xuyên

đã đi lên là Phòng giao dịch tiềm năng của Chi nhánh An Giang đặc điểm của

Phòng giao dịch tiềm năng là không chịu sự quản lý của Chi nhánh An Giang

và được kinh doanh riêng biệt đối với các PGD còn lại đó là một lợi thế để

PGD Long Xuyên ngày càng phát triển và được sự tín nhiệm của khách hàng

trên địa bàn

2.3.2 Cơ cấu tổ chức chức năng nhiệm vụ các bộ phận

2.3.2.1 cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 1.1 Sơ đồ tổ chức các phòng ban tại Ngân hàng TMCP

Sài Gòn Thương Tín - PGD Long Xuyên

(Nguồn: Bộ phận kinh doanh Sacombank - Long Xuyên)

Trưởng Phòng Giao Dịch

Phó phòng GD

(bộ phận giao dịch quầy)

Kiểm soát xử lý Giao Dịch

Phó phòng GD (bộ phận kinh doanh)

Chuyên viên

tư vấn

Giao dịch viên quỹ

Giao dịch viên

Chuyên viên khách hàng cá nhân/ doanh nghiệp

Nhân viên

hỗ trợ tín dụng

2.3.2.2: Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận

 Bộ phận kinh doanh (gồm 5 chuyên viên khách hàng,1 nhân viên quản

- Thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo những sản phẩm cụ thể

- Xây dựng, thực hiện kế hoạch tiếp thị khách hàng

- Triển khai thực hiện các chương trình, sự kiện quảng cáo cho các sản phẩm dịch vụ

- Hướng dẫn, tư vấn, giới thiệu khách hàng về sản phẩm dịch vụ

- Đôn đốc khách hàng trả vốn, lãi đúng thời hạn

- Thu thập, tiếp nhận, xử lý và phản hồi thông tin về các ý kiến đóng góp, khiếu nại, thắc mắc của khách hàng

 Bộ phận kế toán và ngân quỹ (gồm 3 chuyên viên tư vấn,7 giao dịch

viên, 4 giao dịch viên quỹ,1 kiểm soát viên xử lý giao dịch, 1 thủ quỹ)

Chức năng:

- Quản lý công tác an toàn kho quỹ

- Thu chi và xuất nhập tiền mặt, tài sản quý, các giấy tờ có giá

- Kiểm điểm, phân loại, đóng bó tiền theo quy định

- Bốc xếp, vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá

Nhiệm vụ:

- ưu trữ và bảo quản kho chứng từ kế toán theo quy định

- Thực hiện thu chi, xuất nhập quỹ tiền mặt, ngoại tệ, tài sản quý, giấy tờ

- Thực hiện công tác nhằm đảm bảo tuyệt đối an toàn kho quỹ theo quy

định

3 BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG – PGD LONG XUYÊN

3.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

3.1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Bước 1: Lập hồ sơ vay

- Chuyên viên khách hàng cá nhân (CVKHCN) tiếp xúc và tìm hiểu nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng để tư vấn sản phẩm cho vay phù hợp, đồng thời thông báo các thông tin công khai về chính sách cho vay tới khách hàng

- Hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ và thẩm định bộ hồ sơ của khách hàng

Bước 2: Thẩm định khách hàng , định giá tài sản đảm bảo

- Sau khi lập hồ sơ vay CVKH

Bước 6: Thực hiện giải ngân

Bước 7: Kiểm tra và xử lý các phát sinh sau vay

Bước 8: Thanh lý hợp đồng và lưu giữu hồ sơ sau vay

- Thẩm định khách hàng căn cứ vào từng hồ sơ vay vốn cụ thể của khách hàng CVKH sẽ thu thập thông tin liên quan đến khách hàng và thực hiện các nội dung thẩm định sau:

+ Thông tin về năng lực pháp lý dân sự

+ Thông tin về thân nhân của KH dựa trên các giấy tờ do KH cung cấp + Thông tin về quan hệ của KH và các TCTD tại thời điểm tiến hành thẩm định

+ Thông tin về năng lực tài chính, khả năng trả nợ của kh bao gồm: các thông tin về nghề nghệp, đơn vị công tác , mức thu nhập ổn định hợp pháp, chi phí phát sinh hàng tháng, tổng thu nhận của người thân có khả năng trả nợ thay

+ Mục đích sử dụng vốn vay

+ Kiểm tra số dư tín dụng, số tiền đề suat61cho vay của KH để đảm bảo không vượt quá các giới hạn quy định cho vay của ngân hàng và pháp luật

- Thẩm định, định giá tài sản đảm bảo của khách hàng CVKHCN nhờ NVHTTD lập báo cáo hiện trạng và biên bản định giá TSĐB them mẫu của ngân hàng

- Nhập thông tin lên hệ thống quản lý hồ sơ

- Lập tờ trình thẩm định, kiểm soát nội dung thẩm định tại đơn vị

+ NVHTTD lập tờ trình theo mẫu quy định và tập hợp toàn bộ hồ sơ vay vốn

+ Trưởng phòng giao dịch kiểm soát nội dung và ký xác nhận tờ trình thẩm định

Bước 3: Thẩm định độc lập tại phòng thẩm định cá nhân của chi nhánh

PGD gửi hồ sơ và tờ trình thẩm định lên chi nhánh Tại đây, phòng thẩm định

cá nhân thẩm định độc lập theo các nội dung sau:

- Kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ chủa hồ sơ do đơn vị cho vay(ĐVCV) gửi, yêu cầu đơn vị cho vay bổ sung hồ sơ nếu cần

- Thẩm định lại hồ sơ do ĐVCV gửi

- Có thể trực tiếp gặp gỡ, tiếp xúc , liên lạc khách hàng nếu thấy cần thiết

Trường hợp có ý kiến trái với đề xuất của ĐVCV, phòng thẩm định cá nhân có thông báo kết quả thẩm định độc lập và trình Trưởng phòng thẩm định cá nhân

ký

Bước 4: Phê duyệt tín dụng

- Bộ phận có thẩm quyền có trách nhiệm phê duyệt khoản vay theo đúng quy định

- Thông báo kết quả xét duyệt tín dụng cho khách hàng

Bước 5: Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay và ký hợp đồng tín dụng

- Nguyên tắc chung:

+ CVKH ký và hướng dẫn khách hàng ký trên từng trang hợp đồng Trưởng PGD kiểm tra lại và ký Riêng đối với hợp đồng bảo đảm tiền vay, người có thẩm quyền ký và phải ký trên từng trang cho phù hợp với quy định của phòng công chứng

+ CVKH cần giải thích rõ ràng cho khách hàng, bên đảm bảo các nội dung về thời hạn vay, số tiền, kế hoạch trả nợ, biện pháp bảo đảm tiền vay… Nhất là các quyền nghĩa vụ, điều kiện ràng buộc của khách hàng đối với khoản vay

- Ký hợp đồng tín dụng

Bước 6: Thực hiện giải ngân

- Lập và hoàn thiện chứng từ giải ngân

- Bảo quản và lưu giữ hồ sơ

Bước 7: Kiểm tra và xử lí phát sinh sau vay

- Kiểm tra việc thực hiện các điều khoản phê duyệt tín dụng nhằm đảm bảo các khoản vay đều tuân thủ các cam kết của khách hàng theo điều kiện đã phê duyệt

- Kiểm tra sử dụng vốn vay nhằm tránh sử dụng vốn sai mục đích

- Kiểm tra TSĐB: CVKH phải thường xuyên kiểm tra để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như mất mát, giảm giá trị, chuyển quyền sở hữu…

- Xử lý các vấn đề phát sinh sau cho vay cơ cấu lại thời hạn trả nợ: đều chỉnh lại hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo, thu hồi nợ trước hạn…

Bước 8: Thông báo nghĩa vụ đến hạn, thu nợ thanh lý hợp đồng và lưu giữ hồ

sơ

- Định kỳ, căn cứ Hợp đồng tín dụng, lập thông báo nghai vụ đến hạn

- Sau khi thu hồi đủ nợ gốc và lãi, NVHTTD tiến hành làm thủ tục thanh lý Hợp đồng tín dụng, xuất kho TSĐB và giải chấp TSĐB

- Lưu giữ hồ sơ theo quy định

3.1.2 Kết quả cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN An Giang - PGD Long Xuyên

Bảng 1 : Tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Sacombank Cn An Giang - PGD Long Xuyên

 Doanh số cho vay cá nhân

Nhắc đến mảng cho vay thì đây thế mạnh của Sacombank Vì mọi chủ lực nguồn vốn và hướng phát triển cốt lỗi của Sacombank và riêng Sacombank An Giang - PGD Long Xuyên đều tập trung vào khách hàng cá nhân Năm 2015 DSCV cá nhân đạt 138.009,58 triệu đồng chiếm Sang năm 2016 đạt 159.356,78 triệu đồng tăng 21.347,2 triệu đồng tương đương 15,47% so với cùng kì năm 2015 Đến năm 2017 tiếp tục tăng 16.690,3 triệu đồng tương đương 10,47% so với năm 2016 DSCV cá nhân của ngân hàng qua các năm đều tăng cho thấy công tác chăm sóc khách hàng cũ và tìm kiếm khách hàng mới của ngân hàng ngày càng được nâng cao Và cho thấy cá nhân An Giang đang tăng nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh khi các phương tiện đò được thay thế bằng những cây cầu vững chắc thuận lợi cho giao thông góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà

 Doanh thu nợ cá nhân

Trong lĩnh vực cho vay đối với thành phần là các cá nhân thì việc thu hồi nợ cũng liên tục tăng nhưng chiếm tỷ trọng rất cao trong giai đoạn này Cụ thể năm 2016 đạt 139.305,54 triệu đồng tăng 28.453,37 triệu đồng(25,67%) so với cùng kì năm 2015 Sang năm 2017 DSTN cá nhân vẫn tiếp tục tăng ở mức ổn định 22.606,93 triệu đồng (16,23%) so với năm 2016… cơ cấu DSTN cá nhân tuy có tăng giảm nhẹ nhưng vẫn duy trì ở mức ổn định qua các năm 2015,

2016, 2017 Nguyên nhân của sự gia tăng về doanh số thu nợ cá nhân là do công tác thu hồi nợ của ngân hàng diễn ra khá thuận lợi, các cá nhân có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh gặp được điều kiện thuận lợi nên nhanh chóng thu được lợi nhuận Ngân hàng có những quy định hợp lý về việc hoàn trả món vay nên doanh số thu nợ đạt được hiệu quả khá cao

 Dư nợ cá nhân

Đối với khách hàng cá nhân dư nợ cũng có diễn biến tích cực Năm 2015 dư

nợ của KHCN là 130.285,33 triệu đồng Đến năm 2015, dư nợ của KHCN đạt 150.336,56 triệu đồng tăng 20.051,23 triệu đồng(15,4%) so với năm 2015 Sang năm 2017, dư nợ KHCN tiếp tục tăng cao hơn cả năm 2016 con số đạt

161.630,21 triệu đồng tăng 11.293,65 triệu đồng (7,51%)

 Nợ xấu

Cùng với sự gia tăng về doanh số cho vay và doanh số thu nợ thì nợ xấu trong cho vay của ngân hàng cũng tăng không ngừng Nguyên nhân là do nên kinh