MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNO VÀ PTNT TỪ LIÊM

Phương hướng và nhiệm vụ cơ bản nhằm phát triển hoạt động cho vay trung và dài hạn trong những năm tới của ngành Ngân hàng nói chung và NHNo và PTNT Từ Liêm nói riêng.. Qua phân tích diễ

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠTĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNO VÀ

PTNT TỪ LIÊM3.1 Phương hướng và nhiệm vụ cơ bản nhằm phát triển hoạt động cho vay trung

và dài hạn trong những năm tới của ngành Ngân hàng nói chung và NHNo và

PTNT Từ Liêm nói riêng

Qua phân tích diễn biến hoạt động cho vay trung và dài hạn của NHNo vàPTNT Từ Liêm trong những năm gần đây cho ta thấy được xu hướng phát triển vàmột số điểm hạn chế bộc lộ cần phải giải quyết để đảm bảo cho ngân hàng nóichung và NHNo và PTNT Từ Liêm nói riêng luôn hoạt động tích cực và hiệu quảnhất đồng thời cũng để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế thị trường

3.1.1 Phương hướng phát triển của hệ thống NHNo và PTNT Việt Nam.

Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa, như hiện nay, xu thế hội nhập kinh tếkhu vực và quốc tế ngày càng sâu rộng đã ảnh hưởng rất lớn đến tốc độ phát triểnkinh tế của đất nước Hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng không thể tránh khỏinhững khó khăn, vướng mắc trong quá trình hoạt động kinh doanh trên tất cả cáclĩnh vực Mặc dù vậy, NH Việt Nam vẫn không ngừng phát triển với phương châmchiến lược của mình là: “hiệu quả trong hoạt động và an toàn trong tăng trưởng”.Với các nguyên tắc hoạt động vì các mục tiêu sau đây:

Lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu hoạt động

Đặt vấn đề hiệu quả - an toàn trong tất cả các lĩnh vực hoạt động kinh doanhcủa mình lên trước tiên

Đáp ứng cao nhất các nhu cầu của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ ngânhàng với chất lượng tốt nhất, rủi ro và chi phí thấp nhất

Hoạt động luôn tuân theo pháp luật và những nguyên tắc, nghiệp vụ ngânhàng

Phát triển lành mạnh và hội nhập với các ngân hàng trên địa bàn và trong cảnước

Với những thành quả đạt được trong những năm qua đã tạo được uy tíntrong nền kinh tế thị trường, vị thế của Ngân hàng đã thực sự rất quan trọng và cầnthiết trong nền kinh tế Việt Nam nói chung và các bộ ngành, lĩnh vực sản xuất kinhdoanh nói riêng Để hoạt động kinh doanh của mình trong thời gian tới có hiệu quảhơn, NH đã đề ra các phương hướng kinh doanh như sau:

Thứ nhất: Tăng nhanh tổng tài sản đi đôi với từng bước chuyển dịch cơ cấu

tài sản nợ - tài sản có, cơ cấu kinh doanh và đầu tư (cả cơ cấu nguồn vốn và sửdụng vốn, tín dụng) theo thông lệ quốc tế; coi trọng và lấy đầu tư phát triển làmtrọng tâm và cốt lõi

Thứ hai: Coi trọng việc giám sát và kiểm soát rủi ro kinh doanh, rủi ro hệ

thống ở mức thấp nhất Tuân thủ kinh doanh thương mại theo cơ chế thị trườngtrong khuôn khổ pháp luật theo định hướng, chủ trương, cơ chế, chính sách củaĐảng và Nhà nước, phục vụ tốt nhất cho phát triển kinh tế - xã hội Tiếp tục hoànthiện việc đưa công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh, quản trị điều hành đểtừng bước hội nhập, phát triển ổn định, bền vững và đạt hiệu quả kinh tế cao

Thứ ba: Đi sâu phân tích kế hoạch hàng năm để chủ động tìm kiếm, lựa

chọn các dự án có hiệu quả kinh tế cao để Chi nhánh tham gia đầu tư tín dụng.Hướng đầu tư tín dụng trung và dài hạn cho những dự án tạo ra sản phẩm có chấtlượng, xác định rõ được thị trường tiêu thụ, có khả năng cạnh tranh và hội nhập

Thứ tư: Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả sử

dụng vốn, đảm bảo khả năng thu hồi nợ vay, an toàn tín dụng, giảm thiểu rủi ro cóthể xảy ra trong hoạt động tín dụng

Thứ năm: Tăng cường công tác thẩm định dự án đầu tư, các phương án sản

xuất kinh doanh của khách hàng, nghiên cứu các phương pháp để rút ngắn thời gianthẩm định một dự án nhưng không làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định

Đối với hoạt động cho vay vốn trung và dài hạn:

+ Vốn tín dụng trung và dài hạn phải đầu tư vào các đối tượng và dự án kinh

tế hoạt động có hiệu quả, đúng mục đích và bảo đảm khả năng thu hồi vốn, đặcbiệt là các dự án trong lĩnh vực xuất khẩu, nhập khẩu, du lịch và các khoản vay

nhằm đổi mới công nghệ Các Ngân hàng thương mại phải thường xuyên kiểm soátquá trình sử dụng vốn vay của khách hàng Phát hiện kịp thời để có biện pháp xử lýđối với những trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng, gây ảnh hưởng tới Ngânhàng Kiên quyết không cho vay đối với những khách hàng không đủ điều kiện vayvốn, không có tài sản thế chấp (trừ một số trường hợp được phép tín chấp) các dự

án có tính khả thi thấp Tuy nhiên không vì quá lo ngại mà thu hẹp quy mô tíndụng, các Ngân hàng thương mại phải chủ động tìm đến các dự án kinh tế để tìmthị trường đầu tư cho vay trung và dài hạn

+ Về việc dùng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn: Địnhhướng chung là các Ngân hàng thương mại vẫn được trích một phần vốn ngắn hạn

để cho vay trung và dài hạn sao cho phù hợp với khả năng cân đối nguồn vốn củamình, và phải đảm bảo an toàn tài sản

+ Cần xác định cho các đơn vị kinh tế thấy rõ vốn vay của Ngân hàng chỉ lànguồn vốn bổ sung bên cạnh các nguồn khác Vì vậy, trước khi xem xét cho vay cácNgân hàng thương mại cần phân tích xem các đơn vị kinh tế đã khai thác hết mọinguồn vốn có thể huy động chưa, nếu còn thiếu Ngân hàng sẽ cho vay bổ sung thêm

+ Hệ thống Ngân hàng phải được kiểm tra, kiểm toán, thanh tra thườngxuyên, đảm bảo hoạt động tín dụng của Ngân hàng có chất lượng và an toàn

3.1.2 Phương hướng phát triển của NHNo và PTNT Từ Liêm

Xuất phát từ điều kiện kinh doanh thực tế, nhận định các yếu tố thuận lợi vàkhó khăn, thời cơ và thách thức của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm trong năm

2004 và những năm tới, Chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm đã đề ra phươnghướng kinh doanh như sau:

NHNo và PTNT Từ Liêm đang tích cực khẩn trương triển khai nhiều biệnpháp để thực hiện cơ cấu lại Ngân hàng với phương châm cơ cấu lại gắn liền vớiphát triển vững chắc, đa dạng và đổi mới nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩmdịch vụ, lành mạnh và nâng cao năng lực tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn,giúp các doanh nghiệp nhanh chóng đuổi kịp trình độ phát triển khoa học kỹ thuậtcủa khu vực và thế giới

Việc mở rộng và phát triển cho vay trung và dài hạn của chi nhánh NHNo vàPTNT Từ Liêm sẽ lựa chọn những dự án vay vốn phù hợp với chiến lược phát triểnkinh tế của đất nước.

Khi xét duyệt dự án chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm luôn lấy tiêuchuẩn hiệu quả và tính khả thi của dự án là tiêu chuẩn hàng đầu trọng điểm

Trong lúc nguồn vốn còn bị hạn chế, chi nhánh sẽ dành vốn tín dụng trung

và dài hạn cho các dự án đầu tư theo chiều sâu, vừa giúp doanh nghiệp khai tháctối đa năng lực sản xuất sẵn có và một số dự án đầu tư có quy mô nhỏ (nhất là các

dự án tạo lập doanh nghiệp theo luật định), vừa giải quyết việc làm cho người laođộng nhất là những lao động trẻ có trình độ kỹ thuật tay nghề cao được đào tạohoặc đào tạo lại ở các trường trong và ngoài nước Đặc biệt chi nhánh NHNo vàPTNT Từ Liêm sẽ tập trung dành một số vốn thích đáng cho các ngành kinh tếtrọng điểm, kinh tế mũi nhọn

Chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm sẽ phấn đấu đến hết năm 2005 tăng tỷtrọng đầu tư cho vay trung và dài hạn của chi nhánh lên 30% trong tổng dư nợ chovay Muốn vậy, công tác huy động vốn cần được chuyển đổi cơ cấu, tăng cácnguồn vốn để đáp ứng cho vay trung và dài hạn

Năm 2005, chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm dự kiến tăng trưởng nguồnvốn 25% so với năm 2004, dư nợ tín dụng là 20%, nợ quá hạn là dưới 1% và quỹthu nhập đảm bảo đủ thu nhập cho cán bộ công nhân viên theo quy định Ngoài ratrong năm này chi nhánh sẽ tập trung vào một số chương trình như hiện đại hoácông nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống quản lý và đào tạo nguồn nhân lực vữngchắc, tăng năng lực về tài chính để đảm bảo hội nhập và phát triển trong tương lai.Đồng thời chi nhánh cũng đã đề ra một số biện pháp thực hiện nhằm hoàn thànhnhững chỉ tiêu trên

3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hoạt động tín dụng trung và dài

hạn tại NHNo và PTNT Từ Liêm

Là một chi nhánh của hệ thống NHNo và PTNT ở Việt Nam, NHNo và PTNT

Từ Liêm không những phải thực hiện được những phương hướng phát triển của hệ

thống Ngân hàng, mà còn phải thực hiện các phương hướng phát triển riêng của hệthống NHNo và PTNT Việt Nam Vì vậy nhiệm vụ đặt ra đối với chi nhánh NHNo

và PTNT Từ Liêm là rất lớn Hiện tại, hoạt động tín dụng trung và dài hạn của chinhánh còn gặp rất nhiều khó khăn và trở ngại Để góp phần giải quyết những vấn đề

đó chúng tôi mạnh dạn đề xuất một số giải pháp sau đây để đẩy mạnh và nâng caochất lượng hoạt động cho vay tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh

3.2.1 Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay trung và dài hạn

Thực tế tình hình cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh NHNo và PTNT TừLiêm cho thấy mặc dù doanh số cho vay đã tăng liên tục qua các năm nhưng chovay trung và dài hạn vẫn chiếm một tỷ trọng nhỏ Vì vậy trong thời gian tới Ngânhàng cần đẩy mạnh hoạt động cho vay trung và dài hạn Để thực hiện mục tiêu nàychi nhánh nên:

Tăng cường công tác tìm kiếm khách hàng mới bên cạnh việc duy trì mốiquan hệ với các khách hàng thường xuyên, truyền thống Đẩy mạnh công tác tiếpthị để mở rộng cho vay trung và dài hạn theo phương châm vững chắc, hiệu quả,

an toàn Cần đặc biệt chú trọng các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới thiết bịcông nghệ, các công trình trọng điểm then chốt trong vùng

Mở rộng và tạo điều kiện cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có thể vayvốn bằng các hình thức khác nhau

Đa dạng hoá các phương pháp cho vay và các loại hình cho vay để kháchhàng lựa chọn

Kết hợp linh hoạt các biện pháp bảo đảm tiền vay, kết hợp chặt chẽ các hìnhthức ưu đãi, hỗ trợ khách hàng tạo điều kiện tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệpvay vốn

Đơn giản hoá các thủ tục cho vay: Ngân hàng cần nghiên cứu để thủ tục chovay vừa thuận lợi, đơn giản đối với khách hàng vừa đảm bảo các khâu cần thiết đểchi nhánh có thể đánh giá chính xác về năng lực của khách hàng cũng như hiệu quảcủa dự án đầu tư Thủ tục cho vay không quá phức tạp sẽ làm cho khách hàngkhông ngại khi đặt quan hệ vay vốn đối với chi nhánh Đối với cho vay trung và

dài hạn để vay được vốn, khách hàng cần rất nhiều giấy tờ cần thiết chứng minh về

tư cách pháp nhân, năng lực tài chính… Nên chăng đối với những khách hàng đã

có quan hệ lâu dài và có uy tín chấp nhận một bộ hồ sơ cho vay nhiều lần vay,hoặc mỗi bộ sẽ có giá trị trong một khoảng thời gian nhất định Như vậy việc hoàntất thủ tục vay nhanh chóng tạo thuận lợi cho cả khách hàng và Ngân hàng

Có chính sách lãi suất phù hợp với điều kiện từng ngành, phù hợp với quyluật cung cầu của thị trường, tính toán hiệu quả trước mắt và lâu dài để hoà hợplợi ích của Ngân hàng và khách hàng, đảm bảo Ngân hàng vừa thu được lợinhuận vừa thu hút được khách hàng Ngân hàng thực hiện hình thức lãi suất thoảthuận trong khuôn khổ quy định của Ngân hàng Nhà nước và cấp trên

Đẩy mạnh công tác tư vấn cho khách hàng: Ngân hàng thường cần có nhữngthông tin hiểu biết về tình hình kinh tế - xã hội, luật pháp, thị trường, giá cả… liênquan đến đầu tư, do đó Ngân hàng có thể giúp doanh nghiệp có thêm thông tin cầnthiết để ra quyết định đầu tư Mỗi cán bộ tín dụng trở thành một nhà tư vấn giúpcác doanh nghiệp có thêm thông tin về thị trường từ đó có các quyết định chínhxác

Hàng năm, Ngân hàng có thể tiến hành các hội nghị khách hàng để tổng kết

ý kiến đóng góp của khách hàng, từ đó có các biện pháp thích hợp đề điều chỉnh,không ngừng phát huy những mặt tốt, khắc phục những tồn tại trong hoạt động củamình

3.2.2 Các giải pháp nhằm tạo lập nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu

vay vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệpCũng như các Ngân hàng thương mại hiện nay, NHNo và PTNT đang xảy ratình trạng thừa vốn ngắn hạn nhưng lại thiếu vốn trung và dài hạn Để điều tiết cácnguồn vốn cho vay Ngân hàng đã sử dụng một bộ phận nguồn vốn ngắn hạn để chovay trung dài hạn và vì vậy thời gian cho vay của Ngân hàng chủ yếu là trung hạn

Về lâu dài, Ngân hàng cần từng bước tạo lập một nguồn vốn trung và dài hạn thực

sự và vững chắc Do vậy, Ngân hàng nên tiếp tục hoàn thiện và phát triển các hìnhthức huy động vốn trung và dài hạn theo các hướng sau:

3.2.2.1 Hoàn thiện và phát triển hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

trên 1 năm

Về cơ bản, thu nhập và tích luỹ của người dân đang có xu hướng tăng lên.Ngân hàng nên điều chỉnh hoạt động huy động vốn nhằm thu hút được một bộphận tiền gửi dài hạn bằng cách luôn đảm bảo thực hiện một chính sách lãi suấtthực dương, triển khai rộng rãi hình thức gửi tiết kiệm một nơi nhưng rút được ởnhiều nơi tại các chi nhánh trong hệ thống Ngân hàng

Ngân hàng có thể phát hành và sử dụng rộng rãi các loại chứng chỉ tiền gửitiết kiệm thay cho tiền gửi tiết kiệm truyền thống và cho phép các chứng chỉ nàyđược mua bán và chuyển nhượng để làm tăng tính hấp dẫn của nó

Ngân hàng cũng nên đưa ra các hình thức tiền gửi tiết kiệm như: Tiền xâydựng nhà ở, mua ô tô, tiết kiệm có đảm bảo bằng vàng… Với các điều kiện hợp lý

và hấp dẫn hơn đối với khách hàng Do vậy, Ngân hàng cần xem xét và sửa đổi cácquy định về lãi tiền gửi và lãi cho vay, thời hạn trả nợ cho phù hợp hơn với yêucầu của người dân Trong thời gian tới, khi Nhà nước đã thực hiện xong việc hoágiá nhà ở cho cán bộ và nhân dân thì nhu cầu xây dựng nhà sẽ càng tăng, các hìnhthức tiền gửi có mục đích như vậy rất có điều kiện để phát triển

3.2.2.2 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức kinh

tế Trong tình hình nhu cầu xin vay vốn bằng ngoại tệ đang tăng lên, Ngân hàngcần mở rộng các hình thức huy động tiền gửi bằng ngoại tệ có kỳ hạn, khuyếnkhích người gửi với loại tiền gửi này, Ngân hàng cần xem xét và mở rộng theohướng sau :

Có biện pháp khuyến khích các doanh nghiệp lớn có thu nhập thường xuyênhay định kỳ bằng ngoại tệ từ xuất khẩu gửi ngoại tệ vào Ngân hàng theo tài khoản

tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất hấp dẫn hay vào tài khoản tiền gửi thanh toán thấphơn Nên có sự ưu đãi về lãi suất đối với các khách hàng có mức dư nợ đạt đến mộtmức nào đó hoặc thông qua hình thức khen thưởng để khuyến khích người gửi.

Ngân hàng có thể cho phép các cá nhân không cư trú, người nước ngoàiđang học tập và công tác tại Việt Nam được mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ tạiNgân hàng để thực hiện các hoạt động thanh toán, chuyển tiền ra nước ngoài hoặchưởng lãi theo tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Bên cạnh việc đẩy mạnh thêm hình thức huy động tiền gửi ngoại tệ Ngânhàng cần mở rộng các hoạt động kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế đểkiếm lời và đảm bảo tránh rủi ro hối đoái và tạo điều kiện mở rộng cho vay trung

và dài hạn bằng ngoại tệ

3.2.2.3 Tiếp tục triển khai hoạt động phát hành kỳ phiếu NHNo và PTNT Từ

LiêmSau khi được giao chỉ tiêu kế hoạch do NHNo và PTNT Việt Nam giao, chinhánh NHNo và PTNT Từ Liêm cần có những biện pháp để thực hiện tốt chỉ tiêuđược giao

Thực hiện tốt việc tuyên truyền, thông báo tại hội sở

Trong quá trình thông báo phải làm nổi bật được tính hấp dẫn của kỳ phiếucho người dân hiểu rõ, bảo đảm đồng vốn vẫn được bảo toàn khi xẩy ra sự mất giácủa đồng tiền

Tiến hành chiết khấu, chuyển nhượng hoặc mua lại kỳ phiếu của khách hàng khi

họ có nhu cầu

3.2.2.4 Lập kế hoạch vay vốn điều chuyển của chi nhánh NHNo và PTNT.

Hiện tại, chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm chưa đáp ứng được toàn bộvốn vay trung và dài hạn cho các doanh nghiệp Do vậy việc lập kế hoạch vay vốnđiều chuyển từ NHNo và PTNT Việt Nam là rất cần thiết, bởi việc lập kế hoạch sẽtạo cho chi nhánh chủ động trong cho vay trung và dài hạn

Trên cơ sở kế hoạch được lập, Ngân hàng phải phát huy nội lực huy độngvốn từ mọi hình thức để đáp ứng nhanh nhất nhu cầu vay của các doanh nghiệp.

Chủ động về vốn, đáp ứng nhu cầu giải ngân cho dự án đúng tiến độ tạothuận lợi cho cả Ngân hàng và khách hàng

Từ đó dần dần tăng tỷ trọng và chủ động hoàn toàn về vốn cho vay trung vàdài hạn

3.2.3 Các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án và quyết định cho

vayXét trên quan điểm của hoạt động tín dụng trung và dài hạn, thẩm định các

dự án đầu tư là khâu quan trọng nhất Để tăng hiệu quả của công tác này, đảm bảo

an toàn cho các khoản cho vay, từ đó nâng cao chất lượng của hoạt động cho vaytrung và dài hạn, thì trong khi xét duyệt cho vay, cán bộ tín dụng cần đặc biệt chú ýtới các điều kiện cơ bản sau:

Coi trọng tính pháp lý của các pháp nhân vay vốn

Đánh giá năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, xem xét khả năngtài chính của khách hàng để thực hiện nghĩa vụ hoàn trả vốn vay và xu hướng pháttriển của doanh nghiệp trong những năm tới

Thẩm định các dự án xin vay một cách chi tiết đầy đủ, tính toán các chỉ tiêukinh tế kỹ thuật quan trọng của dự án, so sánh với các định mức của ngành và củaNhà nước giúp cho việc đánh giá mức độ khả thi của dự án được chính xác Đồngthời chi nhánh cần phát huy vai trò tư vấn cho doanh nghiệp

Qua khảo sát thực tế, chúng tôi thấy cần thực thi một vài biện pháp saunhằm hoàn thiện công tác thẩm định và ra quyết định cho vay của Ngân hàng

3.2.3.1 Tăng cường cách thức thẩm định dự ánHoạt động cho vay vốn trung và dài hạn của Ngân hàng không chỉ bó hẹptrong các món vay trung và dài hạn mà sẽ mở rộng cho vay cả các dự án lớn vớithời gian dài đến hàng chục năm Điều này buộc Ngân hàng phải hoàn thiện một

bước phương thức thẩm định dự án, chuyển từ phân tích tài chính giản đơn sangphân tích tài chính bằng phương pháp hiện giá có tính đến sự biến động của tiền tệ.Bên cạnh đó, Ngân hàng nên sử dụng cẩn thận hơn phương pháp phân tích độ nhạy

và phương pháp so sánh để có cách nhìn chính xác hơn về tính khả thi và độ antoàn của dự án, có nghĩa là phải đặt dự án trong sự biến động của các yếu tố có liênquan Nếu một dự án trong trường hợp xấu nhất vẫn đạt được một tỷ suất thu hồivốn nội bộ (IRR) và giá trị hiện tại thuần (NPV) đủ bù đắp được lãi phải trả Ngânhàng ở mức độ các doanh nghiệp chấp nhận được thì dự án đó có khả năng trả nợchắc chắn nhất

3.2.3.2 Cần xem xét lại cách xác định 2 chỉ tiêu thời gian cho vay (Tcv) và số tiền

trả nợ hàng năm (N)Mỗi dự án đều có vòng đời của nó: vào những năm đầu khi mới đưa vàokhai thác doanh thu và lợi nhuận chưa thể đạt được như dự kiến, sau một thời gianhoạt động khi doanh thu tiêu thụ vượt quá điểm hoà vốn thì dự án mới có lợi nhuậntrả nợ Ngân hàng Sau thời kỳ thu nhập và tích luỹ là giai đoạn thoái trào, máy móc

đã cũ kỹ, chất lượng sản phẩm kém, tiêu hao nguyên vật liệu nhiều làm giá thànhtăng lên,… Tóm lại thu nhập và lợi nhuận của dự án sẽ không đều qua các năm Dovậy, việc lấy chỉ tiêu doanh thu và lợi nhuận hàng năm của dự án tạo điều kiện tối

ưu để tính Tcv và N là chưa thật hợp lý Cán bộ tín dụng nên tính toán các chỉ tiêunày như sau: khi thẩm định dự án, nếu dự án đầu tư trong thời gian dài nên phânchia ra theo từng giai đoạn, tuỳ theo đặc điểm của dự án để tính toán doanh thu vàlợi nhuận của dự án trong từng giai đoạn thường trong những năm đầu, số tiền trả

nợ là thấp và sẽ tăng dần cùng với mức tăng doanh thu của dự án trong giai đoạnsau Làm như vậy, Ngân hàng sẽ giảm nợ quá hạn

3.2.3.3 Kéo dài thời gian cho vay đối với các dự án đầu tư chiều sâu theo dây

chuyền công nghệ lớnHiện tại các khoản cho vay trung và dài hạn của chi nhánh NHNo và PTNT

Từ Liêm chủ yếu là trung hạn không quá 5 năm Theo quy định đối với các dự ánđầu tư chiều sâu có thời gian xây dựng thì thời hạn cho vay không quá 3 năm, còncác dự án mua máy móc để lắp đặt thì thời hạn cho vay chỉ có 2 năm Quy định vềthời hạn cho vay như vậy là chưa thật hợp lý: cũng là một hình thức đầu tư chiềusâu nhưng các dự án đầu tư theo cả một dây chuyền sản xuất mới dù với quy môvừa hay nhỏ thì doanh nghiệp cũng khó hoàn trả vốn trong thời gian 3 năm bởi lẽ,với dây chuyền mới sản phẩm sản xuất sẽ là mới đối với thị trường (về giá cả, chấtlượng, chủng loại…) mặt khác công nhân phải có thời gian làm quen với dâychuyền mới, sản phẩm mới… do đó kỳ đầu sản phẩm sản xuất ra tiêu thụ chậm cần

có thời gian chiếm lĩnh thị trường, thậm chí doanh nghiệp có thể bị thua lỗ trongthời gian này Vì vậy, đối với các doanh nghiệp đầu tư theo hình thức này thời giancho vay nên dài hơn, có thể chuyển qua cho vay tín dụng dài hạn (trên 5 năm)

3.2.3.4 Giảm bớt thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn

Để khắc phục tình trạng hồ sơ vay vốn thiếu trung thực làm mất thời gianthẩm tra lại số liệu, khi doanh nghiệp có ý định vay vốn tại Ngân hàng, cán bộ tíndụng cần phải phổ biến cho doanh nghiệp các thủ tục cần thiết trong hồ sơ và yêucầu doanh nghiệp cung cấp tài liệu thoả mãn các điều kiện sau:

Cung cấp một cách trung thực các thông tin về sản xuất kinh doanh

Hồ sơ gửi đến phải đầy đủ, rõ ràng, chính xác ngắn gọn

Các bảng biểu kế toán trước khi đến Ngân hàng phải có xác nhận của cơquan kiểm toán để đảm bảo các số liệu hạch toán là chính xác