Sự cần thiết phát triển hoạt động bao toán Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt, tên giao dịch quốc tế Nam Việt Commercial Joint Stock Bank, tên gọi tắt Navibank có hội sở nằm 39-41-43 bến Chương Dương, quận 1, thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt trước gọi Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn sông Kiên thành lập năm 1995với số vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng Khi thành lập hoạt động chủ yếu ngân hàng huy động tiền gửi từ dân cư cho vay lĩnh vực nông nghiệp, phạm vi hoạt động giới hạn tỉnh Kiên Giang Sau năm hoạt động, tới năm 2004 Ngân hàng thương mại cổ phần nông thơn sơng Kiên thực gặp khó khăn vốn điều lệ giảm nửa 1.5 tỷ đồng, nợ hạn ngày lớn, ngân hàng có nguy phá sản phải tầm kiểm soát đặc biệt Sau doanh nghiệp lớn Tập đồn Dệt may Việt Nam, Cơng ty cổ phần liên hiệp vận chuyển Gemadept, Công ty cổ phần khu công nghiệp Tân Tạo, Công ty cổ phần phát triển đô thị Kinh Bắc… tham gia đầu tư chuyển đổi mơ hình hoạt động từ ngân hàng nơng thơn thành ngân hàng thị, từ phạm vi hoạt động ngân hàng mở rộng tỉnh phía Nam Đến năm 2005 ngân hàng hồi phục bắt đầu có lãi Năm 2006 đánh dấu bước ngoặt trình phát triển ngân hàng chuyển trụ sở từ Kiên Giang lên thành phố Hồ Chí Minh, trụ sở đặt số 39-41-43 bến Chương Dương đổi tên giao dịch thành Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt Ngày 28-9, NHTMCP Nam Việt thức khai trương hoạt động Thành phố Hồ Chí Minh vai trị Ngân hàng đô thị với số vốn điều lệ 1000 tỷ đồng Chiến lược Navibank trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa với dịch vụ đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, mạng lưới kênh phân phối rộng dựa tảng mơ hình tổ chức quản lý chuẩn mực quốc tế, công nghệ thông tin đại, công nghệ ngân hàng tiên tiến Đối tượng Navibank hướng đến khách hàng cá nhân, DNV&N, đặc biệt doanh nghiệp khu công nghiệp, khu chế xuất nước Tuy thức vào hoạt động ba năm gần song Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt dần khẳng định vị trí thị trường tài thể qua tăng trưởng nhanh chóng ổn định quy mô hoạt động lẫn hiệu sản xuất kinh doanh 2.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động thường xuyên, chiếm vị trí quan trọng Navibank Hoạt động huy động vốn Navibank bao gồm hoạt động huy động vốn chủ huy động nợ nhiên số dư huy động nợ chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu Navibank qua năm không ngừng tăng lên chủ yếu huy động từ cổ đơng nội Nhờ góp vốn cổ đông mà vốn điều lệ ngân hàng không ngừng tăng_ vốn điều lệ ngân hàng tăng từ 70 tỷ ngày 26/05/2006 lên tới 1,000 tỷ vào ngày 26/07/2007 Cùng với gia tăng vốn điều lệ, gia tăng quỹ lợi nhuận để lại qua năm khiến cho vốn chủ sở hữu ngân hàng liên tục tăng qua năm Navibank huy động nợ từ tổ chức kinh tế, cá nhân thị trường liên ngân hàng nguồn huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân chiếm tỷ trọng cao nhất, khoảng 70% tổng nợ huy động Nếu xét theo thời hạn huy động nợ nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng nợ huy động, năm 2008 chiếm tới 74.69% tổng nợ huy động Navibank cung cấp cho khách hàng dịch vụ tiền gửi đa dạng, tiện ích, đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng bao gồm: Tiền gửi toán Tiền gửi bậc thang Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tích lũy giá trị Số nợ huy động từ tổ chức tín dụng chiếm từ 30-35% tổng nợ huy động ngân hàng bao gồm khoản tiền gửi tổ chức tín dụng tiền vay tổ chức nhiên chủ yếu khoản tiền gửi Các khoản tiền gửi tổ chức tín dụng ngân hàng thường để bão lãnh cho khách hàng vay vốn Navibank Từ thức trở thành ngân hàng thị Navibank phát triển khơng ngừng, năm qua hoạt động huy động nợ ngân hàng tăng trưởng mức cao, chi tiết mức tăng trưởng nợ qua năm cấu huy động nợ thể chi tiết bảng đây: Bảng 2.1 Cơ cấu huy động nợ Đơn vị tính: triệu đồng ST T Tiêu chí Theo đối tượng Cá nhân Doanh nghiệp Tổ chức tín dụng Theo thời hạn Không kỳ hạn Năm 2006 Tỷ Số dư trọng 505,01 100.00% 146,65 29.04% 202,10 40.02% 156,25 30.94% 505,01 100.00% 96,256 19.06% Năm 2007 Tỷ Số dư trọng 9,025,70 100.00% Năm 2008 Tỷ Số dư trọng 9,574,31 100.00% 3,165,818 35.08% 4,976,894 51.98% 2,957,750 32.77% 1,195,207 12.48% 2,902,140 32.15% 3,402,210 9,025,70 9,574,31 100.00% 2,345,700 25.99% 352,444 35.53% 100.00% 3.68% Ngắn hạn Trung dài hạn Theo đơn vị Hội sở Chi nhánh Kiên Giang Chi nhánh Hà Nội Chi nhánh Hải Phòng Chi nhánh Đà Nẵng Chi nhánh Cần Thơ 304,52 104,23 505,01 359,77 24,847 120,39 0 60.30% 5,041,051 55.85% 7,150,912 74.69% 20.64% 1,638,957 18.16% 2,070,956 9,025,70 9,574,31 100.00% 100.00% 21.63% 100.00% 71.24% 6,241,286 4.92% 116,438 69.15% 7,004,173 1.29% 216,681 73.16% 2.26% 23.84% 2,150,845 0.00% 210,066 0.00% 260,079 0.00% 46,994 23.83% 1,278,712 2.33% 455,298 2.88% 466,601 0.52% 152,846 13.36% 4.76% 4.87% 1.60% Nguồn: báo cáo thường niên 2006, 2007 2008của Navibank 2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn a Hoạt động cho vay Hoạt động cho vay hoạt động chiếm tỷ trọng lớn hoạt động sử dụng vốn Navibank Đối tượng cho vay Navibank khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp tổ chức tín dụng có nhu cầu vay vốn Trong hoạt động cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp chiếm dư nợ cho vay lớn Nếu xét theo thời hạn cho vay, khoản vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao năm qua Đối với khách hàng cá nhân Navibank cung cấp khoản vay sau: - Cho vay mua xe ô tô; - Cho vay mua bất động sản; - Cho vay mua nhà, đất dự án; - Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà; - Cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh hộ gia đình; - Cho vay trung hạn hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh hộ gia đình; - Cho vay đầu tư nhà xưởng, máy móc thiết bị; - Cho vay tiêu dùng; - Cho vay du học; - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi; - Cho vay tín chấp cán quản lý; Đối với khách hàng doanh nghiệp Navibank cung cấp cho khách hàng khoản vay hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh sau: - Cho vay bổ sung vốn lưu động; - Cho vay tài trợ nhập hàng hóa, nguyên vật liệu, phục vụ hoạt động nhập hàng hóa, nguyên vật liệu; - Cho vay sản xuất, gia công hàng xuất khẩu; - Cho vay đầu tư nhà xưởng, nhà kho, văn phòng; - Cho vay trung hạn hỗ trợ vốn sản xuất kinh doanh; - Cho vay đầu tư tài sản cố định; - Cho vay thực dự án nhà ở, đất cho doanh nghiệp kinh doanh bất động sản vay để thực dự án nhà đất - Cho vay dành cho doanh nghiệp kinh doanh xe ơtơ để tốn tiền mua xe - Cho vay đầu tư xe ôtô doanh nghiệp vận tải; - Cho vay đầu tư tàu biển doanh nghiệp vận tải; - Thấu chi tài khoản tiền gửi (tín chấp) Đối với tổ chức tín dụng có u cầu vay vốn ngân hàng, Navibank cung cấp khoản vay theo yêu cầu với lãi suất cạnh tranh Dư nợ cho vay không ngừng tăng qua năm Dư nợ cho vay tăng đột biến năm 2007 Năm 2007, dư nợ cho vay đạt 4,363 tỷ đồng gấp 12.32 lần so với năm 2006 năm 2007 ngân hàng mở rộng thị trường, huy động nợ gấp 17.87 lần so với năm 2006, ngân hàng nhiều cá nhân tổ chức kinh tế biết đến Năm 2008 dư nợ cho vay tiếp tục tăng trưởng với tốc độ tăng 25.46% đạt 5,475 tỷ Chi tiết cấu dư nợ cho vay thể bảng, biểu đây: Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ chovay Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2006 STT Tiêu chí Theo thành phần kinh tế Cá nhân Tổ chức kinh tế Theo thời hạn Ngắn hạn Trung dài hạn Theo đơn vị Hội sở Chi nhánh Kiên Giang Chi nhánh Hà Nội Chi nhánh Hải Phòng Chi nhánh Đà Nẵng Chi nhánh Cần Thơ Số dư Tỷ trọng 354,25 100.00% 159,69 45.08% 194,55 54.92% 354,25 100.00% 227,00 64.08% 127,24 35.92% 354,25 100.00% 267,21 75.43% 16,331 4.61% 70,709 19.96% 0.00% 0.00% 0.00% Năm 2007 Tỷ Số dư trọng 4,363,44 100.00% 2,439,37 55.90% 1,924,06 44.10% 4,363,44 100.00% 1,638,83 37.56% 2,724,61 62.44% 4,363,44 100.00% 2,779,60 63.70% 201,429 4.62% 673,141 15.43% 265,465 6.08% 288,839 6.62% 154,971 3.55% Năm 2008 Tỷ Số dư trọng 5,474,55 100.00% 2,302,12 42.05% 3,172,43 57.95% 5,474,55 100.00% 1,961,76 35.83% 3,512,79 64.17% 5,474,55 100.00% 3,359,65 61.37% 268,933 4.91% 798,638 14.59% 506,306 9.25% 334,482 6.11% 206,545 3.77% Nguồn: báo cáo thường niên 2006, 2007 2008 Navibank b Hoạt động đầu tư, góp vốn, mua cổ phần Nam Việt triển khai hoạt động đầu tư, góp vốn vào tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh có hiệu Hoạt động đầu tư ngân hàng bao gồm đầu tư tiền gửi thị trường liên ngân hàng đầu tư góp vốn, liên doanh, mua cổ phần - Đầu tư tiền gửi thị trường liên ngân hàng : Hiện Navibank có số dư tiền gửi có kỳ hạn nhiều tổ chức tín dụng toàn quốc với số dư lên tới 4,031,971 triệu đồng, chiếm 36.98% tổng tài sản Số dư tiền gửi tổ chức tín dụng tăng nhanh qua năm, năm 2006 số dư tiền gửi có kỳ hạn Navibank tổ chức tín dụng 408,536 triệu đồng đến năm 2007 số tăng lên gấp 9.22 lần năm 2008 tăng gấp 9.87 lần Số dư tiền gửi tổ chức tín dụng khác nhằm mục đích bảo lãnh cho khách hàng nhằm đảm bảo khả toán cần thiết - Đầu tư góp vốn, liên doanh, mua cổ phần : Từ năm 2006 tới Navibank sử dụng phần vốn huy động đầu tư vào doanh nghiệp kinh doanh có hiệu Trong năm 2006 số dư góp vốn kinh doanh ngân hàng đạt 98,591 triệu đồng Ngoài chấp thuận ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng thành lập Công ty Trách nhiệm hữu hạn Quản lý nợ khai thác tài sản Nam Việt ngân hàng nhằm đa dạng hóa hoạt động thị trường tài Năm 2007, số dư góp vốn kinh doanh ngân hàng tăng trưởng 132.49% so với 2006 đạt 229,211 triệu đồng Hiện Navibank góp vốn vào 13 doanh nghiệp với số dư đầu tư, góp vốn, mua cổ phần tính tới cuối năm 2008 394,738 triệu đồng, tăng 72.22% so với năm 2007 ngân hàng chuyển vốn cho Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản Nam Việt ngân hàng 47,000 triệu đồng c Hoạt động bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt trải qua ba năm vào thực song chưa phải hoạt động mang lại nhiều doanh thu cho ngân hàng, doanh thu từ hoạt động bảo lãnh chiếm chưa tới 1% so với tổng doanh thu Ngân hàng bảo lãnh cho khách hàng việc cụ thể là: bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh tham gia dự thầu, bảo lãnh đảm bảo toán Tổng giá trị bảo lãnh năm 2007 đạt gần 100 tỷ đồng, tăng gần 25% so với tổng giá trị bảo lãnh năm 2006, doanh thu từ hoạt động bảo lãnh đạt 250 triệu đồng Năm 2008 tổng giá trị bảo lãnh đạt gần 100 tỷ đồng, tăng gấp 25 lần so với tổng giá trị bảo lãnh năm 2007 tỷ trọng nghiệp vụ bảo lãnh vay vốn chiếm tỷ trọng cao chiếm hơn70% tổng giá trị bảo lãnh Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh năm 2008 đạt gần 1,600 triệu đồng, gấp 6.4 lần năm 2007 song doanh thu từ hoạt động bảo lãnh chiếm 0.12% tổng doanh thu ngân hàng 2.1.2.3 Các hoạt động khác a Hoạt động toán Navibank cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán nội địa quốc tế tiện ích, nhanh chóng, linh hoạt Nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng dần tăng lên, đón đầu nhu cầu thị trường Navibank cung cấp hình thức tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng việc cung cấp loại thẻ: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng Navibank xây dựng hệ thống máy ATM tất tỉnh thành có chi nhánh Navibank toàn quốc Đầu năm 2008 Navibank gia nhập vào hai hệ thống liên minh thẻ lớn Việt Nam ATM Smartlink Banknet Ngân hàng có quan hệ đại lý với 30 tổ chức tín dụng nước ngồi Ngân hàng tiến hành nghiên cứu phát triển hệ thống ngân hàng đại lý NH TMCP Nam Việt phạm vi nước nâng cao tính xác, an tồn quan trọng đẩy nhanh tốc độ xử lý lệnh tốn Cịn hoạt động toán quốc tế, đặc biệt hai năm vừa qua Navibank đẩy mạnh doanh thu từ dịch vụ nhờ thu phát hành L/C, toán L/C Doanh thu từ hoạt động toán nước quốc tế Navibank không ngừng tăng lên: doanh thu từ toán nước năm 2007 cao gấp lần so với năm 2006, năm 2008 cao gấp 12.80 lần so với năm 2006 gấp 3.20 lần so với năm 2007 cịn doanh thu từ hoạt động tốn quốc tế từ 92 triệu đồng năm 2006 lên tới 2300 triệu đồng năm 2008, gấp 25 lần so với năm 2006 b Hoạt động kinh doanh ngoại hối Hoạt động kinh doanh ngoại hối Navibank thực khởi sắc sau có định thức NHNN công nhận Navibank đủ điều kiện phép cung ứng dịch vụ ngoại hối song doanh thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối khiêm tốn hoạt động kinh doanh chủ yếu mua bán USD Năm 2007 tổng giá trị giao dịch mua bán ngoại tệ đạt khoảng 80 triệu USD giao dịch mua bán ngoại tệ USD chiếm tỷ trọng 95% tổng giá trị giao dịch Tổng giá trị giao dịch mua bán ngoại tệ năm 2008 đạt 298 triệu USD tăng 218 triệu USD (272%) so với năm 2007 giao dịch mua bán ngoại tệ USD chiếm tỷ trọng khoảng 92% tổng giá trị giao dịch 2.1.3 Kết đạt Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt Trong năm doanh thu lợi nhuận tăng trưởng cao đặc biệt năm 2007, năm 2008 tốc độ tăng trưởng chậm lại bối cảnh kinh tế giới nước biến động phức tạp Biểu đồ 2.3 Tăng trưởng doanh thu từ năm 2006 tới năm 2008 Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt Đơn vị tính: triệu đồng 1,600,000 1,437,298 1,285,846 1,400,000 1,200,000 1,000,000 Doanh thu kế hoạch Doanh thu thực tế 690,200 800,000 564,272 600,000 400,000 200,000 84,32265,415 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Nguồn: báo cáo thường niên 2006, 2007 2008 Navibank Biểu đồ 2.3 cho thấy doanh thu ba năm Navibank tăng song thấp kế hoạch đạt ra, đạt từ 80-90% so với kế hoạch Năm 2007 điều kiện kinh tế thuận lợi doanh thu tăng 762.60% so với năm 2006 đạt 564,272 triệu đồng tới năm 2008 biến động bất ổn kinh tế giới khu vực khiến cho tốc độ tăng doanh thu 127.88% đạt 89.46% kế hoạch đặt Song kết cho thấy cố gắng nỗ lực tập thể cán nhân viên ngân hàng việc khai thác thị trưởng, mở rộng thị phần đưa hình ảnh ngân hàng tới đông đảo dân chúng Cùng với gia tăng doanh thu gia tăng chi phí, chi tiết thể biểu đồ Biểu đồ 2.4 Chi phí phát sinh Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt từ năm 2006 tới năm 2008 Đơn vị tính: triệu đồng 1,400,000 1,213,253 1,200,000 986,607 1,000,000 800,000 Chi phí Chi phí trả lãi Chi phí ngồi lãi Chi phí dự phịng 600,000 461,236 345,390 400,000 210,128 200,000 110,519 36,764 24,3770 12,387 5,327 16,517 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Nguồn: báo cáo thường niên 2006, 2007 2008 Navibank ... hoạt động huy động vốn Navibank phát triển, điều kiện cần thiết để phát triển tất hoạt động khác ngân hàng điều kiện tốt để ngân hàng phát triển hoạt động bao toán Phát triển bao toán chủ yếu... chóng ổn định quy mô hoạt động lẫn hiệu sản xuất kinh doanh 2.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động thường xuyên, chiếm... việc triển khai bao tốn hứa hẹn khả thành cơng cao 2.3 Đánh giá điều kiện phát triển hoạt động bao toán Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt 2.3.1 Điều kiện thuận lợi để triển khai dịch vụ bao toán