GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HỒNG MAI 3.1 Vài nét ngân hàng thương mại cổ phần cơng thương chi nhánh Hồng Mai Chi nhánh NHCT Hoàng Mai vào hoạt động từ tháng 01 năm 2004 Nằm địa bàn quận mới, cửa ngõ phía Nam thành phố Hà Nội, quận q trình thị hóa phần ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng kinh tế chưa tạo môi trường cho hoạt động Ngân Hàng thương mại Mặt khác, ngân hàng thương mại ạt mở rộng mạng lưới, hoạt động NH trở nên sôi động, cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng trở nên gay gắt Mặc dù thành lập cịn gặp nhiều khó khăn, ban lãnh đạo chi nhánh NHCT Hoàng Mai tồn thể cán cơng nhân viên bước khắc phục khó khăn, động hoạt động, tích cực tiếp thị khách hàng, mở rộng quảng bá dịch vụ ngân hàng đến khách hàng địa bàn quận địa bàn lân cận để có kết kinh doanh tốt nhất, hoàn thành tiêu kinh doanh NHCTVN giao a) Phòng kinh doanh: Đây phòng kinh doanh tổng hợp, thực nghiệp vụ cho vay khách hàng tổ chức cá nhân thuộc thành phần kinh tế, hình thức khoản vay ngắn, trung dài hạn, cho vay uỷ thác, cho vay theo dự án Đồng thời thực chức giám sát quản lý việc sử dụng vốn b) Phòng nguồn vốn: Cân đối tổng hợp: làm nhiệm vụ xây dựng kế hoạch cân đối tổng hợp nguồn vốn sử dụng vốn; huy động nguồn vốn tiết kiệm từ tổ chức cá nhân thuộc thành phân kinh tế; thực chế độ thông tin, lập kế hoạch tài chính, tổng hợp, phân tích, báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh NHCTHM theo yêu cầu Giám đốc NHCT Việt Nam Hiện chi nhánh NHCT Hồng Mai có tất 11 quỹ tiết kiệm Mỗi quỹ tiết kiệm có máy gồm: Trưởng quỹ, thủ quỹ kế tốn c) Phịng kế tốn-tài chính: Thực hạch tốn kế toán nghiệp vụ toán VND, lên cân đối tổng hợp Phịng có tổ cơng tác chịu trách nhiệm chức riêng biệt: Tổ kế toán nội bộ, Tổ toán viên, Tổ toán liên ngân hàng, Tổ toán bù trừ Tổ tiết kiệm d) Phòng ngân quỹ: quản lý tồn quỹ, thực thu chi theo lệnh tiền mặt VND ngoại tệ, bảo quản phân phối chứng từ có giá e) Phịng kiểm tra nội bộ: Thực kiểm soát nội nhiệm trọng tâm phịng, ngồi cịn tra vụ việc có liên quan, thao tác nghiệp vụ nhằm ngăn chặn rủi ro xảy từ cán ngân hàng f) Phịng tổ chức-hành chính: Thực cơng việc hành quản trị doanh nghiệp khác, bảo đảm sở vật chất cho hoạt động kinh doanh phòng ban; quản lý, xếp điều chuyển nhân sự, bảo đảm tiền lương cho cán nhân viên, tham mưu cho lãnh đạo xét tuyển đề bạt cán Các phịng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, phối hợp với để thực tốt hoạt động ngân hàng Cơ cấu tổ chức phòng ban ngày cải tiến để ngày phục vụ tốt cho nhiệm vụ ngân hàng đa năng, đại ngày có nhiều sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu khách hàng chế thị trường 3.1.1 Kết hoạt động kinh doanh 06 tháng đầu năm a) Công tác huy động vốn: Về cớ cấu nguồn vốn: + Tiền gửi VND: 505,941 triệu đồng ( 147% kế hoạch) + Tiền gửi ngoại tệ quy VND: 45,808 triệu đồng( 102% kế hoạch) Để đạt kết đáng khích lệ điều kiện khó khăn nay, chi nhánh có giải pháp phù hợp: - Ban lãnh đạo chi nhánh quán triệt đến cán cơng nhân viên vai trị nguồn vốn huy động - Chi nhánh quan tâm đến việc xây dựng văn hóa giao dịch với khách hàng, thực tốt quy chế, lề lối làm việc tạo ấn tượng tốt khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Nâng cấp quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch, giải thể, sáp nhập điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm hoạt động hiệu quả, đầu tư xây dựng điểm giao dịch điểm thuận lợi, đạt tiêu chuẩn NHCTVN nhằm tạo ấn tượng tốt cung cấp thêm nhiều dịch vụ ngân hàng tiện ích cho khách hàng - Làm việc với ban quản lý dự án để thu tiền từ nguồn vốn đền bù giải phóng mặt địa bàn quận, với hình thức điểm thu lưu động, cán ngân hàng đến tận nơi tuyên truyền làm việc với bà có tiền bù để vận động gửi tiền tiết kiệm - Duy trì quan hệ tốt với doanh nghiệp lớn có dư số tiền gửi lớn như: Cơng ty TNHH SX & TM Kim Đại Vương, Công ty TNHH Kiên Trung, Cơng ty tài bưu điện… Từ kết cho thấy, công tác huy động vốn chi nhánh gặp nhiều khó khăn chi nhánh đạt kết đáng khích lệ, cho thấy cố gắng lớn động lực cho chi nhánh hoàn thành kế hoạch kinh doanh năm tới 3.1.2 Cơng tác tín dụng a) Tình hình dư nợ: Ngay từ buổi đầu vào hoạt động chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồng Mai ln trọng đến việc tăng trưởng tín dụng, nhiên chi nhánh xác định tăng trưởng tín dụng phải đơi với chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp nợ xấu nợ hạn, không để phát sinh nợ hạn Tổng dư nợ cho vay đầu tư đạt 82,553 triệu đồng 118% kế hoạch, dư nợ VND 55,447 triệu đồng, dư nợ ngoại tệ quy đổi 27,106 triệu đồng Về cấu khoản vay: Vay ngắn hạn đạt 61,024 triệu đồng 26,1% tổng dư nợ Chất lượng tín dụng: a) Phân loại theo nhóm nợ: - Nợ nhóm I: 82,223 triệu đồng - Nợ nhóm II: 303 triệu đồng - Nợ nhóm III: 26 triệu đồng Nhìn chung chất lượng tín dụng chi nhánh tương đói tốt, nợ nhóm II nợ nhóm III chiếm tỷ lệ nhỏ chậm trả lãi Để đạt kết do: Chi nhánh thực quy trình thẩm định khách hàng trước giải - ngân tiếp tục sát đôn đốc khách hàng không xảy nợ xấu nợ hạn - Tập trung mở rộng đầu tư vốn vào doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu tình hình tài mạnh - Hạn chế cho vay khơng có bảo đảm tài sản, bổ sung tài sản đảm bảo cho hợp đồng tín dụng giải ngân 3.1.3 Định hướng phát triển ngân hàng công thương chi nhánh Hoàng Mai Trên sở kế hoạch kinh doanh NHCT VN giao cho chi nhánh năm 2009 chi nhánh Hoàng Mai xác định biên pháp cụ thể nhằm thực tốt tiêu giao sau: a) Các tiêu kinh doanh đến 31/12/2009 - Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2009: 700 tỷ đồng - Tổng dư nợ đến 31/12/2009: 150 tỷ đồng Trong vay khơng có tài sản bảo đảm: 40% - Thu dịch vụ, phí: 200 triệu đồng - Lợi nhuận ( lỗ) : tỷ đồng b) Biện pháp thực hiện: - Triển khai biện pháp thực kế hoạch kinh doanh năm 2009 tới toàn cán cơng nhân viên tồn chi nhánh, nâng cao chất lượng hoạt động tất mặt nghiệp vụ - Đẩy mạnh khai thác tăng trưởng nguồn vốn, đa dạng hóa nguồn vốn huy động, cấu kỳ hạn lãi suất huy động, phát triển rộng rãi mạng lưới khách hàng có nguồn tiền gửi lớn ổn định Cung cấp tới khách hàng nhiều dịch vụ với chất lượng tốt nhất, áp dụng nhiều mức lãi suất linh hoạt để thu hút nguồn tiền gửi khách hàng - Nâng cao chất lượng tín dụng toàn chi nhánh, giảm đến mức thấp khoản nợ q hạn, khó địi Thực cơng việc giám sát chặt chẽ khoản vay trước, sau cho vay Tiếp cận mở rộng tín dụng tới khách hàng mới, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ có tài sản đảm bảo chắn, có tình hình sản xuất, kinh doanh ổn định, đảm bảo khả trả nợ có thiện chí quan hẹ lâu dài với chi nhánh nhằm tạo nguồn vốn có khả sinh lời cao - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát rủi ro hoạt động phận toàn chi nhánh để giảm đến mức thấp rủi ro không mong muốn xảy q trình tác nghiệp Đảm bảo hoạt độngthực theo quy trình NHCTVN - Tăng cường, triển khai công tác tiếp thị thẻ E-panrner, dịch vụ ngân hàng với nhiều tiện ích mới, thực liên kết với khách hàng lớn thực chi trả lương qua thẻ ATM - Từng bước đại hóa cơng nghệ ngân hàng, áp dụng cơng nghệ tiên tiến có thẻ hoạt động nghiệp vụ hàng ngày, phổ biến thông tin cập nhật đến toàn nhân viên, tạo điều kiện cho nhân viên tiếp cận với công nghệ ngân hàng nhất, chuyên nghiệp hóa tổ chức để đáp ứng nhu cầu tốt cho khách hàng ngày cao - Bố trí, cấu cán hợp lý để phát huy tốt khả làm việc người, tạo môi trường làm việc thân thiện, hiệu quả, bình đẳng, xây dựng văn hóa kinh doanh nhằm khai thác tối đa đóng góp người lao động vào hoạt động chi nhánh, điều quan trọng tạo môi trường thân thiện, chuyên nghiệp cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Phát huy vai trò tổ chức Đảng đồn thể tồn chi nhánh, trọng cơng việc xây dựng Đảng, chăn lo đời sống người lao động Phát động phong trào thi đua lành mạnh, tạo khơng khí làm việc phấn khởi, để đạt kết cao Trên báo cáo sơ kết hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng cơng thương Hồng Mai Để làm điều cần nỗ lực tất người toàn chi nhánh, quan tâm ban lãnh đạo chi nhánh nói riêng, quan tâm đạo ban ngành đoàn thể quận, ban lãnh đạo phịng ban ngân hàng cơng thương Việt Nam Ban lãnh đạo chi nhánh Ngân Hàng Cơng Thương Hồng Mai tồn thể cán nhân viên tâm hoàn thành tốt kế hoạch đề 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Vietinbank chi nhánh Hoàng Mai 3.2.1 Phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch Chi nhánh nên mở rộng mạng lưới giao dịch việc thành lập thêm quỹ tiết kiệm, thêm phòng giao dịch Hiện với 11 quỹ tiết kiệm địa bàn quận Hoàng Mai cho thấy hoạt động ngân hàng mạnh Tuy nhiên chưa đáp ứng nhu cầu cần thiết lượng khách đông, nhiều người gửi tiền người rút tiền phải chờ đợi lâu họ đến ngân hàng có tiền gửi, đến hạn rút mà họ hành chính, ngân hàng làm việc thời gian quy dịnh Chính nhiều quỹ đông khách không đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Ngân hàng cần mở thêm quỹ tiết kiệm nơi đông dân cư nên mở thêm thời gian giao dịch ngồi hành thêm ca từ 17h đến 20h, giao dịch thêm vào ngày nghỉ ngày lễ Như đáp ứng tốt cho khách hàng khơng có thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào ngày tuần hành (NHNN & PTNT thực có hiệu ) Đưa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lưu động mà trước hết đến phường, xã, định kỳ lần từ đến hai lần, phối hợp với quyền địa phương tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi chi trả 3.2.2 Đổi hình thức quản lý cho phù hợp hiệu Trong quan khâu tổ chức quan trọng Các phận, phòng ban quan phận thể Vấn đề đặt làm để phận phối hợp hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối, đạt hiệu cao chi phí thấp Ngân hàng cơng thương Hồng Mai chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh Do chuyển đổi cấu kinh tế, cịn mang chút thời bao cấp Tính động, thích nghi với điều kiện, yếu tố kinh tế thị trường không cao ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước Do thuộc sở hữu Nhà nước, thực chức ngân hàng thương mại, Ngân hàng phải thực nhiệm vụ khác theo yêu cầu phủ mà trực tiếp Ngân hàng công thương Việt Nam Đây yếu tố góp phần làm giảm tính chủ động cho chi nhánh Các quỹ tiết kiệm nơi tiếp xúc với khách hàng Tuy nhiên, ta thấy đâu đó, nhân viên quỹ tiết kiệm thờ ơ, không lịch giao tiếp với khách hàng Đó bóng dáng người thời kỳ cũ, cần phải loại trừ Phải quán triệt cho đội ngũ nhân viên việc thực hành tiết kiệm, chống lãng phí điện, nước, giấy, bút Nói chung, ngân hàng đại tương lai phải có máy gọn nhẹ, xếp có tính khoa học cao Ngân hàng cơng thương Hồng Mai nên lấy tiêu chí việc tổ chức, quản lý, hoạt động 3.2.3 Nâng cao dịch vụ ngân hàng Bước vào kỷ 21, mức độ cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam ngày phát triển đối thủ Ngân hàng cơng thương Hồng Mai ngày nhiều đa dạng Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng khơng đơn cần chỗ để cất giữ giá trị kiếm lời Họ mong muốn chất lượng dịch vụ cao Chất lượng dịch vụ tổng hợp yếu tố: - Người chuyên nghiệp - Cơng nghệ đại - Quy trình nhanh gọn - Khung cảnh giao dịch ấn tượng - Sản phẩm trọn gói Nhận thức tầm quan trọng chất lượng dịch vụ, Ngân hàng cơng thương Hồng Mai khơng ngừng cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng với loại hình tinh xảo hơn, chất lượng cao phong cách kỹ đạt têu chuẩn quốc tế Ngồi việc đưa loại hình dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng kể khách hàng khó tính nhất, ngân hàng phải hoàn thiện, phục vụ tốt dịch vụ có Nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, triển khai dịch vụ “Home banking” ,dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ Internet, hệ thống phân phối tự động hay hệ thống phân phối không người địa bàn trung tâm, có nhiều người nước sinh sống, ngân hàng nên đẩy mạnh phát huy dịch vụ đổi tiền Ngân hàng bố trí đội ngũ nhân viên có trình độ ngoại ngữ để vào phận Nâng cao chất lượng dịch vụ biện pháp tốt để thực phương châm, chiến lược ngân hàng công thương Hoàng Mai : “ Phát triển – An toàn – Hiệu quả” 3.2.4 Tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Trong xu phát triển, máy móc thay người Tuy nhiên, hoàn cảnh nào, nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp thay Nhận thức tầm quan trọng yếu tố người trình phát triển, ngân hàng cơng thương Hồng Mai tổ chức nhiều khoá học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ Bước sang năm 2009, hoạt động cần đẩy mạnh Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh Ngân hàng cơng thương Hồng Mai nhân viên làm việc có chất lượng cao Đó nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp mà nhân viên ngân hàng công thương Hoàng Mai hướng tới : - Hiểu biết khách hàng - Hiểu biết nghiệp vụ - Hiểu biết quy trình - Hồn thiện phong cách phục vụ Trong năm tới ngân hàng nên mạnh dạn đề bạt cán trẻ, có trình độ, động phẩm chất đạo đức tốt lên nắm chức vụ quan trọng Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại lực cán để xếp, bố trí, đề bạt với khả năng, sở trường cán Bên cạnh đó, ngân hàng cơng thương Hồng Mai phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp, có hành vi gian lận ngân hàng phải xử lý theo chế độ: trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức Đồng thời với nhân viên có thành tích tốt cơng tác, chấp hành nội quy, có đóng góp đặc biệt ngân hàng nên có chế độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp Chế độ thi đua khen thưởng phải thực cách cơng tồn nhân viên, không thiên vị, định kiến Thực tốt tạo động lực làm việc cho cán công nhân viên ngân hàng cơng thương Hồng Mai hồn thành hoàn thành vượt mức tiêu kinh doanh năm 2009 năm sau 3.2.5 Hồn thiện cơng nghệ Ngân Hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, thành bại phụ thuộc lớn vào công nghệ ngân hàng Sức mạnh nằm tay ngân hàng đặc quyền thơng tin, có hệ thống tốn đại…Hiện nay, ngành ngân hàng sử dụng công nghệ tin học rộng rãi với nhiều loại máy đại, có đội ngũ cán chuyên gia máy tính đơng đảo, tạo hội sử dụng tối ưu nguồn vốn huy động ngày nhiều nguồn Để bắt kịp với nhịp độ đó, Chi nhánh NHCT Hồng Mai cần coi trọng củng cố kiện toàn phương tiện giải nhu cầu toán; chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hồn tồn số khâu toán chủ yếu Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh khách hàng khâu toán bù trừ, vận hành thị trường liên ngân hàng điện tử; tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử (cung cấp dịch vụ ngân hàng nhà, lắp đặt máy rút tiền tự động điểm giao dịch), toán quốc tế qua mạng SWIFT, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng có, trọng nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu phục vụ ngày lớn, đòi hỏi ngày cao khách hàng Sẽ làm cho công tác tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh thực ngày tốt hơn, từ thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền sử dụng dịch vụ toán chi nhánh Mặt khác, với việc làm tốt cơng tác tốn tạo thuận lợi lớn cho hoạt động tín dụng thơng qua việc thu hút nguồn vốn ngày nhiều để phục vụ đầu tư cho vay, phục vụ phát triển kinh tế Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến cho ngày đơn giản dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng giúp cho việc tốn nhanh chóng, hiệu đảm bảo tính an tồn, đầy đủ, tiết kiệm thời gian cho khách hàng lẫn ngân hàng Như vậy, để tăng khả cạnh tranh kinh doanh có hiệu chi nhánh cần khơng ngừng đại hố cơng nghệ ngân hàng, đổi trang thiết bị, hồn thiện chế tốn nội ngân hàng, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ, sở giúp cho chi nhánh sớm hòa nhập vào mạng lưới tốn đại 3.2.6 Thực sách lãi suất linh hoạt Với tư cách giá vốn, lãi suất có tác động điều tiết trực tiếp đến hoạt động tín dụng, cho vay huy động vốn ngân hàng, tác động đến lợi nhuận xem xét kết kinh doanh, tính tốn lãi suất chênh lệch đầu đầu vào Khi lãi suất thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu vốn thị trường tiền tệ, phản ánh tín hiệu thị trường, điều khiến ngân hàng phải tìm kiếm, hoạch định mức lãi suất phù hợp cho Trong trường hợp lãi suất biến động tác động yếu tố phi vật chất (yếu tố tâm lí, yếu tố cạnh tranh khơng lành mạnh ) có tác động bất lợi hoạt động tín dụng ngân hàng Đây khó khăn ngân hàng thương mại có quy mơ hoạt động nhỏ, vốn tự có khả tài thấp Trong trường hợp viêc tăng lãi suất huy động, tác động hiệu ứng toàn hệ thống, buộc ngân hàng khác phải tăng lãi suất để giữ khách hàng gửi tiền khơng thực có khó khăn nguồn vốn Trong kinh tế thị trường, tượng kinh tế thường có diễn biến, thay đổi nhanh Lãi suất yếu tố nhạy cảm thường xuyên thay đổi, gắn liền với thay đổi quan hệ cung cầu vốn Vì vậy, ngân hàng thương mại trình hoạt động cần có theo dõi sát biến động để có giải pháp ứng phó kịp thời nhằm ổn định tình hình kinh doanh 3.3 Một số kiến nghị với quan cấp 3.3.1 Kiến nghị với phủ Giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn chi nhánh NHCT Hồng Mai thực tốt điều kiện kinh tế - xã hội môi trường pháp lý ổn định, khẳng định vai trò to lớn Nhà nước Chính phủ hoạt động ngân hàng Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân tốn, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn ngân hàng nói riêng Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Nhà nước cần có việc làm cụ thể sau: Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi ngân hàng, dù hình thức Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, người khơng ngần ngại gửi tiền vào ngân hàng họ tin tưởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trước Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tượng đầu ngoại tệ thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu điều chỉnh hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng; Đòi hỏi Nhà nước phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa điều khoản Luật, Bộ luật liên quan, văn pháp quy ngang luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng bảo toàn tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào ngân hàng Đối với nước ta nay, việc huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân, đặc biệt thói quen giữ tiền nhà, mua vàng tích trữ, dường với họ an toàn hơn, tiện dụng cần tiền họ sẵn sàng bán nhanh chóng cịn gửi ngân hàng rút khơng tiện số thủ tục, giấy tờ khơng có lợi rút trước hạn Chính Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở ngân hàng, nên có định bắt buộc cán thuộc quan Nhà nước phải mở tài khoản trả lương qua tài khoản để thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư vào ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà Nước cần có sách phát triển kinh tế đắn, từ đó, nâng cao đời sống thu nhập người dân để họ tăng tích luỹ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều 3.3.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân toán giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do Ngân hàng Nhà nước cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền không biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào ngân hàng với tâm lý thoải mái, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Mặt khác, Ngân hàng Nhà nước cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu tác động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ đời sống kinh tế xã hội đất nước Có quản lý ngoại hối hiệu ổn định tiền tệ, cải thiện cán cân toán quốc tế, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, hỗ trợ xuất khẩu, tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát Có vậy, làm góp phần làm kinh tế phát triển, nâng cao mức sống người dân người dân có nhiều tiền gửi vào ngân hàng hay tạo cho người tâm lý yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh toàn ngành ngân hàng Bên cạnh cần thường xuyên tổ chức, đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho NHTM để họ tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh triển khai áp dụng tương lai 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần cơng thương Việt Nam Thứ nhất, ln có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đưa xem nơi hơn, vấn đề an toàn tiền gửi cho họ dịch vụ tiện ích mà họ hưởng Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có cung hệ số an tồn dịch vụ tiện ích nhau, họ chọn ngân hàng trả cho họ lãi suất cao Điều họ dễ dàng tìm hiểu nắm bắt phương tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến nước ta (điện thoại, báo chí, thơng tin kinh tế truyền hình…) Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao lãi suất huy động ngân hàng thương mại kho bạc có thuận lợi khơng bị khống chế lãi suất trần Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành người dân đa dạng, ngân hàng huy động với kì hạn 3-6-9-12 tháng… với khoảng thời gian nhàn rỗi đồng tiền khơng khớp với kì hạn huy động ngân hàng khơng khuyến khích khách hàng dến giao dịch với ngân hàng, Chẳng hạn người có tiền nhàn rỗi tháng ngân hàng huy động kì hạn tối thiểu tháng, khách hàng khơng gửi kì hạn Mặc dù khàch hàng chọn cách gửi khơng kì hạn lãi suất khơng kì hạn thấp lãi suất kì hạn nên tạo bất lợi cho khách hàng Thứ ba, đa dạng hóa hình thức toán Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người mục đích an tồn, có người chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng đối tượng cán hưu trí, sinh viên…có người dư dả gửi tiền để đồng vốn ngày sinh sôi, nảy nở Vì họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao rút lãi trước rút lãi hàng tháng Hiện đa số ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi trước trả lãi cuối kì lý theo ngân hàng để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định vốn hoạt động, sở ngân hàng dễ cân đối kế hoạch huy động sử dụng vốn Tuy nhiên phải thấy rằng, mục tiêu ngân hàng tranh thủ, thu hút khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, kể với số lượng nhỏ Do thời gian tới, cần trì thường xun hình thức trả lãi hàng tháng làm trước để thõa mãn nhiều mục đích người gửi tiền qua đố thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng Thứ tư, định kì quảng cáo niêm yết cơng khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm Việc quảng cáo có tác dụng gây ý cho khách hàng hình ảnh ngân hàng để họ có so sánh chọn lựa Mặt khác, khơng phải am tường hết thủ tục, thể lệ gửi tiền sách khuyến khích, ưu đãi mà họ hưởng Nhất với khách hàng trình độ học vấn chưa cao với khách hàng lần đầu đến gửi tiền ngân hàng Bảng niêm yết đầy đủ, công khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu đơn giản thủ tục gửi tiền, giúp cho khách hàng tìn thấy hội hấp dẫn để gửi tiền cho ngân hàng mà ngân hàng khác khơng có Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng nhân tố định đến thành công kinh doanh ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh nay, ngân hàng giải tốt mặt có lợi việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng KẾT LUẬN Trong xu hướng tồn cầu hóa kinh tế nói chung hoạt động tài nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Và Vietinbank cung ứng cách toàn diện sản phẩm dịch vụ NH có chất lượng cao sáng tạo nhằm đáp ứng nhu cầu mong muốn đối tượng khách hàng Hoạt động thẩm định Vietinbank thu nhiều kết đáng thuyết phục góp phần làm tăng lợi nhuận cho Vietinbank năm qua Đồng thời hoạt động thẩm định cho vay cịn điểm chưa hồn thiện,chưa hồn thiện quy trình, nội dung, phương pháp thẩm định nội dung khác Để hồn thiên cơng tác thẩm định cho vay trung dài hạn tai Vietinbank, thời gian tới Ngân hàng cần phải không ngừng hoàn thiện mặt,đặc biệt thời đại việc liên kết học tập công tác thẩm định ngân hàng quốc tế việc làm cần thiết,điều làm nâng cao khả cạnh tranh Vietinbank thương trường Vietinbank tuân thủ nghiêm túc quy định chế độ, thể lệ, chế huy động điều hành vốn, kịp thời phát bất hợp lý bất cập để đề xuất chỉnh sửa cho phù hợp Như đạt yêu cầu vừa đảm bảo quy định an toàn hoạt động kinh doanh, vừa phục vụ tốt giữ khach hàng Ngân hàng công thương Hoàng Mai kể từ bước vào kinh doanh thực mục tiêu lợi nhuận, trở thành ngân hàng phát triển mạnh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, góp phần quan trọng nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước  ... nhánh Ngân Hàng Công Thương Hoàng Mai toàn thể cán nhân viên tâm hoàn thành tốt kế hoạch đề 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Vietinbank chi nhánh Hoàng Mai 3.2.1 Phát triển mở rộng... đề đặt làm để phận phối hợp hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối, đạt hiệu cao chi phí thấp Ngân hàng cơng thương Hồng Mai chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh Do chuyển đổi cấu kinh tế, cịn... số ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi trước trả lãi cuối kì lý theo ngân hàng để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định vốn hoạt động, sở ngân hàng dễ cân đối kế hoạch huy động sử dụng vốn