THỰC TRẠNG VỀ SỬ DỤNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NHNo&PTNT VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành Sở giao dịch Sở giao dịch NHNo & PTNT Việt Nam (SGD) thành lập theo Quyết định 232/QĐ/HĐBT-02 ngày 13/5/1999 Chủ tịch HĐQT sở xếp lại tổ chức Sở kinh doanh hối đoái NHNo & PTNT VN I Quy chế tổ chức hoạt động Sở Giao dịch thực theo Quyết định 195/QĐ/HĐBT-NHNo ngày 19/5/2004 thay cho định 235/QĐ/HĐBT-NHNo-02 ngày 26/5/1999 Theo Sở giao dịch Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, đơn vị hạch toán phụ thuộc, đại diện theo uỷ quyền Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, có nhiệm vụ thực số phần hoạt động NHNo & PTNT Việt Nam số chức có liên quan đến chi nhánh theo phân cấp uỷ quyền NHNo & PTNT Việt Nam, chịu ràng buộc nghĩa vụ quyền lợi NHNo & PTNT Việt Nam 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Sở giao dịch Chức Sở giao dịch làm đầu mối việc thực số nhiệm vụ theo uỷ quyền NHNo & PTNT Việt Nam Trực tiếp kinh doanh đa địa bàn Thành phố Hà Nội Nhiệm vụ Sở giao dịch: - Đầu mối quản lý ngoại tệ mặt NHNo & PTNT Việt Nam - Đầu mối dự án đồng tài trợ dự án uỷ thác đầu tư NHNo & PTNT Việt Nam Tổng giám đốc giao văn - Tiếp nhận nguồn vốn uỷ thác đầu tư Chính phủ, tổ chức kinh tế, cá nhân nước tham gia dự án đồng tài trợ Theo dõi, hạch toán kế toán khoản vốn uỷ thác đầu tư NHNo & PTNT Việt Nam - Huy động vốn: + Khai thác nhận tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi toán tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế nước nước đồng Việt Nam ngoại tệ + Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu thực hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNo & PTNT Việt Nam + Được vay vốn tổ chức tài tín dụng nước Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam cho phép + Vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn theo quy định NHNo & PTNT Việt Nam - Cho vay: + Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho tổ chức, cá nhân nước + Cho vay trung hạn, dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống cho tổ chức, cá nhân nước - Cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ gồm: + Cung ứng phương tiện toán + Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng + Thực dịch vụ thu hộ chi hộ + Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng + Thực dịch vụ toán khác theo quy định ngân hàng nhà nước NHNo & PTNT Việt Nam - Kinh doanh ngoại hối: Huy động cho vay, mua, bán ngoại tệ, toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ dịch vụ khác ngoại hối theo sách quản lý ngoại hối phủ, Ngân hàng nhà nước NHNo & PTNT Việt Nam - Kinh doanh dịch vụ ngân hàng: Kinh doanh dịch vụ ngân hàng theo luật tổ chức tín dụng, bao gồm: thu - chi tiền mặt; mua bán vàng bạc; máy rút tiền tự động; dịch vụ thẻ; két sắt, nhậ bảo quản, cất giữ, chiết khấu loại giấy tờ có giá, thẻ tốn; nhận uỷ thác cho vay tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân nước; dịch vụ ngân hàng khác nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam cho phép - Thực hạch toán kinh doanh phân phối thu nhập theo quy định NHNo & PTNT Việt Nam Đầu tư hình thức như: Hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần hình thức đầu tư khác với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác NHNo & PTNT Việt Nam cho phép - Trực tiếp thử nghiệm dịch vụ sản phẩm hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam - Thực kiểm tra, kiểm toán nội theo quy định NHNo & PTNT Việt Nam - Chấp hành đầy đủ báo cáo, thống kê theo chế độ quy định theo yêu cầu đột xuất Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam - Phối hợp với Trung tâm đào tạo Ban chuyên môn nghiệp vụ trụ sở NHNo & PTNT Việt Nam tổ chức khác có liên quan việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ chuyên đề cho cán thuộc Sở giao dịch -Thực nhiệm vụ khác Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam giao 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Các phòng Giao dịch Các phịng Giao dịch Tổ kiểm tra, kiểm tốn nội Phịng Hành chínhnhânsự Phịng Kế tốn ngân quỹ Giám đốc Phịng Tín dụng Các Phó giám đốc Tổ tiếp thị ồn & n & Phòng NguNV vốdịch vụ Phịngsản phẩm Phịng Thẩm định Thanh tốn quốctế Kế hoạch tổng 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch 2.1.4.1 Trong hoạt động huy động vốn Khai thác cung ứng thành phần huy động vốn nước nước tổ chức, dân cư thuộc thành phần kinh tế bao gồm loại tiền gửi có kì hạn khơng có kì hạn, phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu kì phiếu, tín phiếu, ngắn hạn dài hạn, tiếp nhận vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư từ ngân sách nhà nước, từ tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân nước ngồi nước cho chương trình, dự án đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp phát triển nông thơn Tính đến thời điểm 31/12/2008, nguồn vốn huy động đạt 15.035 tỷ đồng (tăng 36,81% so với 31/12/2007) 2.1.4.2 Đối với hoạt động tín dụng Cho vay ngắn hạn, dài hạn hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hoá dịch vụ, cho vay trung dài hạn với mục tiêu hiệu quả, mục tiêu tài trợ tuỳ tính chất khả nguồn vốn, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, bảo lãnh cho khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng khác Các hoạt động kinh doanh dịch vụ khác: Kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng đối ngoại : Thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, chi trả kiều hối, thực tín dụng ngoại tệ, mua bán, thu đổi ngoại tệ Năm 2008 doanh số cho vay đạt tỷ 7.774 tỷ đồng ( tăng 57% so với 31/12/2007), nợ hạn chiếm 0,39 % tổng dư nợ, thu dịch vụ tăng 250,5% so với năm 2007 2.1.4.3 Một số hoạt động khác Làm dịch vụ toán khách hàng, cầm cố bất động sản động sản : Thu, chi tiền mặt, đại lý mua, bán trái phiếu cho phủ ; làm tư vấn tài chính, tiền tệ, xây dựng dự án đầu tư quản lí tài sản theo yêu cầu khách hàng a Về hoạt động kinh doanh tín dụng Các hoạt động cho vay, huy động vốn nội tệ, ngoại tệ, ngắn hạn, trung hạn dàị hạn tăng trưởng mạnh so với năm 2007 Hoạt động tín dụng giữ vai trị chủ đạo định đến thành bại ngân hàng chiếm 90%, tổng thu nhập Dự nợ chi nhánh tập trung chủ yếu doanh nghiệp Nhà nước chủ yếu tổng công ty 90, 91 đơn vị có tình hình tài lành mạnh b Trong nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Ngân hàng từ chi nhánh khơng có liên quan đến lĩnh vực tốn L/C vươn lên vị trí cao tồn hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp thu nhiều phí cho Ngân hàng Bên cạnh nghiệp vụ tốn ngân quĩ nghiệp vụ khác phát triển đồng bộ, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh 2.1.4.4 Công tác nguồn vốn Sở giao dịch tạo nguồn vốn ổn định lớn đủ khả đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, đồng thời có đủ vốn để chuyển cho Ngân hàng hệ thống thiếu vốn Tốc độ quy mô tăng trưởng nguồn vốn năm đạt kết tốt Cơ cấu nguồn vốn huy động hợp lý, giảm lãi suất đầu vào, có lợi kinh doanh Sở giao dịch áp dụng nhiều biện pháp như: Thường xuyên điều chỉnh phù hợp đa dạng hố lãi suất kì hạn 1,2,3 tuần, lãi suất tháng đến 24,36,60 tháng; phát hành kỳ phiếu huy động nguồn vốn trả lãi trước cho ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, cho Sở giao dịch, huy động vốn hình thức hợp đồng nhận vốn kỳ hạn với đơn vị, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng với nhiều chế linh hoạt Tiếp nhận đề án nối mạnh toán NHNo với số dơn vị Kho bạc Nhà nước, ngân hàng nước để tập trung khoản toán, tranh thủ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Đã tiếp cận tạo mối quan hệ tiền gửi số khách hàng lớn: Trường Đại học Dân lập Đông Đô, Quỹ hỗ trợ phát triển, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam bước đầu đạt kết qua tốt Như Sở giao dịch ngày tự hồn thiện để đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trường với mục tiêu trở thành Ngân hàng đại, đa chức 2.2 Thực trạng Sử dụng vốn Sở giao dịch NHNo&PTNN VN 2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn Trong năm 2008, nguồn vốn tiền gửi tiền vay chiếm tỉ trọng chủ yếu, điều cho thấy ngân hàng chủ yếu hoạt động nguồn vốn vay tiền gửi thành phần kinh tế khác Ngoài tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn chiếm 14,6% nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm 85,4% Để tránh rủi theo nguyên tắc vốn vay trung dài hạn phải nguồn có thời hạn dài Nhưng thực tế sổ tiền tệ mà ngân hàng huy động với nhiều kỳ hạn khác nhau, ln xác định nguồn vốn ổn định có thời hạn dài phục vụ nhu cầu vay trung dài hạn Ngồi ra, ngân hàng chủ động vay tổ chức kinh tế khác, huy động từ dân cư thơng qua hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng để đảm bảo nguồn cho vay trung dài hạn Trên thực tế doanh nghiệp muốn hoạt động kinh doanh phải có vốn Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt (hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ) nhu cầu vốn ngân hàng cần thiết để thực hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, khác với doanh nghiệp khác, nguồn vốn chủ yếu ngân hàng vốn huy động Do để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng cần phải mở rộng hoạt động huy động vốn nhằm đảm bảo tính cạnh tranh ngân hàng ngân hàng khác Bảng 2.1 : Nguồn vốn huy động qua năm 2006- 2008 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 (gồm ngoại tệ quy đổi VND) 8.350.000 So sánh số tuyệt đối năm sau 10.990.000 15.035.000 so năm trước ( +,- ) 1.062.000 3.So sánh số tương đối năm sau 2.640.000 4.045.000 150.79% 206.3% Tổng nguồn vốn huy động so năm trước (%) 114.6% (Nguồn: báo cáo kết kinh doanh Sở giao dịch năm 2006-2008) Qua bảng 2.1 ta thấy: nguồn vốn huy động Sở giao dịch tăng Năm 2006 nguồn vốn huy động 8.350.000 triệu đồng sang đến năm 2007 nguồn vốn huy động 10.990.000 triệu đồng tăng 150.79% so với năm 2006 Năm 2008 tổng nguồn vốn 15.035 tỉ đồng tăng 4.045.000 triệu đồng, tăng 206.3% Trong đó: - Nguồn nội tệ: 6.880 tỷ đồng - Nguồn ngoại tệ quy đổi: 8.155 tỷ đồng đạt 100% /KH Đạt thành tích Sở giao dịch đưa biện pháp hợp lý để thu hồi vốn như: trả lãi huy động linh hoạt (trả lãi trước, sau, bậc thang); huy động vốn chiều tối sản phẩm thu hút vốn hiệu Sở; thực cho vay huy động vốn nhà Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động Sở giao dịch Triệu đồng, nghìn USD 2006 2007 2008 Số Số Tỉ Số Tỉ tiền Chi Tỉ trọng tiền trọng Tiền trọng % % 10.990.546 % Tổng nguồn vốn 8.350.864 15.035.365 Nguồn nội tệ 4.823.517 100 5.869.517 100 6.880.241 100 - Khơng kì hạn 2.999.225 62,1 3.797.725 64,7 2.796.122 40,6 - Có kì hạn 1.833.292 37,9 2.071.792 35,3 4.084.121 59,4 Nguồn ngoại tệ 220.459 100 316.051 100 466.007 100 - Khơng kì hạn 43.650 19,8 67.319 21,3 175.203 37.6 - Có kì hạn 176.809 80,2 248.732 78,7 290.804 (Nguồn: báo cáo tổng kết kinh doanh Sở giao dịch năm 2006-2008) 62.4 Năm 2007, nguồn vốn huy động nội tệ đạt 5.869.517 tăng so với năm 2006 1.046.000(tăng 21,7%) Năm 2008 nguồn vốn huy động nội tệ dạt 6.880.241 tăng so với năm 2007 1.101.724 ( tăng 17,22%) Nguồn vốn huy động ngoại tệ tăng nhanh năm 2007 tăng 95.592 nghìn USD, tăng 43,36% so với năm 2006 Năm 2008 có biến đổi đáng kể so với năm 2007 +Tiền gửi tiết kiệm : 4.186 tỷ đồng chiếm 30%/Tổng nguồn +Tiền gửi TCKT : 6.316 tỷ đồng chiếm 40%/Tổng nguồn Như qua năm thấy Sở giao dịch đa dạng hoá phương thức hoạt động kết hợp với sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thu hút nguồn tiền gửi từ tầng lớp dân cư, từ doanh nghiệp, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho kinh tế, giữ vững đảm bảo độ ổn định nguồn vốn hoạt động kinh doanh Sở giao dịch trọng đến huy động nguồn vốn trung & dài hạn, khuyến khích tổ chức kinh tế gửi tiền có kì hạn nên vốn huy động trung dài hạn tăng đáng kể so với năm trưóc đây.Tuy nhiên cơng tác huy động vốn cịn hạn chế : nguồn huy động Sở giao dịch tăng trưởng vững tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn thấp, chưa tạo thay đổi lớn việc huy động nguồn vốn có thời hạn dài Nhìn vào bảng cấu nguồn vốn qua năm gần cho thấy tổng chi tiêu đạt kết tốt Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn SGD 2006-2008 Triệu đồng 2006 Chỉ tiêu Số tiền 2007 Tỉ Số tiền trọng 2008 Tỉ Số tiền trọng trọng % Tỉ % % 1.Tổng nguồn vốn 8.350.864 100 10.990.546 100 15.035.365 100 - Khơng kì hạn 3.690.629 44,17 4.888.293 44,47 5.862.174 39 - Có kì hạn 4.660.235 55,83 6.102.253 55,53 9.173.191 61 Sử dụng 3.664.834 100 5.456.730 100 7.774.000 100 - Khơng kì hạn 1.564.835 42,7 2.085.264 38,2 3.249.532 41,8 - Có kì hạn 2.099.999 57,3 3.371.466 61,8 4.524.468 58,2 Thừa nguồn 4.686.030 Tỷ lệ sử dụng vốn:% 43,88 5.553.816 49,65 7.261.365 51,7 (Nguồn: báo cáo tổng kết kinh doanh Sở giao dịch năm 2006-2008) Qua bảng bên ta thấy tỉ lệ sử dụng vốn SGD cao, đạt 43,88 % năm 2006; 49,65% năm 2007 Trong năm 2008 việc sử dụng vốn có hiệu nên tỉ lệ đạt 51,7% 2.2.2 Thực trạng sử dụng vốn Cho đến Sở giao dịch hoạt động ngân hàng truyền thống bao gồm nghiệp vụ chủ yếu nhận gửi, cho vay tốn Nó chưa thực trở thành ngân hàng đại, đa lợi nhuận thu phần lớn từ nghiệp vụ cho vay Vì Sở giao dịch nói đến cơng tác sử dụng vốn nói đến cho vay vốn Thực phương châm mở rộng hoạt động tín dụng, an tồn vốn, lợi nhuận hợp lý, Sở giao dịch nỗ lực vươn lên đáp ứng nhu cầu vốn nhằm góp phần đẩy mạnh sản suất kinh doanh, dịch vụ địa bàn Vốn tín dụng ý doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp quốc doanh Nhiều lĩnh vực kinh doanh mở rộng ngày phát triển Đối với doanh nghiệp nhà nước, Sở giao dịch tập trung vào doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đặc biệt doanh nghiệp có vị trí trọng điểm Đối với kinh tế quốc doanh, ý đầu tư vào ngành nghề truyền thống, ngành nghề sản suất hàng tiêu dùng nước xuất khẩu, qua góp phần gián tiếp giải cơng ăn việc làm cho người lao động Từ năm 2007 đến 2008 Chính phủ đạo sách nhằm thúc đẩy kinh tế lên tác động gián tiếp sách cho vay ngân hàng tăng lên Doanh số thu nợ Sở không ngừng tăng lên qua năm Năm 2006 doanh số thu nợ đạt 2.143.254 triệu đồng; năm 2007 4.154.254 triệu đồng, tăng 83% so với năm 2006, năm 2008 5.124.524 triệu đồng tăng 10,1% so với năm 2007 Có kết Sở giao dịch chủ động nắm thởi điểm thu nợ, vụ mùa kết thúc, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thu hồi vốn, hoàn tất chu kỳ kinh doanh (doanh số thu nợ bình quân doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông nghiệp chiếm 70% tổng doanh số thu nợ) Sở giao dịch phận kinh doanh thuộc NHNo&PTNT Việt Nam lĩnh vực cho vay chủ yếu cho vay nông nghiệp- lĩnh vực chủ yếu cho vay ngắn hạn Một số tiêu đánh giá chất lượng sử dụng vốn đến ngày 31/12/2008 sau: Chỉ số 1(năm 2008) = tổng dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn = 5.144.588/15.035.365 = 0,342 Chỉ số 1(năm 2007)= tổng dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn= 4.290.654/10.990.546 = 0,390 Chỉ số 1(năm 2006)= tổng dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn= 2.468.524/8.350.864 = 0,296 Chỉ số phản ánh đồng vốn huy động có đồng đem cho vay Trong năm 2006, đồng vốn huy động có 0,296 đồng đem cho vay, năm 2007 0,390, năm 2008 0,342 Chỉ số 2(năm 2008)= doanh số cho vay/tổng nguồn vốn kinh doanh Chỉ số phản ánh đồng vốn kinh doanh có đồng đem cho vay Qua phân tích ta thấy năm 2008 Sở giao dịch NHNo&PTNT VN nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn kinh doanh cách tăng cường công tác cho vay 2.2.2.1 Hoạt động cho vay Trong năm qua, Sở giao dịch NHNo & PTNT VN quan tâm đến công tác sử dụng vốn, đặc biệt hoạt động tín dụng ln coi mũi nhọn, nhiệm vụ hàng đầu hoạt động kinh doanh Thực đạo NHNo & PTNT VN, Sở giao dịch thực hướng hoạt động tín dụng là: Tích cực mở rộng đầu tư điều kiện cho phép, đảm bảo an toàn hiệu quả, phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế địa phương, gắn tín dụng thương mại với đầu tư phát triển nơng thơn, kiên trì thực đường lối cơng nghiệp hố đại hố nơng nghiệp nơng thơn Thực hoạt động tín dụng theo chế thị trường quan hệ cung cầu vốn, áp dụng lãi suất thực dương, đảm bảo bù đắp chi phí Tìm kiếm chuyển dần sang đầu tư theo dự án chương trình kinh tế có tính khả thi cao Từ năm 2006 đến năm 2008, doanh số cho vay doanh số thu nợ Sở giao dịch có xu hướng tăng dư nợ tăng Dư nợ năm 2007 4.290.654 triệu đồng tăng 1.822.130 triệu đồng so với năm 2006 Trong năm 2008 Sở giao dịch tạo mối quan hệ gắn bó với khách hàng chủ lực như: Tổng cơng ty xây dựng nhà, Tổng công ty phát triển nhà đô thị, Tổng công ty công nghiệp tàu thuỷ,Công ty vật tư nông sản, Tổng công ty chăn nuôi, Tổng cơng ty Kim khí Hà Nội Các hoạt động làm tăng đáng kể doanh số cho vay Sở giao dịch, làm tăng dư nợ Sở Năm 2008 dư nợ Sở giao dịch đạt 5.144.588 riệu đồng Đây dấu hiệu đáng mừng bước khởi sắc hoạt động đầu tư tín dụng Sở giao dịch– NHNo&PTNT Việt Nam Bảng 2.4: Cơ cấu đầu tư tín dụng Sở giao dịch theo thành phần kinh tế Triệu đồng 31/12/2006 31/12/2007 31/12/2008 Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ trọng trọng trọng % Chỉ tiêu % % Tổng dư nợ 2.468.524 100 4.290.654 100 5.144.588 100 DNNN 1.912.245 77,47 3.006.215 70,01 3.012.125 58,55 DNNQD 316.279 12,81 542.854 12,71 924.213 17,96 Hộ gia đình 240.000 9,72 741.585 17,28 1.208.250 23,49 cá thể ( Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng Sở giao dịch năm 2006-2008) Theo số liệu trên, ta thấy dư nợ Sở giao dịch tập trung chủ yếu khu vực DNNN Năm 2006, Dư nợ DNNN 1.912.245 triệu đồng, tỷ trọng dư nợ chiếm 77,47%, năm 2007 Dư nợ DNNN đạt 3.006.215 triệu đồng, tỷ trọng 70,01% Năm 2008 dư nợ đạt 3.012.125 triệu đồng, tỷ trọng dư nợ 58,55% Như dư nợ DNNN tăng qua năm Biểu đồ phản ánh tình hình dư nợ DNNN Đơn vị: triệu đồng Biểu đồ phản ánh tình hình Dư nợ dnnqd Đơn vị: triệu đồng Cịn doanh nghiệp ngồi quốc doanh năm 2006 dư nợ 316.279 triệu đồng, năm 2007 dư nợ 542.854 tăng so với năm 2006 Năm 2008, Sở giao dịch tích cực tìm kiếm phương án kinh doanh có hiệu quả, dự án khả thi để đầu tư thu hút DNNQD như: Công ty TNHH Âu lạc Quảng Ninh, Công ty Cổ phần Pháp Việt, Công ty TNHH Cát Lâm , sang năm 2008 dư nợ DNNQD tăng mạnh đạt 924.213 triệu đồng chiếm tỷ trọng 17,96% tổng dư nợ Dư nợ hộ gia đình cá thể Đơn vị: triệu đồng Như biết, trình cho vay, ngân hàng vừa phải đảm bảo hoạt động tín dụng có lãi, lãi vừa phải đảm bảo lợi ích cho khách hàng Điều khó thực hiện, địi hỏi ngân hàng trước cho vay phải tìm hiểu thị trường, nắm bắt thơng tin khách hàng điều quan trọng phải xác định khách hàng vay vốn với mục đích gì? Sử dụng nào? Các rủi ro dự đốn trước? Đó sở để ngân hàng thu hồi vốn lãi thời hạn, doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh bền vững Hiện nay, hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn cấu tài sản ngân hàng thương mại Do vậy, đối mặt với khoản nợ ngắn hạn bất lợi lớn ngân hàng Đồng vốn không thu theo kế hoạch làm cho khoản ngân hàng bị đe dọa, lãi cho vay không thu hồi phải trả lãi huy động làm cho hiệu kinh doanh ngân hàng trở nên tồi tệ Đây vấn đề mà Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam quan tâm mong muốn có tỷ lệ nợ hạn thấp, chất lượng tín dụng ngày nâng cao Ngân hàng hoạt động hiệu tỷ lệ nợ hạn từ 0,5-0,9% tổng số dư nợ Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn Sở giao dịch- NHNo&PTNT Việt Nam Đơn vị:Triệu đồng 2006 Chỉ tiêu Tuyệt đối 2007 % Tuyệt đối 2008 % Tuyệt đối % 1.Tổng dư nợ 2.468.524 4.290.654 5.144.588 2.Nợ hạn 325.270 136.400 20.064 -NQH ngắn hạn 200.049 +DNNN +DNNNQD NQH trung dài hạn 61,5 100.578 73,7 15.331 119.044 90.532 12.413 81.005 10.046 76,4 2.917 - +DNNN +DNNQD 3.Tỷ lệ nợ hạn 125.221 38,5 35.822 26,3 4.734 95.225 26.916 3.941 29.996 8.906 23,6 793 4,13% 3,17% 0,39% (Nguồn: báo cáo tổng kết kinh doanh Sở giao dịch năm 2006-2008) Biểu đồ phản ánh tình hình NQH Sở giao dịch Đơn vị: Triệu đồng Qua bảng 2.5 ta thấy nợ hạn năm 2008 an tồn cơng tác đầu tư tín dụng có bước khởi sắc, cấu đầu tư tập trung vào doanh nghiệp lớn kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ có nợ hạn kéo dài Sở giao dịch đình cho vay, tập trung vào thu nợ nhiều biện pháp Nợ hạn năm 2008 20.064 triệu đồng, tỷ lệ nợ hạn 0,39% Nhưng năm 2007 nợ hạn Sở giao dịch 136.400 triệu đồng giảm so với năm 2006, tỷ lệ nợ hạn 3,17% Năm 2006 nợ hạn 325.270 triệu đồng, tỷ lệ nợ hạn 4,13% ( tỷ lệ nằm giới hạn cho phép ) Như vậy, nói tỷ lệ nợ hạn Sở giao dịch năm 2008 mức độ an tồn, cịn năm 2006, 2007 mức độ khơng an tồn Qua bảng 2.5 ta nhận thấy nợ hạn Sở giao dịch qua năm chủ yếu nợ hạn ngắn hạn Năm 2006 nợ qua hạn ngắn hạn 200.049 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 61,5% tổng nợ hạn, năm 2007 chiếm tỷ trọng 73,7%, năm 2008 76,4% Điều hồn tồn hợp lý khoản tín dụng mà Sở giao dịch cung cấp chủ yếu ngắn hạn Theo phân tích trên, ta thấy nợ hạn Sở giao dịch chủ yếu doanh nghiệp Nhà nước, với nguyên nhân phía khách hàng: doanh nghiệp nhà nước chưa có kinh nghiệm kinh doanh nhạy bén, qua tin tưởng vào đối tác doanh nghiệp có trình độ xuất nhập nên chưa làm xong thủ tục toán quốc tế vội vàng mua hàng, khách hàng không mua hàng dẫn đến hàng tồn kho làm ứ động vốn, nợ hạn khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Tỷ lệ nợ hạn Sở giao dịch qua năm cao, riêng năm 2008 mức độ an toàn, tỉ lệ nợ hạn thấp Tuy vậy, nói hoạt động đầu tư tín dụng Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam lành mạnh, an toàn, Sở giao dịch thực tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng tín dụng 2.2.2.2 Hoạt động kinh doanh Năm 2008, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 35,6% tổng doanh thu, chủ yếu thu lãi từ khoản vay Thu nhập từ hoạt động toán ngân quỹ chiếm 62,4% cho thấy dịch vụ ngân hàng phát triển, chiếm tỷ trọng tương đối lớn Ngoài thu nhập từ hoạt động đầu tư kinh doanh ngoại tệ, uỷ thác đại lý chiếm 3% khơng nhiều có tiềm phát triển Chi phí cho việc huy động vốn chiếm 95,25% với khoản tiền trả lãi tiết kiệm chiếm 22,4%, tiền vay chiếm 63,9% Chi phí dịch vụ tốn chiếm khoảng 0,23% Chi cho cán công nhân viên chiếm 2,3% Lợi nhuận hoạch toán năm 2007 150.642 triệu đồng, năm 2008 235.624 triệu đồng 2.2.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Năm 2008, tỷ giá VND USD thị trường có nhiều biến động theo chiều hướng tăng lên liên tục Sở giao dịch bám sát diễn biến tỷ giá thị trường để điều hành nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ Năm 2006, doanh số mua ngoại tệ Sở giao dịch 2.560 triệu USD, sang năm 2007 doanh số mua ngoại tệ đạt 3.602 triệu USD Năm 2008, tổng doanh số mua vào: 3.985 triệu USD so với năm 2007 tăng 383 triệu USD (+10,6%) Tổng doanh số bán ra: 4.183 triệu USD so với năm 2007 tăng 623 triệu USD (+17,5%) Như năm 2008, hoạt động mua bán ngoại tệ Sở giao dịch đảm bảo nhu cầu tốn khách hàng thời điểm khó khăn ngoại tệ góp phần thực chiến lược khách hàng Sở giao dịch Trong điều kiện ngoại tệ khan tỷ giá USD tăng mạnh, Ngân hàng Nhà nước chủ yếu đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho xăng, dầu, hạn chế bán hỗ trợ cho mặt hàng khác, Sở giao dịch I chủ động khai thác nguồn ngoại tệ thị trường liên ngân hàng hình thức mua loại ngoại tệ khác đồng VN ( chủ yếu EUR ) bán lại để lấy USD bán hỗ trợ chi nhánh Do vậy, mua bán ngoại tệ phục vụ nhu cầu toán toàn hệ thống Nghiệp vụ mua bán ngoại tệ mạnh khác ( bước đầu tập trung chủ yếu mua bán loại ngoại tệ mạnh đồng EUR, GBP, JPY) thực thường xuyên 2.2.2.4 Dịch vụ toán Số lượng mở 345 L/C với doanh số 53 triệu USD toán 513 L/C trị giá 57 triệu USD, hoạt động khác chuyển tiền 214 trị giá 8.650.000 USD Các hình thức dịch vụ khác chuyển tiền kiều hối chưa có tạ Sở giao dịch I mà áp dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Như vây hình thức dịch vụ tốn Sở giao dịch cịn hạn chế Tuy nhiên, nghiệp vụ toán L/C Sở giao dịch bước tiến tương lai 2.3 Đánh giá hiệu sử dụng vốn Sở giao dịch 2.3.1 Những kết đạt Năm 2008, kinh tế tăng trưởng mức thấp khủng hoảng kinh tế giới, GDP năm 2008 đạt 6,18%, giá trị sản xuất công nghiệp giảm 6,33% xuống 6,11%, dịch vụ giảm từ 7,2% xuống 7,18% Tuy nhiên quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay, giao dịch đảm bảo, điều hành lãi suất bước hoàn thiện theo hướng thơng thống, phù hợp với thơng lệ quốc tế tình hình thực tế đất nước tạo điều kiện tốt cho khách hàng tiếp cận với hoạt động tiền tệ - tín dụng, dịch vụ ngân hàng Sử dụng vốn Sở giao dịch thời gian qua nhìn chung an tồn Tỷ lệ nợ q hạn nhỏ 1%, hoạt động thu nợ tiến hành hiệu Hoạt động đầu tư tín dụng Sở đạt số kết định: thời gian qua Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng đầu tư tín dụng, thu hút thêm số khách hàng lớn, có uy tín, bước đầu tạo thành cơng thể qua gia tăng dư nợ tín dụng Cơ cấu vốn huy động lớn so với đầu tư tín dụng đảm bảo an toàn kinh doanh Công tác thu nợ cán ngân hàng tích cực đơn đốc khách hàng trả nợ Hàng năm, vào đầu năm, Sở giao dịch phân tích thực trạng tín dụng để có kế hoạch thu hồi nợ hạn có nguy khó thu hồi Với khách hàng có khả trì hoạt đốngản xuất kinh doanh cán ngân hàng tích cực theo dõi, góp ý nhằm đưa định hướng tốt giúp khách hàng tiếp tục trì sản xuất kinh doanh Với khách hàng khơng có khả trì hoạt động sản xuất kinh doanh cán Sở giao dịch I động viên khách hàng tìm cách trả nợ ngân hàng dùng biện pháp phát mại tài sản Vì nợ hạn Sở giao dịch thấp tỷ lệ nợ hạn an toàn 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh thành công hoạt động kinh doanh Sở giao dịch cịn có hạn chế sau cần giải - Việc cấp giấy tờ nhà đất cịn chậm gây khó khăn cho doanh nghiệp hộ gia đình việc chấp tài sản vay vốn ngân hàng - Chưa có hình thức đầu tư phù hợp với yêu cầu kinh tế - Việc thực pháp lệnh kế tốn thống kê doanh nghiệp ngồi quốc doanh chưa nghiêm túc, số liệu phản ánh chưa xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh Hầu hết doanh nghiệp chưa thực việc kiểm toán báo cáo tài gây khó khăn việc xem xét định cho vay Nhiều dự án không đủ điều kiện vay vốn, chưa đảm bảo tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án, nhiều dự án không chứng minh nguồn trả nợ, không đủ điều kiện đảm bảo tiền vay - Cán làm cơng tác tín dụng phần lớn trẻ, chưa có kinh nghiệm, số đào tạo không theo nghiệp vụ ngân hàng chiếm số lượng không nhỏ, cán nơi khác chuyển chưa am hiểu địa bàn Hà Nội - Cơ chế lãi suất thoả thuận ban hành tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động linh hoạt áp dụng mức lãi suất huy động cho vay, tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn vay vốn ngân hàng tạo cho ngân hàng cạnh tranh lôi kéo khách hàng không lành mạnh việc đẩy cao lãi suất huy động hạ lãi suất cho vay 2.3.2.2 Nguyên nhân Các Tổng cơng ty thường có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng ngồi nước có kỹ thuật cơng nghệ cao, dịch vụ chuyển tiền điện tử nối mạng nước, sản phẩm dịch vụ đa dạng, mạnh ngoại tệ Trong đó, Sở giao dịch có nhiều dịch vụ ngân hàng chưa đáp ứng được, thủ tục cho vay lại cứng nhắc hạn chế doanh số cho vay Sở giao dịch Một số doanh nghiệp Nhà nước sau chuyển sang cổ phần hoá, sản xuất kinh doanh tốt năm trước cổ phần hoá thường kinh doanh khơng có lãi, nên theo điều kiện vay vốn Sở giao dịch có bị hạn chế chưa đủ tín nhiệm để vay ngân hàng chấp nên bị hạn chế số lượng vay vốn - Sở giao dịch chưa mở rộng cho vay khách hàng nằm xa địa bàn Nguyên nhân tình trạng năm trước, thực cho vay xa địa bàn, cán tín dụng Sở giao dịch khơng có điều kiện thuận lợi để xuống sở nắm bắt thông tin khách hàng, việc thẩm định không chặt chẽ kỹ càng, việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng gặp nhiều khó khăn lượng thơng tin nắm bắt không đầy đủ dẫn đến rủi ro nợ q hạn, nợ khó địi Hơn nữa, khách hàng nằm địa bàn Sở giao dịch sản xuất nơng nghiệp chủ yếu, có nợ q hạn xảy việc xử lý nợ hạn gặp nhiều khó khăn, tài sản không phát mại giá động sản thị trường nơng thơn giảm Vì vậy, số lượng khách hàng vay vốn Sở giao dịch thấp - Khách hàng vay vốn Sở giao dịch chủ yếu tập trung vào lượng nhỏ khách hàng lớn dễ bị sức ép từ phía khách hàng lãi suất, phí tốn Hơn nữa, việc tập trung dư nợ vào số khách hàng khơng có lợi cho việc phịng ngừa rủi ro tín dụng Chỉ cần khách hàng bỏ không tiếp tục quan hệ với Sở giao dịch làm giảm đáng kể quy mô dư nợ Sở giao dịch ảnh hưởng đến kinh doanh Sở giao dịch - Lượng cho vay ngoại tệ Sở giao dịch thấp cho vay ngoại tệ gặp khó khăn Tỉ giá ngoại tệ tăng nên doanh nghiệp vay ngoại tệ để nhập mà phần lớn mua ngoại tệ với tỉ giá nên gây khó khăn cho phía ngân hàng Nguồn huy động không đem cho vay phải đem gửi Sở giao dịch NHNo&PTNTVN để lấy lãi, với lãi suất huy động cao chênh lệch dương phí với lãi suất đầu vào thấp, hiệu kinh doanh không tương xứng với quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động ngoại tệ - Sở giao dịch cịn bị động cho vay, quan tín dụng quan hệ kinh tế hai chủ thể: ngân hàng khách hàng xin vay Quan hệ sở bình đẳng, tự nguyện có lợi Do vậy, để phát triển quan hệ tín dụng mang ý nghĩa nó, địi hỏi hai bên ngân hàng khách hàng phải nỗ lực tìm kiếm Trên thực tế, Sở giao dịch bị động cho vay tức yên vị chỗ chờ khách hàng đến, cán tín dụng ngân hàng trọng đến giữ khách hàng truyền thống chưa nỗ lực tìm kiếm khách hàng Cơ cấu đầu tư phản ánh thực trạng Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam phải có giải pháp tích cực cho vấn đề cấu lại đầu tư tín thực chức hỗ trợ vốn cho kinh tế, đồng thời mở rộng đầu tư tín dụng đơi với đảm bảo chất lượng tín dụng, đem lại cho Sở giao dịch nguồn thu lớn, phát triển kinh doanh cách hiệu ... vay Vì Sở giao dịch nói đến cơng tác sử dụng vốn nói đến cho vay vốn Thực phương châm mở rộng hoạt động tín dụng, an tồn vốn, lợi nhuận hợp lý, Sở giao dịch nỗ lực vươn lên đáp ứng nhu cầu vốn nhằm... cho vay Sở giao dịch, làm tăng dư nợ Sở Năm 2008 dư nợ Sở giao dịch đạt 5.144.588 riệu đồng Đây dấu hiệu đáng mừng bước khởi sắc hoạt động đầu tư tín dụng Sở giao dịch? ?? NHNo&PTNT Việt Nam Bảng.. .Việt Nam, chịu ràng buộc nghĩa vụ quyền lợi NHNo & PTNT Việt Nam 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Sở giao dịch Chức Sở giao dịch làm đầu mối việc thực số nhiệm vụ theo uỷ quyền NHNo & PTNT Việt Nam