Nhận thức sâu sắc vấn đề trên, trong thời gian qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Trà Vinh đã tích cực nghiên cứu, đề xuất, để tăng cƣờng nguồn tiền gửi d[r]
Trang 1iii
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN i
LỜI CẢM ƠN ii
MỤC LỤC iii
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii
DANH MỤC BẢNG ix
DANH MỤC HÌNH x
PHẦN MỞ ĐẦU 1
1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1
2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 3
2.1 Mục tiêu chung 3
2.2 Mục tiêu cụ thể 3
3 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU VÀ ĐỐI TƯỢNG KHẢO SÁT 3
4 PHẠM VI GIỚI HẠN ĐỀ TÀI 3
5 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 3
6 TỔNG QUAN CÁC TÀI LIỆU LIÊN QUAN 4
6.1 Tài liệu trong nước 4
6.2 Kết luận lược khảo và hướng nghiên cứu của tác giả 10
6.2.1 Kết luận lược khảo 10
6.2.2 Hướng nghiên cứu của tác giả 10
7 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 10
7.1 Phương pháp thu thập dữ liệu 10
7.1.1 Số lượng mẫu khảo sát 10
7.1.2 Thu thập dữ liệu thứ cấp 11
7.1.3 Thu thập dữ liệu sơ cấp 11
7.2 Phương pháp phân tích dữ liệu 11
7.2.2 Phương pháp so sánh 12
7.2.3 Phương pháp thống kê mô tả 12
7.3 Khung nghiên cứu 14
8 KẾT CẤU LUẬN VĂN 14
Trang 2iv
CHƯƠNG 1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ SẢN PHẨM TIỀN GỬI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15
1.1 TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15
1.1.1 Khái niệm 15
1.1.2 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại 15
1.1.2.1 Vốn tự có 15
1.1.2.2 Vốn huy động 16
1.1.2.3 Vốn đi vay 16
1.1.2.4 Các nguồn vốn khác 17
1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17
1.2.1 Khái niệm, sự cần thiết và mục đích của hoạt động huy động vốn 17
1.2.1.1 Khái niệm 17
1.2.1.2 Sự cần thiết và mục đích của hoạt động huy động vốn 18
1.2.1.3 Quy định thủ tục gửi tiền 19
1.2.2 Nguồn vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 22
1.2.2.1 Khái niệm tiền gửi 22
1.2.2.2 Đặc điểm tiền gửi ngân hàng thương mại 23
1.2.2.3 Vai trò của tiền gửi trong ngân hàng thương mại 23
1.2.3 Khách hàng cá nhân gửi tiền 24
1.2.3.1 Khái niệm khách hàng cá nhân 24
1.2.3.2 Khách hàng cá nhân gửi tiền 24
1.2.3.3 Các hình thức huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân 25
1.2.4 Tầm quan trọng của huy động tiền gửi dân cư 26
1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 27
1.3.1 Yếu tố về tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước 27
1.3.2 Yếu tố về khách hàng 28
1.3.3 Yếu tố về lãi suất 28
1.3.4 Yếu tố về công tác tổ chức quản lý của ngân hàng 29
1.3.5 Yếu tố về công tác Marketing 29
Trang 3v
1.3.6 Yếu tố về đối thủ cạnh tranh 30 1.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 30 1.4.1 Phát triển quy mô hoạt động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 30 1.4.2 Sự đa dạng về các loại sản phẩm của hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 31 1.4.3 Phát triển thị phần trong hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 32 1.4.4 Lãi suất và chi phí vốn huy động 33 1.4.5 Kiểm soát rủi ro trong hoạt động huy động vốn 34 1.5 KINH NGHIỆN HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CỦA AGRIBANK TỈNH TRÀ VINH 36 1.5.1 Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh 36 1.5.2 Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh 37
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH 39
2.1 MỘT SỐ TÌNH HÌNH CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 39 2.1.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam 39 2.1.2 Sơ lược về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Trà Vinh 40 2.1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển 40 2.1.2.2 Sơ đồ tổ chức 41 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2015 - 2019 41 2.3 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2015 - 2019 43
Trang 4vi
2.3.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân
44
2.3.2 Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân 45
2.3.2.1 Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân theo loại tiền tệ giai đoạn 2015–2019 45
2.3.2.2 Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân theo kỳ hạn giai đoạn 2015 – 2019 47
2.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK TỈNH TRÀ VINH 49
2.4.1 Đặc điểm thông tin khách hàng 49
2.4.2 Đánh giá của khách hàng đối với các yếu tố liên quan đến hoạt động huy động vốn tại Agribank tỉnh Trà Vinh 51
2.4.2.1 Đặc điểm sản phẩm huy động vốn khách hàng sử dụng 51
2.4.2.2 Đặc điểm về khả năng tiếp nhận thông tin về sản phẩm huy động vốn của khách hàng tại Agribank tỉnh Trà Vinh 51
2.4.2.3 Đánh giá của khách hàng về mức phí dịch vụ ATM 53
2.4.2.4 Đánh giá của khách hàng về mức lãi suất tiền gửi tại Agribank Trà Vinh 54
2.4.2.5 Đánh giá của khách hàng về các chương trình khuyến mãi tại Agribank Trà Vinh 54
2.4.2.5 Đánh giá của khách hàng về uy tín của Agribank 55
2.4.2.6 Đánh giá của khách hàng về sự đa dạng của sản phẩm huy động vốn 55
2.4.2.7 Đánh giá của khách hàng về quy trình rút tiền gửi 56
2.4.2.8 Đánh giá của khách hàng về hoạt động huy động vốn 57
2.4.2.9 Đánh giá của khách hàng về tính chuyên nghiệp của nhân viên Agribank 58
2.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH 59
2.5.1 Những mặt thuận lợi 59
2.5.2 Những mặt còn tồn tại 60
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH TRÀ VINH 63
3.1 PHƯƠNG HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN HIỆN NAY CỦA AGRIBANK TỈNH TRÀ VINH 63
3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK TỈNH TRÀ VINH 64
Trang 5vii
3.2.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm huy động vốn 65
3.2.2 Tăng cường khả năng tiếp cận sản phẩm huy động vốn 66
3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan đến phí sử dụng thẻ ATM, lãi suất tiền gửi, quy trình rút tiền và uy tín của Agribank 67
3.2.3.1 Phí sử dụng thẻ ATM 67
3.2.3.3 Liên quan đến quy trình rút tiền mặt 68
3.2.3.4 Liên quan đến yếu tố uy tín của Agribank 69
3.2.4 Liên quan đến hoạt động huy động vốn 69
3.2.5 Liên quan đến yếu tố nhân viên ngân hàng 70
3.2.5.1 Chú trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao năng lực 70
3.2.5.2 Xây dựng văn hóa giao tiếp khách hàng 71
3.2.5.3 Trả lương dựa trên hiệu quả công việc 72
3.2.5.4 Thực hiện chính sách khen thưởng, đãi ngộ nhân viên 73
3.2.6 Các giải pháp khác 73
PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 75
1 KẾT LUẬN 75
2 KIẾN NGHỊ 75
2.1 Đối với Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước 75
2.2 Đối với Agribank Việt Nam 76
3.1 Một số hạn chế của nghiên cứu 77
3.2 Hướng nghiên cứu tiếp theo 77
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78
PHỤ LỤC 1
PHỤ LỤC 1 1
PHỤ LỤC 2 DANH SÁCH CHUYÊN GIA ĐÁNH GIÁ TẦM QUAN TRỌNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 4
PHỤ LỤC 3 5
Trang 6viii
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam ATM: Máy rút tiền tự động
CBCNV: Cán bộ công nhân viên
DN: Doanh nghiệp
DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước
KHCN: Khách hàng cá nhân
NHNN: Ngân hàng Nhà nước
NHTM: Ngân hàng thương mại
RRTD: Rủi ro tín dụng
TCTD: Tổ chức tín dụng
TK: Tài khoản
TKTG: Tài khoản tiền gửi
TKTGTK: Tài khoản tiền gửi tiết kiệm
USD: Đồng đô la Mỹ
VHĐ: Vốn huy động
Trang 7ix
DANH MỤC BẢNG
Bảng 1 Tổng hợp các nghiên cứu thực nghiệm đã thực hiện 8
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Trà Vinh (2015-2019) 42
Bảng 2.2 Chi tiết nguồn vốn huy động tại Agribank Trà Vinh từ năm 2015 –2019 43
Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi 44
Bảng 2.4 Quy mô tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Trà Vinh từ 2015–2019 45
Bảng 2.5 Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân theo loại tiền tệ của Agribank chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2015 – 2019 45
Bảng 2.6 Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân theo kỳ hạn của Agribank chi nhánh Trà Vinh giai đoạn 2015 - 2019 47
Bảng 2.7 Đặc điểm thông tin khách hàng có sử dụng sản phẩm huy động vốn tại Agribank tỉnh Trà Vinh 49
Bảng 2.8 Đặc điểm sản phẩm huy động vốn khách hàng sử dụng 51
Bảng 2.9 Khả năng tiếp cận sản phẩm huy động vốn của khách hàng tại Agribank tỉnh Trà Vinh 52
Bảng 2.10 Đánh giá của khách hàng về mức phí sử dụng thẻ ATM của Agribank 53
Bảng 2.11 Đánh giá của khách hàng về mức lãi suất tiền gửi tại Agribank 54
Bảng 2.12 Đánh giá của khách hàng về các chương trình khuyến mãi tại Agribank Trà Vinh 55
Bảng 2.13: Đánh giá của khách hàng về uy tín Agribank Trà Vinh 55
Bảng 2.14 Đánh giá của khách hàng về sự đa dạng của sản phẩm huy động vốn Agribank Trà Vinh 56
Bảng 2.15 Đánh giá của khách hàng về quy trình rút tiền gửi Agribank Trà Vinh 56
Bảng 2.16 Đánh giá của khách hàng về hoạt động huy động vốn của Agribank 57
Bảng 2.17 Đánh giá của khách hàng về tính chuyên nghiệp của nhân viên Agribank 59
Trang 8x
DANH MỤC HÌNH
Hình 1 Khung nghiên cứu 14 Hình 1.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh Trà Vinh 41 Hình 2.1 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh tỉnh Trà Vinh, giai đoạn 2015-2019 44 Hình 2.2 Cơ tiền gửi khách hàng cá nhân theo loại tiền tệ giai đoạn 2015–2019 46 Hình 2.3 Cơ cấu tiền gửi khách hàng cá nhân theo kỳ hạn giai đoạn 2015–2019 48
Trang 91
PHẦN MỞ ĐẦU
1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, cũng như các ngân hàng khác, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đang đối mặt với không ít khó khăn, thách thức trong chặng đường hoàn thành mục tiêu là một trong những ngân hàng hàng đầu của Việt Nam và trở thành một định chế tài chính ngang tầm khu vực
Để thực hiện hiệu quả mục tiêu trên, việc tìm giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn luôn là một nội dung trọng tâm trong quá trình hoạch định chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam là một trong những ngân hàng có lịch sử tồn tại lâu đời, gắn bó với nhiều giai đoạn phát triển của quốc gia, góp phần không nhỏ trong viêc thúc đẩy nền kinh tế phát triển, thực hiện nhiều nhiệm
vụ, sứ mệnh do Chính phủ giao phó Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Trà Vinh nói riêng, bên cạnh chất lượng tính dụng thì việc huy động vốn cũng luôn là yếu
tố quan tâm hàng đầu của Ban Lãnh đạo ngân hàng trong quá trình tồn tại và phát triển
Thống kê tình hình huy động tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn qua các năm trong giai đoạn 2015-2019 cho thấy, tình hình huy động tiền gửi của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn có sự tăng trưởng tương đối
ổn định Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn luôn giữ vai trò chủ đạo, đảm bảo vốn cho vay nền kinh tế và khả năng thanh khoản toàn hệ thống Nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn giai đoạn 2015-2019 không ngừng tăng trưởng, đáp ứng nhu cầu cho vay
để phát triển nền kinh tế, nhất là trong lĩnh vực tín dụng nông nghiệp, nông thôn [11]
Đến 31/12/2019, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn có tổng tài sản đạt gần 1,3 triệu tỷ đồng, nguồn vốn huy động đạt trên 1,2 triệu tỷ đồng, tổng dư
nợ tín dụng và đầu tư đạt trên 1,1 triệu tỷ đồng, trong đó dư nợ nông nghiệp, nông thôn chiếm 73,6%/tổng dư nợ và chiếm 51% thị phần tín dụng của ngành Ngân hàng đầu tư lĩnh vực này [11]
Trang 102
Tuy nhiên, trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, việc giữ vững và phát triển
cả về thị phần, số lượng, chất lượng, cơ cấu nguồn vốn hợp lý luôn là yêu cầu cấp thiết đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Do đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã đặt ra mục tiêu huy động vốn trong giai đoạn
2016-2020 như sau: Tổng nguồn vốn đạt 1.400 – 1.500 nghìn tỷ đồng Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn 12%-15%/năm Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm dân cư và tiền gửi có kỳ hạn trên tổng nguồn vốn 50%-55%; Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn, số dư tài khoản thanh toán trên tổng nguồn vốn 25%-30% [11]
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, nguồn vốn có vai trò đặc biệt quan trọng, nó quyết định hầu hết các hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thực tiễn công tác huy động và quản lý, sử dụng nguồn vốn trong hệ thống ngân hàng đang là vấn đề bức xúc trên nhiều mặt đòi hỏi cần phải được củng cố, từng bước có những giải pháp đồng bộ, hữu hiệu nhằm huy động, quản lý, sử dụng nguồn vốn phục vụ phát triển kinh tế - xã hội một cách hiệu quả Đặc biệt, trong thời gian gần đây việc huy động vốn khách hàng cá nhân (KHCN) Agribank đang gặp phải rất nhiều khó khăn do tình trạng cạnh tranh vốn giữa các NHTM cổ phần trên địa bàn ngày càng khốc liệt bởi sự tham gia của ngày càng nhiều đối thủ cạnh tranh, dẫn đến việc huy động vốn càng trở nên khó khăn hơn, chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra ngày càng co hẹp, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Agribank
Nhận thức sâu sắc vấn đề trên, trong thời gian qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Trà Vinh đã tích cực nghiên cứu, đề xuất, để tăng cường nguồn tiền gửi dân cư nhằm nâng cao hơn nữa vai trò của ngân hàng đối với xã hội trong việc tìm kiếm nguồn vốn để cho vay các cá nhân, doanh nghiệp nhằm phát triển kinh tế - xã hội địa phương trong những năm tới là một yêu cầu cấp bách
Với phương châm đi vay để cho vay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Trà Vinh cần huy động nhiều tiền gửi từ xã hội để không
ngừng mở rộng hoạt động Chính vì vậy tôi chọn đề tài “Mở rộng hoạt động huy
động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Trà Vinh” làm luận văn thạc sĩ của mình
Trang 113
2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
2.1 Mục tiêu chung
Nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng công tác huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Trà Vinh Từ đó, tác giả đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại Agribank Trà Vinh
2.2 Mục tiêu cụ thể
- Mục tiêu 1: Đánh giá thực trạng, phân tích nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Trà Vinh thời gian qua
- Mục tiêu 2: Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Trà Vinh thời gian tiếp theo
3 ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU VÀ ĐỐI TƢỢNG KHẢO SÁT
- Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài: Các sản phẩm tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Trà Vinh
- Đối tƣợng khảo sát: Các khách hàng cá nhân có sử dụng sản phẩm huy động vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Trà Vinh
4 PHẠM VI GIỚI HẠN ĐỀ TÀI
- Phạm vi nghiên cứu về mặt nội dung: hoạt động huy động tiền gửi khách hàng
cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Trà Vinh
- Phạm vi nghiên cứu về mặt không gian: địa bàn tỉnh Trà Vinh
- Phạm vi nghiên cứu về mặt thời gian: giai đoạn 2015-2019
5 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
- Thực trạng và nguyên nhân của những hạn chế hoạt động huy động tiền gửi của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Trà Vinh giai đoạn 2015-2019 là nhƣ thế nào?
-Những giải pháp khả thi nào giúp mở rộng hoạt động huy động tiền gửi khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Trà Vinh trong thời gian tới?