Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Trà Vinh

Luận văn “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh” được thực hiện nhằm mục tiêu xác đ[r]

iii

MỤC LỤC

Trang

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM TẠ ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG vii

DANH MỤC HÌNH viii

TÓM TẮT LUẬN VĂN ix

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1

1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2

1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 3

1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU VÀ ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 3

14.1 Không gian nghiên cứu 3

1.4.2 Thời gian nghiên cứu 3

1.4.3 Đối tượng nghiên cứu 3

1.5 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN 3

CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 6

2.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 6

2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 6

2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 6

2.1.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 7

2.1.4 Tác động của rủi ro tín dụng 9

2.1.5 Đo lường rủi ro tín dụng 10

2.1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng 12

2.6.7 Hiệp ước Basel về quản trị rủi ro ngân hàng 16

2.2 TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU 21

2.2.1 Các nghiên cứu trong nước 21

2.2.2 Các nghiên cứu nước ngoài 23

2.2.3 Đánh giá tổng quan tài liệu 24

2.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 27

2.3.1 Giả thuyết nghiên cứu 27

2.3.2 Kỹ thuật phân tích 31

CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2016 – 2019 37

3.1 TỔNG QUAN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH TRÀ VINH 37

3.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh 37

3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh 38

3.2 THỰC TRẠNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2016 – 2019 40

3.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2016 – 201943 3.3.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2016 – 2019 43

3.3.2 Tình hình cho vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2016 – 2019 45

3.3.3 Doanh số thu hồi nợ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2016 – 2019 46

3.3.4 Tình hình dư nợ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2016 – 2019 47

3.3.5 Tình hình nợ xấu tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2016 – 2019 48

v

TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH TRÀ VINH 51

4.1 THÔNG TIN CHUNG CỦA KHÁCH HÀNG 51

4.1.1 Thu thập dữ liệu 51

4.1.2 Thông tin khách hàng 51

4.2 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐỒNG Á CHI NHÁNH TRÀ VINH 54

4.2.1 Khả năng trả nợ của khách hàng 54

4.2.2 Thống kê các biến độc lập 56

4.2.3 Phân tích ma trận tương quan 59

4.2.4 Hồi quy Logistic 61

CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ 69

5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT HÀM Ý QUẢN TRỊ 69

5.2 MỘT SỐ HÀM Ý QUẢN TRỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH TRÀ VINH 70

5.2.1 Một số hàm ý quản trị đối với khách hàng cá nhân 70

5.2.2 Một số hàm ý quản trị đối với ngân hàng 71

5.3 KẾT LUẬN 75

5.4 KIẾN NGHỊ 76

5.5 MỘT SỐ HẠN CHẾ CỦA LUẬN VĂN VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 76

TÀI LIỆU THAM KHẢO 79

PHỤ LỤC 1

SWIFT : Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications

(Hiệp hội Viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu)

vii

DANH MỤC BẢNG

Trang

Bảng 2.1: Phân loại tài sản theo trọng số rủi ro (Basel I) 17

Bảng 2.2: Tổng hợp các nghiên cứu trước có liên quan đến rủi ro tín dụng 24

Bảng 2.3: Thang đo của các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh 32

Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2016 – 2019 41

Bảng 4.1: Cơ cấu độ tuổi của khách hàng 52

Bảng 4.2: Giá trị khoản vay của khách hàng 54

Bảng 4.3: Thời hạn của khoản vay 55

Bảng 4.4: Lăi suất của khoản vay 55

Bảng 4.5: Nhóm nợ của khoản vay 56

Bảng 4.6: Mô tả các biến độc lập trong mô h́nh nghiên cứu 57

Bảng 4.7: Ma trận tương quan 60

Bảng 4.8: Kết quả hồi quy Logistic 61

DANH MỤC HÌNH

Trang

Hình 2.1: Mô hình nghiên cứu đề xuất 26

Hình 2.2: Quy trình nghiên cứu 34

Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á 38

Chi nhánh Trà Vinh 38

Hình 3.2: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2016 – 2019 44

Hình 3.3: Tình hình cho vay tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2016 - 2019 45

Hình 3.4: Doanh số thu hồi nợ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2016 – 2019 46

Hình 3.5: Tình hình dư nợ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2016 – 2019 47

Hình 3.6: Tình hình nợ xấu tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2016 – 2019 48

Hình 4.1: Cơ cấu giới tính của khách hàng 52

Hình 4.2: Cơ cấu tŕnh độ học vấn của khách hàng 53

Hình 4.3: Kết quả kiểm định giả thuyết nghiên cứu 62

ix

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Luận văn “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh” được thực hiện nhằm mục tiêu xác định được các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Đông Á Chi nhánh Trà Vinh, trên cơ sở đó đề xuất một số hàm ý quản trị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh Để giải quyết được mục tiêu nghiên cứu, phương pháp hồi quy Logistic được sử dụng với dữ liệu phân tích được thu thập từ 200 hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh Kết quả nghiên cứu cho thấy, có 06 nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh, bao gồm: năng lực tài chính, tài sản đảm bảo, sử dụng vốn đúng mục đích, kinh nghiệm cán bộ tín dụng, đa dạng ngành nghề, số lần kiểm tra và giám sát Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất 02 nhóm hàm ý quản trị đối với khách hàng cá nhân vay vốn và Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh Nhóm hàm ý quản trị đối với khách hàng cá nhân bao gồm: trung thực trong khai báo hồ sơ vay vốn, tuân thủ sử dụng vốn tín dụng đúng mục đích, đa dạng hóa hoạt động sản xuất/kinh doanh Một số hàm ý quản trị đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh bao gồm: nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ vay vốn, đẩy mạnh công tác kiểm tra và giám sát khoản vay, tăng hiệu quả xét duyệt tài sản đảm bảo, thực hiện đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU

1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Đối với một nền kinh tế thì các tổ chức tín dụng giữ một vài trò cực kỳ quan trọng, vì tổ chức tín dụng giữ nhiệm vụ luân chuyển nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu trong nền kinh tế Theo đó, tổ chức tín dụng giữ vị trí là người trung gian để kết nối giữa các thành phần trong nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng được diễn ra khi tổ chức tín dụng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, sau

đó thực hiện cung cấp vốn cho những khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn Điều này cho thấy, tổ chức tín dụng đã giúp ích cho sự phát triển của cá nhân và tổ chức sản xuất, kinh doanh trong nên kinh tế Chính vì thế, một nền kinh tế không thể nào vắng bóng của các tổ chức tín dụng được, nếu không tồn tại tổ chức tín dụng, người có nhu cầu sử dụng vốn không thể nào tìm được nguồn vốn để bổ sung cho đầu tư sản xuất, kinh doanh Khi đó, nền kinh tế không những sẽ không phát triển, mà còn ngày càng thụt lùi

Mặt khác, hoạt động tín dụng là hoạt động trọng tâm của các tổ chức tín dụng, mang lại nguồn thu chính cho tổ chức tín dụng Cho nên, hoạt động tín dụng luôn được các tổ chức tín dụng đặc biệt quan tâm Nhưng đi đôi đó, hoạt động tín dụng luôn ẩn chứa những rủi ro cho tổ chức tín dụng khi khách hàng hoàn trả nợ vay hoặc trả chậm Khi đó, ảnh hưởng không chỉ đến với các tổ chức tín dụng, mà còn tác động rất lớn đến với nên kinh tế Theo Nguyễn Hữu Tài và Nguyễn Thu Nga (2017), khi rủi ro tín dụng xảy ra, tổ chức tín dụng phải tốn nhiều khoản chi phí, trong khi đó nguồn thu bị giảm, điều này tác động xấu đến hiệu quả hoạt động của tổ chức tín dụng; nếu rủi ro tín dụng với mức độ lớn nguồn vốn của tổ chức tín dụng sẽ bị giảm mạnh, có thể dẫn đến phá sản tổ chức tín dụng; khi một tổ chức tín dụng bị phá sản cũng làm lung lay hệ thống các tổ chức tín dụng của một nền kinh tế, dẫn đến tác động tiêu cực đến nhiều thành phần trong nền kinh tế, làm kinh tế không phát triển Chính vì thế, việc quản lý khoản vay, phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là một việc làm rất cần thiết và không thể bỏ qua của các tổ chức tín dụng

Trà Vinh là một tỉnh đang phát triển của vùng đồng bằng sông Cửu Long, cho nên tiềm năng rất lớn Điều này đã thu hút rất nhiều lĩnh vực trong nền kinh tế của

2

nước ta đầu tư vào tỉnh Trà Vinh, kéo theo đó là một loạt các tổ chức tín dụng đi vào hoạt động để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao khách hàng Do đó, sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng đang hoạt động trên địa bàn là rất lớn Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh là một trong số đó, Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh có tiền thân là Công ty Kiều hối Đông Á Chi nhánh Trà Vinh, hoạt động từ năm

2002, đến năm 2007 chuyển sang hoạt động dưới hình thức ngân hàng thương mại Để

có thể cạnh tranh được với các tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh đã tích cực hoạt động, tạo điều kiện thuận lợi để tiếp cận khách hàng Điều này đã giúp cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh phát triển, nhưng cũng làm cho những khoản vay không có chất lượng tại Ngân hàng tăng lên Theo Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh (2019), tỷ lệ

nợ xấu của Ngân hàng chiếm đến 5,6% trên tổng dư nợ, trong đó nợ xấu của khách hàng cá nhân chiếm phần lớn (4,5%) Mặt khác, theo Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Trà Vinh (2019), tỷ lệ nợ xấu trung bình của các tổ chức tín dụng tại địa phương

khoảng 2% Do đó, nghiên cứu “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín

dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh” cần thực hiện

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

Mục tiêu 3: Đề xuất một số hàm ý quản trị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với

khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh

1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

Thông qua các mục tiêu nghiên cứu, câu hỏi nghiên cứu được đặt ra như sau: (1) Những nhân tố nào sẽ ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh?

(2) Mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến rủi ro tín dụng đối với khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh như thế nào?

(3) Hàm ý quản trị nào phù hợp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh?

1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU VÀ ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU

14.1 Không gian nghiên cứu

Không gian nghiên cứu của luận văn tập trung tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh

1.4.2 Thời gian nghiên cứu

Thời gian thu thập thông tin thứ cấp về kết quả hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng, thông tin khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh trong giai đoạn 2016 – 2019

1.4.3 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh, cho nên đối tượng khách hàng tác giả tập trung thu thập thông tin là những khách hàng cá nhân

có thực hiện vay vốn tín dụng và có dư nợ tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh tính đến ngày 30/06/2019

1.5 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN

Nội dung luận văn gồm có 5 chương:

Chương 1: Giới thiệu

Bao gồm các nội dung: Tính cấp thiết của đề tài; Mục tiêu nghiên cứu; Đối tượng nghiên cứu; Phạm vi nghiên cứu; Kết cấu luận văn

Chương 2: Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Bao gồm các nội dung: Lý thuyết về rủi ro tín dụng; Tổng quan tài liệu; Mô hình nghiên cứu; Phương pháp thu thập số liệu; Phương pháp nghiên cứu

Chương 4: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh

Bao gồm các nội dung: Thông tin chung; Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh

Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị

Bao gồm các nội dung: Cơ sở đề xuất hàm ý quản trị; Một số hàm ý quản trị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Đông Á Chi nhánh Trà Vinh; Kết luận; Kiến nghị; Một số hạn chế của luận văn và hướng nghiên cứu tiếp theo

Tóm tắt chương 1

Ở chương 1 đã cho thấy được những lý do cần phải thực hiện nghiên cứu “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh” Nghiên cứu được thực hiện nhằm mục tiêu phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh, từ đó đề xuất một số hàm ý quản trị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh Để giải quyết được các mục tiêu nghiên cứu, tác giả cơ cấu luận văn thành 5 chương, bao gồm: Chương 1: Giới thiệu; Chương 2: Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu; Chương 3: Phân tích khái quát kết quả hoạt động kinh doanh

và hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh trong giai đoạn 2016 – 2019; Chương 4: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Trà Vinh; Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị

79

TÀI LIỆU THAM KHẢO

A Danh mục văn bản pháp luật

[1] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư Số: 41/2016/TT-NHNN, ngày 31 tháng

12 năm 2016

B Danh mục các tài liệu tham khảo

- Tài liệu tiếng Việt

[2] Trần Huy Hoàng (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại Nhà xuất bản

Lao động Xã hội, thành phố Hồ Chí Minh

[3] Trương Đông Lộc (2010), Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của các ngân

hàng thương mại Nhà nước ở khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long Tạp chí Kinh tế và Phát triển, Số 57, Tr 49-52

[4] Trương Đông Lộc và Nguyễn Thị Tuyết (2011), Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro

tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh thành phố

Cần Thơ Tạp chí Ngân hàng, Số 05 tháng 3/2011

[5] Phan Đình Khôi và Nguyễn Việt Thành (2017), Các Yếu Tố Vi Mô Ảnh Hưởng

Đến Rủi Ro Tín Dụng: Trường Hợp Các Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sở

Hữu Nhà Nước Ở Hậu Giang Tạp chı ́ Khoa học Trường Đại học Cần Thơ Tập

48, Phần D (2017): 104-111

[6] Nguyễn Thị Kim Nhung, Phạm Thị Thu Hiền, Nguyễn Thị Thúy Quỳnh (2017),

Một số vấn đề về rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại Tạp chí Tài Chính,

số tháng 12/2017

[7] Lê Khương Ninh và Lâm Thị Bích Ngọc (2012), Rủi ro tín dụng trong cho vay

doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt

Nam ở Đồng bằng Sông Cửu Long Tạp chí Công nghệ Ngân hàng số 73, trang

3-12

[8] Bùi Hữu Phước, Ngô Thành Danh và Ngô Văn Toàn (2018), Các Yếu Tố Ảnh

Hưởng Đến Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Kiên

Giang Tạp chí Kinh tế Đối ngoại, Số 98

[9] Trần Thế Sao (2017), Các yếu tố ảnh hưởng khả năng trả nợ ngân hàng của nông

hộ trên địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An Tạp chí Công Thương, Số tháng

03/2017