Tìm hiểu quy trình cho vay hộ kinh doanh thế chấp xe ô tô cũ tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh an giang

PHẦN 2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH AN GIANG 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH Ngày 06/12/2007: Giám đốc NHNN Việt Nam chi nhánh An Giang căn cứ quy

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD



BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

SINH VIÊN THỰC HIỆN: HUỲNH HỮU TÂM

AN GIANG, THÁNG 04 NĂM 2018

TÌM HIỂU QUY TRÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH THẾ CHẤP XE Ô TÔ CŨ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG –

CHI NHÁNH AN GIANG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QTKD



BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

SINH VIÊN THỰC HIỆN: HUỲNH HỮU TÂM

CHI NHÁNH AN GIANG

ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP

MỤC LỤC

PHẦN 1: LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA

GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN 1

PHẦN 2: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH AN GIANG 3

2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH 3

2.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 4

2.3 NHÂN SỰ 6

PHẦN 3: QUY TRÌNH CHO VAY THẾ CHẤP XE Ô TÔ CŨ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH AN GIANG 7

3.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH AN GIANG 7

3.1.1Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015 – 2017 8

3.1.2Doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015 – 2017 9

3.2 QUY TRÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH THẾ CHẤP XE Ô TÔ CŨ 10

3.2.1Thu thập thông tin từ khách hàng 10

3.2.2Tư vấn cho vay 11

3.2.3Lập hồ sơ thủ tục cho vay 12

3.2.4Kiểm soát sau vay 13

3.2.5Tất toán hợp đồng tín dụng 13

3.3 MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC TẠI ĐƠN VỊ 14

3.4 NHẬN XÉT 15

PHẦN 4: NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 16

4.1 TIẾP XÚC KHÁCH HÀNG VÀ PHÂN LOẠI KHÁCH HÀNG 16

4.2 PHÂN LOẠI VÀ SẮP XẾP DANH MỤC HỒ SƠ CHO VAY THẾ CHẤP 16

4.3 LẬP BỘ HỒ SƠ CHO VAY HOÀN CHỈNH 16

PHẦN 5: PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 17

5.1 THỰC HIỆN GIAO DỊCH TRỰC TIẾP VỚI KHÁCH HÀNG 17

5.2 SẮP XẾP VÀ PHÂN LOẠI DANH MỤC HỒ SƠ THEO MÃ SỐ VÀ THEO THỜI GIAN 17

5.3 LẬP BỘ HỒ SƠ CHO VAY HOÀN CHỈNH DỰA TRÊN BỘ HỒ SƠ MẪU TẠI ĐƠN VỊ 17

PHẦN 6: KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 18

6.1 CỦNG CỐ CÁC KIẾN THỨC ĐÃ HỌC 18

6.1.1Có khả năng sắp xếp và phân loại danh mục hồ sơ cho vay thế chấp 18

6.1.2Có khả năng tạo lập được một hồ sơ cho vay thế chấp xe ô tô cũ 18

6.1.3Có khả năng theo dõi khách hàng vay vốn về xe ô tô cũ 19

6.1.4Có thể phân tích và đánh giá xử lý tài sản thế chấp 19

6.2 CÁC KỸ NĂNG GIAO TIẾP VÀ CÁCH ỨNG XỬ 20

6.2.1Kỹ năng giao tiếp với đồng nghiệp trong đơn vị 20

6.2.2Kỹ năng giao tiếp và ứng xử với khách hàng 216.2.3Kỹ năng thuyết phục và giải quyết vấn đề 21

khách hàng 22

THỰC TẬP 246.4.1Hỗ trợ bộ phận quầy giao dịch 246.4.2Hỗ trợ bộ phận khách hàng cá nhân về mảng cho vay thế chấp 24

DANH MỤC BẢNG VÀ SƠ ĐỒ

Bảng 3.1: Bảng kết quả hoạt động của VPBank – chi nhánh An Giang 7

Bảng 3.2: Doanh số cho vay theo đối tƣợng khách hàng 8

Bảng 3.3: Doanh số thu nợ theo đối tƣợng khách hàng 9

Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy tại VPBank chi nhánh An Giang 6

QĐ - HĐQT Quyết định Hội đồng quản trị

PHẦN 1 LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA

GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN MỖI TUẦN

Tuần Nội dung công việc Nhận xét của

GVHD

Xác nhận của GVHD

1

 Kế hoạch:

- Tiếp xúc với ngân hàng, cố gắng tìm

hiểu nội quy và những quy tắc chung

tại đơn vị để thực hiện cho đúng (giờ

giấc làm việc, đồng phục đi thực tập)

- Trao đổi với người hướng dẫn về đề

 Thảo luận với GVHD về môi trường

làm việc và phương pháp thực hiện

công việc được phân công

 Thảo luận với GVHD về cách xử lý

số liệu đưa vào bài

 Thảo luận với GVHD về cách thức

trình bày tình hoạt động cho vay thế

chấp xe ô tô cũ của ngân hàng

VPBank

5

 Kế hoạch:

- Sắp xếp bộ hồ sơ cho vay thế chấp

-Đọc Luật các TCTD, quy định đăng ký

giao dịch tài sản đảm bảo

 Thảo luận với GVHD về:

- Trình bày chi tiết và làm rõ phần môi

chấp và một số hồ sơ liên quan khác

(hồ sơ giải ngân, biên bản định giá, đơn

đăng ký giao dịch đảm bảo, )

 Thảo luận với GVHD về:

- Nội dung công việc phân công

- Phương pháp thực hiện công việc

khi khách hàng có nhu cầu

 Thảo luận với GVHD về:

- Số liệu về tình hình hoạt động phải

liên quan với tên đề tài

8

 Kế hoạch:

- Hỗ trợ phòng khách hàng cá nhân

trong việc lưu hồ sơ của khách hàng

vào rổ hồ sơ lưu trữ

- Thảo luận với người hướng dẫn về bài

báo cáo và nhờ góp ý tổng thể bài báo

cáo cho hoàn chỉnh

-Thảo luận với GVHD về:

- Tổng thể bài báo cáo

- Góp ý kiến cho bài hoàn chỉnh

PHẦN 2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT

NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH AN GIANG

2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH

Ngày 06/12/2007: Giám đốc NHNN Việt Nam chi nhánh An Giang căn

cứ quyết định số 966/2007/QĐ-HĐQT ngày 01/12/2007 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP các Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh Việt Nam về việc thành lập Phòng Giao dịch An Giang trực thuộc VPBank – chi nhánh Cần Thơ theo quyết định số 612/NHNN – ANG4 Phòng Giao dịch VPBank An Giang đặt tại số 132, đường Trần Hưng Đạo, phường Mỹ Bình, thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang

Ngày 12/06/2009: Thống đốc NHNN Việt Nam ký quyết định số 4375/NHNN – CNH về việc xét duyệt đề nghị mở chi nhánh của Ngân hàng TMCP các Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh Việt Nam trên cơ sở nâng cấp Phòng giao dịch An Giang trực thuộc Ngân hàng TMCP các Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh Việt Nam – chi nhánh Cần Thơ thành Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài Quốc doanh Việt Nam – chi nhánh An Giang

Ngày 18/06/2009: Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP các Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh Việt Nam ký quyết định số 364-2009/QĐ-HĐQT cho phép Ngân hàng TMCP các Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh Việt Nam – chi nhánh An Giang đi vào hoạt động

Ngày 09/08/2010: Ngân hàng TMCP các Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh Việt Nam – chi nhánh An Giang đổi tên thành Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh An Giang

Ngày 22/02/2012: VPBank – chi nhánh An Giang chuyển địa điểm trụ sở

từ địa điểm cũ số 132, đường Trần Hưng Đạo, phường Mỹ Bình, thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang sang địa điểm mới số 179-181, đường Trần Hưng Đạo, phường Mỹ Bình, thành phố Long Xuyên, tỉnh An Giang

Tên giao dịch: Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh An Giang

Tên tiếng Anh: Vietnam Commercial Joint – Stock Bank for Private Enterprise – An Giang Branch

Tên viết tắt: VPBank – chi nhánh An Giang

(Nguồn: VPBank – chi nhánh An Giang)

2.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC

Văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp: được thành lập theo quyết định của Hội đồng quản trị theo đó sẽ bảo đảm thực hiện các chức năng, nhiệm vụ theo quy định của quy chế Ngân hàng và phù hợp với quy định Pháp luật:

Bộ máy sự nghiệp đầy đủ của chi nhánh gồm:

 Phòng dịch vụ khách hàng

 Chức năng

Phòng dịch vụ khách hàng sẽ thực hiện nghiệp vụ của các giao dịch trực tiếp với khách hàng; các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ; cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch; quản lý quỹ tiền mặt, tiếp nhận và lưu kho TSTC của khách hàng khi thực hiện nghiệp vụ tín dụng; tư vấn cho khách

hàng về việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng

 Nhiệm vụ

 Phối hợp với các phòng ban khác để thực hiện các nghiệp vụ phát sinh và

xử lý các vấn đề liên quan đến các nghiệp vụ tại quầy như thực hiện việc mở, đóng giao dịch tại chi nhánh hàng ngày và quản lý và bảo quản an toàn kho quỹ tại đơn vị;

 Quản lý quỹ tiền mặt trong ngày, thực hiện việc kiểm soát, đối chiếu tiền mặt hàng ngày với phòng kho quỹ theo quy định và lưu trữ chứng từ của các

bộ phận nghiệp vụ, số liệu tại đơn vị Đồng thời, làm báo cáo định kỳ hoặc đột xuất theo quy định của Giám đốc tại chi nhánh

 Phòng khách hàng cá nhân

 Chức năng

Phòng khách hàng cá nhân thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với các đối tượng khách hàng là các cá nhân, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng Đồng thời,

bộ phận này trực tiếp thực hiện các chiến lược quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu

và bán các sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng cá nhân

 Nhiệm vụ

 Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng VPBank Đồng thời, phản ánh kịp thời những vướng mắc trong cơ chế hoạt động và những vấn đề nảy sinh, từ đó đề xuất hướng giải pháp và trình lên Giám đốc xem xét và xử lý;

 Thực hiện nghiệp vụ tín dụng, xử lý giao dịch trong hoạt động và quản lý

và theo dõi thường xuyên hoặc định kỳ hàng quý các khoản tín dụng đã được cấp và lưu trữ hồ sơ số liệu về khách hàng cá nhân

 Lưu trữ hồ sơ số liệu về khách hàng doanh nghiệp;

 Phản ánh kịp thời những vấn đề xảy ra, từ đó đề xuất những biện pháp và trình lên Giám đốc chi nhánh xem xét và giải quyết

 Khối Household

 Chức năng

Khối Household chuyên phục vụ các giải pháp tài chính dành cho khách hàng tiểu thương Đồng thời, nâng cao hiệu quả kinh doanh, chất lượng cuộc sống của các tiểu thương ở Việt Nam và xây dựng mối quan hệ đối tác tài chính Hơn nữa, cung cấp các gói sản phẩm đơn giản, dịch vụ thuận tiện và hiệu quả nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng hộ kinh doanh cá thể

 Nhiệm vụ

 Cung cấp các giải pháp tài chính để đáp ứng cả nhu cầu kinh doanh và tiêu

dùng thông qua các sản phẩm cho vay có hoặc không có tài sản đảm bảo;

 Cung cấp các sản phẩm phi tín dụng như tài khoản thanh toán, thẻ

ATM, bảo hiểm;

 Phục vụ khách hàng tận nơi ngay tại sạp chợ, cửa hàng, giúp khách hàng

tiết kiệm thời gian đi lại;

 Lưu trữ hồ sơ số liệu về khối Household;

 Phản ánh kịp thời những vấn đề xảy ra, từ đó đề xuất những biện pháp và trình lên Giám đốc chi nhánh xem xét và giải quyết

(Nguồn: VPBank – chi nhánh An Giang)

Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy ngân hàng VPBank chi nhánh An Giang

Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy tại VPBank chi nhánh An Giang

(Nguồn: VPBank – chi nhánh An Giang)

2.3 NHÂN SỰ

Chi nhánh ngân hàng VPBank, đứng đầu là giám đốc và phó giám đốc

 Bộ phận Dịch vụ khách hàng cá nhân gồm có:

 Trưởng phòng dịch vụ, một kiểm soát viên, một thủ quỹ;

 Bốn vị trí nhân viên kiểm soát rủi ro vận hàng (CSR), hai vị trí chuyên viên dịch vụ tổng hợp

 Đối với bộ phận Household

 Chuyên viên tài chính cá nhân (PB) gồm: 4 vị trí;

 Chuyên viên bán sản phẩm cho vay (PSE Loan) gồm: 4 vị trí;

 Chuyên viên bán sản phẩm cho vay tín chấp (PSE UPL) gồm: 7 vị trí

 Khối khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) gồm có:

Khách hàng doanh nghiệp

Khối Household VPBANK AN GIANG

PHẦN 3 QUY TRÌNH CHO VAY THẾ CHẤP XE Ô TÔ CŨ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MÔI TRƯỜNG LÀM VIỆC Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG –

CHI NHÁNH AN GIANG3.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH AN GIANG

Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank – chi nhánh An Giang qua ba năm 2015 – 2017 như sau:

Bảng 3.1: Bảng kết quả hoạt động của VPBank – chi nhánh An Giang

2015 2016 2017 Tuyệt

đối

Tương đối (%)

Tuyệt đối

Tương đối (%) Doanh

thu 400.301 523.858 691.493 123.557 31 167.635 32 Chi phí 320.241 429.563 579.910 109.322 34 150.347 35

Lợi

nhuận 80.060 94.295 111.583 14.235 18 17.288 18

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của VPBank năm 2015 – 2017)

Trong năm 2017, ngân hàng VPBank thực hiện theo chỉ thị của Chính phủ về thực hiện các công cụ chính sách tiền tệ trong việc kiểm soát lạm phát, điều này đã dẫn đến sự biến động về lãi suất của ngân hàng Đồng thời, áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau thì để quản lý tốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như ổn định lãi suất thì buộc chi nhánh phải tăng cường chi phí hoạt động để có thể thích nghi tốt với môi trường hiện tại Tuy nhiên thông qua kết quả hoạt động ở bảng 3.1, ta thấy rằng doanh thu của ngân hàng tăng qua các năm, cụ thể năm 2017 doanh thu đạt mức 691.493 triệu đồng, tăng gần 32% so với cùng kỳ năm trước Điều này, cho thấy ngân hàng kiểm soát khâu chi phí khá tốt, cụ thể chi phí mỗi năm cũng chỉ tăng hơn 35% so với cùng kỳ năm trước

Bên cạnh đó, ngân hàng có lợi nhuận trước thuế đều tăng trưởng đều qua từng năm Cụ thể, lợi nhuận trước thuế của năm 2016 là 14.235 triệu đồng so với năm 2015, tăng gần 18% của năm 2015 Bước sang năm 2017, lợi nhuận

trước thuế lại tiếp tục tăng 17.288 triệu đồng, nhưng mức tăng trưởng không cao so với cùng kỳ năm trước, dao động khoảng 18%

3.1.1 Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015 – 2017

Bảng 3.2: Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng

2015 2016 2017 Tuyệt

đối

Tương đối (%)

Tuyệt đối

Tương đối (%) Doanh

nghiệp 214.406 266.361 296.993 51.955 24,2 30.632 11,5

Cá nhân 455.612 621.509 839.037 165.897 36,4 217.528 35,0 Tổng 670.018 887.870 1.136.030 217.852 32,5 248.160 28,0

(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của VPBank năm 2015 – 2017)

Từ bảng 3.2 cho thấy rằng, doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng doanh nghiệp qua từng năm thấp hơn hẳn so với cho vay cá nhân tại chi nhánh VPBank An Giang Cụ thể năm 2016, doanh số cho vay khối khách hàng doanh nghiệp đạt mức 51.955 triệu đồng so với với cùng kỳ năm trước, tương đương 24,2% thì thấp hơn nhiều so với doanh số cho vay của đối tượng khách hàng cá nhân là 165.897 triệu đồng, tương đương 36,4% Vì nhằm mục đích giảm thiểu rủi ro trong hoạt động SXKD trong doanh nghiệp mà thay vào đó

là chú trọng phát triển hỗ trợ vốn cho khách hàng cá nhân

Vào năm 2017, được sự khuyến khích của Chính phủ trong việc đổi mới chính sách kích thích tiêu dùng nên nhu cầu cho vay cá nhân tăng trưởng mạnh mẽ, cụ thể khối khách hàng cá nhân tăng khoảng 35% tương đương 217.528 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước Trong khi đó, cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp tăng trưởng tương đối nhưng không cao, đạt mức 30.632 triệu đồng, gần 11.5% so với cùng kỳ năm trước

Qua đó ta thấy rằng, hoạt động cho vay của ngân hàng VPBank ở hai đối tượng khách hàng: doanh nghiệp và cá nhân ngày càng phát triển tốt Tốc độ tăng trưởng luôn ổn định và phát triển nhanh, vì được sự khuyến khích và hỗ trợ của tỉnh nhà về việc thực hiện chủ trương, chính sách trong việc kích cầu sản xuất và tiêu dùng, giải quyết việc làm, đảm bảo an sinh trong xã hội và hướng tới một cuộc sống sung túc và ổn định hơn

3.1.2 Doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015 – 2017

Bảng 3.3: Doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng

2015 2016 2017 Tuyệt

đối

Tương đối (%)

Tuyệt đối

Tương đối (%) Doanh

nghiệp 140.323 166.822 199.352 26.499 19 32.530 20

Cá nhân 497.510 667.286 844.117 169.776 34 176.831 27

Tổng 637.833 834.108 1.043.469 196.275 31 209.361 25

(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của VPBank năm 2015 – 2017)

Nhìn vào bảng số liệu 3.3 ta thấy rằng, ngân hàng VPBank không những khá thành công trong việc kinh doanh của mình mà còn thực hiện khá tốt trong công tác thu hồi nợ về lĩnh vực cho vay Cụ thể, đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp thì đạt hiệu quả khá tốt trong việc thu nợ qua từng năm, năm

2015 chỉ ở mức 140.323 triệu đồng, nhưng bước qua năm 2016 đạt mức 166.822 triệu đồng và không dừng lại đó con số thu hồi nợ được tăng lên chạm mức 199.352 triệu đồng vào năm 2017, sự chênh lệch doanh số thu nợ tương đương là 20% so với cùng kỳ năm trước

Bên cạnh đó, doanh số thu nợ của khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong tổng số thu nợ tại VPBank, điều này nói lên rằng giữa doanh số cho vay

và doanh số thu nợ tăng tương ứng Điển hình, doanh số thu hồi nợ tăng liên tục qua các năm, ở năm 2015 chỉ ở mức 497.510 triệu đồng, nhưng bước sang năm 2016 thì con số này tăng 169.776 triệu đồng so với năm liền trước đó Tuy nhiên, không dừng lại ở đó vào năm 2017 thì doanh số thu hồi nợ lên đến 176.831triệu đồng, tương đương 27% so với cùng kỳ năm trước

Qua đó, việc thu hồi nợ đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp lẫn khách hàng cá nhân đang chuyển biến quá tốt và thật sự có hiệu quả, điều này nói lên ngân hàng VPBank có những chính sách khá tốt trong việc quản lý tình trạng nợ và biện pháp thật sự hiệu quả trong việc thu hồi nợ trong hoạt động kinh doanh của mình