Quản trị rủi ro pháp lý đảm bảo an ninh con người tại agribank chi nhánh tỉnh hưng yên

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA QUẢN TRỊ VÀ KINH DOANH *** *** *** HOÀNG THỊ THU HÀ QUẢN TRỊ RỦI RO PHÁP LÝ ĐẢM BẢO AN NINH CON NGƯỜI TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN LUẬN VĂN THẠC

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA QUẢN TRỊ VÀ KINH DOANH

*** *** ***

HOÀNG THỊ THU HÀ

QUẢN TRỊ RỦI RO PHÁP LÝ ĐẢM BẢO AN NINH CON NGƯỜI TẠI

AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ AN NINH PHI TRUYỀN THỐNG (MNS)

Hà Nội – 2020

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA QUẢN TRỊ VÀ KINH DOANH

*** *** ***

HOÀNG THỊ THU HÀ

QUẢN TRỊ RỦI RO PHÁP LÝ ĐẢM BẢO AN NINH CON NGƯỜI TẠI

AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HƯNG YÊN

Chuyên ngành: Quản trị An ninh phi truyền thống

Mã số: 8900201.05QTD

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ AN NINH PHI TRUYỀN THỐNG (MNS )

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN HỮU PHÚC

Hà Nội - 2020

LỜI CẢ ƠN

Tôi xin bày tỏ lòng bi â ắc và xin trân tr ng cả ự h ng

d , giú ỡ h t s c nhi t tình, trách nhi m và hi u quả c g y

hú - h hi h h h , c vi h h ị,

h g

i ũ g xi y ỏ lòng cả â ắ xi c g i l i cả i

t p th cán b , giả g i h ả ị i h h y g giú ỡ, giảng dạy, truy n th ki n th c

Trân tr ng cả !

C C

i

LỜI CẢ Ơ ii

MỞ ĐẦU 1

ƯƠ G 1 Ơ Ở LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO Á LÝ ĐẢM BẢO I O GƯỜI TẠI GÂ À G ƯƠ G ẠI 7

1.1.Quan ni m v r i ro, quản trị r i ro 7

1.1.1 Quan ni m v r i ro 7

1.1.2 Quan ni m và n i dung quản trị r i ro 11

1.2 Quan ni m v quản trị r i h ảm bả i h g i 16

1 2 1 i h g i trong bả ảm an ninh phi truy n th ng 16

1.2.2 Khái ni m quản trị r i ro h ảm bả i h g i tại gâ h g h g ại 21

1.3 Các y u t ả h h ở g n quản trị r i h ảm bảo an ninh con g i 22

1.4 H u quả c a quản trị r i ro r i h ảm bả i h g i 31 1.5 Kinh nghi m hạn ch quản trị r i ro r i h ảm bảo an ninh con g i 33

Ti u k h g 1 34

ƯƠ G 2 ỰC TRẠNG VỀ RỦI RO VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO PHÁP LÝ ĐẢM BẢO I O GƯỜI TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈ Ư G YÊ 35

2.1 Khái quát chung v Agribank chi nhánh tỉ h g Y 35

Quá trình hình thành và phát tri n c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam –Chi nhánh tỉ h g Y : 35

2.2 Thực ti n r i ro pháp lý và quản trị r i h ảm bảo an ninh con g i tại Agribank chi nhánh tỉ h g Y 38

2.2.1 Thực ti n r i ro pháp lý v bả ả i h g i 38

2.2.2 Thực ti n quản trị r i h ảm bả i h g i tại Agribank chi nhánh tỉ h g Y 45

Ti u k h g 2 58

ƯƠ G 3 ỤC TIÊU VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO Á LÝ ĐẢM BẢO I O GƯỜI TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈ Ư G YÊ 60

3.1 M c tiêu phát tri n tại Agribank chi nhánh tỉ h g Y 60

3.2 M c tiêunâng caoquản trị r i h ảm bả i h g i từ chấ ng nhân lựctại Agribank chi nhánh tỉ h g Y 63

3.3 Xây dựng nhóm giải pháp quản trị r i h ảm bảo an ninh con g i tại Agribank chi nhánh tỉ h g Y 64

3.2.1 Giải pháp chung 64

3.2.2 Nhóm giải pháp v nghi p v 71

Ti u k h g 3 78

K T LUẬN 79

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81

lầ ấu kinh t có sự chuy n dị h he h ng tích cự , g ỷ tr ng công nghi p và dịch v , giảm tỷ tr ng nông nghi c k t quả trên, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn (Agribank) Chi nhánh g Y

g i h g hỏ, c các cấp chính quy n ghi nh n

Hi n nay, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn (Agribank) Chi nhánh g Y có tổng c ng 18 chi nhánh và phòng giao dị h ặt trên 6 thành ph , huy n c a Tỉ h g Y hi h h h g gi dịch t p trung ch y u ở Thành Ph g Y 4 ị i m, Huy n Khoái

hâ 4 ị i m, Huy n Tiên L 3 ị i m, Huy  hi 3 ịa i m, huy i Đ ng V i sự nỗ lực, c gắ g , p th Agribank Chi nhánh g Y h h h t nhi m v chính trị, trở thành lá c

ầu trong ngành Tuy nhiên, do nhi u y u t khách quan và ch quan, trong hoạ ng thực hi n nhi m v , Agribank Chi nhánh g Y i mặt không ít r i ro tín d ng, làm tổn thất cả v nhân lực, v t lực; không ít cán b , nhân viên tín d ng không bả ả c an toàn, an ninh khi công tác quản lý còn bị buông lỏ g, h nghi p v h h y hi u rèn luy n, tu

ng cán b tín d ng, cán b thẩ ịnh và quản lý r i ro,Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn (Agribank) Chi nhánh g Y ần làm t t công tác quản trị r i ro pháp lý v bả ả i h g i, t c là quản trị

t i gũ , nhân viên tín d ng giỏi, tinh thông nghi p v , am

r i h ảm bả i h g i tại Agribank chi nhánh tỉ h g

N óm trì ê u u về rủ ro ướ ó ộ ủa

tì uố ất t ườ

g y V i 2013 , Đ v p ò ừa rủ ro, x h g ,

i L giả g i i gâ h g, g h i h ghi â

g ĩ h ự gâ h g, g h y giả y ải h g

Lê Nguy h g g c (2007), Qu n lý rủi ro tín dụng trong hoạt ộng

cho vay doanh nghi p vừa và nhỏ tạ N â T ươ mại cổ phần kỹ t ươ

Vi t Nam chi nhánh Thành phố H Chí Minh, Lu hạc sỹ kinh t , chuyên

ngành: kinh t tài chính - gâ h g, g ại h c Kinh t Thành ph H Chí

i h D i g c a khoa h c tài chính - ngân hàng, lu h th v quản lý r i ro tín d ng ở ngân hàng kỹ h g - Techcombank H Chí Minh

Nguy h Dũ g 2012 , Qu n tr rủi ro tín dụng tại chi nhánh Ngân

ầu tư v p t tr Bì Đ nh, Lu hạ ĩ ản trị kinh doanh, chuyên

ngành Tài chính - Ngân hàng hoàn thành tại Đại h Đ ẵng Đ tài nghiên c u giải quy t ba vấ ản: (1) Làm rõ m t s vấ ản v ở lý lu n trong quản trị r i ro tín d ng c gâ h g h g ại; (2) Phân tích thực trạng hoạ ng quản trị r i ro tín d ng tại gâ h g ầ h i n h Định;

3 Đ xuất nh ng giải h , ng th i ki n nghị liên quan nh m hoàn thi n công tác quản trị r i ro tín d ng tại gâ h g ầ h i n tỉnh h Định

ng quản trị r i ro pháp lý trong bả ả i h g i tại Agribank chi nhành tỉ h g Y g h i gian t i

4 Đối tƣợng nghiên cứu

Đ tài nghiên c u quản trị r i ro pháp lý bả ả i h g i tại Agribank chi nhành tỉ h g Y

5 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi v n i dung nghiên c u: Quản trị r i ro pháp lý bả ảm an

i h g i tại Agribank chi nhành tỉ h g Y hỉ gi i hạn trong

phạm vi nghiên c u quản trị g i (cán b , nhân viên tín d g c

ảm bảo an toàn, an ninh khi thực hi n nhi m v

V ch th quản trị ch y Gi c Agribank chi nhành tỉnh

i u tra khảo sát, th g , h h g h xi i n chuyên gia

7 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở ầu và k t lu n, k t cấu chính c a lu g m 3

h g, 10 i t

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO PHÁP LÝ ĐẢM BẢO AN NINH CON NGƯỜI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG ẠI

1.1.Quan niệm về rủi ro, quản trị rủi ro

1.1.1 Quan niệm về rủi ro

g i s ng xã h i, r i ro có th xuất hi n trên m i ĩ h ực, m i ngành, m i ngh Khi xã h i i g i càng phát tri n, hoạ ng c a con

g i g y g ạng, phong phú, ph c tạp thì r i ũ g x ất hi n ngày càng nhi u D i ạ g g g h h , i i ự i ả h

Vì v y, vấ r i c nhi u nhà khoa h c, nhà quản lý quan tâm nghiên

c u Có rất nhi u cách hi u r i h h , h y, h ịnh ghĩ h ng nhất th nào là r i ng phái và các tác giả

ị h ghĩ h h r i ro Nhìn chung có 2 quan ni m v r i h sau:

* Theo quan ni m truyền thống, có một số ĩa về rủ ro ư sau:

- Theo Từ i n ti ng Vi t do trung tâm từ i n h c Hà N i xuất bản

1995 h “R i i u không lành, không t t, bất ng xảy ”

- he gi g y Lâ : “R i g ghĩ v i r i) là sự không may mắ ” [25, 25]

- Theo ti ĩ Di : “R i ro là sự tổn thất v tài sản hay là sự giảm

sút v l i nhu n thực t so v i l i nhu n dự ki ” [25, 25]

h y, theo quan ni m truy n th ng, r i ị h ghĩ h ng

i u không may mắn xảy h g i, làm mất mát, thi t hại v tài sản hay phát sinh m t khoản n Quan ni m này cho r ng r i ro chỉ gắn li n v i mất mát, thi t hại h y h h

* Theo quan ni m hi ại, có một số cách hi u về rủ ro ư sau:

- Theo Frank igh h “R i ro là sự bất trắc có th g ”

- he Wi e “R i ro là sự bất trắc có th i n vi c xuất hi n nh ng bi n c h g g i”

- he I i g effe “R i ro là tổng h p nh ng ng u nhiên có th

g c b ng xác suấ ”

h y, theo quan ni m hi ại, r i ro là sự bất trắc có th ng

c Quan ni m này cho r ng r i ro có th g n tổn thất, mất mát, nguy

hi h g i h g ũ g h g n nh g h i Vì v y, có

th nói, r i ro vừa mang tính tích cực, vừa mang tính tiêu cực

* Tro oa ườ ta t ườ ề cập ến 2 khái ni m rủi ro sau:

- R i ro thuần túy là r i ro chỉ mang lại nh ng thi t hại, mất mát v con

g i, tài sản , làm phát sinh m t khoả hi h ù ắp thi t hại Vì v y, loại r i ro này cần phải có bi n pháp phòng tránh hoặc hạn ch

- R i ro suy tính (hay theo lý thuy t c a A.M.Mowbray Blanchad Williams còn g i là r i g h ầ i g h g

h i tạo ra thu n l i gắn v i nh g g y gây a tổn thất, loại r i ro này là

ng lự hú ẩy hoạ ng kinh doanh và có tính hấp d n c a nó

nh ng thi t hại to l n v g i và tài sản

+ Rủ ro o m trường xã hội Nhóm r i ro này do sự h y ổi các

chuẩn mự , h h i g i, cấu trúc xã h i, ịnh ch , gây ra

+ Rủ ro o m trườ vă óa Là nh ng r i ro do thi u hi u bi t v

phong t c t , g ỡng, l i s g, ạ c, từ h h h x không phù h p

+ Rủ ro o m trường chính tr Nhóm r i ro này do sự bất ổn c a môi

ng chính trị h ảng phải tổ ch c bi u tình, xu g ng phả i Chính ph … i ng chính trị ổ ịnh sẽ giảm thi u rất nhi u r i ro cho các doanh nghi p

+ Rủi ro o m trường luật pháp Lu h ra các chuẩn mực mà m i

g i phải thực hi n, tuy nhiên, xã h i luôn phát tri n, n u các chuẩn mực lu t pháp không phù h p v i c ti n c a xã h i thì sẽ gây ra r i g c lại, n u lu t

h h y ổi nhi u, không ổ ị h ũ g gây h h h h ạ ng c a doanh nghi p

+ Rủ ro o m trường kinh tế M i hi ng di n ra trong môi

ng kinh t h phát tri n kinh t , kh ng hoảng, lạm phát, suy thoái kinh t , , u ả h h ởng trực ti n hoạ ng c a các doanh nghi p, gây

ra nh ng r i ro, bất ổn

+ Rủ ro o m trường hoạt ộng của tổ ch c Trong quá trình hoạt

ng c a m i tổ ch c, có th phát sinh nhi u r i ro R i ro có th phát sinh ở nhi ĩ h ự h g gh , tổ ch c b y, h ổ ch c, tuy n d ng,

i g , quan h h h h g, i th cạnh tranh, tâm lý c g i h ạo

+ Rủi ro do nhận th c của o ười M t khi nh n di n và phân tích

h g ú g ấ thì tất y u sẽ có k t lu n và quy ịnh sai

hự i g i g hâ ại h hấy, g ấ ả

g h, gh , ĩ h ự , i “ẩ ”, “hi ”, y i ẩ e h y

ự i e g g i g h g ạ R i -

Tuy nhiên, từ i m c a nhà quản lý, nhà khoa h c, có th thấy

r ng, r i ro có cả nguyên nhân khách quan, ch quan, có th xuất hi n trong hầu h t m i hoạ ng c g i Đ ự bi ng ti m ẩn c a nh ng k t quả g i không th dự oán chính xác nh ng k t quả R i ro có th

g n nh ng tổn thất, mất mát (v g i, tài sản, giá trị, h g hi u, uy … h g ũ g h mang lại nh ng l i ích, nh g h i hi ầy thông tin v nh ng tổn thất hoặc khả g a nh ng k t quả có th h c xác suất xảy ra và có th g c r i ro Vì v y, n u nghiên c u v r i ro,

mà các k t quả có khả g xảy ra và xác suất c a chúng không bi c khi ra quy ị h h g h ng, không chắc chắn là các sự c thỉnh thoảng xảy ra

Trong kinh doanh nói chung, i h h g ĩ h ực ngân hàng, r i ro

c hi u là sự bất trắc có th g c, nó có th g n nh ng tổn thất, thi t hại, nguy hi m, hoặc làm mấ i h g h i sinh l i h g ũ g h

e n nh ng l i ích, nh g h i thu n l i Vì v y, vi c nghiên c u r i

có bi n pháp phòng ngừa, hạn ch nh ng r i ro tiêu cực và tìm ki m nh g h i thu n l i g i h h i u h t s c cần thi g i u ki n kinh doanh ngày nay

1.1.2 Quan niệm và nội dung quản trị rủi ro

* Quan niệm quản trị rủi ro

X ấ h ừ i hi , h ạ h h ạ g h ghi R i h g hi h h 4 h : i hi , i i

h h, i h ạ g, i â h ùy ặ hù ừ g h ghi i ả ị i g h ghi h i h

g i hấ , hấ O O ER -2004, ISO 3100:2009, AS/NZS ISO 31000:2009, BS 31100:2008

g , h ẩ ự O O ER -2004 h g I O 31000:2009 h hả g hi hấ , g i ả g

ti n hành thông qua vi c s d ng các công c h g h h h h p

nh g i u khi i ng quản lý hoạ ng phát tri n phù h p

v i quy lu h h Đ ự g h g h h th quản lý

ti h h i ng quả tổ ch c, chỉ h y, i u ph i, ki m tra các hoạ ng c a toàn b hoặc b ph n c a m h Đ g ng sau quan h quản lý ấy là các ch th mang l i ích (cả các ch th thu quản lý, cả các ch th thu i ng quản lý, g m các ch th trong các tổ

ch c sản xuất kinh doanh

*Nội dung quản trị rủi ro

- i h g gừ ổ hấ , h , ả hi

- i h giả hi ổ hấ : i ả g ;

h y ; : i h g ả hi h h 3; Xây ự g

h ạ h h g gừ i ; Dự h g; hâ i

1.2 Quan niệm về quản trị rủi ro pháp lý đảm bảo an ninh con người

1.2.1 An ninh con người trong bảo đảm an ninh phi truyền thống

An ninh phi truy n th ng (ANPTT) là m t khái ni m m i xuất hi n

g i n chính trị - pháp lý ở trên th gi i ũ g h ở Vi t Nam

hi n nay Từ 1994, g “ h i g i” h g trình phát tri n Liên h p qu i “Lĩ h vực m i c a an ninh

g i” 7 ĩ h ực (nh g ởng sáng tạ ầu v khái

ni m an ninh phi truy n th ng sau này) g m: kinh t , g hực, s c khỏe,

th ng v an ninh qu c gia, nhấn mạnh ch th “ h c -qu gi ”, U D

lầ ầu tiên gi i thi u khái ni i h g i (Human security) trong

h ng niên v Phát tri g i Đ h g 12 2012, Đại h i

ng Liên h p qu ghị quy t 66/290 chấp nh ị h ghĩ hung cho

1 Đả g g ả Vi , Vă Đạ ộ Đạ u to quố ầ t XI, x h h ị

gia, H, 2011, tr.76

khái ni y, he hấn mạ h “ g i có quy c s ng trong tự

do và phẩm hạnh, thoát khỏi nghèo khổ và tuy t v g”2 h y có th thấy

hi n nay, các thách th c an ninh có cả trên 3 cấ : cá nhân (an ninh con

g i – human security), dân t c (an ninh qu c gia – national security) và toàn cầu (an ninh qu c t - international security)

i h g i, he h g h h i n c a Liên h p qu c

U D , 1994 h gi h i i h : M t là, an toàn không bị e

d a bởi ói nghèo, b nh t t và sự áp b c; hai là, c bảo v khi gặp nh ng r i

ro bấ h ng trong cu c s g i i h y c c th hóa ở bảy ĩ h ực chính:

2 g y : “ he igh f e e i e i f ee ig i y, f ee f e y e i ;”

i y, e e’ ife, freedom from political domi i /ex i i ”

“Human insecurity: a condition of vulnerability, i whi h h ei g ’ physical or material well- ei g i h e e e ” i & he h , 2010)

i h g i là m t trạng thái mà ở g i cảm thấy an toàn và trên thực t g i c an toàn và tự do (cả trạng thái tâm lý và tình hình thực t )

phạm pháp lu t c a m t b ph n xã h i và m i g i h c và c ng

ng bảo v khi gặp nh ng r i ro bấ h ng trong cu c s ng

1.2.2 Khái niệm quản trị rủi ro pháp lý đảm bảo an ninh con người tại Ngân hàng thương mại

Qu n tr rủ ro p p ý m b o a o ười tại các ngân hàng

t ươ mại là một trong các dạng, các yếu tố thuộc qu n tr rủ ro ược Ban

m ốc N â t ươ mại nhận di n các rủi ro về ngu n nhân lực, xây dựng chiế ược qu n tr rủi ro nhân lực, xây dựng p p tă ường phòng ngừa ối với cán bộ, nhân viên ngân hàng khỏi sự e ọa vi phạm

về chuyên môn, nghi p vụ, vi phạm pháp luật ạo c xã hội nhằm m b o

a o ườ trê ơ sở ó hạn chế và gi m thấp rủi ro tín dụng, nợ xấu,

nợ quá hạn, từ ó tă oa t u m chi phí và nâng cao chất ượng và hi u qủa hoạt ộng kinh doanh ướ tớ mụ t êu an toàn, phát tri n bền v ng

Từ khái ni m trên, cho thấy:

* Ch th quản trị r i h ảm bả i h g i tại Agribank chi nhánh tỉ h g Y : gi c Agribank chi nhánh tỉnh

g Y , h g, h g h c Chi nhánh

* Khách th quản trị r i h ảm bả i h g i tại Agribank chi nhánh tỉ h g Y : ự nh n di n các r i ro v ngu n nhân lực, xây dựng chi c quản trị r i ro nhân lực, xây dựng i h g

ng phòng ngừa v chuyên môn, nghi p v , phẩm chấ , ạ i v i cán

b , nhân viên ngân hàng

* Đ i ng quản trị r i h ảm bả i h g i tại Agribank chi nhánh tỉ h g Y : Cán b , nhân viên ngân hàng (bao g m

hâ i h c, nhân viên h ng)

*M c tiêu quản trị r i h ảm bả i h g i tại Agribank chi nhánh tỉ h g Y : ả ả i h g i trong quá

trình thực hi n nhi m v khỏi sự e a vi phạm v chuyên môn, nghi p v ,

ù ại, ở i g hẹ , Agribank chi nhánh tỉ h g Y ại

h i hấ ị h h : Đị h ự h ạ g i h i g,

ỹ ấ ở hi , i hi ự ầ ũ g ị y ầy

ại h h i h h ạ g g hi g h gh ĩ h ự h h ,

d ng trực thu c Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam,

g i h ng nhân t pháp lý chung và hoạ ng c a các các ngân hàng

h g ại, hoạ ng quản trị r i ro tín d ng tại Ngân hàng Nông nghi p và

Phát tri g h hi h h g Y hịu nh ng ả h h ởng từ các

y ịnh riêng v quản trị r i ro c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam hự i h hấy, nh ng ả h h ởng từ y ịnh riêng v quản trị r i ro c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn

Vi i v i nh ng hoạt d ng quản trị r i ro tín d ng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri g h hi h h g Y ạnh mẽ h

so v i y ịnh pháp lý nói chung, bởi ây h g y ịnh c a tổ ch c tín d ng cấp trên trực ti p c a chi nhánh

C â tố t uộ về ( ê sử ụ ó t ụ ) ủaAgribank chi nhánh tỉ Hư Yê :

Các y u t ch khách quan h h h h gcó th c hi u là tính ) tin c y c a doanh nghi i y h y hả g ả n c a doanh nghi p

hi n hạn Nhân t này bao g m: các n i d ng sau:

N p vụ qu ý v sử ụ vố t ụ ủa ê vay ém:

hi i y h h h g hả g ghi ả g

g é hi u quả hoạ ng hi n tại c a doanh nghi p: k t quả kinh

h h g h g a doanh nghi p; các khoản tín d ng hi n tại

và lịch s c a các khoản tín d ng quá kh c a doanh nghi p: N u hi n tại doanh nghi g h ản vay khác và có các khoản vay tín d ng quá

hạ h c thanh toán hay doanh nghi p có các khoản vay tín d g

h h h g h ng quá hạn phải chi trả thì tính tin c y c a doanh nghi p là thấp, và vi c cho doanh nghi p vay tín d ng sẽ có r i ro cao)

ại NHNo&PTNT hi h h g Y hi n nay, ấ y

h ả y ầ hi , h ghi g h i h h g

i h h: i y h hi i h g h g h

h h hi i h â Vi i h h khách hàng không minh

ạ h õ g, h g h h x , h g h hẩ ị h g NHNo&PTNT hi h h g Y h g i i ũ g h hả

g h hi h g ấ hi ấ h g g i h h

h ghi , ũ g g hầ h i g xảy ại hi h h

g Y hả g xảy h

Bê vay ó mụ ừa o (muố ếm oạt t ề ủa â )

R i ro sẽ cao khi thi n chí trả n c a khách hàng thấp; hoặc r i ro tín

d ng sẽ xảy ra khi khách hàng c tình s d ng v n sai m h, h p

h y ừ ảo ngân hàng, hoặ ũ g h là các hành vi gián ti p ảnh

h ởng t i chấ ng tín d g gâ h g h i h h i h t, lừa

ảo, chi m d ng v n l n nhau Tất cả nh g h h i u có th mang lại

r i ro cho ngân hàng Dấu hi u này có th xuất hi n ngay từ khi bắ ầu khách

h g ặt quan h tín d ng hoặc có th xuất hi n trong quá trình vay v n khi hoạ g i h h h h y ừ ả gâ h g… hực t ch ng minh rất nhi u bài h g h hi h h a ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam th i gian qua

Ngoài ra, khả g i h h a doanh nghi p, tính thanh khoả i

v i các khoản vay c h h h g ũ g h ng nhân t ả h h ở g n r i

ro NHNo&PTNT hi h h g Y h g ả hai nhân t này không phải chi nhánh có th ầy thông tin và tính xác thực c a các thông tin

C â tố t uộ ộ ộ â ó:

N â ự v trì ộ ủa ộ ũ ộ t ụ ủa NHNo&PTNT

C Hư Yê

hâ ự h i gũ g i m mấu ch t ảnh

h ở g n hi u quả c a hoạ ng quản trị r i ro tín d ng Có nhâ ự v

s ng và s g ấu phù h p v i yêu cầu c a hoạ ng tín

d ng nói chung, quản trị r i ro tín d ng nói riêng và m i gũ tín

g hấ g sẽ h h y c h t nh g i m mạnh trong quy trình quản trị r i ro tín d g g c lại, m t quy trình quản trị r i ro tín d ng dù

c thi t l p chặt chẽ h g nhâ ự hi , ấu nhân lực không phù h p

v i yêu cầu c a hoạ ng tín d ng nói chung, quản trị r i ro tín d ng nói riêng và m i gũ g g y hấ g sẽ thì hi u quả hoạ ng tín d ng nói chung, quản trị r i ro tín d g ũ g ẽ thấ g

ng

Riêng v chấ ng nhân lực - h c i gũ tín d ng

v n là y u t h t s c quan tr ng vì sự an toàn c a các khoản vay không chỉ

ph thu y ịnh cho vay mà còn ph thu c vào bản thân nh ng

h gi ực quan, kinh nghi m làm vi , nhạy bén trong công vi c c a cán b tín d ng Chính cán b tín d ng là nh g g i ầu tiên có th phát

hi c nh ng r i ro ti m ẩn trong các khoản cho vay và sẽ có nh ng

ng x phù h giảm thi u r i ro cho ngân hàng

g i , i gũ , nhân viên phải ạ c t t, trong sáng, có

h, h hi m, nhi t tình làm vi c sẽ tránh tình trạng câu k t v i

h h h g lừ ảo, gây thi t hại cho ngân hàng

Tóm lại, v i i gũ , hâ i h n g ự , ạo

c ngh nghi p sẽ giúp ngân hàng tạ c ni i i h h h g cho khách hàng ngày càng trở nên hi u bi t, gắn bó v i gâ h g h , ừ ,

h c r i ro trong quan h tín d ng

Hi n nay,Agribank Chi nhánh tỉ h g Y , s ng nhân lực có

235 g i ng yêu cầu hoạ ng c a Chi nhánh theo ch g nhi m v x ị h g , cán b tín d ng là 85, chi m tỉ l 36,17% (85/235) V h c i gũ tín d ng, qua nhi h g trình b i ỡng, c a Chi nhánh và tự h c t p c a cán b tín d g, h

c nâng lên m c; s h thạc sỹ chi m 3,4% Các cán b

u t t nghi p từ g Đại h c chính quy; tuy nhiên v n còn nhi u vấn phải bàn Hạn ch c a d i gũ tín d ng là th i gi h ũy i h nghi h hi Đ khắc ph c tình trạ g , h ạo Chi nhánh tìm

h ng khắc ph h g g ạo và tự ạo So v i các nghi p v khác thì nghi p v tín d g i hỏi ki n th c tổng h p từ cán b : kinh t , lu t h c, hi u bi t xã h i… tín d ng phải trau d i ki n th c

h ng xuyên liên t c bên cạnh vi c trau d i ạ c ngh nghi p Tuy nhiên

vi hỉ có th â g h v mặt lí thuy t, vấ h ũy i h nghi m v n rất can th i gian trải nghi m thực t Tình trạng nhân lực và trình

c i gũ tín d ng tại Agribank Chi nhánh tỉ h g Y h y

sẽ ả h h ởng nhấ ị h n chấ ng, hi u quả c a các hoạ ng quản lý r i

ro tín d ng tại chi nhánh

Chất ượng thẩm nh và quy trình cho vay

h h y c bắ ầu từ khâu thẩ ịnh cho vay, giải ngân,

ki m tra quá trình s d ng v y n khi thu h i c n Thẩ ịnh cho vay là khâu quan tr ng nhất quy ị h n vi g h y giảm r i ro i v i mỗi khoản vay, làm t t khâu này sẽ tạo ti cho vi c thu h i cả v n và

i hi n hạn thanh toán, tạ i u ki n cho v n tín d ng luân chuy n nhanh Tuy nhiên, thẩm tín d g h ạ n m c có th dự h h h xác v m t khoản vay c hoàn trả ú g hạn hay không, mặc dù m c

h a ngân hàng là chỉ thực hi n các khoản cho vay t h g hải thừa

nh i ầm trong quá trình xét duy t cho vay

Khi quy ịnh cho vay, ngân hàng phải h n sự an toàn c a v n vay, khả g h ả v n vay, khả g i h i c a v n tín d ng Mu n

v y, phải thực hi n t y h h y, i u này sẽ hạn ch i u bất

l i xảy ảm bả an toàn c ng v n Trên thực t , m t s nhân viên ngân hàng do nhi u lý do khác nh g ả sự h g ng,

ti y… h g hấ h h ầy , nghiêm chỉnh các quy trình nghi p v

h y, h : hực hi h g ầy các nguyên tắc, th l cho vay, không

h g ự Gi & hi h h g Yên trong vi c thực hi n ch g ả i v i toàn b các hoạ ng kinh doanh c hi h h n các hoạ ng tổ ch c quả g i và

h h h h c ngh thu t quản lý phù h p Ngh thu t quả xây

dự g ở nắm v ng nh ng vấ c a khoa h c quản lý nói chung, khoa h c quả i v i gâ h g h g ại i i g c ki m nghi m qua quá trình c sát v i thực ti , h ũy ại trở thành nh ng kinh nghi g c lại v i nh g i hỏi , h g h mong Chi nhánh

có hoạ ng quản lý r i ro tín d ng có chấ ng, hi u quả

Trình ả i gũ gâ h g h hi n ở trì ộ

ắm t t p ụ vụ o oạt ộ qu ý g i h g h ạ

g ả i i i g

Ngu n thông tin ph c v cho hoạ ng quản lý tín d ng và quản lý r i

ro tín d ng bao g m các thông tin tài chính và phi tài chính v lịch s hoạt

g i h h x h ng phát tri n c a khách hàng, thông tin thị ng,

i ng pháp lu t và chính sách, thông tin th ng kê v các chỉ tiêu trung bình ngành ph c v cho vi c phân loại h h h g y,… u NHNo&PTNT

hi h h g Y xây ự g c h th ng quản lý tín d ng và h th ng quản lý r i ro tín d ng hi ại h g hi u thông tin thì rấ h h tạo

ra sản phẩm tín d ng an toàn - chấ ng - hi u quả

Bên cạnh ngu h g i ầu vào thì ngu h g i ầu ra ph c v hoạ ng tín d g ũ g ất quan tr g Đ h th ng các báo cáo tín d ng

ph c v cho m h ản trị r i h ạo các cấ h : c a nhóm khách hàng l n nhất, báo cáo s li u phản ánh chấ ng tín d ng, báo cáo tình hình tài sả ảm bảo, báo cáo cho vay theo ngành ngh , khu vự ịa ,… ở phân tích các s li , h ạo ngân hàng sẽ có các bi n pháp

ng x nâng cao hi u quả quản lý r i ro tín d ng

h th ng công ngh hi ại ảm bảo thu nh p, phân tích các báo cáo nhanh chóng, chính xác là m t yêu cầu thi t y u, từ g hả g i n khai hi u quả các bi n pháp quản trị r i ro tín d ng Đ he ị ự h i i h h

nh ng ngân hàng có kh i ng tài sản l n, s ng giao dịch phát sinh nhi u và liên t , ịa bàn hoạ ng r ng khắ … h & hải có h th ng công ngh thông tin hi ại m i có th ki c h t các giao dị h g gừa

r i ro tín d g, g c lại khả g i ro sẽ cao Th i gian qua Ngân hàng Nông ghi h i g h Vi ầ ấ hi h h g g

n

Yêu cầu thông tin thu th c phải ảm bảo tính chính xác, kịp th i,

ầy Do v y, ngân hàng cần phải có thông tin từ nhi u ngu n khác nhau Các thông tin v khách hàng vay v n mà ngân hàng cần phải nắ c bao

g : h g i hi i h h h h, y , g ực quả , g lực kinh doanh, quan h xã h i Các thông tin tài chính c h h h g h khả g i h h, t quả kinh doanh trong quá kh , công n , nhu cầu v n

h p lý, hi u quả hoạ ng sản xuất kinh doanh, khả g ả n , giá trị tài sản th chấp Ngoài ra, các thông tin gián ti h h h h i h xã h i, thông tin v x h ng phát tri n và khả g ạnh tranh c a ngành ngh Tuy

hi , g i u ki n Vi t Nam hi n nay, vi c tìm ki m thông tin m t cách chính xác, kịp th i rấ h h hực t tại Vi hi u khoản tín d ng bị r i ro do thi h g i h : t khách hàng s d ng m t tài sản

th chấ vay v n nhi u ngân hàng hoặc thành l g y lấy danh ghĩ ừa vay v n c a ngân hàng hay khách hàng s d g h g ản xuất kinh doanh giả vay v n mà ngân hàng không nh n bi c

- Công tác qu n lý, tổ ch c, ki m soát nội bộ

Thông qua công tác tổ ch c ki m tra, ki m soát n i b giúp cho cán b

i u hành công vi he ú g h , quy ch ú g h t, nắm rõ

c thông tin v nh ng khoản vay, tránh tình trạng khách hàng vay v n s

d ng sai m h Vi c ki m soát n i b h g c thực hi n hoặc thực

hi h g h ng xuyên, kịp th i thì nh ng sai sót, l ch lạc trong hoạ ng cho vay sẽ h g c phát hi n và không có bi n pháp khắc ph c kịp th i,

do v y r i ro tín d ng sẽ xảy ra

Ngoài ra, công tác quản lý, tổ ch c ti n hành chặt chẽ, khoa h c; các b ph n phòng, ban ch g c tổ ch c chặt chẽ, xây dự g c m i quan h m t thi t, hỗ tr , ph i h p thông tin cho nhau trong hoạ ng sẽ giúp cho hoạ ng tín d ng c a ngân hàng di n ra m t cách lành mạnh, hi u quả

g c lại, sẽ tạo khe hở, i u ki cho cán b tín d ng và khách hàng câu

k t v i nhau, từ , n nh ng h u quả nghiêm tr ng không th ng h t cho ngân hàng Thực t cho thấy, danh m c tín d ng c a ngân hàng phá sản

u có vấ N quá hạ g giảm thu nh , g hi h ổn thất tín d g hi h h ẩy gâ h g i h ạng thua lỗ Vấn

n quá hạn do nhi u y u t khác nh , g , hâ ổ ch c quản lý,

ki m tra, ki m soát tín d ng c a ngân hàng phá sản không h p lý, không tôn

Hậu qu ối với ngân hàng

Trong kinh doanh ngân hàng, r i h g x h ng t p trung vào

khoảnm c tín d g hi gâ h g i ào trạ g h i i h h h h nghiêm tr g h g y hâ h ng phát sinh từ hoạ ng tín d ng.Khi m t khoản tín d ng cấp ra mà ngân hàng không thu lại ầy ú g hạn sẽ làm cho khoản m c chi phí c gâ h g g hi h i , chi h ù ắp

r i ro, chi phí v n, ) nên l i nhu n ngân hàng giảm xu ng, uy tín c a ngân hàng

i v i khách hàng bị giảm sút, th m chí có th d n thua lỗ trong kinh doanh

và làm giảm khả g hi ả c gâ h g Lú g i a khách hàng vào ngân hàng giảm, ả h h ởng l n các y u t c h i h h h ỉ chất xám, m i liên k t trong kinh doanh v i các ngân hàng khác bị thu hẹ , ảo l n thành quả hoạ ng nhi a m t ngân hàng N u r i ro ở m trầm

tr ng ngân hàng sẽ mất khả g hi ả h g y ị phá sản

Hậu qu ối với khách hàng

Khi m t khoản tín d ng cấp ra mà ngân hàng không thu lại ầy

ú g hạn sẽ ả h h ở g n khả g hi ả c a ngân hàng Vì v y, quy n l i c a nh ng khách hàng gởi ti n bị ả h h ở g, h h h g n rút

ti n sẽ h g ng kịp th i, ầy Th h g y , h h hàng sẽ bị mất khoản ti gởi Đ i v i nh ng khách hàng vay, r i ro tín

d ng c a ngân hàng bu c ngân hàng phải áp d ng chính sách tín d ng thắt chặt, thu hẹp quy mô tín d ng c h Đi u này sẽ ả h h ởng rất l n khả g i p c n v n ngân hàng c a khách hàng nên vi c mở r ng kinh doanh, phát tri n doanh nghi p sẽ gặ h h V y, r i ro tín d ng sẽ ảnh

h ởng sâu r g n m i doanh nghi p trong m i ĩ h ự ũ g h i tầng

l â g x h i

Hậu qu ối với nền kinh tế-xã hội

Hoạ ng ngân hàng là hoạ ng mang tính xã h i cao, vì v y, khi

m t ngân hàng suy y u do h u quả c a r i ro tín d ng, sẽ d dàng tạo ra phản

ng dây chuy n i v i gâ h g, ịnh ch tài chính khác, d n

m t cu c kh ng hoảng tài chính nghiêm tr ng, kìm hãm sự phát tri n c a n n

kinh t , làm ả h h ở g n toàn b i s ng kinh t - xã h i

Tóm lại, g y thi t hại do r i ro tín d ng c a ngân hàng gây ra là to l n Không nh ng v y, r i ro tín d ng c a ngân hàng lại mang tính h th g D , i c phòng ngừa và hạn ch r i ro tín d ng c a ngân

h g, ảm bảo cho hoạ ng kinh doanh tín d ng c a ngân hàng an toàn là

vấ vô cùng tr g ại, không chỉ là công vi h ng xuyên và quan tr ng

c a mỗi m t ngân hàng riêng lẽ mà còn là vấ c a toàn h th ng ngân hàng trong n n kinh t thị ng

1.5 Kinh nghiệm hạn chế quản trị rủi ro rủi ropháp lý đảm bảo an ninh con người

Kinh nghi m hạn ch quản trị r i ro r i h ảm bảo an ninh con

g i nh c nhi u sự quan tâm c a ngân hàng, c a các nhà quản trị,

g gâ h h u sẵn sàng chia sẻ kinh nghi m:

M t là, coi tr ng xây dựng chi c quản trị ngu n nhân lực, nh n dạng r i ro ngu n nhân lực; phân tích r i ro ngu n nhân lực; ki m soát và phòng ngừa ngu n r i ro nhân lực từ h ng dự xuất bi n pháp ki m soát r i ro phù h p

Hai là, coi tr g g g i, i ây h h h h ại cho tất

cả thành công hay thất bại, vì v y, phải h ng xuyên giáo d c chính trị ởng xây dự g i gũ hâ i ầy phẩm chất chính trị, ạ c l i s ng trong sáng lành mạnh Bên cạ h , h g gừng c ng c â g h chuyên môn, ki n th c pháp lu ng yêu cầu công vi c Ngoài ra, phân công công

vi c phù h i v i từng nhân viên, gắn quy n l i, trách nhi m và hi u quả công

vi n từng cán b , nh m tạ ng lực kích thích hoạ ng kinh doanh

h g x y h g h g hi ng cán b nhân viên tạo nên khí

th hi i ổi nh m phấ ấu hoàn thành t t các nhi m v c giao

Ba là, thực hi n t t công tác ki m tra, ki m soát n i b , ki m soát chéo

nh m phát hi n s m nh ng sai sót ở hâ , , y h có bi n

h ảm bả i h g i

V i i h g lý lu n, nh ng n i dung trên sẽ ở

lu i p t i â , hâ h hực trạng r i ro và quản trị r i ro r i ro

h ảm bả i h g i tại h g 2