Phân tích chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh an giang giai đoạn 2010 2012

Hop d6ngGross Domestic Product Tong san pham quoc noiGiao dichBinh che tki chinh Dong bang song Cuu Long Doanh so thu no Doanh so cho vay Dp phong rui roDoanh nghiep hi nhan Du no cho va

KHOA LUAN TOT NGBOQEPChuyen nganh: TAI CfflNH - NGAN HANG

PHAN TICH CHAT LLfCfNG HOAT DQNG

TIN DUNG DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG TMCP DAU TlT VA PHAT TREEN VIET NAM

CHI NHANH AN GIANG GIAIDOAN 2010-2012

TRLfCfNG DAI HOC AN GIANG KHOA KINH TE - QUAN TRIKEVH DOANH

Luan van dtrac bao ve tai Hoi dong chlm bao ve luan vanKhoaKinh t6 - QTKD ngaythangnam

Ngudi cham, nhan xet 2 :

(Ho ten, hoc ham, hoc vi va chu ky)

Ngudi cham, nhan xet 1 :

(Ho ten, hoc ham, hoc vi va chu ky)

Ngudi hudng dan:

(Ho ten, hoc ham, hoc vi va chu ky)

KHOA LUAN BlTOfC HOAN THANH T^I

KHOA KINH TIS-QUAN TRI KINH DOANH

DAI HOC AN GIANG

^iena and //tin/t //u(c /d/t /ai ^t/u n/edn/i jVadn /tana PF/tiMta

0 0•/000

-mar, cc /i/idn %da /i^ d ^^/idt faiin tdn, (Bian^r, em 9^t Phi P//itMi^

c/iiu /-/to t^jf/ii^n edit hoc /wi nt^/iM^t ita, /too r/di Ain/t nr^/tient t/uie

tiSn /at (/o/d n/idri//t ltd f/d /itidtt //td>t/t lot r/tt/ ///life toft, f/iet-t /ti/nJi

Id /man t/tdn/t ftdi /do cdo //trfc /a^t /d/ na/iie^t itdi f/e /di Pf/tdn

/tc/i c/td/ li^ta /ma/ ftona tin c/iyita dca-iv/t na/tie/t aiai (loan

20/0-20/2 /qi jVt^dn /tdmtjt Pf/u/ktn^ ntqi cd /iJtdn ^/dti /a: ltd Pf/td/ hien

Pie/ jYcvn^- /o/ti n/idri//i i^-it (8ia,na

/otici cd/iia xin c/tdc ewt P/dP Phi Pr/it(<tita //idnA cdna /d/ r/e/i

Tran trong kinh chao!

An Gia

XAC NHAN CUA DOfN VI THlTC TAP

AnGiang, ngaythang05nam2013

NHAN XET CUA GIAO VIEN HlTOfNG DAN

An Giang, ng^y 10 thdng 05 nam 2013

Sinh vign

TAT TU PHtfONG

Khda luan duoc thuc hien hoan tSt la nhd su quan tam, chi &o cua BanGiam hieu Trudng Bai hoc An Giang; Ban Lanh Bao Khoa Kinh te - Quan trikinh doanh T6i xhi ghi nhan va gxri ldi tri an sau sac den lanh dao nha trudng,lanh dao khoa, cac giang vien da nhiet tlnh tu vln, hd tro toi trong sudt quatrinh thuc hien khoa luan

Toi xin dvrac gui lai cam cm sau sac den Th.S Nguyen Bang Khoa, ngurdi

da giang day, dinh huomg va true tiSp huong dan toi trong suot qua trinh thuchien de tai Bang kien thtic chuyen mon vung chac va tinh than tan tgy hetmuc, thay da giiip toi tung budc kham pha nhung chan trdi khoa hoc day thu

thach nhung vo cung thu vi.

Toi xin tran trong cam on Ngan hang TMCP Bau tu va Phat trien Vi?tNam chi nhanh An Giang, don vi da tiep nhan toi thuc tap de toi co dip tiepcan nguon tu lieu quy bau phuc vu de tai Toi chan thanh biet cm va ghi nhannhung tu vin bo ich ma anh Huynh Trln Nam - Truong Phong Kg hoach t6nghop tai BIBV Chi nhanh An Giang da danh cho toi Bo la nhiing chia se day

tam huyet va bo ich ma toi nhan duoc.

Tuy da rat co gang, nhung buoc dau nghien ciiu khoa hoc, khoa luan cua

toi se khong tranh khoi nhung thieu sot Toi rat mong nhan duac su chia se, gop •y chan thanh tvr quy Thay Co, cac nha chuyen mon va ban be than htht.

Bo se la nguon dong vien rat lorn giiip toi ngay cang yeu thich va trudng thanh

hom trong lihh vuc nghien curu khoa hoc.

Lai cam am

nghi^p chinh la nguon khach hang chinh ma chi nhanh huong den Thong qua

vi6c phan tich chat luqng tin dung, ngan hang moi co the tim ra va khac phuc nhttng mat yeu kem, tir do co the ho trq t6t nhat cho khach hang cua minh, via gi^m thieu rui ro cho ngan hang.

MUC LUC

Trang Ldi cam cmiv

Tomtitv

MUC LUCvi DANH MUC BANGx DANHMUCSODOxi DANH MyC BIEU DOxii DANH MUC CAC Tf VIET TATxiv CHUONG 1: MO DAU1

1.1.Ly do chon de tai1 1.2.Muc tieu va pham vi nghien ciiu2 1.2.1.Muc tieu nghien ciiu2 1.2.2.D6i tuong nghien ciiu va pham vi nghien ciiu2 1.3.Phuwng phap nghien ciiu2

1.3.1.Phuong phap thu thap thong tin, s6 lieu2

1.3.2.Phtrang phap phantichsd lieu3 1.4.Y nghia cua de tai3

CHUONG 2: CO SCJ LY LUAN VE CHAT LUONG CUA HOAT DONG

TIN DUNG DOANH NGHIEP.'.'.4

2.1.Tong quan ve tin dung4 2.1.1.Cac khai niem ve cap tin dung4 2.1.2.Cachinhthiic tin dung'.4 2.1.3.Phanloai tin dung5 2.1.4.Chlic nang tin dung7 2.1.5.Vai tro cua tin dung7

2.2.T6ng quan ve chat Iiromg hoat dong tin dung82.3.Tong quan ve hoat dong cho vay doanh nghiep va chat luong cho vaydoanhnghiep8

2.3.1.Khai niem cho vay8 2.3.2.Phan loai cho vay theo thai han8

2.3.3.Cac chi tieu danh gia chit lugng hoat dong cho vay9

a Cac chi tieu dinh lugng9

vi

b Cac chi tieu dinh tinh14

2.4 Tong quan ve hoat dong bao lanh doanh nghiep va chat hrung bao

lanh doanh nghiep16

2.4.1.Cac khai mem v6 bao lanh16 2.4.2.Chuc nang cua bao lanh16 2.4.3.Cac loai bao lanh17 2.4.4.Cac chi tieu d^nh gia chit luong bao lanh18 a.Cac quy dinh ve an toan hoat dong tin dung18 b.Cdc chi tieu dam bao rui ro tin dung18 c.Cac chi tieu khac19

CHETONG 3: GlOl THIEU VE NGAN HANG TMCP DAU TIT VA PHAT TRlEN VIET NAM - Cffl NHANH AN GIANG20

3.1.Gidi thieu khai quat ve Ngan hang TMCP Dau tir va Phat trien Viet

3.2.5.Mang luai phuc vu35

3.2.6.Phuomg huang va k^ hoach cua BIDV chi nhanh An Giang trpng 3

Giang41

4.3.1.Marketing/tiep thi414.3.2.Ti6p nhan h6 so vay v6n/ danh gia va thim dinh414.3.3.Phan tich, thim dinh khach hang vay v6n424.3.4.Phan tich, thim dinh du an diu tu, phuomg an san xuit kinh doanh 42

vii

4.3.5.Du ki&i lcri ich cuaNgan hang nSu khoan vay (lucre phe duyet42 4.3.6.Cac bien phap bao dam ti6n vay42

4.3.7.ChSm diem tin dung va xSp hang kh^eh hang43

4.3.8.Lap bao cao thlm dinh cho vay43 4.3.9.Xac dinh phuong thiic va nhu c^u cho vay43 4.3.10.Xem xet kha nang nguirn v6n va dieu kien thanh toan ciia chi nhanh

nhanh43

4.3.11.Phe duyet kho^n vay43

4.3.12.Qua trinh thuc hien giao dich da dupe phe duyet44

4.3.13.Ky k6t hop dong tin dung, hop dong bao dam tiSn vay, giao nhan giay to va tai san bao dam44 4.3.14.Giaingan44 4.3.15.Kiem tra, giam sat khoan vay44 4.3.16.Thu na g6c, lai va phi khoan vay44 4.3.17.Cac van de khac co lien quan44 4.3.18.Thai han xem xet quyet dinh cho vay45

4.3.19.Thanh ly hop d6ng tin dung45

4.3.20.Giai chap tai san bao dam45

4.3.21.Tai Mm djnh45

4.4.Tinh hinh quan ly rui ro tin dung va qudn lj' no- xau48

4.5.Quy trinh bao lanh tai BIDV chi nhanh An Giang514.6.Ket qua hoat dong cho vay tai BIDV chi nhanh An Giang534.7.Ket qua hoat dong cho vay doanh nghiep tai BIDV chi nhanh AnGiang54

4.7.1.Phan tich doanh so cho vay doanh nghiep56 4.7.2.Phan tich doanh so thu nq doanh nghiep57 4.7.3.Phan tich du nq cho vay doanh nghiep57

a.Phan tich du nq cho vay doanh nghiep theo thai han58b.Phan tich du nq cho vay doanh nghiep theo nganh kinh t663c.Phan tich du nq cho vay doanh nghiep theo loai hinh doanh nghiep 674.8.Phan tich chat luoltg hoat dong cho vay doanh nghiep704.8.1.Cac chi tieu phan anh nq qua han704.8.2.Cac chi tieu phan anh nq xiu72

4.8.3.Cac chi tieu trich lap du phong va bu dap rui ro tin dung74 4.8.4.Cac chi tieu sinh loi ttr hoat dong tin dpng77 4.8.5.Cac chi tieu hieu suit su dung von79 4.8.6.Cac chi tieu dinh tinh81 4.9.Phan tich hoat ang bao lanh83 4.9.1.Hoat dong bao lanh va muc phi bao lanh tai BIDV chi nhanh An

Giang83

4.9.2.Phan tich doanh s6 bao lanh, du no bao lanh va loi nhuan tir bao

lanh85a.Phan tich doanh s6 bao lanh theo loai hinh bao lanh87

b.Phan tich du no bao lanh theo loai hinh bao lanh87 c.Phan tich loi nhuan tvr bao lanh88

4.9.3.Danh gia chit luong bao lanh89

4.10.Nhung giai phap nang cao chat luong tin dung ngan hang da th^re

hien trong giai doan 2010-201290

CHlTONG 5: KET LU^JV VA KIEN NGHI91

5.1.Kitluan91 5.1.1.Hoat dong cho vay91 5.1.2.Hoat dong bao lanh92

5.2.Kiinnghi92

TAI LIEU THAM KHAO94 PHULUC97

DANH MUC BANG

oOo—

TSn bangTrang

Bang 3.1 Cac san phim - dich vu tai BIDV chi nhanh An Giang22 Bang 3.2 Ket qua thuc hien mot so chi tieu cua BIDV chi nhanh An Giang33 Bang 3.3 Mang luai phuc vu cua BIDV chi nhanh An Giang tinh den cuoi nam

2012'.'.36

Bang 4.1 Tinh hinh huy dng von trong 3 nam 2010-201239

Bang 4.2 Hoat dpng cho vay cua BIDV chi nhanh An Giang giai doan

2010-201253

Bang 4.3 Hoat dpng cho vay doanh nghiep giai doan 2010-201255

Bang 4.4 Du no cho vay doanh nghiep theo thai han58 Bang 4.5 Toe dp tang truang du np cho vay doanh nghiep va toe dp tang truang

huy dpng v6n59

Bang 4.6 Moi quan he giura lai suat cho vay binh quan va hoat dpng tin dung

doanh nghifp61Bang 4.7 BiSu lai suit cho vay binh quan cua mot s6 NHTM62

Bang 4.8 Du np cho vay doanh nghiep theo nganh kinh te63

Bang 4.9 Bang thong ke so lupng khach hang phan theo quy mo va nganhnghe66Bang 4.10 Du np cho vay theo loai hinh doanh nghiep68

Bang 4.11 Cac chi tieu phan anh np qua han trong 3 nam 2010 -201270 Bang 4.12 Cac chi tieu phan anh np qua han doanh nghiep71

Bang 4.13 Cac chi tieu phan anh np xiu trong giai doan 2010-201273Bang 4.14 Ty le trich lap du phong rui ro tin dung trong 3 nam 2010-201274Bang 4.15 Tinh hinh thu np hach toan ngoai bang76Bang 4.16 Cac chi tieu sinh ldi tvr hoat dpng tin dung77Bang 4.17 Ty le sinh lai tu hoat dpng tin dung78Bang 4.18 Cac chi tieu hipu suit sir dung v6n79Bang 4.19 Biiu phi dich vu bao lanh ap dung trong toan he thing BIDV84Bang 4.20 Hoat dpng bao lanh trong 3 nam 2010-201286Bang 4.21 Hoat dpng bao lanh phan theo loai hinh bao lanh86Bang 4.22 Lpi nhuan tir bao 15nh va lpi nhuan tit kinh doanh dich vu88

x

—oOo—

Sff do Trang

Sa d6 3.1 Ca ciu t6 chuc BIDV chi nhanh An Giang25

So d6 4.1 Sa d6 cu thg quy trinh phe duyet tin dung tai BIDV chi nh^nh AnGiang46

So do 4.2 So do quan ly c^c nhom no tai BIDV chi nhanh An Giang49

So d6 4.3 So d6 quan ^^ rui ro tin diing50

DANH MUC BIEU BO

_o0o—

Ten biiu 36TrangBiiu di 3.1 Hieu qua hoat dong kinh doanh tai BIDV chi nhanh An Giang giaidoan 2010-201235Biiu di 4.1 Biiu di thi hien ccr ciu huy dong v6n theo ky han39Biiu di 4.2 Biiu di thi hien ca cau huy dong v6n theo d6i tuqng khach hang 40Biiu do 4.3 Bieu di the hien ca cau cho vay theo ky han53Bieu di 4.4 Biiu di thi hien ca c3u cho vay theo d6i tuqng khach hang54

Biiu do 4.5 Tinh hinh hoat dong cho vay tai chi nhanh giai doan 2010-2012 56

Biiu di 4.6 Tinh hinh hoat dong cho vay doanh nghiep tai chi nhanh giai doan2010-201256Bieu di 4.7 Du nq cho vay doanh nghiep theo thai han58

Bieu do 4.8 So sanh toe do tang truang dtt nq cho vay doanh nghiep va toe do

tang trucmg huy dong von59Biiu di 4.9 M6i quan he giua DSCV, DSTN, DNCV doanh nghi^p va lai suitcho vay binh quan danh cho khach hang doanh nghiep61

Bieu do 4.10 Bieu do the hien lai suat cho vay binh quan ciia cac ngan hang giai

doan 2010-201262Bieu do 4.11 Dunqcho vay doanh nghiep theo nganhkinh te65Bieu do 4.12 Ty trqng nhom khach hang doanh nghiep theo quy mo65Biiu di 4.13 Biiu di thi hien ty trqng nhom KHDN phan theo nganh nghi66Bieu di 4.14 Ty trqng du nq cho vay theo loai hinh doanh nghiep trong 3 nam

Bi6u d6 4.22 Bi8u d6 the hien ty le lai nhuan tir tin dung va tin dyng doanh

nghi^p78

Bieu d6 4.23 Bieu d6 thl hien ty le sinh loi cua tin dung79

Bigu do 4.24 BiSu d6 th8 hien hieu suat sir dung v6n trong CVDN va NIM tin dung 80

Bilu d6 4.25 Bi6u d6 thi hien doanh s6 bao lanh theo loai hinh bao lanh87Bilu d6 4.26 Bi8u d6 the hien du no bao lanh theo loai hinh bao lanh88Biiu d6 4.27 Bi8u do the hien l<?i nhuan tu bao ISnh va loi nhuan tir kinh doanhdjchvu89

Hop d6ngGross Domestic Product (Tong san pham quoc noi)Giao dich

Binh che tki chinh

Dong bang song Cuu Long

Doanh so thu no Doanh so cho vay

Dp phong rui roDoanh nghiep hi nhan

Du no cho vay

Doanh nghiepCho vay doanh nghiepCan bo tin dung

Can bo thttc hien bao lanh

Dich vu giri nhan tin nhan qua dien thoai di dpng thong qua sot6ng dai tin nhdn cua Ngan hang TMCP DSu to va Phat triinVi6t Nam

Bi$n phap

Bo luat dan sit Bao lanh Ngan hang Thucrng mai Co phan Dau hi va Phat trien Viet Nam

Automated teller machine (May nit tin tp dpng)Ngan hang Thuong mai C6 phan A Chau

To ethic tin dungSan xuit kinh doanh

Toan bo he thing thong tin cua Ngan hang Thuang mai Cophin Diu hi va Phat triin Viet Nam

Rui ro tin dungQuan ly rui ro tin dungQuan he khach hang doanh nghiepQuan he khach hang

Point of Sale (Cac may chip nhan thanh toan the)Phong giao dich

Ngan hang thuong mai Ngan hang nha nirac

Kinh te xa hoi

Hach toan ngoai bang Hoi so chinh

Huy dong von

Hoi dong tin dung Trung Hong

Hoi dong quan tri

TCTD

SXKD

SIBS RRTD QLRRTD QHKHDN QHKH

POS PGD NHTM NHNN

NH

LNTT LN LD KHDN

KHCN KH

KTXH HTNB HSC HDV HBTD TW

HBQT

•

•

Xuat nhap khau

Western Union (dich vu chuyen tien di nuoc ngoai)

Viet Nam D6ng

Von chu so him

Ngan hang Thirong mai C6 phan Ngoai ThuongUnited States dollar (Do la My)

tiy ban nhan dan

Uy ban quan ly rui ro Tai san dam bao

Tai san c6 dinh

Nam - Chi Nhanh An Giang giai doan 2010-2012

cmroNG 1 MdDAU

1.1 Ly do chon dl tai

Bat ki loai hinh san xuat kinh doanh nao trong nen kinh te cung can nguon cung cap von an toan va hieu qua Ben canh cac nguon von tu co, thi cac nguon von tin dung luon dupe doanh nghiep quan tarn va huang den Dong vai tro la mot dinh che tai chinh trung gian, ngan hang the hien vai tro tat yeu cua minh thong qua hoat dpng tin dung Tin diing gop phln dap ting nhu clu von cho cac doanh nghiep, ca nhan va ca ngan sach nha nude tren ca so co su hoan tra Tin diing con la mot cong cu gitip cac doanh nghiep tao dupe niem tin, uy tin vai doi tac cua minh thdng qua hoat dpng bao lanh.

Tuy nhien, song song vpi qua trinh hoat dpng tin dung, cung co nhung rui

ro tin dung, anh huong true tigp d6n hieu qua cita nhiing hoat dpng nay tai cac

ngan hang Bien hinh nhu tinh trang np xau, np qua han la nhiing nguyen nhan

khien ngan hang khong thu hoi dupe nhung khoan np khi den han; rui ro tu hoat

dpng bao lanh bupc ngan hang phai thuc hipn thanh toan cho ben thu huong, ; nhung rui ro nay lam cham dong luan chuyln v6n cua ngan hang, din dSn giam lpi nhuan VI vay, chiing ta c^n phan tich hipu qua va chat lupng cua qua trinh

hoat dpng tin dung, chi ra nhung uu, nhupc di^m cua nhiing hoat dpng nay, d6ngthpi tim ra nhung giai phap toi uu de hoat dpng tin dung dat hieu qua cao nhlt

Ve phia ngan hang, ho^t dpng tin dung dong vai tro vo cung quan trong DS

thu hut khach hang trong dieu kien canh tranh gay git hien nay, ngan hang clndac biet quan tam den chat lupng hoat dpng tin dung Dieu nay doi hoi ngan hangphai luon thich nghi vai su thay doi cua moi truang ben ngoai de co the giii quan

he uy tin vai khach hang cu va co them dupe khach hang mai Ngan hang can

thudng xuyen phan tich chat lupng cua hoat dpng tin dung thong qua cac nghiep

vu quan he khach hang, quan ly np, va quan ly rui ro KSt qua phan tich gop

phan giup cho ngan hang dam bao an toan trong hoat dpng va tang trudng lpi

nhuan.

Co the khlng dinh, su tang truong va phat trien cua doanh nghiep la yeu toquygt dinh su tang truong va 6n dinh cua n^n kinh t^ Noi each khac, cac doanhnghiep dong vai tro quan trong, la chu the trong viec phat tridn kinh te, x3 hoi.Theo do, hieu qua hoat dpng cua doanh nghiep cung gan lign vpi hieu qua hoatdpng cua ngan hang Bdi le, doanh nghiep chinh la nguon khach hang chu y6u

cua ngan hang, gop phan mang lai nguon lpi nhuan Ion trong cac hoat dpng cua ngan hang noi chung.

B6i vpi ngan hang TMCP Blu tu va Phat trien Viet Nam (BIDV), ben canhhang trieu lupt khach hang ca nhan thi lupng khach hang doanh nghiep chiem titrong Ion nhat trong he thdng cac T6 chiic tin dung tai Viet Nam, bao g6m cactap doan, tong cong ty Ion, cac doanh nghiep vira va nho (BIDV, 03/05/2012)

SVTH:TltTuPhuangf

SVTH: Tat Tu Phuong

Nam - Chi Nhanh An Giang giai dojin 2010-2012

Tai An Giang, trong nhiing nSm gan day, khong it cac doanh nghiep dvrpc thanh lap Tuy nhien, ben canh nhiing doanh nghiep kinh doanh on dinh, dat hieu qua van con mot so doanh nghiep bap berth, gap nhieu kho khan trong kinh doanh Chinh vi vay, van de nang cao hieu qua va chat lupng hoat dpng tin dung tai

BIDV chi nh&nh An Giang cang phdi dupe quan tam chu trong Co nhtr thl ngan

hang moi dap ting dupe nhu cau ctia cac doanh nghiep_ tren dia ban, dong thbi thu lai lgi nhuan cao Tu nhiing co so neu tren, toi quySt dinh chon dS tai: "Phan

tich chat lit^ng hoat dong tin dung doanh nghiep tai Ngan Mng Thuang mai

Co phan Dau tu- vd Phdt triin Vi^t Nam Chi nhdnh An Giang giai doan 2012" nham phan tich tlnh hinh hotit dong, ddnh gia chSt luong cac hoat dpng tin

2010-dung chu yeu ctia ngan hang va d6 ra nhiing giai phap toi uu cho nhiing hoat dong nay.

1.2.Muc tieu va pham vi nghien ctiu

1.2.1.Muc tieu nghien ctiu

Phan tich tinh hinh hoat dong tin dung doanh nghiep cua Ngan hangThuong mai C6 pMn D^u tu va Phat tri6n Viet Nam Chi nhanh An Giang tvr nam

2010 den cuoi nam 2012 Qua do, danh gia chit lupng cua hoat dong tin dung doanh nghiep tai chi nhanh trong thai gian neu tren.

Tim hieu Ipi the, tiem nang, trien vong cung nhu nhiing rui ro anh hudng

din chit luong hoat dong tin dung doanh nghiep tai chi nhanh

DS ra nhiing kiin nghi va giai phap nhim phat huy thi mrtnh va khic phuchan chi trong hoat dong tin dting doanh nghiep cua chi nhanh

1.2.2.Doi tirong nghien ciiu va pham vi nghien ciiu

Boi tupng nghien ciiu:

Chit luong hoat dong tin dung doanh nghiep dupe phan tich thong qua haihoat dong chinh tai Ngan hang Thuong mai C6 phin E)iu tu va Phat triin VietNam Chi nhanh An Giang la hoat dong cho vay va bao lanh khach hang doanhnghiep

Pham vi nghien ciiu:

Be tai chi tap trung nghien ciiu hoat dong cho vay va bao lanh doi tupngkhach hang doanh nghiep va trong giai doan tvr nam 2010 den cuii nam 2012.1.3.Phupng phap nghien ciiu

1.3.1 Phuffng phdp thu thap thong tin, so lieu

- Nghien cii u dinh tinh

Trao doi true tiep vdi nhan vien ngan hang va can bp tin dung de tim hieu

ve hoat dpng cho vay va bao lanh khach hang doanh nghiep tai BIDV chi nhanh

An Giang

Nam - Chi Nhanh An Giang giai doan 2010-2012

Doc cac tai lieu, ky yeu, van ban ban hanh cua BIDV chi nhanh An Giang

d tim hieu quy trinh thuc hien cac hoat dong cho vay, bao lanh doanh nghiep, quy trinh xu ly rui ro,

-Nghien ciiu dinh luwng

Thu thap du lieu tu cac bao cao ciia BIDV chi nhanh An Giang qua cac nam

2010, 2011, 2012 (doanh so cho vay, doanh so thu nq, du nq cho vay, nq qua

han, )

1.3.2 Phuoiig phap phan tich so lieu

-Phirong phap thong ke

So lieu duqc th6ng ke theo tung tieu chi qua cac nam dl co co so phan tich

va so sanh.

-Phuqng phap t6ng hqp

Sir dung so lieu tu cac bao cao do ngan hang cung cap de tinh toan cac chi tieu de ra, tu do co ca sir de danh gia chat luqng hoat dqng tin dung doanh nghiep thong qua hai hoat dong cho vay va bao lanh.

Sir dung thong tin tir cac tap chi, phuong tifn thong tin dai chung

-PhuoBg phap so s^nh

So sanh tuqng doi va tuyet doi cac chi s6 ma ngan hang cung cap qua cac nam de thay duqc su chenh lech tang giam, ket hqp voi cq so ly luan da neu de dua ra nhan xet, danh gia chat luqng hoat dqng cho vay va bao lanh doanh nghiep tai ngan hang.

-Phuong phap luan

Phuong phap diin dich: Phat bi6u nhan dinh dua trSn ly thuy^t tong quanv6 tin dung doanh nghiep Sau do, ti6n hanh thu thap du lieu d6 diin giai cho

nhan dinh do.

Phuong phap quy nap: Dua tren cac thong tin thu thap duqc tir cac phuongtien thong tin dai chung^ cac ly thuyet tir sach giao trinh, ket hqp vdi cac so lieu

bao cao, cac bieu do, bieu bang ve cac hoat dqng cua ngan hang, tir do dua ra ket luan tong quat ve doi tuqng nghien ciiu.

1.4.YnghIacQaaltal

De tai thuc hien nghien ciiu chat luqng hoat dqng tin dung doanh nghiepthong qua hai hoat dong chinh la cho vay va bao lanh tai BIDV Chi nhanh AnGiang nham thay duqc nhung mat tich cue va han che trong qud trinh kinh doanhcua ngan hang trong giai doan 2010-2012 De tai cung de ra nhung kien nghi,giai phap toi uu d6 kh^c phuc nhung mat chua dat tir hai hoat dqng nay K6t quanghien ciiu cua d tai nay con la ngu6n tai lieu tham khao cho ngan hang, gopphan cai thien phan nao nhung khiem khuyet trong qua trinh hoat dqng tin dung

Nam - Chi Nhdnh An Giang giai doan 2010-2012

Cffl/ONG 2

CO SC^ LY LUAN VE CHAT LlTONG CUA HOAT DONG TIN

DUNG DOANH NGHIEPChuang nay se trinh bay cdc ly thuyet lien quan den hoat dong tin dung, cdc chi tieu dinh luang vd dinh tinh de ddnh gid chat luang tin dung Do de tai nghien cieu duac giai han trong phqm vi hoqt dong cho vay vd hoat dong bdo

lanh nhom khdeh hang doanh nghiep nen cdc chi tieu nay se dung de ddnh gid

chat luang cita hai hoat dong nay la chit yeu Day se Id ca sd cho viec dua ra nhitng kit luqn trong chuang tiep theo.

2.1 Tong quan ve tin dung

2.1.1.Khai niem vi cap tin dung

Theo Bieu 4 khoan 14 Luat cac TCTD: "CSp tin d^ng la viec thoa thuan d8

to chtic, ca nhan sir dung mot khoan tien hoac cam ket cho phep sir dung mot khoan tien theo nguyen tac co hoan tra bang nghiep vu cho vay, chi^t khau, cho thue tai chinh, bao thanh toan, bao lanh ngan hang va cac nghiep vu cap tin dung

khac."

2.1.2.Cdc hinh thuc tin dung

Phan Thi Ciic (2012) da phan loai cac hinh thiic tin dung:

Tin dung thuwng mai

Tin dung thucrng mai phan anh cac quan he sir dung von Ian nhau giua nhung ngubi san xuat kinh doanh, duoc thuc hien duoi hinh thiic mua ban chiu hang hoa.

Cac cong cu cua tin dung thucrng mai bao gom: thuong phieu, hoi phieu,

lenh phieu

Tin dung ngan hang

Tin dung ngan hang phan anh quan h^ vay mugn von tien te giila cac ngan

hang vdi cac chit the kinh te khac trong nen kinh te (cac doanh nghiep, cac ca

nhan, cac to chtic xa hoi, va cac ca quan nha nude cac cap) Trong tin dung ngan

hang, ngan hang xuat hien ydi tu each la ngudi huy dong von bang tien va cho

vay (cap tin dung) cho cac doi tuong ndi tren.

Tin dung ngan hang la loai hinh tin dung ca ban nhat trong he thong tindung quoc dan, do ngan hang co pham yi hoat dong khap trong va ngoai lanh tho

nen co kha nang thu hut toi da cac nguon luc Tai chinh cita xa hoi, do do co the dap ting moi nhu cau vay cita khach hang Ben canh do, tin dung ngan hang cung

tao dieu kien duy tri va phat trien cac loai hinh tin dung khac Ngudi ta cung sirdung tin dung ngan hang de dieu chinh tinh chu ky cita qua trinh san xuat, dam

bao qua trinh tai san xuat.

Nam - Chi Nhanh An Giang giai doan 2010-2012

Tuy nhien, do pham vi tin dung rpng, cung din den rui ro cao ve kha nang thu hdi v6n Viec chu ky vay cua ngan hang khong khdp vdi chu ky san xult

kinh doanh cung din din viec thu hdi v6n khd khan cham trl

Tin dung time mua

Tin dung thue mua ph^n dnh nhftng quan he nay sinh giua cong ty Taichinh (Cong ty cho thue Tai chinh) vdi nhiing ngufri san xuat kinh doanh dudi

hinh thiic cho thue tai san.

Hinh thtic tin dung thue mua: thue ho^t dpng va thue tai chinh.

Tin dung tieu dung (cho vay tieu dung)

Cho vay tieu dung dugc hilu la hinh thiic tai trg cho muc dich chi tieu cita

ca nhan, ho gia dinh

Tin dung quoc te

Tin dung quoc te la moi quan he tin dung giira cac Nha nucrc, giOa cac co quan cua clc Nha nude voi nhau, hoac vdi Ngan hang quoc td va cac t6 chtic quoc te, cac ca nhan ngudi nude ngoai va giua cac doanh nghiep cua cac nude vdi nhau.

2.1.3 Phan loai tin dung

Theo Nguyln Van Tien (2012), trong xu thi canh tranh hien nay, dl thu hutkhach hang, cac ngan hang thuong mai phai da dang hda danh muc diu tu, mdrang cac hinh thiic hoat dpng tin dung Vdi nhilu loai hinh tin dung nhu the, thi

ngudi ta se dua vao cac tieu chi sau dd phan loai:

Can cii vao thoi han tin dung

Tin dung ngan hpn: la loai tin dung cd thdi han den 1 nam va dupe sir dung

d6 bu dip thilu hut vdn luu dpng tam thdi cua cac doanh nghiep, phuc vu nhu

cau tieu dung ca nhan va ho gia dinh.

Tin dung trung hp: la loai tin dung cd thai han tren 1 nam den 5 nam, dupesir dung chu y6u d6 diu tu mua slm tai san cd dinh, cai tidn ddi mdi trang thilt

bi, md rpng san xult va xay dung cong trinh vira va nhd cd thdi han thu hdi vdn

nhanh.

Tin dung dai han: la loai tin dung cd thdi han tren 5 nam, dap ling cho nhu

cau dau tu dai han nhu: xay dung ca ban, xay dung ca sd ha tang, cai tidn va md rpng san xuat quy mo ldn.

Can cu1 vao bao dam tin dung

Tin dung cd bao dam: La tin dung cd tai san cam cd, the chap hoac cd bao

lanh ciia ngudi thu ba.

Tin dung khong cd bao dam: La tin dung khong cd tai san cam cd, the chaphay khong cd bao lanh ciia ngudi thu ba

Nam - Chi Nhanh An Giang giai doan 2010-2012

Can cti muc (licit sti' dung von tin dung

Tin dung bat dong san

Tin dung cdng thuong nghiep

Tin dung chting tfr

Tin dung ndng nghiep

Tin dung tieu dung

Tin dung dau tu tai chinh.

Can c v^o chfi thi vay von

Tin dung doanh nghiep (tin dung ban buon): goi la ban buon vi nhiingdoanh nghiep thudng vay voi nhiing khoan vay co gia tri Ion Tuy nhien, nhiing

khoan cho vay doanh nghiep nho va vua thuong khong Ion thi vln thuoc ban le.

Tin dung ca nhan, ho gia dinh (tin dung ban le): goi la ban le vi nhung ca

nhan thuong vay vdi nhiing khoan vay co gia tri nho nMm vao muc dich tieu dimg hoac kinh doanh ho gia dinh."

Tin dung cho cac to chtic tai chinh: day la cac khoan tin dung dp cho cac

ngan hang, cong ty tai chinh, cong ty bao hiem va cac to chtic tai chinh khac Can ctr phirong thuc hoan tra nu vay

Tin dung hoan tra nhiSu Ian

Tin dung hoan tra mot Ian

Tin dung hoan tra theo yeu cau

Can cu vao hinh thai gia tri cua tin dung

Tin dung bang tien: Hinh thuc tin dung nay gom nghiep vu cho vay, chi6t

khau.

Tin dung blng tai san: Hinh thuc tin dung nay chinh la cho thue tai chinhTin dung bang uy tin: Hinh thiic tin dung nay chinh la bao lanh ngan hang

Can cu- vao xuat xir tin dung

Tin dung true tiep: La hinh thuc tin dpng, trong do ngan hang cap von truetiep cho khach hang co nhu cau vay von, dong thai khach hang hoan tra no vay

true tiep cho ngan hang

Tin dung gian tiep: La hinh thiic cap tin dung thong qua trung gian nhu: tin

dung uy thac, tin dung thong qua to chtic doan the.

Ngoai ra c6n co cac loai tin dung khac nhu tin dung noi te, ngoai te, vang, tin dung trong nuoc, tin dung quoc te,

Nam - Chi Nhanh An Giang giai doan 2010-2012

2.1.4.Chile nang tin dung

Tap trung va ph3n phoi lai von, tai san trSn en sd co hoan tra

Phan Thi Cue (2012) kh^ng dinh:

Thong qua chiic nSng nay tin dting gop phan dieu hoa von hi noi thira sang ncri thieu, tang nhip do vong quay cua dong tien, thtic day san xuat kinh doanh phat trien, dcri song dan cu duac cai thien Thong qua viec phat hanh giay td co gia, tin dung con gop phan giam nhu cau ve tien mat trong luu thong, do do, tiet kiem duqc nhiSu chi phi nhu in ^n giSy bac, bao quan tien,

Song, neu viec phan phoi lai cua cai xa hoi thdng qua tin dung khong phuhop nhu cSu khach quan ciia ddi s6ng kinh t^ xS hoi, thi se diy san xu^t kinh

doanh phat trien qua mire, tieu dimg vuqt qua kha nang san xudt, hoac kim ham san xuat kinh doanh, giam siic mua cua dan cu, gop phan tao ra lam phat hoac giam phat.

Kiem tra, giam sat bang tien doi vdi cac hoat dong kinh te xa hoi

Phan Thi Cue (2012) cung giai thich ve chtic nang nay nhu sau:

Thong qua qua trinh kiem tra, giam sat cua cac chu the tin dung (cac trung gian Tai chinh nhu Cong ty Tai chinh, cac to chiic bao hiem, cac to chiic phi ngan hang) ve hoat dng san xuat, kinh doanh cua cac doanh nghiep, hoat dong thu chi cua Ngan sach Nha nuoc va hoat dong tieu dimg cua dan cu, de dam bao su hoan tra doi tuong tin dung mot each toan ven, dung han da cam ket Qua trinh nay khong chi vi loi ich cua ban than cac trung gian tai chinh, ma con vi kri ich ciia cac doanh nghiep, cua dan cu va cua toan xa hoi.

2.1.5.Vai trd ciia tin dung

Trong nen kinh te ton tai nhieu hinh thiic tin dung, trong pham vi nghien

cuu cua de tai, chi tap trung nghien ciru hinh thiic tin dung ngan hang, neh vai tro cua tin dung duac neu trong muc nay chinh la vai tro cua tin dung ngan hang.

Nguyln Van Ti6n (2012:263-265) da noi len cac vai tro quan trong cua tin

dung ngan hang nhu sau:

"Tin dung ngan hang thiic day tang trucmg kinh te va viec lam", vdi vai tro nay nguon von nhan roi trong dan du se luan chuyen kip thai den nai can va thieu von, trong do ngan hang chinh la trung gian thuc hien vai tro nay thong qua hoat dong tin dung Theo do, nhung ngudi co von nhung khong dau tu hieu qua

se chuyen nguon von do cho nhung ngudi dau tu hieu qua, di^u nay cung se giiip

cho cac doanh nghiep tao them cong an viec lam trong dan cu.

"Tin dung ngan hang la cong cu di6u tiSt kinh te xa hdi ciia nha nude"

Trong ca cau kinh te da dang cua nude ta, cac nganh nghe duac dau tu nguon

vdn tin dung hieu qua se phat trien va ngay cang duqc md rong, gop phin tangtrudng kinh te xa hoi Nha nude ta vdi cac chinh sach nhu cho vay ho trq lai suat,

SVTH; Tat Tu Phuong

Nam - Chi Nhanh An Giang giai doan 2010-2012

tai trp von, sS giup cho cac nganh nghe nay c6 nguon von du manh, co the ngay cang phat huy thi manh cua minh.

2.2.Ting quan ve chat luong hoat dong tin dung

Nguyen Van Tiin (2012:306) djnh nghta: "Chit lupng tin dung la mot

pham tru phan anh mtic do rui ro va sinh loi trong bang ting hop cho vay cua mot to chuc tin dung".

Theo Quyit dinh 493/2005 QD-NHNN, ngay 22/4/2005 cua NHNN thi:

"Riii ro tin dung trong hoat d6ng Ngan hang cua to chtic tin dung la kha nang xay

ra ton that trong hoat dong ngan hang cua to chtic tin dung do khach hang khong thuc hien hoac khong co kha nang thuc hien nghta vu cua minh theo cam kdt".

Ngu^ln Dang Don (2011:38) cung dg cap: "Hoat dong cua NHTM trong

nen kinh te thi trucrng la hoat dong kinh doanh vai muc dich thu lqi nhuan Muon thu dupe lpi nhuan cao thi van d6 then chot la quan tot cac khoan muc tai san Co, nhat la khoan muc cho vay va dau tu, cung nhu cac hoat dong trung gian khac" Vai hai nhan dinh tren thi hai "muc do rui ro va sinh loi" la hai yeu to can chii y trong qua trinh kinh doanh cua ngan hkag, dac biet la hoat dong tin dung.

Nguyin Van Ti6n (2012: 261) cung nhin manh: c^n chu y phan biet tin

dung va cho vay, vi cho vay la hoat dpng chiem ty trong Ion nhat trong danh mpc

tin dung nen cac cong thiic dua ra d6 danh gia chit lupng tin dung trong phin

2.3.3 dung de danh chat lupng cua hoat dong cho vay la chu yiu.

2.3.Tong quan ve hoat dong cho vay doanh nghiep va chit lupng cho vay

doanh nghiep

2.3.1.Khai niem cho vay

Theo DiSu 4 khoan 16 Luat cac TCTD: "Cho vay la hinh thuc cip tin dpng,

theo do ben cho vay giao hoac cam ket giao cho khach hang mot khoan tien di su

dung vao muc dich xac dinh trong mot thai gian nhat dinh theo thoa thuan vai

nguyen tic co hoan tra ca goc va lai."

2.3.2.Phan loai cho vay theo thin han

Thai han cho vay ngin han va cho vay trung dai han da dupe neu trongphan tin dung ngan han va tin dung trung dai han

Cac phuong thuc cho vay

Cho vay ngan han: cho vay tirng Ian, cho vay theo han muc tin dung.

Cho vay trung dai han: cho vay mua sam may moc thiet bi, cho vay diu tu

duan.

(Nguyin Minh Kiiu, 2011:75,86)

SVTH: Tat Tu Phuong

Nam - Chi Nhanh An Giang giai dojin 2010-2012

2.3.3 Cac chi tieu danh gia chat luong hoat (long cho vay

Khi dl cap din chit luqng hoat d6ng tin dung, chting ta cSn xem xet 6 goc

do khach hang va ca phia ngan hang, tir do mod co the danh gia mpt each khach quan Noi each khac, hoat dong tin dung muon co chit hrqng tat yeu phai mang l^i lqi.ich cho ca hai ben: vita dap ling yeu cau cua khach hang, vira dam bao sir tin tai va phat triln cua ngSn hang.

Nguyen Dang Don (2011:147) co noi: "Chat luqng tin dung duqc dam baokhi quyet dinh cho vay la diing dan ma mot quyet djnh diing dan khi cac yeu t6

lien quan da duqc tham dinh day du ro rang" Vi vay, ta dira vao cac chi tieu dinh hrgng va dinh tinh sau de danh gia chat lugng cho vay:

a Cac chi tieu dinh luong:

Nguyln Van Tidn (2012:306-314) da trinh bay he thing cac chi tieu danh

gia miic do rui ro gom: cac chi tieu phan anh no qua han, cac chi tieu phan anh

no xau, cac chi tieu trich lap du phong va bit dip rui ro tin dung Cu the:

Cac chi tieu phan anh no qua han:

Tran Huy Hoang (2011:213) noi: "Ncr qua han la khoan no ma mot phan hoac toan b6 no goc va/hoac lai da qua han".

Trong qua trinh hoat dong, viec ggp phai no qua han la dieu khong the tranhtrong ngan hang, tuy nhien, de giam thiiu viec mit kha nang thanh todn cua nganhang, thi c^n phai dieu tiet sao cho no qua han khong duoc vuqt qua ty le cho

Ty le nay cho ta biet cii tren 100 dong du no hien hanh co bao nhieu dong

da qua han Ty le nay cao chiing to chat luong tin dung thap va nguoc lai.

(Nguyln Van Tiin, 2012:307)

Day la chi tieu quan trong trong viec danh gia chat luqng tin dung cua nganhang, vi mqt khi no da qua han khong con du dieu kien de gia han no cho khach

hang, co the dan toi tinh trang no xau, lam cho ngan hang khong thu h6i duoc no,

chat luqng cua hoat dqng tin dpng khong duqc dam bao

-Ty le tong du no co no qua han (%)

Tong du no co no qua han

Ty le tdng du no co no qua han = ; xlOO

Tong du no

Ng qua han dai han

Ty 16 ng dai han qua han = xlOO

Ng dai han

Cac chi tieu phan anh ng xau:

Theo Quy6t dinh s6 493/2005/QB-NHNN ngay 22/4/2005 thi |'Ng xSu la

cac khoan ng thugc cac nhom 3, 4 va 5" va can cii vao Quyet dinh so:

18/2007/QB-NHNN ngay 25/4/2007 thi:

Nhom 3 (Na dual tieu chudn)

-Cac khoan ng qua han tit 91 ngay d6n 180 ngay;

-Cac khoan ng ca cau lai thai han tra ng Ian dau

-Cac khoan ng dugc mien hoac giam lai do khach hang khong du khanang tra lai day du theo hap d6ng tin dung

Nhom 4 (Na nghi ned)

-Cac khoan no qua han tu 181 ngay d6n 360 ngay;

-Cac khoan ng ca cau lai thai han tra ng Ian dau qua han duai 90 ngaytheo thai han tra ng dugc ca cau lai Ian dau;

Nam - Chi Nhanh An Giang giai do^n 2010-2012

Khi ta dung chi tieu ty 16 ng qua han, ta chi xac dinh dugc nhung khoan no

da thuc su da qua han chii khong phan anh dugc het cac du ng co nguy ca bi qua han, nen ty 16 tong du ng co ng qua han se giup cho ngan hang phat hien sum cac mon ng co nguy ca xiu k6 tu khi co mon ng qua han dau tien xay ra, chinh vi vay

no phan anh mot each chinh xac chat lugng cua tin dung.

-Chi tieu "Khsich hkng co ng qua han" (%)

Tong s6 khach hang qua han

Ty 16 khach hang co no qua han = ; xlOO

T6ng s6 khach h^ng co du ng

Ty 16 nay cho bi6t neu co 100 khach hang vay von thi se co bao nhieu ngudi

co ng qua han, neu ty 16 nay cang cao, cang phan anh su yeu kem trong hoat dong tin dung cua ngan hang Ngoai ra, chi tieu nay con cho biet neu ty 16 khach hang co ng qua han thap han chi tieu "ng qua han" thi ng qua han tap trung vao nhung khach hang Ian va ngugc lai.

-Chi tieu "Ctr cau ng qua han" (%)

Ng qua han ngan han

Ty 16 ng ngan han qua han = ; xl 00

Ng ngan han

Nam - Chi Nhanh An Giang giai doan 2010-2012

-Cac khoan ng ca cau l^i thai han tra ng Ian thii hai;

Nhom 5 (Net co kha nane mat von)

-Cac khoan ng qua han tren 360 ngay;

-Cac khoan ng ca ciu lai thai h^n tra ng lin diu qua han tir 90 ngay tra

len theo th^^i han tra ng dugc ca clu lai lin dim;

-Cac khoan ng ca cau l^i thai han tra ng Ian thii hai qua han theo thai han

tra ng dugc ca cau lai lin thii hai;

-Cac khoan ng ca cau lai thai han tra ng kin thii ba tra len, kg ca chua bi qua han hoac da qua han;

-Cac khoan ng khoanh, ng cha xtr ly;

Theo each phan loai ng nhu tren n^n hau het ng qua han tai nuac ta deu la

ng xau Theo quy dinh hien nay, ty le nay phai nho han hoac bang 3% Ta xdc dinh ty le ng xau nhu sau:

Ngxau Tylengxdu= —^ xlOO

Tong du ng

Tu cong thiic tren cho thay, neu ty le ng xau cang cao, chat lugng tin dung cang thap, ngan hang phai giam ty le nay thi mai co the tang chat lugng tin dung.

Cac chi tieu trich lap dir phong va bit dap rui ro tin dung:

Dtr phong de xfr 1^ rui ro: dugc hinh thanh b4ng each trich lap du phong trentung nh6m tai san Co ciia ngSn hang va dugc tinh vao chi phi kinh doanh c^a

ngan hang.

Du phong cu the: la khoan tien dugc trich lap tren ca sa phan loai cu the cac

khoan ng d du phong cho nhung ton thSt co the xay ra.

So tien du phong cu the phai trich dugc tinh theo cong thiic sau:

R=max {0,(A-C)} x rR: so tien du phong cu the phai trichA: gia tri cua khoan ng

C: gia tri ciia tai san dam baor: ty le trich lap du phong cu the

Du phong chung: La khoan ti6n dugc trich lap dg du phong cho nhting t6n thatchua xac dinh dugc trong qua trinh phan loai ng va trich lap du phong cu the vatrong cac truang hgp kh6 khan v8 tai chinh cua cac t6 chiic tin dung khi chit

lugng cac khoan ng suy gi&m.

(TrinHuyHoang,2011)

SVTH:TitTiiPhuangU

SVTH: Tat Tu Phuong12

Du no binh quan

Ngan hang phai trich lap du phong rui ro tin dung theo ty le quy dinh cua

ngan hang nha nude nham de dam bao an toan trong qua trinh hoat dong tin dung, du no nao cd rui ro cang cao thi muc trich lap du phong se cang ldn (trir phan tai san dam bao da duqc dinh gia lai).

(Nguyin Van Tien, 2012)Thong tu so 02/2013/TT-NHNN ngay 21/1/2013 co quy dinh v6 ty le trich

ISp du phdng rui ro nhu sau:

(Ngan hang nha nude, 2013)

"Du phong de xii ly nii ro khong nlm trong vdn tu cd cua ngan hang"

(Tran Huy Hoang, 2011: 228)

Le Tham Duong - Trudng khoa Quan tri kinh doanh (Trudng Dai HocNgan hang TP.HCM) nhan dinh:"Hifn tuqng trich lap du phong khong day du va

khong trung thuc trong bao cao no xau cua he thong NH thai gian qua da gay nen

he luy den hien nay la tong no xau gia tang manh" Ben canh do, chuyen gia

nganhangNguyin Tri Hilu cho ring: "Viec gia tang trich lap du phong, bao cao

no xau theo quy dinh mdi cd the lam cho cac NH bi giam lai nhuan"

Dtr net binh quan

Ty le trich lap du phong rui ro tin dung =

Nam - Chi Nhanh An Giang giai doan 2010-2012

- Ty le trich lap dy phong rui ro tin dung (%)

Du phong rui ro tin dung trich lap

SVTH: Tat Tu Phuang13

Nam - Chi Nhanh An Giang giai doan 2010-2012

Ty le n^y cang cao, chiing to chat luong hoat dpng tin dung ngan hang cang thdp, bod vi nhftng ^hoan no khong doi dupfc, phai xoa va hach toan ngo^i bang

phai dupe bit dap bang chi phi du phong rui ro tin dung,

Ben canh cac chi tieu danh gia rui ro tin dung, Nguyen Van Tien

(2012:310-312) da trinh bay he thdng cac chi tieu danh gia kha nang sinh lai

gom: cac chi tieu sinh lai tvr hoat dpng tin dung, cac chi tieu hieu suat s\i dung v6n Cu th6:

Cac chi tieu sinh ld'i til hoat dong tin dung

-Ty 1^ l^i nhuan tir tin dung (%)

Be biet duac hoat dong tin dung co hifu qua hay khQng thi ngan hang dua

vao viec xac dinh lai co duac tit hoat dong niy.

Lai tu tin dung

T^ le lai nhuan tit tin dung = —;— xlOO

Tong lai nhuan

Chi tieu nay con cho ta biet cii 100 dong lai nhuan ngan hang dat duac thi

co bao nhieu dong lai nhuan nhan duac tit hoat dpng tin dung.

-Ty 1^ sinh 1M cua tin dung (%)

Lai tit tin dung

Ty le sinh lai cita tin dung = —; xlOO

Tong du na birth quan

Chi tieu nay cho biet so tien lai thu duac tren 100 dong du na la bao nhieu Cac chi tieu hieu suat sir dung vdn

-Hieu suat sir dung von (HI) (%)

Tong du na cho vay Hieu su^t su dung v6n (HI) = —-:;—'- xlOO

Tong nguon von huy dpng

Bay la chi tieu phan anh tuang quan gifta nguon von huy dpng va du ng cho

khach hang vay Co 2 truang hop co the xay ra:

Ngan hang huy dpng von gap kho khan, nhung nhu c^u vay cua khach hangtrong dia ban ngan hang hoat dpng la Ian, ngan hang phai bo ra nhieu chi phi hon

de dap ting nhu cau huy dpng von ctia minh nhu thuc hi^n chinh sach tang lai

suat huy dpng von, cac chuang trinh khuyen mai cho khach hang, hoac phai di vay lai tit ngan hang khac cung vai lai suat cao, tu do, lpi nhuan thu dupe tir hoat dpng nay se bi giant, vi vay, hieu suat sit dpng von trong truang hap nay khong

SVTH: Tat Tu Phuang14

Do gidi han pham vi nghien cuu, nen cac chi tieu dinh tinh trong phan nay

se dung de danh gia chat lupng ctia hoat dong cho vay doanh nghiep

Trong qua trinh hoat dpng, khong phai ngan hang cho yay dupe nhieu lahoat dpng co hieu qua, bdi vi niu cho vay ra ma khong thu hii dupe vin hoacthu hoi von khong kip thai di can xting vai nguon von huy dpng thi sam mupnngan hang cung bi thua 16 Chinh vi vay, danh gia chat lupng tin dung thong qua

cac chi tieu dinh tinh cung vo cung quan trong va can thiit.

Nguyln Minh Kieu (2011:121) da noi: "Phan tich tin dung gitip ngan hangtranh dupe hai loai sai lim: cap tin dung cho khach hang xlu va tit chii cip tindung cho khach hang tit" Tu ly do do, truac khi cip tin dung cho khach hang,ngan hang cin thuc hien phan tich tin dtmg di ra quyet dinh dung din

Tran Huy Hoang (2011:158) da dua ra hai khia canh di phan tich do la:Phan tich phi tai chinh:

Phia ngan hang:

Nguyln Minh Kiiu (2011:14) nhan dinh: "Viec thilt lap va khong ngung

hoan thien quy trinh tin dung co y nghla rat quan trong doi vai hoat dong tin

b Cac chi tieu dinh tinh:

Tai san co sinh lai

Nam - Chi Nhanh An Giang giai doan 2010-2012

Ngan hang huy dpng von dupe nhieu, nhung nhu cau yay cita khach hang it, ngan hang se bi ti dong von, bupc ngan hang cung phai ton chi phi di tim kiem khach hang, hoac phai cho cac ngan hang khac vay lai nguon von da huy dong dupe v6i lai suat thap, dieu nay cung lam cho hieu suat sir dung von giam.

VI vay, de dat dupe chat lupng tin dung, thi ngan hang phai can doi giua nguon von huy dong va du np cho vay, neu he s6 hieu suat su dung von gan bang 100% chiing to ngan hang hoat dpng tin dung that su la hieu qua.

Ngoai he thong cac chi tieu neu tren, Tran Huy Hoang (2011) cung dua ra chi tieu de danh gia kha nang sinh lai cua ngan hang bang chi tieu "ty le thu nhap can bien"

- Ty 16 thu nhap can bien

Ty le thu nhap lai can bien (Net interest Margin_NIM) la "chenh lech gitiathu nhap lai va chi phi lai, tit ca chia cho tich s^n sinh lai He s6 lai rong bien tg

dupe cac chit ngan hang quan tam theo doi vi no gitip cho Ngan hang du bao truac kha nang sinh lai cua Ngan hang thong qua viec kiem soat chat che tai san

sinh lai va vi^c tim kiem nhung nguon v6n co chi phi thap nhat" (Tran HuyHoang, 2011: 296)

Thu nhap lai - Chi phi lai

He s6 lai rong bien ti =

Nam - Chi Nhanh An Giang giai doan 2010-2012

dung cua ngan hang Ve mat hieu qua, quy trinh tin dung hop ly gop phan nang cao ch^t luqng va giam thieu riti ro tin dung.

XSp hang tin dung giup cho ngan hang giam sat va danh gia khach hang khi

khoan vay con dang du nq, hang khach hang cho phep ngan hang hrdng trudc

nhiing dSu hieu cho thdy khoan vay co chieu huong diin biSn xau di, tir do coMen phap ling pho kip thai (Bui Thanh Quang, 2010) Nguyen Minh Ki^u(2011:188) cung cho rang: Loai hinh doanh nghiep la mot trong nhiing can cti de

danh gia va xep hang tin dung Xep hang tin dung theo cac ky hieu AA, A, BB,

B, CC, C, tuy vao quy dinh cua moi ngan hang.

-Bua vao nganh kinh te co the phan loai doanh nghiep theo cac nhom nganh nghe sau: Nong, lam, ngu nghiep; Thuang mai va dich vu; xay dung va vat lieu xay drrng, san xuat cong nghiep; nganh khac.

-Dua vao quy mo co the phan loai doanh nghiep thanh DN co quy mo ldn, trung binh va nho Cac tieu thiic danh gia quy mo bao gom von kinh doanh, lao dong, doanh thu rong va nghla vu nop thue cho ngan sach.

Phia khach hang:

Tinh each cua nguai di vay: Ngucri vay tien co muc dich vay ro rang, co trach nhiem doi vai khoan vay, trung thuc trong viec cung c^p tai lieu ve tinh

hinh tai chinh cua minh

Nang luc cua nguai di vay: nang luc phap ly va kha nang tra ng vay cua khach hang.

Nguon tien de trang trai khoan vay: lai rong tu du an vay von khi dua vao hoat dong, khau hao ca ban tu tai san dupe hinh thanh tu v6n vay ngan hang, thu

nhap phat sinh trong qua trinh thanh ly tai san

Su d^m bao cua khoan vay: dupe danh gia thong qua dieu kien va moi truang kinh doanh cua nguai di vay, vi th cua nguai di vay trong nganh hoac Hnh vuc kinh doanh, thi phan ma nguai vay da co dupe, tinh trang lao dong, viin canh dai han cua nganh nghe ma nguai di vay dang hoat dong, he s6 tai san dam bao (= von vay/ tai san dam bao <=70%), su bao lanh cua nguai thu ba, quy6n sa

him cua nguai di vay doi vai tai san kinh doanh, tinh trang va tu6i dai ciia tai

san.

Bieu kien - moi truang kinh doanh cua nguai di vay: mat hang san xuSt,

nganh nghe hoat dong cua nguai vay; nhiing dieu kien kinh tS dang thay d6i se

anh huong the nao den khoan vay.

Kha nang kiem soat: muc dich va hieu qua sir dung von cua nguai di vay.

Phan tich tai chinh khach hang:

^ Banh gia va xgp hang tin dungddi vai doanh nghiep dupe thuc hien theophuang phap so sanh dua vao cac chi tieu tai chinh cua doanh nghiep gom:Chi tieu thanh khoan: ty so thanh khoan nhanh, ty s6 thanh khoan ngin han

SVTH: Tat Tu Phuang\5

Nam - Chi Nh&nh An Giang giai doan 2010-2012

Chi tigu hoat dong: chi tigu vdng quay hang ton kho, ky thu tien binh quan,

hieu qua sti dung tai san.

Chi tieu quan ly no: ty s6 no phai tra/ tai san, no phai tra/ VCSH, no qua

han/ tdng du no cua doanh nghiep

Chi tieu vg thu nhap: tong thu nhap trudc thug/ tong tai san, tong thu nhap trudc thug/ VCSH, t6ng thu nhap trudc thug/ doanh thu thuSn.

(Nguyln Minh Kigu, 2011:188)

Tuy nhign, trong digu kien cua nude ta Men nay thi phan tich tai chinh con nhigu han chg do muc do tin cay cua cac bao cao tai chinh chua duqc dam bao, bgn canh do, cung chua cd day du thong tin vg cac ty so binh quan ctia nganh de lam co so so sanh (Nguygn Minh Kigu, 2012) Vi ly do nay, ma ngan hang can so sanh cac ty so nay vdi ty so cua cac ky trudc va phan tich can ke dg cd thg danh

gia day du tinh hinh tai chinh cua doanh nghiep

2.4 Tong quan ve hoat dong bao Ianh doanh nghiep va chat luong bao lanh

doanh nghiep

Cung nhu hoat dong cho vay, do gidi han pham vi de tai ngn cac ly thuyet

vg bao lanh ngu trong ph^n nay dgu la bao lanh danh cho KH doanh nghiep

2.4.1.Cac khiii nieni ve biio lanh

Theo Dieu 4 khoan 18 Luat cac TCTD: "Bao lanh ngan hang la hinh thuc cap tin dung, theo do to chuc tin dung cam ket vdi bgn nhan bao lanh ve viec to

chiic tin dung se thuc Men nghia vu tai chinh thay cho khach hang khi khachhang khong thuc Men hoac thuc hifn khong dSy du nghia vu da cam kgt; khach

hang phai nhan ncr va hoan tra cho to chiic tin dung theo thoa thuan."

Nguygn Minh Kieu (2011:537,538) da ngu:

Bgn bao lanh: la cac t6 chiic tin dung, g6m NHTM nha nude, NHTM c6ph^n, NH dau tu, NH phat trign, NH chinh sach, NH lien doanh, chi nhanh NHnude ngoai tai Viet Nam, NH hop tac, cac loai hinh NH khac va cac TCTD phi

NH thanh lap va hoat dong theo Mat cac TCTD

Bgn duqc bao lanh: la khach hang bao gdm: cac doanh nghiep dang kinhdoanh hop phap tai Viet Nam; cac TCTD duqc thanh lap va hoat dong theo Matcac TCTD; hop tac xa va cac TCTD khac cd du digu kien quy dinh tai Didu 94

BLDS.; cac to chiic kinh te nude ngoai dau tu tai Viet Nam.

Ben nhan bao lanh: la cac to chiic, ca nhan trong va ngoai nude cd quyen thu hudng cac cam kgt bao lanh ciia cac TCTD.

2.4.2.Chiic nang cua bao lanh

Bao lanh la cong cu bao dam

Bang viec cam ket chi tra bdi thudng khi xay ra su cd vi pham hop ddngcua ngudi duqc bao lanh, cac ngan hang phat hanh bao lanh da tao ra mot su bao

SVTH:TitTiiPhuong16

SVTH: Tat Tii Phuong17

Nam - Chi Nhanh An Oiang giai do;in 2010-2012

dam chac chan cho ngubi nhan bao lanh Day la diem khach biet cua bao lanh so v^i tin dung chiing tvr.

Bao lanh la cong cu tai try

Ngucri dupe bao 13nh khong phai xuit quy, dupe thu hoi v6n nhanh, dupe

vay no hoac duqc keo dai then gian thanh toan ti6n hang hoa, dich vu.

(Nguyin Minh Ki6u, 2011:539)

2.4.3 Cac loai bao lanh

NguySn Minh KiSu da trlnh bay 9 loai b^o lanh theo quy che ban hanh kemtheo QuySt dinh s6 26/2006/QB-NHNN ngay 26/06/2006, tuy nhien ph^n co so

ly luan nay chi trinh bay 5 hoat dpng bao lanh duqc thuc hien tai BIDV chi

nhanh An Giang, pham vi ma tac gia tien hanh nghien cuu.

Bao lanh thanh toan

TCTD phat hanh cho ben nhan BL cam ket se thanh toan thay cho khachhang trong truong hop khach hang khong thuc hien hoac thuc hi|n khong day du

nghla vu cua minh khi d6n han.

Bdo lanh thuc hien hop dong

TCTD phat hanh cho ben nhan BL bao dam viec thqc hien dting, day du cacnghta vu cua KH vqi ben nhan BL theo hop d6ng da ky k6t Trong truong hop

KH khong thuc hien dung va iky du cac nghla vu trong hop d6ng, TCTD thuc

hien nghTa vu bao lanh da cam k6t.

Bao lanh du thau

TCTD phat hanh cho ben moi thau de b^o dam nghTa vu tham gia du thaucua khach hang Truong hqp khach hang bj phat do yi pham quy djnh du th^u makhong nop hoac khong du tiSn phat cho ben moi th^u thi TCTD thuc hien nghTa

vu bao lanh da cam ket.

Bao lanh dam bao chat luong

TCTD phat hanh cho ben nhan BL bao dam KH thuc hien dung cac thoathuan v6 chit lupng cua san pham theo hqp d6ng da ky k6t vqi ben nhan BL.Trong truong hqp KH bi phat tien do khong thuc hien dung cac thoa thu|n tronghqp dong ve chat lupng san pham voi ben nhan BL ma khong nqp hoac nopkhong du ti6n phat cho ben nhan BL, TCTD thuc hien nghTa vu BL da cam k6t.Bao lanh tien ling trade

TCTD phat hanh cho ben nhan BL bao dam nghTa vu hoan tra tien lingtruoc cua KH theo hqp d6ng da ky kSt voi ben nhan BL Truqng hqp KH vi

pham cac cam ket voi ben nhan bao lanh va ph^i hoan tra tien ling truoc nhung

khong hoan tra hoac hoan tra khong du s6 tin ling truoc cho ben nhan bao lanhthi TCTD se hoan tra s6 tikn ling truoc cho ben nhan bao lanh

Nam - Chi Nhdnh An Giang giai do^n 2010-2012

2.4.4 Cac chi tieu danh gia chat luong bao lanh

Theo Nguyln Dang Dem (2011:223), "danh gia hieu qua bao lanh thuc chat

la danh gia phirong an su dung von co lien quan den hop dong bao lanh va danh gia kha nang thuc hien nghla vu ciia ben duqc bao lanh."

Ngoai each danh gia tren thi Nguyen Van Tien (2012:322) cho rang: Bao lanh la hoat dong sinh lai ma khong phai b6 v6n cda ngan hang, nhung nlu rui ro xay ra ngan hang phai thuc hien nghla vu thanh toan cho ben thu hudng, thi khoan chi nay duoc xep vao khoan nq qua han, la mot bo phan cau thanh no xau Theo 2 nhan dinh tren, co the he thong cac chi tieu sau de danh gia chat

luqng bao lanh:

a.Cac quy dinh ve an toan hoat dong tin dung

Truoc tien, de hoat dong nay dat chat luqng thi ngan hang phai thuc hien dung theo cac quy dinh v6 an toan ma NHNN quy dinh, cu the nhu sau:

Theo (^uySt dinh 493/2005/QD-NHNN, ngay 22/4/2005 cua

NHNN thi: "Doi voi cac khoan bao lanh, cam ket cho vay va chap nhan

thanh toan, to chiic tin dung phai phan loai vao nhom 1 (Nq dii tieu chuan)

de quan ly, giam sat tinh hinh tai chinh, kh^ nang thuc hien nghla vu cua khach hang va trich lap du phong chung."

Theo QuySt dinh s6 26/2006/QD-NHNN ngay 26/06/2006 cuaNHNN thi: "T6ng s6 du BL cua mot TCTD cho mot KH khong duoc vuqt

qua 15% von tu co cua TCTD ngoai tru hinh thuc mo thu tin dqng tra ngay

duoc khach hang ky quy du hoac duoc cho vay 100% gia tri thanh toan."

b.Cac chi tieu dam bao rui ro tin dung

Nguyln Van Tiln (2012) cung nhan dinh ring nhung rui ro sau co thi phatsinh trong qua trinh NH thuc hien BL:

Rui ro tin dung:

Rui ro nay xay ra khi NH thanh toan nghia vu BL cho nguoi nhan baolanh va tien hanh tray hoi boi hoan tu nguoi duoc BL, nhung ben duoc BL khonghoan tiin BL cho NH

Rui ro nay con xay ra khi nguoi nhan BL xuit trinh chiing tu gia dl yeucau NH thanh toan, neu ngan hang khong phat hien thi se khong doi duoc boi

hoan tu nguoi duoc BL.

Rui ro lai suat:

Lai suat luon bien dong trong khi miic phi bao lanh duoc xac dinh co dinhtrong suot thoi gian hieu luc cua BL dan den NH co kha nang gap rui ro lai suat

Nam - Chi Nhanh An Giang giai doan 2010-2012

c Cac chi tieu khac

Chat lupng cua hoat dpng bao lanh con dupe the hien qua viec dap ting dupe nhu cau cua khach hang, thu tac don gibn, khach hang cam thay hai long

vdi dich vu vdi chi phi thap nhat

Vi bao lanh la m6t trong cac hinh thuc cap tin dung nen KH phai trai qua cac thu tuc vd cac khau xet duyet giong nhu trong cac hinh thtic tin dung khac.

KH cung cap tai lieu phai chiu trach nhiem trudc phap luat ve tinh day dh, trung thuc, chinh xac, hop phap cua tai lieu.

Ket Iuan

Ben canh viec can nguon von de duy trl hpat dpng san xuat kinh doanh, doanh nghiep vln kho co the thoa man het nhu cau v6n hien tai trong khi doanh nghiep luon co nhu cau mb rpn^ lTnh vuc kinh doanh cua minh Co nhieu each dS doanh nghiep gia tang nguon von chu so him nhu gop von tit cac thanh vien, lpi nhuan giu lai cita nam truoc, phat hanh c6 philu Song, gia tang von tit viec

vay ngan hang la dl thuc hien nhit, lai co chi phi su dung von thSp, co the gitipngan hang tang chi phi thu nhap chiu thud (Bui Dieu Anh, H6 Dieu, Le Thj HiepThuong, 2009) Muon vay, doanh nghiep phai c6 k^ hoach hoat dpng, stt dung

von hipu qu^ de co the hoan tra no vay dting han.

Rui ro co the phat sinh trong qua trinh thuc hien bao lanh neu cac doanh nghiep vi ly do nao do ma khong thuc hien nghia vu da cam ket cua minh, vi vay viec nang cao chat lupng cua hoat dpng nay cung la mot van de can quan tarn chti

trong.

Ve phia ngan hang, do tinh canh tranh nen nhidu ngan hang da thuc hien

"chinh sach tin dung theo huong tang trubng s6 lupng thay vi tap trung nang cao

chat lupng cpng voi nhung bien dpng kinh te vi mo co nhieu bdt lpi trong giai

doan gan day da khien chat lupng cac khoan tin dung - bo ph|n chu yeu cua tai

san cp dupe dat trong tinh trang bao dpng do" (Nguyin Thi Nhung, 2013:30) Vivay, ngan hang din co nhung chinh sach tin dung de kh^c phuc nhung bit cap

nay.

Co the noi, khi danh gid chdt lupng tin dung, ta khong the can cii vao motchi tieu cu thi ma phdi xem xet ca he thing cac chi tieu vvia neu tren, tir do phantich ca hai mat dinh lupng va dinh tinh; ca ve lpi nhuan thuan tiiy va lpi ich xa

hoi; ca tren quan diem cua khach hang va quan diem cua ngan hang Co nhu vay

viec danh gia chat lupng hoat dpng tin dung moi thuc su khach quan, chinh xac

va phan anh dung thuc trang de tir do ngan hang co co so phan tich nguySn nhan,tim ra giai phap dong thai thdo g5 kho khan mot each tot nhat

Nam - Chi Nhanh An Giang giai doan 2010-2012

CHI/ONG3 GIOI THlEU VE NGAN HANG TMCP DAU TU" VA PHAT TRlfiN

VIET NAM - CHI NHANH AN GIANG

3.1 Gidi thieu khai quit ve Ngan hang TMCP Bau tir va Phat triin Viet

Nam

Ngan hang Kiin Thiit Viet Nam la tiin than cua Ngan hang B^u tu va Phattriln Vit Nam, hien nay la Ngan hang TMCP Bau tu va Phat triln Viet Nam(BIDV) dupe hinh thanh va phat trien qua timg thai ky vdi nhiing ten goi nhu

sau:

Ngan hang Kiln Thilt Viet Nam (tu ngay 26/04/1957)

Ngan hang Blu tu va Xay dung Viet Nam (tir ngay 26/04/1981)

Ngan hang Biu tu va Phat triln Viet Nam (tit ngay 14/11/1990)

Ngan hang Thuang mai co phan Bau tu va Phat trien Viet Nam (tu ngay

01/05/2012)

Hoat dong kinh doanh cua BIDV kh6ng ngirng tang truong vl quy mo va

nang luc tai chinh ngay cang dugc nang cao Ben cuoi nam 2011, tong tai san dat

hon 405 nghin ty dong, voi muc tieu phat trien mang luoi, kenh phan phoi de

tang truong hoat dong, la co so va nen tang de triin khai cac ho^t dong kinh doanh, cung cap cac san pham dich vu dong thoi nang cao hieu qua quang ba va khang dinh thuong hieu cua ngan hang.

Hien nay, BIDV co 118 chi nhanh, 04 van phong dai dien, 02 don vi sunghiep, 02 cong ty co phan va hon 500 phong giao dich, hang nghin ATM vaPOS tai 63 tinh thanh tren toan quoc Quan he hop tac kinh doanh voi hon 800

ngan hang tren the gioi Boi ngu can bo tren 18.000 ngudi, lam viec chuyen nghiep va hieu qua.

Tir nhung thanh cong trong quan he hop tac quoc te cua BIBV, dac biet la

nhung thanh cong qua 10 nam tai thi truong Lao, Malaysia, BIDV da duoc

Chinh phu Viet Nam tiip tuc giao nhiem vu tien phong thuc hien cac hoat dong,hop tac dau tu tai thi trudng Campuchia, van phong dai dien tai HongKong va

Myanma.

Thuong hieu BIDV dupe cong dong trong nude va quoc te biet dSn la mottrong nhttng thucmg hi^u ngan hang lcm nhit Vi?t Nam, duac chung nhan bao hothuan^ hieu tai My, nhan giai thucmg Sao Vang Bit Vi?t cho thuong hieu manh

va nhieu giai thuong hang nam cua cac to chuc, dinh che tai chinh trong va ngoai

nude.

Vi thi va uy tin cua Ngan hang TMCP Diu tu va Phat triin Viet Namngay cang ldn manh, xung dang dupe Bang va Nha nude phong tang danh hieucao quy "Anh hung Lao dong trong thdi ky doi mdi", Huan chuong Ho ChiSVTH:TitTiiPhuong20^

Nam - Chi Nhanh An Giang giai doan 2010-2012

Minh, Huan chuang Doc lap hang nhat cung voi nhieu Bang khen, Co thi dua xuat sac cua Thu tuong Chinh phit, cua nganh Ngan hang.

(Nguon: Ky yeu 55 nam niem tu hao BIDV)3.2 GitH thieu v^ Ngan hang TMCP Bau tir vh Phat triin Vi^t Nam chlnhanh An Giang

3.2.1 Lich su hinh th^nh

La thanh vien cua he thdng Ngan hang TMCP Bau tu va Phat triin Viet

Nam, qua tiing thai ky v6i nhung ten goi:

Chi hang KiSn thiSt tinh An Giang (1976)

Nhap vao Ngan hang Nong nghiep An Giang (1988)

T^nh lap Phong DSu tu va Phat triSn (1990)

Ngay 26/11/1990, theo quy^t dinh s6 105 NH/QD cua Th6ng d6c Ngan

hang Nha nuoc Viet Nam thanh lap chi nhanh Ngan hang Bau tu va Phat trien tinh An Giang.

Ngay 01/05/2012, chng vdi he th6ng BIDV, chuygn sang hoat dong theo

mo hinh ngan hang TMCP voi ten goi hien nay la Chi nhanh Ngan hang TMCPB^u tu va Phat trien An Giang (goi tit la Chi nh^nh An Giang)

Trti so chi nhanh: 222, Ly Thai T6, Phuong My Long, TP.Long Xuyen,

Tinh An Giang.

V6i nhiem vu dau tu phat trien tang cuong co so vat chat cho nen kinh te,

trong nhieu nam qua Chi nhanh Ngan hang TMCP Biu tu va Phat trien An Giang

da dau tu von hang nghin ty dong phuc vu cho cac chuong trinh, muc tieu kinh t trong diem cua tinh, dap ling kip thdi nhu cau von s^n xuat kinh doanh cho mpi thanh [than kinh te, giiip cac doanh nghiep d6i moi cong nghe, nang cao nang luc san xuat, cung cap nhieu san pham djch vu ngan hang hien dai dap ling theo nhu cau cua thi truong, dam bao nhanh chong, chinh xac, an toan, bao m5t nhim diy nhanh toe do chu chuyen v6n, nang cao hieu qua su dung v6n ciia doanh nghiep.

Tir do, gop phin tich cue vao su nghiep phat triSn kinh te - xa hoi va thanh tuu

chung ciia toan nganh ngSn hang.

Tit nam 1990 d^n nay, hon 22 nam hinh thanh, xay dung va phat triSn, quy

mo hoat dong ciia chi nhanh An Giang ngay cang mo rong va tang truong, den

cu6i nam 2012 t6ng tai san dat gin 2.000 ty d6ng, tang glp 12 lin so voi nam

1995 va gap 5 lln so vai n^m 2000; mire tang truong binh quan giai doan tit nam2006-2011 d6i vai nguSn v6n la 25%/nam, tin dung 22%/nam, dich vu ngan

hang 30%/nam Hieu qua kinh doanh nam sau luon cao hon nam truoc, lqi nhuan

tang truimg binh quan 20%/nam

Ghi nhan nhung thanh tich dong gop va ket qua dat dupe, Chi nhanh Nganhang TMCP B^u tu va Phat triSn An Giang da dupe Bang, Nha nuoc va ChinhPhu tang thuong Huan Chuong Lao dong hang II, III; Blng khen cua Thu tuong

SVTH: Tit Tu Phuong:2\

thucmgTien giti thang duTiln giii co ky han thongthucmg

Tien gui quyen chon

Tin dung bao Ianh

khAch hang doanh ngheep

BIDV Business

Online BIDV Mobile BIDV

the tilt kiem

Cho vay du hocCho vay ti@u dung tin

ch^p

San pham Thau chi tinchap

Vay Mua nMCho vay mua 616Vay ling truoc tien banchiing khoan

Tien giii co ky han Online

TiSn gui Tai Loc

Tien gui Tfch luy Kieu

h6i

Tiet kiem danh cho tre em

Tien gui ti^t kiem co ky

han

Tiet kiem Nang dong

Tigt kiem Tich luy Bao

An

Tien giii thanh toan

Tien giii Kinh doanh

Tien giii - Tiet kiem

KHACH HANG CA NHAN

Nam- ChiNhanh An Giang giai doan 2010-2012

Chinh Phu; C6f thi dua cua UBND tinh An Giang, nhieu bang khen cua Thongdoc NHNN va cac Bo nganh

(Nguon: Ky ylu 55 nam niSm ta h^o BIDV)3.2.2 Cac san pham - dich vu tai BIDV chi nhanh An Giang

Bang 3.1 Cac san pham - dich vu tai BIDV chi nhanh An Giang

SVTH:TatTuPhuang

Ngoai hoiMua ban ngoai te giaongay

Mua ban ngoai te k^^ hanHoan doi ngoai te

Quyen chpn ngoai teChuyen doi ngoai teThi tnromg tien tpGiao djch dau tu va

Tien gui thang du

Tien gui co ky han thong

thuang

Tien gui quyen chon

TiSn gui tich luy

Tien gui kSt hap

Dau tu tiSn gui tu dong

Kinh doanh von va

tienteSan pham dich vu

San pham tien gui

DINH CHE TAI CfflNH

chung khoanTi^n gui kinh doanhTien gui von chuyen dung

Tiln gui ky quy

Giay tcr co gia dai hanGiay to co gia ngan hanTien gui nhu y

Dau tu tien gui to dongTien gui ket hap

Tien gui tich luy

Cac loai hinh bao lanh

thuy dien

Cho vay dau tu du an

dong san

Cho vay dau tu du an bat

Cho vay dong tau

Cho vay thi cong xay lip

Cho vay dau tu dir an

Chi^t khau giay to co gia

khau online

Bao lanh thug xuit nhap

Thau chi doanh nghiep

thong thuang

Cho vay trung dai han

thuang

Lllill

Cho vay Ngin han thong

Tai tra doanh nghiep ve

Hrttt

doanh xang dau

Tai tra doanh nghiep kinh

Nam - Chi Nhanh An Giang giai doan 2010-2012