MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH 53 QUANG TRUNG HÀ NỘI

Tập trung nâng cao chất lượngtín dụng là một trong những việc vô cùng quan trọng, tuy chúng ta biết để một ngânhàng có một lực phát triển mạnh mẽ thì chúng ta sẽ không dựa vào tín dụng m

: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI

NHÁNH 53 QUANG TRUNG HÀ NỘI

I Nhiệm vụ của ngân hàng đầu tư và phát triển trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong dân cư

1 Nhiệm vụ trong thời gian tới.

Theo việc nghiên cứu và phân tích thị trường tài chính thì bộ tài chính đã cóthông báo rằng trong tương lai chi tiêu cho đời sống của người dân sẽ tăng lên, tronggiai đoạn 2006 2010 đời sống bình quân đầu người tăng 10.57% , riêng khu vực thànhthị sẽ tăng 10% còn khu vực nông thôn thì tăng hơn 11% Theo những thông tin của

bộ tài chính nêu trên thì ta có thể nhận thấy chi tiêu của cả nước trong tới năm 2010 sẽ đạt657800VNĐ/ tháng, trong đó khu vực thành thị sẽ vào khoảng 1.054700VNĐ/ tháng/người, còn khu vực nông thôn sẽ đạt 537.400VNĐ/tháng/ người Bước sang năm 2008 một năm mới đầy rẩy những chông gai và phức tạp, đặtcho ngân hàng những cơ hội mới đồng thời đó cũng là những thách thức mới, chúng ta

đã và đang đi được một nửa con đường của kế hoạch 5 năm (từ 2006 - 2010 ) Theo

dự định thì ngân hàng chúng ta sẽ cố gắng cổ phần hóa trong năm nay hoặc là nămsau, vì vậy mà phải chuẩn bị điều kiện cơ sở vất chất cũng như tính thần trước khibước vào một giai đoạn mới chúng ta cần phải hoàn thiện mình trước khi bước vàothời kì hội nhập mới, từ những nghiệp vụ truyền thống tới những dịch vụ mới sau nàycần được phát huy một cách đúng lúc đúng thời điểm Tập trung nâng cao chất lượngtín dụng là một trong những việc vô cùng quan trọng, tuy chúng ta biết để một ngânhàng có một lực phát triển mạnh mẽ thì chúng ta sẽ không dựa vào tín dụng mà phảicạnh tranh trên chất lượng tín dụng, nhưng thực tế thì mảng mục tín dụng đang chiếmlợi nhuận ròng của ngân hàng tới 60% nên không thể không đầu tư phát triển cho nó.Chúng ta cần thực hiện tốt các phương châm, các chiến lược đã đề ra để ngày càngmột góp phần cho ngân hàng ngày càng phát triển Để thực hiện mục tiêu đó thì chúng

ta cần thực hiện tốt các nhiệm vụ chiến lược sau:

- Ngân hàng cần có chiến lược một quy trình một chính sách chiến lược chomục đích phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng của dân cư

- Để dành ra một nguồn tiền trong quỹ của mình để có thể phục vụ tốt cho hoạtđộng cho vay tiêu dùng Khi để giành quỹ này thì ngân hàng đã có thể tạo ra mộtnguồn cụ thể mà không phụ thuộc vào các quyết định khác của ngân hàng, đồng thờivới quỹ này thì ngân hàng đã đưa ra cho cán bộ tín dụng một mục tiêu cụ thể mà đếcuối năm sẽ tổng hợp lại số tiền giải ngân trên tổng số tiền quỹ mà ngân hàng trích lập

ra để cho quỹ này hoạt động

- Bên cạnh việc tạo lập một ngân quỹ thì màng hoạt động này không thể thiếucon người, do vậy mà ngân hàng cần thành lập ra một phòng tín dụng chuyên sâunghiên cứu vào vấn đề cho vay tiêu dùng, với lại nhóm này sẽ nghiên cứu tình hìnhnền kinh tế đề xuất các giải pháp thích hợp cho các chiến lược trong tương lai Đểthực hiện tốt điều đó thì ngân hàng cần thường xuyên quan tâm tới kĩ năng, năng lựccủa cán bộ tín dụng, và đồng thời phải tạo điều kiện cung cấp cho cán bộ những máymóc có thể cập nhật tình hình thị trường để nắm rõ tình hình kinh tế

- Khi làm việc tránh việc duy ý chí cá nhân thì ngân hàng cần đưa ra một quytrình cụ thể, vừa có thể giúp cho cán bộ tín dụng làm việc nhanh chóng vừa làm cho ýchí cá nhân sẽ không ảnh hưởng, công việc sẽ trở nên khách quan hơn, độ tin cậy củakhách hàng đối với ngân hàng được nâng cao lên

- Ngân hàng cần đẩy mạnh việc cho vay theo hình thưc gián tiếp, vì thực tế cáccán bộ tín dụng không thể nào kiếm được rất nhiều khách hàng do vậy mà ngân hàngcần kết hợp với một công ty bán lẻ, hay các doanh nghiệp sẽ đứng ra bảo lãnh cho mộtkhách hàng khi đó ngân hàng sẽ kí hợp đồng tín dụng với khách hàng dựa trên sự bảolãnh của các công ty bán lẻ Thực hiện chiến lược này rất có lợi cho ngân hàng khi mà

có thể tiết kiệm được thời gian và chi phí để tìm kiếm khách hàng, việc đánh giákhách hàng dựa trên sự tin tưởng đối với các công ty bán lẻ đã giới thiệu, và điều đặcbiệt quan trọng đó là giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng diễn ra nhanh chóng,thuận lợi

- Với hoạt động của một ngân hàng lâu năm thì các nguồn vốn trung và dài hạnrất nhiều, do vậy mà ngân hàng thường có các biện pháp sử dụng kết hợp nguồn vốntrung và dài hạn sao cho hợp lý và hiệu quả Khi mà hoạt động tín dụng tiêu dùngngày càng phát triển thì nguồn vốn trung và dài hạn không thể thiếu, ví dụ như chovay để khách hàng mua nhà ở thì đó là những khoản mục trung và dài hạn

- Ngân hàng cần thực hiện việc phân loại nợ thành từng mảng khác nhau đểlàm sao có cách quản lý hiệu quả, đồng thời với việc trích lập quỹ dự phòng, đây làviệc làm quan trọng giúp cho ngân hàng có thể cân bằng vốn, tránh xẩy ra những tìnhtrạng không đáng có, như là mất khả năng thanh toán, hay là thiếu hụt trong nguồnvốn giải ngân.

Để thực hiện được điều đó cần có những giải pháp sau:

Công tác nguồn vốn - huy động vốn

Chi nhánh cần tăng cường khả năng bám sát thị trường, nghiên cứu thị trườngliên tục, thực hiện các cơ chế lãi suất linh hoạt nhằm cạnh tranh với các ngân hàngkhác, bên cạnh đó cần triển khai thêm các dịch vụ sản phẩm mới có tính hấp dẫn cao

và nhiều tiện ích có thể kích thích được sự tìm hiểu của khách hàng

Tăng cường hợp tác với các công ty đầu tư chứng khoán, kết nối các sản phẩmdịch vụ với các sản phẩm của thị trường chứng khoán để có thể tận dụng được nguồntiền gửi thanh toán của các công ty chứng khoán

Đào tạo khả năng giao tiếp với khách hàng của các nhân viên ở phòng giaodịch, thái độ phục vụ phải thật sự nhiệt tình, và thể hiện được khách hàng rất quantrọng đối với ngân hàng

Thiết lập các mối quan hệ với các tổ chức tài chính đang hoạt động trên thịtrường như các cơ quan bảo hiểm, kho bạc nhà nước…

Thực hiện công tác phân tích thị trường định kì 1 tuần 1 lần về các vấn đề nhạycảm có liên quan tới tài chính như là: lãi suất thị trường, bảng giá chứng khoán, giávàng, giá ngoại tệ… để từ đó ngân hàng có thể thường xuyên cập nhật thị trường và

có thể có các biện pháp khi thị trường đi xuống hay là đi lên một cách liên tục

Về công tác tín dụng

Thực hiện triển khai các sản phẩm tín dụng mới đã được chi nhánh nghiên cứu

và thí điểm trong thời gian qua, đặc biệt là các loại hình có liên quan tới cho vay tiêudùng như là cho vay du học, cho vay thế chấp bằng bộ chứng từ… bên cạnh đó tíchcực nghiên cứu, tiếp cận đối tượng là khách hàng trẻ có khả năng trả nợ trong tươnglai, ngoài ra cần tiếp cận các hộ kinh doanh ở các chợ đầu mối và các tuyến phố buônbán lớn

Hoàn thành công tác thí điểm, có đánh giá tổng kết và nghiên cứu tiếp tục mởrộng các sản phẩm tín dụng phục vụ các công ty chứng khoán, cũng như các nhà đầutư.

Phân tác bộ phận thẩm định với quản lý tín dụng để tăng cường khả năng giámsát và tính hiệu quả của các bộ phận này

Nghiên cứu xu thế tình hình cổ phần nhà nước để từ đó ngân hàng có thể đề ranhững chính sách cụ thể và kịp thời

Thường xuyên có tổ chức các lớp học nâng cao trình độ cho cán bộ công nhânviên cũng như là cần phải thường xuyên có gửi các cán bộ đi ra nước ngoài học tập

2 Những nhiệm vụ cụ thể trước mắt

Những nhiệm vụ trên là những nhiệm vụ mang tính chất dài hạn còn trước mắtchúng ta đang là một năm mới , một năm biết bao thách thức, vậy nên chúng ta cần cómột nhiệm vụ cụ thể nhằm định hướng cho một năm mới năm 2008 đầy triển vọng

- Để ra phương hướng đầu tư và mục tiêu cho hoạt động tín dụng tiêu dùng,mục tiêu này cần được cụ thể hóa trong cán bộ tín dụng nhằm thực hiện cho mục tiêunày hiệu quả nhất

- Mặt khác ngân hàng tiếp tục định hướng xu hướng tăng trưởng của tín dụng

đó là tiếp tục tăng trưởng nhưng thận trọng không phát triển quá nóng, chủ yếu tậptrung chất lượng của dịch vụ của dịch vụ tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nóiriêng

- Khi xét hồ sơ tín dụng thì nguyên tắc minh bạch luôn được khách hàng đánhgiá rất cao, do vậy mà ngân hàng cần quán triệt tới từng cán bộ tín dụng đó là nguyêntắc minh bạch, công khai thông tin tạo nên cơ sở để nâng cao chất lượng quản lý hoạtđộng tín dụng

- Thay đổi mô hình quản lý, điều hành và tổ chức hoạt động tín dụng theo yêucầu chung của khách hàng, nhằm tạo nên một hình tượng ngân hàng tốt đẹp trong mắtmọi người, lúc đó thì ngân hàng ngày càng có nhiều người tới gửi và giao dịch vớingân hàng

- Thực hiện tốt các chỉ tiêu tăng trưởng như kế hoạch đề ra, mặt khác thực hiệnchính sách an toàn tránh xảy ra tình trạng nợ xấu, nợ khó đòi, đảm bảo chỉ số tăngtrưởng, giảm tỉ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp nhất Tăng cường các biện pháp hạn

chế rủi ro, thực hiện tốt các nghiệp vụ mới nhằm tránh xảy ra tình trạng nợ xấu trongtương lai Góp phần nâng cao chất lượng có sự tin tưởng của khách hàng.

- Một ngân hàng hoạt động có hiệu quả uy tín đến đâu mà khách hàng khôngbiết tới thì cũng như không do vậy mà các hoạt động quảng cáo ngân hàng, cácchương trình marketing ngân hàng cần được triển khai thường xuyên để cũng cố vàgóp phần mở rộng khách hàng của các dịch vụ của ngân hàng nói chung và dịch vụcho vay tiêu dùng nói riêng

- Ngân hàng cần hoàn thiện các công cụ quản lý rủi ro sao cho có thể quản lýngân hàng một cách tốt nhất, và đảm bảo an toàn cho ngân hàng tránh những tìnhtrạng rủi ro như mất khả năng thanh toán

- Danh mục cho vay của ngân hàng ngày càng phải đổi mới với chu kì phát triểncủa nền kinh tế, danh mục càng đa dạng thì càng thu hút được nhiều khách hàng Dovậy mà các nhà hoạch định xây dựng chiến lược của ngân hàng cần phải quan tâmthường xuyên tới các danh mục của ngân hàng, cập nhật những dịch vụ mới, nắm bắtthị hiếu của người dân

- Con người là yếu tố không thể thiếu, cho dù máy móc có hiện đại đến đâu màngân hàng đó không có con người có thể áp dụng máy móc đó thì coi như là không có

gì, vì vậy mà ngân hàng cần quan tâm tới việc thu hút các người tài, những người cónăng lực có thể cập nhật nhanh với công nghệ mới cán bộ cho ngân hàng cũng nhưcán bộ cho bộ phận tín dụng nói riêng

- Bên cạnh những vấn đề đó thì ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng theohình thức phục vụ trọn gói cho khách hàng, tức là mọi đời sống của khách hàng đểugắn liền với ngân hàng: đầu tiên là mở tài khoản cá nhân cho khách hàng, sau đó làquản lý việc chi trả lương cho khách hàng qua tài khoản, tiếp đó là các dịch vụ phục

Trong thời đại ngày nay, các ngân hàng chủ yếu cạnh nhau các danh mục sảnphẩm, đó cũng là chiến lược kinh doanh của ngân hàng Vì vậy mà ngân hàng nên đầu

tư cho ý định phát triển sản phẩm mới, và tạo sự khác biệt sản phẩm của mình nhằmthỏa mãn đầy đủ các nhu cầu của khách hàng, với lại cũng đồng thời nâng cao hìnhảnh của ngân hàng trong con mắt khách hàng Từ đó để có biện pháp cụ thể của ngânhàng nhằm tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, gia tăng lợi nhuận Đặc tínhcủa cho vay tiêu dùng là cần phải đa dạng về danh mục cho vay và cả đa dạng vềphương thức thanh toán để làm sao khách hàng có thể hài lòng nhất, khi khách hàng

đã hài lòng thì họ không những sẽ luôn luôn là khách hàng của ngân hàng mà họ sẽcòn marketing cho các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng một cách tốt nhất

2 Đơn giản hóa các chính sách cho vay tiêu dùng

Một vấn đề luôn gặp khó khăn hiện nay là sự tiếp xúc của khách hàng với ngânhàng với các dịch vụ của ngân hàng, những khó khăn hiện nay đó là sự không thốngnhất giữa khách hàng và ngân hàng trong việc giải quyết mốt số vấn đề chung về cácmón vay, đó là cản trở về thời gian cấp vốn, thủ tục vay mượn phiền hà phức tạp, đốitượng cho vay vốn của ngân hàng thì hạn hẹp Từ những khó khăn đó mà vệc mở rộngquy mô cho vay của ngân hàng đối với khách hàng, như vậy sẽ làm giảm tính cạnhtranh của chi nhánh ngân hàng với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn Do vậy màngân hàng cần có các biện pháp sao cho có thể giải quyết các thủ tục một cách nhanhnhất, tốn ít thời gian nhất

3 Các biện pháp hạ lãi suất cho vay tiêu dùng xuống thấp nhất

Các ngân hàng trong cùng một hệ thống ngân hàng thì không thể lấy chính sáchlâu dài là hạ lãi suất để cạnh tranh nhau, mà phải cạnh tranh nhau bằng chất lượngdịch vụ, nhưng trong thời điểm hiện nay thì việc cạnh tranh bằng lãi suất vẫn còn rấtphổ biến vì chúng ta đang ở trong giai đoạn quá độ đi lên chủ nghĩa xã hội, trong thời

kì nền kinh tế đang phát triển Việc giữa ngân hàng này với ngân hàng khác có chênhlệch lãi suất là chuyện bình thường, một ngân hàng có thể tăng lãi suất huy động và hạlãi suất cho vay so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn để cạnh tranh cho sảnphẩm của mình, ta chỉ xét đơn giản như bản thân mỗi chúng, khi mà các ngân hàngđều có chất lượng dịch vụ là như nhau nếu có ngân hàng nào tốt hơn về lãi suất thìchúng ta sẽ lựa chọn ngân hàng đó vậy nên hạ lãi suất là một tiêu chí để thu hút khách

hàng Nhưng biện pháp này không thể sử dụng lâu dài vì đây là vấn đề hết sức nhạycảm có ảnh hưởng lớn tới nền kinh tế khi mà một ngân hàng vì quá tải mà không trụvững dẫn tới phá sản

4 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin

Thông tin luôn là vấn đề quan trọng, ai có thông tin sẽ có tất cả, sẽ thành công,còn nếu không có thông tin thì sẽ thất bại đó là quy luật, vậy nên ngân hàng nên đầu

tư vào lĩnh vực để tìm kiếm thông tin, và chất lượng thông tin cần chuẩn xác và cótính hiệu quả cao

- Thông tin về tình hình thị trường: để có những thông tin này thì ngân hàng cầnlập ra một đội nhân viên chuyên nghiên cứu về vấn đề thay đổi của thị trường về cácloại hàng hóa, về sản phẩm đan dạng và cần có các thông tin định hướng trong tươnglai, thông tin này có thể nghiên cứu từ các số liệu thống kê, các báo cáo của bộ chuyênnghành, các buổi hội thảo về lĩnh vực cho vay tín dụng tiêu dùng để từ đó có cácthông tin cho đơn vị ngân hàng mình công tác

- Thông tin khách hàng: nguồn thông tin này có thể thu thập từ tiếp xúc trực tiếpvới khách hàng, hay là các thông tin ở các nghành khách có nghiên cứu về khách hàngtrong xã hội… để quan hệ tốt với khách hàng, cũng như mong muốn khách hàng luônbiết tới ngân hàng thì ngân hàng cần thường xuyên có các chính sách ưu đãi đối vớicác khách hàng, và đặc biệt quan tâm tới khách hàng có mối làm ăn thường xuyên vớingân hàng bằng cách có thể giảm lãi suất, cung cấp miễn phí một số dịch vụ của ngânhàng

- Thông tin về đối thủ cạnh tranh: biết mình biết người trăm trận trăm thắng đó

là một triết lý mà ai cũng cần phải áp dụng, đối với hoạt động ngân hàng cũng vậy,mình có dịch vụ tốt nhưng hay dừng lại và xem đối thủ của mình có cái gì để từ đó mà

có các biện pháp, một là tiếp thu và phát huy cái tốt hơn Để làm tốt vấn đề này thì cần

có thông tin chính xác của đối thủ Các ngân hàng khai thác các đối thủ cạnh tranh ởcùng quy mô vốn, cùng phát triển một chiến lược dài hạn như nhau, các thông tin cóthể cập nhật có thể về nội dung chiến lược của ngân hàng khác, về môt hình tổ chứcquản lý, quy trình, sản phẩm trong các lĩnh vực cho vay Với việc theo dõi thườngxuyên đối thủ cạnh tranh sẽ định hướng cho ngân hàng một hướng đi chính xác, ngân

hàng sẽ có được những thông tin cần thiết mà không mất quá nhiều thời gian Cácthông tin có thể lấy từ

Các báo cáo của ngân hàng đối thủ cạnh tranh, và chúng ta cần phải phân tíchcác báo cáo đó

Các báo cáo, các bài phát biểu của lãnh đạo của các tổ chức đó Qua đó chúng

ta sẽ đánh giá chi tiết về tình hình ngân hàng đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu về quanđiểm của lãnh đạo họ và cả những dự định trong tương lai

Các ấn phẩm, các tài liệu có liên quan tới sản phẩm chuẩn bị ra mắt liên quantới ngân hàng về của đối thủ cạnh tranh

Nghiên cứu đánh giá trình độ nhân viên của đối thủ, xem đối thủ có điểm mạnh,

và phân tích các nhà lãnh đạo để ta có thể lôi kéo họ về với ngân hàng mình

Theo dõi các chương trình quảng cáo của các đối thủ cạnh tranh để từ đó có thểnắm bắt các dịch vụ mới, các chương trình khuyến mãi mới của đối thủ cạnh tranh

Thông qua các báo cáo tài chính, hầu hết các ngân hàng đều sử dụng các báocáo tài chính để công bố tình hình thông tin tài chính của mình, cũng như phươnghướng hoạt động vậy nên đây sẽ là nguồn thông tin tin cậy và chuẩn xác nhất về cácchỉ số phát triển của ngân hàng cạnh tranh

5 Tập trung tăng cường chất lượng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh

Muốn cho khách hàng luôn biết tới ngân hàng mình thì chất lượng của dịch vụphải được đặt lên hàng đầu, do vậy để đáp ứng được mục tiêu là nâng cao chất lượngtín dụng, tức là phát triển một cách có chiều sâu của các hoạt động dịch vụ của ngânhàng nói chung cũng như hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng Vậy nên chinhánh đã sửa đổi nhiều biện pháp nhằm mục tiêu là nâng cao chất lượng của dịch vụ,đồng thời cũng phải đáp ứng được các tiêu chuẩn quốc tế Và điều chắc chắn đó làngân hàng đã thực hiện việc chấm điểm tín dụng cho các hoạt động tín dụng tại ngânhàng để đáp ứng được tốc độ ngày càng nhiều các hợp đồng tín dụng phức tạp khácnhau Phương pháp, hệ thống chỉ tiêu chấm điểm các hợp đồng tín dụng được quyđịnh rõ tại cuốn cẩm nang tín dụng của ngân hàng, trong cuốn cẩm nang này ngânhàng đã nêu rất rõ ràng về các tiêu chuẩn để chấm điểm cũng như là các quy trình chovay các món vay một cách rất cụ thể, và chi tiết Do vậy mà các cách thức trong cuốncẩm nang này được áp dụng cho toàn hệ thống một cách chuẩn mực

Khi mà hệ thống chấm điểm được áp dụng rộng rãi sẽ làm cho việc phát triển

mở rộng các dịch vụ mới của ngân hàng sẽ nhanh chóng hơn vì các cán bộ tín dụng sẽkhông mất quá nhiều thời gian cho việc xem xét các hồ sơ tín dụng, họ sẽ có thời gian

để nghiên cứu thị trường và tung ra các sản phẩm mới, bên cạnh đó thì chất lượng tíndụng cũng được nâng lên một cách nhanh chóng trong toàn hệ thống nói chung vàtrong tín dụng tiêu dùng nói riêng Hệ thống chấm điểm là phương pháp mà quy ướccác rủi ro theo các thang điểm, các hệ thống thanh điểm được áp dụng khác nhau đốivới từng món vay, và cũng khác nhau đối với các loại khách hàng khác nhau Mỗimón vay vì nó sẽ thuộc dạng ưu tiên của ngân hàng hay là không, đối với các món vaythuộc các mà không nằm trong danh mục ưu tiên của ngân hàng thì ngân hàng chođiểm rất khắt khe, phải rất hoàn hảo khi đó mới có thể được các ngân hàng giải ngân,hay là các loại khác hàng khác nhau thì có thang điểm khác nhau, đối với nhữngkhách hàng quen thì ngân hàng có vẻ thông thoáng hơn, và có thể có điểm ưu tiên, dovậy mà các món vay sẽ được giải ngân nhanh chóng và không gặp phiền toái gì Nhò

hệ thống chấm điểm đã có một quy định cụ thể nên việc chấm điểm một khách hàngdiễn ra nhanh chóng, tốn ít thời gian, cũng như là công sức chi phí của ngân hàng vàcác khách hàng Hệ thống chấm điểm có một thủ tục rất đơn giản, các khách hàng chỉcần điền đầy đủ hồ sơ thông tin về cá nhân, theo một mẫu in sẵn của ngân hàng vàgiao lại cho nhân viên ngân hàng đó, bên cạnh việc các thông tin đầy đủ thì kháchhàng còn phải nộp các báo cáo tài chính, bản cân đối kế toán đó là với các doanhnghiệp đã hoạt động, còn với doạnh nghiệp sau khi vay xong vốn thì mới hoạt độngthì phải nộp phương hướng chiến lược kinh doanh Từ đó cán bộ tín dụng có thể căn

cứ vào đó để chấm điểm khách hàng, và xây dựng thang điểm cho khách hàng Saukhi đã thực hiện xong việc chấm điểm thì cán bộ tín dụng căn cứ vào đó để quyết địnhviệc giải ngân có cho vay hay không cho vay, quyết định với lãi suất bao nhiêu, cácyếu tố cần thiết cho một món vay như là tài sản đảm bảo Sau khi cho vay thì cán bộtín dụng quan sát, trong quá trình cho vay để có thể đánh giá được món vay đồng thời

có các biệt pháp trích nguồn dự phòng rủi ro Qua thực tế đánh giá ta thấy phươngpháp chấm điểm tín dụng là một trong những phương pháp rất hiệu quả, diễn ra thuậntiện nhanh chóng và được rất nhiều ngân hàng áp dụng, ngân hàng có thể tiết kiệm chiphí không tốn quá nhiều cán bộ tín dụng cho phòng tín dụng

Hệ thống chấm điểm tín dụng là một thước đo rủi ro chung cho toàn bộ hệthống ngân hàng Tuy trong những trường hợp khác nhau thì có những hệ thống điểmriêng, nhưng quy lại rằng cần phải mang lại lợi nhuận cho ngân hàng khi đó thì ngânhàng mới giải ngân Hệ thống chấm điểm tín dụng đã hộ trợ rất nhiều cho các cán bộtín dụng trong chi nhánh nói riêng cũng như cán bộ tín dụng trong toàn nghành ngânhàng nói riêng, tổng quan lại ta thấy ý nghĩa của việc cho điểm tín dụng là

- Giúp cho cán bộ tín dụng thẩm định hồ sơ nhanh hơn, chính xác hơn và rấtkhách quan, không bị chi phối bởi cá nhân

- Tiếp theo nữa đó là khách hàng được phân theo một chuẩn cụ thể mà ngânhàng đã chấm dựa trên thanh điểm

- Còn đối với ngân hàng thì các thông tin trở nên minh bạch hơn, công khaicác món vay tín dụng ra công khai

6 Đẩy mạnh kế hoạch marketing của ngân hàng

Marketing ngân hàng rất quan trọng, hiện nay tất cả các ngân hàng đang thựchiện việc marketing ngân hàng, ta cần hiểu rằng marketing ngân hàng là gì “ theo một

số đã được định nghĩa như sau: marketing ngân hàng là phương pháp quản trị tổnghợp dựa trên cơ sở nhận thức về môi trường kinh doanh, những hành động của ngânhàng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, phù hợp với biến động của môitrường, trên cơ sở đó mà ngân hàng thực hiện chức năng của ngân hàng Theo quanđiểm khác là marketing ngân hàng là toàn bộ những nổ lực của ngân hàng nhằm thỏamãn nhu cầu của khách hàng và thực hiện mục tiêu lợi nhuận, hay là còn có địnhnghĩa như sau: marketing ngân hàng là một tập hợp các hành động khác nhau của chủngân hàng nhằm hướng mọi nguồn lực hiện có của ngân hàng vào việc phụcvụ tốt hơncho nhu cầu của khách hàng trên cơ sở đó thực hiện các mục tiêu lợi nhuận của ngânhàng

Trên đây là cách hiểu về marketing ngân hàng, vậy chúng ta có thể nhận xétrằng việc có được khách hàng đã khó mà giữ chân khách hàng với ngân hàng mìnhcòn khó hơn, vì mỗi con người luôn luôn muốn khám phá sự mới mẻ trong từng thờigian của cuộc sống, do vậy mà mỗi ngân hàng cần thường xuyên có những dịch vụmới để làm cho sự khám phá của khách hàng là vô tận Chúng ta cần thực hiện chiếnlược giữ chân khách hàng và bên cạnh đó là phải thu hút khách hàng để làm được điều