Chân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, chuyên viên làm việc tại Trung tâm Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân và Tài trợ tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam đã giúp tôi thu thập số l[r]
Trang 1ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
-
TRỊNH TUYẾT NHUNG
THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH
Hà Nội - 2016
Trang 2ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
-
TRỊNH TUYẾT NHUNG
THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
Mã số: 60 34 04 10
LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG THỰC HÀNH
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS ĐỖ KIM CHUNG
XÁC NHẬN CỦA
CÁN BỘ HƯỚNG DẪN
XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ
CHẤM LUẬN VĂN
Hà Nội - 2016
Trang 3LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan Luận văn: “Thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam” là công trình nghiên cứu độc lập của riêng tôi
Các số liệu, kết quả, tài liệu trong luận văn là hoàn toàn trung thực và có nguồn gốc rõ ràng; nội dung được hình thành và phát triển từ quan điểm của cá nhân tôi, dưới sự hướng dẫn khoa học của GS.TS Đỗ Kim Chung
Trang 4
LỜI CẢM ƠN
Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đã tận tâm giảng dạy, truyền đạt những kiến thức quý báu, thực tế cho tôi trong thời gian tôi học tập tại trường
Chân thành cảm ơn Ban Chủ nhiệm Khoa Kinh tế chính trị đã tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình học tập và thực hiện nghiên cứu khoa học, tạo động lực cho tôi hoàn thành bài Luận văn
Đặc biệt, tôi xin chân thành cám ơn Gs.Ts Đỗ Kim Chung, thầy đã tận tình
chỉ bảo và hướng dẫn, giúp đỡ tôi về mọi mặt trong suốt quá trình nghiên cứu, thực hiện đề tài
Chân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, chuyên viên làm việc tại Trung tâm Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân và Tài trợ tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam đã giúp tôi thu thập số liệu, thông tin, tài liệu, ý kiến và các nhận định liên quan trong quá trình tôi thực hiện Luận văn
Trang 5MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i
DANH MỤC CÁC BẢNG iii
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ iv
MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5
1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 5
1.2 Cơ sở lý luận về thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 7
1.2.1 Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 7
1.2.2 Khái quát về thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 13
1.2.3 Thực hiện thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng 17
1.2.4 Yếu tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 25
1.3 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng ở một số NHTM 29
1.3.1 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng của một số NHTM nước ngoài tại Việt Nam 29
1.3.2 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng trong CVTD của NHTM trong nước 31
1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Techcombank 32
CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP THIẾT KẾ VÀ NGHIÊN CỨU 34
2.1 Địa điểm và thời gian nghiên cứu 34
2.2 Quy trình nghiên cứu 34
2.3 Nguồn tài liệu và số liệu nghiên cứu 36
2.3.1 Số liệu thứ cấp 36
2.3.2 Số liệu sơ cấp 37
2.4 Phương pháp nghiên cứu 37
Trang 62.4.1 Phương pháp khảo sát qua bảng hỏi và phòng vấn 37 2.4.2 Các phương pháp phân tích 38
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK 40 3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank 40
3.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển của Techcombank 40 3.1.2 Cơ cấu tổ chức của Trung tâm Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân và Tài trợ tiêu dùng (PCC) 42 3.1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank 45
3.2 Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng trong CVTD tại Techcombank 48
3.2.1 Công tác thẩm định tín dụng trong CVTD tại Techcombank 48 3.2.2 Kết quả hoạt động thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Techcombank 67
3.3 Đánh giá chung công tác thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Techcombank 69
3.3.1 Kết quả đạt được 69 3.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 75
CHƯƠNG 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK 82 4.1 Định hướng về công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank 82
4.1.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng của Techcombank 82 4.1.2 Định hướng hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank 83
4.2 Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank 84
4.2.1 Hoàn thiện quy trình và nội dung thẩm định cho vay tiêu dùng 84
Trang 74.2.2 Kiện toàn thu thập, xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín
dụng trong cho vay tiêu dùng 85
4.2.3 Hoàn thiện chất lượng cán bộ, chuyên viên 87
4.2.4 Nâng cao chất lượng trang thiết bị, công nghệ phục vụ công tác thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng 88
4.2.5 Tăng cường công tác quản lý, giảm sát khoản vay sau thẩm định 89
4.2.6 Một số giải pháp khác 91
4.3 Kiến nghị 92
4.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và các Bộ, ngành có liên quan 92
4.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 93
KẾT LUẬN 95
TÀI LIỆU KHAM KHẢO 97 PHỤ LỤC
Trang 8i
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT
1 CBNV Cán bộ nhân viên
2 CBTĐ Cán bộ thẩm định
3 CGPD Chuyên gia phê duyệt
4 CIC Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước
5 CVKH Chuyên viên khách hàng
6 CVKHCN Chuyên viên khách hàng cá nhân
7 CVTD Cho vay tiêu dùng
8 CVTĐ Chuyên viên thẩm định
9 CVXLHS Chuyên viên xử lý hồ sơ
10 HĐLD Hợp đồng lao động
11 HĐQT Hội đồng quản trị
12 HĐTD Hợp đồng tín dụng
13 KH Khách hàng
14 KHCN Khách hàng cá nhân
15 KPIs Chỉ số hiệu quả trọng yếu
16 LOS Hệ thống tự động hóa xử lý phê duyệt hồ sơ tín dụng
17 NHBL Ngân hàng bán lẻ
18 NHNN Ngân hàng nhà nước
Trang 9ii
19 NHTM Ngân hàng Thương mại
20 PCC Trung tâm Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân và Tài trợ tiêu
dùng Techcombank (Personal credit center)
21 QTRR Quản trị rủi ro
22 RRTD Rủi ro tín dụng
23 SLA Cam kết chất lượng dịch vụ
24 T24 Hệ thống thông tin nội bộ
25 TCTD Tổ chức tín dụng
26 TDCN Tín dụng cá nhân
27 TĐTD Thẩm định tín dụng
28 TMCP Thương mại cổ phần
29 TTTD Tài trợ tiêu dùng
Trang 10iii
DANH MỤC CÁC BẢNG
1 Bảng 3.1 Trình tự tổ chức thẩm định tín dụng trong CVTD 49
2 Bảng 3.2 Trình tự Thẩm định hồ sơ pháp lý trong CVTD 53
3 Bảng 3.3 Trình tự thẩm định phương án vay vốn trong CVTD 56
4 Bảng 3.4 Xác định nguồn thu nhập của khách hàng 59
5 Bảng 3.5 Tổ chức nhân sự thẩm định tín dụng trong CVTD tại
6 Bảng 3.6 Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng năm 2012 - 2014 67
7 Bảng 3.7 Nợ xấu cho vay tiêu dùng năm 2012 - 2014 68
8 Bảng 3.8 Tổng hợp kết quả khảo sát 72